وبلاگ آیس/ اعتبارسنجی, گزارش اعتباری, رتبه اعتباری

در گذشته زمانی که یک وام دهنده اقدام به پرداخت وام به مشتری می کرد برای بازپرداخت آن به سختی بسیاری می افتد. از این رو بانک ها دارای معوقات بانکی بسیاری بودند که برخی از آن معوقات را دیگر به حساب نمی آوردند زیرا امیدی به بازگشت آن نداشتند. کم کم مدیران بر این تصمیم بر آمدند تا واحدی به نام اعتبار سنجی تاسیس نمایند تا کار های اعتبار سنجی مشتریان بانک را انجام دهند. برای این کار آژانس ها و نیز شرکت های اعتبار سنجی، فرم اعتبار سنجی مشتریان را به آن ها تقدیم کرده و پس از کامل شدن آن را وارد مرحله اعتبار سنجی می کنند. به این معنی که تمامی اطلاعات مالی مشتری را در قالب یک گزارش تهیه می نماید. اطلاعات مالی که در فرم اعتبار سنجی مشتریان ثبت می شود برای تامین کننده منابع مالی درخواستی بسیار حائز اهمیت می باشد. این اطلاعات شامل، اطلاعاتی درباره ی وام های دریافتی و نحوه ی باز پرداخت آن توسط مشتری، بدهی های مالی مشتریان به مراکز دولتی، چک های برگشتی و بسیاری اطلاعات از این قبیل می باشد. این اطلاعات به صورت کامل در فرم اعتبار سنجی مشتریان درج شده است و نمره اعتباری در این مرحله صورت پذیرفته است. این گزارش برای وام دهندگان بسیار حائز اهمیت است و به بیشترین مواردی که در آن ذکر می شود توجه ویژه ای می کنند اما یکی از موارد بسیار مهم معوقات بانکی و نحوه پرداخت اقساط وام ها می باشد که برای بانک ها بسیار قابل توجه می باشد.

اهمیت اعتبار سنجی مشتریان بانک برای ارائه تسهیلات

زمانی که آژانس های اعتبار سنجی اقدام به جمع آوری اطلاعات می نمایند به موارد بسیار ریزی باید توجه داشته باشند که در زمان ارائه تسهیلات برای آژانس و مشتریان مشکلی به وجود نیاید. آژانس اعتبار سنجی از روی فرم اعتبارسنجی مشتریان ، کار خود را شروع می کند. در این فرم ها تمامی اطلاعاتی که برای اعتبار سنجی مهم می باشد را از مشتری سوال کرده اند و برای تمامی پرسش ها باید پاسخ های دقیقی نوشته شود.  بعد از انجام مراحل ، این شرکت اقدام به تعیین نمره اعتباری اشخاص حقیقی و یا حقوقی که فرم اعتبارسنجی مشتریان را پر کرده اند، می نماید. این نمره اعتباری برای وام دهندگان بسیار مهم می باشد. امروزه بسیاری از سامانه ها به منظور اعتبار سنجی مشتریان بانک تاسیس شده و مشغول به کار می باشند. شما می توانید از طریق درگاه های اینترنتی به فرم اعتبار سنجی مشتریان دسترسی پیدا کرده و نسبت به آن آگاهی های لازم را داشته باشید. طبق دستورات بانک ها، آن ها موظف می باشند قبل از ارائه هرگونه تسهیلات بانکی، صدور ضمانت نامه ها، افتتاح هر نمونه حساب و گشایش اعتبار، ابتدا مشتریان بد حساب را از طریق نمره اعتباری شناسایی کرده و برای هر فردی استعلام گیری ها برای بدهی ها، چک های برگشتی، تعهدات و تسهیلات صورت پذیرد.

کشور ژاپن در گذشته با بحران بسیار عظیمی رو به رو شد که باعث ویران شدن اقتصاد این کشور شد. اما بعد از گذشت چند سال کشور ژاپن دوباره سر پا شد و توانست یکی از بازوهای توانای اقتصاد جهان باشد. امروزه کشور ژاپن در بسیاری از خدمات و کالاها حرف اول را می زند. شرکت اعتبار سنجی در ژاپن نیز بسیار ظریف بین و نکته سنج می باشد و اعتبار سنجی مشتریان بانک را به نحو احسن انجام می دهد. بانک های فوق پیشرفته ای در این کشور در حال فعالیت می باشند که بر روی تمامی حساب های افراد اعتبار سنجی مشتریان بانک صورت گرفته و پس از آن اعطای تسهیلات برای آن ها انجام می گردد. در این کشور توسط آژانس اعتبار سنجی مشتریان بانک گزارش هایی در رابطه با روند کارکرد دیگر کشور ها نیز داده می شود که چندی پیش نمونه ای از این گزارش ها درباره ی کشور ترکیه بود که توسط اعتبار سنجی مشتریان بانک به این نتیجه رسیده بودند که رتبه اعتباری ترکیه پایدار خواهد ماند. در این کشور رتبه سنجی برای مابقی کشور هایی که اقدام به اخذ وام از بانک های بزرگ ژاپن کرده اند صورت می پذیرد. بسیاری از کشور های هم جوار و یا کشور هایی که با یکدیگر در تبادل کالاهای خود می باشند در مواقعی که مشکلات اقتصادی گریبان گیر کشورشان می شود اقدام به اخذ وام از کشور مورد نظر می نمایند. این نمونه ی پرداخت وام به اشخاص حقوقی در زمینه بسیار بزرگ می باشد از این رو آژانس های اعتبار سنجی مشتریان بانک دست به کار شده و گزارش های مهمی را از عملکرد مشتری مورد نظر جمع آوری می نماید.

بزرگترین بانک های ژاپن و نحوه کار اعتبار سنجی مشتریان بانک برای آن ها

همانطور که گفته شد کشور ژاپن هنگامی که دوباره به بازار روی آورد توانست جای پای خود را بسیار محکم نماید . این کشور در هر زمینه ای تلاش بی وقفه انجام داده و توانسته در برخی موارد کالای بی رقیب تولید نماید. از این رو دارای اقتصاد بسیار بالایی می باشد. بسیاری از اشخاص حقیقی یا حقوقی بعد از اعتبار سنجی مشتریان بانک توسط شرکت اعتبار سنجی توانسته اند از بانک های مطرحی مانند: میتسوبیشی ، سامیتومو میتسویی، رزوناهولدینگر و بسیاری از بانک های مطرح دیگر در کشور ژاپن تسهیلات مهمی را دریافت نمایند. برخی از کشور ها بعد از مراحل اعتبارسنجی مشتریان بانک و تایید شدن و در آخر دریافت تسهیلات توانسته اند اقتصاد کشور را پایدار نگه دارند و یا از آن وضعیت وخیم در آورند. بانک های مرکزی در کشور ژاپن در قبال دریافت وجه و نگهداری از آن نه تنها سودی به اشخاص نمی پردازند بلکه از اشخاص حقیقی و یا حقوقی بابت هزینه نگهداری از وجه نقد یک دهم درصد هزینه دریافت می کنند. شاید به این دلیل می باشد که  اعتبار سنجی مشتریان بانک برای آن ها بسیار آسوده می باشد زیرا کمتر کسی برای دریافت وام به آن ها رجوع می کند و آن ها بیشتر با اشخاص حقوقی در معامله می باشند.

همانطور که در جریان هستید ضمانت نامه بانکی یکی از خدماتی می باشد که بانک ها برای مشتریان خود در نظر می گیرند. ضمانت به این معنا می باشد که اگر شما ضامن کسی شده اید و یا ضمانت کار وی را کرده اید، اگر بابت کار او خسارتی به سازمان، اداره یا بانک ها خورده باشد، شما ناچار به جبران خسارت خواهید بود. پس در ضمانت نامه بانکی قید می شود که ضامن تعهد می کند که اگر کوتاهی در جهت انجام تعهدات مضمون صورت پذیرد، او تمامی خسارت وارده به وسیله مضمون را باید پرداخت نماید. در ضمانت نامه بانکی شخص حقیقی یا حقوقی به جز بانک، متعهد و مضمون وجود ندارد و در صورت هرگونه کوتاهی از سمت متعهد، مضمون دچار بحران خواهد شد. اما امروزه با اعتبار سنجی ها افراد بهتر می توانند ریسک کنند. شرکت اعتبار سنجی گزارشی در جهت اعتبار سنجی مشتریان بانک انجام می دهد که همین می تواند باعث روشن تر شدن وضعیت متعهد باشد. افراد می توانند با دیدن این گزارش ها اقدام به ضامن شدن یا نشدن بنمایند. گاهی بسیاری از افراد با دیدن گزارش شرکت اعتبار سنجی و نارضایتی از آن باز هم ریسک کرده و به دلایلی ضمانت فرد را بر عهده می گیرند.

انواع ضمانت نامه بانکی

شرکت اعتبار سنجی ، میزان اعتبار اشخاص مورد نظر را در بانک ها مشخص می نماید. بعد از این که مراحل تامین اعتبار در شرکت اعتبارسنجی مشخص و به تصویب رسید به مرحله ضمانت نامه بانکی می رسند. اگر شرکت اعتبار سنجی نمره ی اعتبار سنجی مشتریان بانک را بالا اعلام نماید، تسهیلات بانکی برای فرد بسیار راحت تر به سرانجام خواهد رسید. پس می توان گفت گاهی شرکت اعتبارسنجی به نوبه ی خود نوعی تضمین کننده می باشد اما شرکت اعتبار سنجی فقط در مورد اشخاص اطلاعاتی جمع آوری کرده و در دسترس قرار می دهد و هیچ گونه اعتباری را برای افراد قائل نمی باشد. شرکت اعتبار سنجی، گاهی به افراد قدرت ریسک کردن می دهد تا با اطلاعاتی که شرکت اعتبار سنجی در اختیار آن ها قرار می دهد اقدام به پرداخت تسهیلات کنند. برخی از انواع ضمانت نامه ها را در اینجا نام می بریم: ضمانت نامه های پیمان، گمرکی، حسن انجام کار، تعهد پرداخت، مناقصه ای، ضمانت نامه پیش پرداخت و بسیاری دیگر که در اصل این ضمانت نامه ها اسنادی می باشند که پشتوانه نقدی آن ها توسط مشتریان ضمانت نامه ها تایید شده است. اشخاص حقیقی و یا حقوقی برای صدور این ضمانت نامه ها باید مدارکی را به بانک ها ارائه دهند که با مراجعه به سایت های بانک مورد نظر می توان از این مدارک اطلاعات کاملی کسب کرد. علاوه بر مواردی که ذکر شد برخی از نکات مهمی برای صدور ضمانت نامه ها ارائه می شود که افراد می توانند با مطالعه آن ها در زمینه صدور ضمانت نامه ها اطلاعات بسیاری کسب نمایند.

برای اینکه افراد بتوانند از تسهیلاتی در بانک ها برخوردار شوند باید شرایط خاصی را دارا باشند. یکی از این شرایط اعتبار سنجی می باشد. اعتبارسنجی افراد عوامل موثری دارد که در اینجا به ذکر آن ها خواهیم پرداخت. برای اینکه افراد بتوانند نیاز خود را با گرفتن تسهیلات از بانک ها بر طرف کنند باید مراحلی را طی کنند یکی از مهمترین مراحل که بیشتر اعطای تسهیلات بر طبق آن انجام می شود اعتبار سنجی فرد می باشد. از این رو برای دریافت گزارش اعتبار سنجی ابتدا باید به یک شرکت  اعتبار سنجی رجوع کرده و سپس گزارش خود را دریافت نمایند. اما قبل از انجام این کار بهتر است دانش خود را در زمینه اعتبار سنجی مشتریان بانک بالا ببرند تا بدانند چه فردی از بقیه برای دریافت تسهیلات قدرتمند تر می باشد . گزارش شرکت اعتبار  سنجی بر پایه عواملی مانند نحوه باز پرداخت معوقات بانکی، بدهی ها،  چک های برگشتی و مواردی از این قبیل  تهیه و تنظیم شده است. پس باید تمامی تلاش خود را در به  روز کردن اقساط وام ها و پرداخت های معوقات بانکی در سر رسید آن ها داشته باشید تا بتوانید بر نمره ی اعتبار  سنجی خود در شرکت اعتبار سنجی بیافزایید. امتیاز دهی در اعتبار سنجی به این صورت می باشد که با هر پرداخت بر سر موعد امتیاز شما بالاتر خواهد رفت.

تاثیرات عوامل موثر در اعتبار سنجی بر روی دریافت تسهیلات  

عوامل بسیار مهمی هستند که تاثیرات بسزایی بر روی دریافت تسهیلات و نیز اعتبار  سنجی اشخاص حقیقی و یا حقوقی دارند. برخی از این شاخص ها را به طور کوتاه در اینجا نام برده و توضیح می دهیم. شاخص شخصیت: نشان دهنده تعداد دفعات دریافت وام اشخاص و نحوه ی باز پرداخت آن ها می باشد. شاخص ظرفیت باز پرداخت: اگر از درآمد سالانه اشخاص حقیقی یا حقوقی مالیات کسر شود قادر به باز پرداخت وام دریافتی خواهند بود یا خیر. یکی دیگر از مهمترین مشخصه ها سرمایه می باشد، که با توجه به تعریف سرمایه ( تمام دارایی های افراد منهای تمام بدهی های افراد) برای وام دهنده بسیار حائز اهمیت می باشد. شاخص آخر نیز که بسیار شاخص پر اهمیتی بوده است و بیشترین تاثیر را بر اعتبار سنجی دارد شاخص وثیقه می باشد. وثیقه بستگی به مقدار وام دارد و باید از دارایی هایی به عنوان وثیقه استفاده شود که آزاد می باشند و تحت هیچ گونه رهن یا بدهی نباشند. هرگاه افراد حقیقی و یا حقوقی تمامی دیون خود را بر سر موعدی که تعهد کرده اند پرداخته باشند بنا به میزان عمل به تعهدات خود در شرکت اعتبار سنجی در اولویت قرار می گیرند. اعتبار سنجی مشتریان بانک به وسیله یک شرکت اعتبار سنجی انجام می گیرد. اعتبار سنجی مشتریان بانک بسیار حائز اهمیت می باشد به دلیل اینکه از برخی احتمالات مانند کلاه برداری ها جلوگیری شود بهتر است اعتبار  سنجی صورت پذیرد.

امروزه بسیاری از اطلاعات اشخاص را می توان به راحتی از طریق شرکت اعتبار سنجی با رضایت وی به دست آورد. بسیاری از خریداران و فروشندگان کالا و محصولات و یا ارائه خدمات قبل از انجام هر گونه معاملات با یکدیگر می توانند اقدام به اخذ گزارشی از پیشینه ی بانکی افراد مورد معامله خود داشته باشند و در صورت رضایت از گزارش اعتبار سنجی، معامله ی خود را با فرد مذکور انجام دهند. در این گزارش تمامی معوقات بانکی اعم از چک های برگشتی، بدهی های دولتی، اقساط عقب افتاده و ... برای فرد درخواست کننده آشکار می شود. در صورت مشاهده گزارش اعتبار سنجی می توانند ریسک برای ادامه معامله و یا برگشت از انجام معامله را انتخاب نمایند. شرکت اعتبارسنجی همیشه گزارش های خود را به نحوی تهیه و توزیع می کند که جلوی هر گونه ضرر احتمالی برای سازمان ها و دولت گرفته شود. سیستم های بانکی امروزه به دلیل گسترش کلاه برداری های متنوع، توسط شرکت های اعتبار سنجی طرح هایی را برای محافظت برنامه ریزی و اجرا کرده اند که بسیار موفق نیز بوده اند. با ورود نام افراد به شرکت های اعتبار سنجی و استعلام بانک مرکزی و نیز استعلام معوقات بانکی با کد ملی، اعتبار سنجی انجام گرفته و در صدد شناسایی افراد بر می آیند.

مشخصه های شرکت اعتبار سنجی برای اعطای اعتبار

شرکت اعتبارسنجی برای وام دهندگان لیستی از مشخصه هایی را تعریف می نماید،که برای این شرکت از نظر اعطای تسهیلات بانکی قابل قبول می باشد. اگر در این لیست، موضوعی از نظر سازمان ها و بانک ها نادیده گرفته شود یعنی این بانک و یا سازمان ریسک برای اعطای تسهیلات را قبول کرده است که در این صورت یا دچار سود و یا دچار ضرر خواهد شد. این مشخصه های اعتبار سنجی عبارتند از: شخصیت، که در طی انجام فعالیت های گسترده افراد با مراکز خدمات دهنده قابل شناسایی می باشد. ظرفیت: که با بررسی میزان تعهد و درآمد شخص بررسی می شود، که آیا درآمد فرد پاسخگوی بدهی وی می باشد و یا خیر. سرمایه: میزان نقدینگی که فرد در دست دارد. وثیقه: دارایی که فرد به عنوان رهن برای دریافت تسهیلات واگذار می کند. و در آخر شرایطی می باشد که وام گیرنده برای دریافت وام آن ها را پذیرش می نماید. مانند نحوه پرداخت وام، اقساط وام و غیره. معوقات بانکی یکی از مخرب ترین موارد اقتصاد کلان کشور به حساب می آیند. در استعلام بانک مرکزی و بسیاری از بانک ها که دارای معوقات بسیاری می باشند، استعلام معوقات بانکی با کد ملی صورت می پذیرد. استعلام معوقات بانکی با کد ملی تاثیر بسیار زیادی بر روی اعتبار سنجی افراد دارد. اگر به دنبال دریافت استعلام بانکی هستید و نمی دانید چه باید کرد؟ در ابتدا باید به آژانس های اعتبار سنجی مراجعه کنید. کار این آژانس این می باشد که اطلاعات را جمع آوری می کند و سپس اقدام به تهیه گزارش اعتباری، معوقات بانکی، استعلام از بانک های مورد نظر می کند.

برای پاسخ دادن به این سوال ابتدا باید گفت هیچ ناممکنی وجود ندارد. هر ناممکنی از طریق های دیگر ممکن می باشد. اما تعریف شرکت اعتبار سنجی  کاملا با تعریف مشاور مالی متفاوت می باشد. در مواردی این مقوله بسیار مهم می باشد که سازمان ها نسبت به اعطای تسهیلات به اشخاص حقیقی و یا حقوقی از شرکت اعتبار سنجی مشاوره مالی دریافت می کنند. بدین صورت که سازمان مورد نظر گزارش هایی از سامانه ملی اعتبار سنجی دریافت می کند که قبلا اقدام به سفارش آن کرده بوده است و از این طریق می تواند دریابد که باید به شخص حقیقی و یا حقوقی تسهیلات را ارائه دهد و یا ندهد. اعتبار سنجی عمل بسیار مهمی می باشد که افراد خاصی که در این زمینه دارای تجربه و مهارت هستند اطلاعات مهم در  زمینه بازپرداخت های وام ها، بدهی ها، چک های برگشتی و برخی دیگر، را جمع آوری و تلفیق می کنند و به صورت گزارشی دقیق به مراکز و یا سازمان ها ارائه می دهند. این خود به نوعی مشاوره مالی محسوب می شود زیرا مدیران از طریق این گزارش تصمیم می گیرند که با این شخص حقیقی و یا حقوقی همکاری نمایند و یا دست از همکاری بردارند. پس از این رو می توان گفت شرکت اعتبار سنجی به صورت بسیار نا محسوسی یک نوع مشاور مالی به حساب می آید.

نحوه فعالیت های افراد در شرکت اعتبار سنجی

افراد بسیار هوشمند و توانمندی در شرکت اعتبار سنجی مشغول به کار می باشند که توانایی های خارق العاده ای در جهت نحوه ی دسترسی به اطلاعات اشخاص حقیقی و یا حقوقی دارند. آن ها می توانند با جمع آوری اطلاعاتی درباره نحوه پرداخت اقساط وام ها، بدهی های دولتی، چک های برگشتی و وصولی و هر نوع تعهدی که اشخاص برای پرداخت کرده اند را به دست آورده و همه را با یکدیگر تلفیق کرده و در اسناد مهم شرکت اعتبار سنجی جای دهند و در صورت نیاز سازمان و یا بانک و برخی از واحد های دولتی این اطلاعات را در دسترس آن ها قرار دهند. البته شرکت اعتبار سنجی ، برای نمره اعتباری افراد نیز اعتبار سنجی انجام می دهد و رتبه اعتباری افراد را از این طریق به نمایش خواهند گذاشت. اما دسترسی به رتبه اعتبار سنجی برای افراد به سهولت امکان پذیر می باشد. آن ها می توانند از طریق پایگاه اینترنتی شرکت اعتبار سنجی وارد این شرکت شده و درخواست خود را بیان کنند. پس از طی کردن مراحلی به صورت آنلاین اشخاص می توانند نمره اعتبار سنجی خود را دریافت نمایند. البته می توانند شاهد ریز این اطلاعات نیز باشند. برای نمونه در برخی از اطلاعات در شرکت اعتبار سنجی نمره منفی برای اشخاص در نظر گرفته شده است که بسیار واضح درباره ی نحوه دریافت این نمره منفی توضیح داده شده است و در مورد نمره های بالای اعتبار سنجی هم به همین منوال عمل شده است. 

در پاسخ این سوال می توان گفت دریافت وام برای افراد، تاثیر مستقیمی بر روی اعتبارسنجی آن ها دارد. بیشتر افراد امروزه از بسیاری از مزایای بانکی استفاده می نمایند. یکی از آن ها پرداخت وام به مشتریان می باشد. برخی از وام ها از روی اعتبار سنجی ها انجام می پذیرد. دریافت وام برای مشتریان دارای شرایط خاصی می باشد که افراد برخی از آن ها را انجام داده و برخی دیگر را تعهد می کنند که انجام دهند. هنگامی که وام توسط مشتری دریافت شد، مشتری باید طبق مدت معینی اقدام به بازپرداخت تعیین و تصویب شده بنماید. اگر که این بازپرداخت ها در زمان معین پرداخت شوند میزان نمره و امتیاز اعتباری در گزارش اعتبارسنجی فرد بالا می رود اما در صورت عدم پرداخت و دیرکرد ها میزان اعتبار سنجی به صورت چشمگیری نزول پیدا می کند. هرگاه افراد برای دریافت وام های خاص به بانک های مورد نظر رجوع نمایند ابتدا فرآیند اعتبارسنجی برای وی صورت می پذیرد. بدین صورت که سامانه ملی اعتبار سنجی، اطلاعات اعتباری فرد را از بانک ها و چک ها و منابع اعتباری مختلف توسط فن آوری نوین جمع آوری و پردازش و بررسی می شوند و اطلاع رسانی انجام می شود. هدف سامانه ملی اعتبار سنجی این می باشد که در بانک ها و مراکز اعتباری جست و جو هایی در جهت نحوه باز پرداخت اقساط وام انجام داده و در قالب گزارش این اطلاعات را جمع آوری کرده و ارائه می دهد.

سامانه ملی اعتبار سنجی و نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری

سامانه ملی اعتبارسنجی با ارائه گزارش های اعتباری از اشخاص حقیقی یا حقوقی به بانک ها، موجب می شود که وام گیرنده با مزایای بسیار خوب و تعداد اقساط طولانی تری بتواند وام مناسب را دریافت نماید. این سامانه باعث می شود که افراد برای داشتن نمره اعتباری بالاتر، به موجب رسیدن به تسهیلات بسیار عالی بانک ها، تمام سعی خود را در جهت به روز نمودن تقویم باز پرداخت وام، نداشتن بدهی ها به بانک ها و یا چک های برگشتی انجام دهند. سامانه ملی اعتبار سنجی متشکل از تمامی سازمان هایی که به نوعی اطلاعات از اعتبارات اشخاص حقیقی یا حقوقی دارند، می باشد. کارمندان سامانه ملی اعتبارسنجی باید به نحوی گزارش از اطلاعات اعتباری افراد به صورت گزارش تهیه و بایگانی کند تا در مواقع لزوم بتوان این اطلاعات را در اختیار سازمان یا بانک مورد نظر قرار داد. ناگفته نماند که سازمان ملی اعتبار سنجی دارای جایگاه بسیار مهمی در نظام  مالی کشور می باشد.

نمونه فرم اعتبار سنجی

نمونه فرم اعتبارسنجی مشتری برای اشخاص حقیقی و حقوقی به طور جداگانه تهیه و تولید شده است. در این فرم اطلاعاتی در باره ی آیدی شرکت، نام موسس شرکت، تاریخ شروع، آدرس ایمیل شرکت، شماره تلفن و برخی اطلاعات دیگر، که باید تکمیل شود را از اشخاص حقوقی دریافت می کنند. برای دریافت نمونه  فرم اعتبار سنجی مشتری می توانید به سامانه اعتبارسنجی آیس در زبانه نمونه گزارش مراجعه نموده و آشنایی کامل پیدا کنید.

یکی دیگر از رویکردهای رتبه بندی اعتباری شرکت‌ها، استفاده از رویکرد قیمت گذاری بر روی آنها است. در این نوع رویکرد ضمن اینکه نوسان پذیری مجموعه دارایی‌ها شرکت‌ها در ریسک اعتباری آنها، در نظر گرفته می‌شود، زمان سر رسید بدهی شرکت‌ها و ارزش و قیمت گذاری دارایی آنها هم در اعتبار سنجی در نظر گرفته می‌شود. یک آژانس تعیین رتبه بندی اعتباری شرکتی است که قدرت مالی شرکت‌ها و کسب و کارها و اشخاص حقیقی و حقوقی، به ویژه توانایی آنها در تامین اصل و پرداخت بدهی‌های آنها را ارزیابی می کند. امتیاز اختصاص داده شده به یک بدهی معین، اعتماد به نفس شرکت اعتبارسنجی را نشان می‌دهد که وام گیرنده به عنوان توافق شده به تعهدات بدهی خود عمل خواهد کرد. هر آژانس از نمرات منحصر به فرد مبتنی برنامه استفاده می‌کند تا نشان دهد بدهی ریسک پیش فرض کم یا زیاد دارد و ثبات مالی آن چقدر است.

نقش آژانس‌های تعیین کننده رتبه بندی اعتباری در بازارهای سرمایه

آژانس‌های تعیین کننده رتبه  اعتباری، ریسک اعتباری اوراق بهادار خاص بدهی و اشخاص وام دهنده را ارزیابی می‌کنند. در بازار اوراق بهادار، یک شرکت اعتبارسنجی ارزیابی مستقل از اعتبار اوراق بهادار بدهی صادر شده توسط دولت‌ها و شرکت‌ها را ارائه می‌دهد. صادرکنندگان اوراق قرضه بزرگ از یک یا دو سه شرکت اعتبار سنجی بزرگ رتبه بندی می‌شوند.  رتبه بندی اعتباری در معاملات مالی ساختاری مانند اوراق بهادار تحت حمایت دارایی، اوراق بهادار تحت حمایت وام و تعهدات بدهی وثیقه استفاده می‌شود. آژانس‌های اعتبارسنجی بر روی نوع امنیت و ساختار سرمایه پیشنهادی تمرکز می‌کنند تا محصولات مالی ساختار یافته را ارزیابی کنند.

شرکت  اعتبارسنجی همچنین وام گیرندگان مستقل را که بزرگترین وام گیرندگان در اکثر بازارهای مالی هستند، اعتبارسنجی می‌کنند تا رتبه  اعتباری آنها مشخص شود. این رتبه بندی اعتباری به دولت‌های کشورهای نوظهور و در حال توسعه کمک می‌کند تا اوراق قرضه به سرمایه گذاران داخلی و بین المللی صادر کنند. دولت‌ها برای به دست آوردن اعتبار از دولت‌های دیگر و موسسات مالی و اعتباری مانند بانک جهانی و صندوق بین المللی پول، اوراق قرضه می فروشند.

مزایای استفاده از خدمات آژانس‌های تعیین کننده رتبه بندی اعتباری

در سطح مصرف کننده، رتبه بندی اعتباری آژانس‌های اعتبارسنجی توسط بانک‌ها استفاده می شود تا ریسک اعتباری آنها برای دریافت وام و تسهیلات کاهش و مدیریت شود. رتبه بندی اعتباری پایین باعث افزایش نرخ بهره برای اشخاص و کسب و کارهای دارای رتبه اعتباری پایین می‌شود. رتبه اعتباری مناسب به وام گیرندگان امکان می‌دهد که به راحتی با نرخ بهره پایین‌تر از بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات بگیرند.

در سطح شرکتی، شرکت‌هایی که قصد صدور اوراق بهادار را دارند باید یک آژانس تعیین کننده رتبه بندی اعتباری برای ارزیابی بدهی‌های خود پیدا کنند. آژانس‌های اعتبار سنجی خدمات رتبه بندی را با دریافت هزینه انجام می‌دهند. سرمایه گذاران برای تصمیم گیری در مورد خرید یا خرید اوراق بهادار یک شرکت به رتبه اعتباری اعتماد می‌کنند.

اگرچه سرمایه گذاران همچنین می‌توانند به رتبه‌های ارائه شده توسط واسطه های مالی و کارفرمایان اعتماد کنند، رتبه بندی‌های ارائه شده توسط یک شرکت اعتبارسنجی بین المللی مطمئن تر و دقیق تر در نظر گرفته می‌شود زیرا می‌توانند به اطلاعات زیادی دسترسی پیدا کنند که در دسترس عموم نیست.

منبع: corporatefinanceinstitute

رتبه اعتباری شرکت‌ها و کسب و کارهای مختلف در ایران یا دنیا بر اساس تجزیه و تحلیل صورت‌های مالی، بازدید از کارخانه و دفتر، برگزاری مباحث با حسابرسان، بانکداران، طلبکاران و غیره، ارائه خدمات توسط کارشناسان درگیر عوامل مختلف مربوط به اعتبار سنجی و کار دقیق، تعیین می‌شود.

5 فاکتور تعیین کننده رتبه اعتباری شرکت ها در ایران یا دنیا

یک آژانس تعیین رتبه اعتباری فقط اطلاعات معتبری را که از منابع قابل اعتماد جمع آوری شده، برای تجزیه و تحلیل می‌پذیرد. فاکتورهای اصلی برای رتبه بندی اعتباری در یک آژانس و شرکت اعتبارسنجی عبارتند از:

• تجزیه و تحلیل کسب و کار
• تجزیه و تحلیل مالی
• ارزیابی مدیریتی
• نظارت بر محیط کسب و کار و فعالیت رقبا
• تجزیه و تحلیل بنیادی.

در این مقاله به طور خلاصه هر فاکتور بررسی می‌شود.

1-تجزیه و تحلیل کسب و کار

تجزیه و تحلیل یک کسب و کار مستلزم بررسی خطرات مختلفی است که در فعالیت‌های شرکت دخیل است. اینها شامل ریسک صنعتی، موقعیت شرکت در بازار، عملکرد شرکت و موقعیت قانونی آن است.

2-تجزیه و تحلیل مالی

یک آژانس تعیین رتبه اعتباری برای تعیین امتیاز و رتبه بندی اعتباری به بررسی کیفیت حسابداری، کسب درآمد، کفایت جریان وجوه نقدی و انعطاف پذیری مالی آن شرکت می‌پردازد. کیفیت حسابداری با تجزیه و تحلیل روش‌های استهلاک، تشخیص درآمد، برطرف کردن بدهی‌ها، پیش بینی بدهی‌های احتمالی، ارزش گذاری موجودی و غیره بررسی می‌شود. در بخش کسب درآمد عواملی مانند منابع درآمدی در آینده، نسبت سودآوری، درآمد در رابطه با هزینه‌های ثابت، درآمد هر سهم و غیره، در حین تحلیل از حمایت از شرکت در نظر گرفته می‌شوند. کفایت جریان وجوه نقدی در مدیریت سرمایه‌های در گردش، نسبت فعلی، موجودی کالاها برای فروش و غیره منعکس می‌شود، بنابراین، این عوامل مورد بررسی قرار می‌گیرند که آیا جریان وجوه نقدی کافی است یا خیر. انعطاف پذیری مالی را می‌توان با بررسی برنامه‌های تامین اعتبار سرمایه، توانایی جمع آوری وجوه، پتانسیل بازآفرینی دارایی و غیره ارزیابی کرد.

3-ارزیابی مدیریتی

ارزیابی مدیریتی شامل ارزیابی سوابق مدیریتی، سیستم برنامه ریزی و کنترل، جزئیات مربوط به کسب و کار و فعالیت مدیران بخش‌های مختلف، صلاحیت‌ها و تجربه‌ی آنها، ظرفیت شرکت برای انعطاف پذیری در برابر برخورد با موقعیت‌های مختلف و آمادگی برای رفع شرایط نامطلوب موقعیت‌های مختلف و غیره است.

4-نظارت بر محیط کسب و کار و فعالیت رقبا

برای تعیین رتبه اعتباری محیط کسب و کار و فعالیت رقبا از نظر ساختار و چارچوب نظارتی سیستم مالی، عملکرد مراجع نظارتی، روند تنظیم مقررات و واکنش رقبا به مقررات و غیره مورد بررسی قرار می‌گیرد.

5-تجزیه و تحلیل بنیادی

یکی از مواردی که یک شرکت اعتبار سنجی  برای تعیین رتبه اعتباری به صورت بنیادی مورد تجزیه و تحلیل قرار می‌دهند، مدیریت کیفیت است. مدیریت کیفیت یک شرکت را می‌توان از نظر سرمایه، ساختار، میزان بدهی، وضعیت بازپرداخت بدهی در بلند مدت و تطبیق جریان‌های نقدی ارزیابی کرد. همچنین کیفیت دارایی‌ها از نظر مدیریت ریسک اعتباری، مطالبات دریافت شده از دارایی‌های جاری، سیستم‌های نظارت بر اعتبار و ریسک اعتباری فردی بررسی می‌شود. همچنین فرآیند تعیین رتبه اعتباری شامل تجزیه و تحلیل تاثیر بهره و تغییرات نرخ مالیات بر سود شرکت است.

منبع: mymbaguide

ضمانت سپرده در بانکداری به عنوان وعده‌ای از یک بانک است که در صورت عدم تحقق تعهدات قراردادی خود، مسئولیت یک بدهکار خاص را بر عهده می‌گیرد. به عبارت دیگر، این بانک پیشنهاد می‌کند که به عنوان ضامن از طرف یک مشتری تجارت در یک معامله بایستد. بیشتر ضمانت سپرده بانکی مبلغی برابر با درصد کمی از کل قرارداد را شامل می‌شوند، به طور معمول 0.5 تا 1.5 درصد از مبلغ تضمین شده.

ضمانت سپرده بانکی

ضمانت سپرده بانکی محدود به مشتریان تجاری نمی‌شود. افراد عادی نیز می‌توانند برای آنها درخواست کنند. با این حال، صاحبان کسب و کارها اکثر ضمانت‌ها را دریافت می‌کنند. در اکثر موارد، به دست آوردن تضمین‌های سپرده بانکی خاص دشوار نیست.

برای درخواست ضمانت سپرده بانکی، صاحب حساب با بانک تماس گرفته و برنامه‌ای را تهیه می‌کند که میزان و دلایل ضمانت را مشخص می‌کند. برنامه‌های معمولی برای یک دوره زمانی خاص که ضمانت نامه باید معتبر باشد، هرگونه شرایط ویژه پرداخت و جزئیات مربوط به ذینفع را تعیین می‌کنند.

بانک پس از اعتبارسنجی مشتریان به وثیقه نیاز دارد. اعتبارسنجی توسط شرکت اعتبارسنجی با کمک دریافت داده‌های مالی و اعتباری از طریق استعلام بانکی افراد انجام می‌شود. این می‌تواند به صورت توافق نامه دریافت وثیقه برای دارایی‌ها، مانند سهام، اوراق قرضه یا حساب‌های نقدی باشد. دارایی‌های غیرقانونی به طور کلی به عنوان وثیقه قابل قبول نیستند.

چگونه بانک کار را تضمین و چه کسی از آنها استفاده می‌کند؟

انواع مختلفی از ضمانت سپرده بانکی وجود دارد، از جمله:

• تضمین عملکرد
• تضمین اوراق قرضه
• ضمانت مالی
• ضمانت پرداخت پیش پرداخت یا معوق

ضمانت سپرده بانکی اغلب بخشی از توافق‌ها بین یک شرکت کوچک و یک سازمان بزرگ - دولتی یا خصوصی است. سازمان بزرگتر می‌خواهد از خطرات طرف مقابل محافظت کند، بنابراین نیاز دارد که طرف کوچکتر قبل از کار ضمانت بانکی را دریافت کند. به دلایل دریافت ضمانت سپرده بانکی:

• به فروشنده اطمینان دهید که مبلغ خرید کالا در تاریخ مشخص پرداخت می‌شود.
• در صورتی که فروشنده کالاهای مشخص شده را طبق قرارداد تهیه نکند، به عنوان وثیقه برای دریافت پیش پرداخت از فروشنده عمل می‌کند.
• اوراق بهادار اعتباری که به عنوان وثیقه برای بازپرداخت وام است.
• ضمانت اجاره‌ای که به عنوان وثیقه برای پرداخت قراردادهای اجاره‌ای عمل می‌کند.
• دستور پرداخت تایید شده یک تعهد غیرقابل برگشت است که در آن یک بانک مبلغ مشخصی را در یک تاریخ معین از طرف مشتری پرداخت می‌کند.
• اوراق بهادار عملکردی که به عنوان وثیقه برای هزینه‌های خریدار انجام می شود؛ در صورت ارائه خدمات یا کالاها مطابق توافق نامه ارائه نشده است.
• اوراق گارانتی که به عنوان وثیقه عمل می‌کند، اطمینان حاصل می‌شود کالاهای سفارش داده شده، همانطور که توافق شده است تحویل داده می‌شوند.

تفاوت بین ضمانت سپرده بانکی و اعتبار نامه

اعتبار نامه‌ها معمولا در موافقت نامه‌های تجارت بین المللی استفاده می‌شود، در حالی که ضمانت سپرده بانکی اغلب در قراردادهای املاک و مستغلات و پروژه های زیربنایی استفاده می‌شود. این ضمانت نامه‌های بانکی نسبت به اعتبار نامه‌ها تعهد بسیار قابل توجهی برای بانک‌ها نشان می‌دهد. ضمانت سپرده بانکی، مانند اعتبار نامه، مبلغی را برای یک ذینفع تضمین می‌کند. اما برخلاف اعتبار نامه، مبلغ فقط در صورتی پرداخت می‌شود که طرف مقابل تعهدات مقرر در قرارداد را انجام ندهد. این می‌تواند در اصل برای تضمین خریدار یا فروشنده از ضرر و زیان ناشی از عدم عملکرد طرف مقابل در یک قرارداد باشد.

منبع: investopedia