وبلاگ آیس/ اعتبارسنجی, گزارش اعتباری, رتبه اعتباری

اعطای تسهیلات بانکی پس از استعلام وام به بخش صنعت و معدن

تسهیلات بانکی از جمله وام های بانکی مختلف بر ارزش افزوده بخش صنعت و معدن مورد بررسی واقع شده است تا اثر این وام ها را بر ارزش افزوده صنعت و معدن مورد تحلیل قرار دهیم. با توجه به اهمیتی که این بخش از اقتصاد دارد، در ادامه به طور آماری به نمونه گیری های دقیق تری در این خصوص پرداخته می شود تا این تاثیر بتواند بیشتر خود را نمود یابد. استعلام وام  از سامانه اعتبار سنجی به افراد متقاضی وام های مختلف از بانک ها خود نشان دهنده این امر است که وام های اعطاء شده بانک توانسته اند بر ارزش افزوده بخش صنعت و معدن تاثیرگذار باشند.

تاثیر وام بانکی پس از استعلام وام بر بخش صنعت و معدن

همان طور که می دانید؛ همواره بخش صنعت در اقتصاد بسیار حائز اهمیت بوده است و این بخش توانسته است به تنهایی بیش از 11 درصد یعنی چیزی حدود 20 درصد از ارزش افزوده کل اقتصاد را به خود اختصاص دهد. از طرفی دیگر بخش معدن نیز توانسته است با توجه به سرمایه گذاری هایی که در سال های اخیر انجام داده است، چیزی حدود یک درصد از ارزش افزوده کل اقتصاد را از آن خویش کند.

گزارش هایی که از این دو بخش مهم در اقتصاد کشور صورت گرفته است، دال بر این موضوع است که ارزش افزوده این دو بخش مهم در اقتصاد کشور روندی رو به رشد به خود دیده اند که بسیار چشمگیر و حائز اهمیت است. به همین منظور است که پس از استعلام وام بانکی در سامانه اعتبار سنجی می توان به خوبی تاثیر وام بانکی را در این دو بخش بسیار مهم در اقتصاد کشور به عینه لمس نمود که تا چه میزان توانسته اند تاثیرگذار باشند.

استعلام بانک از سامانه اعتبارسنجی

با توجه به اینکه امروزه به راحتی و از طریق سامانه اعتبارسنجی می توان رو به استعلام وام بانکی آورد؛ پس بر حسب همین استعلام وام بانکی می توان تاثیر وام های بانکی گرفته شده را بر ارزش افزوده دو بخش صنعت و معدن به عینه مشاهده نمود. بنابراین بانک ها می توانند با یک استعلام وام به راحتی به این موضوع پی ببرند که وام هایی که به دو بخش صنعت و معدن از جمله بخش های بسیار مهم و تاثیرگذار در اقتصاد کشور می دهند، تا چه میزان می تواند بر ارزش افزوده این دو بخش تاثیر خود را بگذارند پس می بایست در این دو بخش سرمایه گذاری بیشتری اعمال گردد و با اعطای تسهیلات بانکی به این دو بخش و نیز تشویق های مالی بتوان در روند خاتمه دادن به طرح های صنعتی و معدنی نیمه تمام در کشور تا حد بسیار زیادی کمک شایانی نمود تا با سرعت بیشتری بتوانند به طرح های نیمه تمام خویش روی آورند. استعلام وام بانکی و نیز دادن تسهیلات به این دو بخش می تواند با رویکرد تامین نیازهای داخلی و نیز توسعه صادرات کشور اقدامات بسیار جالب و شایان توجهی را برای کشور رقم بزنند که بسیار می تواند برای مردم این کشور حائز اهمیت و مثمر به ثمر واقع گردد.

روند اعطای تسهیلات بانکی به افراد متقاضی با رتبه اعتباری بالا

با توجه به اینکه روند اعطای تسهیلات بانکی می بایست با دقت نظر خاصی طی گردد به گونه ای که هیچ مشکلی برای بازپرداخت قسط های آن صورت نپذیرد، بانک ها در تلاش هستند تا تسهیلات خویش را در اختیار افرادی با رتبه اعتباری بالا در شرکت اعتبارسنجی پرداخت نمایند که خیالشان از بازپرداخت بدهی ها و قسط های آنان راحت و آسوده خاطر باشد. به همین منظور از مدل سازی های بسیار زیادی در این حیطه استفاده می کنند تا بتوانند به آمار دقیق تری در خصوص رتبه اعتباری و اعتبارسنجی افراد دست یابند تا وام و سایر تسهیلات را در اختیار آنان قرار دهند. به همین منظور است که از ریسک اعتباری به عنوان سبد تسهیلات اعتباری بانک با استفاده از مدل سازی های مختلفی بهره می برند که مطالعه موردی ما در این برگ نوشته بر اساس مدل سازی اکچوئری می باشد. در ادامه به معرفی هر یک از این اصطلاحات خواهیم پرداخت و موضوع را بازتر خواهیم نمود تا هر کس بر حسب رتبه اعتباری خویش بتواند با توجه به رتبه بندی اعتباری و استعلام بانک مرکزی وام و نیز سامانه استعلام معوقات بانکی بتواند بر حس آمارهای دقیق و منضبط مشمول تسهیلات بانکی گردد پس با ما همراه باشید.

ارائه تعریف دقیق ریسک اعتباری

ریسک اعتباری بدین معنا و مفهوم است که احتمال عدم بازپرداخت تمامی وجوه نقدی حاصل از وام های بانکی و اوراق بهاداری را در سامانه استعلام معوقات بانکی و استعلام بانک مرکزی وام توسط یک نهاد مالی از جمله بانک نگهداری می کند. به همین منظور است که بانک ها به عنوان یک نهاد مالی می بایست ریسک اعتباری هر یک از بدهکاران خویش را برآورد نمایند تا با در نظر داشتن رتبه اعتباری آنان در سایت اعتبارسنجی رو به ارائه تسهیلات بانکی یا عدم ارائه تسهیلات بانکی به آنان آورند. بنابراین روند اعطای تسهیلات بانکی می بایست بر حسب ریسک اعتباری و با توجه به رتبه اعتباری افراد متقاضی صورت گیرد که در این بین بانک ها از مدل سازی های مختلفی بهره می برند که یکی از آن ها مدل سازی اکچوئری می باشد که در ادامه به توضیح آن نیز خواهیم پرداخت.

بهره مندی از مدل سازی اکچوئری برای تسهیلات بانکی به افراد با رتبه اعتباری بالا

بانک ها برای اعطای تسهیلات از داده های مختلفی بهره می بردند تا با توجه به رتبه اعتباری افراد به آنان وام و سایر تسهیلات خویش را اعطاء کنند. امروزه از مدل سازی های پیشرفته تری در این راستا بهره می برند که یکی از آن ها مدل سازی اکچوئری می باشد که بر اساس این مدل سازی میانگین و انحراف معیار و همچنین نوع توزیع به گونه ای کاملا دقیق تر و منضبط تر برآورد می گردد تا بر حسب آمارهای ریاضی، بتوان رتبه اعتباری افراد را دقیق تر برآورد نمود تا روند اعطای تسهیلات بانکی را به افراد متقاضی بیشتر میسر گرداند و آن ها بتوانند با خیالی راحت تر و به دور از استرس به کار خویش ادامه ندهند و نگران این مسئله نباشند که افراد متقاضی نسبت به بازپرداخت بدهی های خویش تاخیر یا دیرکردی در نظر داشته باشند.

ارتباط هزینه های سرسام آور زندگی امروزی با تسهیلات بانکی

با توجه به هزینه های سرسام آور این روزهای زندگی روزمره ما بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران به منظور سهولت در زندگی افراد به فکر افزایش اعطای تسهیلات در سال 98 افتاده است تا به این منظور تمامی کسانی که با حفظ رتبه اعتباری خویش توانسته اند در سازمان اعتبارسنجی مشتریان بانک از خود نام و رسمی را به میان بگذارند، بتوانند از این امکان ویژه بهره مند گردیده و تسهیلات بیشتری را از بانک دریافت نمایند تا با بهره مندی از آن بتوانند هزینه های خود را به راحتی پرداخت نمایند. البته افزایش اعطای تسهیلات هم به نوبه خود ممکن است دردسرساز باشد. چرا که هر چقدر مبلغ این تسهیلات بالاتر باشد، ممکن است افراد نتوانند قسط آن ها را درست سر موعد مقرر شده خویش پرداخت نمایند. چرا که مسلما با افزایش تسهیلات، قسط های آن هم زیاد می شود. بنابراین کسانی که به فکر امتیاز اعتباری خویش یا همان رتبه اعتباری خود هستند، می بایست نسبت به این امر دقت عمل بیشتری به خرج دهند تا نمره اعتباری خود را در نظام اعتبارسنجی متزلزل نسازند.

گزارشی از بررسی افزایش اعطای تسهیلات بانک مرکزی در سال 98

طبق گزارشی که از بررسی افزایش تسهیلات بانک مرکزی در سال 98 صورت گرفته است، نتایج حاکی از آن است که مبلغ این تسهیلات روند به رشدی به خود دیده است و افراد متقاضی وام می بایست رتبه اعتباری مناسبی برای خود رقم زده باشند تا مشمول این تسهیلات گردند. با گزارش هایی که در این بین صورت گرفته است؛ به عنوان مثال مبلغ وام ازدواج که در سال 97 حدود 15 میلیون تومان بود، در سال 98 با 30 میلیون تومان افزایش قیمت مواجه گشته است تا زوج های جوانی که در این سال تصمیم به ازدواج گرفته اند، بتوانند از مبلغ مورد نظر نهایت بهره را برای خرید جهیزیه و سایر هزینه های خود پیش از عروسی ببرند. البته با توجه به افزایش مبلغ وام افرادی می توانند از این امتیاز اعتباری بهره مند گردند که رتبه اعتباری مناسب و درخوری داشته باشند تا بتوانند خود را مشمول دریافت وام ها کنند و علاوه بر آن در صورتی که باز هم آن ها بخواهند از وام های بخش ها دیگر بانک نیز بهره مند گردند، بتوانند با حفظ یا ارتقای رتبه اعتباری خویش از آن ها نیز بهره مند گردند.

حفظ رتبه اعتباری علی رغم افزایش مبلغ تسهیلات

با توجه به اینکه مبلغ تسهیلات داده شده بانک به متقاضیان وام های مختلف افزایش یافته است، افراد متقاضی وام ها می بایست طبق این شرایط هم رتبه اعتباری خویش را حفظ کنند. چرا که هر گونه دیرکرد در پرداخت قسط ها و بدهی های بانکی خود به منزله تزلزل در رتبه اعتباری افراد می باشد. به همین جهت است که این گونه افراد می بایست با توجه به افزایش مبلغ تسهیلات، قسط های بیشتری را پرداخت کنند که این خود نشان دهنده آن است که ممکن است فشار بیشتری روی این گونه افراد متقاضی وام ها آورده شود. ولی باز هم طبق این شرایط می بایست نسبت به پرداخت قسط های خویش متعهد بوده و آن ها را به موقع پرداخت نمایند تا رتبه اعتباری آن ها در نظام اعتبارسنجی متزلزل نگردد.

حفظ رتبه اعتباری به منظور بهره مندی از تسهیلات بانکی مختلف

با توجه به اهمیت وجود آمار در برنامه ریزی های مختلف، گزارشی درباره وضعیت سپرده ها و دریافت تسهیلات در استان های مختلف می توان طرح ریزی کرد که در این گزارش ها با توجه به استعلام معوقات از بانک مرکزی، میزان سپرده ها و دریافت تسهیلات مختلف از بانک های جمهوری اسلامی ایران را می توان به تفکیک استان ها نشان داد تا به این منظور میزان استفاده از سپرده و دریافت تسهیلات در هر یک از استان ها را بتوان به راحتی تشخیص داد. با توجه به رتبه اعتباری در میان افراد متقاضی وام های مختلف و نیز تسهیلات بانکی پس از استعلام بانک مرکزی، این دسته از افراد همواره به فکر ایجاد چاره ای بوده اند تا درست در موعد مقرر شده قسط های بانکی خویش، آن ها را پرداخت کرده تا وجهه خویش را در رتبه بندی اعتباری نظام اعتبارسنجی ننگین نسازند و در عین حال در یک شرکت اعتبارسنجی، رتبه اعتباری خوب و شایسته ای را برای خود رقم زده باشند. در ادامه به تفکیک استان ها در خصوص میزان دریافت تسهیلات بانکی و سپرده های مختلف خواهیم پرداخت تا به شکل آماری با این میزان بیش از پیش آشنا گردید.

گزارشی از وضعیت کل مانده سپرده ها و تسهیلات بانکی در سال 98

در سال جاری یعنی در سال 1398 وضعیت کل مانده سپرده ها و نیز تسهیلات ریالی و ارزی بانک ها و سایر موسسات اعتباری به تفکیک استان ها مشخص گردیده است که گزارش ها حاکی از آن است که تا پایان مهرماه امسال، مانده کل سپرده ها چیزی بالغ بر6/725 23 هزار میلیارد ریال بوده است که در نوع خود مبلغ بسیار بالا و چشمنوازی است. چرا که نسبت این مبلغ درست تا پایان مهرماه سال پیش چیزی حدود2/356  5 هزار میلیارد ریال یعنی حدود 2/29 درصد و نسبت به پایان سال پیش حدود2/052 3  هزار میلیارد ریال یعنی چیزی حدود 8/14 درصد روند رو به جلو و افزایشی به خود دیده است.

گزارش هایی که به تفکیک استان صورت گرفته است، نشان دهنده آن است که بیشترین مبلغ سپرده ها در این بین مربوط به استان بزرگ تهران می باشد که حدود 4/843 12 هزار میلیارد ریال و کمترین آن نیز مربوط به استان کهگیلویه و بویر احمد بوده است که مبلغی معادل بر 0/63 هزار میلیارد ریال بوده است.

اما در خصوص مانده کل تسهیلات نیز می توان گفت که مانع کل تسهیلات نیز بالغ بر8/947 16 هزار میلیارد ریال می باشد که همین مبلغ در مهر ماه سال پیش معادل8/093 3 هزار میلیارد ریال یعنی حدود 3/22 درصد و نسبت به پایان سال پیش6/857 1 هزار میلیارد ریال یعنی حدود 3/12 درصد روند افزایشی به خود دیده است که در این بین باز هم بیشترین مبلغ تسهیلات را استان تهران به خود اختصاص داده است و کمترین آن را استان کهگیلویه و بویر احمد از آنِ خویش کرده است. آمارها حاکی از آن است که کسانی که به فکر رتبه اعتباری خویش می باشند، می بایست در استان تهران با توجه به بیشترین مانده تسهیلات و سپرده ها بیش از سایر استان ها به فکر رتبه اعتباری خویش باشند تا بتوانند از تسهیلات بانکی بهره مند گردند.

ضمن اینکه خالی از لطف نیست که رقم بالای تسهیلات و سپرده ها در تهران منوط بر وجود دفاتر مرکزی بسیار زیادی از شرکت ها و موسسات تولیدی در این استان می باشد که همشهریان تهرانی می بایست به فکر رتبه اعتباری خویش باشند.

اخذ شرایط لازم دریافت وام با ارتقاء رتبه اعتباری خویش

با توجه به این که سیستم بانکداری جمهوری اسلامی ایران با دادن وام های مختلف به بخش های صنعت، معدن، کشاورزی و ... به افراد متقاضی وام ها آن ها را یاری می رساند، در صورتی که این تسهیلات خود را به افراد متقاضی وام ها اعطاء سازد، می بایست هر یک از افراد متقاضی شرایط لازم را برای دریافت وام یا تسهیلات بانکی داشته باشند که یکی از مهمترین آن شرایط رتبه اعتباری این گونه از افراد می باشد که می بایست حتما در شرکت اعتبارسنجی از خود تا پیش از دریافت تسهیلات بانکی رتبه اعتباری خوب و شایسته ای را به ثبت رسانده باشند. اجرای این فرآیند سبب خواهد شد تا آنان در نزد بانک ها از اعتبار بسیار بالایی بهره مند بوده باشند و اعتبارسنجی آنان به خوبی در نزد بانک ها ثابت شده باشد.

تسهیلات بانکی به افراد متقاضی با رتبه اعتباری بالا

با توجه به اینکه تسهیلات بانکی به افراد متقاضی وام بدون داشتن یک رتبه اعتباری خوب و شایسته امکان پذیر نخواهد بود، این دسته از افراد همواره در تلاش هستند تا با حفظ رتبه اعتباری خویش در شرکت اعتبارسنجی شرایط لازم را برای دریافت تسهیلات بانکی در نزد بانک ها احراز نمایند. بنابراین رتبه اعتباری به نوبه خود سبب شده است تا افراد متقاضی وام های مختلف برای بهره مندی از تسهیلات بانکی هیچ گاه قسط های خویش را عقب نیندازند و نسبت به پرداخت معوقات خویش همواره در تلاش باشند تا وجهه آنان در نزد بانک لکه دار نگردد و همواره رتبه اعتباری خویش را در سطح قابل توجهی بالا نگه دارند تا در صورت ممکن باز هم بتوانند از تسهیلات بانکی مختلف بهره مند شوند.

تاثیر تسهیلات بانکی بر اشتغال زایی در کشور

تاثیر تسهیلات بانکی در اشتغال زایی در کشور می تواند با توجه به رتبه اعتباری بالا بسیار مثمر به ثمر و مفید تلقی گردد. مهمترین دلیل این امر ذکر این مسئله است که هر چقدر افراد بتوانند در حوزه های مختلف از تسهیلات بانکی بهره مند شده باشند، می توانند پول وام گرفته شده خود را در بخش های مختلفی سرمایه گذاری کنند و برای خود اشتغال زایی کنند. بنابراین به منظور اشتغال زایی در کشور هم که شده طیف وسیعی از مردم به منظور دریافت تسهیلات بانکی از بانک های مختلف کشور سعی بر ارتقاء رتبه اعتباری خویش در شرکت اعتبارسنجی می کنند تا به این ترتیب بتوانند شامل حال تسهیلات بانکی شوند که بانک های مختلف به افراد متقاضی وام ها به شرط بالا بودن رتبه اعتباری به آنان تقدیم می سازد تا به این منظور این افراد بتوانند با پیاده نمودن وام های کلان بانکی در سرمایه های مختلف برای خود اشتغال زایی نمایند و با همین شغلی که برای خود دست و پا کرده اند، می توانند پول های بسیار زیادی را به دست آورند. به گونه ای که به راحتی بتوانند پول قسط های بانک خویش را پرداخت کرده و برای خود سرمایه هایی هم کنار بگذارند تا روز و روزگار خویش را به خوبی بگذرانند و در عین حال با پرداخت به موقع قسط های خویش به بانک رتبه اعتباری خویش را همچنان تقویت کنند تا در مراحل آتی نیز باز هم تسهیلات بانکی شامل حال آن ها گردد. بنابراین تسهیلات بانکی می تواند تاثیر بسیار مفیدی در روند اشتغال زایی در کشور داشته باشد.