بانک‌ها و موسسات مالی برای تعیین میزان خوش حسابی مشتریان و بازگشت سرمایه‌های خود نیاز به اعتبار سنجی (رتبه بندی اعتباری ) دارند. بانک با اعتبار سنجی می‌تواند از بازگشت تسهیلات اعطایی به مشتریان خود اطمینان حاصل کند. طبق بخشنامه بانک مرکزی بانک‌ها و موسسات مالی پیش از اعطای تسهیلات موظف به اعتبار سنجی مشتریان هستند. در این راستا موسسه قرض‌الحسنه رسالت سامانه اعتبار سنجی مرآت را راه‌اندازی کرده است.

زمانی که برای دریافت وام به موسسه قرض‌الحسنه رسالت مراجعه کنید. موسسه قرض‌الحسنه رسالت به منظور اطلاع از رفتار اعتباری مشتریان خود اقدام به اعتبار سنجی از طریق سامانه اعتبار سنجی مرآت می‌نماید.

اعتبار سنجی سامانه اعتبار سنجی مرآت طی فرآیندی انجام می‌شود که به صورت زیر تعریف شده است:

• متقاضی پس از ورود به سایت سامانه اعتبار سنجی مرآت به نشانی www.imerat.ir  کد ملی و شماره تلفن همراه خود را ثبت می‌نماید و رمز عبوراز طریق پیامک و پست الکترونیک برای ایشان ارسال می‌گردد.
• پس از ورود متقاضی به سامانه اعتبار سنجی مرآت، اطلاعات و مدارک و مستنداتی از وی دریافت می‌شود .
• هر چقدر مدرک ارائه شده معتبرتر باشد توان مالی متقاضی را بهتر نشان می‌دهد. برای مثال متقاضی می‌تواند مدارکی مانند صورت حساب بانک دیگر، قولنامه و... را به بانک ارائه دهد.
• متقاضی می‌بایست میزان درآمد و توانایی خود در پرداخت اقساط را در سامانه ثبت نماید.
• سامانه اعتبار سنجی مرآت بر مبنای اطلاعات دریافتی از متقاضی، نتایج اعتبار سنجی را به صورت توان بازپرداخت اقساط ماهیانه، ظرفیت بدهی، سقف تعهد و سقف تعهد باقیمانده محاسبه می‌نماید و در اختیار متقاضی قرار می‌دهد.

توان بازپرداخت اقساط ماهیانه نشان‌دهنده حداکثر مبلغ قسطی است که متقاضی می‌تواند به صورت ماهیانه پرداخت نماید و امکان پرداخت بیشتر از مبلغ تعیین شده وجود ندارد.

ظرفیت بدهی حداکثر مبلغ وامی است که از موسسه قرض الحسنه رسالت بر اساس مقدار اعتبار وامی که کسب می‌کنید، می‌توانید دریافت نمایید

سقف تعهد نشان‌ می‌دهد که شما تا چه میزانی می‌توانید در بانک ضامن شوید و تعهد دیگران را بپذیرید.

• پس از انجام اعتبار سنجی که در اکثر موارد حدود یک هفته به طول می‌انجامد، جهت اطلاع متقاضی پیامکی به وی ارسال می‌گردد. متقاضی با مراجعه به سایت و پرداخت هزینه 18802 تومان می‌تواند از نتیجه اعتبار سنجی خود مطلع شود.

براساس نتایج اعتبار سنجی، متقاضی رتبه‌بندی می‌شود و در یکی از چهار گروه ممتاز، کاملا متناسب، متناسب و نامتناسب قرار می‌گیرد.

متقاضی‌ای که در گروه ممتاز قرار می‌گیرد نیازی به ارائه بهبود دهنده اعتباری (چک (صیاد) یا سفته) ندارد.

در گروه کاملا متناسب نیاز به ارائه یک بهبود‌دهنده اعتباری (یک فقره چک (صیاد)) و یک نفر متعهد معتبر برای امضای پشت چک (صیاد) است.

در گروه متناسب نیاز به ارائه یک فقره بهبود دهنده اعتباری (چک (صیاد) یا سفته) توسط خود شخص و یک فقره چک (صیاد) یا سفته توسط یک نفر متعهد معتبر است.

متقاضیانی که در گروه کاملا نا متناسب قرار دارند به دلیل آنکه در گذشته اقساط خود را به موقع پرداخت نکرده‌اند امکان استفاده از خدمات سامانه اعتبار سنجی مرآت را ندارند اما اگر در آینده رفتار اعتباری خود را بهبود دهند می‌توانند از خدمات بهره‌مند شوند.

سامانه متقاضی را مطلع می‌سازد که بر اساس نتایج اعتبار سنجی و سطح اعتباری تعیین شده به چه میزان و تحت چه شرایطی می‌تواند وام دریافت نماید. سپس متقاضی وام، با ارائه کارت ملی و نتایج اعتبار سنجی می بایست به مکانی که توسط راهنمای کانون تعیین شده مراجعه نماید. از این پس همه فرآیندهای مربوط به دریافت وام از بانک پیگیری می‌شود.

سامانه طرح ملی مسکن، اعتبار سنجی مرات، اعتبارسنجی مرات، سامانه ملی اعتبار سنجی، رتبه بندی اعتباری

پس از آنکه به معرفی سایت های اعتبارسنجی و سامانه های اعتبارسنجی خارجی روی آوریم؛ می بایست برای آشنایی با سایت های اعتبارسنجی این سامانه و کار آن را توضیح دهیم. سپس سایت هایی که در این حوزه کار می کنند را به همگان معرفی سازیم تا با معرفی این سامانه ها و همچنین سامانه های اعتبارسنجی خارجی رفته رفته به قابلیت ها و امکانات هر یک از این سامانه ها روی آوریم.

معرفی سایت های اعتبارسنجی

امروزه با توجه به خرید و فروش اینترنتی در وب سایت های مختلف، ساز و کارهایی طراحی شده است که به اعتبارسنجی وب سایت های مختلف روی می آورند تا با در دست داشتن این فاکتورها و ملاک هایی که برای ارزیابی و اعتبارسنجی سایت های مختلف صورت می گیرد، به راحتی افراد مختلف نسبت به معتبر بودن یا عدم اعتبار یک وب سایت فروش اینترنتی اطمینان حاصل نمایند. بنابراین سایت های اعتبارسنجی مختلفی به وجود آمده اند که هدف خود را مبنی بر خرید و فروش اینترنتی آسان و بی استرس بنا نهاده اند تا کار اعتماد مشتریان را در راستای خرید اینترنتی خود بیشتر کرده و از ریسک و  استرس از دست رفتن پول و سرمایه آنان تا حد بسیار زیادی بکاهد. به طور کلی اگر بخواهیم از یک سایت اعتبارسنجی خریداری نماییم، سایت های اعتبارسنجی مذکور می بایست ملاک هایی از جمله: داشتن یک طراحی سایت شکیل و مطلوب، شفافیت و وضوح در انجام روند خرید کالا، داشتن شماره تلفن ثابت، نام شرکت معتبر و حتی وجود آدرس فیزیکی شرکت مذکور، دادن امتیاز به مشتری در قبال بازپس گیری کالای فروخته شده همه و همه از جمله ملاک ها و معیارهایی هستند که با استفاده از سایت های اعتبارسنجی می توان انواع وب سایت ها فروشگاهی را ارزیابی نمود تا خریدی مطمئن تر در پیش داشته باشیم.

سامانه های اعتبارسنجی خارجی

امروزه خرید از فروشگاه های اینترنتی تنها منوط به سایت های داخلی نیست. بلکه پروسه خرید اینترنتی به سایت های خارجی نیز راه یافته است. اما طبیعتا شناخت از سایت های خارجی اینترنتی سخت تر از سایت های داخلی است. حال سوال اینجاست که چگونه می توان از یک سایت خارجی کالایی را با اطمینان بالا خریداری نمود؟ سامانه های اعتبارسنجی خارجی چه قابلیت هایی دارند و چگونه می توان یک سایت معتبر خارجی را شناخت؟

در پاسخ به این سوالات باید اذعان داشت که می توان با نشانه هایی در سایت های اعتبارسنجی  به راحتی میزان اعتبار یک شرکت خارجی را سنجید. داشتن شماره تماس و سیاست بازگشت کالای فروخته شده و نیز امنیت بالا از جمله این موارد هستند. اما برای اعتبارسنجی یک سایت خارجی باید در نظر داشت که پایین ترین حد اعتبارسنجی، اعتبار دامنه DV می باشد که این دامنه خیلی راحت مالکیت دامنه را تایید می کند ولی بالاترین سطح اعتبارسنجی EV می باشد که به عنوان ایمن ترین و گسترده ترین نوع سایت های اعتبارسنجی به حساب می آید. برای این منظور به راحتی با نگاه کردن به نوار آدرس می توان به این امر دست یافت که شرکت مذکور دارای گواهینامه EV هست یا خیر؟ از جمله وب سایت های خارجی معتبر می توان به سایت  Proz.comو فروشگاه انواتو (Envato) اشاره کرد که ملاک های اعتبارسنجی بالایی را دارد و توانسته است مشتریان بسیار زیادی را در تمامی دنیا به خود جذب کند.

گزارش IBR نیز یک گزارش استاندارد و ارزشمندی می باشد که میزان بالای اعتبار یک شرکت خارجی را نشان می دهد. از جمله ملاک های سنجش این گزارش نگاه کردن به تاریخچه آن، حوزه فعالیت شرکت، اعضای هیئت مدیره، ترازنامه و... است که در بیشتر از 190 کشور دنیا قابل دسترسی است. بنابراین با داشتن این گزارش نیز می توان به سایت های خارجی اعتماد کرد.

سامانه طرح ملی مسکن، اعتبار سنجی مرات، اعتبارسنجی مرات، رتبه بندی اعتباری، سامانه ملی اعتبار سنجی

 نمره اعتباری بد تاثیر زیادی بر روی فعالیت‌های مالی و اعتباری شما خواهد گذاشت. اگر می‌خواهید یک کارت اعتباری جدید دریافت کنید، از نمایندگی خودرو وام بگیرید، برای خرید خانه یا وام و بسیاری از از اهداف دیگر وام دریافت کنید، کیفیت آن تاثیر و تفاوت جدی خواهد گذاشت. برای فهمیدن نمره و رتبه اعتباری خود می‌توانید از خدمات سامانه اعتبار سنجی استفاده کنید. از دیگر خدمات سامانه اعتبار سنجی می‌توان به استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی اشاره کرد.

با نمره اعتباری بد، شانس و فرصت دریافت وام و تسهیلات از چندین بانک و موسسه مالی و اعتباری را از دست خواهید داد. اگر هم با درخواست وام شما موافقت کنند، بالاترین نرخ بهره را به شما پیشنهاد می‌دهند. نمره اعتباری بد همچنین می‌تواند نرخ بیمه شما را افزایش دهد یا باعث شود بیمه گذاران، درخواست تان را به طور کلی رد کنند. موارد منفی در گزارش اعتباری شما حتی می‌تواند به توانایی شما برای دستیابی به مشاغل خاص آسیب برساند.

نمره اعتباری خوب یا بدی دارید؟

نمرات FICO برای تعیین ارزش اعتبار، چندین عامل را در پنج زمینه در نظر می‌گیرد: تاریخ پرداخت، سطح فعلی بدهی، انواع اعتبار استفاده شده ، تاریخ اعتبار و حساب‌های اعتباری جدید. امتیازات ممکن است بین 300 تا 850 باشد. نمره اعتباری بد  FICO بین 300 تا 620 است. بنابراین با نمره اعتباری 620 یا پایین تر، برای دریافت وام و تسهیلات به مشکل بر خواهید خورد. در مقابل، نمره اعتباری عالی در محدوده 740 تا 850 قرار می‌گیرد.

عواملی که باعث می‌شود تا نمره اعتباری بدی بگیرید

• پرداخت تخلفات
• کارمزد
• عدم پرداخت قبوض یا دیرکرد در پرداخت آنها
• سلب حق اقامه دعوی
• ورشکستگی

سه نکته برای بهبود نمره اعتباری بد

چند روش وجود دارد که می‌توانید با انجام آنها نمره اعتباری خود را بالا ببرید، اما همه نمی‌توانند از آنها استفاده کنند. با این چند گام ساده می‌توانید  نمره اعتباری خود را بهبود ببخشید.

1. در هر حساب حداقل پرداخت را در هر زمان انجام دهید.

ممکن است بخواهید در ماه پولی را برای هزینه‌های درمانی یا دانشجویی خود پس انداز کنید، اما اگر در مهلت مقرر و در هر ماه بتوانید حداقل پرداخت را انجام دهید، به نمره اعتباری شما کمک می‌کند.

2. سعی کنید موارد منفی قابل توجه در گزارش اعتباری خود را برطرف کنید.

اگر در هر گزارش اعتباری مهم موارد منفی وجود دارد، حداکثر تلاش خود را برای رفع این موارد دنبال کنید. این روند می تواند خسته کننده و دشوار باشد، اما ارزش دارد که سعی در رفع هرگونه اشتباه کنید. گاهی اوقات ممکن است این اشتباه و خطا از سوی آژانس اعتبار سنجی و رتبه بندی مالی باشد که می‌توانید با تماس با این شرکت نسبت به رفع آنها اقدام کنید.

3. با طلبکاران خود صحبت کنید.

اگر در بازپرداخت بدهی‌های خود مشکلی دارید، ببینید آیا می‌توانید با هر یک از شرکت‌های ارائه دهنده کارت اعتباری یا وام دهنده خود به روش بهتر و مطلوب تری ارتباط برقرار کنید. حتما توافق نامه‌ای را به صورت کتبی امضا کنید. آگاه باشید که برخی از موارد می‌تواند به نمره اعتباری شما آسیب برساند. پس برای رفع آنها از هیچ تلاشی دریغ نکنید. گاهی لازم است تا از مشاوره‌های کارشناسان اقتصادی مرتبط با کارت‌های اعتباری استفاده کنید. راهنمایی‌های کارشناسان اهل فن می‌تواند به بهبود رتبه و  نمره اعتباری شما کمک بزرگی کند.(استعلام بانکی آنلاین – استعلام معوقات بانکی – استعلام اقساط سررسید گذشته – استعلام تسهیلات آنلاین )

منبع: investopedia

سامانه طرح ملی مسکن، اعتبار سنجی مرات، اعتبارسنجی مرات، نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری، استعلام بانکی

اعتبار سنجی فایکو و امتیاز اعتباری بر همه زمینه‌های زندگی افراد در کشورهایی چون آمریکا و دیگر کشورهایی که از این مدل و استاندارد امتیاز دهی و رتبه بندی اعتباری استفاده می‌شود، تاثیر می‌گذارد. البته در ایران و کشورهای دیگری که از دیگر استانداردها و مدل‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری استفاده می‌شود هم برای دریافت وام و تسهیلات مهم است.

نمره بد اعتباری می‌تواند افراد را برای گرفتن وام و تسهیلات برای اجاره یک آپارتمان، دریافت وام مسکن مقرون به صرفه یا در زمینه شغلی و راه اندازی یک کسب و کار با دشواری مواجه کند. حتی اگر قادر به دریافت وام باشید، نرخ بهره بالا به دلیل نمره و امتیاز بد اعتباری کار را برای فرد و شرکت وام و تسهیلات گیرنده برای بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات با مشکلات و معضلات فراوانی روبرو می‌کند. به عنوان مثال در آمریکا وام 150،000 دلاری با نرخ بهره بالای 1٪ بالاتر می‌تواند برای فرد وام گیرنده در مدت 30 سال 31000 دلار هزینه داشته باشد. از طرف دیگر، نمرات و امتیاز اعتباری خوب درهای زیادی برای افراد متقاضی دریافت وام و تسهیلات باز می‌کند.

چگونه اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری محاسبه می‌شود؟

تمام نمرات اعتباری و اعتبار سنجی، از جمله FICO و VantageScore، مبتنی بر مدل‌های امتیازدهی اعتباری مشابه عمل می‌کنند. آنها عواملی مانند سابقه اعتبار شما، تاریخچه پرداخت و نسبت استفاده اعتبار را ارزیابی می‌کنند.

اگر فردی قبلا از اعتبار کارت اعتباری خود استفاده نکرده‌ یا از آن با بی مسئولیتی استفاده کرده است، نمرات اعتباری او کم یا غیرقابل استفاده خواهد بود. یک راه عالی برای بالا بردن اعتبار کارت اعتباری استفاده مسئولانه از آن و پرداخت به موقع اقساط وام و تسهیلات دریافتی است.

در ادامه راهکارهایی برای بالا بردن اعتبار کارت‌های اعتباری و بهبود رتبه بندی اعتباری و اعتبار سنجی ارائه می‌شود:

• پرداخت‌ها را به موقع انجام دهید: مهمتر از همه، صورتحساب و اقساط خود را به موقع پرداخت کنید. پرداخت‌های دیرهنگام به شدت نمرات اعتباری و اعتبار سنجی را خراب می‌کند. برای جلوگیری از آن، توصیه می‌شود که پرداخت صورتحساب و اقساط خودکار را تنظیم کنید.
• نسبت بهره اعتباری خود را کاهش دهید: هر فردی می‌تواند این کار را با هزینه کمتری، با پرداخت کارت اعتباری اقساط وام وام شخصی یا حتی درخواست افزایش اعتبار در کارت‌های اعتباری فعلی خود انجام دهد. فقط اطمینان حاصل شود که در قبال این تغییرات مسئولیت پذیر هستید و از افزایش هزینه‌ها خودداری کنید.
• کارت‌های اعتباری خود را باز نگه دارید: بستن کارت اعتباری باعث افزایش هزینه‌ها و کاهش اعتبار آنها می‌شود که هر دو باعث کاهش نمرات و امتیاز اعتباری افراد می‌شود. مگر اینکه سالانه هزینه‌ای پرداخت نکنید، توصیه می‌شود که کارت‌های اعتباری قدیمی را باز نگه دارید (حتی اگر هرگز از آنها استفاده نکنید).

چگونه اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری را بررسی کنید؟

بررسی اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری در کشور آمریکا و دیگر کشورهایی که از این مدل و استاندارد برای رتبه بندی اعتباری استفاده می‌کنند بر عهده سه آژانس اعتبار سنجی بین المللی به نام‌های TransUnion، Experian و Equifax است. البته این آژانس‌های رتبه بندی اعتباری خدمات دیگری چون استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی را هم برای مشتریان خود انجام می‌دهند.

در اینجا FICO Score 8 دامنه مطابق FICO وجود دارد:

عالی: 800 و بالاتر

خیلی خوب: 740-799

خوب: 670-739

متوسط: 580-669

ضعیف: 579 و پایین تر

منبع: creditcardinsider

استعلام چک صیادی، استعلام آنلاین ضامن، اعتبار سنجی اشخاص حقوقی، سامانه اعتبار سنجی، استعلام بانکی،سامانه طرح ملی مسکن

اعتبار سنجی فایکو یکی از روش‌های رتبه بندی اعتباری در کشورهای بزرگی از جمله آمریکا است. آژانس‌های اعتبار سنجی در آمریکا و دیگر کشورهای جهان از این روش و سیستم رتبه بندی اعتباری برای اشخاص حقیقی و حقوقی و کسب و کارهای بزرگ و کوچک استفاده می‌کنند. معروفترین و بزرگترین آژانس‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری که از فایکو و امتیاز اعتباری برای رتبه بندی اعتباری و مالی استفاده می‌کنند عبارتند از: Equifax، Experian و TransUnion که این آژانس‌ها خدمات دیگری به مشتریان خود از جمله: استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی ارائه می‌دهند.

نمرات اعتباری می تواند مثل حروف و اعداد به نظر برسد. شاید از یک دوست خود شنیده باشید که می گوید: "نمره FICO 8 برای گزارش TransUnion من 712 است، اما نمره VantageScore 3.0 برای گزارشExperian  من 820 است."

این اعداد و حروف چه معنی‌ای می‌دهند؟

در حالی که می‌دانید که آنها مهم هستند، تعیین تفاوت آنها و اینکه هر کدام برای کجا مهمتر هستند، گیج کننده است. به طور خاص، شما همچنان همیشه نمرات FICO  را در مقابل نمرات اعتباری دیده‌اید و این سوال برایتان پیش آمده است که آیا آنها یکسان هستند؟ یا یکی مهمتر از دیگری است؟ که در ادامه پاسخ این سوالات را پیدا خواهید کرد.

 در مورد نمرات اعتبار سنجی FICO در برابر نمره اعتباری چه باید بدانیم؟

نمرات اعتباری اعدادی است که بانک‌ها برای ارزیابی اعتبار مشتریان خود از آنها استفاده می‌کنند. آنها می‌توانند بر توانایی شما در تایید کارت اعتباری، وام یا وام شخصی و همچنین نرخ بهره‌ای برای وام‌های دریافتی محاسبه خواهد شد، تاثیر بگذارد.

وقتی نمرات اعتباری بالایی دارید، یک وام گیرنده جذاب برای بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری هستید؛ وقتی نمرات کم دارید، آن بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری ریسک اعطای وام به شما را بالا می‌دانند. نمرات اعتباری معمولا بین 300 تا 850 متغیر است و برخلاف تصور عامه  شما فقط یک نمره اعتباری ندارید. در واقع، شما احتمالا صدها نمره اعتباری دارید.

به این دلیل است که وام دهندگان می‌توانند رفتار و سابقه مالی و اعتباری شما را به هر (یا همه) دفاتر و آژانس‌های اصلی اعتبار سنجی - Equifax ، Experian و TransUnion گزارش دهند، بنابراین ممکن است هرکدام در گزارش‌های اعتباری خود اطلاعات متفاوتی درباره شما داشته باشند. امتیازات اعتباری مبتنی بر این گزارش‌های اعتبار سنجی منفرد است، بنابراین هر گزارش می‌تواند نمرات اعتباری متفاوتی داشته باشد. به علاوه، شرکت‌های مختلفی نیز وجود دارند که مدل‌ها و استانداردهای امتیاز دهی اعتباری را ارائه می‌دهند که یکی از آنها FICO نامیده می‌شود.

امتیازات اعتبار سنجی FICO

  FICO یک مدل و استاندارد اعتبار سنجی است که در سال 1989 توسط شرکت Fair Isaac ایجاد شد. به عنوان مثال اگر تمامی مدل‌ها و استانداردهای اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری فروشگاه‌های آنلاین بودند، FICO آمازون خواهد بود. در حالی که نمرات دیگری نیز وجود دارد، 90٪ "وام دهندگان برتر" در تصمیمات وام خود از یکی از امتیازات FICO استفاده می‌کنند.

شما فقط یک نمره FICO ندارید ، زیرا وام دهندگان از مدل های مختلف امتیاز دهی FICO برای اهداف مختلف استفاده می‌کنند. به عنوان مثال آنها از برخی نسخه‌ها برای برنامه‌های کارت اعتباری و برخی دیگر برای اعطای وام‌ و تسهیلات استفاده می‌کنند.

FICO با تغییر زمان ، مدل‌های امتیازدهی خود را نیز به روز می‌کند. جدیدترین نسخه اعتبار سنجی FICO Score 9 است، اگرچه بیشتر وام دهندگان هنوز از نسخه اعتبار سنجی FICO Score 8 استفاده می‌کنند.

منبع: creditcardinsider

امتیاز اعتباری، نمره اعتباری، رتبه بندی اعتباری، اعتبار سنجی، اعتبارسنجی، استعلام بانکی

 اعتبار سنجی روش و راهکاری است برای رتبه بندی اعتباری و مالی افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها برای وام دهندگان تا تقاضای دریافت وام و تسهیلات آنها را رد و یا تایید کنند. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده از گزارش‌های  سامانه‌  ‌اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری برای راستی آزمایی و برآورد ریسک و خطرات اعطای وام و تسهیلات به هر فرد حقیقی یا حقوقی و شرکت‌ها برای اعطا یا عدم اعطای وام و تسهیلات استفاده می‌کنند. بانک و موسسات مالی و اعتباری هر کشوری با یک موسسه و آژانس رتبه بندی اعتباری و مالی خاص همکاری می‌کند و از روش‌ها و راهکارهای آن شرکت‌ها برای دادن وام و تسهیلات استفاده می‌کند. این آژانس‌های اعتبار سنجی علاوه بر ارائه خدمات رتبه بندی مالی و اعتباری خدمات دیگری چون استعلام معوقات بانکی، استعلام بانکی آنلاین و استعلام آنلاین تسهیلات به وام دهندگان و وام گیرندگان ارائه می‌دهد.

اعتبار سنجی در سامانه‌ اعتبار سنجی آلمان

در آلمان ، اعتبار سنجی شما به احتمال زیاد توسط Schufa Holding AG ، بزرگترین آژانس اعتبار سنجی آلمان، انجام می‌شود. Schufa مخفف اختصاری Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung است. این بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری قادر خواهند بود تا Schufa شما را بررسی کنند و تعیین کنند که آیا شما بدهی‌های پرداخت نشده و معوقات بانکی دارید و تا بتوانند به عنوان مشتری به شما اعتماد کنند. به عنوان مثال اگر برای یک وام در یک بانک درخواست می‌کنید، Schufa شما همچنین می‌تواند تعیین کند که چه میزان بهره برای آن وام می توانید پرداخت کنید. هرچه ریسک برای بانک بیشتر باشد، بهره شما نیز بیشتر می‌شود. ساده ترین روش، سفارش Schufa Bonitätsauskunft به طور مستقیم از meineSCHUFA.de است. این گزارش رسمی و معتبر اعتباری است که همه وام دهندگان آن را می‌پذیرند و این باعث حفظ حریم خصوصی و امنیت شما می‌شود.

اعتبار سنجی در سامانه‌ اعتبار سنجی آمریکا

در آمریکا اعتبار سنجی توسط سه شرکت معتبر و بین المللی Experian، Equifax و TransUnion انجام می‌شود. هر کدام از این شرکت‌ها روش‌های خاص خودشان برای تعیین نمره و رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها را دارند. نمره و اعتباری که آنها ارائه می‌دهند تحت نام FICO است. FICO یک مدل و استاندارد جهانی برای تعیین رتبه بندی و نمره اعتباری اشخاص مختلف و شرکت‌ها است. به غیر از FICO استاندارد و روش‌های دیگر رتبه بندی اعتباری و مالی در آمریکا وجود دارند که عبارتند از: NextGen Risk Score، CE Score، Educational Credit Score و ... .

اعتبار سنجی در سامانه‌های اعتبار سنجی ایران

در ایران هم علاوه بر بانک‌ها و موسسات اعتباری تحت مجوز بانک مرکزی، شرکت‌ها و آژانس‌های خصوصی اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری و مالی وجود دارند که هر کدام روش‌های خاص خودشان را دارند. یکی از سامانه‌های رتبه بندی اعتباری ایرانی سامانه اعتبار سنجی آیس است. این سامانه از جدیدترین و به روز ترین استانداردهای رتبه بندی مالی و اعتباری بین المللی و داخلی استفاده می‌کند. حسن استفاده از این سامانه رتبه بندی مالی و اعتباری عدم مراجعه حضوری و گرفتن نتیجه در اسرع وقت است. با مراجعه به سایت این شرکت می‌توانید در اسرع وقت رتبه و نمره اعتباری و مالی خود را مشاهده کنید. بانک‌ها و موسسات مالی وام دهنده در اسرع وقت می‌توانند رتبه بندی مالی و اعتباری مشتریان خود را مشاهده کرده و بسیار سریع و شفاف تصمیم گیری کنند.

منابع: mag.n26

en.wikipedia

40 میلیون ایرانی گزارش اعتباری دارند برای دریافت گزارش اعتباری خود کلیک کنید.

رتبه بندی اعتباری ،اعتبار من،ارزیابی شرکت

خدمات مالی و اعتباری در هند و در هر کشوری با هدف آسانتر کردن زندگی مردم ارائه می‌شود. چرا که اینترنت این بستر را فراهم کرده است تا انسان بتواند هر کاری را که می‌خواهد به راحتی انجام دهد و نتیجه درخواست و کار خود را در اسرع وقت بگیرد. یکی از این خدمات مالی و اعتباری را آژانس‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری با کمک بستر اینترنت انجام می‌دهند. این آژانس‌ها دارای سامانه‌هایی هستند که بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده می‌تواند برای دانستن رتبه اعتباری فرد وام گیرنده اطلاعات کاملی بگیرند تا وام و تسهیلات خود را با ریسک کمتری به افراد خوش حساب اعطا کنند. همچنین آنها می‌توانند از این سامانه‌های اعتبار سنجی برای استعلام معوقات بانکی مشتریان خود استفاده کنند. مردم و افراد وام گیرنده هم می‌توانند از طریق این آژانس‌های اعتبار سنجی برای دانستن رتبه اعتباری، استعلام آنلاین تسهیلات و استعلام بانکی آنلاین استفاده کنند.

انواع خدمات مالی و اعتباری در هند

در ادامه مقاله انواع خدمات مالی و اعتباری در هند بررسی خواهند شد. این خدمات عبارتند از:

• بانکداری اینترنتی
• پرداخت قبوض به صورت الکترونیکی
• کارگزاری الکترونیکی
• ارائه خدمات مالی و اعتباری به صورت الکترونیکی
• استعلام بانکی آنلاین – استعلام معوقات بانکی

1-خدمات مالی و اعتباری در هند در زمینه بانکداری اینترنتی

در  هند در زمینه بانکداری اینترنتی دو نوع موسسه و مرکز مالی و اعتباری یعنی بانک‌ها و موسسات و شرکت‌های مالی و اعتباری غیر بانکی خدمات می‌دهند . از طرف دیگر، سایتهای اینترنتی جدید ظهور کرده‌اند که فعالیت و خدمات رسانی بانک‌ها و شرکت‌های مالی و اعتباری غیر بانکی یعنی NBFC ها را به چالش می‌کشند.

ارزش صنعت بانکداری در هند به ارزش کل دارایی 270 میلیارد دلار است و براساس گزارش IBEF، کل سپرده‌ها 220 میلیارد دلار است. بنابراین، با چنین پتانسیل بزرگی، این صنعت در حال تبدیل شدن به نقطه عطف فرصت‌ها است. میزان نفوذ اینترنت در بین مردم روستایی در هند 29٪ بود که در سال 2018 به 48٪ تبدیل شد. بنابراین با گسترش بانکداری اینترنتی می‌توان مردم روستا را هم برای انجام کارهای بانکی، گرفتن وام و تسهیلات و بیمه به رفاه و آسایش رساند. ( استعلام بانکی آنلاین – استعلام معوقات بانکی – استعلام آنلاین تسهیلات )

2-خدمات مالی و اعتباری در هند در زمینه پرداخت قبوض به صورت الکترونیکی

پرداخت قبوض به صورت الکترونیکی (EBP) با آسانتر کردن امور مالی و اعتباری به ابزاری مهم برای جذب مشتری تبدیل شده است. اگرچه خدمات مدیریت نقدی (CMS) و درآمدهای حاصل از پردازش قبوض شکل کاغذی و فیزیکی تحت تاثیر EBP قرار گرفته است، اما هنوز هم بانک‌ها آن را به عنوان بخشی اساسی برای ارائه خدمات به مشتریان می‌دانند. بانک‌ها برای تسهیل در کارها و امور بانکی مشتریان در هند دستگاه‌هایی قرار داده‌اند تا مردم بیشتر کارهای مالی و اعتباری خود را بدون اتلاف وقت برای قرار گرفتن در صف‌های طولانی و با آرامش و خیال راحت از این طریق انجام دهند.

3-خدمات مالی و اعتباری در هند در زمینه کارگزاری الکترونیکی

کارگزاری الکترونیکی یا e-brokerage یکی از زمینه‌هایی است که وب سایت‌های آنلاین مالی رقابت سختی را با ارائه دهندگان خدمات سنتی دارند. DSA های محلی و دلالان به دلیل ارزش و خدمات هوشمندی که این کارگزاری‌های آنلاین به مشتریان ارائه می‌دهند، با چالش‌های زیادی روبرو و مواجه هستند. بانکها و NBFC نیز یک حرکت هوشمندانه انجام داده‌اند و آنها با این کارگزاری‌های الکترونیکی در ارتباط هستند تا پایگاه مشتری خود را گسترش داده و در زمینه جذب مشتری بیشتر فعالیت کنند.

4-ارائه خدمات مالی و اعتباری به صورت الکترونیکی  و استعلام آنلاین ، استعلام آنلاین تسهلات در هند

بانک‌ها در ارائه خدمات مالی و اعتباری مانند بررسی وضعیت حساب شما در انتقال وجه، نوشتن چک و پیش نویس تقاضا از طریق اینترنت اقدام به ارائه خدمات کرده‌اند. آنها همچنین سعی می‌کنند با ارائه خدمات ارزش افزوده به صورت آنلاین، وارد تجارت الکترونیکی B2C و B2B شوند. روند درخواست وام شخصی ، وام خودرو و حتی وام مسکن به صورت آنلاین و سایر محصولات مانند اوراق تغییر کرده و وجوه متقابل از طریق درگاه‌های خدمات آنها ارائه می‌شود.

منبع: iamwire

رتبه بندی اعتباری ،اعتبار من،ارزیابی شرکت

40 میلیون ایرانی گزارش اعتباری دارند برای دریافت گزارش اعتباری خود کلیک کنید

اگر با فرم اعتبارسنجی آشنایی ندارید و همچنان برای شما این سوال و ابهام وجود دارد که فرم اعتبارسنجی چیست و به چه کار می آید؟ در ادامه با ما همراه باشید تا با این فرم به طور کلی آشنا گردیم و به معرفی پارامترهایی بپردازیم که در این فرم لحاظ گردیده است. در ادامه ابتدای امر به ارائه تعریفی از فرم اعتبارسنجی خواهیم پرداخت و سپس تمامی مولفه هایی که در این فرم مدنظر گرفته شده است را برای شما توضیح خواهیم داد تا به درک درست و صحیحی از این فرم دست یابید.

فرم اعتبارسنجی

برای آنکه با این فرم آشنا شوید؛ تصور کنید برای دریافت وام، بیمه یا به طور کلی اعطای برخی از تسهیلات درخواست خود را داده اید و هیچ گونه شناختی بین شما و دیگران نیست. در چنین حالتی تنها چیزی که شما را از دیگران جدا می سازد، میزان رتبه اعتباری شماست. با داشتن یک رتبه اعتباری مناسب و پرداخت به موقع تمامی قسط ها و بدهی های خود در سامانه شما دارای یک رتبه اعتباری مطلوب و مورد اعتماد خواهید شد که روند اعطای تسهیلات بعدی را برای شما تسهیل می بخشد و با داشتن یک پیشینه نامطلوب و رتبه اعتباری پایین انجام هر تسهیلاتی را از شما منع خواهد کرد. بنابراین فرم اعتبارسنجی و رتبه اعتباری تاثیر بسزایی در اعطای تسهیلات دارد و بانک ها و سایر نهادها با استفاده از اعتبارسنجی، افراد مختلف را ارزیابی می کنند تا با داشتن این ملاک و معیار مناسب تصمیم خود را مبنی بر دادن یا ندادن تسهیلات به افراد مختلف علنی سازند.

پارامترهای موجود در فرم اعتبارسنجی

بعد از آنکه با فرم اعتبارسنجی آشنا شدیم؛ حال سوال اینجاست که چه پارامترهایی در این سامانه لحاظ شده است که این پارامترهای چگونگی بالا و پایین رفتن میزان رتبه اعتباری را مشخص می سازند. پارامترهایی که در این فرم وجود دارد، بیشتر منوط به استعلام بدهی های افراد می باشد که این استعلام و گزارشگیری از روند بازپرداخت بدهی ها به نوبه خود سبب بالابردن رتبه یا پایین آوردن آن می باشد. اقساط وام نیز از جمله دیگر پارامترهایی محسوب می شود که زود پرداخت کردن و درست سر موقع پرداخت کردن اقساط وام نشان دهنده این است که فرد مذکور نسبت به پرداخت اقساط وام خود ملتزم بوده و در غیر این صورت سابقه بد فرد را در قبال پرداخت هر نوع بدهی نشان می دهد که این سوابق به نوبه خود سبب خواهد شد که در اعطای تسهیلات آتی بانک ها و سایر نهادها به این افراد تاثیر بسیار مستقیمی داشته باشند. بنابراین اگر افراد حقیقی و حقوقی مختلف هر چقدر نسبت به پرداخت بدهی های خود متعهد گردند، سبب بالارفتن رتبه اعتباری آنان می گردند و اعطای تسهیلات آتی را برای آنان با روندی راحت تر از قبل مواجه می سازد تا به راحتی بتواند از تسهیلات بانکی خود بهره ببرد. یکی دیگر از مولفه هایی که در اعتبارسنجی لحاظ می گردد، خلاصه وضعیت قراردادهای اصلی شخص می باشد که با در دست داشتن اطلاعاتی در این خصوص نیز می توان علاوه بر معیارهای زیاد دیگری رتبه افراد حقیقی و حقوقی را تعیین نمود که هر رتبه ای وجهه فرد را در جامعه نشان می دهد.

بنابراین به طور کلی می توان گفت که پارامترهای بسیار زیادی در فرم اعتبارسنجی لحاظ شده است که هر کدام از آن ها در تعیین رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی تاثیرگذار است و می تواند سابقه یک فرد را برای قراردادهای آتی آن تعیین سازد.

گزارش اعتباری شرکت، استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام چک برگشتی، اعتبار سنجی

علاوه بر درآمد، عوامل دیگری نیز وجود دارد که از نظر وام‌دهنده بر نمره اعتباری و اعتبارسنجی تاثیر نمی‌گذارند و اگر وام‌دهنده این عوامل را در اعتبارسنجی در نظر بگیرد این عوامل عبارتند از:

• تراز حساب بانکی
• حساب‌های بازنشستگی
• دارایی‌ها
• باورهای مذهبی
• نژاد یا ملیت

 تعیین اعتبار

وام‌دهندگان به موسسات اعتبارسنجی پول پرداخت می‌کنند تا بر فعالیت‌های مالی مشتریان نظارت داشته باشند و به هریک از آن‌ها نمره اعتباری تخصیص دهند. هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد اعتبار شخص بهتر است. به یاد داشته باشید که نیازی نیست نمره اعتباری شما بالاترین نمره یعنی 900 باشد بلکه نمره اعتباری 520 به بالا در زمره نمره اعتباری قابل قبول و مناسب قرار می‌گیرند (اگرچه هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد شرایط وام بهتر خواهد بود).

با آشنایی با روش‌هایی که موسسات اعتبارسنجی اعتبار مشتریان را ارزیابی می‌کنند می‌توان احتمال دریافت وام را افزایش داد همچنین مشتریان باید در گزارش‌های اعتباری اطلاعات منفی را جست‌و‌جو کنند. اطلاعات منفی شانس دریافت وام را کاهش خواهند داد. می‌توان اعتبار را با کاهش میزان بدهی‌ها بهبود داد. همچنین باید صورت حساب‌ها را به موقع پرداخت کرد.

بهبود اعتبار

هر اطلاعات منفی‌ای که در گزارش اعتباری وجود داشته باشد به مرور زمان اهمیت خود را از دست خواهد داد و حتی بعد از گذشت هشت سال به طور کامل محو خواهد شد. به خصوص اگر این اطلاعات مربوط به گذشته باشد هر زمان که اراده کنید می‌توانید با انجام اقدامات اصلاحی این نقاط منفی را از تاریخچه اعتباری خود پاک نمایید.

متخصصان به افراد جوان توصیه می‌کنند که ایجاد اعتبار را از 18 سالگی و از همان سال‌های اولیه آغاز نمایند. اگر هیچ گونه بدهی‌ای نداشته باشید. هیچ کس نمی‌تواند شما را به درستی رتبه‌بندی نماید زیرا هیچ‌گونه اطلاعات ثبت شده‌ای برای بررسی وجود ندارد. اگر شما یک کارت اعتباری داشته باشید و همان را به درستی مدیریت کنید اعتبار شما به طور قابل توجهی بهبود خواهد یافت. همچنین اگر یک قرار داد در جریان داشته باشید و اقساط آن را به موقع پرداخت نمایید اعتبار قابل توجهی کسب خواهید کرد.

توصیه‌هایی که در ادامه ذکر می‌شود مربوط به موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس در آمریکا است. اقداماتی که برای بهبود اعتبار از نظر موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس باید انجام شود عبارتند از:

• صورت حساب‌هایتان را به موقع پرداخت کنید. دیرکرد پرداخت و بدهی‌های سر رسید شده پرداخت نشده به طور قابل توجهی نمره اعتباری شما را تضعیف خواهند کرد.
• اگر دارای اقساطی هستید که زمان سر رسید آن گذشته است. آنها را طبقه بندی و در اسرع وقت پرداخت نمایید.
• بدهی‌ها را به حساب‌های دیگر منتقل نکنید و آنها را تسویه نمایید.
• تاریخچه پرداخت خود را دوباره ایجاد کنید. در بلندمدت، بازکردن حساب‌های جدید و مدیریت آن‌ها کمک خواهد کرد.
• فقط زمانی درخواست دهید و حساب اعتباری جدید افتتاح کنید که واقعا نیاز داشته باشید و توانایی مالی پرداخت اقساط آن را داشته باشید.
• کارت‌های اعتباری خود را حفظ کنید. مطمئن شوید که آن‌ها را به درستی مدیریت می‌کنید. پرداخت اقساط کارت اعتباری و پایبندی به تعهدات در بلند مدت به بهبود نمره اعتباری شما کمک خواهد کرد.
• اگر مدیریت وام‌ها دشوار است با وام دهنده تماس حاصل کنید. به علاوه می‌توانید از یک مشاور اعتبار کمک بگیرید.

کارهایی که نباید انجام شود:

• از کارت‌های اعتباری متعدد فقط برای بالابردن اعتبار استفاده نکنید. این استراتژی به نمره اعتباری شما آسیب وارد می‌کند.
• افرادی که اعتبار خود را برای مدت کوتاهی مدیریت کرده‌اند باید از افتتاح حسابهای جدید  متعدد خودداری کنند.

منابع:

• سایت marketbusinessnews
• سایت businessdictionary

رتبه بندی اعتباری، وام بانکی، استعلام بانکی آنلاین، استعلام گزارش اعتباری، اعتبار سنجی

قبل از آنکه وام‌دهنده، شرکت کارت اعتباری و یا هر موسسه مالی دیگر با اعطای اعتبار به شما موافقت نمایند. باید مشخص شود که آیا توانایی بازپرداخت وام را دارید یا خیر. آنچه آن‌ها در هنگام تصمیم‌گیری بررسی می‌نمایند اعتبار شما است. بهترین روش برای ارزیابی اعتبار بررسی سابقه اعتبار در گذشته است. اعتبارسنجی مشخص می‌کند که چگونه وام‌دهنده میزان پایبندی به تعهدات متقاضی را تعیین می‌کند. برای انجام این کار روش‌های متفاوتی وحود دارد که عبارتند از:

گزارش اعتباری: گزارش اعتباری خود را از سامانه‌های اعتبار سنجی استعلام نمایید. گزارش اعتباری نشان دهنده مقدار بدهی، تعداد اقساط بدهی، مقدار بدهی سررسید شده پرداخت نشده، آمار استعلام و اطلاعات شخصی فرد، سابقه چک برگشتی، پرونده قوه قضاییه و بدهی مالیاتی است.

نمره اعتباری: نمره اعتباری‌تان را بررسی نمایید. اعتبار توسط نمره اعتباری سنجیده می‌شودکه بر اساس گزارش اعتباری و بر مبنای یک مقیاس کمی تعیین می‌شود. نمره اعتباری بالا به معنای اعتبار بالای شخص و نمره اعتباری پایین به معنای اعتبار کم شخص است. نمره اعتباری یک عدد سه رقمی ما بین 0 تا 900 است که بر مبنای اطلاعات گزارش اعتباری تعیین می‌شود. مدل‌های اعتبارسنجی متفاوتی برای تعیین نمره اعتباری وجود دارد که در ایران مدل اعتبار ‌سنجی ملی توسط شرکت مشاوره رتبه‌بندی ایران تعیین شده و از طریق سامانه‎های اعتبارسنجی مانند سامانه اعتبار سنجی آیس ارائه می‌شود.

نرخ یا نسبت بدهی به درآمد: مقدار پولی که بدست می‌آورید نسبت به مقدار بدهی‌ای که دارید.

اطلاعات دیگر: هر چیزی که به فرآیند تصمیم‌گیری وام‌دهنده کمک کند. مانند مدت زمانی که در شغل فعلیتان فعالیت دارید یا ارزش وثیقه‌ای که به منظور ضمانت وام استفاده می‌کنید. همچنین بعضی از موسسات وام‌دهی دارایی‌های در دسترس و تعداد و مبلغ بدهی‌ها را نیز در نظر می‌گیرند.)  البته این موارد هنوز در ایران اجرایی نشده است )

البته اعتباردهندگان همیشه همه این موارد را بررسی نمی‌کنند. هر چقدر اعتبار بیشتری در خواست کرده باشید. اعتباردهندگان با دقت بیشتری شما را اعتبار سنجی خواهند کرد. اگر مقدار زیادی پول قرض کنید، وام‌دهنده می‌خواهد تا حد امکان از گذشته و آینده مالی شما اطلاعات جمع‌آوری نماید. برای مثال وام‌دهنده مسکن از آنجایی که به اطلاعات و مستندات بیشتری نیاز دارد برای بررسی اعتبار متقاضی گزارش اعتباری او را بررسی خواهد کرد. وام‌دهندگان دیگر معمولا به دانستن نمره اعتباری شما بسنده خواهند کرد. اگر چه نمره اعتباری کم، از واجد شرایط شدن شما برای اخذ کارت اعتباری جلوگیری نخواهد کرد اما نمره اعتباری بد اعطای وام مسکن، وام خودرو یا دریافت بودجه برای شروع یک کسب‌و‌کار جدید را تقریبا غیر ممکن خواهد کرد.

چگونه اعتبار را بهبود دهیم؟

روش‌های مختلفی برای بهبود رتبه اعتباری به منظور ایجاد اعتبار مناسب  وجود دارد. واضح‌ترین روش پرداخت به موقع صورت‌حساب‌ها است. مطمئن شوید که اقساط خود را به موقع پرداخت می‌کنید یا برنامه‌ای برای پرداخت بدهی‌های سر رسید شده پرداخت نشده تنظیم کنید. نرخ بدهی خود را محاسبه کنید نرخ بدهی توسط فرمول مجموع بدهی‌های ماهانه تقسیم بر مجموع درآمد ماهانه ناخالص محاسبه می‌شود. وام‌دهتدگان از این نسبت برای ارزیابی اعتبارسنجی افراد استفاده می‌کنند. اطلاعات را به دقت بررسی کنید و به خطاها توجه نمایید.. برای اثبات ادعای خود اسناد و مدارک پشتیبانی تهیه کنید.

بر طبق پژوهش‌های صورت گرفته، 19 درصد از مردم آمریکا هزگز گزارش اعتباری خود را بررسی نکرده‌اند. ممکن است هرگز گزارش اعتباری خود را بررسی نکرده باشید. اما این را بدانید که وام‌دهندگان و اعتباردهندگان بارها گزارش اعتباری شما را بررسی کرده و آن را برای اعتبارسنجی مورد استفاده قرارداده‌اند. ( رتبه اعتباری )

منابع :

سایت investopedia

سایت  Credittakeoff

سامانه اعتبار سنجی، استعلام معوقات بانکی، استعلام بانک مرکزی، نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری، اعتبار سنجی مشتریان

گزارش اعتبار بانکی از سوی آژانس‌های اعتبار سنجی برای بانک‌ها، موسسات مالی و دیگر موسسات و نهادهای وام دهنده ارسال می‌شود. هر شرکت و کسب و کاری برای دریافت وام و تسهیلات به این گزارش نیاز دارد. نمرات و امتیازهای اعتباری موجود در گزارش اعتبار بانکی تضمین کننده این است وام و تسهیلات درخواستی از سوی وام دهندگان به آن شرکت تعلق خواهد گرفت یا نه. از خدمات دیگر سامانه‌های اعتبار سنجی برای وام دهندگان می‌توان به استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی اشاره کرد. همچنین شرکت‌ها هم می‌توانند از خدمات این سامانه‌های اعتبار سنجی برای استعلام آنلاین تسهیلات اقدام کنند و بهترین وام و تسهیلات با توجه به بودجه‌ای که دارند و نمرات اعتباری که کسب کرده‌اند، بگیرند. مشاهده شرکت‌ها و کسب و کارها از نمرات اعتباری این مزیت را دارد که اگر نمره و رتبه پایینی دارد قبل از درخواست وام و تسهیلات برای بهبود و اصلاح آن اقدام کند.

چرا شرکت‌ها به گزارش اعتبار بانکی نیاز دارند؟

اگر کسب و کار تازه‌ای راه اندازی کرده‌اید، احتمالا از اعتبار شخصی خود برای درخواست وام استفاده می‌کنید. اگر امور به صورت خوب و روان پیش رود، ممکن است تعجب کنید که چرا لازم است اعتبار جداگانه‌ای برای کسب و کار خود ایجاد کنید.

 فرایند گرفتن وام و تسهیلات ممکن است آسان تر شود: داشتن نمره اعتباری خوب برای کسب و کارها می‌تواند  شانس گرفتن وام را افزایش دهد.

نرخ‌های بیمه نامه می تواند پایین تر شود: با رشد کسب و کار، نرخ بیمه آن می‌تواند گران شود. نمره اعتباری بالای شرکت ممکن است به پایین نگه داشتن نرخ بیمه کمک کند.

امور مالی شخصی و کسب و کار از هم جدا می‌شوند: ایجاد یک گزارش اعتبار بانکی برای کسب و کار شما لایه‌ای برای جدایی رسیدگی به امور مالی کسب و کار و شخصی ایجاد می‌کند. جدا کردن منابع مالی، پیگیری هزینه‌های مشاغل را برای اهداف مالیاتی آسان می‌کند.

بدهی‌ها افزایش می‌یابد: گزارش اعتبار بانکی قوی از کسب و کارتان می‌تواند به شما در دریافت منابع مالی بیشتر کمک کند.

نمرات و امتیازهای اعتباری کسب و کارها چگونه محاسبه می‌شود؟

هر کدام از آژانس‌های اعتبار سنجی روش‌ها و راهکارهای خود را برای تعیین نمرات و امتیازهای اعتباری شرکت‌ها و کسب و کارهای مختلف دارند.

هنگام سفارش دریافت گزارش اعتبار بانکی شرکت‌ها، این دو مورد را به خاطر بسپارید:

هر آژانس اعتبار سنجی اطلاعات را جمع آوری و تایید می‌کند. آژانس‌های اعتبار سنجی معمولا اطلاعات مالی و اعتباری را از منابع مختلفی مانند فروشندگان، بانک‌ها، انجمن‌های صنفی تجمیع داده‌ها و صادرکنندگان کارت‌های اعتباری کسب و کارها را جمع آوری می‌کنند. این اطلاعات به طور کلی از طریق اشخاص ثالث تایید می‌شود. هر چه در پرداخت اقساط وام‌های دریافتی خوش قول و خوش حساب تر باشید، گزارش اعتبار بانکی بهتری دریافت خواهید کرد.

بعضی اوقات ممکن است داده‌ها نادرست باشند. در حالی که همه آژانس‌های اعتبار سنجی کسب و کارها ادعا می‌کنند که اطلاعات مالی و اعتباری آنها را با دقت بررسی می‌کنند، شما هنوز هم می‌توانید در گزارش اعتبار بانکی شرکت خود اشتباهات و خطاهایی پیدا کنید. به طور کلی، می‌توانید با تماس با دفاتر اسناد و ارائه مدارکی مبنی بر عدم صحت اطلاعات، این خطاها را اصلاح کنید.

منبع: nerdwallet

اعتبار سنجی آنلاین، اعتبار بانکی، اعتبار سنجی شرکت، رتبه اعتباری، رتبه بندی اعتباری

 اعتبار سنجی به صورت یک عدد سه رقمی است که براساس اطلاعات موجود در گزارش‌های اعتباری شما تعیین می‌شود. این امتیاز و نمرات به وام دهندگان در تعیین میزان ریسک و احتمال بازپرداخت اقساط وام از سوی وام گیرندگان کمک می کند. این به نوبه خود، بر مبلغ وام، مدت زمان بازپرداخت اقساط و نرخ بهره تاثیر می‌گذارد. از این سامانه اعتبارسنجی حتی وام دهندگان از جمله بانک‌ها و موسسات مالی می‌توانند برای استعلام بانکی آنلاین شرکت‌ها و اشخاص حقیقی و حقوقی استفاده کنند.

اعتبارسنجی فایکو به درد چه افرادی می‌خورد؟

اعتبار سنجی فایکو نه تنها به وام دهندگان کمک می‌کند تا تصمیم گیری هوشمندانه تر و سریعتری در مورد اینکه به چه شرکت و فردی پول وام بدهند، بلکه به وام دهندگان هم کمک می‌کند به رتبه بندی اعتباری و نمرات اعتباری خود دسترسی سریع داشته باشند تا در صورت داشتن رتبه و اعتبار بد در اسرع وقت نسبت به بهتر کردن رتبه و نمره اعتباری خود اقدام کنند. همچنین وام گیرندگان و متقاضیان دریافت وام می‌توانند از فایکو برای استعلام آنلاین تسهیلات استفاده کنند. آنجا که نمرات فایکو بر اساس اطلاعات اعتباری شما محاسبه می‌شود، شما میتوانید با پرداخت به موقع صورتحساب، عدم ایجاد بدهی‌های بانکی زیاد و انباشته و پرداخت به موقع اقساط وام، بر روی نمره و رتبه اعتباری خود تاثیر بگذارید.

چرا نمرات فایکو مهم هستند؟

نمرات فایکو به میلیون‌ها انسان برای انجام کارهایی مانند تحصیل، خرید خانه اول یا پرداخت هزینه‌های پزشکی کمک می‌کنند. حتی برخی از شرکت‌های بیمه و خدماتی و بانک‌ها و موسسات مالی برای استعلام معوقات بانکی می‌توانند امتیازات فایکو را بررسی کنند. واقعیت این است که، یک نمره خوب فایکو می‌تواند هزاران دلار در پرداخت بهره و هزینه شما صرفه جویی کند، زیرا وام دهندگان در صورت اینکه خطر و ریسک زیادی از سوی وام گیرندگان احساس نکنند، بهره وام‌های پرداختی خود را پایین تر محاسبه می‌کنند.

تفاوت بین اعتبارسنجی فایکو با دیگر سامانه‌های اعتبارسنجی چیست؟

 نمرات فایکو توسط شرکت Fair Isaac ایجاد می‌شود و بیش از 90٪ وام دهندگان برتر دنیا از این نمرات استفاده می‌کنند. چرا که این شرکت در رتبه بندی اعتباری از دقیق ترین استانداردهای اعتبار سنجی استفاده می‌شود. آنها به میلیون‌ها انسان کمک می‌کنند اعتبار مورد نیاز برای خرید خانه، ماشین جدید یا سایر تسهیلات مورد نیاز خود را بدست آورند.

بهترین نمره و امتیاز فایکو کدام است؟

نمره و اعتبار خوب فایکو بستگی به نظرات و استانداردهای در نظر گرفته شده برای هر وام دهنده متفاوت است. به خاطر داشته باشید که نمره اعتباری‌ای خوب است که پیوسته برای بهبود آن تلاش شود. به طور کلی، بسیاری از وام دهندگان نمرات بالاتر از 670 را نمره خوب می‌دانند و این نمره نشان می‌دهد که فرد متقاضی دریافت وام از اعتبار خوبی برخوردار است. به طور معمول، هر چه نمره شما بالاتر باشد، ریسک آن پایین تر است و وام دهندگان وام بیشتری به شما اعطا می‌کنند. یک محدوده نمره کلی وجود دارد که توسط وام دهندگان شناخته می‌شود تا به آنها در تصمیم گیری برای اعطای وام و تسهیلات کمک کند. این محدوده همچنین می‌تواند به عنوان اهدافی از سوی وام گیرندگان برای رسیدن به آن تعیین شود. می‌توانید با گذشت زمان نمره خود را بهبود بخشید. اطلاعات مالی در گزارش‌های  اعتبار سنجی به طور مداوم در حال تغییر بوده و این به این معنی است که امتیاز فایکو نیز پیوسته به روز می‌شود.

منبع:myfico

اعتبار سنجی آنلاین، اعتبار بانکی، اعتبار سنجی شرکت، زتبه اعتباری، رتبه بندی اعتباری

اعتبار تعیین می‌کند که آیا شما واجد شرایط دریافت وام خودرو یا کارت اعتباری جدید هستید یا خیر. هر چقدر اعتبار بیشتری داشته باشید در بلند مدت برای شما بهتر است زیرا معمولا به معنای نرخ بهره بهتر، هزینه کمتر و شرایط کارت اعتباری و وام بهتری است و به معنای آن است که پول بیشتری در جیب دارید. همچنین اعتبار بر صلاحیت شغلی، حق بیمه، تامین منابع مالی کسب‌و‌کار جدید و گواهینامه‌های حرفه‌ای یا مجوزها تاثیر می‌گذارد. اعتبارسنجی توسط عوامل مختلفی مانند تاریخچه بازپرداخت و نمره اعتباری تعیین می‌شود.

چه تفاوتی بین اعتبار و ظرفیت و یا توانایی مالی وجود دارد؟

معمولا وقتی برای دریافت کارت اعتباری و یا وام به وام‌دهندگان مراجعه می‌کنند آنها عوامل مالی دیگری را نیز به غیر از گزارش اعتباری و نمره اعتباری در نظر می‌گیرند. اما شاخص‌هایی مانند دارایی‌ها و درآمد، ظرفیت یا توانایی مالی پرداخت را اندازه می‌گیرند و اعتبار را نمی‌سنجند.

در حالیکه داشتن ظرفیت پرداخت برای وام‌دهنده مهم است اما اهمیت آن به اندازه اعتبار نیست. افراد بسیاری با درآمد بالا هستند که سوابق مناسبی در مدیریت اعتبار ندارند. اینکه شما قادر به پرداخت صورت حساب‌های خود باشید و توانایی مالی آن را داشته باشید به این معنی نیست که حتما این کار را انجام خواهید داد.

ظرفیت مقیاسی است که تعیین می کند آیا شما توانایی پرداخت بدهی‌های خود را دارید یا خیر. در حالیکه اعتبارسنجی مقیاسی است که مشخص می‌سازد آیا شما تصمیم به انجام این کار خواهید گرقت یا خیر.

عوامل اعتبار سنجی

همان طور که در بالا ذکر شد، وام‌دهندگان اعتبار شما را ایتدا با بررسی گزارش اعتباری و نمره اعتباری می‌سنجند. بنابراین برای آنکه بخشی از اطلاعات در بررسی اعتبار شما توسط وام‌دهنده در نظر گرفته شود. باید سامانه‌های اعتبارسنجی آن بخش از اطلاعات را در گزارش‌های اعتباری خود در نظر بگیرند. به ویژه آنکه عواملی که بر اعتبار شما تاثیر می‌گذارند همان عواملی هستند که بر نمره اعتباری اثر می‌گذارند.

طراحان نمره اعتباری هیچ وقت به طور دقیق فرمولی که برای تعیین نمره اعتباری استفاده می‌کنند را ذکر نکرده‌اند. برای مثال در آمریکا دو نوع نمره اعتباری وجود دارد که عبارتند از: ونتیج و فیکو. طراحان این دو نوع نمره اعتباری برخی از عواملی که مهم هستند را ذکر کرده‌اند که عبارتند از:

آیا در گزارش اعتباری شما پرداخت‌های معوق وجود دارد؟ آیا این معوقات اخیرا روی داده‌اند و مقدار آن زیاد است (30 روز، 60 روز و 90 روز).

آیا در تعهدات مستقیم و غیر مستقیم (ضامن) خود بدهی‌های سر رسید گذشته دارید؟ چه مقدار بدهی دارید؟

آیا اطلاعاتی که نشان دهنده وضعیت منفی عمومی شما است در گزارش اعتباری وجود دارد؟ (مانند چک برگشتی، پرونده قوه قضاییه، بدهی مالیاتی)

در 12 ماه گذشته چند بار برای دریافت اعتبار جدید اقدام کرده‌اید؟

عمر جدیدترین حساب شما چقدر است؟

قدیمی‌ترین حساب گزارش اعتباری‌تان را چه مدت پیش افتتاح کرده‌اید؟

میانگین عمر حساب‌های شما در گزارش‌های اعتباری چقدر است؟

توجه داشته باشید که درآمد در لیست بالا ذکر نشده است. البته داشتن پول کافی برای پرداخت صورت حساب‌ها برای وام‌دهندگان اهمیت دارد و قطعا عاملی است که وام‌دهندگان هنگام اعطای وام در نظر خواهند گرفت. اما درآمد شاخصی نیست که در مدل‌های امتیاز‌دهی اعتبارسنجی  در نظر گرفته شود. بنابراین، درآمد برای اندازه‌گیری اعتبار مورد استفاده قرار نمی‌گیرد.( رتبه بندی اعتباری – اعتبار سنجی شرکت – استعلام معوقات بانکی – رتبه اعتباری)

منبع:creditcardinsider

استعلام آنلاین معوقات بانکی، استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام گزارش اعتباری، استعلام چک برگشتی

استعلام بانکی آنلاین از شرکت‌ها نوعی از خدمات سامانه‌های اعتبار سنجی برای بانک‌ها و موسسات مالی‌ای است که قصد دارند به این شرکت‌ها و افراد حقیقی و حقوق وام و تسهیلات اعطا کنند. استعلام معوقات بانکی شرکت‌ها به صورت آنلاین از طریق این سامانه‌های اعتبار سنجی کمک بزرگی به بانک‌ها و موسسات وام دهنده خواهد کرد. استعلام بانکی آنلاین، بررسی هر نوع حساب مالی، اعم از حساب سپرده گذاری یا حساب اعتباری است. این استعلام می تواند به سوابق گذشته، پرداخت‌ها و سایر معاملات خاص مراجعه کند.

در صورت درخواست یک بانک، وام دهنده یا موسسه مالی دیگری که به نسخه‌ای از سابقه حساب نیاز دارد، هنگام درخواست یک فرد، شرکت یا نهاد دیگر برای دریافت اعتبار یا وام، می‌توانید یک سوال از حساب انجام دهید. این اصطلاح غالبا به معنای استعلام اعتبار است: یعنی وقتی درخواستی از یک آژانس اعتباری درباره یک مصرف کننده خاص وجود دارد. آژانس‌های اعتباری ممکن است به عنوان بخشی از ارزیابی اینکه آیا افراد در صورتحساب‌هایی که مسئولیت آن را عهده دار هستند، واجد صلاحیت دریافت وام و اعتبار خواهند بود، سوالاتی را برای شرکت‌های ارائه دهنده کارت اعتباری یا سایر وام دهندگان صادر کنند. این آژانس‌های اعتبار سنجی دارای سامانه‌هایی هستند که وام دهندگان می‌توانند از این سامانه‌های اعتبار سنجی برای استعلام بانکی آنلاین از طریق سایت و اپلیکیشن در گوشی هوشمند خود استفاده کنند.

مزایای استعلام بانکی آنلاین از شرکت‌ها چیست؟

یکی از مزایای استعلام بانکی آنلاین از شرکت‌ها این است که وام دهندگان اعم از بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌توانند از معوقات بانکی و چک‌های برگشتی و به طور کلی اطلاعات مالی و اعتباری آنها آگاه شوند. شفاف سازی اطلاعات مالی در کنار رتبه بندی اعتباری از سوی آژانس‌های اعتبار سنجی به وام دهندگان کمک می‌کند تا به شرکت‌های درست و مناسب وام و تسهیلات مالی و اعتباری اعطا کنند. همچنین آنها می‌توانند با اطلاع از پیشینه و سابقه مالی و اعتباری آن شرکت در صورت اعطای وام و تسهیلات رفتار مالی متناسب و در خور آن شرکت برای دریافت اقساط وام و تسهیلات داشته باشند. از طرفی این مسئله باعث کاهش هزینه‌های بانک‌ها و موسسات مالی وام دهنده و افزایش امنیت و اطمینان آنها می‌شود.

استعلام معوقات بانکی چگونه انجام می‌شود؟

معوقات بانکی شامل طلب‌هایی است که بانک‌ها از شرکت‌ها و اشخاص حقیقی و حقوقی دارند و برای مدت‌های طولانی است که این طلب‌ها وصول نشده‌اند و دردسرهای زیادی برای بانک‌ها به وجود آورده‌اند. حسن استفاده از سامانه از استعلام بانکی آنلاین موسسات و آژانس‌های اعتبار سنجی این است که هر بانک و موسسه اعتباری‌ای که قصد اعطای وام و تسهیلات به شرکت‌های مختلف دارد، می‌تواند با کمک این سامانه به صورت سیستمی و سراسری از تمامی اطلاعات مالی و اعتباری این شرکت‌ها و افراد حقیقی و حقوقی مطلع شود. ممکن است شرکتی به چند بانک بدهکار باشد و در بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات دریافتی از آنها بد قولی کرده باشد و بانک‌ها و موسسات اعتباری از این مسئله به دلیل وجود نداشتن شبکه و سیستم اعتباری و مالی جامع و یکپارچه مطلع نباشند. حالا با وجود چنین سامانه‌های رتبه بندی مالی و اعتبار سنجی هر بانک برای استعلام معوقات بانکی خود و دیگر بانک‌ها اطلاع پیدا کرده و نسبت به اعطای وام و تسهیلات به افراد خوش قول و خوش حساب در پرداخت اقساط وام و تسهیلات خود اقدام کند. از سوی دیگر شرکت‌ها و افراد حقیقی و حقوقی از طریق این سامانه‌های اعتبار سنجی می‌توانند برای استعلام آنلاین تسهیلات برای گرفتن انواع وام و تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مختلف اقدام کنند.

منبع: investopedia

استعلام بانکی شرکت، استعلام معوقات بانکی، اعتبار سنجی شخص حقوقی، استعلام چک برگشتی

دیگر زمان آن گذشته که مشتریان بانک برای انجام هر فعالیت بانکی کوچکی مانند پرداخت قبوض و ... به بانک مراجعه و صف‌های طویلی ایجاد و زمان و هزینه گزافی را صرف انجام فعالیت‌های بانکی می‌کردند اکنون با برخورداری از بستر اینترنت و ایجاد سامانه‌های بانکی آنلاین و اینترنت بانک هر شخصی در هر ساعتی از شبانه روز با صرف کمترین هزینه و زمان می‌تواند اقداماتی مانند پرداخت قبوض، انتقال وجوه، مشاهده موجودی و مدیرت حساب‌ها و خدمات چک و ... را انجام دهد. استعلام آنلاین بانکی برای بانک و مشتری مزایای بسیاری به همراه داشته است.اما تنها نقطه ضعف آن، عدم تجمیع اطلاعات بانک‌ها است و مشتری باید با مراجعه به بانک‌ها پس ازدریافت نام کاربری و رمز عبور با ورود به وبسایت اختصاص یافته به هر بانک استعلام جداگانه‌ای انجام  دهد و از میزان بدهی قراردادهای در جریان خود اطلاع یابد برای پاسخگویی به این نیاز سامانه‌های اعتبارسنجی یک گام فراتر نهاده‌اند و به تجمیع اطلاعات قراردادهای در جریان و خاتمه یافته مشتریان بانک‌ها، لیزینگ‌ها، شرکت‌های بیمه و سایر اعتباردهندگان پرداختند و به علاوه اطلاعات دیگری مانند وجود چک برگشتی و پرونده قوه قضاییه را به پایگاه داده خود افزوده‌اند و از آنجایی که فرآیند تصمیم‌گیری در معاملات بدون اطلاع از اعتبار طرفین معامله امکان پذیر نیست و تشخیص اعتبار افراد بر مبنای چهره و یا بخشی از فعالیت‌های مالی انها عادلانه نیست سامانه‌های اعتبار سنجی امکان قضاوت عادلانه و به دور از هر گونه اشتباهات انسانی را فراهم آورده‌اند و افراد با مراجعه به سامانه‌های اعتبار سنجی می‌توانند پس از ورود کد ملی و شماره تلفن همراه و احزار هویت استعلام گزارش اعتباری انجام دهند.

 استعلام گزارش رتبه اعتباری

گزارش اعتباری به اندازه کافی اطلاعات دقیق را در اختیار افراد می‌گذارد اما آنچه باعث می‌شود که اطلاعات با سرعت بیشتری در اختیار افراد قرار گیرد و افراد اطلاعات را سریع‌تر و  به صورت خلاصه‌تردر یافت نمایند رتبه اعتباری است که دارای شاخص‌های معین است. رتبه اعتباری و نمره اعتباری بر مبنای اطلاعات گزارش اعتباری تعیین می‌شوند اگر وام‌دهنده زمان کافی برای بررسی دقیق گزارش اعتباری نداشته باشد تنها با استعلام گزارش رتبه اعتباری و مشاهده رتبه اعتباری می‌تواند اطلاعات موردنظر خود را به آسانی کسب کند.

استعلام رتبه بندی اعتباری

رتبه بندی اعتباری ارزیابی کمی اعتبار یک وام‌گیرنده با توجه به بدهی‌ها و تعهدات مالی است. رتبه اعتباری نشان‌دهنده ریسک احتمالی معاملات با اشخاص است. برای مثال فردی که دارای چک برگشتی، پرونده قوه قضاییه و اقساط سر رسید شده پرداخت نشده در قراردادهای در جریان خود است از نظر وام‌گیرنده ریسک اعتباری بالایی دارد و معاملات با این افراد توصیه نمی‌شود. اما همین شخص نیز می‌تواند پس از استعلام رتبه‌بندی اعتباری و مشاهده نقاط ضعف گزارش اعتباری خود اقدامات لازم را جهت بهبود رتبه اعتباری انجام دهد و در استعلامات آتی به عنوان شخص خوش حساب شناخته شود. بنابراین بسیار ضروری است که استعلام رتبه‌بندی اعتباری را به موقع و پیش از انجام معاملات مهم مانند اتخاذ وام مسکن یا خودرو، دریافت کارت اعتباری و حتی مصاحبه استخدامی انجام دهیم. مهم‌ترین عامل در تعینن رتبه اعتباری، تاریخچه اعتباری است که روند رفتار مالی مشتری را به وضوح نشان می‌دهد.

وام در اصل نوعی بدهی است و رتبه بندی اعتباری توان مالی و تمایل و احتمال بازپرداخت وام را در محدوده توافق قرارداد تعیین می‌کند. رتبه‌بندی اعتباری  مناسب بیانگر احتمال بالای بازپرداخت وام بدون وجود هیچ مشکلی است اما رتبه بندی اعتباری ضعیف پیام‌آور آن است که وام‌گیرنده در گذشته سابقه معوق شدن وام داشته است و احتمال آنکه الگوی رفتاری مالی پیشین خود را در آینده تکرار کند بسیار بالاست.

استعلام اقساط معوق، رتبه اعتباری، اعتبارسنجی، اعتبارسنجی شرکت، اعتبارسنجی اشخاص حقوقی

هنگامی که یک وام‌دهنده یا اعتباردهنده گزارش اعتباری شما را از سامانه اعتبارسنجی استعلام می‌نماید. استعلام در تاریخچه اعتباری شما نمایش داده خواهد شد. دو نوع استعلام گزارش اعتباری در سامانه‌های اعتبارسنجی وجود دارد: سخت و نرم.

استعلام سخت : زمانی که وام‌دهنده گزارش اعتباری متقاضیان وام را به عنوان بخشی از فرآیند تصمیم‌گیری خود استعلام نماید. این نوع از استعلام در گزارش اعتباری نشان داده می‌شود و بر نمره اعتباری اثر می‌گذارد. تعداد زیاد استعلام گزارش اعتباری در یک مدت زمان کوتاه از نظر وام‌دهنده نگران کننده است. زیرا نشان دهنده آن است که شخص توانایی مالی پرداخت صورت حساب‌ها را ندارد. البته استعلام‌های سخت اثر موقت منفی بر نمره اعتباری دارند.

استعلام نرم: وقتی که شخص گزارش اعتباری خود را استعلام می‌نماید، استعلام نرم در نظر گرفته می‌شود. استعلام نرم در گزارش اعتباری ذکر نمی‌شود و بر نمره اعتباری تاثیری ندارد.

چگونه می‌توان استعلام‌های اعتبارسنجی را مدیریت کرد؟

• فقط هنگامی اقدام به دریافت وام یا کارت اعتباری نمایید که واقعا نیاز داشته باشید.
• قرارداد وام مسکن یا خودرو را در چارچوب زمانی کوتاه تنظیم کنید.
• به طور منظم گزارش اعتباری و لیست آمار استعلام خود را بررسی کنید تا مطمئن شوید که اشتباهی صورت نگرفته و نام تمام کسب‌و‌کارهای ذکر شده در لیست را می‌شناسید و استعلام‌ها با اجازه شما انجام شده است در این صورت می‌توانید از دزدی هویت احتمالی جلوگیری کنید.
• برای مدیریت سایر عواملی که بر نمره اعتباری تاثیر می‌گذارند نیز به همین ترتیب اقدام کنید به ویژه تاریخچه اعتباری اهمیت بسیاری دارد. در هر ماه صورت حساب‌های خود را به موقع پرداخت کنید و بدهی کارت اعتباری خود را در اسرع وقت پرداخت نمایید.

و فراموش نکنید که شما می‌توانید گزارش اعتباری خود را در هر زمانی از طریق سامانه‌های اعتبارسنجی استعلام نمایید.

استعلام چک برگشتی

حال اگر پس از استعلام گزارش اعتباری و بررسی آن متوجه شدید که دارای سابقه چک برگشتی هستید برای بازیابی اعتبار اقدامات لازم را جهت رفع سوء اثر سوابق چک برگشتی خود انجام دهید. براساس بخشنامه بانک مرکزی رفع سو اثر از سوابق چک برگشتی اشخاص تنها از طریق شعب بانکها و به صورت ذیل امکان پذیر است:

1. تامین مبلغ چک برگشتی: شخصی که دارای چک برگشتی است می‌بایست مبلغ چک را به حساب خود واریز نماید و در قبال آن بانک برگشت چک را رفع و مبلغ مورد نظر را به ذینفع پرداخت نماید.
2. تحویل لاشه چک برگشتی به بانک: شخص واگذارنده چک می‌بایست لاشه چک برگشتی را به بانک تحویل و از بانک رسید دریافت نماید.
3. ارائه رضایت‌نامه محضری ذی‌نفع چک به بانک: چنانچه لاشه چک برگشتی موجود نباشد و به دلایلی مانند سوختن یا مفقود شدن ارائه آن به بانک امکانپذیر نباشد. در این صورت با ارائه رضایت‌نامه محضری ذینفع به بانک می‌توان به رفع سوء اثر چک موردنظر اقدام کرد.
4. تامین مبلغ چک و واریز آن به سپرده قرض‌الحسنه جاری و درخواست مسدود نمودن سپرده به مدت 24 ماه: چنانچه تحویل لاشه چک برگشتی و ارائه رضایت‌نامه محضری ذینفع به بانک امکان پذیر نباشد. اگر صادرکننده چک دارای سپرده قرض‌الحسنه جاری مفتوح باشد می‌تواند با واریز مبلغ کسری موجودی به سپرده، از شعبه افتتاح‌کننده سپرده درخواست نماید تا وجه موردنظر را جهت پرداخت چک برگشتی حداکثر به مدت 24 ماه مسدود نماید. در این صورت بانک باید تامین وجه چک را طی نامه‌ای به ذینع اطلاع دهد تا به منظور دریافت وجه چک به بانک مراجعه کند.
5. ارائه حکم قضایی مبنی بر رفع سوء اثر چک برگشتی
6. رفع سوء اثر خودکار چک برگشتی در سامانه اطلاعاتی بانک مرکزی پس از مدت هفت سال: اگر هیچ یک از اقدامات فوق جهت رفع سوء اثر چک برگشتی از جانب صادر‌کننده چک انجام نشود. سابقه چک برگشتی پس از مدت هفت سال به صورت خودکار در سامانه اطلاعاتی بانک مرکزی رفع سوءاثر می‌شود.

منبع:

• سایت experian
• سایت bmi

اعتبارسنجی اشخاص حقوقی، رتبه بندی اعتباری شرکت، استعلام اقساط معوق، سر رسید اقساط عقب افتاده، اعتبارسنجی

وقتی می‌خواهید معامله ای انجام دهید که به دانستن اعتبار نیاز باشد به وام‌دهندگان و سایر معامله‌گران مجوز استعلام گزارش اعتباری از سامانه‌های اعتبارسنجی می‌دهید. اگر گزارش اعتباریتان را بررسی نمایید در گزارش اعتباری آمار استعلام گزارش اعتبارسنجی را مشاهده خواهید کرد. بنابراین بسیار ضروری است که گزارش اعتباریتان را به صورت دوره‌ای و منظم مشاهده نمایید. البته هنگامی که اشخاص حقیقی و حقوقی اقدام به استعلام گزارش اعتبار سنجی شما نمایند پیامکی جهت اخذ اجازه ارسال می‌گردد و بنابراین از هرگونه دزدی هویت احتمالی جلوگیری خواهد شد.

استعلام گزارش رتبه اعتباری

اگرچه در هر ماه تغییرات بسیار اندکی در رتبه اعتباری و نمره اعتباری مشاهده می‌شود و تغییرات عمده به ندرت صورت می‌پذیرد.. اما ردیابی روند تغییر رتبه اعتباری برای بهبود اعتبار بسیار ضروری است. ردیابی و بررسی هر گونه تغییر در تاریخچه اعتباری و روند پرداخت قراردادهای در جریان و خاتمه یافته جهت جلوگیری از هر گونه کاهش در نمره اعتباری و رتبه اعتباری بسیار با اهمیت است. استعلام گزارش رتبه اعتباری به ویژه پیش از اقدام به دریافت وام مسکن یا خودرو یا هرگونه فعالیتی که نیازمند بررسی اعتبار است به ویژه برای هر شخصی که خواهان معرفی خود به عنوان شخص خوش حساب در نظام بانکی کشور هستند ضرورت دارد.

استعلام بانکی آنلاین

هریک از بانک‌ها به منظور تامین رضایت و نیازهای مشتریان خود و صرفه‌جویی در زمان و هزینه با برخورداری از بستر اینترنت اقدام به ایجاد سامانه‌هلی استعلام بانکی آنلاین نموده‌اند. با راه اندازی این سامانه‌ها تعداد مراجعات افراد به بانک بسیار کاهش می‌یابد و امکان دسترسی آسان به خدمات بانکی فراهم می‌شود. مشتریان حقیقی دارای حساب جاری یا پس‌انداز می‌توانند از خدمات اینترنتی بانک‌ها بهره‌مند شوند که شامل خدمات زیر است:

• مشاهده موجودی و خلاصه حساب‌ها
• خدمات انتقال وجه (حواله)
• مشاهده لیست سپرده‌ها و امکان افتتاح سپرده
• مدیریت قبوض و خرید شارژ سیم کارت اعتباری
• خدمات چک
• خدمات مربوط به تسهیلات (مشاهده جزئیات و پرداخت اقساط تسهیلات)
• تنظیمات کاربر (تغییر رمز ورود، نام کاربری، رمز دوم)

اگرچه بسیاری از این اطلاعات در گزارش‌های اعتباری سامانه‌های اعتبارسنجی وجود ندارد اما مشتریان نیازمند سامانه‌ای هستند که اطلاعات قراردادهای در جریان و خاتمه یافته همه بانک‌ها را به صورت یکپارچه مشاهده نمایند و اطلاعاتی مانند مبلغ بدهی سر رسید نشده و مبلغ بدهی سررسید شده پرداخت نشده و تعداد اقساط باقیمانده را در قالب یک گزارش و با صرف کمترین زمان و هزینه مشاهده نمایند. در این صورت دیگر نیازی نیست که به صورت جداگانه از تک تک بانک‌ها استعلام نمایند و به علاوه در استعلام آنلاین بانکی امکان مشاهده اطلاعات توسط افرادی به غیر از مشتریان حقیقی و حقوقی دارای حساب‌های جاری و پس‌انداز وجود ندارد و وام‌دهندگان نمی‌توانند از میزان اعتبار متقاضی دریافت وام از طریق استعلام بانکی مطلع شوند. بنابراین سامانه‌های اعتبارسنجی اطلاعات مرتبط با اعتبار افراد و هر آنچه که بتواند چهره اعتباری افراد را نشان دهد، ارائه می‌دهند. 

استعلام چک برگشتی

افرادی که می‌خواهند چک دریافت کنند باید اطمینان حاصل کنند که فرد واگذارنده چک سابقه چک برگشتی نداشته باشد. در استعلام آنلاین بانکی فرد از خدمات زیر بهره‌مند می‌شود:

• استعلام وضعیت چک
• مشاهده وضعیت دسته چک‌ها
• گزارش چک‌های پاس شده
• گزارش وضعیت چک‌های واگذاری شده
• ثبت و ابطال درخواست دسته چک

و در حقیقت مشتری بانک می‌تواند از وضعیت چک‌های واگذاری خود مطلع ‌شود و چک‌های خود را مدیریت نماید اما اطلاعات وضعیت چک‌هایی که از دیگران دریافت می‌کند را نمی‌تواند از طریق استعلام بانکی کسب کند در حالیکه سامانه‌های اعتبارسنجی این امکان را فراهم آورده‌اند که افراد با کسب اجازه از صادرکننده چک گزارش اعتباری او را مشاهده نمایند و از سابقه اعتباری او مطلع شوند.

استعلام رتبه بندی اعتباری

استعلام رتبه بندی اعتباری به مدریت تامین مالی بانک‌ها کمک شایانی خواهد کرد بانک‌ها با استعلام رتبه اعتباری مشتریان خود می توانند با مقایسه رتبه و اطلاعات گزارش اعتباری مشتریان خود در تصمیم گیری‌های خود سرعت عمل و دقت بیشتری داشته باشند و بتوانند هزینه‌های ناشی از اعطای وام به افراد با ریسک بالا را کاهش دهند

سررسید اقساط، استعلام ضامن، استعلام بانکی، رتبه اعتباری، استعلام چک

برای تشخیص اهداف متفاوت موسسات رتبه‌بندی اعتباری و موسسات اعتبار سنجی باید تعاملات اعتباری و نحوه گزارشگری اعتباری هر یک را بررسی ‌کنیم.

موسسات رتبه بندی اعتباری

موسسات رتبه‌بندی اعتباری، اعتبار شرکت‌ها را با تحلیل اطلاعات مالی آنها بررسی می‌کنند و به هر یک از بنگاه‌ها رتبه اعتباری تخصیص می دهند. این موسسات نیاز سرمایه‌گذاران برای تحلیل ریسک یک سرمایه‌گذاری خاص را برآورده می‌کنند و سرمایه‌گذاران به کمک آن‌ها به یک بینش کلی از پایداری مالی شرکت‌هایی که مایل به اتخاذ وام از آن‌ها با صدور اوراق قرضه یا واگذاری سهام هستند، دست پیدا می‌کنند.

دو نوع رتبه‌بندی اعتباری شامل رتبه‌بندی اوراق بهادار و رتبه‌بندی شرکت‌ها وجود دارد. این رتبه‌بندی‌ها برای سرمایه‌گذاران اطلاعاتی در مورد تعهدات بدهی و اوراق بهادار شرکت‌ها  فراهم می‌کند. این موسسات همچنین توان مالی بازپرداخت بدهی شرکت‌های بیمه را رتبه‌بندی می‌نمایند.

رتبه اعتباری با حروفی مانند AAA یا CCC نمایش داده می‌شوند. بنابراین سرمایه‌گذاران به آسانی با مشاهده رتبه اعتباری ریسک معاملات را برآورد می‌کنند. در آمریکا مودیز، استاندارد اند پورز و فیچ سه موسسه بزرگ رتبه‌بندی اعتباری هستند که سهم زیادی از بازار جهانی را به خود اختصاص داده‌اند. هر یک از این موسسات رتبه اعتباری متفاوتی ارائه می‌دهند که این رتبه اعتباری بر مبنای تعداد زیادی متغیر مانند اطلاعات در سطح بنگاه و اطلاعات مبتنی بر بازار و اطلاعات تخمین زده شده بر مبنای سوابق بنگاه تعیین می‌شود.

موسسات اعتبار سنجی

درحالی که رتبه اعتباری اطلاعات شرکت‌ها و دولت‌ها و اوراق قرضه را برای سرمایه‌گذاران فراهم می‌کند، گزارش اعتباری و نمره اعتباری اطلاعات افراد وام‌گیرنده را در اختیار دولت‌ها و وام‌دهندگان قرار می‌دهد. موسساتی که اطلاعات در باره اعتبار مشتریان را گردآوری و توزیع می‌کنند موسسات اعتبارسنجی نامیده می‌شوند. موسسات اعتبارسنجی، موسسات ارائه دهنده گزارشات اعتباری نیز نامیده می‌شوند. صنعت اعتبارسنجی آمریکا تحت سلطه سه موسسه اعتبارسنجی به نام‌هایExperian ،  Equifax و TransUnion است.

ویژگی جالب موسسات اعتبارسنجی طریقه تبادل اطلاعات و مدل کسب‌و‌کارشان است. بانک‌ها، موسسات اعتباری مالی، کارگزاران و صندوق‌های قرض الحسنه اطلاعات اعتباری مشتریان‌شان را به موسسات اعتبارسنجی ارسال می‌کنند و سپس موسسات اعتبار سنجی اطلاعات را یکپارچه می‌نمایند و به صورت کامل‌تر در اختیار آن‌ها قرار می‌دهند. موسسات اعتبار سنجی گزارش‌های اعتباری مشتریان را تحلیل می‌کنند و بر مبنای آن نمره اعتباری یا امتیاز اعتباری ارائه می‌دهند. برخلاف رتبه اعتباری که به صورت حروف نمایش داده می‌شود نمره اعتباری از طریق اعداد نمایش داده می‌شود. نمره اعتباری بر احتمال دریافت وام شخص و فرصت‌های استخدامی او تاثیر می‌گذارد.

منبع: investopedia

سررسید اقساط بانک، استعلام ضامن، استعلام بانکی، استعلام بدهی بانک، استعلام چک برگشتی

اگر با رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی در بازار آشنا بوده باشید؛ حتما این نکته را به خوبی درخواهید یافت که استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک تا چه میزان روی رتبه اعتباری افراد تاثیرگذار خواهد بود. در صورتی که با رتبه اعتباری یا گزارش اعتباری افراد حقیقی و حقوقی کمترین آشنایی ندارید؛ لازم می آید که ابتدای امر توضیحاتی در این خصوص داده شود تا پس از آشنایی با رتبه اعتباری تاثیر استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک روی رتبه اعتباری افراد بیش از پیش ملموس تر گردد. پس با ما همراه باشید تا به پاسخ تمامی سوالات و ابهامات ذهن خود در این مسائل بانکی دست یابید.

رتبه اعتباری

رتبه اعتباری یا گزارش اعتباری به عنوان یک معیاری بر حسب عملکرد تمامی افراد حقیقی و حقوقی است که به واقع نشان دهنده فعالیت های پیشین آن ها در بازار است. هر چقدر یک فرد حقیقی یا حقوقی در بازار نسبت به پرداخت بدهی های خود به بانک و تمامی اقساط خود در سر موعد مقرر شده خویش پای بند و مقید باشد، نشان دهنده رتبه اعتباری بالای فرد است و برعکس هر چقدر یک فرد بدهی های بسیار زیادی را به بار آورده باشد و اقساط خود را سر وقت پرداخت نکند، نمایانگر این است که فرد مذکور از رتبه اعتباری بالایی برخوردار نیست. در نتیجه پس از استعلام بدهی بانکی این فرد و رتبه اعتباری پایین آن می توان به ضرس قاطع به این نتیجه دست یافت که انجام هر گونه معامله با وی با ریسک بسیار زیادی همراه است. بنابراین گزارش اعتباری افراد حقیقی و حقوقی بسیار مهم و حائز اهمیت است. برای اعتبارسنجی فرمول های بسیار استاندارد و کارآمدی وجود دارد که رتبه اعتباری افراد را بر حسب آن تخمین می زنند. بنابراین همواره به تمامی افراد توصیه می گردد نسبت به پرداخت حساب ها، اقساط تسهیلات دریافت شده و... به موقع و درست سر وقت مقرر شده خود متعهد گردند تا با احراز رتبه اعتباری خوب و مطلوب تشویق گردند و وجهه خوب و قابل قبولی را از خود در بازار بر جای بگذارند. اما در غیر این صورت به بار آوردن هر گونه بدهی و دیرکرد و تاخیر در پرداخت بدهی ها و اقساط خود در نزد بانک ها یک نقطه منفی برای افراد تلقی می گردد. چک برگشتی یکی از آن دسته از مواردی است که تاثیر بسزایی در افت رتبه اعتباری افراد دارد. به واقع می توان گفت رتبه اعتباری به منزله کارنامه و عملکرد اعتباری اشخاص است که میزان وفاداری به تعهدات یک فرد نسبت به قبوض و حساب های خود را نشان می دهد. بنابراین در صورتی که فردی برای دریافت تسهیلات خود به هر شعبه بانکی مراجعه کند، متصدی بانک تنها با استعلام بدهی بانکی فرد مذکور و دریافت و ارزیابی رتبه اعتباری وی متوجه میزان وفاداری وی نسبت به تعهداتش خواهد شد. بنابراین به همین سادگی میتوان فهمید که انجام هر گونه معامله با چنین شخصی با هاله ای از ابهام رو به روست و با ریسک پذیری خیلی زیادی همراه است یا خیر. هر چند که رتبه اعتباری همیشه معیار مناسبی نیست و ممکن است یک فرد به یکباره رنگ عوض کند ولی به طور کلی فاکتوری مناسبی برای سنجش اعتباری وی در بازار و میزان وفاداری آن به تعهداتش می باشد.

استعلام بدهی بانک

تا پیش از این در مورد رتبه اعتباری سخن گفتیم. میزان رتبه اعتباری پس از استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک مشخص می گردد. حال سوال اینجاست که چه مواردی در استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک وجود دارد که تعیین کننده این رتبه برای اشخاص حقیقی و حقوقی است؟ در پاسخ باید گفت کلیه بدهی های فرد اعم از صورتحساب شماره حساب یا شماره حساب های یک فرد، تمامی قبوض پرداختی، تمامی تراکنش های بانکی فرد، پرداخت تمامی اقساط وام های گرفته شده فرد، تمامی اقساط اقلام خریداری شده فرد و... تماما در سررسید اقساط بانک و استعلام بدهی بانک به صورت مکتوب پس از احراز هویت قابل دسترسی است. حتی بسیاری از موارد دیگر از جمله جریمه ماشین شخصی و پرداخت یا عدم پرداخت و تاخیر در آن به طور کلی  می تواند در این گونه استعلام ها قابل رویت باشد. به گونه ای که ممکن است خود افراد هم متوجه این مسائل نگردند اما پس از مشاهده استعلام بدهی بانکی و سررسید اقساط بانکی خود می توان به راحتی رتبه اعتباری اشخاص را مورد ارزیابی و سنجش قرار داد.

تاثیر استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک بر روی رتبه اعتباری

با فراگیری کلیه نکاتی که در بالا به آن اشاره ورزیدیم، به راحتی می توان به این نتیجه دست یافت که استعلام بدهی بانکی مثبت یک فرد ممکن است به یک باره رتبه اعتباری وی را تا حد بسیار زیادی بالا ببرد و برعکس استعلام بدهی بانکی منفی یک فرد باعث نزول رتبه اعتباری فرد گردد. توضیح اینکه استعلام بدهی بانکی مثبت نشان دهنده پرداخت به موقع تمامی بدهی های فرد به بانک است و استعلام بدهی بانکی منفی نمایانگر عدم پرداخت یا بدهی های بسیار زیاد فرد یا تاخیر در پرداخت بدهی های اشخاص حقیقی و حقوقی به بانک می باشد. بنابراین همواره باید در نظر داشت که اگر خواهان دست یافتن به رتبه اعتباری بالایی هستید، می بایست نسبت به پرداخت به موقع تمامی اقساط خود مقید و پای بند باشید تا وجهه اقتصادی خود را در میان کسبه و اعتبار دهندگان همواره حفظ نمایید. سررسید اقساط بانک تمامی اقساط بانکی افراد حقیقی و حقوقی را نشان می دهد که یک فرد پس از دریافت تسهیلات از بانک و درخواست وام های مختلف می بایستی اقساط آن را در بازه زمانی مشخصی پرداخت می کرده است. در صورتی که شخص مذکور نسبت به پرداخت تمامی اقساط خود هم و غم خویش را به کار گمارده است که آن ها را سر وقت قانونی خویش به بانک پرداخت نماید، نشان دهنده آن است که وی فردی مقید و متعهد بوده و نسبت به تعهدات خویش به بانک وفادار بوده است ولی در غیر این صورت می توان به عدم وفاداری این شخص نسبت به اقساطش شک کرد. پس سررسید اقساط بانک به بنگاه های اقتصادی کمک می کند که وارد معامله اقساطی با یک شخص شوند و یا اینکه از انجام معامله اقساطی با وی سر باز زنند.

 رتبه اعتباری من   نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری    استعلام معوقات بانکی با کد ملی    سامانه استعلام معوقات بانکی

امتیاز اعتباری بیانگر تاریخچه اعتباری شما از طریق نمایش یک عدد بین 0 تا 900 است. هر چقدر این عدد بالاتر و به عدد 900 نزدیک‌تر باشد میزان اعتبار و مسئولیت‌پذیری مالی شخص بیشتر و هر چقدر پایین‌تر باشد میزان اعتبار شخص کم‌تر و اتکا به توان مالی او دشوارتر خواهد بود.

ممکن است به این بیاندیشید که نمره اعتباری پایین چه تاثیری بر زندگی ما خواهد گذاشت. اکنون بسیاری از کسب‌و‌کارها افراد را بر مبنای امتیاز اعتباری قضاوت می‌کنند. اعتبار ضعیف همه جنبه‌های زندگی را بسیار دشوارتر می‌سازد مطالعات نشان می‌دهد که نمره اعتباری می‌تواند بر توانایی شما در اجاره یک واحد آپارتمان و پیدا کردن شغل دلخواه و حتی ازدواج تاثیر  بگذارد.

اعتبار شما بر زندگی روزانه از طریق افراد و سازمان‌هایی که به نمره اعتباری و گزارش اعتباری‌تان دسترسی دارند، تاثیر خواهد گذاشت. امتیازاعتباری شما عمومی نیست و این به معنی آن است که همسایه کنجکاو شما هرگز نمی‌تواند نمره اعتباری‌تان را ببیند. اما به عنوان یک قانون کلی هر نهادی برای تسهیل روند تصمیم‌گیری و تحلیل ریسک مشتریان خود، می‌تواند با کسب اجازه از فرد موردنظر رتبه اعتباری او را ببیند.

امتیاز اعتباری پایین چگونه بر زندگی ما تاثیر می‌گذارد؟

اجازه ندهید که اعتبار ضعیف مانع دستیابی شما به رویاهای‌تان شود. نمره اعتباری یا رتبه اعتباری توسط وام‌دهندگان، بیمه‌گذاران، صاحبان زمین، استخدام‌کنندگان و بانک‌ها برای ارزیابی رفتار اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی استفاده می‌شوند.

درخواست وام: نمره اعتباری عامل تعیین‌کننده تایید و یا عدم تایید صلاحیت شما توسط وام‌دهنده است. اعتباردهندگان تمایل به پذیرش مقدار معینی ریسک دارند. اگر نمره اعتباری شما خیلی کم باشد. هرگز وام نخواهند داد. با اعتبار ضعیف درخواست‌های شما از سوی اعتباردهندگان و وام‌دهندگان رد خواهد شد.

تقاضای شغل: گاهی استخدام‌کنندگان با کسب اجازه از متقاضی گزارش اعتباری و نمره اعتباری او را مشاهده می‌نمایند و ممکن است تصمیم بگیرند به خاطر تاریخچه اعتباری ضعیف، متقاضی را استخدام نکنند. مشاغل خاص، به ویژه مشاغلی که در رده‌های بالای مدیریتی یا در صنعت مالی هستند نیازمند تاریخچه اعتباری خوب هستند. ممکن است متقاضی به خاطر موارد منفی گزارش اعتباری مانند میزان بدهی بالا و یا وجود چک برگشتی در مصاحبه استخدامی پذیرفته نشود. استخدام‌کننده مواردی را که بر عملکرد شغلی تاثیر می‌گذارد، بررسی می‌نماید.

اجاره یک وسیله نقلیه:  وقتی که درخواست اجاره خودرو می دهید. شرکت اجاره‌دهنده می‌تواند با کسب اجازه از شما تاریحچه اعتباری را برای تعیین ریسکی که با اجاره دارایی‌های خود متحمل می‌شود، بررسی نماید

خرید خودرو: بانک‌ها قبل از اعطای وام خودرو اعتبار متقاضی را بررسی خواهند کرد. با اعتبار بد ممکن است موفق به دریافت وام خودرو نشوید.

اجاره آپارتمان: اعتبار ضعیف اجاره خانه را دشوارتر خواهد کرد. صاحبان خانه میزان اعتبار و ریسک مستاجر را توسط شاخص‌های نمره اعتباری و گزارش اعتباری بررسی خواهند کرد و در صورت اعتبار ضعیف متقاضی، خانه را به شخصی که دارای نمره اعتباری بالاتر و ریسک اعتباری کم‌تراست اجاره خواهند داد 

حق بیمه: شرکت‌های بیمه اعتبار متقاضیان خود را بررسی می‌کنند و برای کسانی که نمره اعتباری کم تر دارند حق بیمه بیشتری در نظر می‌گیرند

شروع کسب و کار جدید: بسیاری از کسب‌و‌کارهای جدید نیاز به دریافت وام از بانک دارند تا شرکت نوپای خود را از نظر مالی تامین نمایند. تاریخچه اعتباری ضعیف مقدار وامی که برای شروع یک کسب‌و‌کار جدید می‌توان دریافت کرد را کاهش خواهد داد حتی اگر برنامه کسب‌و‌کار و یا مدارک قوی برای تایید موفقیت کسب‌وکار نوپا وجود داشته باشد.

بنابراین برای بهبود نمره اعتباری‌تان زمان بگذارید و تمام صورت‌حسابهای خود را به موقع پرداخت کنید و بدهی‌های خود را کاهش دهید.

منابع:

• businessinsider
• thebalance
• forbes
• اعتبار سنجی چیست    ایسی نهاد   سامانه ملی اعتبارسنجی   استعلام بانک مرکزی وام   سامانه ونا   رتبه اعتباری من

اعتبار سنجی روشی است که وام دهندگان از آن برای سنجیدن صلاحیت وام گیرندگان استفاده می‌کنند و بر طبق رتبه و نمره اعتباری افراد مختلف تصمیم می‌گیرند که سفارش درخواست وام و تسهیلات آنها تایید یا رد کنند. از نظر سه مرجع اعتبار سنجی بزرگ و معتبر بریتانیا از جمله Experian)) وام دهندگان روش‌های زیادی برای سنجیدن و محاسبه رتبه و نمره اعتباری افراد دارند. هر کدام از این شرکت‌ها معیارها و پارامترهای مختلفی را برای به دست آوردن رتبه و اعتبار افراد در نظر می‌گیرند و روش هر کدام با دیگری متفاوت است. این شرکت‌های مختلف اعتبار سنجی معمولا اطلاعات خود را با یکدیگر به اشتراک نمی‌گذارند. ممکن است نمره و اعتبار یک فرد با دیگری در شرایط مساوی متفاوت باشد این به دلیل تفاوت گرفتن اعتبار و نمره از شرکت‌های مختلف است.

 هر شرکتی زمانی که می‌خواهد گزارش اعتبار سنجی شما را مشاهده کند و بسنجد، اطلاعات مختلفی در نظر می‌گیرد و برای آن شرکت مهم است، این بستگی به معیارهایی دارد که آن شرکت در نظر گرفته و داده‌هایی که به آن دسترسی پیدا کرده است. آنها همچنین ممکن است در چگونگی مشاهده‌ی اطلاعات شما تفاوت داشته باشند - مثلا یک رکورد خاص در گزارش شما ممکن است برای به برخی از آنها منفی اما برای دیگری مثبت باشد، این بستگی به آنچه که از یک مشتری توقع دارند، خواهد داشت. بنابراین، نمره و اعتبار شما در رتبه بندی اعتباری احتمالا بین شرکت‌های اعتبار سنجی مختلف، تفسیر و برداشتی متفاوت خواهد داشت.

عواملی که برای گرفتن نمره و رتبه‌ی خوب در گزارش اعتبار سنجی وجود دارد.

 عوامل زیادی برای گرفتن نمره و اعتبار بهتر در گزارش اعتبار سنجی وجود دارد که در ادامه معرفی و بررسی خواهد شد. نمره اعتباری خوب به طور کلی از مدیریت پرداخت اقساط وام و درآمد به طور مسئولانه می‌آید. این بدان معنا نیست که شما نباید وام بگیرید  در واقع، شرکت ها اغلب دوست دارند تا مشتریانی داشته باشند که اقساط وام‌های خود را به موقع پرداخت می‌کنند. در اینجا چند قاعده و قانون کلی وجود دارد که با رعایت آنها می‌توانید نمره و اعتبار خود در گزارش‌های اعتبار سنجی را بهبود ببخشید:

• به اندازه‌ای وام بگیرید که بتوانید آن را برگردانید. اگر می‌خواهید از کارت اعتباری استفاده کنید، اطمینان حاصل کنید که حداقل پول اقساط را بتوانید پرداخت کنید.
• می‌توانید با کمک اپلیکیشن‌های موجود در تلفن‌های هوشمند خود برای یادآوری پرداخت اقساط استفاده کنید.
• تا می‌توانید اقساط را از کارت‌های اعتباری پرداخت نکنید. بهتر است تا بدهی خود را هرچه زودتر برطرف کنید.
• سعی کنید حساب‌های قدیمی خود را مدیریت کنید. نمره و رتبه اعتباری در اعتبار سنجی سن متوسط ​​حساب‌های بانکی شما را نشان می‌دهد، بنابراین سعی نکنید تا زیاد حساب‌های بانکی خود را تغییر دهید.
• گزارش اعتباری خود را به طور منظم و با دقت بررسی کنید. نباید بگذارید تا نمرات منفی بر روی رتبه و اعتبار شما تاثیر بگذارد، بنابراین اگر چیزهایی را پیدا کنید که نیاز به اصلاح دارند، با شرکت مربوطه تماس بگیرید.
• از گزارش‌های اعتبار سنجی خود محافظت کنید. دلیل برخی از گزارش‌های مشکوک و منفی ممکن است سرقت اطلاعات و هویت شخصی و اعتباری افراد باشد . قانون این اختیار را به شما می‌دهد که در صورت وجود اشتباه و خطا در گزارش‌های اعتبار سنجی خود به دلیل سرقت اطلاعات و هویت به مراجع قانونی شکایت نامه بفرستید تا آنها رسیدگی کنند و در صورت متضرر شدن، ضرر مالی جبران شود.

منبع: experian

گزارش اطلاعات اعتباری   اعتبارسنجی مشتریان   سامانه استعلام آنلاین   استعلام از بانک مرکزی جهت وام    سامانه اعتبارسنجی بانک مرکزی

رتبه بندی اعتباری را شرکت‌های اعتبار سنجی تهیه می‌کنند، آنها دارای سیستم‌های مختلف ارزیابی هستند که هر کدام بر اساس عوامل مختلف تعیین می‌شود. هر کدام از این شرکت‌ها معیارها و فاکتورهای متفاوتی برای تعیین رتبه و نمره اعتباری افراد در نظر می‌گیرند. آنها معمولا اطلاعات خود را به اشتراک نمی‌گذارند و روش رسیدن به این اطلاعات را منتشر نمی‌کنند و آن را به صورت راز نگه می‌دارند. برخی از اطلاعات مهمی را که در گزارش اعتبار سنجی شما وجود دارد عبارت از تاریخ انقضای کارت اعتباری، تاریخ پرداخت اقساط، بدهی‌های فعلی و درخواست‌ها برای افتتاح حساب اعتباری جدید هستند. سه شرکت بزرگ و عمده اعتبار سنجی در ایالات متحده (Equifax، TransUnion و Experian ) که هر کدام روش‌ها و استراتژی‌های متفاوتی برای رتبه بندی اعتباری کاربران دارند.

چه چیزی باعث بهبود رتبه بندی اعتباری شما می‌شود؟

هنگامی که شما وام می‌گیرید، وام دهنده اطلاعاتی را به شرکت اعتبار سنجی ارسال می‌کند که جزئیات  رتبه بندی اعتباری شما را در قالب یک گزارش اعتبار سنجی، ارسال کند. تا از بدهی‌ها و وضعیت مالی و اعتباری شما مطلع شود. این اطلاعات عبارتند از:

• عملکرد حساب‌های اعتباری سابق
• میزان بدهی فعلی
• مدت زمان استفاده از حساب‌های اعتباری
• انواع مختلف حساب‌های اعتباری موجود
• پیگیری برای افتتاح حساب اعتباری جدید

چرا رتبه بندی اعتباری مهم است

هنگامی که برای دریافت کارت اعتباری، وام مسکن یا حتی اینترنت خانگی درخواست می‌دهید، رتبه بندی اعتباری شما بررسی می‌شود. گزارش اعتبار سنجی کمک می‌کند تا بتوانید به فروشگاه‌ها چک بدهید، از بانک‌ها وام و کارت اعتباری بگیرید و با شرکت‌ها برای مدیریت مالی و اعتباری خود همکاری کنید. بسته به نمره و رتبه اعتباری خود، وام دهندگان خطر و ریسک اعطای وام را ارزیابی می‌کنند. با توجه به نظریه مالی و اعتباری، افزایش ریسک و خطر اعتباری باعث افزایش بهره‌ی وام دریافتی خواهد شد. اساسا، اگر شما نمره و رتبه اعتباری ضعیف داشته باشید، وام دهندگان ممکن است درخواست شما را رد نکنند؛ در عوض، آنها به شما وام را با مبلغ کمتر و بهره بالاتر اعطا می‌کنند.

نکات مهم برای بهبود رتبه بندی اعتباری

اگر رتبه و نمره خوبی در رتبه بندی اعتباری داشته باشید، یک لغزش می‌تواند در آینده مشکلات و چالش‌های زیادی ایجاد کند. بنابراین مهم است که در بالاترین سطح قرار گیرید و امتیاز اعتبار خود را تا آنجا که ممکن است حفظ کنید. و فقط به این دلیل که شما ممکن است اعتبار بد داشته باشید، به این معنا نیست که شما باید با آن زندگی کنید. شما می‌توانید نمره و رتبه اعتباری خود را بهبود بخشید. در اینجا چند راه وجود دارد که می‌توانید نمره و اعتبار خود را بهبود بخشید یا حفظ کنید:

•  اقساط وام به موقع و به میزان و مقدار درست پرداخت شود.
• از درخواست و استفاده از کارت‌های اعتباری بیشتر اجتناب کنید. کارت اعتباری بیشتر ممکن است وسوسه استفاده بیشتر از کارت‌های اعتباری را افزایش دهد این مسئله به افزایش رتبه بندی اعتباری کمک نمی‌کند.
• هیچ صورت حساب اقساط وام را نادیده نگیرید. اگر زمان پرداخت اقساط وام رسیده است، از وام دهنده خود بخواهید که شرایط و نحوه‌ی بازپرداخت اقساط را توضیح دهد. اگر به آنها بگویید که دچار مشکل شده‌اید، ممکن است انعطاف پذیر باشند.
• از نوع حساب اعتباری خود آگاهی داشته باشید. برخی از حساب‌های اعتباری از برخی از شرکت‌های تامین مالی می‌تواند رتبه بندی اعتباری تان را منفی کند.
• بدهی‌های اقساط وام خود را تا آنجا که می‌توانید بپردازید.

منبع: investopedia

کد اعتبار سنجی   سامانه استعلام بانک مرکزی   آیس چیست   سامانه اعتبارات   سامانه استعلام ضامن   استعلام چک برگشتی با کد ملی   بای چک   سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی

اعتبار سنجی توسط شرکت‌های مختلف برای افراد متقاضی وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها انجام می‌شود. وام دهندگان از اعتبار سنجی حساب‌های آنها تصمیم می‌گیرند که به چه کسی وام بدهند و به چه کسی وام ندهند. در ایالات متحده آمریکا سه شرکت بزرگ ارائه دهنده‌ی گزارشات اعتبار سنجی برای بانک‌ها و موسسات مالی وجود دارد که یکی از آنها شرکت Experian  است. برای اینکه بدانید آیا بدهکار هستید یا خیر و تاخیر در پرداخت اقساط وام بانک یا موسسه مالی‌ای قرار دارید یا خیر، باید حتما اقدام به مدیریت حساب خود در Experian باشید.

راه‌های سفارش گزارش اعتبار سنجی از Experian

چند راه برای گرفتن و سفارش گزارش اعتبار سنجی از Experian وجود دارد که در ادامه معرفی خواهند شد.

• بر اساس قانون فدرال هر فردی در سال می‌‌تواند گزارش اعتبار سنجی خود را به صورت رایگان دریافت کند. برای گرفتن این گزارش  از Experian به www.annualcreditreport.com مراجعه کنید یا آن را  با گرفتن شماره 1-877-322-8228 سفارش دهید.
• شما همچنین می‌توانید این گزارش را در CreditKarma.com و CreditSesame.com مشاهده کنید - هر دو خدمات رایگان هستند و نیازی به اشتراک کارت اعتباری یا دوره آزمایشی ندارند.
• می‌توانید گزارش اعتبار سنجی Experian خود و نمره FICO را به طور مستقیم از Experian برای 19.95 دلار خریداری کنید.
• اگر شما یک گزارش اعتبار سنجی 3 در 1 را از هر یک از فروشندگا‌ه‌های آنلاین سفارش دهید، گزارش اعتبار سنجی Experian و همچنین گزارش  Equifax و TransUnion را دریافت خواهید کرد.

رفع خطا و اشتباهات گزارش اعتبار سنجی از Experian

پس از دریافت آن، ممکن است اشتباهات و خطاهایی در گزارش اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری خود پیدا کنید. قانون ایالات متحده آمریکا این حق را می‌دهد که از طریق پروسه و فرایندی این خطاها و اشتباهات را حذف کنید.

این گزارش به طور معمول با دستورالعمل‌هایی برای حل اشکالات و خطاها همراه است. هنگامی که به صورت آنلاین برای سفارش دریافت  این گزارش اقدام می‌کنید، به شما یک لینک داده می‌شود که می‌توانید از آن برای ایجاد شکایت خود استفاده کنید.

شما همچنین می‌توانید برای حل و برطرف کردن اشتباهات و خطاهای این گزارش به صورت کتبی اقدام کنید. در شکایت نامه گزارش اعتبار سنجی، اشتباهات و خطاهای موجود در آن را برجسته کنید و مدارک مورد نیاز را به این آدرس ارسال کنید:

اداره  اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری Experian

جعبه P.O 9701

Allen, TX 75013

شکایت نامه گزارش اعتبار سنجی خود را از طریق ایمیل ارسال کنید، بدین معنی که از زمانی‌که ایمیل فرستاده شود، مدارک دارید. هنگامی که Experian شکایت نامه را دریافت کرد، 30 روز زمان برای بررسی و اصلاح آن دارد.

سرقت اطلاعات هویت در گزارش‌های اعتبار سنجی

اگر شما قربانی سرقت هویت شده‌اید، مهم این است که آن را به اطلاع Experian برسانید تا آنها بتوانند گزارش اعتباری خود را ثبت و به اطلاع دو شرکت اعتبار سنجی دیگر برسانند. هر کسی که گزارش سرقت اطلاعات هویت ثبت کند، می‌داند که باید هویت خود را تایید کند. افراد می‌توانند گزارش‌های تقلب و سرقت را از طریق تماس با شماره تلفن‌های مشخص شده، ایمیل و ارسال نامه به آدرس شرکت ارسال کنند. تا شرکت در اسرع وقت به آنها رسیدگی کرده و امنیت بیشتری برای حساب آنها اعمال کند.

منبع: thebalance

رتبه بندی    اعتبار سنجی چک    سامانه استعلام تسهیلات بانک مرکزی    اعتبار سنجی مشتریان    استعلام بدهی بانکی    اعتبارسنجی مشتریان بانکی

چک برگشتی، عدم بازپرداخت اقساط وام ها ، عدم پایبندی به تعهدات مالی، نگرانی بابت ضمانت افراد و موارد مشابه این‌چنینی، دغدغه‌هایی است که شاید همه ما به‌نوعی آن را تجربه کرده باشیم. برای رفع این دغدغه‌ها و اطلاع از وضعیت اعتباری افراد، سامانه‌های اعتبارسنجی راه‌حل مناسبی را پیش روی شما گذاشته‌اند تا قبل از انجام هرگونه مراوده مالی، بتوانید اطلاعات لازم در خصوص طرف مقابل را کسب کنید یا در اختیار افراد، بانکها و موسسات مالی، شرکت‌ها و ... بگذارید.

اعتبارسنجی چیست؟

اعتبارسنجی (Credit Rating) دانشی مبتنی بر علم آمار است که به‌وسیله آن می‌توان مشتری بدحساب را از مشتری خوش‌حساب تشخیص داد. در فرآیند اعتبارسنجی مشتریان حقیقی، اطلاعات هویتی و سوابق مالی اشخاص استفاده می‌شود. کسب‌وکارهایی که به‌صورت اعتباری و به‌وسیله چک محصولات و خدمات خود را می‌فروشند، جهت اعتبارسنجی صاحبان چک از این روش استفاده می‌کنند. در بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری از این روش جهت اعتبارسنجی متقاضیان تسهیلات خرد جهت خرید کالاها کاربرد زیادی دارد.

هدف اصلی از  راه‌اندازی سامانه‌های اعتبار سنجی، اعتبارسنجی افراد برای انجام مراودات مختلف مالی است. شاید برای شما هم این سوال پیش بیاید که در سامانه اعتبار سنجی چه اطلاعاتی در اختیار شما قرار می‌گیرد. سامانه‌های اعتبار سنجی در قالب گزارش اعتباری افراد، اطلاعات هویتی، سابقه اعتباری، آمار استعلام و اطلاعات تعهدات عمومی فرد موردنظر را نمایش می‌دهد.

گزارش اعتبارسنجی حاوی چه اطلاعاتی است؟

رتبه اعتباری) (Credit Scoreچیست؟

آمار تسهیلات دریافتی افراد از بانک‌های و موسسات مالی مختلف و چگونگی پرداخت اقساط آن‌ها، اعتبار چک و چک‌های برگشتی در قالب گزارش اعتباری نمایش داده می‌شود. در صورت پرداخت به‌موقع و بدون تاخیر یا معوق اقساط باعث مثبت شدن گزارش اعتباری فرد می‌شود و اگر در پرداخت اقساط تاخیر داشته باشد گزارش اعتباری او دارای سابقه اعتباری منفی خواهد بود. با توجه به اطلاعات گزارش اعتباری و به‌صورت سیستمی، هر شخص یک رتبه و نمره اعتباری (Credit Score) در سامانه اعتبار سنجی دریافت خواهد کرد. استعلام نمره اعتباری از نظام بانکی قبل از هرگونه انجام مراوده مالی با افراد، می‌تواند تضمینی برای پایبندی به تعهدات باشد.

سنجش رتبه اعتباری خود و دیگران

داشتن گزارش اعتباری چه مزایایی دارد؟

شما با داشتن گزارش اعتباری درواقع می‌توانید، میزان پایبندی به تعهدات مالی خود را اثبات کنید. به‌طور مثال شما با پرداخت به‌موقع اقساط و داشتن گزارش اعتباری مثبت، برای دریافت تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی، مسیر آسان‌تری را پیش رو خواهید داشت و استعلام از بانک مرکزی جهت وام نتیجه مثبتی برای شما خواهد داشت. البته داشتن گزارش اعتباری فقط مناسب دریافت وام نیست و می‌تواند تضمین مناسبی برای انجام سایر معاملات اعتباری شما مثل صدور چک، خریدهای نسیه و اقساطی و... باشد.

سابقه اعتباری قابل جبران است؟

اگر اقساط تسهیلات خود را به‌موقع پرداخت کرده‌اید و سابقه چک برگشتی، بدهی و موارد این‌چنینی ندارید که سابقه اعتباری شما مثبت است و نگرانی بابت این موضوع ندارید. اما اگر سابقه این را دارید که اقساط خود را به‌موقع یا اصلاً پرداخت نکرده‌اید یا چک برگشتی دارید، می‌توانید با تسویه معوقات و پرداخت به‌موقع اقساط آتی، سابقه اعتباری خود را مثبت کنید. فراموش نکنید که در صورت ضمانت تسهیلات سایر افراد و عدم پرداخت اقساط از سوی فردی که شما ضامن وی شده‌اید، به گزارش اعتباری شما نمره منفی تعلق می‌گیرد.

اگر می‌خواهید گزارش اعتباری شما مثبت باشد، حتماً این موارد را رعایت کنید:

•           دقت و عدم تاخیر در بازپرداخت اقساط تسهیلات

•           پایبندی به تعهدات مالی خود نسبت به بخش‌های مختلف ازجمله بانک‌ها، سازمان مالیاتی، گمرک و...

•           برای دریافت تسهیلات مراجعات متعدد و درخواست‌های زیاد به شعب بانک‌ها نداشته باشید

•           تسهیلات اعتباری با اقساط بیش‌ازحد توان مالی خود دریافت نکنید

استعلام اعتبار بانکی از بانک‌مرکزی

رتبه‌بندی مشتریان در سامانه اعتبارسنجی آیس

سامانه‌های اعتبارسنجی، بر اساس گزارش اعتباری و استعلام‌های صورت گرفته، افراد را در گروه‌های مختلف رتبه‌بندی می‌کنند. برخی سامانه‌ها بین صفر تا هزار به مشتریان امتیاز می‌دهند و برخی سامانه به‌صورت  A،B، C ، D، Eرتبه‌بندی مشتریان خود را انجام می‌دهند. اشخاص یا سازمان‌ها بر اساس رتبه‌بندی صورت گرفته برای مشتریان می‌توانند، نسبت به انجام مراودات مالی تمایل نشان داده و اقدام کنند.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

رتبه بندی اعتباری با هدف مشخص کردن نمره و رتبه‌ی اعتباری افراد در سیستم‌های اعتبار سنجی انجام می‌شود. هرچه رتبه و اعتبار افراد بالاتر باشد احتمال اینکه درخواست وام و تسهیلات آنها از بانک‌ها و موسسات اعتباری بیشتر است. شرکت‌های اعتبار سنجی از پارامترهای مختلفی برای تعیین رتبه و نمره‌ی اعتباری افراد استفاده می‌کنند و نتایج و گزارشات اعتباری خود از مشتریان را به بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌فروشند. بانک‌ها و موسسات با استفاده از اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری این شرکت‌ها ریسک و خطر دادن وام به مشتریان را پیش بینی می‌کنند.

راه‌های ارتقای رتبه بندی اعتباری

در ادامه‌ی مقاله مهمترین راه‌های ارتقای رتبه و نمره در رتبه بندی اعتباری بررسی خواهد شد.

1-پرداخت به موقع اقساط

هنگامی که وام دهندگان گزارش اعتبار سنجی شما را بررسی می‌کنند تا درخواست وام را تایید یا رد کنند، سابقه‌ی پرداخت یا عدم پرداخت اقساط و تاخیر در پرداخت آنها بسیار تاثیرگذار است.  یک شرکت اعتبار سنجی می‌تواند کمک کند تا اقساط وام خود را به موقع پرداخت کرده و سابقه‌ی آن را بهتر کنید.این شرکت‌ها کمک می‌کنند تا اقساط پرداخت وام فراموش نشوند یا تاخیری در پرداخت آنها ایجاد نشود تا باعث افت نمره و اعتبار شما در سیستم رتبه بندی اعتباری شود.

2-دانلود اپلیکیشن پرداخت اقساط

دانلود اپلیکیشن‌های موبایل کمک می‌کند تا پرداخت اقساط به موقع انجام شود. این اپلیکیشن‌ها مستقیما به حساب بانکی افراد متصل می‌شود و اطلاعات و داده‌های بانکی و حساب افراد را از بانک به موبایل و از موبایل به بانک منتقل می‌کنند. این اپلیکیشن‌ها با فرستادن نوتیفیکیشن و هشدار فرد را نسبت به پرداخت اقساط مطلع می‌کند.

3-درخواست و باز کردن حساب اعتباری جدید فقط در حد نیاز

باز کردن حساب‌های اعتباری فقط برای ترکیب اعتباری بهتر، باعث بهبود رتبه‌ی شما در  رتبه بندی اعتباری نخواهد شد. حساب اعتباری غیر ضروری می‌تواند به روش‌های مختلفی به اعتبار شما آسیب برساند، استعلام و جستجوی بیش از حد در گزارش اعتباری خود به استفاده بیش از حد و جمع آوری بدهی آن شما را وسوسه می‌کند..

4.کارت‌های اعتباری استفاده نشده را دور نیندازید.

نگه داشتن کارت‌های اعتباری استفاده نشده‌ی فعال، تا زمانی که هزینه‌های سالانه برای شما در پی نداشته باشد، یک استراتژی هوشمندانه است، زیرا بسته شدن حساب ممکن است باعث استفاده مجدد کارت اعتباری شود. با توجه به مقدار مشابه، اما داشتن حساب‌های باز کمتر، ممکن است در رتبه بندی اعتباری رتبه‌ی شما را کاهش دهد.

5.بیش از حد درخواست برای افتتاح حساب اعتباری نکنید.

افتتاح یک حساب اعتباری جدید می‌تواند میزان اعتبار کلی شما را افزایش دهد، اما درخواست بیش از حد افتتاح حساب اعتباری می‌تواند تاثیر منفی در اعتبارتان در رتبه بندی اعتباری در دراز مدت داشته باشد.

6.بررسی هرگونه اشتباه در گزارش‌های رتبه بندی اعتباری

شما باید گزارش‌های رتبه بندی اعتباری خود را در هر سه شرکت اعتبار سنجی (TransUnion، Equifax و Experian) برای فهمیدن هرگونه اشتباه بررسی کنید. اطلاعات نادرست در گزارش‌های اعتباری شما می‌تواند امتیازات و نمرات دریافت وام و تسهیلات را کاهش دهد. اطمینان حاصل کنید که حساب‌های ذکر شده در گزارش های شما درست هستند. گاهی اوقات ممکن است سیستم اشتباهی شماره حساب فردی دیگر را برای شما قرار داده است و حساب او را به جای‌تان بررسی کرده باشد و اطلاعات و داده‌های غلط و نادرست بدهد. اگر اشتباهات را مشاهده کردید، آن را به اطلاع شرکت برسانید تا بلافاصله آن را اصلاح کنند.

منبع: experian

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

اعتبار سنجی در کشور جمهوری ایسلند توسط سه آژانس رتبه بندی اعتباری  ایسلند به نام‌های: Moody's Investors Service، Fitch Ratings و Standard & Poor's انجام می‌شود. بانک مرکزی ایسلند به طور منظم با با این آژانس‌ها ارتباط برقرار می‌کند. آژانس‌های رتبه بندی اعتباری  نقش مهمی در بازارهای مالی جهانی دارند. این آژانس‌ها با  اعتبار سنجی وام گیرندگان را دادن نمره اعتباری به آنها تاثیر قابل توجهی در شرایط اعطای وام می‌گذارند. رتبه و نمره اعتباری، نشان دهنده توانایی وام گیرنده برای انجام تعهدات خود به طور کامل و صریح و توانایی او برای بازپرداخت اقساط وام است. اعتبار سنجی مستقل کشور جمهوری ایسلند، نوعی سقف را بر روی رتبه بندی اعتباری دیگر وام گیرندگان ایسلندی در بازارهای جهانی قرار می‌دهد و برای آنها مهم است.

عوامل مهم و موثر دولتی در اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری:

• نقدینگی ارزهای خارجی
• رشد ارزهای خارجی بالقوه
• سیاست‌های پولی
• ریسک‌ها و خطرات سیاسی
• تامین مالی و تضمین دولت
• ترکیب اقتصاد و درآمد

• وضعیت بدهی شرکت‌های دولتی
• وضعیت بدهی بخش دولتی
• وضعیت بدهی بخش خصوصی

سامانه اعتبار سنجی با ارزیابی این معیارها، نمره و رتبه اعتباری مشتریان و متقاضیان دریافت وام و تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی را صادر می‌کنند. در بازارهای مالی، رتبه بندی اعتباری آژانس‌های اعتبار سنجی در دو دسته اصلی قرار می‌گیرد: سرمایه گذاری و سودآوری. آژانس های اعتبار سنجی از سیستم‌های طبقه بندی مشابه استفاده می‌کنند.رتبه بندی الفبایی به طور کلی همراه با یک بیانیه چشم انداز صادر می‌شود که نشان دهنده چشم انداز تغییر در رتبه اعتباری است. چشم انداز می‌تواند منفی، پایدار یا مثبت باشد. آژانس‌های اعتبار سنجی به طور منظم اخبار و نتایج تجزیه و تحلیل دقیق برای ارزیابی‌های خود را منتشر می‌کنند.

اعتبار سنجی مستقل کشور جمهوری ایسلند

کارشناسان آژانس‌های اعتبار سنجی معمولا سالانه ایسلند را بازدید و با نمایندگان دولت و بخش خصوصی ملاقات می‌کنند. پس از آن جلسات، در صورت لزوم رتبه اعتباری تایید یا اصلاح می‌شود. تعاملات بین ایسلند و سازمان‌های اعتبار سنجی در سال 1986 آغاز شد، زمانی که Standard & Poor تصمیم گرفت تا چندین کشور را که در آن زمان رتبه اعتباری رسمی نداشتند، طبقه بندی کند، و به این ترتیب نشان دهنده‌ی رتبه کلی اعتبار آنها بود. ایسلند در رتبه دوم قرار گرفت. کشورهایی که در این دسته قرار می گیرند، به خوبی قادر به پرداخت بدهی های ارز خارجی در بلند مدت هستند.

 در سال 1988، S & P اعلام کرد که قصد دارد کشورها دوباره ارزیابی کند و امتیاز و نمره اعتباری عادی را به آنها بدهد. در اواسط اسفند 1989 شرکت اعلام کرد که به جمهوری ایسلند رتبه بلند مدت Ai رتبه کوتاه مدت A-1 داده است. Moody's در سال 1989 به دنبال آن بود که به جمهوری ایسلند یک امتیاز ناخواسته از A2 بدهد؛ با این حال، بر خلاف S & P، هیچ نشانه‌ای را نشان نمی‌دهد که رتبه بندی اعتباری ناخواسته است.

تاریخ رسمی اعتبار سنجی کشور ایسلند، زمانی که دولت درخواست کرد، ابتدا از S & P در سال 1989 و سپس از Moody's در سال 1990، رتبه بندی کوتاه مدت برای صورتحساب خزانه داری که در لندن صادر شد، برمی‌گردد. S & P رتبه ای از A-1 را صادر و Moody's رتبه P-1 را صادر کرد.

منبع: cb.is

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

 اعتبار سنجی برای به دست آوردن رتبه و نمره اعتباری افراد انجام می‌شود. یک رتبه اعتباری خوب می‌تواند بر روی درخواست وام و تسهیلات شما از وام دهندگان تاثیر بگذارد، بنابراین بسیار مهم است که شما بدانید چگونه می‌توانید گزارش اعتبار سنجی خود را بخوانید. وام دهندگان از روی نمره و رتبه‌ی اعتباری شما تصمیم می‌گیرند تا وام و تسهیلات را در اختیارتان بگذارند. نمره اعتباری تعیین می‌کند که آیا برای گرفتن وام و تسهیلات جدید واجد شرایط هستید یا خیر.

رتبه بندی اعتباری از هوا نازل نمی‌شود. شرکت‌های اعتبار سنجی آنها را با استفاده از اطلاعات گزارش اعتبار سنجی تان محاسبه می‌کنند. نمره FICO، که توسط شرکت Fair Isaac توسعه یافته است، محبوب ترین است و در 90 درصد از تصمیمات اعطای وام و تسهیلات مورد استفاده قرار می‌گیرد. این نمره از 300 تا 850 است که امتیاز 850 امتیاز به عنوان نمره "کامل" محسوب می‌شود.

یکی دیگر از مدل‌های اعتبار سنجی Vantage Score است که در برابر FICO قرار گرفته است. بیش از 8.6 میلیارد از این نمرات توسط بیش از 2700 وام دهنده از ژوئیه 2016 تا ژوئن 2017 مورد استفاده قرار گرفت. این موسسات بزرگترین دسته از کاربران را به خود اختصاص دادند، تقریبا 74٪ از آنها از نمرات اعتباری Vantage Score استفاده کرده‌اند. 10 تا از 10 بانک بزرگ و 29 تا از 100 اتحادیه‌ی بزرگ اعتباری در یک یا چند خط کسب و کار از رتبه بندی اعتباری Vantage Score  استفاده می‌کنند. در سال 2017، میانگین نمره FICO  695 بود، در حالی که متوسط نمره ​​Vantage Score  675 بود.

روش خواندن گزارش اعتبار سنجی

در نگاه اول یک گزارش اعتبار سنجی می‌تواند مجموعه‌ای از اعداد شلوغ و درهم آمیخته باشد، اما هنگامی که شما بدانید دنبال چه چیزی هستید، رمزگشایی از آن آسان‌تر می‌شود. به طور کلی این گزارش‌ها به پنج بخش اصلی تقسیم می‌شوند.

اطلاعات شخصی - سابقه اعتباری شما با شماره امنیت اجتماعی‌تان مرتبط است. این، همراه با نام ، تاریخ تولد و آدرس فعلی شما در گزارش اعتبار سنجی ذکر شده است. آدرس های قبلی، تاریخ اشتغال و سایر اسامی‌های دیگر مانند نام میانی، نیز شامل می‌شود.

حساب‌های اعتباری - این احتمالا بزرگترین بخش گزارش اعتبار سنجی شما است، بسته به اینکه چه مدت از کارت اعتباری خود استفاده کرده‌اید. در اینجا شما برای تمام حساب‌های اعتباری فعلی و گذشته، از جمله نوع حساب، نام بدهکارها، تعادل فعلی، کل اعتبار خود، تاریخ پرداخت اقساط اطلاعات مختلفی پیدا خواهید کرد.

جمع آوری آیتم‌ها - هنگامی که بدهی‌های خود را پرداخت نمی‌کنید، کارفرما می‌تواند آن را به اطلاع یک سازمان جمع آوری کننده برساند. هنگامی که نام یک حساب به سازمان جمع آوری کننده می‌رسد، در گزارش اعتبار سنجی شما منعکس می‌شود. آیتم‌های جمع آوری شده می‌تواند به نمره و رتبه اعتباری شما بسیار آسیب برساند.

مدارک دولتی - اگر یک جمع کننده بدهی به خاطر بدهی‌های پرداخت نشده، از شما شکایت کند و برنده شود، دادگاه در قبال شما تصمیم می‌گیرد. نتیجه‌ی قضاوت‌ها می‌توانند مانند دیگر اقدامات مربوط به جمع آوری بدهی‌ها مثل پرداخت حقوق و دستمزد یا اموال در گزارش اعتبار سنجی شما منعکس شوند.

استعلام‌ها - هنگامی که برای گرفتن وام و تسهیلات درخواست می‌دهید، وام دهنده ممکن است گزارش اعتبار سنجی و نمره شما را بررسی کند. این یک پروسه و فرایندی سخت و زمانبر است. هر استعلام جدید برای حساب اعتباری، بر روی گزارش اعتبار سنجی شما منعکس می‌شود.

منبع: investopedia

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

اعتبار سنجی راهکاری است که وام دهندگان از آن برای تایید یا عدم تایید صلاحیت وام گیرنده استفاده می‌کنند. یکی از کشورهایی که اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در آنجا اهمیت بالایی دارد، ایالات متحده‌ی آمریکا است. بزرگترین اقتصاد جهان در سال 2011 توسط Standard & Poor's یکی از بزرگترین شرکت‌های اعتبار سنجی از بالاترین رتبه یعنی AAA تنزل پیدا کرد. این در حالی بود که ایالات متحده از سال 1941 که رتبه بندی اعتباری توسط Standard & Poor's انجام می‌شود، همیشه بالاترین رتبه و نمره یعنی AAA دریافت کرده بود. اما اکنون در بین 11 کشور برتر از نظر رتبه بندی اعتباری قرار ندارد. این تنزل رتبه به این دلیل اتفاق افتاد که دخالت‌های سیاسی از نظر این شرکت در اقتصاد آمریکا در سال‌های اخیر اتفاق افتاد. با این حال دو شرکت اعتبار سنجی بزرگ دیگر یعنی Moody's و Fitch هنوز به ایالات متحده نمره و رتبه‌ی AAA می‌دهد.

چه افرادی در ایالات متحده موفق به دریافت گزارش اعتبار سنجی رایگان می‌شوند؟

در ایالات متحده شرکت‌های اعتبار سنجی زیادی هستند که این کار را برای وام دهندگان و وام گیرندگان انجام می‌دهند. اما سه شرکت بزرگ و مهم که بیشترین مشتریان را دارند عبارتند از Equifax، TransUnion و Experian که هر کدام مشتریان خاص خودشان را دارند. هرچند این شرکت‌ها در قبال کاری که انجام می‌دهند از مشتریان خود دستمزد می‌گیرند اما شرایطی وجود دارد که برخی از افراد می‌توانند از خدمات رایگان آنها استفاده کنند.

• هر فردی می‌تواند یکبار در سال از این شرکت‌ها خدمات رایگان دریافت کند.
• فردی که به دلیل اطلاعاتی که در گزارش اعتبار سنجی دارد، درخواست او رد شده است.
• فردی که بیکار است و قصد دارد یک جستجوی شغلی را طی 60 روز آغاز کند.
• فردی که مرفه و ثروتمند است.
• فردی قربانی سرقت هویت اطلاعات شده‌ است.

گزارش اعتبار سنجی شما ممکن است دارای خطاها و اشتباهاتی باشد.

مطمئن نباشید که گزارش‌های اعتبار سنجی شما دقیق و درست است. بر طبق تحقیقات سال 2013 توسط کمیسیون تجاری فدرال، در هر 20 نفر در آمریکا گزارش اعتبار سنجی یک نفر داری خطا و اشتباه بود که باعث می‌شود نمره‌ی اعتباری او کاهش یابد. اطلاعات شخص دیگری می‌تواند به اشتباه در گزارش اعتبار سنجی شما لحاظ شود، به ویژه اگر نام یا سایر اطلاعات شخصی شما مشابه آن فرد باشد. قانون فدرال به شما حق تنظیم شکایت نامه و ارسال آن را می‌دهد. در سال 2013، یک زن در ایالت اورگان در برابر Equifax یکی از سه شرکت بزرگ اعتباری، 18 میلیون دلار برنده شد، پس از آنکه 13 بار در طول 2 سال مورد شکایت قرار گرفت و خطاها و اشتباهات موجود در گزارش تصحیح نشد. این اشتباهات بعضی اوقات توسط وام دهندگان  و براساس اطلاعات دریافتی از متقاضیان در سیستم‌های کامپیوتری به جای مستندات ارائه شده توسط مصرف کنندگان تایید می شود.

شرکت‌های اعتبار سنجی تنها اطلاعات را ارائه می‌دهند

شرکت‌های اعتبار سنجی برخی یا همه اطلاعات اعتباری‌ای را ارائه می دهند که وام دهندگان برای تایید یا رد درخواست‌های متقاضیان مطالبه می‌کنند و آنها مسئول تصمیم گیری در مورد دادن یا ندادن وام و تسهیلات نیستند. اگر مشاهده کردید یک تصمیم اشتباه گرفته شده است، می‌توانید از کسب و کار درخواست کنید تا حساب اعتباری شما را بازبینی یا بررسی کنند تا اطمینان حاصل شود که اشتباهات آنها بر روی تصمیم آنها برای رد درخواست پرداخت وام و تسهیلات آنها تاثیر می‌گذارد یا خیر.

منابع:

theguardian

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

اعتبار سنجی در آمریکا را شرکت‌های بزرگ و کوچکی برای افراد مختلف انجام می‌دهند. افرادی که قصد دارند از بانک‌ها و موسسات مالی وام و تسهیلات بگیرند. وام دهندگان از اطلاعات و داده‌های مالی ارائه شده توسط این شرکت‌ها برای اینکه مطمئن شوند شخص وام گیرنده توانایی پرداخت اقساط وام را دارد، استفاده می‌کنند. مهم است که بانک‌ها و موسسات مالی با شرکت‌های معتبر و شناخته شده در این زمینه کار کنند چرا که این شرکت‌ها اطلاعات و داده‌های مالی دقیق و درست به آنها می‌دهند. بانک‌ها و موسسات مالی از داده‌ها و اطلاعات مالی این شرکت‌های اعتبار سنجی که رتبه بندی اعتباری آنها را در آنجا مشخص می‌شود، برای دادن وام و تسهیلات اقدام می‌کنند. شرکت‌های اعتبار سنجی، همچنین به موسسات ارائه دهنده‌ی گزارشات اعتباری (CRAs) نامیده می‌شوند، اینها شرکت‌هایی هستند که اطلاعات و داده‌های اعتباری و مالی افراد را جمع آوری و نگهداری می‌کنند. سپس آنها را در قالب گزارش اعتباری به بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌فروشند. سه شرکت اعتبار سنجی بزرگ در ایالات متحده وجود دارد که عبارتند از: Equifax، Experian و TransUnion. در این مقاله قصد داریم این سه شرکت را معرفی و روش کاری آنها را بررسی کنیم.

1-شرکت اعتبار سنجی Equifax

این شرکت حدودا در سال 1899 تاسیس شد، اما در سال 2017 سایت این شرکت هک شد و اطلاعات و داده‌های شخصی 143 میلیون مصرف کننده منتشر شد. پس از آن شرکت‌ اعتبار سنجی Equifax یک ابزار در سایت خود قرار داد که با آن افراد می‌توانند از اینکه اطلاعات و داده‌ها و اکانت شخصی‌شان تحت نفوذ توسط هکرها قرار گرفته است را بررسی کنند. این شرکت همچنین تلاش کرد تا با ارائه خدمات نظارتی اعتباری رایگان به مصرف کنندگانی که اطلاعات آنها نقض شده بود، دلجویی و جبران مافات کند. شرکت‌ اعتبار سنجی Equifax برای محافظت از داده‌ها و اطلاعات مالی و شخصی کاربران از تقلب و سرقت و همچنین فروش گزارش اعتباری به کسب و کار، پیشنهاد می‌دهد تا کاربران از یک سیستم حفاظتی و مراقبتی موجود در سایت استفاده کنند. این شرکت هم برای تعیین نمره‌ی اعتباری FICO و هم برای VantageScore از مشتریان پول می‌گیرد.

2-شرکت اعتبار سنجی Experian

شرکت‌ اعتبار سنجی Experian در لندن وقتی که بازرگانان آنجا اطلاعات مشتریانی را که قبض و بدهی‌های خود پرداخت نکرده بودند، به اشتراک گذاشتند، شروع به کار کرد. این بازرگانان در سال 1827 انجمن جامعه منچستر را تشکیل دادند که بعدا به Experian تبدیل شد و به سراسر دنیا رسید. شرکت‌ Experian از سیستم اعتبار سنجی  FICO 8 استفاده می‌کند. این شرکت همچنین استفاده از یک ردیاب اعتباری به مشترکین خود پیشنهاد می‌دهد. اگر مشترک و عضو سایت این شرکت شوید، نمره اعتباری و گزارش اعتبار مالی خود را دریافت می‌کنید.

3-شرکت اعتبار سنجی TransUnion

شرکت‌ TransUnion فعالیت خود را به عنوان یک شرکت هلدینگ تانکر آغاز کرد، رفته رفته تبدیل به شرکت‌ اعتبار سنجی شد. اگر نگران سرقت هویت و هک اطلاعات و داده‌های شخصی و مالی در سایت هستید شما می توانید گرفتن گزارش اعتباری از TransUnion را متوقف کرده تا این شرکت اقدامات امنیتی را در مورد اکانت شما اعمال کند.

تفاوت فعالیت شرکت‌های اعتبار سنجی با شرکت اعتباری

شرکت‌ اعتبار سنجی اغلب روابط تجاری با بانک‌ها، صادرکنندگان کارت‌های اعتباری و حتی سایر شرکت‌هایی دارند که ممکن است حساب‌های افراد در آنجا موجود باشد، دارند. سابقه حساب شما در یک یا همه گزارش‌های اعتباری که ارائه می‌دهند، ظاهر می‌شود اما شرکت‌های اعتباری اطلاعات حساب شما را با یکدیگر به اشتراک نمی‌گذارند.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

وقتی می‌خواهید با فردی رابطه تجاری برقرار کنید، با اطلاع یافتن از رفتار اعتباری گذشته فرد می توانید ریسک  معاملات خود را کاهش دهید.

موارد متعددی از این شرایط وجود دارد:

• فروشنده‌ی محصولی هستید و می‌خواهید از خریدار چک وعده دار دریافت کنید، اما نمی‌دانید چک او معتبر است یا خیر.
• قصد دارید با فردی ارتباط تجاری داشته باشید اما از میزان اعتبار او اطلاعی ندارید.
• قصد دریافت وام یا تسهیلات دارید، اما بانک مورد نظر ضمانت‌های زیادی می‌خواهد.

 شرایط بالا به این دلیل به وجود آمده‌ است که میزان اعتبار یکی از طرفین موضوع مشخص نیست.

در اکثر کشورهای جهان، برای دریافت تسهیلات بانکی و برقراری مراودات تجاری، سامانه‌های اعتبارسنجی وجود دارد. در ایران نیز رفتار اعتباری همه افرادی که در شبکه بانکی فعالیت دارند، جمع آوری و تحلیل می‌شود تا اعتبار هر فرد مشخص شود. سامانه اعتبارسنجی «آیس» این گزارش را دراختیار متقاضیان قرار می‌دهد. طبق قرارداد همکاری بلند مدت بین سامانه اعتبار سنجی «آیس» و «اپلیکیشن همراه کارت»، از این پس تمامی افراد می‌توانند با نصب این اپلیکیشن و وارد کردن کد ملی، به راحتی گزارش اعتباری خود را مشاهده نمایند. به دلایل امنیتی و شرایط احراز هویت آنلاین، کد ملی وارد شده باید با شماره ملی مالک سیم‌کارت مطابقت داشته باشد. جهت دسترسی به این خدمت کافیست در اپلیکیشن همراه کارت، گزینه «گزارش اعتبار بانکی» را انتخاب نمایید. برای اطلاع از جزئیات شیوه دریافت گزارش خود، راهنمای استعلام گزارش اعتبار بانکی را مطالعه کنید.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

 اعتبار سنجی توسط شرکت‌های مختلفی در دنیا انجام می‌شود که هر کدام از معیارها و پارامترهای خاصی برای این کار استفاده می‌کنند. اگر سعی کردید که در مورد راهکار و روش کار این وب سایت‌های شرکت‌های اعتبار سنجی اطلاعاتی به دست آورید و نحوه‌ی کار آنها را بفهمید باید این را بدانید که آنها در مورد نحوه‌ی محاسبه‌ی نمره و اعتبار افراد اطلاعات چندانی در اختیار دیگران قرار نمی‌دهند. آنها معتقدند این اطلاعات اختصاصی است و بنابراین "راز" آنها است. آنها فکر می‌کنند که اگر روش‌ها و استراتژی‌های خود را در اختیار افراد مختلف قرار دهند، ممکن است آنها این روش‌ها و استراتژی‌ها را در اختیار شرکت‌های رقیب قرار دهند. با این وجود، آنها لیستی از عوامل اصلی که در اعتبار سنجی مهم است را ارائه می‌دهند:

اطلاعاتی که در اعتبار سنجی مهم است.

1. سابقه‌ی پرداخت

Equifax می‌گوید: "تمام صورتحساب‌ها و اقساط خود را به موقع پرداخت کنید. اگر اقساط دیرتر از موعد مشخص شده پرداخت شوند،تاثیر منفی در رتبه بندی اعتباری می‌گذارد. "

TransUnion می گوید: «داشتن سابقه‌ی پرداخت خوب و زمانبندی شده، نمره و رتبه اعتباری را افزایش خواهد داد»

2. تخلفات:

 لیست Equifax: تخلفات بسیار مهم و جدی است؛ این تخلفات در پرونده‌های عمومی نگهداری می‌شود، زمان وقوع تخلفات بیش از حد نزدیک یا ناشناخته است و میزان تخلفات در حساب‌ها بسیار زیاد است؛ تعداد حساب‌های دارای تخلفات هم بسیار بالا است.

 لیست TransUnion: "شدت و تکرار تخلفات اعتباری شامل ورشکستگی و تمام شدن شارژ کارت اعتباری است."

3. رعایت حد تعادل اعتبار

Equifax می‌گوید: "سعی نکنید حد تعادل اعتبار خود را از دست بدهید. حفظ تعادل اعتبار حساب زیر 75٪  می‌تواند به نمره‌ی شما کمک کند. "

TransUnion می‌گوید: "تعادل بیش از 50 درصد از اعتبار مجاز، کارت اعتباری‌تان را به خطر می‌اندازد. هدف متعادل سازی زیر 30 درصد است. "

4. استعلام جدید

Equifax می‌گوید: "از استعلام رتبه اعتباری جدید از شرکت‌های اعتبار سنجی اجتناب کنید، مگر اینکه نیاز به ایجاد یک حساب کاربری جدید داشته باشید. در طی یک دوره کوتاه استعلام و پرس و جوی جدید و زیاد می‌تواند گاهی به عنوان یک نشانه‌ای به دلیل وجود مشکلات مالی در حساب های اعتباری باشد و باعث منفی شدن رتبه‌ی اعتباری شما شود. "

TransUnion می گوید: " از استعلام و پرس و جوهای زیاد پرهیز کنید. هنگامی که یک وام دهنده حساب اعتباری شما را بررسی می‌کند، استعلام زیاد از رتبه و نمره حساب اعتباری باعث می‌شود تا در روند بررسی درخواست وام اختلال و کندی ایجاد شود. "

5. مدت زمان افتتاح حساب

Equifax می‌گوید: "یک نشانه و مورد منفی در اعتبار سنجی  و دادن اعتبار و نمره‌ی کم مدت زمان کوتاه افتتاح حساب اعتباری است. "

TransUnion می‌گوید: انقضای تاریخ اعتبار حساب و کارت‌های اعتباری باعث می‌شود که تا در روند اعطای وام  اختلال ایجاد شود. قبل از درخواست وام، به بستن حساب‌های اعتباری قدیمی خود، فکر کنید. "

6. انواع حساب‌های اعتباری

TransUnion می گوید: "مشخصات درست و کامل در حساب‌های اعتباری باعث می‌شود تا روند اعطای اعتبار و وام توسط بانک‌ها و موسسات اعتباری بهبود پیدا کند."

7. داشتن حساب‌های اعتباری زیاد

داشتن حساب‌های اعتباری زیاد، به ویژه اگر برخی از آنها تعادل خود را از دست داده باشند، یک نشانه‌ی هشدار دهنده از وجود مشکل در حساب اعتباری شود، بنابراین این می‌تواند باعث کاهش نمره و رتبه‌ی اعتباری توسط شرکت‌های اعتبار سنجی  به افراد مختلف شود.

منبع: debtcanada

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

دنیای پیرامون ما مملو از داده‌های متنوع است. تحلیل و ترکیب و پردازش این داده‌ها اطلاعات در خور توجهی را در زمینه‌های متفاوت فراهم می‌سازد‌. این داده‌ها حتی قدرت تغییر زندگی‌ افراد را دارند. به خصوص در زمینه مالی، تحلیل داده‌های مالی و اعتباری افراد منجر به نمایان ساختن وضعیت اعتباری و مسئولیت‌‌پذیری مالی آن‌ها می‌شود و دورنمایی از وضعیت اعتباری آن‌ها در آینده را ترسیم می‌نماید. این اطلاعات به مردم و سازمان‌ها کمک می‌کند به اهداف خود مانند برنامه‌ریزی برای آینده امن و شناخت بهتر مشتریان خود دست یابند و تغییر مثبتی در جوامع ایجاد خواهد کرد. اما تنها تحلیل داده‌ها کافی نیست باید قالبی وجود داشته باشد که از طریق آن بتوان نتایج تحلیل داده‌ها را به آسانی و در کمترین زمان مشاهده کرد. سامانه‌های اعتبار سنجی با ارائه گزارش اعتباری، نمره اعتباری و رتبه اعتباری این امکان را فراهم آورده‌اند. نمره اعتباری تاثیر بسیاری بر زندگی مالی دارد. نمره اعتباری بالا، اعتبار خوب فرد و نمره اعتباری پایین اعتبار کم او را نشان می‌دهد. برخورداری از اعتبار خوب خرید لوازم را تسهیل می‌کند و می‌توان مقدار قابل توجهی پول پس‌انداز کرد. در مقابل اعتبار کم، خرید خانه و ماشین را با مشکل رو به رو می‌کند. میزان اعتبار به اعتباردهنده نشان خواهد داد که متقاضی تا چه اندازه سزاوار دریافت وام و تسهیلات است. اعتباردهنده تصمیمات خود را بر مبنای عواملی مانند گزارش اعتباری، نمره اعتباری، رتبه اعتباری و تاریخچه پرداخت متقاضی اتخاذ خواهد کرد. وام‌دهندگان مکررا نمره اعتباری متقاضیان را بررسی می‌کنند به خصوص هنگامی که می‌خواهند در مورد نرخ بهره تصمیم بگیرند.

اعتبار‌دهندگان یک بار در ماه اطلاعات خود را به سامانه اعتبارسنجی ارسال می‌کنند. به عبارت دیگر نمره اعتباری افراد در هر ماه بر مبنای اطلاعات جدیدی که در گزارش اعتباری ثبت می‌شود، تغییر می‌کند. تغییر در نمره اعتباری به تدریج رخ می‌دهد. معمولا در هر ماه تغییرات بسیار اندکی در نمره اعتباری مشاهده می‌شود اما تغییر در رفتار مالی در طی زمان منجر به تغییرات بزرگی در نمره اعتباری خواهد شد. بسیار کم پیش می‌‌آید که تغییر عظیمی در نمره اعتباری (25 نمره یا بیشتر) به سرعت و تنها در یک یا دو ماه رخ دهد. معمولا این تغییرات بزرگ نتایج مستقیم تغییر در تاریخچه پرداخت است. همین‌طور یک دیرکرد پرداخت قابل توجه (سی روز یا بیشتر) بسیار به نمره اعتباری ضربه خواهد زد. هر چقدر سابقه بدهی‌ها قدیمی‌تر باشد به نمره اعتباری آسیب بیشتری وارد خواهد شد. بنابراین باید سریع تغییرات منفی را ردیابی کرد.

تاریخچه پرداخت نقش کلیدی در تعیین اعتبار شما ایفا می‌نماید. وام‌دهنده به کسی که در تاریچه پرداختش سابقه دیرکرد پرداخت و بدهی معوق دارد اعتبار نخواهد داد. پرداخت به موقع تسهیلات و وام‌ها در تاریخچه پرداخت منعکس و موجب بهبود اعتبار خواهد شد.

آیا نداشتن تاریخچه اعتباری نشان‌دهنده اعتبار بد است؟

نداشتن تاریخچه اعتباری به این معنا است که سابقه رفتار مالی و بدهی وجود ندارد اما نبود نمره اعتباری اجاره آپارتمان، اتخاذ وام خودرو یا مسکن و دریافت کارت اعتباری را سخت می‌کند زیرا اطلاعاتی از میزان اعتبار و پایبندی به تعهدات شخص در دسترس نیست و اشخاص می‌بایست از روش‌های جایگزین دیگر برای اثبات مسئولیت‌پذیری مالی خود استفاده نمایند. برای افرادی که سابقه رفتار مالی ندارند و به غیر از کد ملی اطلاعات هویتی دیگری از آن‌ها موجود نمی‌باشد گزارش اعتباری نوع 1 و برای افرادی که سابقه رفتارمالی ندارند اما اطلاعات هویتی ایشان موجود می‌‌باشد گزارش اعتباری نوع 2 صادر می‌گردد.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

اعتبار سنجی روشی است که شرکت‌ها و سامانه‌های مختلف برای افرادی که قصد گرفتن وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها دارند، انجام می‌شود. نمره‌ی اعتباری عددی که نشان دهنده‌ی اعتبار یک فرد برای احتمال این که این شخص بتواند اقساط وام خود را پرداخت کند، است. وام دهندگان، مانند بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها از رتبه بندی اعتباری افراد که توسط موسسات و شرکت‌های اعتبار سنجی ارائه می‌شود، استفاده می‌کنند تا خطر و ریسک بالقوه ناشی از بازپرداخت اقساط وام توسط وام گیرنده را ارزیابی کنند. وام دهندگان ادعا می‌کنند که استفاده گسترده از نمرات اعتباری، باعث شده است تا اعتبار وام گیرندگان به طور گسترده در دسترس قرار گیرد و در بسیاری از هزینه‌ها برای آنها صرفه جویی شود.

بهترین نمره اعتباری در اعتبار سنجی ایالات متحده چقدر است؟

اعتبار سنجی در ایالات متحده توسط شرکت‌های بزرگ این کشور انجام می‌شود. محدوده نمره اعتباری در این کشور بین 300 تا 800 است و شخصی که بتواند نمره اعتباری 700 یا بالاتر در موسسات اعتباری این کشور دریافت کند، اعتبار مالی بالایی برای گرفتن وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها و موسسات مالی دارد. فایکو و Vantage دو نوع از سیستم‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در ایالات متحده‌ی آمریکا است .

نمره خوب فایکو در سیستم اعتبار سنجی چند است؟

یکی از شناخته شده ترین انواع نمرات اعتباری در ایالات متحده، نمرات فایکو است که توسط شرکت Fair Isaac ایجاد شده است. نمرات فایکو توسط بسیاری از وام دهندگان استفاده می‌شود و اغلب از 300 تا 850 متغیر است. به طور کلی، نمره فایکو بالاتر از 670، نمره اعتباری خوب در این مدل‌ها است و نمره بالاتر از 800 معمولا به عنوان استثنا در این سیستم اعتبار سنجی محسوب می‌شود.

محدوده نمره دهی فایکو در سیستم اعتبار سنجی چقدر است؟

نمرات فایکو در سیستم اعتبار سنجی ایالات متحده به این صورت است:

• نمره اعتباری 300-499 خیلی ضعیف بوده و 5 % از افراد دارای این نمره اعتباری هستند و این افراد نخواهند توانست با این نمره اعتباری از بانک‌ها و موسسات مالی وام و تسهیلات مالی دریافت کنند.
• نمره اعتباری 500-600 ضعیف بوده و 21% از افراد دارای این نمره اعتباری هستند و متقاضیان در برخی از بانک‌ها و موسسات مالی موفق به دریافت وام و تسهیلات مالی می‌شوند اما بانک و موسسات مالی از این افراد بهره‌ی بیشتری دریافت می‌کنند.
• نمره اعتباری 601-660 مناسب بوده و 13% از افراد دارای این نمره هستند و این افراد به ندرت موفق به دریافت وام و تسهیلات مالی خوب با شرایط عالی در رقابت با دیگران می‌شوند.
• نمره اعتباری 661-780 خوب بوده و 38% از افراد دارای این نمره هستند و افراد موفق می‌شوند در رقابت با دیگران با این نمره وام دریافت کنند.
• نمره اعتباری 781-850 عالی بوده و 23% از افراد دارای این نمره هستند و افراد دارای این نمره موفق به دریافت وام با بهترین شرایط، کمترین بهره و از بهترین بانک‌ها و موسسات مالی خواهند شد.

چرا نمرات اعتباری مهم هستند؟

نمرات اعتباری ابزارهای تصمیم گیری است که وام دهندگان از آنها برای کمک به پیش بینی احتمال پرداخت یا عدم پرداخت به موقع اقساط وام توسط وام دهندگان، استفاده می‌کنند. نمرات اعتباری نیز بعضی اوقات به عنوان نمرات خطر و ریسک شناخته می‌شود، زیرا آنها به وام دهندگان کمک می‌کنند تا خطر و ریسک اینکه اقساط وام آیا توسط وام گیرنده پرداخت می‌شود یا خیر، را ارزیابی کنند.

منبع:

experian

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

با استفاده از سامانه‌ اعتبارسنجی افراد دارای سوابق اعتباری به فرصت‌هایی دست خواهند یافت که منجر به بهبود کیفیت زندگی آن‌ها خواهد شد. سازمان‌ها تصمیمات مبتنی بر ریسک خود را با سهولت بیشتری اتخاذ خواهند کرد و افراد اطلاعات شخصی خود را به‌ آسانی مدیریت خواهند کرد.

همان طور که هر شخص از کودکی تا میانسالی مراحل مختلفی را مانند فارغ التحصیلی، ازدواج و ... می‌گذراند و حتی در طی یک سال اتفاق‌های تلخ و شیرین بسیاری برای او رخ می‌دهد. گزارش اعتباری و زندگی مالی صاحبان سوابق مالی نیز در طی یک سال دستخوش تغییرات مثبت و منفی بسیاری می‌شود که ردیابی و بررسی این تغییرات بسیار ضروری است. گزارش اعتباری و نمره اعتباری بخش بسیار مهمی از زندگی مالی یک شخص را تشکیل می‌دهد که حتی نمی‌توان دنیا را بدون وجود آن تصور کرد. نمره اعتباری میزان ثروت یا موفقیت را اندازه نمی‌گیرد و تنها رابطه شخص با بدهی‌هایش را نشان می‌دهد. واژه بدهی برای بسیاری از اشخاص یاد‌آور احساساتی مانند ترس، استرس، نا امیدی و اضطراب است. اما اقدامات بسیاری وجود دارد که می‌توان با انجام آن‌ها از شر بدهی‌ها و احساسات منفی آن خلاص شد.

چگونه می‌توان موارد منفی کاهش‌دهنده رتبه اعتباری را از گزارش اعتباری حذف کرد؟

اگر می‌خواهید موارد منفی کاهش‌دهنده رتبه اعتباری را از گزارش اعتباری خود حذف کنید. باید ابتدا یک نسخه از گزارش اعتباری خود از سامانه اعتبار سنجی آیس تهیه کنید. سپس موارد منفی گزارش اعتباری مانند سابقه چک برگشتی،  بدهی‌های سر رسید شده پرداخت نشده، سابقه زیاد بودن تعداد استعلام‌ها توسط اعضای سامانه را به دقت بررسی کنید. هنگامی که موارد منفی را مشاهده کردید ابتدا در جست‌و‌جوی اطلاعات نادرست باشید. برای مثال ممکن است اطلاعات شخصی شما مانند نام و ... به درستی نوشته نشده باشد یا ممکن است بدهی خود را پرداخت کرده باشید اما به دلیل آنکه هر اعتباردهنده در زمان خاصی از ماه اطلاعات را به سامانه اعتبار سنجی ارسال می‌کند. اطلاعات در سامانه ثبت نشده باشد و با وجود پرداخت بدهی و قسط در سامانه به عنوان بدهکار شناخته شده باشید. لذا در صورت مشاهده هر گونه مغایرت اطلاعات و در صورت اعتراض به محتوای گزارش اعتباری ارائه شده با شماره تلفن های 86084728-86084662-86082841 تماس بگیرید. به یاد داشته باشید که تنها اعتباردهنده می‌تواند درخواست حذف یا اصلاح اطلاعات شما را برآورده کند. در بعضی اوقات، اطلاعات منفی گزارش اعتباری کاملا دقیق و درست هستند. در این صورت برای اصلاح آن باید به موقع اقدام کرد.

چرا در هنگام اصلاح یا بهبود رتبه اعتباری به بازپرداخت بدهی‌ها توجه می‌کنیم؟

تاریخچه اعتباری تعیین‌کتتده‌ترین شاخص در محاسبه نمره اعتباری یا رتبه اعتباری است. بنابراین بسیار ضروری است که بدهی‌ها و اقساط خود را به موقع پرداخت کنید. بدون دانستن مقدار بدهی خود نمی‌توانید برای بازپرداخت آن برنامه‌ریزی کنید. مواردی چون وام دانشجویی، وام مسکن، وام ماشین از انواع بدهی در نظرگرفته می‌شوند. برای مدیریت پرداخت بدهی می‌توان موارد زیر را انجام داد:

• یکی از اولین مراحل، مراجعه به اعتباردهنده به منظور دست یافتن به یک برنامه مقرون به صرفه برای پرداخت است. موقعیت خود را برای وام دهنده شرح دهید و از او بخواهید که شما را در امر بازپرداخت بدهی یاری نماید.
• تمام بدهی‌های خود را فهرست‌بندی کنید و مواردی شامل مبلغ بدهی، نرخ بهره و حداقل پرداخت را در نظر بگیرید.
• لیست بدهی‌های خود را اولویت‌بندی کنید و تصمیم بگیرید که کدام یک را در ابتدا انجام دهید. در این صورت تمام انرژی خود را بر روی یک هدف خاص متمرکز کرده‌‌اید و می‌توانید برای رسیدن به اهداف دیگر برنامه‌ریزی کنید. دو نوع استراتزی برای بازپرداخت بدهی وجود دارد که هر کدام طرفداران خاص خود را دارند. استراتژی اول، استراتژی گلوله برفی است، بر مبنای این استراتژی ابتدا بدهی‌های با نرخ بهره کم پرداخت می‌شوند. در این صورت با پرداخت یک بدهی کوچک برای پرداخت بدهی‌های بزرگتر انگیزه پیدا می‌کنید و اثر گلوله برفی ایجاد می‌شود. استراتژی دیگر کاملا متضاد با اثر گلوله برفی است. در این استراتژی ابتدا بدهی‌های با نرخ بهره بیشتر پرداخت می‌شوند .زیرا بدهیهای با نرخ بهره بیشتر سریع رشد می‌کنند و زیاد می‌شوند.
• هزینه های خود را ردیابی کنید. به زبان ساده‌تر، هزینه‌های شما نباید از درآمد شما فراتر رود. شما باید بدانید که هر ماه چقدر هزینه می‌کنید؟ و این پول صرف چه مصارفی می‌شود؟به ازای هر پولی که از هزینه‌های خود کسر می‌کنید به درآمد شما افزوده خواهد شد.
• به دنبال روش‌هایی برای کسب پول باشید.

البته برخی از اشخاص دریافت گزارش اعتباری را با استعلام بانکی اشتباه می گیرند. درصورتیکه این دو از هم متفاوت هستند در استعلام بانکی مواردی نظیر تسهیلات دریافتی از بانکها و لیزینگها و نیز ضمانتها ذکر نشده است و کامل نیست .در استعلام بانکی نیز تنها گردش مالی و نیز استعلام یکی از حسابهای شخص قابل بررسی می باشد .

با پیروی از مراحل بالا می‌توانید با خیالی آسوده بدهی‌های خود را مدیریت و اعتبار خود را بهبود دهید.

منبع:

credittakeoff

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

رتبه بندی اعتباری را شرکت‌های اعتبار سنجی  با هدف تعیین نمره و رتبه‌ی اعتباری افراد انجام می‌دهند. رتبه‌ها و نمرات اعتباری را وام دهندگان از این شرکت‌ها می‌خرند تا صلاحیت یا عدم صلاحیت وام گیرندگان را برای دادن وام تایید کنند. در هر کشوری نمره و رتبه‌ی اعتباری توسط شرکت‌های خاصی انجام می‌شود و هر فردی باید واجد صلاحیت محدوده‌ی نمره‌ی متفاوتی برای دادن تقاضای وام به بانک‌ها و موسسات مالی باشد. در کانادا، رتبه بندی اعتباری از محدوده 300 تا 900 امتیاز، که بهترین نمره است، محاسبه می‌شود. طبق گفته شرکت  اعتبار سنجی  TransUnion، 650 که نمره متوسط ​​خوبی است تقاضای دریافت وام و تسهیلات برای افرادی که بالاتر از این نمره را دریافت کرده‌اند به احتمال زیاد پذیرفته شده اما برای افرادی که پایین تر از این نمره را دریافت کرده‌اند، برای دریافت وام و تسهیلات دچار مشکلاتی خواهند شد.

وام دهندگان که پرونده رتبه بندی اعتباری شما را بررسی می‌کنند، ممکن است با دیدی متفاوت نسبت به شما نمره و رتبه‌ی اعتباری تان را ببینند. این به خاطر این واقعیت است که هر یک از وام دهندگان مجموعه خاصی از قوانین را برای پیش بینی ریسک و خطر اعمال و اهداف متفاوتی در توجه به این نمرات دنبال می‌کنند. این روش اختصاصی، در محاسبه نمره و رتبه بندی اعتباری نهایی تفاوت ایجاد خواهد کرد. نمره‌ای که برای خودتان محاسبه می‌کنید، با استفاده از یک الگوریتم ایجاد شده برای مصرف کنندگان محاسبه شده است که تقریبا با فرمول و الگوریتم‌های محاسبه‌ی نمره و اعتبار شرکت‌های  اعتبار سنجی  متفاوت است و همچنان باید در محدوده عددی مانند عدد به دست آمده از  وام دهندگان قرار گیرد.

می‌توانید گزارش اعتباری خود را از هر دو شرکت  اعتبار سنجی  در کانادا - Equifax و TransUnion - حداقل یکبار در سال به صورت رایگان (در صورت درخواست از طریق پست، فکس، تلفن یا شخصا) سفارش دهید.

در رتبه بندی اعتباری چگونه اعتبار کم در زندگی من تاثیر می‌گذارد؟

رتبه بندی اعتباری برای وام دهندگان، بیمه گذاران، صاحبخانه‌ها، کارفرمایان و شرکت‌های نرم افزاری مورد استفاده قرار می‌گیرد تا اعتبار شما را ارزیابی کنند.

1. درخواست وام. نمره و رتبه‌ی اعتباری شما در رتبه بندی اعتباری یک عامل مهم در تصمیم گیری وام دهندگان خواهد بود که آیا با درخواست دریافت وام موافقت کنند و یا آن را رد کنند. نمره اعتباری شما نیز بر نرخ بهره و اعتبار محدودی که توسط وام دهنده به عنوان اعتباری جدید ارائه شده است، تاثیر می‌گذارد  هر چه میزان اعتبار شما پایین تر باشد، نرخ بهره بالاتر خواهد شد- دلیل این است که ریسک دریافت وام به شما از سوی وام دهنده بسیار زیاد است.  

2. درخواست برای کار. یک کارفرما ممکن است از شما اجازه‌ی بررسی پرونده اعتباری‌تان را بگیرد و بر اساس آن ممکن است تصمیم بگیرند که به دلیل رتبه‌ی اعتباری پایین، شما را استخدام نکنند. بله، داشتن اعتبار بد در رتبه بندی اعتباری به قیمت از دست رفتن شغل خواهد شد!

3. اجاره یک وسیله نقلیه. هنگامی که قرارداد اجاره یک خودرو امضا می‌کنید، شرکت اجاره دهنده می‌تواند سابقه‌ی کارت اعتباری شما را برای تعیین اینکه چه میزان خطر و ریسکی را باید پیش بینی کند، مورد بررسی قرار دهد. بنابراین، اگرچه شما برای گرفتن وام یا تسهیلات مالی اقدام نکرده‌اید، اما قرارداد و اسنادی را امضا کرده‌اید، که اجازه نامه کتبی به شرکت اجاره دهنده برای دسترسی به اطلاعات اعتباری‌تان می‌دهد .

4. اجاره مسکن. اجاره‌ی مسکن هم مانند اجاره‌ی وسیله نقلیه، برای صاحبخانه ریسک و خطر دارد که آیا شما توانایی پرداخت اقساط به موقع را دارید یا خیر که برای ارزیابی این ریسک و خطر به رتبه و نمره اعتباری‌تان به رتبه بندی اعتباری مراجعه می‌کنند.

منبع:

debtcanada

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

اعتبار سنجی توسط شرکت‌هایی انجام می‌شود که اطلاعات مالی و اعتباری افراد را جمع آوری و نگهداری می‌کند و آنها را به صورت یک گزارش اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری به وام دهندگان، اعتباردهندگان و مصرف کنندگان می‌فروشد. در حالی که ده‌ها دفتر اعتباری در سراسر ایالات متحده وجود دارد، اکثر مصرف کنندگان با سه عدد از آنها یعنی Equifax، Experian و TransUnion آشنا هستند. اینها سه شرکت بزرگ اعتبار سنجی در ایالات متحده آمریکا هستند. آنها همچنین ده‌ها راه حل ارائه می‌دهند که به گرفتن تصمیم گیری‌های بهتر برای رونق و پیشرفت کسب و کارتان کمک می‌کنند. با پرداخت کمی هزینه می‌توانید این راه حل‌ها و راهکارهای تخصصی و حرفه‌ای را دریافت کنید.

انواع اطلاعاتی که شرکت‌های اعتباری جمع آوری می‌کنند.

شرکت‌های اعتبار سنجی جزئیات مربوط به شما و تاریخ اعتبار کارت‌های اعتباری‌تان را نگه می‌دارند، از زمانی که اولین حساب کارت اعتباری خود را باز کردید. به عنوان مثال، شرکت‌های اعتبار سنجی اطلاعاتی چون: تاریخ بازپرداخت اقساط، میزان اعتبار موجود، میزان اعتبار مورد استفاده، جمع آوری بدهی‌ها، جزئیات سوابق عمومی مانند ورشکستگی و مالیات در مورد حساب‌های کارت اعتباری مشتریان جمع آوری می‌کنند.

شرکت‌های اعتبار سنجی همچنین اطلاعاتی به غیر از حساب‌های بانکی و کارت‌های اعتباری مربوط به شما را از جمله آدرس‌های محل سکونت و محل کار فعلی و قبلی، نام و مشخصات کارفرمای فعلی و قبلی، تاریخ تولد و اطلاعات حقوق دریافتی را در صورت امکان در اختیار شما قرار می‌دهند. در حالی که این اطلاعات برای محاسبه نمره و رتبه بندی اعتباری مورد استفاده قرار نمی‌گیرد، کسب و کارها ممکن است از آنها برای تایید هویت شما استفاده کنند.

شرکت‌های اعتبار سنجی اطلاعات خود را از کجا به دست می‌آورند؟

شرکت‌های اعتبار سنجی به بانک‌ها و سایر شرکت ها وابسته هستند تا اطلاعات مصرف کننده را از آنها بگیرند. شرکت‌های اعتبار سنجی همچنین این اطلاعات را می‌توانند از اداره‌های حسابداری و حسابرسی دریافت کنند. به طور کلی این شرکت‌ها از منابع مختلف برای کسب اطلاعات استفاده می‌کنند و معمولا اطلاعات خود را با یکدیگر به اشتراک نمی گذارند، بنابراین گزارش اعتبار سنجی شما ممکن است کمی از شرکتی نسبت به شرکت دیگر متفاوت باشد. گزارش‌های کل حساب ممکن است از گزارش اعتباری بیشتر و بزرگتر باشد.

چه کسانی از اطلاعات اعتبار سنجی استفاده می‌کنند؟

بانک‌ها و صادرکنندگان کارت‌های اعتباری، بزرگترین و مهمترین شرکت‌هایی هستند که از اطلاعات مالی استفاده می‌کنند. وام دهندگان و ارائه دهندگان تسهیلات مالی از این اطلاعات برای تصمیم گیری در مورد دادن وام و تسهیلات به افراد استفاده می‌کنند. کارفرمایان، شرکت‌های بیمه، صاحبخانه‌ها و جمع آوری کننده‌های بدهی‌ها همه‌ی این اطلاعات را از شرکت‌های اعتبار سنجی درخواست می‌کنند. این شرکت‌ها لیست‌های اولویت بندی شده مشتریان خود را از نظر مالی و اعتباری به بانک‌ها و شرکت‌های بیمه ارائه می‌دهند تا به این شرکت‌ها کمک کنند تا تصمیم بگیرند که به کدام مشتری وام، تسهیلات و خدمات مالی و اعتباری بدهند.

ارائه خدمات رایگان توسط شرکت‌های اعتبار سنجی

بر طبق قانون فدرال ایالات متحده آمریکا هر فردی می‌تواند از یکی از این شرکت‌ها هر سال به صورت رایگان یک گزارش اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری دریافت کند. این خدمات رایگان می‌تواند برای افراد مختلف بسیار مفید و کاربردی باشد. البته در نسخه رایگان تمامی خدمات مالی و اعتباری ارائه نمی‌شود و باید برای گرفتن خدمات، مشاوره و گزارش‌های تخصصی و حرفه‌ای باید هزینه کنید.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

 همان طور که می دانید  اعتبار سنجی هم پس از استعلام بانکی هر فرد قابل تشخیص است و هم اینکه با دریافت گزارش اعتباری و رتبه اعتباری از سامانه اعتبار سنجی آیس این مهم به تحقق می نشیند. در ادامه این مطلب برآنیم تا پس از توضیحاتی در خصوص سامانه اعتبار سنجی آیس به وجه تفاوت نحوه اعتبار سنجی در این دو شیوه بپردازیم تا در نهایت به این نتیجه دست یابیم که آیا برای اعتبارسنجی یک شخص، استعلام بانکی بهتر است یا دریافت گزارش اعتباری و رتبه اعتباری شخص از سامانه اعتبار سنجی آیس؟ با توجه به اینکه در خصوص استعلام بانکی پیش از این مطلب زیاد آمده است و با تمامی نکات وارده در آن آشنایی حاصل شده است، در این بخش سامانه اعتبار سنجی آیس را معرفی می سازیم تا با علم به داشتن اطلاعاتی چند در خصوص استعلام بانکی بتوانیم مطلوب بودن هر یک از این دو روش را در راستای اعتبار سنجی بر کفه سنجش و ترازو قرار دهیم. حتما می دانید که امروزه همه چیز بسته به اعتبار شما در بازار است. اگر در صدد تایید وام، حق بیمه یا حتی موفقیت در یک مصاحبه استخدامی هستید، شما نیاز مبرمی به اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری دارید تا بر حسب رتبه اعتباری خود نسبت به اعطاء یا عدم اعطاء مزایای مذکور تصمیم گیری شود. در این راستا سامانه اعتبار سنجی آیس بستری را فراهم نموده است که بر حسب گردآوری اطلاعات دریافتی از بانک مرکزی، سازمان امور مالیاتی، بانک ها و... اطلاعات جمع آوری شده را به طور مرتب بروز می نماید و تغییرات را بر روی آن اعمال می کند تا در نهایت گزارش اعتباری و رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی را ارائه سازد. اما  برای پاسخ دهی به این سوال که برای اعتبار سنجی این سامانه بهتر است یا استعلام بانکی از بانک؟ توجه شما را به ادامه مطلب جلب می کنم.

استعلام بانکی یا سامانه اعتبار سنجی آیس؟

پاسخ به این سوال سامانه اعتبار سنجی آیس می باشد که برای اعتبار سنجی بهتر از استعلام بانکی است. دلیل این مدعی این است که سامانه اعتبار سنجی آیس شرایطی را فراهم نموده است که تنها با استعلام کد ملی و موبایل خود می توانید از سوابق پیشین آگاهی یابید و نیازی به مراجعه حضوری به بانک برای استعلام بانکی نیست. بنابراین سامانه اعتبار سنجی آیس برای تسهیل در امور اشخاص حقیقی و حقوقی و با تکیه بر علم روز دنیا این بستر را برای افراد فراهم نموده است که بدون صرف کوچکترین وقت و هزینه ای بتوانند نسبت به استعلام حساب خویش و اعتبار سنجی خود اطلاع یابند. امکان استعلام بانکی سالهای قبل از پدید آمدن این سامانه وجود داشته است ولی استعلام بانکی توسط هر بانک به صورت جداگانه صورت می گیرد و امکان گردآوردن اطلاعات تمامی بانک ها وجود ندارد. بنابراین مزیت این سامانه نسبت به استعلام بانکی فراهم آوردن اطلاعات به صورت یکپارچه و یک دست در ابعادی بسیار وسیع و گسترده علاوه بر صرف کمترین زمان ممکن برای اعتبار سنجی است. بنابراین می توان به ضرس قاطع اذعان داشت که مزیت های سامانه اعتبار سنجی آیس خیلی بیشتر از استعلام بانکی در راستای اعتبار سنجی افراد حقیقی و حقوقی است و این امری بدیهی است که امروزه برهیچ کسی مخفی و پوشیده نیست. به طور کلی سرعت و دقت نظر و امنیت اطلاعات عاید شده از جمله ویژگی های منحصر به فرد استعلام بانکی آنلاین سامانه اعتبار سنجی آیس می باشد.

استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

نمره اعتباری یا همان امتیاز اعتباری یکی از مهم‌ترین عامل‌های زندگی مالی هر فردی است. بانک‌ها از نمره اعتباری برای تصمیم‌گیری در مورد اعطای وام به متقاضیان استفاده می‌کنند و ارائه‌دهندگان بیمه ماشین از نمره اعتباری در جهت تنظیم نرخ بیمه استفاده می‌نمایند. در حالیکه دانستن عوامل ایجاد یک نمره اعتباری خوب بسیار مهم است. لازم است عواملی که به نمره اعتباری آسیب می‌رساند را نیز بشناسیم. بهبود نمره اعتباری بدون ایجاد اطلاعات مثبت در گزارش اعتباری ممکن نخواهد بود. در حالیکه اقدامات بسیاری جهت بهبود تمره اعتباری می‌توان انجام داد. روش سریع و آسانی برای رساندن امتیاز اعتباری از ضعیف به عالی وجود ندارد. بعضی اقدامات اثر مستقیم بر نمره اعتباری نخواهند داشت، اما پیش شرطی برای اقدامات دیگر هستند که به بهبود نمره اعتباری در سامانه اعتبار سنجی کمک خواهند کرد.

برای بهبود رتبه اعتباری، باید بدانید چه چیزی به نمره اعتباری‌تان آسیب می‌رساند. نخست یک نسخه از گزارش اعتباری و رتبه اعتباری‌ تهیه کنید. نمره اعتباری بر طبق سامانه اعتبار سنجی آیس  یک عدد در بازه 0 تا 900 است. در صورت کم بودن رتبه اعتباری باید توضیحی برای آن وجود داشته باشد. 

برای بهبود نمره اعتباری در سامانه‌های اعتبار سنجی می‌توان  اقدامات زیر را انجام داد:

• سابقه منفی پرداخت خود را از بین ببرید.

اگر گزارش اعتباری شما حاوی موارد منفی متعدد باشد، باید بدهی‌های گذشته خود را پرداخت کنید و پرداخت‌های مثبت را به گزارش اعتباری‌تان اضافه نمایید. برای شروع ایجاد یک تاریخچه پرداخت مثبت، اگر حساب‌هایتان مسدود هستند یک حساب جدید افتتاح کنید. سپس تمام پرداخت‌های ماهانه را به موقع انجام دهید. به این ترتیب پرداخت منفی تحت شعاع پرداخت‌های مثبت قرار می‌گیرند. البته سوابق منفی پس از گذشت هفت سال از سابقه اعتباری شما حذف خواهند شد. اما ورشکستگی به مدت 10 سال بر گزارش اعتباری شما باقی می‌ماند.

• انواع متفاوتی از حساب داشته باشید. اعتبارهای مختلف بگیرید.

داشتن حساب‌های اعتباری مختلف مهم است و موجب بهبود نمره اعتباری می‌شود زیرا به وام‌دهندگان نشان می‌دهد که شما تجربه انواع متفاوتی از حساب‌های اعتباری را دارید.

• مطمئن شوید که از حساب‌های قدیمی استفاده می‌‌کنید.

عمر اعتبار 15% سابقه اعتبار شما را  در سامانه اعتبار سنجی تشکیل می‌دهد. آسان‌ترین راه برای بهبود نمره اعتباری استفاده از قدیمی‌ترین حساب به صورت دوره‌ای و در فواصل معین است. متوسط عمر حساب‌ یکی دیگر از عوامل بهبود نمره اعتباری است. نمره اعتباری مقیاسی است که چگونگی مدیریت حساب‌های اعتباری در گذشته را نشان می‌دهد بنابراین عمر قدیمی‌ترین حساب و متوسط عمر همه حساب‌ها را در نظر می‌گیرد. اگر حسابی نداشته باشید یا همه حساب‌هایی که دارید مسدود باشند نمره اعتباری خوبی نخواهید داشت. افتتاح حساب‌های جدید متعدد، متوسط عمر اعتبار شما را پایین می‌آورد. بنابراین از افتتاح حساب‌های غیر ضروری پرهیز کنید.

• اجازه دهید از استعلام آخرتان زمان بگذرد.

هر بار که درخواست مشاهده گزارش اعتباری می‌دهید این استعلام در گزارش اعتباری شما درج می‌شود. استعلام‌ها فقط به مدت 2 سال در گزارش اعتباری شما نمایش داده می‌شوند. اما فقط به مدت 12ماه بر نمره اعتباری شما تاثیر می‌گذارند. استعلام‌ها 10 درصد نمره اعتباری شما را تشکیل می‌دهند.

• تمام صورت حساب‌های‌تان را به موقع پرداخت کنید.

مهم‌ترین اقدامی که بر نمره اعتباری شما تاثیر می‌گذارد پرداخت به موقع بدهی‌ها است. هر چقدر پرداخت‌های به موقع‌تری داشته باشید بهبود نمره اعتباری‌تان بیشتر خواهد بود. حتی یک سابقه دیر پرداخت کردن نشان می‌دهد که عادت‌های اعتباری بدتان را تغییر نداده‌اید. بنابراین مطمئن شوید که همیشه به موقع پرداخت می‌کنید.

در آخر شما ممکن است همه اقدامات درست را برای بهبود نمره اعتباری انجام دهید به عنوان مثال حساب‌های جدید افتتاح کنید، تمام بدهی‌های خود را پرداخت نمایید و صورت حساب‌های خود را به موقع پرداخت کنید اما هنوز بهبودی در نمره اعتباری‌تان مشاهده نشود. حالا بهترین کاری که باید انجام دهید انتظار است.. زمان می‌برد تا نمره اعتباری‌تان از اطلاعات منفی به اطلاعات مثبت تغییر یابد. صبور باشید و نمره اعتباری‌تان را در ماه‌های آینده چک کنید تا ببینید هنوز کدام عامل ریسک بر نمره اعتباری شما تاثیر منفی می‌گذارد.

البته در سامانه اعتبار سنجی آیس موارد فوق کمی متفاوت است و می‌توان جهت بهبود رتبه اعتباری خود درسامانه اعتبار سنجی آیس به موارد زیر آشاره نمود :

1. رفع سوء اثر چک‌های برگشتی
2. پرداخت اقساط عقب افتاده وام‌های بانکی
3. پرداخت اقساط لیزینگ‌ها
4. پرداخت بدهی‌های مالیاتی
5. پرداخت به موقع اقساط توسط اشخاصی که شما ضمانت آن‌ها را در شبکه بانکی و لیزینگ‌ها کرده‌اید.

منبع:

Thebalance

استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

نمره اعتباری چگونه تعیین می‌شود و چه عواملی بر آن تاثیر می‌گذارند؟

رتبه اعتباری و گزارش اعتباری می‌تواند توسط سازمان‌های مختلفی به دست آورده شود. به عنوان یک قانون کلی، فرض کنید که یک نهاد نیاز تجاری مشروع یا قانونی داشته باشد در این صورت می‌تواند  با استعلام آنلاین پیشینه بانکی به میزان اعتبار شما دسترسی پیدا کند. یکی از این سازمان‌ها، بانک‌ها هستند. اگر حساب افتتاح کنید. بانک رتبه اعتباری شما را استعلام می‌نماید تا از میزان اعتبار شما آگاهی یابد. زیرا هر چه قدر اعتبار کمتری داشته باشید احتمال راکد بودن حساب و یا حواله چک با مبلغ بیش از موجودی حساب بیشتر است. همچنین هنگامی که وام دریافت می‌کنید وام‌دهندگان فعالیت شما را به دفاتر اعتبارسنجی گزارش می‌دهند و این اطلاعات به صورت گزارش اعتباری گردآوری می‌شوند. خواندن این گزارش‌ها زمان‌بر است و جزئیات مهم به آسانی از دست می‌رود. وام‌دهندگان می‌توانند برای ارزیابی نحوه بازپرداخت اقساط وام توسط متقاضیان، با استعلام آنلاین پیشینه بانکی قبل از معاملات که شامل تسهیلات، تعهدات و چک‌های برگشتی است و ملاحظه نمره اعتباری متقاضیان به یک ایده سریع و کلی از اعتبار متقاضی دست یابند. رتبه اعتباری همچنین می‌تواند برای متقاضیان وام سودمند باشد. زیرا وام‌دهندگان برای تعیین اعتبار متقاضی، کمتر از قضاوت ذهنی استفاده می‌نمایند زیرا نمره اعتباری بیشتر از آنچه که نیاز دارند را به آن‌ها می‌گوید.

انواع متفاوتی از نمره اعتباری در سامانه های اعتبار سنجی وجود دارد.اما رایج‌ترین نوع آن نمره فیکو Fico score است. این نمره اعتباری توسط Fico با نام کامل Fair Isaac Company توسعه یافته است. نمره FICO توسط اعتباردهندگان و وام‌دهندگان بسیاری به منظور تصمیم‌گیری درباره اعتبار متقاضیان به ویژه برای اخذ وام‌های با اهمیتی مانند مسکن و خودرو مورد استفاده قرار می‌گیرد.

فیکو در سال 1956 توسط مهندسی به نام بیل فیر Bill Fair و ریاضیدانی به نام ارل ایساک Earl Isaac بنیانگذاری شد و Fair Isaac Company نامگذاری شد. هدف اصلی آن بهبود تصمیمات کسب و کار با استفاده از داده‌های هوشمندانه بود. آن‌ها اولین سیستم نمره اعتباری خود را در سال 1958 توسعه دادند. در سال 1991، نمره‌های FICO در دسترس سه موسسه اعتبارسنجی قرار گرفت و در سال 1995نمره های FICO برای وام مسکن مورد استفاده قرار گرفت. در سال2009، کمپانی رسما نام برند و نشان سهام خود را به فیکو FICO تغییر داد.

نمره اعتباریFico  میزان بدهی و چگونگی نحوه بازپرداخت اقساط و به طور کلی پیشینه بانکی را بررسی می‌کند و نمرات آن در بازه 300 و 850  قرار می‌گیرد و به طورکلی، نمره‌های بالاتر از 700 خوب، نمره های بالاتر از 750 عالی، نمره‌های کمتر از 650 ضعیف و نمره کمتر از 600 بد در نظر گرفته می‌شود.. نکته مهم این است که وام‌دهندگان متفاوت استانداردهای متفاوتی دارند و به جزئیات متفاوتی از گزارش اعتباری شما دقت می‌نمایند. برای مثال نمره 676 ممکن است برای اخذ وام مسکن مناسب به نظر برسد اما در موارد دیگر موجب رد درخواست شما ‌شود.

اعتبار سنجی فیکو از پنج بخش اصلی اطلاعات تشکیل شده است که عبارتند از:

• تاریخچه پرداخت: 35 درصد از نمره اعتباری را تشکیل می‌دهد. این اطلاعات در هنگام پاسخ به چند سوال ساده بدست می‌آید آیا صورتحساب‌های خود را به موقع پرداخت می‌کنید. اگر پرداخت‌های شما به تعویق افتاده آیا این تعویق 30، 60 یا بیشتر از 90 روز بوده است؟ آیا وام‌های غیر قابل پرداختی دارید؟ آیا سابقه ورشکستگی دارید؟. اگر پاسخ به این سوال‌ها مثبت باشد. تاثیر منفی بسیاری بر نمره اعتباری شما دارد.
• میزان بدهی: 30 درصد از امتیاز اعتباری را تشکیل می‌دهد و به مقدار بدهی شما بستگی دارد.
• مدت اعتبار: 15 درصد ازامتیاز اعتباری را تشکیل می‌دهد. چه مدت حساب بانکی دارید؟ هر چقدر سابقه استفاده شما از کارت‌های اعتباری بیشتر باشد از این بخش امتیاز بیشتری دریافت می‌نمایید.
• تعداد درخواست‌های اعتبار جدید: 10 درصد از نمره اعتباری را تشکیل می‌دهد. آیا اخیرا برای وام‌های متعدد درخواست داده اید؟ اگر مکررا درخواست وام دهید به عنوان ریسک در نظر گرفته می‌شوید و نمره اعتباری‌تان کاهش می‌یابد. زبرا ممکن است مشکلات جریان نقدی داشته باشید.
• انواع اعتبار: 10 درصد از نمره اعتباری را تشکیل می‌دهد. هر چقدر تعداد حساب‌های شما بیشتر و متفاوت‌تر باشد یا وام‌هایی در زمینه‌های متفاوتی مانند خودرو، مسکن و ... دریافت نمایید از این بخش امتیاز بیشتری کسب خواهید کرد و موجب افزایش اعتبار شما خواهد شد.

اندازه‌گیری دقیق میزان تاثیر هریک از این پنج بخش بر اعتبارسنجی شخص دشوار است. موسسات اعتبارسنجی برای تعیین نمره اعتباری از الگوریتم بسیار پیچیده‌ای که از ترکیب شاخص‌های بسیاری تشکیل شده است استفاده می‌نمایند. موسسات اعتبارسنجی سوابق پرداخت‌های معوق را برای هفت سال نگهداری می‌کنند. دو بخش تاریخچه پرداخت و میزان بدهی، نزدیک به دوسوم نمره شما را تشکیل می‌دهند. بنابراین بسیار مهم است که در این نواحی عملکرد خوبی داشته باشید. .

منابع:

•   Thebalance
• استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

اهمیت موسسات اعتبار سنجی به حدی است که توماس فریدمن در مصاحبه خود با روزنامه نیویورک تایمز در سال 1996 اظهار کرد:

"به عقیده من در دنیای امروز یک ابرقدرت وجود دارد. خدمات موسسه اعتبارسنجی مودی. موسسه اعتبارسنجی مودی شما را با کاهش اعتبار اوراق بهادارتان نابود خواهد کرد ."

پس از آن که جان مودی در سال 1909 با تاسیس یک سامانه اعتبار سنجی کوچک آغاز به کار کرد. صنعت اعتبارسنجی به یک صنعت مولتی بیلیون دلاری تبدیل شد.

موسسات اعتبارسنجی اساساً فراهم‌کننده دو خدمت هستند:

1. آن‌ها توانایی افراد (توان اعتباری)و شرکت‌های متقاضی را در پایبندی به تعهدات مالی می‌سنجند. افراد و شرکت‌های متقاضی با دریافت این خدمت هزینه‌های جمع‌آوری اطلاعات را کاهش می‌دهند و همچنین با ارائه این خدمت تعداد وام‌دهندگان و بازارهای نقدینگی افزایش می‌یابد.
2. افراد و شرکت‌های متقاضی از طریق نظارت بر فرآیندهای اعتبارسنجی می‌توانند با انجام اقدامات اصلاحی به موقع از کاهش نمره اعتباری خود جلوگیری نمایند.

وام‌گیرندگان، سرمایه‌گذاران و تنظیم‌کنندگان از اطلاعات فراهم شده توسط موسسات اعتبار سنجی در تصمیم‌گیری‌های خود استفاده می‌نمایند. برای مثال، حاکمان برای جذب سرمایه‌گذاران خارجی به رتبه اعتباری نیاز دارند. اعتبارسنجی نقش مهمی در تنظیم بازار مالی از طریق ایجاد اطلاعات ریسک اعتباری ایفا می‌نماید.

به طور کلی150 موسسه اعتبارسنجی در سراسر دنیا وجود دارد اما سه تا از بزرگترین موسسات اعتبارسنجی تقریبا 95 درصد سهم بازار را در اختیار دارند. دو موسسه اعتبار سنجی استاندارد و پور (Standard & Poor) و مودی (Moody) دارای 40 درصد سهم بازار هستند درحالیکه موسسه فیتچ 15 درصد سهم بازار را تحت کنترل دارد. اگرچه اغلب موسسات اعتبارسنجی در منطقه‌ خود فعالیت می‌کنند این سه موسسه خدمات‌شان را در سطح جهانی ارائه می‎دهند. تا به امروز موسسه استاندارد و پور 125 کشور، مودی 110 و فیتچ 107 کشور را اعتبارسنجی کرده‌اند.

اما موسسات اعتبارسنجی ارزیابی خود را براساس چه معیاری انجام می‌دهند و رتبه اعتباری به چه صورت نمایش داده می‌شود؟

موسسات ارزیابی خود را بر مبنای مقیاس‌های کمی و کیفی شامل شرایط بنگاه‌های وام‌گیرنده و مقررات ویژه ضمانت‌نامه انجام می‌دهند. کمیته کارکنان بر مبنای توصیه تحلیل‌گر ارشد به تعیین رتبه اعتباری می‌پردازند. رتبه اختصاص یافته، اغلب با توضیحات تحلیلی به صورت گزارش اعتباری ارائه می‌شود و در اختیار افراد و شرکت‌های متقاضی قرار می‌گیرد. متقاضیان اگر از رتبه اعتباری خود رضایت نداشته باشند می‌توانند تقاضای تجدیدنظر دهند. اما به طور کلی فرآیند رتبه‌بندی طوری سازمان‌یافته که بهترین حالت متقاضی را تا قبل از اعمال رتبه‌بندی در نظر می‌گیرد.

اغلب موسسات رتبه بندی مدت‌هاست که سیستم نمادهای خودشان را دارند. برخی از حروف، برخی دیگر از شماره‌ها و بسیاری از هر دو برای رتبه بندی استفاده می‌نمایند. تشابه بسیاری در سیستم رتبه‌بندی موسسات اعتبارسنجی وجود دارد.

به منظور ارائه درجه‌بندی دقیق تر فیتچ در سال 1973، استاندارد و پور در سال 1974 و مودی در سال 1982 شروع به اضافه‌کردن نمادهای مثبت و منفی به رتبه‌های اعتباری کردند.

موسسات اعتبارسنجی رتبه‌های اعتباری خود را برای شرکت‌ها و موسسات به صورت زیر ارائه می‌دهند:

اما آیا در صورت عدم درخواست موسسات هم اعتبارسنجی صورت می‌گیرد؟

موسسات سیاست‌های بسیار متفاوتی را برای تعیین رتبه‌های اعتباری در پیش می‌گیرند. برخی موسسات فقط در صورت درخواست به صدور رتبه اعتباری مبادرت می‌کنند. اما موسسات دیگر در صورت عدم درخواست هم به تعیین رتبه اعتباری می‌پردازند. برای مثال استاندارد و پور تمام اوراق بهادار مشمول مالیات را در امریکا رتبه‌بندی می‌کنند. مودی هم از سیاست استاندارد و پور برای رتبه‌بندی همه موسسات ثبت نام شده توسط  SECپیروی می‌کند.

بانک‌ها و شرکت‌های بیمه چگونه از این رتبه‌ها استفاده می‌نمایند؟

در پی کاهش شدید کیفیت اعتبار در سال 1931، دفتر حسابرسی ارز قوانینی وضع کرد که به موجب آن اوراق قرضه بانک‌ها باید رتبه اعتباری BBB یا بیشتر را توسط حداقل یک موسسه اعتبارسنجی کسب کنند. در سال 1963، دفتر حسابرسی ارز و فدرال رزرو قوانین سخت‌گیرانه‌تری وضع کردند و همه بانک‌ها را از اوراق قرضه‌ای که درجه‌بندی BBB یا بیشتر ندارند، منع کردند. قوانین جدید عواقب بسیار گسترده ای داشت زیرا 891 اوراق قرضه در بورس اوراق بهادار نیویورک دارای رتبه بندی کمتر از BBB بودند. این محدودیت‌ها برای سرمایه‌گذاری در سال 1989 شدت یافت و امروزه نیز به شدت اعمال می‌شود.

در اوایل دهه 1930، شرکت‌های بیمه برای تعیین سرمایه‌ای که باید برای اوراق بهادار کنار گذاشته شود از گزارش‌های اعتباری استفاده کردند. انجمن ملی متخصصان بیمه (NAIC) سیستمی از طبقه‌بندی‌های کیفیت ایجاد کرد که براساس آن کیفیت بالا، رتبه‌بندی BBB به بالا در نظر گرفته می‌شود که باعث یکسانی تعریف رتبه اعتباری در بین بانک‌ها و شرکت‌های بیمه شد.

منابع:

• Cantor, R., & Packer, F. (1995). The credit rating industry. Journal of Fixed Income, 5, 10-34.‏
• De Haan, J., & Amtenbrink, F. (2011). Credit rating agencies.‏

آنچه ذهن هر وام ‌‌د‌هنده ‌ای را به خود مشغول می ‌کند نگرانی در مورد احتمال بازپرداخت وام توسط وام ‌گیرنده است. در این راستا وام‌ دهندگان به اقدامات بسیاری از جمله جمع‌آوری اطلاعات درباره وام‌گیرندگان و اعمال الزاماتی مانند وثیقه، درج قراردادهای محدود‌کننده در اوراق قرضه یا توافق‌نامه وام روی آورده‌اند. اما این اقدامات کافی به نظر نمی‌رسد و بسیاری از وام‌دهندگان نیاز دارند تا با موسسات اعتبار سنجی در بیرون از سازمان مشورت کنند. هدف سامانه های اعتبار سنجی جمع‌آوری و پردازش اطلاعات به منظور کاهش هزینه‌های بنگاه با تضمین ارزش و اعتبار آن در بازار است. در ابتدا سه موسسه اعتبار سنجی با نام های مودی (Moody) ، استاندارد اند پور  (S&P)  و فیتچ (Fitch) با فروش گزارش‌های اعتبار‌ی به سرمایه‌گذاران به کسب درآمد پرداختند. این سه موسسه در حال حاضر 90درصد بازار اعتبار سنجی را تحت کنترل دارند. در سال 1934 کمیسیون اوراق بهادار و ارز (SEC) ایجاد شد و از شرکت‌ها خواست که صورت‌های مالی استاندارد‌شده صادر کنند. کمیسیون اوراق بهادار و ارز (SEC) یک طبقه یا دسته بندی جدیدی را به اسم سازمان ملی رتبه بندی آمار (NRSRO)  ایجاد کرد و سه موسسه اعتبار سنجی ذکر شده را در این طبقه بندی قرار داد. در حال حاضر SEC در آمریکا، 10 موسسه  را به عنوان سازمان ملی رتبه‌بندی آمار ثبت کرده است.

5. اما مدل کسب‌و‌کار موسسات اعتباری در ابتدا چه بود؟

به طور کلی پنج مدل کسب‌و‌کار برای موسسات اعتبار سنجی پیشنهاد شده‌است.

• در ابتدا مدل اصلی کسب‌و‌کار بسیاری از موسسات اعتبار‌سنجی مدل " پرداخت توسط سرمایه‌گذار" (سرمایه‌گذارانی مانند بانک‌ها، شرکت‌های بیمه و ...) بود که توسط جان مودی در سال 1909 ایجاد شد. در این مدل سرمایه‌گذار درخواست دریافت رتبه اعتباری را ارسال می‌نماید. چنین سرمایه‌گذارانی معمولا درخواست ارزیابی طیف گسترده‌ای از سازمان‌ها در یک کلاس دارایی خاص را می‌دهند. موسسه اعتبارسنجی سازمان‌های مورد بررسی را براساس اطلاعات عمومی در دسترس (مانند سهام شرکت‌های حاضر در بورس) ارزیابی می‌کند. رتبه اعتباری فقط در دسترس سرمایه‌گذار درخواست‌کننده  قرار می‌گیرد.
• این مدل در اوایل سال 1979 میلادی به مدل "پرداخت توسط وام‌گیرنده" یا صادر‌کننده اوراق قرضه تغییر یافت. براساس این مدل سازمانی که اوراق قرضه صادر می‌کند یا وام دریافت می‌نماید برای دریافت گزارش اعتباری به موسسه اعتبار سنجی پول پرداخت می‌نماید. یکی از دلایل تغییر مدل کسب‌و‌کار آن بود که بعد از ورشکستگی ناگهانی راه آهن مرکزی پن در آمریکا در سال 1970، وام‌گیرندگان یا صادر‌کنندگان اوراق قرضه به اهمیت دریافت رتبه اعتباری پی بردند و دریافتند که برای مطمئن ساختن سرمایه‌گذاران از ریسک اعتباری کم خود باید با پرداخت پول از موسسات اعتبار سنجی نمره اعتباری دریافت نمایند.

در این مدل، سازمان یا فردی که نیازمند اعتبار سنجی است درخواست دریافت نمره اعتباری را ارسال می‌نماید و در فرآیند رتبه‌بندی با تامین اطلاعات محرمانه و برگزاری جلسات فعالانه همکاری می‌کند. موسسه اعتبارسنجی رتبه‌بندی را منتشر می‌کند. گزارش‌های رتبه‌بندی ممکن است به صورت رایگان در وبسایت موسسه اعتبارسنجی وجود داشته باشد یا به ثبت نام و اشتراک کامل نیاز داشته باشد.

• مدل مختلط: برخی موسسات درآمدشان را از هر دو طرف بازار یعنی سازمان مورد بررسی و سرمایه‌گذار دریافت می‌کنند. اما رتبه اعتباری فقط در برابر دریافت هزینه اشتراک در دسترس کاربران قرار می‌گیرد. به علاوه برخی موسسات ممکن است از سازمان‌های مورد بررسی و کاربران بر مبنای بخش‌بندی بازار به طور متفاوتی هزینه مطالبه کنند (مانند مدل پرداخت برای شرکت‌های بزرگ و مدل پرداخت برای حکومت‌ها).
• مدل ترکیبی: برخی موسسات اعتبار سنجی که بر مبنای مدل پرداخت توسط سرمایه‌گذار فعالیت می‌کنند گاهی به طور انتخابی از مدل رتبه بندی پرداخت توسط وام گیرنده یا سازمان مورد بررسی استفاده می‌کنند.
• مدل ویژه: برخی موسسات ممکن است بخش خاصی از سازمان‌های مورد بررسی را تحت یک چارچوب توافقنامه خاص رتبه‌بندی کنند. برای مثال موسسات ممکن است از خدمات اعتبار سنجی برای انجام پژوهش استفاده کنند. برخی بانک‌های مرکزی به عنوان موسسات اعتبار سنجی عمل می‌کنند.

منابع:

• White, L. J. (2010). Markets: The credit rating agencies. Journal of Economic Perspectives, 24(2), 211-26.‏
• سایت: ratingplatform
• استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

امروزه توسعه فین‌تک و تاثیر آن بر صنعت بانکداری بسیار مورد توجه قرار گرفته است. پیدایش فین‌تک‌ها چالش‌ها و فرصت‌هایی را برای صنعت بانکداری به وجود آورده است. فین‌تک‌ها و بانک‌ها به طور همزمان رقیب و شریک یکدیگر شده‌اند اما همکاری آن‌ها بسیار سودمند است و فرصت‌های قابل توجهی برای هر دو طرف به وجود می‌آورد. بانک‌های سنتی به منظور کسب سهم بازار و بهره‌مندی از حاشیه سود بیشتر و رقابت با بانک‌های دارای خدمات مالی نوآور، نیازمند مشارکت و همکاری با فین‌تک‌ها به خصوص شرکت‌هایی هستند که خدمات مالی مکمل با فعالیت‌های بانک ارائه می‌دهند.

از اینرو بانک‌ها باید به افزایش سرمایه‌گذاری در فین تک، تجدید‌نظر در کانال‌های توزیع خدمت و استانداردسازی واحدهای اداری بانک اقدام نمایند. فین‌تک به چالشی تبدیل شده است که می‌تواند به فرصت تغییر یابد زیرا فراهم‌کننده انعطاف‌پذیری بیشتر، عمکرد بهتر و تجمیع خدمات است.

وازه فین تک به "کنسرسیوم تکنولوژی خدمات مالی" اشاره دارد و پروژه‌ای است که نوسط سیتی گروپ برای شبیه‌سازی همکاری تکنولوژیکی ایجاد شده است. امروزه فین‌تک یک اسم مرتبط با شرکت‌هایی است که از تکنولوژی‌های نوآورانه مدرن برای توانمندسازی ارائه خدمات مالی استفاده می‌کنند. در حقیقت، فین تک بازار جدیدی است که تکنولوژی و مالی را با هم یکپارچه می‌کنند و ساختارهای مالی سنتی را با فرآیندهای تکنولوژی محور جایگزین می‌نماید. بر طبق تعریف گزارش اکسنچر و سی بی اینسایت شرکت‌های فین تک ارائه‌دهنده تکنولوژی‌هایی برای بانکداری و تامین مالی شرکت، بازارهای سرمایه، تحلیل داده‌های مالی و مدیریت پرداخت‌ها هستند. پیدایش  فین تک در سال 2008 در آفریقا آغاز شد. زمانی که موسسه غیر بانکی کنیا یک سرویس مالی موبایل به نام ام-پزا (M-Peza) ارائه داد که انقلابی در سیستم بانکداری کنیا به وجود آورد.. ام پزا یک سرویس بانکداری موبایل است که کاربران را قادر به ذخیره و انتقال پول از طریق تلفن همراه می‌سازد. ام پزا در کنیا برای دستیابی افراد غیر بانکی به خدمات مالی معرفی شد.

نوآوری‌های پرداخت فین‌تک چشم‌انداز جدیدی را در بخش دیجیتال صنعت مالی به وجود آورده‌اند. فین‌تک هم چنین با ارائه بستری برای بانک‌ها و مو سسات غیر بانکی به تسهیل سرویس‌های پرداخت و انتقال بین شبکه‌ای می‌پردازد. بانک‌ها با همکاری با  فین‌تک‌ها می‌توانند درآمد خود را 3 تا 5 درصد افزایش دهند.

بانک‌ها به منظور توانمندسازی قابلیت‌های انتخاب و پیشگویی خود و افزایش کیفیت سبد سهام به سمت پنج حوزه کلیدی فین تک جذب خواهند شد. انتخاب‌های پیش روی بانک‌ها در زمینه همکاری با فین‌تک‌ها (توسعه درونی، مالکیت یا مشارکت) به وضعیت فعلی آن‌ها و بلوغ فین‌تک در حوزه مربوطه بستگی دارد. این پنج حوزه عبارتند از: تجزیه و تحلیل مشتری، اعتبار سنجی جامع، ارائه تحربه مشتری به صورت کاملا دیجیتال، پیاده‌سازی بسترهای ادغام شده دیجیتال، مدیریت سبد سهام.

همان طور که اشاره شد یکی از حوزه‌های فین‌تک که برای همکاری با بانک‌ها بسیار مناسب است حوزه اعتبار سنجی است. بسیاری از مدل‌های امتیازدهی بانک‌ها برای محصولات یا بخش خاصی طراحی نشده‌اند. تعداد زیادی از بانک‌ها به تکنولوژی‌های تطبیقی مانند یادگیری ماشین برای اعتبارسنجی نیاز دارند. در مقابل، بسیاری از فین‌تک ها الگوریتم های امتیازدهی جامع و انعطاف‌پذیر بر مبنای کلان داده‌ها، هوش مصنوعی و کیفیت شبکه برای اعتبارسنجی(اعتبار سنجی) و پردازش مستمر دانش مرتبط با ریسک توسعه داده‌اند. بانک‌ها پس از ارزیابی توانمندی‌های اعتبار سنجی‌ خود و مقایسه آن با  مزیت‌های بالقوه‌ای که همکاری با فین تک‌هایاعتبارسنجی برای آن‌ها به ارمغان می‌آورد به ضرورت همکاری و مشارکت با فین‌تک‌های اعتبار سنجی پی خواهند برد. سامانه های اعتبار سنجی دردنیا از مدتها قبل درحال فعالیت می باشند .جالب اینجاست که شرکتهای اعتبار سنجی مختلفی بصورت تخصصی درصنایع مختلف و با موضوعات مختلف درحال فعالیت می باشند .در ایران نیز شرکتهای اعتبارسنجی در اواسط سال 97 شروع بکار کرده اند و برخی اعتبارسنجی اشخاص حقیقی و بخشی دیگر اعتبار سنجی اشخاص حقوقی را انجام می دهند .در این راستا شرکت هوش و دانش سپهر  با ارائه سامانه آیس و با یهره‌گیری از راهکارهای هوشمند بر بستر وب و با ایجاد زیر ساخت مناسب و بهره‌مندی از دامنه گسترده‌ای از داده‌های اعتباری به ارائه رتبه اعتباری بر مبنای رفتار پیشین مالی می‌پردازد و بستری همگانی برای استفاده از این خدمات را برای هم میهنان فراهم آورده است. جهت دریافت رتبه و گزارش اعتباری خود در سایت www.icescoring.com به لینک زیر مراجعه نمائید.

• Wonglimpiyarat, J. (2017). FinTech banking industry: a systemic approach. Foresight, 19(6), 590-603.‏
• قلی زاده، محمد حسن؛ قاسم نژاد، میثم (1396). برسی‌های بازرگانی، شماره 80
• سایت:  accenture
• سایت: forbes
• سایت: investopedia
• سایت: way2pay

سامانه طرح ملی مسکن

سیر تحولات بانکداری مسیری طولانی را طی کرده و از سیستم بانکداری سنتی به سیستم بانکداری الکترونیک رسیده است. گسترش و نفوذ فناوری اطلاعات و ارتباطات و اینترنت و دسترسی همگانی به آن موجب تحول بنیادین در تمام ابعاد زندگی بشر شده است. ظهور پدیده‌هایی چون کسب‌و‌کار الکترونیک، تجارت الکترونیک و بانکداری الکترونیک از نتایج عمده اثرگسترش فناوری اطلاعات بر بعد اقتصادی است. مفهوم بانکداری الکترونیک موجب انقلابی در صنعت بانکداری و مالی شده است. به نظر می‌رسد در آینده نزدیک، دیگر شاهد حضور مردم در شعبه‌های بانکی نخواهیم بود و کلیه فعالیت‌ها از طریق اینترنت انجام خواهد شد.

بانکداری الکترونیک یا بانکداری اینترنتی، یک سیستم پرداخت الکترونیکی است که مشتریان بانک یا موسسات مالی را به انجام تعدادی از تراکنش‌های مالی از طریق وبسایت موسسه مالی قادر می‌سازد. برخی بانک‌ها به صورت مجازی فعالیت می‌کنند و کلیه اقدامات‌شان بر مبنای بانکداری اینترنتی است. بزرگترین مزیت بانکداری اینترنتی انجام فعالیت‌های بانکی بدون نیاز به حضور در شعب بانکی است.

مفهوم بانکداری الکترونیک همزمان با توسعه وب جهانی تکامل یافت. در طی دهه 1980، برنامه‌نویسانی که در زمینه پایگاه داده بانک فعالیت می‌کردند ایده تراکنش‌های بر خط بانکداری به ذهن‌شان خطور کرد. احتمالاً فرآیند توسعه این خدمات بعد از پیدایش فروشگاه‌های اینترنتی به وجود آمد. نخستین بار فروشگاه‌های اینترنتی استفاده از کارت اعتباری در اینترنت را رواج دادند.

در دهه 80 میلادی که اینترنت به خوبی توسعه نیافته بود. پیشگامان سرویس‌های بانکداری خانگی مدرن، سرویس‌های بانکداری از راه دور از طریق رسانه‌های الکترونیکی مانند دستگاه‌های فکس و تلفن بودند. در اواخر دهه 1980 واژه آنلاین یا بر خط متداول شد که بیانگر استفاده از صفحه کلید و صفحه نمایش برای دستیابی به سیستم بانکداری از طریق خطوط تلفن است.

در دسامبر 1980 بانک مرکزی آمریکا با رادیو شاک برای تولید یک مودم سفارشی امن همکاری کرد که مشتریان بانک را به دسترسی امن به اطلاعات حساب قادر ساخت. خدمات در دسترس در سال اول شامل پرداخت صورتحساب، لیست ترتیب چک‌ها، برنامه‌های وام، محاسبه بودجه و مالیات و اخبار روزانه بود. هزاران مشتری ماهانه 25 تا 30 دلار برای این سرویس پرداخت می‌کردند.

در سال 1981 چهار بانک بزرگ نیویورک با استفاده از سیستم ویدئوتکس سرویس‌های بانکداری خانگی ارائه دادند. اما به دلیل شکست تجاری، ویدئوتکس تنها در فرانسه و انگلیس مورد استفاده قرار گرفت.

در سال 1983، شرکت ساخت و ساز ناتینگهام (NBS ( اولین سرویس بانکداری اینترنتی را در انگلستان پایه‌گذاری کرد. این سرویس به خوبی توسعه نیافته بود و تعداد تراکنش‌هایی که صاحبان سرمایه می‌توانستند انجام دهند را محدود می‌کرد.

اولین سرویس بانکداری اینترنتی در ایالات متحده آمریکا در اکتبر 1994 معرفی شد. این سرویس توسط اتحادیه اعتباری فدرال استنفورد که یک موسسه مالی است توسعه یافته بود. سرویس‌های بانکداری الکترونیک به دلیل سیستم‌های توسعه یافته خود بسیار فراگیر شدند.

تا سال 2000، 80 درصد بانک‌های آمریکا سیستم بانکداری الکترونیک ارائه دادند. رشد مشتریان به آرامی صورت گرفت. به طوری که 10 سال طول کشید تا مشتریان بانکداری الکترونیک به دو میلیون برسد. در 2001 بانک آمریکا اولین بانکی بود که بیش از 20 درصد پایگاه مشتریانش، یعنی بیش از 3 میلیون مشتری بانکداری الکترونیک داشت. ولز فارگو 2.5 میلیون مشتری بانکداری آنلاین شامل کسب و کارهای کوچک داشت. مشتریان آنلاین وفادارتر و سودآورتر از مشتریان عادی یا حقیقی بودند.

در اکتبر2001 ، مشتریان بانک آمریکا 3.1 میلیون صورتحساب الکترونیکی در مجموع بیش از 1 بیلیون دلار پرداخت انجام دادند.

در 2009 ، گزارشی توسط گروه گارتنر تخمین زد که 47 درصد بزرگسالان ایالات متحده و 30 درصد در انگلیس از بانک الکترونیک استفاده می‌کنند.

بانکداری اینترنتی در ایران از اوایل دهه 70 آغاز شد. نخستین اقدام ایران در زمینه بانکداری الکترونیک عضویت در سوئیفت بود که در سال 1372 به این شبکه متصل گردید. سوئیفت یک انجمن تعاونی غیر انتفاعی است که در سال 1973 میلادی توسط 239 بانک از پانزده کشور اروپایی و آمریکای شمالی تاسیس شد و هدف آن جایگزینی روش‌های ارتباطی غیر استاندارد کاغذی در سطح بین‌الملل با یک روش استاندارد شده جهانی بود. 

در طی سال‌های 72 و 73 شبکه ارتباطی بین بانک ملی و فروشگاه‌های شهروند ایجاد شد که از طریق آن افرادی که دارای کارت بانک ملی بودند می‌توانستند از خدمات فروشگاه‌های شهروند بهره‌مند شوند.

در خرداد 1381 مجموعه‌ای از مقررات حاکم بر مرکز شبکه تبادل اطلاعات بین بانکی موسوم به شتاب تصویب شد. اداره شتاب بانک مرکزی در تیر ماه 1381 تاسیس شد و به تامین زیر ساخت‌های بانکداری الکترونیک پرداخت. این طرح در راستای هماهنگی و همکاری بین بانک‌ها و سازماندهی سیستم پولی کشور ایجاد شد و کلیه بانک‌ها را ملزم به پیوستن به این شبکه ساخت. شتاب فعالیت خود را با ایجاد ارتباط بین دستگاه‌های خودپرداز سه بانک (بانک‌های کشاورزی، توسعه صادرات و صادرات ایران) به طور آزمایشی آغاز کرد و سپس بانک‌های خصوصی سامان و کارآفرین به طور داوطلبانه به این آزمایش پیوستند. در حال حاضر ایران دارای یک نظام واحد مبادله الکترونیکی وجه برای انواع پرداخت‌های خرد و کلان است. امروزه اکثر بانک‌های ایران طرح های بانکداری الکترونیکی خود را در دست اقدام دارند. بانک ملی با طرح سیبا، بانک صادرات با طرح سپهر، بانک تجارت با طرح SGB ، بانک ملت با طرح جام، بانک رفاه با طرح جاری همراه و بانک کشاورزی با طرح مهر فعالیت‌های خود را در زمینه بانکداری الکترونیک پیش می‌برند. بدون تردید بهره‌گیری از فناوری اطلاعات در زمینه‌های مختلف تجاری یکی از ابزارهای لازم برای افزایش کارایی تجاری در اقتصاد ملی است. درسال 1386 هیئت وزیران درجلسه‌ای بنا به پیشنهاد وزارت اقتصاد و دارایی و بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران و به استناد مواد 5 و 8 قانون تسهیل اعطای تسهیلات بانکی و کاهش هزینه های طرح و تسریع در اجراء طرح‌های تولیدی و افزایش منابع مالی و کارایی بانک‌ها مصوب 1386 آیین نامه نظام سنجش اعتبار را تصویب نمود. این امر شروع پیدایش رتبه اعتباری ایرانیان بود و رفتار مالی 8 سال گذشته هر ایرانی در شبکه بانکی توسط بانک مرکزی جمع آوری و توسط یک شرکت زیر مجموعه وزارت اقتصاد و دارایی تجزیه و تحلیل شد و درحال حاضر هر ایرانی دارای رتبه اعتباری بوده که این رتبه خوش حسابی شخص را در شبکه بانکی را نشان می دهد. این رتبه توسط شرکت‌های اعتباری سنجی نظیر شرکت  اعتبار سنجی ( اعتبارسنجی )  هوش و دانش سپهر ( آیس ) قابل ارائه می‌باشد. جهت دریافت گزارش اعتباری خود به لینک زیر مراجعه نمائید:

قلی زاده کنارکی، صدیقه؛ قجری، مهدی؛ (1393).، بررسی جایگاه بانکداری الکترونیکی و راهکارهای توسعه آن در اقتصاد ایران، روند پژوهش‌های اقتصادی، دوره 21، شماره 67: 147-123.

ویکی پدیا انگلیسی

ویکی پدیا فارسی

سایت wealthhow

سایت gobankingrates

سایت donya-e-eghtesad

سایت way2pay

     سایت استعلام چک برگشتی و معوقات بانکی      سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی  

سامانه طرح ملی مسکن

پارامترهای تاثیر گذار بر رتبه اعتباری (گزارش اعتباری) اشخاص حقیقی

بارها و بارها اخبار زیادی در خصوص عدم بازپرداخت وام‌ها در شبکه بانکی و موسسات قرض الحسنه به گوشمان می رسد. اینکه در شرایط اقتصادی امروز عدم بازپرداخت اقساط بانکی توسط اشخاص حقیقی لطمه بسیار زیادی به بانک ها و موسسات اعتباری و قرض الحسنه وارد کرده است. این موارد ضرورت ایجاد یک سیستم اعتبارسنجی در ایران جهت اشخاص حقیقی را نمایان می‌سازد. مسئولین اجرایی با توجه به این ضرورت تلاش‌ها و اقدامات بسیاری را جهت ایجاد سیستم اعتبارسنجی با استفاده از اطلاعات شبکه بانکی انجام داده‌اند و بالاخره در سال 97 سیستم اعتبارسنجی اشخاص حقیقی توسط یک شرکت مادر تخصصی شروع به کار نمود و چند شرکت نیز نظیر شرکت هوش و دانش سپهر تحت نام " آیس " با استفاده از اطلاعات دریافتی از شرکت مادر تخصصی در حال حاضر در زمینه ارائه گزارشات اعتباری که توسط شرکت مادر تخصصی جمع‌آوری و تحلیل می‌شود را فعالیت می‌کنند.

اعتباری سنجی اشخاص حقیقی در ایران به چه صورت انجام می شود؟

در ابتدا اطلاعات رفتار مالی اشخاصی که در شبکه بانکی کشور فعالیت داشته اند توسط شرکت مادر تخصصی دریافت می‌گردد.

این اطلاعات از مجموع 105 بانک، موسسه اعتباری، بیمه و چندین لیزینگ دریافت، جمع آوری و تحلیل می‌گردد. این اطلاعات شامل موارد زیر است:

1. تعداد و مبالغ چک‌های برگشتی شخص در شبکه بانکی کشور
2. تعداد و مبالغ اقساط عقب افتاده وام‌های اخذ شده در شبکه بانکی
3. اقساط عقب افتاده اشخاصی که شخص مورد نظر در شبکه بانکی ضمانت آن‌ها را کرده باشند
4. بدهی‌های مالیاتی

پس از جمع آوری و تحلیل اطلاعات، رتبه اعتباری شخص در سامانه‌های اعتبارسنجی نظیر سامانه اعتبارسنجی آیس به آدرس www.icescoring.com  قابل مشاهده خواهد بود. بدین صورت که شما با مراجعه به این سامانه اعتبارسنجی می‌توانید با وارد کردن کد ملی و شماره موبایل خود گزارش اعتباری خود را مشاهده نموده و یا حتی رتبه اعتباری خود را برای شخص دیگری ارسال نمائید.

6 توصیه مهم در خصوص رتبه اعتباری و اعتبارسنجی (اعتبار سنجی) برای ایرانیان داخل و خارج کشور

1. برخی از هموطنان عزیز فکر می‌کنند که به محض ورود به کانادا می‌توانند کارت اعتباری از بانک دریافت نمایند. این تفکر کاملاً غلط است به‌دلیل اینکه بانک‌ها با بررسی گزارش اعتباری افراد اقدام به دادن کارت اعتباری می‌نمایند و بر اساس رتبه اعتباری مشتری مشخص خواهد شد که چقدر کارت اعتباری وی اعتبار خواهد داشت و این رتبه اعتباری بر اساس پارامترهایی نظیر سابقه خوش حسابی مشتری، تاریخچه کارت‌های اعتباری و میزان بدهی هایی که مشتری دارد محاسبه خواهد شد و کسی که به تازگی وارد کانادا شده قطعاً رفتار مالی‌ای در کانادا نداشته که بتواند موجبات دریافت رتبه اعتباری وی را ایجاد نماید. لذا حداقل در یک سال اول ورود شما به کانادا امکان دریافت Credit Card و یا کارت اعتباری وجود ندارد. لازم به ذکر است که رتبه اعتباری اشخاص چه در ایران و چه در خارج از کشور توسط شرکت‌های اعتبارسنجی انجام می پذیرد و این شرکت‌ها پس از دریافت اطلاعات از بانک‌ها و موسسات، آنها را تجزیه و تحلیل کرده و گزارش اعتباری را ارائه می دهند.

تازه واردین به کانادا برای دریافت اعتبار مشکل دارند تنها به این دلیل که سابقه‌ای در سیستم ندارند و درآمدی هم از آنها ثبت نشده اما اگر بتوانند همان سال اول کارت اعتباری به هر میزان اعتبار، حتی در حد ۵۰۰ دلار هم بگیرند، بسیار خوب است و به محض اینکه سیستم متوجه خوش حسابی شما بشود این اعتبار شما را افزایش می‌دهد و ممکن است بعد از چندی کردیت کارتی با سقف چند ده هزار دلاری داشته باشید.

2. دریافت هر گونه کارت اعتباری عملاً پرونده شما را در آن اداره باز می‌کند و داشتن یک رتبه اعتباری خوب در آن اداره بسیار ارزشمند است. در ایران هم در زمان دریافت وام حواسمان باشد که اقساط خود را به موقع پرداخت نمائیم به دلیل اینکه تاخیر در بازپرداخت اقساط رتبه اعتباری شما را کاهش خواهد داد.
3. داشتن حساب‌های متعدد اعتباری روی رتبه اعتباری شما تاثیر گذار است و داشتن یک نوع از حساب اعتباری مثلاً فقط کردیت کارت چندان بر روی رتبه اعتباری شما تاثیر گذار نخواهد بود.
4. سعی کنید هرگز همه اعتبار خود را از کارت اعتباریمان خرج نکنیم و بهتر است که کمتر از 30 درصد از اعتبار کارت اعتباری خود را خرج کنیم چون تاثیر زیادی بر افزایش رتبه اعتباری شما خواهد داشت.
5. همواره قبوض خدماتی خود را در موعد مقرر پرداخت نماییم چون تاثیر بسزایی در افزایش رتبه اعتباری دارد. البته هنوز پرداخت قبوض اعتباری در ایران تاثیری روی رتبه اعتباری ندارد ولی در آینده ای نزدیک تاثیرگذارخواهد بود.
6. هرگز اجازه ندهید بدهی عقب افتاده شما به دست آژانس های اعتبارسنجی برسد. مهم نیست که بدهی شما ۱۰ دلار یا ۱۰،۰۰۰ دلار است. زمانی‌ که گزارش بدهی شما به دست آژانس‌های اعتبارسنجی برسد رتبه اعتباری شما به شدت آسیب خواهد دید. در ایران نیز همینطور است چنانچه چک برگشتی داشته باشید سعی کنید تا قبل از موعد 10 روز آن چک را رفع سوء اثر نمائید تا گزارش برگشتی شما به بانک مرکزی ارسال نگردد. به دلیل اینکه رتبه اعتباری شما کاهش پیدا خواهد نمود.

در ایران مبحث اعتبارسنجی اشخاص حقیقی از اواخر سال 97 به اجرا درآمده و توسط چند شرکت اعتبارسنجی نظیر شرکت اعتبار یکپارچه سپهر (آیس) قابل ارائه می‌باشد. می‌توانید جهت مشاهده گزارش اعتباری خود به سایت www.iceScoring.com  رفته و با وارد کردن کد ملی و موبایل خود گزارش اعتباری خود را مشاهده نمائید.

سامانه طرح ملی مسکن

رتبه اعتباری من ،خوش حسابی،سایت استعلام چک برگشتی و معوقات بانکی،موسسات رتبه بندی اعتباری

اگر صاحب کسب و کاری هستی!!!

بزرگترین چالش پیش روی شما سلامت معاملاتتان در خرید و فروش می باشد.

مهم ترین نکته در سلامت معاملات خوش حسابی طرف معامله شماست.

پنل حقوقی اعتبارسنجی آیس سامانه ای مطمئن جهت مشاهده گزارش اعتباری طرف معامله شماست.

رتبه اعتباری من، سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی،سایت استعلام بانکی،موسسات رتبه بندی اعتباری

نمره اعتباری،رتبه بندی اعتباری،اعتبارسنجی،استعلام بانکی ،اعتبار سنجی

سامانه طرح ملی مسکن 

همانطور که در مطالب قبلی اشاره شد به دلیل پیچیدگی در الگوریتم های محاسباتی رتبه اعتباری مردم عادی دچار باورهای غلط در مورد اعتبارسنجی می شوند که به برخی از آن ها در پایین اشاره می کنیم:

1. اولین باور غلط این است که چک کردن امتیاز اعتباری (Credit score) رتبه اعتباری ایشان را کاهش می دهد؟

می توان گفت هم بله و هم خیر. اگر تمایل دارید از امتیاز اعتباری خود با خبر شوید می توانید با خیال راحت خودتان را اعتبار سنجی کنید. اعتبار سنجی توسط خود شخص هیچ تاثیری روی امتیاز اعتباری ندارد، حتی اگر شخص هر روز امتیاز اعتباری خود را چک کند. اما اگر این شخص برای گرفتن رتبه اعتباری خود، ظرف مدت کوتاهی (معمولا ۶ ماه) سراغ شرکت های متعددی رفته و به هر کدام از آن ها اجازه دهد تا او را اعتبار سنجی نمایند، به امتیاز اعتباری وی لطمه وارد خواهد شد. این قاعده در مورد اقدام کردن برای وام مسکن، وام دانشجویی یا وام اتومبیل صادق نیست. چرا که ماهیت اقدام برای این وام ها ایجاب می کند تا شخص به سراغ شرکت های مختلف رفته تا بتواند وامی متناسب با شرایط خود را پیدا کند. البته این استثنا نیز زمانی درست خواهد بود که تمامی استعلام های گزارش اعتباری ظرف مدت ۳۰ روز انجام شوند. تمامی موارد بالا در مورد اعتبارسنجی در کشور کانادا می باشد و هنوز در ایران به دلیل تازه بودن بحث اعتبارسنجی و رتبه اعتباری خیلی مشخص نیست.

1. آیا افزایش درآمد شخص می تواند امتیاز اعتباری او را بالا ببرد؟

پاسخ سئوال منفی است و امتیاز اعتباری به درآمد اشخاص وابسته نمی باشد.

1. آیا افزایش مبلغ موجودی در حساب بانکی امتیاز اعتباری را افزایش می دهد؟

خیر. مبلغ موجود در حساب بانکی هیچ ارتباطی به امتیاز اعتباری ندارد.

1. آیا پرداخت بدهی ها بلافاصله امتیاز اعتباری را افزایش می دهد؟

بله و خیر. اگرچه پرداخت بدهی ها به افزایش امتیاز اعتباری کمک شایانی می نماید، اما معمولا ترمیم خسارت های وارد شده به امتیاز اعتباری به زمان طولانی تر و حتی در بعضی موارد به ۶ سال زمان نیاز دارد. به عبارت دیگر اگرچه پرداخت بدهی ها اولین و مهم ترین اقدامی است که هر شخص برای بهبود سابقه اعتباری خود می تواند انجام دهد، اما این اقدام بلافاصله اثر بخش نبوده و نتایج مطلوب آن در طول زمان به ثمر می نشیند. البته در ایران دیده شده که تسویه اقساط عقب افتاده در اعتبار سنجی افراد و افزایش رتبه اعتباری ایشان تاثیر بسزایی خواهد داشت.

1. امتناع از پرداخت بدهی تا چند سال روی سابقه اعتباری افراد تاثیر می گذارد؟

چنانچه شما به شرکتی یا بانکی که به "موسسات اعتبار سنجی" گزارش می دهد، بدهی پرداخت نشده دارید و یا بدهی شما به Collection Agency واگذار شده است، سابقه اعتباری شما ۳ تا ۷ سال تحت تاثیر منفی قرار می گیرد (که در اکثر موارد ۷ سال است البته درکشور کانادا). پس از گذشت این زمان، عدم پرداخت شما تاثیری روی سابقه اعتباری شما نخواهد داشت.

1.  آیا تسویه کامل کارت اعتباری (Credit Card) و بستن آن به افزایش امتیاز اعتباری کمک می کند؟

خیر. این مورد یکی از رایج ترین شایعات در دنیای اعتبارسنجی است. پرداخت کامل کردیت کارت یا لاین-آف-کردیت و بستن آن معمولاً به جای افزایش امتیاز اعتباری، آن را کاهش می دهد. مخصوصاً اگر سقف اعتبار کارت یا حسابی که آن را بستید بالا بوده و یا این کارت یا حساب قدیمی بوده باشد. به خاطر بسپارید که باز کردن حساب کردیت کارت و یا حساب های اعتباری مانند لاین-اف-کردیت و بستن آن ها، هر دو به امتیاز شما لطمه می زنند. بر این اساس هر گاه به شما پیشنهاد باز کردن حساب اعتباری شد، قبل از اقدام کردن، در مورد آن به خوبی فکر کنید. در ضمن توجه داشته باشید که حساب بانکی با حساب اعتباری تفاوت دارند. شما می توانید حساب بانکی خود را هر زمان که اراده کنید بدون تاثیر منفی روی امتیاز اعتباری ببندید.

1. آیا تعداد کارت های اعتباری متعدد بر رتبه اعتباری ما تاثیر می گذارد؟

خیر. تعدد کارت های اعتباری تاثیری بر رتبه اعتباری نخواهد داشت و فقط میزان استفاده از اعتبار یا بدهی شماست که بر رتبه اعتباری شما تاثیر گذار خواهد بود.

1. امتیاز اعتباری من پایین است و هیچ موسسه ای به من وام نمی دهد. چگونه می توانم امتیاز اعتباری ام را در این حالت بالا ببرم؟

این مشکل برای تازه واردین در کانادا یا کسانی که به علت بدهی امتیاز پایینی دارند بسیار رایج است. راه حلی که وجود دارد این است که می توانید برای Secured Credit Card اقدام کنید. به این ترتیب بانک مبلغی را که شما تعیین می کنید به عنوان وثیقه در حسابتان بلوکه می کند و به همان مقدار روی کردیت کارت به شما اعتبار می دهد. به این صورت شما صاحب اعتبار شده اید و از این لحظه با پرداخت به موقع قبض های کارت اعتباریتان به تدریج امتیاز اعتباری خود را بالا می برید. در نهایت پس از گذشت یک یا دو سال اگر مشکل جدیدی در سابقه اعتباری تان وجود نداشته باشد، معمولاً بانک مبلغ بلوکه شده را آزاد می کند و شما می توانید کماکان از کارت اعتباریتان استفاده نمایید.

1. آیا گزارش اعتباری بدون اجازه و تائید من قابل مشاهده است؟

خیر، در ایران بدون رضایت شما، شخص و یا شرکتی نمی تواند به گزارش اعتباری شما دسترسی پیدا کند.

با توجه به مواردی که در بالا ذکر شد به این نتیجه می رسیم که در کانادا افراد می بایست تلاش کنند تا رتبه اعتباری خود را افزایش دهند. البته این مورد درباره رتبه اعتباری در ایران نیز صادق است. برای افزایش رتبه اعتباری می بایست مواردی را رعایت نمود که در مطالب بعدی این موارد را بازگو خواهیم نمود. البته شما می توانید جهت افزایش رتبه اعتباری خود در ایران از کارشناسان اعتبار یکپارچه سپهر (آیس) مشاوره رایگان بگیرید.

مزایای رتبه بندی اعتباری برای شرکت‌ها چیست؟

رتبه بندی اعتباری یک ابزار مهم برای وام گیرندگان برای دسترسی به وام‌ها و کارت‌ های اعتباری است. داشتن رتبه خوب اعتباری به شرکت‌ها اجازه می‌دهد تا به راحتی از نهادهای مالی یا بانک‌ها وام بگیرند. بانک‌ها معمولا شرایط وام را به صورت تابع اعتبار رتبه بندی شما تعیین می‌کنند؛ این به این معنی است که هرچه رتبه بندی اعتباری بهتر باشد، شرایط گرفتن وام شما بهتر می‌شود. اگر رتبه اعتباری شما ضعیف باشد، بانک ممکن است حتی شما را برای گرفتن وام رد کند.

مزایای رتبه بندی اعتباری و سامانه رتبه بندی اعتباری برای شرکت‌ها

در ادامه این مقاله رتبه بندی اعتباری تلاش می‌شود تا مزایای آن بررسی خواهد شد.

1-گرفتن وام با هزینه‌ی کمتر

یک شرکت با امتیاز بالای رتبه بندی اعتباری و نیز رتبه اعتباری بالادارای فرصتی می‌شود تا هزینه‌های وام گرفتن را از طرف مردم با دادن سود کمتر نسبت به سپرده‌های ثابت یا اوراق قرضه یا سهام کاهش دهد. زیرا سرمایه گذاران حاضرند به جای سرمایه گذاری در اوراق قرضه با ریسک بالا و سود بالا در دادن وام به شرکت‌های دارای رتبه اعتباری بالا با ریسک پایین اما سود کمتر سرمایه گذاری کنند.

2- دسترسی به مخاطبان گسترده تر برای وام گرفتن و اخذ تسهیلات:

اهمیت رتبه بندی اعتباری در این است که یک شرکت دارای رتبه‌ی خوب اعتباری و گزارش اعتباری مناسب می‌تواند از طریق مطبوعات و رسانه‌های دیجیتال سرمایه گذاران بیشتری را در پروژه‌های خود جذب کند. سرمایه گذاران در اقشار مختلف جامعه می‌توانند به وسیله ابزار امتیاز اعتباری و رتبه اعتباری بالاتر آن شرکت جذب شوند زیرا سرمایه گذاران تمایل دارند در جایی سرمایه گذاری کنند که پرداخت به موقع بهره و بازگشت اصل مبلغ سرمایه گذاری توسط آنها تضمین شده است.

3-رتبه بندی اعتباری به عنوان ابزاری برای بازاریابی:

رتبه بندی اعتباری شرکت ها می‌تواند به ابزاری برای بازاریابی برای ایجاد تصویر بهتر در برخورد با مشتریان و افزایش اعتماد به نفس آنها در تولید و عرضه‌ی محصولات و کالاهای‌شان و افزایش کسب درآمد و سود آنها شود.

4-کاهش هزینه‌های عمومی:

یک شرکت دارای رتبه‌ی اعتباری بالا می‌تواند با حداقل هزینه میزان جذب سرمایه گذاران را افزایش دهد. این شرکت از پرداخت هزینه‌های مربوط پوشش رسانه‌ای، کنفرانس‌ها و تبلیغات در رسانه‌های مختلف معاف شود. رتبه بندی اعتباری در پول و زمان شرکت‌ها صرفه جویی می‌کند. یک شرکت پخش می تواند رتبه اعتباری مشتریان خرد و کلان خودرا دریافت کرده و برمبنای امتیاز اعتباری آن شرکت به وی کالا و خدمات اعتباردهد.

5-رتبه بندی اعتباری انگیزه‌ای برای رشد و پیشرفت:

رتبه بندی اعتباری می‌تواند برای شرکت‌های مختلف برای رشد و پیشرفت انگیزه ایجاد کند، زیرا رقیبان در تلاش هستند با افزایش اعتماد به نفس خود از طریق این رتبه بندی تشویق شوند تا عملیات یا پروژه‌های جدیدی بر عهده بگیرند و از شما جلو بیفتند. با نمایش تصویر بهتر و ایجاد رتبه اعتباری بالاتر، شرکت می‌تواند با نشان دادن انضباط و شفافیت مالی از منابع دولتی و شرکت‌های خصوصی یا بانک‌ها پس از ارزیابی موفق، وام و کمک‌های مالی خوبی دریافت کند.

6- عرضه کننده ناشناخته:

رتبه اعتباری، باعث به رسمیت شناختن عرضه کننده می‌شود، در حالی که وارد شدن به بازار از طریق مبنای سرمایه گذار گسترده‌تر است که بر اساس رتبه بندی به جای «تشخیص نام» تکیه می‌کند.

7- مزایای رتبه بندی اعتباری برای کارگزاران و واسطه‌های مالی:

اعتبار شرکت‌هایی که به شدت ارزیابی می‌شوند، به نفع کارگزارانی است که می‌خواهند آنها را پذیرش کنند، چرا که تلاش کمتری برای مطالعه‌ی وضعیت اعتبار شرکت‌ها برای متقاعد کردن مشتریان خود برای انتخاب پیشنهاد سرمایه گذاری در این شرکت‌ها انجام می‌دهند.

منابع:

investtopmedia

yourarticlelibrary

سوال چالش برانگیز در ارتباط با استعلام چک برگشتی و رتبه اعتباری

سوال مهمی که همواره ذهن افراد را به خود مشغول داشته است این است که آیا استعلام چک برگشتی اشخاص در رتبه اعتباری آنها تاثیر گذار است یا خیر؟ برای این منظور در ابتدا می بایست رتبه اعتباری را تعریف کرده تا با آشنایی با آن میزان تاثیر این رتبه را در حق اشخاصی مورد سنجش و ارزیابی قرار دهیم که سابقه استعلام چک برگشتی داشته اند.

تعریف رتبه اعتباری

رتبه اعتباری به واقع مقیاس و سنجشی می باشد که بر حسب رفتارها و عملکردهای اعتباری هر شخص حقیقی یا حقوقی در 105 مجموعه داخل کشور شامل: بانک ها، موسسات اعتباری، شرکت های بیمه، کارگزاری‌ها، لیزینگ و ...می باشد که با استفاده از فرمول های استاندارد اعتبار سنجی تخمینی میزان ریسک اعتباری اشخاص را برآورد می کند. چیزی که در رتبه اعتباری بسیار حائز اهمیت می باشد، پرداخت به موقع صورت حساب و اقساط تسهیلات دریافت شده است که اگر به موقع و سر وقت صورت گیرد به این افراد رتبه اعتباری مناسب و شایان توجهی تعلق می گیرد. عکس این مسئله نیز صورت می پذیرد که در صورت عدم پرداخت به موقع اقساط و نیز نقاط منفی همچون استعلام چک برگشتی تاثیر به سزایی بر گزارش اعتباری اشخاص خواهد گذاشت. برای آنکه بتوان با این تاثیر شایان توجه در بالا و پایین بودن رتبه اعتباری افراد آشنا شد؛ می توان با مراجعه به سامانه اعتبار سنجی روند 8 ساله اخیر رفتارها و عملکردهای اشخاص مختلف را و تاثیر چشمگیر این عملکردها بر روی رتبه اعتباری آن ها را مشاهده نمود.

بنابراین به طور کلی اگر اشخاص مختلف اقساط خود را به موقع پرداخت نمایند؛ این مسئله سبب گزارش مثبت از رتبه اعتباری آنان می گردد ولی در صورت عدم پرداخت یا دیرکرد در نحوه پرداخت و یا صدور هرگونه استعلام چک برگشتی سبب گزارش منفی رتبه اعتباری و سابقه اعتباری منفی برای آن شخص می گردد. پس شایسته است که همواره تا حد امکان بتوان تمامی اقساط خود را به موقع پرداخت نمود و به هیچ عنوان این روند را با تاخیر و یا با استعلام چک برگشتی به پیش نبرد تا رتبه اعتباری مطلوبی عاید هر شخص گردد.

عوامل تاثیرگذار بر روی رتبه اعتباری

عوامل بسیار زیادی بر روی رتبه اعتباری تاثیرگذار هستند که از آن جمله تعهدات فعلی هر متقاضی نظیر متقاضیان وام های در حال تسویه و سایر تعهدات مشابه در این رتبه بندی نقش پر رنگی را ایفاء می نماید. علاوه بر این تعهدات کلیه سوابق اشخاص نظیر: سوابق بانکی، جرائم راهنمایی و رانندگی، سابقه خریدهای قسطی، چک برگشتی و نیز موارد بسیار زیاد دیگری به این سیستم متصل گردیده و تمامی این سوابق را مورد سنجش قرار می دهند تا در جایگاه و رتبه اعتباری آن ها تاثیرگذار باشند. به واقع می توان این گونه اذعان داشت که گزارش رتبه اعتباری معرفی نامه ای است که کارنامه و عملکرد اعتباری هر شخص هست که نشانگر میزان پایبندی وی به ایفای تعهداتش می باشد. به همین منظور زمانیکه یک شخصی برای دریافت تسهیلات خود به شعبه بانک مراجعه می کند، متصدی شعبه بانکی با دریافت و ارزیابی گزارش رتبه اعتباری وی به میزان پایبندی آن شخص نسبت به تعهداتش پی می برد.

بنابراین به طور کلی با توجه به تاثیر چشمگیر نقاط منفی از جمله عدم پرداخت و یا پرداخت با تاخیر و نیز استعلام  چک برگشتی بر روی گزارش رتبه اعتباری اشخاص قدر مسلم این است که با پرداخت به موقع اقساط و اجتناب از هر گونه نقاط منفی و استعلام چک برگشتی جایگاه و رتبه اعتباری شایسته ای را برای خود رقم زد.

رتبه بندی اعتباری چیست؟

رتبه بندی اعتباری برای اشخاص حقیقی در ایران توسط بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها بر مبنای اطلاعات دریافتی انجام می‌شود. در واقع همانند شناسنامه‌ای است که مشخص می‌شود هر فرد حقیقی چه میزان وام از بانک یا موسسه‌ی مالی‌ای دریافت کرده و چقدر در پرداخت اقساط وام دریافتی موفق بوده و چه سابقه‌ی منفی یا مثبتی داشته است. این اطلاعات و سوابق به صورت آنلاین در سیستم هر بانک و موسسه‌ی مالی‌ای موجود است و اینگونه که فردی در بازپرداخت اقساط یک وام از فلان بانک یا موسسه‌ی مالی بد حساب و دارای نمره‌ی منفی است، بتواند از بانک یا موسسه‌ی مالی دیگری درخواست وام کند. در رتبه بندی اعتباری  به هر شخصی نمره‌ای به نام نمره اعتباری داده می‌شود. نمره اعتباری ابزاری است که توسط وام دهندگان برای تعیین اینکه آیا شما برای دریافت یک کارت اعتباری خاص، وام، وام مسکن یا خدمات دیگر واجد شرایط هستید، داده می‌شود. با استفاده از اطلاعات موجود در گزارش اعتباری خود و هر گونه اطلاعات اضافی که به عنوان بخشی از درخواست شما ارائه می‌شود، وام دهندگان از یک مدل ریاضی برای محاسبه نمره‌ای که سابقه اعتباری‌تان را نشان می‌دهد استفاده می‌کنند. این کمک می‌کند تا مشخص شود چه نوع وام گیرنده‌ای هستید و چگونه قرار است بازپرداخت وام دریافتی خود را مدیریت کنید.

در رتبه بندی اعتباری افراد با نمره بالاتر، ریسک کمتری دارند.

در طول زندگی نمرات اعتباری می‌تواند نقش کلیدی‌ای برای دریافت خدمات مالی‌تان بازی کند. برای مثال، هنگام درخواست کارت اعتباری یا وام مسکن، می‌تواند برای کمک به تعیین اینکه آیا درخواست شما پذیرفته شده است یا خیر و اینکه کدام نرخ بهره را پرداخت می‌کنید، استفاده شود. در رتبه بندی اعتباری افراد با نمره بالاتر اغلب به عنوان مشتریان با ریسک کمتر شناخته می‌شوند، این به این معنی است که وام دهندگان احتمال بیشتری دارند که به آنها اعتبار بدهند. لازم به یادآوری است که هر وام دهنده به دنبال یک سیاست متفاوت برای سیستم رتبه بندی اعتباری خود است. بنابراین، اگر شما معیارهای یک وام دهنده را برآورده نکنید، ممکن است هنوز بتوانید اعتبار را از بانک یا موسسه مالی دیگری دریافت کنید. با این وجود فهمیدن دلایل رد شدن اعتبار شما برای گرفتن وامی از یکی از بانک‌ها یا موسسات مالی قبل از درخواست وام از بانک و موسسه مالی دیگر، بسیار مهم است. شما همچنین باید آگاه باشید که جستجوی بیش از حد برای استفاده از اعتبار برای گرفتن وام در کوتاه مدت ممکن است برای دیگر وام دهندگان به عنوان یک امتیاز منفی محسوب شود.

چه عواملی بر نمره اعتباری شما تاثیر می‌گذارد؟

نمره اعتباری شما براساس گزارش کارت اعتباری تان تعیین می‌شود. عوامل و شاخصه‌های مختلف موجود در این گزارش ممکن است موجب تغییر نمره اعتباری شما شود، از جمله:

• اطلاعات مربوط به گزارش کارت اعتباری خود، از قبیل کل بدهی و میزان اعتبار موجود در آن
• تاریخچه حساب‌های کارت اعتباری شما
• جستجوهای کارت‌های اعتباری (زمانی که یک حساب اعتباری ساخته می‌شود)
• پرونده‌های عمومی

مراحل ساده برای کمک به مدیریت نمره اعتباری شما

• گزارش کارت اعتباری و نمره خود را به طور مرتب بررسی کنید تا اطمینان حاصل شود که اطلاعات درست است.
• اطمینان حاصل کنید که هیچ گونه پرداخت بدهی و اقساط را از دست نداده‌اید.
• هر حساب اعتباری استفاده نشده را ببندید، زیرا داشتن محدودیت در استفاده از کارت اعتباری ممکن است توسط وام دهندگان به عنوان امتیاز منفی در نظر گرفته شود.
• منبع:equifax

• قوانین حقوقی مربوط به چک برگشتی

  با توجه به اینکه می خواهیم در خصوص قوانین حقوقی مربوط به چک برگشتی سخن به میان آوریم؛ در ابتدای امر به ارائه تعاریف و نکات لازم در خصوص استعلام چک برگشتی خواهیم پرداخت تا بعد از آشنایی با عمده دلائل آن به قوانین حقوقی و قانونی در خصوص مجازات افرادی روی آوریم که چک آنان برگشت خورده است.

  استعلام چک برگشتی و مشکلات پیش روی آن

  طبیعتا کمتر کسی را امروزه می توان یافت که با مشکلات و معضلات استعلام چک برگشتی آشنایی نداشته باشد. استعلام چک برگشتی به واقع می تواند برای هر کسی زمینه ساز شکل گیری پرونده های بسیار زیادی در مراجع قضایی گردد. به همین منظور با توجه به اهمیت بالای آن و مشکلات قانونی و کیفری در قبال آن در این قسمت بنا نهاده ایم تا موضوع استعلام چک برگشتی را از منظر حقوقی و مجازات هایی مورد بررسی قرار دهیم که قانون برای آن وضع کرده است.

  رتبه بندی اعتباری چگونه انجام می‌شود؟

  رتبه بندی اعتباری توسط شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری تنها سامانه‌ی اعتبار سنجی و گزارش‌گری اعتباری جامع و یکپارچه در ایران، انجام شده و اطلاعات جامع افراد را به صورت لحظه‌ای در اختیار بانک‌ها و موسسات مالی برای وام دادن در اختیار می‌گذارد. در رتبه بندی اعتباری در واقع اعتبار مالی  شما به عنوان یک عدد بیان می‌شود. بانک‌ها و موسسات مالی همچنین می‌توانند از آن به عنوان یک درجه برای اینکه چگونه افراد مختلف در مدیریت وام و بازپرداخت اقساط آن، کارت‌های اعتباری و دیگر تعهدات مالی در طول سال‌ مسئولیت پذیر هستند، استفاده کنند. رتبه و نمرات اعتباری بسیار مهم هستند، زیرا نشان دهنده‌ی توانایی شما در وام گرفتن و بازپرداخت آن است. آنها همچنین در توانایی پرداخت حق بیمه اتومبیل موثر هستند. علاوه بر این، رتبه اعتباری بد می‌تواند حتی برای پیدا کردن یک شغل یا محل زندگی برای افراد مشکلاتی ایجاد کند. هرچه فرد نسبت به پرداخت اقساط وام بهتر عمل کند و مسئولیت پذیری خود را ثابت کند، از سوی آن بانک نمره و اعتبار مالی بهتری می‌گیرد و می‌تواند در آینده بازهم از آن بانک و موسسه مالی و دیگر بانک‌ها و موسسات مالی اقدام کند. چرا که اطلاعات مالی اشخاص و رتبه‌ی اعتباری آنها به صورت آنلاین و سیستمی در اختیار تمامی بانک‌ها و موسسات مالی از طریق سامانه‌ی اعتبار سنجی شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری قرار می‌گیرد و فردی که نسبت به بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات از بانک یا موسسه‌ی مالی‌ای بد عهدی کرده است و نمی‌تواند انتظار داشته باشد که بانک و موسسه‌ی مالی دیگری به راحتی به او وام یا تسهیلات اعطا کند.

• مزایای رتبه بندی اعتباری چیست؟

  رتبه اعتبار مالی بخش مهمی از تصویر مالی شماست. وام دهندگان نمره اعتبار خود را با اطلاعاتی که در گزارش اعتباری افراد می‌گیرند، برای ارزیابی ریسک و خطر بازپرداخت اقساط وام، عنوان وام گیرنده ترکیب می‌کنند. اگر نمره شما بالا باشد، به نظر می‌رسد خطر ریسک برای آنها کم است؛ اگر نمره شما کم باشد، وام دهندگان ممکن است در مورد توانایی بازپرداخت اقساط وام از شما سوال بپرسند.

  1. رتبه بندی اعتباری می‌تواند به شما برای گرفتن وام کمک کند.

  رتبه و نمره‌ی  نمره اعتباری خوب می‌تواند هزاران ریال از سرمایه‌ی شما برای گرفتن یک وام صرفه جویی کند. به یاد داشته باشید که وام دهنده ممکن است نمره و اعتبار مالی متفاوت‌تری نسبت به آنچه که شما می‌بینید، گردآوری کرده باشد که این بسته به اطلاعات و داده‌هایی است که از موسسات نشان دهنده‌ی رتبه‌ی مالی به دست می‌آورد.

  2. نمره اعتباری شما می‌تواند بر حق بیمه‌تان تاثیر بگذارد.

  ارائه‌ی خدمات بیمه‌ای به افراد مختلف می‌تواند از طریق نمره و رتبه‌ی اعتباری آنها انجام شود و هرچه نمره و رتبه‌ی اعتباری پایین‌تری داشته باشند، از پوشش بیمه‌ای کمتری بهره مند خواهند شد. با این حال، با افزایش اعتبار خود می‌توانید با پرداخت حق بیمه‌ کمتر، هزاران ریال در هزینه‌های خود صرفه جویی کنید.

  3.با داشتن رتبه‌ی اعتباری بالاتر معاملات بهتری انجام خواهد شد.

  هنگامی که نمره و رتبه‌ی اعتباری بهتری کسب کنید، به معاملات و فرصت‌های مالی بهتری دسترسی پیدا خواهید داشت. شما ممکن است بتوانید خانه خود را به نرخ بهره کمتری بفروشید؛ ممکن است به کارت های اعتباری با نرخ بهره کمتری دسترسی داشته باشید؛ و حتی ممکن است چک‌های حساب‌های بانکی، حساب‌های سرمایه گذاری و کارت‌های اعتباری با پاداش و تخفیف امضا ارائه شود. دسترسی به این معاملات مالی ممکن است به شما در مدیریت بهتر منابع مالی‌تان در طولانی مدت کمک کند.

• منابع:

• blog.equifax

• استعلام چک برگشتی و معضلات پیش روی آن از بانک ها

  برای استعلام چک برگشتی از بانک ها روش ها و شیوه های مختلفی وجود دارد که در این قسمت درصدد معرفی این روش ها هستیم . برای استعلام چک برگشتی کافیست به یکی از این روش ها روی آورد. اما پیش از ورود به بحث روش های مربوط به این کار به ذکر چند نکته در خصوص چک برگشتی می پردازیم. چک برگشتی امروزه تبدیل به یک معضل اقتصادی در کشور شده است که حتی اصلاحیه های قانون چک هم نتوانسته است روند رو به افزایش چک های برگشتی را متوقف سازد. نکته قابل توجه در این باره ضریب بالای 95 درصدی چک های برگشتی به خاطر بی پولی و خالی بودن حساب افراد است.

  روش های مربوط به استعلام چک برگشتی از بانک ها

  با توجه به ضریب بالای چک های برگشتی، بانک ها به شیوه های مختلفی رو به استعلام چک برگشتی می آورند که به ذکر این شیوه ها خواهیم پرداخت.

• استعلام چک برگشتی در قالب ارسال پیامک

• اولین روش برای استعلام چک برگشتی در قالب ارسال پیامک است که بر این اساس مشتریان می توانند با ارسال شناسه استعلام 16 رقمی درج شده در چک های صیادی به سامانه استعلام پیامکی این بانک با شماره 701701 در قالب ۱*۱* شناسه استعلام ۱۶ رقمی از وضعیت اعتباری صادرکننده چک مطلع شوند که از این استعلام نکاتی همچون تعداد چک های برگشتی، مبالغ چک های برگشتی ثبت شده در نزد بانک مرکزی عاید آنان می گردد و نسبت به این اطلاعات به همین راحتی آگاه می گردند. بعد از اجرای این فرآیند و ارسال پیامک، پاسخ آن به صورت اطلاع رسانی و در قالب رتبه بندی شده بر حسب یکی از پنج رنگ تعیین شده اعلام می گردد. هر یک از این رنگ ها گویای درجه مشخصی از اعتبار صادرکننده چک می باشند. هر چقدر وضعیت صادر کننده چک به رنگ سفید نزدیک باشد، نشان دهنده سابقه قابل قبول وی می باشد و هر چقدر به رنگ قرمز نزدیک شده باشد، دریافت چک را از آن با مشکل مواجهه می سازد. وضعیت صادر کننده چک بر حسب رنگ ها به ترتیب به این قرار است: وضعیت سفید (بدون هیچ چک برگشتی و وضعیتی قابل قبول و مطلوب)، وضعیت زرد، نارنجی، قهوه ای و قرمز. رنگ های سفید و زرد و تا حدودی نارنجی می توانند این اطمینان را به فرد بدهند که به راحتی از او چک دریافت کند ولی رنگ های قهوه ای و به ویژه قرمز سابقه چک های برگشتی زیاد طرف مقابل را نشان می دهند که نمی توان از او چکی دریافت نمود چرا که هر لحظه امکان برگشت چک از وی بر می آید.

• استعلام چک برگشتی از طریق اپلیکیشن

• برای استعلام چک برگشتی می توان از طریق اپلیکیشن بر روی گوشی نیز این مهم را به سرانجام رساند. اپلیکیشن چک صیادی در این راستا تعبیه گشته است تا شما به راحتی با نصب این اپلیکیشن بر روی گوشی های هوشمند خود و با ارسال شناسه 16 رقمی مندرج در چک های صیادی به سامانه استعلام پیامکی بانک مرکزی از وضعیت چک های برگشتی صادرکننده چک باخبر گردید. در واقع روال کار این برنامه به همان شیوه ارسال پیامک عمل می کند. ولی طرح و قالب گرافیکی نیز افزون بر آن دارد و در قالب برنامه گوشی تعبیه گشته است. از دیگر کارکردهای این برنامه این است که دیگر شما نیازی ندارید که به حفظ کردن کد استعلامی بپردازید و کلیه مستندات لازم در این برنامه حفظ و نگهداری می شود.

• استعلام چک های مفقود شده یا سرقتی

• از دیگر روش های استعلام چک برگشتی مراجعه به وب سایت ساد 24 است که می توانید با وارد کردن شناسه 16 رقمی برگه چک خود از گزارش مفقودی یا سرقتی چک در دسترس خود اطمینان حاصل نمایید. علاوه بر آنکه با مراجعه به این سایت می توانید از سوء استفاده و مشکلات احتمالی دسته چک مربوطه جلوگیری به عمل آورید.

• استعلام چک برگشتی از سامانه اعتبارسنجی آیس

• شما با ورود به لینک www.icescoring.com  و با وارد کردن کد ملی و شماره موبایل خود و یا شخص دیگر( البته با تائید خود وی ) می توانید سابقه چک برگشتی وی درسراسر بانکهای کشور دسترسی پیدا کنید.در این سامانه علاوه بر مشاهده چکهای برگشتی می توانید سوابق بدهی های بانکی ، وام ها و تسهیلات دریافتی و اقساط عقب افتاده رانیز مشاهده نمائید . سامانه اعتبارسنجی آیس در گزارش اعتباری ارئه شده خود به شما اطلاعات هویتی شخص شامل موبایل و تلفن و آدرس وی را به شما نشان خواهد داد. این سامانه اطلاعات جامع و کاملی را درخصوص رفتار مالی شخص اعتبار سنجی شده در 8 سال گذشته به شما ارائه می دهد .

  رفع سوء اثر استعلام چک برگشتی

  با توجه به اینکه امروزه ما شاهد رشد بی رویه چک های برگشتی هستیم. استعلام چک برگشتی در سال های اخیر سبب شده است تا برای رفع سوء اثر این نوع از چک ها، گروه های مختلفی خود را وارد صحنه کرده و رو به تبلیغات گسترده و دامن گیر غیر مجاز خود در این حوزه آورند که هیچ گونه وجهه قانونی هم ندارد. این تبلیغات گسترده نه تنها مورد تایید شبکه های بانکی نمی باشد، بلکه حتی بستری فراهم آورده است که سبب سوء استفاده افراد متقلب و متخلف گشته است. به همین منظور بانک مرکزی این تبلیغات را در راستای رفع سوء اثر از چک برگشتی غیر قانونی دانسته و از صاحبان این نوع چک ها پایبندی به دستورالعمل های بانک مرکزی و شعب وابسته به آن را خواستار است.

• روش های رفع سوء اثر استعلام چک برگشتی در شبکه های بانکی

  برای آنکه با روش های رفع سوء اثر استعلام چک برگشتی در شبکه های بانکی و دستورالعمل های رایج بانک مرکزی آشنا گردیم؛ در این قسمت به ارائه این روش ها پرداخته تا به صورت قانونی بتوان نسبت به رفع سوء اثر چک برگشتی اقدامات لازم را صورت داد. بنابراین بر حسب این بخشنامه تمامی موارد وابسته به رفع سوء اثر از چک های برگشتی اشخاص  می بایست صرفا از طریق شبکه های بانکی به روش های زیر صورت پذیرد:

• تامین موجودی

• ابتدایی ترین روش پس از استعلام چک برگشتی این است که مشتری پس از رویت خالی بودن حساب خود، مبلغ کسری موجودی را به حساب خود واریز نماید. همان طور که پیشتر یادآور گشتیم؛ بیشترین ضریب درصدی که سبب برگشت چک می شود، مربوط به خالی بودن موجودی حساب است. بنابراین با واریز مبالغ به حساب خود، بانک قادر خواهد بود که در راستای رفع سوء برگشت چک و پرداخت آن به ذی نفع گام بردارد تا از چک برگشتی شخص به اصطلاح رفع سوء گردد.

• ارائه لاشه چک برگشتی

• دومین روش در قبال رفع سوء اثر چک های برگشتی پس از استعلام چک برگشتی اشخاص این است که مشتری لاشه چک برگشتی را به بانک ارائه دهد و در قبال آن از بانک رسید دریافت نماید.

• ارائه رضایت‌نامه محضری ذی‌نفع چک به بانک

• سومین روش در صورتی تحقق می بخشد که پس از استعلام چک برگشتی اشخاص امکان ارائه لاشه چک برگشتی آن شخص به بانک بنا به دلائلی از جمله گم شدن آن یا مواردی از این دست وجود نداشته باشد. در این شرایط ذی نفع می تواند به دفترخانه اسناد رسمی مراجعه نماید و به این منظور رضایت خود را مبنی بر رفع سوء اثر شخص اعلام نماید تا بانک نیز پس از دریافت رضایت نامه در راستای ابطال چک مذکور اقدام نماید.

• واریز مبلغ درج شده در چک به سپرده قرض‌الحسنه جاری و مسدود کردن آن به مدت ۲۴ ماه

• در صورتی که روش های دوم و سوم در این راستا جوابگو نبودند و نه لاشه چک و نه رضایت محضری امکان به تحقق نشستن نداشت؛ تحت چنین شرایطی مشتری می تواند معادل کسری موجودی را به سپرده قرض الحسنه جاری خود واریز نماید. البته به شرطی که سپرده وی نزد بانک و از طرف مراجع قضایی مسدود نشده باشد تا به این منظور پس از واریز مبلغ مورد نظر بتواند درخواست خود را مبنی بر مسدود شدن وجه مذکور برای پرداخت چک برگشتی تا زمان قطعی شدن چک برگشتی و یا تا حداکثر 24 ماه به شعبه افتتاح کننده حساب ارائه سازد. با اجرای این فرآیند شعبه افتتاح کننده حساب موظف می گردد که در ظرف 5 روز کاری نامه ای را مبنی بر تامین وجه چک به اطلاع شخصی برساند که گواهی نامه عدم پرداخت به نام او صادر گشته است تا به بانک مراجعه نموده و وجه چک مذکور را دریافت نماید.  

سامانه طرح ملی مسکن

استعلام اقساط معوق وام،سایت ،استعلام چک برگشتی و معوقات بانکی، موسسات  رتبه بندی اعتباری،نمره اعتباری،رتبه بندی اعتباری،اعتبارسنجی،استعلام بانکی ،اعتبار سنجی

همه چیز در مورد امتیاز اعتباری (Credit Scoring) و اعتبارسنجی در ایران و کانادا

کسانیکه درکشور کانادا کارت اعتباری (Credit Card) دارند و یا از یک موسسه مالی و یا بانک تسهیلات دریافت کرده باشند حتماً دارای سابقه اعتباری (Credit History) هستند. یک سابقه اعتباری خوب می تواند شما را در کانادا در برخی از امور کمک کند. مثلاً اگر قصد دریافت وام دارید و یا می خواهید مسکن و یا اتومبیل به طور قسطی خرید نمائید به یک رتبه اعتباری خوب نیازمند هستید. عموماً درکانادا در امور زیر به یک امتیاز اعتباری خوب نیازمند هستید:

• خرید مسکن و خودرو اقساطی
• یافتن نرخ مناسب برای برخی از بیمه نامه ها
• خرید اقساطی موبایل
• خرید کارت اعتباری (Credit Card)
• اجاره کردن خانه
• استخدام در برخی از مشاغل کلیدی
• خرید خط تلفن همراه

حال شاید برای شما سوال باشد کهCredit Score  یا رتبه اعتباری چیست؟

رفتار اعتباری و مالی هر شخص با یک عدد به نام Credit Score و یا رتبه اعتباری یا امتیاز اعتباری محاسبه و اعتبار سنجی می گردد. امتیاز اعتباری در کانادا عددی بین 0 تا 900 می باشد. در ایران هم همین عدد توسط شرکت " رتبه اعتباری آیس" تعریف شده است. هرچه امتیاز اعتباری شما به عدد 900 نزدیکتر باشد شما ریسک اعتباری کمتری خواهید داشت و اعتبار دهندگان برای شما اعتبار بیشتری قائل خواهند بود. در ایران قبل از راه اندازی امتیاز اعتباری اعتبار دهندگان می بایست به صورت حضوری به بانک ها مراجعه کرده و استعلام بانکی برای شخص مورد نظر خود می گرفتند که اخذ استعلام بانکی از بانک یک کار زمان بر بود. درحال حاضر با راه اندازی پلتفرم " آیس " یا همان " امتیاز اعتباری سپهر " صاحبان مشاغل می توانند به راحتی رفتار مالی 8 ساله گذشته مشتریان خود را با تائید خود مشتریان مشاهده کرده و جهت اعتبار دهی به آنان استفاده کنند.

در کانادا دو موسسه اصلی  مسئول اعتبارسنجی اشخاص هستند که به آن ها اصطلاحاً " موسسه اعتبارسنجی " یا Credit Bureau  گفته می شود. این دو موسسه عبارتند از TransUnion وEquifax . اگر درکانادا رتبه اعتباری دارید با مراجعه به وب سایت هر کدام از این دو موسسه می توانید از امتیاز اعتباری خود به صورت آنلاین مطلع شوید. اکثر موسسات مالی  از جمله بانک ها و شرکت های کردیت کارت، و در ضمن شرکت های آب، برق، گاز، تلفن و اینترنت میزان بدهی و نحوه پرداخت قبض هایتان را به طور ماهیانه به این دو موسسه گزارش می کنند.

محاسبه امتیاز اعتباری بسیار پیچیده بوده و از الگوریتم های محاسباتی پیچیده ای استفاده می شود که درک آن برای مردم عادی کمی سخت است. در ایران نیز شرکت رتبه اعتباری آیس به عنوان یک شرکت پیشرو در این زمینه از مدل های ایسلندی که در 22 کشور جهان درحال استفاده است جهت اعتبارسنجی استفاده می کند.

 باورهای اشتباهی ممکن است به دلیل عدم اطلاع در ذهن مردم در مورد امتیاز اعتباری و اعتبارسنجی خطور نماید که به چند مورد از آنها در مطالب بعد اشاره خواهیم کرد.

سامانه طرح ملی مسکن

   استعلام اقساط معوق وام ، سامانه استعلام معوقات بانکی  ،استعلام بانک مرکزی ،رتبه اعتباری من 

نمره اعتباری،رتبه بندی اعتباری،اعتبارسنجی،استعلام بانکی ،اعتبار سنجی،موسسات رتبه بندی ،اعتباری  

قدیمی‌ترین شرکت اعتبار سنجی ( اعتبارسنجی )

شرکت S&P Global Rating قدیمی‌ترین شرکت در حوزه اعتبارسنجی و ارائه گزارشات اعتباری می‌باشد و پیشینه بیش از 150 سال دارد که در بیش از 128 کشور جهان از خدمات این شرکت استفاده می‌شود.

تحلیل‌های این شرکت بیشتر جهت اعتبار سنجی شرکت‌ها و سازمان‌ها استفاده می‌گردد.

شرکت S&P Global Rating دارای بیش از یک میلیون گزارش اعتباری در بخش دولتی، شرکت ها، بخش‌های مالی و نهادهای مالی ساخت یافته و اوراق بهادار می‌باشد.

شرح کلی فرایند اعتبار سنجی توسط شرکت S&P Global Rating 

در ابتدا شرکت و یا سازمانی که نیازمند به اعتبار سنجی خود است به آژانس رتبه اعتباری درخواست خود را ارسال می نماید. این بدان معناست که رتبه اعتباری فقط در صورت درخواست خود شرکت و یا شخص ارائه خواهد شد. 

پس از درخواست شرکت و یا سازمان منابع اطلاعات توسط آژانس رتبه بندی اعتباری از بانک‌ها، موسسات اعتباری، شرکت‌های لیزینگ و فروش اقساطی بزرگ اخذ می‌گردد.

پس از اخذ اطلاعات شرکت مورد نظر مرحله تحلیل داده ها صورت می‌گیرد. مرحله تجزیه و تحلیل داده‌ها جهت رتبه بندی اعتباری توسط یک کمیته در شرکت S&P Global Rating انجام می‌گردد. ممکن است در طول مسیر تجزیه و تحلیل اطلاعات از مدیران شرکت درخواست کننده رتبه اعتباری دعوت شود تا توضیحاتی را به کمیته راهبری تجزیه و تحلیل اطلاعات در خصوص استراتژی‌های عملیاتی و مالی شرکت بدهد.

کمیته اعتبارسنجی 

رتبه بندی در شرکت S&P Global Rating توسط یک کمیته که وظیفه تجزیه و تحلیل اطلاعات و دادن رتبه اعتباری را بر عهده دارد انجام می‌گردد لذا این رتبه بندی از اعتبار بالاتری برخوردار بوده و براساس سلیقه شخصی انجام نمی‌گردد. کمیته رتبه بندی در این شرکت از 10 نفر تشکیل شده است که بیشتر آن‌ها خانم می باشند.

پس از تجزیه تحلیل کمیته اعتبارسنجی، رتبه اعتباری شرکت اعلام می‌گردد. 

لازم به ذکر است که در ایران ارائه گزارشات اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی توسط شرکت‌های متفاوتی انجام می گردد که شرکت " رتبه اعتباری آیس " در ایران خدمات ارائه گزارش اعتباری اشخاص حقیقی را ارائه می‌نماید. شما با مراجعه به سایت شرکت رتبه اعتباری آیس می‌توانید با وارد کردن کد ملی و شماره موبایل خود گزارش تنها با چند کلیک به گزارش اعتباری خود دسترسی پیدا کنید. کارشناسان این شرکت پیشنهاد می‌کنند که حداقل هر سه ماه یکبار گزارش اعتباری خود را دریافت نموده تا اعتبار خود را در شبکه بانکی کشور بررسی نمائید.

جهت دریافت رتبه اعتباری خود و یا مشتریانتون ( البته با تائید خود مشتری ) به لینک زیر مراجعه فرمائید:

سایت استعلام چک برگشتی و معوقات بانکی، استعلام اقساط معوق وام،رتبه اعتباری  من،سامانه یکپارچه  اعتبارسنجی و رتبه‌بندی اعتباری،موسسات، نمره اعتباری،رتبه بندی ،سامانه طرح ملی مسکناعتباری ،اعتبارسنجی،استعلام بانکی ،اعتبار سنجی ،رتبه  بندی  اعتباری