آیس/ اعتبارسنجی, گزارش اعتباری, رتبه اعتباری

در بانکداری اسلامی بر اعتبارسنجی مشتریان تاکید زیادی شده است. دلیل آن این است که بانک‌ها اگر به درستی مشتریان خود را اعتبارسنجی کنند، می‌دانند وام‌ها و تسهیلات خود را به چه کسانی بدهند، تا در آینده هم خود و نظام اقتصادی را متضرر نکنند. بهترین راه برای اعتبار سنجی مشتریان استفاده از سامانه اعتبارسنجی است. شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی با گرفتن اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری مشتریان بانک‌ها از آنها، از طریق فناوری‌ای که در سامانه اعتبار سنجی خود دارند، به بانک‌ها کمک می‌کنند تا در اعطای وام و تسهیلات به افراد شایسته، خوش حساب و واجد شرایط اقدام کنند. البته افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها و صاحبان کسب و کارهایی که متقاضی دریافت وام و تسهیلات از بانک‌ها هستند هم می‌توانند از یک شرکت اعتبارسنجی برای دیدن نمره و رتبه اعتباری خود درخواست کنند تا اگر واجد شرایط برای دریافت وام و تسهیلات از بانک خاصی نیستند، تلاش کنند تا با رعایت قوانین و مقررات نمره و رتبه اعتباری خود را به حد استاندارد برسانند. در واقع در فرایند اعتبارسنجی مشتریان آن آژانس و شرکت اعتبار سنجی سابقه اعتباری مشتریان که شامل جزئیات حساب‌های اعتباری گذشته و جاری است را لیست می‌کند. همچنین هر بار که یا یک وام دهنده گزارش اعتباری خود را درخواست می‌کند و همچنین مواردی که داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری حساب‌های مشتریان ارسال شده است، مستند می‌کند. موضوعات مالی که بخشی از سوابق عمومی مانند تعداد چک برگشتی و سلب حق بیمه است نیز شامل می‌شود.

اهمیت اعتبارسنجی مشتریان در نظام بانکداری چیست؟

همانطور که اشاره شد امروزه اعتبارسنجی مشتریان در نظام بانکداری به دلیل پیش بینی و جلوگیری از ایجاد ریسک اعتباری و یا کاهش ضرر و آسیب آن به اقتصاد بانک و کشور از اهمیت بالایی برخوردار است. به همین دلیل است که دانستن نمره و رتبه اعتباری هر فرد متقاضی دریافت وام و تسهیلات و استفاده از خدمات مالی و بانکی مهم خواهد بود. این نمره اعتباری مسلما مهمترین نمره شما در زندگی مالی و اعتباری تان است و این روزها بررسی آنها آسانتر از همیشه است. قبل از درخواست کارت اعتباری جدید و وام شخصی  مهم است که نمره و رتبه اعتباری خود را بدانید، زیرا این بینش را به شما می‌دهد که در دریافت چه نوع وام و تسهیلاتی ممکن است واجد شرایط شوید و چه نرخ بهره را انتظار دارید. بررسی نمره اعتباری شما به اعتبار تان آسیب نمی‌رساند  و حتی اگر متقاضی دریافت وام یا تسهیلات نیستید، هوشمندانه است که عادت داشته باشید به طور منظم آن را چک کنید.

در حقیقت، عمل ساده بررسی نمره اعتباری یکی از راه هایی است که می‌توانید اعتبار خود را بهبود بخشید. اگر متوجه ضعف در نمره خود شدید، ممکن است از وجود خطاهای احتمالی گزارش خود آگاه شوید. بررسی نمره خود به صورت ماهانه ممکن است به شما کمک کند مشکلات را زودتر حل کنید، همانطور که اعتبارسنجی مشتریان به بانک‌ها کمک می‌کند تا ریسک اعتباری خود را مدیریت کنند. با کمک این سامانه‌ها و آژانس اعتبارسنجی می‌توان اقتصادی سالم و پویا داشت.

منابع: wellsfargo

cnbc

بر اساس قانون جدید بانک مرکزی که مدت زیادی از ابلاغ آنها به بانک‌های کشور نمی‌گذرد، بانک‌ها مکلف شدند آن دسته از چک‌های برگشتی را سه سال از تاریخ صدور آنها گذشته و شکایتی در این مدت نسبت به آنها نشده است، رفع سوء اثر کنند. این بخشنامه را بانک مرکزی برای عدم احراز طرح دعوای حقوقی و کیفری برای چک‌های برگشتی که سه سال از تاریخ صدور آنها گذشته و شکایتی در این مدت نداشته‌اند با همکاری مرکز آمار و فناوری اطلاعات قوه قضائیه ابلاغ و اجرایی برای بانک‌های سراسر کشور کرده است. البته بانک‌ها باید برای رفع سوء اثر این چک‌های برگشتی آنها را از در سامانه ثنا ابتدا استعلام نموده و سپس از طریق درج کد 6 اقدام کنند. چک برگشتی یکی از موانع بانکی برای اعطای وام و تسهیلات به متقاضیان است. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری برای مدیریت ریسک اعتباری خود در اعطای وام و تسهیلات می‌توانند از خدمات سامانه اعتبارسنجی چک که از طرف شرکت اعتبارسنجی استفاده کنند. آژانس‌ها و شرکت‌های اعتبارسنجی از طریق داده‌های مالی و اعتباری مشتریان بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری کار اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری را انجام می‌دهند. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری می‌توانند از نتایج اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری یک شرکت اعتبار سنجی برای اولویت بندی در اعطای وام و تسهیلات استفاده کنند.

چرا چک‌های برگشتی ایجاد می‌شوند؟

طبق قانون، چک حکم پول نقد را دارد و نباید دارای وعده باشد. اما اگر چک دارای وعده شد و در زمان معین شده حساب صادر کننده چک خالی یا نقدینگی کافی برای وصل چک را نداشته باشد، چک از سوی دارنده آن برگشت می‌خورد. اما اگر کسی بخواهد از صادر کننده چک برگشت خورده شکایت کند، پیگرد کیفری نخواهد داشت چرا که دارای وعده است. در سال‌های گذشته تعداد چک‌های برگشتی به دلیل نبود قانون شفاف در این زمینه و عدم نظارت بانک مرکزی افزایش چشمگیری داشته است و به اقتصاد کشور ضررهای جبران ناپذیری وارد کرده است.  به طوری که در بهمن ماه سال گذشته بانک مرکزی آمار چک‌های برگشتی را 642 هزار فقره اعلام کرده است. ارزش این تعداد چک برگشتی در حدود 82 هزار میلیارد ریال عنوان شده است که رقم و ارزش بالایی است هرچند که نسبت به سال‌های گذشته روند نزولی در تعداد چک برگشتی کشور داشته است. یک شرکت اعتبارسنجی می‌تواند از طریق سامانه اعتبارسنجی بانک مرکزی به اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری مشتریان بانک‌ها و تعداد چک‌های برگشتی آنها کار اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری آنها را انجام دهند. البته این کار را بانک‌ها هم می‌توانند انجام دهند اما شرکت‌های اعتبارسنجی دارای فناوری و سامانه‌هایی هستند که می‌توانند کار اعتبارسنجی مشتریان بانک‌ها را به صورت دقیق و مطمئن انجام دهند.

اقدامات لازم برای جلوگیری از آسیب چک‌های برگشتی به اقتصاد

به تازگی قانون جدید چک از طریق رئیس جمهور به بانک مرکزی و بانک‌های سراسر کشور ابلاغ شده است. طبق این قانون برای کاهش آسیب صدور چک‌های برگشتی به فرد دارنده چک و اقتصاد کشور در صورتی که مبلغ چک از موجودی حساب صادر کننده چک بیشتر باشد، بانک می‌تواند در صورت رضایت دارنده چک مبلغ موجود در حساب صادر کننده چک را به او بپردازد و دارنده چک آن را در پشت چک قید کند و چک را به بانک بدهد.

الزامات و دستور العمل‌های مدیریت ریسک اعتباری در هر کشوری توسط بانک مرکزی آن کشور که مسئولیت نظارت و کنترل بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری را دارد، ارائه می‌شود. در کشور مالزی هم بانک مرکزی آن کشور هر ساله الزامات و قوانین مدیریت ریسک اعتباری را به بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری آن کشور توصیه می‌کند. سیستم بانکی مالزی به 3 گروه اصلی تقسیم می‌شود که عبارتند از: 1) موسسه پولی متشکل از بانک مرکزی، موسسات مالی تجاری و تجاری اسلامی. 2) موسسات غیر پولی یعنی بانک‌های بازرگانی، شرکت‌های اعتباری و بیمه‌ای و بانک‌های توسعه‌ای. 3) دفاتر نمایندگی بانک‌های خارجی و بانک‌های خارج از کشور. قبل از بحران مالی 1997، مالزی سی و هفت بانک بازرگانی، چهل موسسه مالی و دوازده بانک تجاری داشت. با این وجود، پس از بحران مالی 1997، بیشتر بانک‌ها برای تقویت این موسسات مالی ادغام شده‌اند که منجر به تشکیل سی و پنج بانک بازرگانی دارای مجوز، سی و یک موسسه مالی و دوازده بانک تجاری شده است. تاکنون، فقط بیست و دو بانک تجاری دارای مجوز و چهارده بانک تجاری در مالزی وجود دارد. در مالزی هم موسسات و آژانس‌هایی برای اعتبار سنجی متقاضیان دریافت وام و تسهیلات بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وجود دارند که کمک بزرگی به مدیریت ریسک اعتباری این بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری می‌کنند. مشتریان بانک‌ها می‌توانند از این سامانه‌های اعتبارسنجی برای استعلام وام بانکی و پیدا کردن بانک و موسسه مالی و اعتباری وام دهنده مناسب استفاده کنند.

اهمیت مدیریت ریسک اعتباری در سیستم بانکی و اعتباری

مدیریت ریسک اعتباری به دلیل پیچیدگی در انجام کار، به یک بخش مهم و لاینفک کنترل و مدیریت بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری جهت دستیابی به برنامه‌ها و اهداف خود تبدیل شده است. به عبارت دیگر، مدیریت ریسک اعتباری به روش‌ها و فرآیندهای استفاده شده توسط بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری برای کاهش ضرر و یا جلوگیری از متضرر شدن انجام می‌شود. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری می‌توانند با کمک یک شرکت اعتبارسنجی که خودشان استعلام وام گیرنده برای تعداد چک برگشتی و خوش حسابی را می‌گیرند، ریسک اعتباری خود را مدیریت کنند. در حالت ایده آل، مدیریت ریسک اعتباری در بخش بانکی با هدف کاهش ریسک به حداقل ممکن انجام می‌شود.

هدف مدیریت ریسک اعتباری در سیستم بانکی و اعتباری

در مواجهه با چالش‌های سیستم بانکی و اعتباری جهانی، بخش بانکی هر کشوری موظف است سیستم‌های مدیریت ریسک یکپارچه را پیاده سازی کند. از آنها خواسته می‌شود میزان خطر فعلی خود مانند ریسک بازار را شناسایی کنند. این یک ابزار کاهش ریسک ضروری برای ارتقاء سودآوری و ثبات در درازمدت بانک‌ها و تقویت مزیت رقابتی آنها است. اگر بانکی دارای سیستم‌های مدیریت ریسک اعتباری مناسب باشد که بتواند در معرض خطر قرار گرفتن را به آنها هشدار دهد، فرصتی ایجاد می‌شود که هزینه‌های سرمایه گذاری خود را کاهش دهند. در نتیجه، عملکرد صحیح مدیریت ریسک اعتباری برای حفظ موجودیت بانک‌ها در درازمدت ضروری است. در نهایت، برای مدیریت ریسک اعتباری در بخش بانکی، ابتدا بانک‌ها باید از طریق یک شرکت اعتبار سنجی ریسک را شناسایی کنند. این بدان معناست که بانک ها باید ریسک‌هایی از قبیل ریسک در معرض خطر را به درستی تشخیص دهند زیرا این امر به ایجاد مبنایی برای تجزیه و تحلیل مراحل بعدی و کنترل مدیریت ریسک اعتباری کمک می‌کند.

منبع: ukessays

شرکت اعتبارسنجی AVANT، LLC که پیش از این Credit AVANT بود، یک شرکت خصوصی در شیکاگو، مستقر در ایلینویز در صنعت فناوری مالی و اعتباری است. این شرکت در سال 2012 توسط کارآفرین سریالی آلبرت "آل" گلدشتاین، جان سان و پل ژانگ تاسیس شد. پس از آنکه دفتر مرکزی این استارتاپ در شیکاگو راه اندازی شد، در آنجا توانست مبلغ اولیه یک میلیون دلار سرمایه اولیه جمع آوری کرد. شرکت اعتبارسنجی AVANT در ابتدا به عنوان یک وام دهنده متوسط برای ​​سرمایه گذاری فعالیت می‌کرد اما در اوایل سال 2013 با استفاده از فناوری اختصاصی خود برای اعتبارسنجی مشتریان و اعتبار سنجی مالی وام صادر کرد. از آوریل 2015، شرکت اعتبارسنجی AVANT بیش از 1 میلیارد دلار سرمایه جمع آوری کرده و از سه موسس اصلی خود به بیش از 650 کارمند افزایش یافته است. تاکنون این شرکت توانسته از طریق فناوری انحصاری و مبتکرانه خود روند اعطای وام و تسهیلات به متقاضیان زیادی از سراسر جهان تسهیل کند.

شرکت اعتبار سنجی AVANT در اواخر سال 2012 راه اندازی شد و وام های شخصی با مبالغ 2000 تا 35000 دلار را با شرایط بازپرداخت از 2 تا 5 سال به مصرف کنندگان ارائه می‌دهد. AVANT یک مدل شفاف با APR از 9.95-36٪ دارد. این شرکت کارت همکاری اعتباری Avant Mastercard را با همکاری WebBank (ایالات متحده) صادر می‌کند.

فناوری AVANT علاوه بر داده‌های مصرف کننده، الگوریتم‌ها، پروتکل‌های یادگیری ماشین و ابزارهای تحلیلی را نیز به کار می‌گیرد تا میزان وام و بهره آن و طول مدت زمان بازپرداخت وام توسط مشتریان را وام تعیین کند. این شرکت اعتبارسنجی AVANT در سال 2013 دسترسی به وام‌ها را فقط در 16 ایالت آغاز کرد. اما در حال حاضر در 46 ایالت وام صادر می‌کند و در اکتبر 2013، فعالیت این شرکت فراتر از مرزهای ایالات متحده به کانادا و انگلستان گسترش یافت. شرکت  اعتبارسنجی AVANT از سال 2012-2015 شاهد رشد چشمگیر بود که بیش از 1 میلیارد دلار وام از طریق وب سایت AVANT و 1.4 میلیارد دلار کمک سرمایه گذاران از جمله Capital August ، Tiger Global و Victory Park Capital بدست آمد.

فناوری شرکت اعتبارسنجی AVANT چگونه کار می‌کند؟

شرکت اعتبارسنجی AVANT پس از ورود به صنعت رو به رشد فناوری مالی FinTech، نرم افزاری اختصاصی را تولید کرد که تلاش می‌کند با استفاده از فناوری یادگیری ماشین، ریسک و کلاهبرداری پیش فرض را به طور موثر کاهش دهد. شرکت اعتبارسنجی AVANT به دنبال یک تجربه کاملا آنلاین است که در آن مشتریان می‌توانند از طریق وب سایت AVANT اقدام کنند. این امر نیاز به مراجعه حضوری را از بین می‌برد و می‌تواند فرآیند دریافت وام و تسهیلات را از طریق اینترنت ساده کند. در آوریل 2015، AVANT شرکت (Avant Institutional Marketplace) با همکاری Kohlberg Kravis به عنوان مدیر دارایی‌هایی جایگزین و Victory Park Capital و Jefferies  به عنوان سرمایه گذاران اصلی راه اندازی کرد. توافق مالی تامین اعتبار 400 میلیون دلاری سرمایه گذاران، وام‌هایی از طریق پلتفرم فناوری شرکت اعتبارسنجی AVANT را ایجاد می کند و از طریق متنوع کردن منابع تامین مالی، وام دهندگان را از مزایای آن بهره مند می‌کند.

منبع: wikipedia

سایت Lending Club یکی از مقاصد معتبر دریافت وام شخصی آنلاین است، معمولا روشی ایده آل برای قرض گرفتن برای یک نیاز ویژه یا ادغام بدهی کارت اعتباری. این سایت کمک می‌کند تا وام دهندگان و وام گیرندگان در یک فضای امن و مطمئن باهم همکاری کنند و بستر این کار را فراهم می‌کند. سایت Lending Club دارای یک سامانه استعلام معوقات بانکی و اعتبار سنجی است که پس از تایید وام گیرندگان برای دریافت وام و تسهیلات آنها را به وام دهندگان معرفی می‌کند. این سایت با هدف کاهش ریسک اعتباری و مالی برای بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده راه اندازی شده است. مبلغ وام سایت Lending Club عموما از 1000 تا 40،000 دلار متغیر است. حداقل نمره اعتباری 600 مورد نیاز است، همراه با حداقل سابقه اعتباری سه ساله. نسبت بدهی به درآمد برای کاربردهای فردی باید کمتر از 40٪ و برای متقاضیان مشترک 35٪ باشد.

سایت Lending Club چگونه کار می‌کند؟

 اعتبار سنجی وام در این سایت از طریق داده‌های مالی و اعتباری که بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری از مشتریان خود می‌دهند، انجام می‌شود. پس از تصویب، مبلغ وام در حدود یک هفته به حساب بانکی شما واریز می‌شود. یک برنامه بازپرداخت ماهانه وجود دارد که بیش از سه تا پنج سال طول می‌کشد. وام‌های سایت Lending Club معمولا توسط وام گیرندگان با اعتبار خوب به عالی (میانگین نمرات 700) و نسبت بدهی به درآمد پایین (میانگین آن 12٪) دنبال می‌شوند. وام گیرندگان می‌توانند یک برنامه مشترک ارائه دهند، که می‌تواند به دلیل درآمدهای متعدد منجر به اعطای وام بزرگتر شود. استفاده از این سایت برای دریافت وام گزینه مناسبی برای وام گیرندگان با اعتبار بد نیست. این باعث می شود نرخ بهره بالا رود، به این معنی که احتمالا می توانید با نوع دیگری از وام بهتر کار کنید.

مزایا و معایب دریافت وام از سایت Lending Club

در ادامه مقاله مزایا و معایب دریافت وام از سایت Lending Club معرفی و بررسی می‌شود.

مزایا:

• شما می‌توانید مبلغ وام را به مدت طولانی سه سال و پنج سال تسویه کنید.
• اعتبارسنجی وام از طریق سامانه استعلام معوقات بانکی موجود در سایت انجام می‌شود و فرایند بسیار آسانی هم برای وام دهنده و هم برای وام گیرنده طی می‌شود.
• با اعتبار سنجی توسط سایت ریسک اعتباری وام دهندگان برای اعطای وام به متقاضیان کاهش پیدا می‌کند چرا که خود سایت مشخص می‌کند چه کسانی اولویت دریافت وام و تسهیلات با توجه به نمره و رتبه اعتباری اخذ شده دارند.

معایب:

• یکی از معایب دریافت مبلغ وام از سایت Lending Club مدت زمان طولانی هفت روزه پرداخت مبلغ وام است که برای افرادی که عجله دارند، این مسئله نقص و عیب محسوب می‌شود.
• پس از تعیین ریسک اعتباری، سایت Lending Club نرخ بهره را ارائه می‌دهد، اما بخشی از آن کارمزد دریافتی از سایت است که باعث کاهش مبلغ وام می‌شود.
• هزینه های دیگر: مجموعه ای از سایر هزینه‌ها نیز وجود دارد. اگر با چک پرداخت کنید 7 دلار به شما تعلق می‌گیرد، اما در صورت تنظیم بدهی از طریق حساب بانکی، هیچ هزینه‌ای دریافت نمی‌کند. در صورت وجود پول کافی در حساب بانکی برای پرداخت اقساط ماهانه، 15 دلار است. هزینه پرداخت تاخیر 5٪ یا مبلغ اقساط پرداخت نشده یا 15 دلار است، هر کدام بیشتر باشد.

منبع: debt

شرکت اعتبارسنجی CTOS در سال 1990 تاسیس شده است و جزو آژانس‌های اعتبار سنجی و گزارشگری اعتباری مالزی (CRA) است که تحت نظارت دفتر ثبت سازمان‌های گزارشگری اعتبار، وزارت دارایی و تحت قانون آژانس‌های گزارشگری اعتباری ثبت شده در سال 2010 تنظیم شده فعالیت می‌کند. در شرکت اعتبارسنجی CTOS، ما با توانمندسازی افراد و کسب و کارها با دسترسی به اطلاعات مهم و با سهولت و سرعت بیشتر، فرایند اعطای وام و تسهیلات را تسهیل می‌کنیم. ما مجموعه‌ای کامل از راه حل‌ها و خدمات مدیریت ریسک اعتباری را ارائه می‌دهیم و توسط موسسات بانکی و مالی کشور، شرکت‌های بیمه و ارتباط از راه دور، شرکت‌های بزرگ، شرکت‌های کوچک و متوسط، شرکت‌های حقوقی و موسسات قانونی بطور گسترده استفاده می‌شود. شرکت‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری چون CTOS با اعتبارسنجی افراد حقیقی و حقوقی از طریق داده‌های مالی و اعتباری دریافتی از بانک‌ها و ارائه این اطلاعات به بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده به آنها کمک می‌کند تا در دادن وام و تسهیلات به افراد و اولویت بندی آن بهتر تصمیم بگیرند. فعالیت این شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری به شفافیت مالی و سلامت اقتصاد کشورها کمک بزرگی می‌کند.

جایگاه شرکت‌های اعتبارسنجی مستقر در مالزی

مطابق گزارش انجام امور مالی بانک جهانی در سال 2020، مالزی به دلیل سهولت در انجام کار، در رده 12 از 190 کشور جهان قرار دارد و یکی از آسانترین کشورها برای گرفتن گزارش اعتبار سنجی بانکی در جهان محسوب می‌شود. شرکت اعتبا رسنجی CTOS مفتخر است که در این امر سهیم خواهد بود. ارائه اطلاعات به شرکت‌های اعتبارسنجی و ایجاد شفافیت، از طرف شرکت اعتبارسنجی CTOS کمک می‌کند تا وام و تسهیلات دهندگان و وام و تسهیلات گیرندگان با هم ارتباط و تعامل بهتری داشته باشند و این فرایند با اطمینان و سرعت بیشتر و بهتری طی شود.  

اهمیت بررسی گزارش اعتبارسنجی شرکت‌های اعتبارسنجی

روند و فرایند تسهیلات و وام دهی عوامل بسیاری را در بر می‌گیرد. شرکت اعتبارسنجی CTOS توصیه می‌کند که هر دو طرف باید در معامله‌های مالی خود محتاطانه و مسئولانه عمل کنند و از افراد و شرکت‌ها می‌خواهد که گزارش اعتبار سنجی CTOS خود را مرتبا بررسی کنند. این به منظور اطمینان از صحت و به روز رسانی برای پردازش سریع و کارآمد برنامه های آنها است.

CRA ها طبق قانون CRA 2010 به منظور بهره مندی از مردم، مشاغل و در نهایت ملت توسعه می‌یابند.

قانون شرکت اعتبارسنجی و گزارشگری اعتباری 2010

همانطور که در قانون CRA مقرر شده است، کلیه CRA تا 15 اکتبر 2014 کاملا مطابق قانون خواهند بود. یک شرکت اعتبارسنجی و گزارشگری اعتباری (یا CRA) شرکت و آژانسی است که برای انجام گزارش‌های اعتباری تحت قانون آژانس‌های گزارشگری اعتباری 2010 ثبت شده است. CRA ها اطلاعات اعتباری را جمع آوری می‌کنند که می توانند در تعیین صلاحیت شخص برای گرفتن تسهیلات و وام استفاده شوند.

نقش یک شرکت اعتبارسنجی و گزارشگری اعتباری:

• ایجاد شفافیت به منظور تسهیل دسترسی به اعتبار سریع و آسان.
• کمک به ایجاد کسب و کارهای قدرتمند تر و کاهش ریسک با اجازه دادن به آنها برای تصمیم گیری‌های اعتباری آگاهانه تر، که به نوبه خود باعث تقویت سیستم اقتصادی و مالی کشور می‌شود.

منبع: ctoscredit

بهترین آژانس اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری که در صنعت بیمه در سراسر جهان فعالیت می‌کند، AM Best است. این شرکت خصوصی که در سال 1899 در شهر نیویورک تاسیس شده است و مقر آن در Oldwick، نیوجرسی است. هر دو کمیسیون اوراق بهادار و بورس ایالات متحده و انجمن ملی کمیسیون‌های بیمه، این شرکت اعتبارسنجی را به عنوان یک سازمان رتبه بندی آماری شناخته شده ملی معرفی کرده‌اند. به غیر از نیویورک، اکنون دفاتر این آژانس رتبه بندی اعتباری در بیش از 100 شهر دنیا از جمله در لندن، آمستردام، دبی، هنگ کنگ، سنگاپور و مکزیکو سیتی مستقر هستند. هدف شرکت اعتبارسنجی AM Best تقویت وضعیت مالی کلی و عملکرد صنعت بیمه در حمایت از رشد اقتصادی و رفاه کلیه سهامداران با تامین اعتبار بانکی افراد از طریق امتیازدهی و رتبه بندی اعتباری آنها است. ماموریت شرکت اعتبار سنجی AM Best ارائه اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری به موقع، دقیق، جامع و روشنگری برای هر کس که علاقه مند به سرمایه گذاری در شرکت‌های بیمه و بورس اوراق بهادار است، خواهد بود و چشم انداز این شرکت این است که به عنوان یک شرکت شناخته شده، پذیرفته شده و مورد احترام کامل تمامی شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در سراسر جهان واقع شود و خدمات و تجزیه و تحلیل دقیق داده‌ها و اطلاعات مالی و آماری در صنعت بیمه را ارائه دهد. این شرکت بهترین خدمات رتبه بندی، اعتبارسنجی و یا گزارش‌های مربوط به بیش از 16000 شرکت بیمه در سراسر جهان را ارزیابی می‌کند.

پیشینه فعالیت شرکت اعتبارسنجی AM Best

این شرکت اعتبارسنجی و رتبه بندی شرکت‌های بیمه فعالیت خود را در سال 1899 آغاز کرد و پس از وقوع زلزله 1906 سانفرانسیسکو، گزارش‌های مربوط به آن را گسترش داد. خسارت ناشی از آن زمین لرزه که بخش اعظمی از شهر را ویران کرده بود، منجر به مطالبات بیمه‌ای شد که 12 شرکت آمریکایی و دو مورد دیگر در اروپا را ورشکسته کرد. نیاز به رتبه بندی و اعتبار سنجی بانک و بیمه گذاران منجر به رشد شدید فعالیت دفاتر این شرکت شد. دفاتر شرکت اعتبارسنجی AM Best در سال 1997 به لندن، در سال 2000 هنگ کنگ و 2012 در خاورمیانه مستقر شدند.

مجوزها و تاییدیه‌های شرکت اعتبارسنجی AM Best

شرکت اعتبار سنجی و رتبه بندی شرکت‌های بیمه AM Best به عنوان یک سازمان رتبه بندی آماری شناخته شده ملی (NRSRO) توسط کمیسیون بورس و اوراق بهادار (SEC) و به عنوان ارائه دهنده رتبه بندی اعتبار (CRP) توسط انجمن ملی کمیسیون های بیمه (NAIC) در ایالات متحده ثبت شده است. AM Best توسط اتحادیه اوراق بهادار و بازارهای مالی (ESMA) در اتحادیه اروپا، کمیسیون بورس اوراق بهادار در هنگ کنگ، کمیسیون اوراق بهادار و سرمایه گذاری (ASIC) در استرالیا، مقامات پولی (MAS) در سنگاپور، بانک (RBNZ) در نیوزلند، (CNBY) در مکزیک و نظارت بر بازار سهام (SMV) در پاناما؛ و توسط کمیسیون بورس و اوراق بهادار (CVM) در برزیل و توسط سازمان نظارت بر بازار مالی (FINMA) در سوئیس به عنوان یک شرکت اعتبارسنجی و رتبه بندی شرکت‌های بیمه شناخته شده است. علاوه بر این، AM Best یک دفتر نمایندگی دارای مجوز در دبی را تحت نظارت سازمان خدمات مالی دبی (DFSA) اداره می‌کند.

منابع: investopedia

ambest

تسهیلات قرض الحسنه نوعی عقد از عقود بانکداری اسلامی است که در آن بانک وام و تسهیلات را با هدف و نیت خیرخواهانه و خداپسندانه برای رفع نیازهای فرد قرض گیرنده می‌دهد و نیت سودآوری و کسب منفعت ندارد. با توجه به این مسئله بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری اعطای تسهیلات قرض الحسنه طبق قوانین بانکداری اسلامی درصد اندکی بابت کارمزد دریافت می‌کنند و آن را برای امر ازدواج، درمان بیماری، کمک برای خرید یا ساخت مسکن و سایر احتیاجات ضروری به فرد قرض گیرنده اعطا می‌کنند. بر طبق طرح جدید مجلس شورای اسلامی با عنوان بانکداری اسلامی باید شرایط پرداخت تسهیلات قرض الحسنه به افراد قرض گیرنده و نیازمند تسهیل و آسان شود و فورا پرداختی صورت گیرد.

بانکداری اسلامی چیست؟

بانکداری اسلامی نوعی از بانکداری است که در آن برای اعطای وام و تسهیلات تاکید بر بدون ربا بودن شده است. به همین دلیل است که بانکداری به دو نوع ربوی (بانکداری غربی) و غیر ربوی (بانکداری اسلامی) تقسیم بندی شده است. اما آن چیزی که به عنوان بانکداری اسلامی در کشور ما رواج دارد، روشی بین بانکداری متعارف و بانکداری اسلامی است چرا که تغییر ساختاری و اجرای تمام و کمال بانکداری اسلامی در کشور هزینه بر و زمانبر است. برای برقراری کامل سیستم بانکداری بدون ربا باید ثروت و درآمد به طور عادلانه بین تمامی مردم جامعه توزیع شود و عدالت اقتصادی و اجتماعی مستقر شود. مضاربه (بازرگانی داخلی – صادراتی – وارداتی)، مشارکت مدنی (بازرگانی – تولیدی – صادراتی – مسکن و ساختمان)، فروش اقساطی (مواد اولیه – ماشین آلات – مسکن)، سلف، اجاره به شرط تملیک، قرض الحسنه (ازدواج – تعمیر و تامین مسکن – کمک هزینه درمان – کمک هزینه تحصیلی) و جعاله از انواع عقود بانکداری اسلامی است که دریافت هر کدام از هر بانک شرایط و ضوابط خاص خود را دارد. برای دریافت تسهیلات قرض الحسنه فرد تقاضا دهنده نباید بدهی بانکی داشته باشد به همین دلیل اعتبارسنجی مشتریان بانک توسط موسسات و آژانس‌های اعتبارسنجی اهمیت زیادی دارد. بازپرداخت تسهیلات قرض الحسنه حداکثر 3 سال و به صورت پرداخت اقساط ماهیانه است و حداکثر کارمزد دریافتی باید تا 4 درصد باشد. در صورت تاخیر در پرداخت اقساط نرخ جریمه تاخیر 12 درصد خواهد بود که محاسبه شده و اخذ خواهد شد.

اعتبارسنجی برای اعطای تسهیلات قرض الحسنه

بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری اعطای تسهیلات قرض الحسنه می‌توانند برای اعتبارسنجی مشتریان خود از آژانس‌ها و شرکت‌های اعتبارسنجی و تعیین رتبه بندی اعتباری استفاده کنند. آژانس‌ها و شرکت‌های اعتبارسنجی و تعیین رتبه بندی اعتباری از طریق روش‌ها و تکنیک‌های خاص خود اعتبارسنجی مشتریان بانک را انجام می‌دهند. با کمک سامانه و نرم افزار اعتبارسنجی مشتریان می‌توان فهمید که هر مشتری از نظر اعتباری و تعداد چک برگشتی و وضعیت پرداخت اقساط در چه موقعیت و جایگاهی قرار دارد. بانک‌ها با دادن اطلاعات و داده‌های اعتباری مشتریان خود به این آژانس‌ها می‌توانند اعتبارسنجی و تعیین رتبه بندی اعتباری مشتریان خود را دریافت کنند و با توجه به این اطلاعات دریافتی برای پرداخت وام و تسهیلات قرض الحسنه مشتریان خود را اولویت بندی و برای آنها تصمیم گیری کنند.

با گسترش داد و ستد ها و روابط اجتماعی ما بین تولید کنندگان و شرکت های داخلی با تولید کنندگان و شرکت های چینی، هر دو طرف تمایل بسیاری برای ارتباط با شرکت های بزرگ و معتبر از دیدگاه شرکت اعتبار سنجی را دارند.اما برای برخورداری از این موضوع ( ارتباط با شرکت های معتبر) ابتدا باید به سراغ نمره ی اعتبار سنجی مشتریان در شرکت های چینی رفت. از این رو برای اطلاع از وضعیت اعتباری آن شرکت مورد نظر چینی، باید به اتاق بازرگانی بین المللی مراجعه کرد تا بتوان به اطلاعات رسمی دسترسی پیدا کرد. اگر شرکت های ایرانی در پی اعتبار سنجی مشتریان چینی خود باشند، شرکت اعتبار سنجی چینی این امکان را با پرداخت هزینه ای ناچیز برای آنان فراهم می نماید. اگر می خواهید با یک شرکت چینی کار کنید باید از این موضوع با اطلاع باشید که هر شرکت تاسیس شده در چین دارای یک شماره ثبت می باشد، که شما می توانید از طریق آن به حقیقی بودن شرکت پی ببرید.

مراحلی برای رسیدن به سامانه استعلام معوقات بانکی شرکت های چینی

برای پی بردن به اطلاعات مالی یک شرکت و نیز رسیدن به سامانه استعلام معوقات بانکی، برای دریافت اعتبار سنجی باید برخی مراحل را طی کرد که در اینجا به آن ها اشاره می نماییم:

درخواست خلاصه گزارش

که در این مسیر، شرکت اعتبار سنجی چینی خلاصه ای از اطلاعات شرکت مورد نظر چینی را به افراد ارائه می دهد . در این گزارش ،اطلاعاتی از جمله سرمایه شرکت ، حوزه ی فعالیت شرکت، نمایندگی قانونی، ثبت شرکت و برخی موارد دیگر ثبت می شود. این اطلاعات به صورت خیلی خلاصه بیان می شوند و برای اشخاص درخواست کننده هزینه بسیار کمتری را در بر دارند. سامانه استعلام معوقات بانکی می تواند در مورد برخی از این گزارش ها، راهنمایی هایی را ارائه دهد که بسیار موثر می باشند.

درخواست گزارش تفصیلی

 در این گزارش فرد درخواست کننده می تواند علاوه بر دسترسی به اطلاعات اولیه در هر شرکت، اطلاعاتی در زمینه مدیریت و سابقه کاری آن ها، گزارش های مالی، گردش مالی، تجارت های خارجی، اطلاعات مالکیت، وضعیت پرداختی های شرکت و تعهدات آن، تعداد کارکنان، سوابق مراجعه به دادگاه و اطلاعاتی از این قبیل که در شرکت اعتبار سنجی برای نمره ی اعتبار سنجی مشتریان صورت می پذیرد، را دریافت نماید. البته ناگفته نماند که هزینه دریافت این گزارش کمی بیشتر از دریافت خلاصه گزارش می باشد.

برای اینکه بتوانید به این گزارش ها دسترسی داشته باشید ابتدا باید درخواست خود را برای اعتبار سنجی، شرکت مورد نظر اعلام کنید. برای درخواست گزارش می توانید مراحلی که در اینجا ذکر می شود را بررسی نمایید: در ابتدا باید اقدام به تکمیل فرم درخواست گزارش، کنید که در اینترنت به راحتی می توانید به آن دسترسی پیدا کنید. اقدام به ارسال فرم از طریق نمابر، واریز  هزینه اعتبار سنجی مشتریان،ارسال اصل فرم و در آخر دریافت گزارش پس از مدت مقرر.

رتبه اعتباری مقیاسی است که بر اساس رفتار‌های اعتباری پیشین هر شخص حقیقی یا حقوقی در 105 مجموعه داخل کشور شامل بانک‌ها، موسسات اعتباری، شرکت های بیمه، کارگزاری‌ها، لیزینگ و ... که با استفاده از فرمول‌های استاندارد اعتبارسنجی تخمینی از میزان ریسک اعتباری اشخاص را ارائه می‌دهد. پرداخت به‌موقع صورت حساب‌ها و اقساط تسهیلات دریافت شده باعث می‌شود رتبه اعتباری مناسبی به افراد تعلق گیرد و عدم پرداخت به‌موقع اقساط و یا وجود نقاط منفی مانند چک برگشتی تاثیر زیادی بر گزارش اعتباری اشخاص خواهد داشت. در حال حاضر سابقه رفتار اعتباری 8 سال اخیر اشخاص در سامانه اعتبارسنجی موجود می‌باشد و بر رتبه اعتباری و گزارش اعتباری ایشان اثر می‌گذارد.

اگر شخص اقساط خود را به موقع پرداخت کرده باشد، گزارش رتبه اعتباری او مثبت و اگر در پرداخت اقساط تاخیر داشته باشد گزارش رتبه اعتباری او دارای سابقه اعتباری منفی خواهد بود. همچنین تعهدات فعلی هر متقاضی نیز مانند وام های در حال تسویه و دیگر تعهدات مشابه در این رتبه بندی در نظر گرفته می شود. همچنین در آینده ای نزدیک علاوه بر سوابق بانکی، در مراحل تخصصی تر، اطلاعات مربوط به پرداخت قبوض، جرائم راهنمایی و رانندگی، سابقه خریدهای قسطی، سابقه محکومیت، چک های برگشتی و بسیاری از موارد دیگر هم به این سیستم متصل خواهد شد و به کامل ترین شکل ممکن، و در عین حال ساده ترین الگوی قابل رصد، داده های مورد نیاز برای شکل دهی اعتبار سنجی(اعتبارسنجی) هر ایرانی در قالب یک گزارش معتبر در سامانه نمایش داده خواهد شد.

در حقیقت، گزارش اعتباری، معرفی نامه ای است که کارنامه و عملکرد اعتباری شخص در زمینه پایبندی او به ایفای تعهداتش را نشان می دهد. از این رو وقتی این شخص برای دریافت تسهیلات به شعبه بانک مراجعه کند، متصدی شعبه با دریافت و ارزیابی رتبه اعتباری او متوجه خواهد شد این شخص تا چه میزان به تعهداتش پایبند بوده است. یک شرکت بیمه می تواند به همین گونه، میزان ریسک پذیری قرارداد جدید را ارزیابی کند. یک شرکت پیمانکاری می تواند از طریق این داده، شمایی کلی از رفتار مالی متقاضیان همکاری را به دست آورد.

یک شرکت ارائه دهنده خدمات لیزینگ همچنین می تواند از رتبه اعتباری متقاضیان، دورنمای ارائه خدمات به آن ها را به دست آورد. مجموعه ی داده های شکل دهنده ی رتبه اعتباری، از طریق اطلاع از رفتارهای مالی و اجتماعی شرکت ها و دیگر افراد منجر به درک صحیحی از وضعیت پیش رو برای اخذ بهترین تصمیم خواهد بود.