در حال بارگذاری

رتبه بندی افراد مختلف در شرکت های اعتبارسنجی

امروزه بسیاری از افراد حقیقی و حقوقی در شرکت های اعتبارسنجی مختلفی بر حسب فاکتورها و معیارهای مختلف سنجیده می شوند تا رتبه اعتباری مناسب و درخور فعالیت ها و رفتارهای بانکی به آن ها داده شود. با توجه به داشتن این رتبه اعتباری اخذ شده در شرکت اعتبارسنجی است که به این دسته از افراد تسهیلات بانکی در صورت خوش حساب بودن- داده می شود یا در صورت بد حساب بودن تسهیلات بانکی از آن ها سلب می شود. اعطاء یا عدم اعطای تسهیلات بانکی پس از استعلام بدهی بانکی صورت می گیرد که در سیستم بانکداری پس از استعلام بانک و نیز بر حسب رتبه اعتباری اخذ شده در شرکت اعتبار سنجی نسبت به دادن یا ندادن تسهیلات خود به افراد مختلف تصمیم گیری می شود. یکی از این شرکت ها، شرکت اعتبارسنجی  Sesame می باشد که در ادامه سعی برآن شده است تا بیش از پیش با این شرکت اعتبارسنجی آشنا شویم. پس با ما همراه باشید.

آشنایی با شرکت اعتبارسنجی  Sesame

هدف اصلی تاسیس و راه اندازی شرکت اعتبار سنجی  Sesame، کمک به بهبود رتبه اعتباری افراد حقیقی و حقوقی بوده است تا شرایط را برای آن ها هموار سازند که بتوانند از وجود تسهیلات بانکی مختلف به خوبی بهره مند شوند. با توجه به این مسئله که انواع تسهیلات بانکی از جمله وام های بانکی مختص به ماشین و خانه و... را تنها به یک سری افراد با رتبه اعتباری بالا در شرکت اعتبارسنجی پس از استعلام بدهی بانکی می دهند؛ شرکت اعتبارسنجی  Sesameدر تلاش بوده است تا این شانس را در افراد بسیار زیادی افزایش دهد که با توجه به پیشینه ای که در همین راستا داشته است؛ می توان این شرکت اعتبار سنجی را جزء شرکت های موفق و پیشرو در این زمینه دانست که تاکنون توانسته است دست بسیاری از افراد را بگیرد و شرایط را برای دریافت وام های مختلف بانکی برای آن ها فراهم سازد. شرکت اعتبارسنجی  Sesameبه طور کلی از اصول و قوانین موسسه رتبه بندی اعتباری FICO استفاده می کند. همان طور که می دانید هر یک از شرکت های اعتبارسنجی به منظور دادن رتبه اعتباری درخور و شایسته افراد، فاکتورهایی را برای خود در نظر می گیرد که شرکت اعتبارسنجی  Sesame، 5 فاکتور را جزء عوامل تاثیرگذار بر رتبه اعتباری افراد در موسسه خود معرفی می کند که نقش تعیین کننده ای در افزایش یا کاهش رتبه اعتباری افراد دارند. این 5 عامل عبارتند از:

  • تاریخچه پرداخت ها که 35 درصد از رتبه اعتباری را به خود اختصاص داده است.
  • قابلیت استفاده از اعتبار که این بخش 30 درصد دیگر را از رتبه اعتباری به خود اختصاص داده است.
  • سن اعتباری با تاثیر 15 درصدی از رتبه اعتباری
  • اختلاط حساب ها با تاثیر 10 درصدی از رتبه اعتباری
  • استعلام های اعتباری هم 10 درصد از رتبه اعتباری را به خود اختصاص داده است.

بنابراین شرکت اعتبار سنجی  Sesameاین 5 عامل را به طور کامل در خصوص هر فرد مورد ارزیابی و سنجش قرار می دهد تا در نهایت بتواند رتبه اعتباری هر یک از افراد را تعیین کند تا بانک ها بتوانند بهتر در خصوص اعطاء یا عدم اعطای تسهیلات بانکی به این دسته از افراد با رتبه های اعتباری مختلف تصمیم گیری کنند.

تسهیلات بانکی پس از اعتبار سنجی

امروزه افراد بسیار زیادی هستند که نیاز به تسهیلات بانکی از بانک های مختلف دارند تا بدین ترتیب بتوانند نیاز خود را در صنایع مختلف و در زندگی معیشتی خود تامین کنند. اما آیا به همه کسانی که متقاضی وام یا تسهیلات بانکی هستند؛ وام تعلق می گیرد یا خیر؟ طبیعتا خیر؛ این گونه از افراد پیش از هر مسئله دیگری می بایست در سامانه ملی اعتبار سنجی، به روش های مختلف مورد سنجش قرار گیرند تا در صورت خوش حساب بودن پس از استعلام بانکی نسبت به اعطاء یا عدم اعطای تسهیلات بانکی به آن ها تصمیم گیری شود. روش های اعتبارسنجی مشتریان در شرکت های مختلف اعتبارسنجی با یکدیگر متفاوت می باشد و هر یک از شرکت های اعتبار سنجی فعال در این زمینه فاکتورهای خاصی را به عنوان مهمترین عوامل تاثیرگذار در رتبه بندی افراد در نظر می گیرند که در نهایت رتبه یا امتیاز اعتباری یک شخص را نشان می دهد. به همین منظور در ادامه با تسهیلات بانک ملت آشنا خواهیم شد. در ادامه مشخص خواهد شد که تسهیلات این بانک نیز بدون در نظر گرفتن اعتبارسنجی عملا امکان پذیر نخواهد بود.

آشنایی با انواع تسهیلات بانک ملت

بانک ملت به منظور ارائه تسهیلات بانکی خود به افراد دارای رتبه های اعتباری بالا پس از اعتبارسنجی خدمات خود را به صورت سپرده ها و خدمات ریالی، تسهیلات ارزی، سپرده ها و خدمات ارزی و تسهیلات ارزی به مشتریان خویش ارائه می سازد که به عنوان مثال: انواع قراردادهای قرض الحسنه، جعاله، فروش اقساطی، مضاربه، اجاره به شرط تملیک، تسهیلات ویژه مددجویان بدهکار و... جزء خدمات تسهیلات ریالی بانک ملت به شمار می آیند. به طور کلی در صورتی که متقاضی وام از بانک ملت هستید، می توانید از میان وام های زیر یکی را برای خود در صورت داشتن شرایط لازم- انتخاب کرده و از تسهیلات مربوطه به خوبی بهره مند شوید:

  1. وام فوری
  2. وام کارت اعتباری 10 تا 50 میلیونی
  3. ویژه اصناف
  4. ویژه متخصصین
  5. کارت اعتباری روی سند ملکی بدون نیاز به ضامن
  6. کارت اعتباری 1 تا 4 ساله
  7. و...

که به منظور بهره مند شدن از هر یک از این تسهیلات بانکی نامبرده شده در بانک ملت، می بایست شرایط را برای آن فراهم سازید که در ادامه در این خصوص نیز توضیحاتی داده می شود.

یافتن ضامن وام به منظور دریافت وام

به منظور دریافت وام شما نیاز به یک یا چند ضامن دارید که از جمله اصلی ترین شرط به منظور دریافت وام به چنین اشخاصی، داشتن رتبه اعتباری مناسب در سامانه اعتبار سنجی است. در این سامانه ها، عدم بدهکاری اقساط بانکی و عدم تاخیر و دیرکرد در بازپرداخت بدهی ها به بانک، عدم پیشینه چک برگشتی در پرونده افراد و... را مورد ارزیابی و سنجش قرار می دهند تا در نهایت اگر فرد مورد نظر، رتبه اعتباری مناسبی را به خود اختصاص داده بود و به اصطلاح فرد خوش حسابی در نزد بانک بود؛ مسئولین بانک ملت پس از استعلام بانکی می توانند به این دسته از افراد تسهیلات خود را ارائه کنند و در غیر این صورت از اعطای هر گونه تسهیلات به آن ها امتناع می کنند. این مطلب بروزرسانی شده تا تاریخ 1399/08/14 می باشد.

اعتبارسنجی افراد پیش از اعطای تسهیلات

هر یک از افراد حقیقی و حقوقی می بایست همواره پیش از دریافت تسهیلات بانکی از بانک های مختلف به فکر اعتبار سنجی خود در سامانه ملی اعتبارسنجی باشند. به این صورت که تنها افرادی می توانند مشمول تسهیلات بانکی باشند که رتبه اعتباری خوبی در سامانه های اعتبارسنجی برای خود کسب کرده باشند که برای داشتن یک رتبه اعتباری خوب و قابل توجه می بایست همواره به چک های برگشتی و بدهی و اقساط خود به بانک های مختلف توجه ورزیده باشید تا کارنامه خوبی را در این شرکت های اعتبارسنجی برای خود رقم بزنند. شرکت های مختلفی که در این راستا مشغول به فعالیت هستند؛ با توجه به روش های اعتبار سنجی مشتریان از شیوه های مختلفی برای رتبه بندی شرکت ها و افراد حقیقی استفاده به عمل آورند. بنابراین با توجه به اهمیت بالای اعتبارسنجی مشتریان می بایست به منظور دریافت تسهیلات بانکی نسبت به بدهی های خود به سیستم بانکی اهمیت قائل شوید. در همین راستا در ادامه با انواع تسهیلات بانک توسعه صادرات آشنا خواهیم شد که شرط داشتن تمامی آن ها چیزی جزء داشتن یک رتبه خوب و قابل توجه در شرکت های اعتبار سنجی نیست.

آشنایی با انواع تسهیلات بانک توسعه صادرات

بانک توسعه صادرات به افراد خوش حساب که در سامانه اعتبارسنجی توانسته اند بر حسب فاکتورهای لازم، رتبه اعتباری خوبی را برای خود ثبت کنند؛ انواع تسهیلات بانکی خود را به این دسته از افراد خوش حساب ارائه می کند که به منظور آشنایی بیشتر با این تسهیلات بانکی در ادامه به ذکر آن ها پرداخته می شود:

  1. سرمایه در گردش

یکی از تسهیلات بانکی بانک توسعه صادرات به آن دسته از متقاضیان با رتبه اعتباری مناسب در سامانه اعتبار سنجی داده می شود که به منظور تامین سرمایه در گردش، نیاز مالی به تهیه یا تولید کالای مورد نظر دارند. این دسته از افراد در صورت داشتن شرایط لازم پس از استعلام بانکی می توانند از این تسهیلات ریالی بانک توسعه صادرات بهره مند شوند.

  1. طرح های سرمایه گذاری داخل و خارج از کشور

بانک توسعه صادرات تسهیلات بانکی مختلفی را به منظور طرح های سرمایه گذاری در داخل کشور به افراد متقاضی به منظور هزینه های مربوط به ساختمان، ماشین آلات، تجهیزات و تاسیسات و... اعطاء می کند که این تسهیلات به صورت هزینه های ریالی و ارزی به افرادی داشته می شود که در شرکت های اعتبارسنجی، رتبه اعتباری خوبی را کسب کرده باشند. همچنین کسانی که می خواهند در خارج از کشور نیز از وجود تسهیلات بانکی بهره مند شوند؛ بانک توسعه صادرات این دسته از افراد حقیقی و حقوقی را در صورت توجیه اقتصادی، فنی و مالی طرح ارائه شده در خارج از کشور از وجود تسهیلات بانکی خود بهره مند می سازد.  

  1. خدمات فنی مهندسی

علاوه بر طرح های فوق، بانک توسعه صادرات به منظور خدمات فنی مهندسی و نیز به منظور تجهیز کارگاه و هزینه های فوری نیز به منظور تقویت مالی صادرکنندگان تسهیلاتی را به صورت ریالی و ارزی اعطاء می کند.

  1. شرکت های دانش بنیان

شرکت های دانش بنیان نیز به منظور انجام پژوهش های خود می توانند در صورت داشتن رتبه اعتباری مناسب در شرکت های اعتبار سنجی از وجود تسهیلات بانک توسعه صادرات بهره مند شوند.

 افراد حقیقی و حقوقی مختلف پس از اعتبارسنجی

هر یک از افراد حقیقی و حقوقی مختلف به منظور برآورده نمودن خواسته ها و اهداف خود نیاز به تسهیلات بانکی دارند تا به این ترتیب بتوانند با دریافت تسهیلات بانکی نیاز خود را برآورده نمایند. اما در عین حال باید توجه به این مسئله داشت که تسهیلات بانکی تنها به کسانی داده می شود که رتبه اعتباری بالا و درخوری را در سامانه جامع استعلام بانکی برای خود کسب کرده باشند. بر طبق گزارش اعتبار بانکی هر یک از افراد حقیقی و حقوقی و با توجه به ملاک ها و شاخص های اعتبارسنجی مشتریان، تصمیم به اعطاء یا عدم اعطای تسهیلات به هر یک از مشتریان بانک ها گرفته می شود. به همین جهت بهتر است که همواره به فکر ارتقای رتبه اعتباری خود باشید تا بتوانید از تسهیلات بانکی مختلفی استفاده کنید. در همین راستا در صورتی که شما راننده تاکسی، موتور سیکلت یا دوچرخه هستید؛ بانک مهر در حوزه حمل و نقل تسهیلات قرض الحسنه و ارزان قیمتی را اعطاء می سازد که شما می توانید با داشتن رتبه اعتباری مناسب پس از اعتبار سنجی های به عمل آمده در شرکت های مختلف از وجود آن بهره مند گردید.

پرداخت تسهیلات قرض الحسنه و ارزان قیمت بانک مهر به فعالان حوزه حمل و نقل

بانک مهر در راستای تامین هزینه های قشر رانندگان وسایل نقلیه مختلف به آن ها تسهیلات قرض الحسنه  و ارزان قیمتی اعطاء می کند که پس از اعتبارسنجی و در نظر گرفتن رتبه اعتباری آن ها به این دسته از فعالان حوزه حمل و نقل وام هایی با سود کم 4 درصد اعطاء می شود که بتوانند از پس هزینه های بالای اقتصادی به خوبی بربیایند. با توجه به جذابیت وام قرض الحسنه و سود نه چندان زیاد آن ها، شما می توانید با حفظ و ارتقای رتبه اعتباری خویش از این نوع تسهیلات بانکی به خوبی استفاده نمایید. ضمن اینکه بازپرداخت آن ها در قالب 2 الی 5 سال معادل 36 ماه به طور متوسط می باشد که شما می توانید از وجود این وام های جذاب به خوبی بهره مند گردید.

تسهیلات بانکی بانک مهر

بانک مهر از جمله بانک هایی می باشد که توجه ویژه ای به بخش محیط زیست دارد و به همین علت به فعالان حوزه حمل و نقل وام هایی را به صورت قرض الحسنه با سود کم اعطاء می کند. از جمله شرایط بهره مندی از وجود چنین تسهیلات بانکی، فعال بودن در حوزه حمل و نقل و مهمتر از آن داشتن رتبه اعتباری در سامانه جامع اعتبار سنجی می باشد که در صورتی که شما می خواهید از وجود چنین تسهیلات بانکی بهره مند شوید؛ می بایست همواره نسبت به بازپرداخت چک های خود و بدهی اقساط خویش متعهد و پایبند باشید تا بدین ترتیب بتوانید همواره از وجود چنین وام ها و تسهیلات بانکی بهره مند شده و از سایر تسهیلات دیگر نیز بتوانید با توجه به خوش حسابی خویش استفاده کنید. البته خالی از لطف نیست که هر یک از شرکت های اعتبارسنجی، ملاک ها و معیارهای خاص خود را دارند که در نهایت به مشتریان خوش حساب تسهیلات بانکی را اعطاء می کنند.

اعطای تسهیلات بانکی پس از اعتبارسنجی

بانک ها معمولا پس از اعتبارسنجی مشتریان خود در صورت خوش حساب بودن به آن ها تسهیلات بانکی خویش را اعطاء می کنند. هر یک از افراد حقیقی و حقوقی به منظور دریافت تسهیلات بانکی از بانک های عامل می بایست همیشه به فکر رتبه اعتباری خود در شرکت های اعتبار سنجی بانکی باشند تا به محض نیاز به تسهیلات بانکی بتوانند با داشتن رتبه اعتباری مناسب خود از وجود این تسهیلات بهره مند شوند. با در نظر گرفتن روش های اعتبارسنجی در شرکت های مختلف هر یک از بانک ها پس از استعلامی که از متقاضیان تسهیلات بانکی دریافت می کنند؛ نسبت به اعطاء یا عدم اعطای تسهیلات خود به این گونه از افراد تصمیم گیری می کنند. بنابراین در صورتی که شما می خواهید از این تسهیلات بانکی بهره مند شوید؛ بایستی همواره نسبت به بازپرداخت بدهی های خود به بانک متعهد بوده و فردی خوش حساب بوده باشید تا با در دست داشتن رتبه اعتباری مناسب در شرکت های اعتبارسنجی مشمول این وام ها شوید. در ادامه در خصوص رشد اعطای تسهیلات بانکی در شهریور سال 99 می پردازیم که نسبت به ماه مشابه سال پیش رشد چشمگیری داشته است.

رشد اعطای تسهیلات بانکی در شهریور سال 1399

در شهریور سال 1399 نسبت به مدت مشابه در سال پیش شاهد رشد 18.8 درصدی تسهیلات بانکی به افراد مختلف بوده ایم که این امر نشان دهنده عملکرد موفق شرکت های اعتبارسنجی و رتبه بالای افراد متقاضی بوده است که توانسته اند با داشتن رتبه اعتباری مناسب خود از وجود این تسهیلات بانکی بهره مند شوند. طبق گزارش های به عمل آمده در این راستا شاهد آن هستیم که نرخ تسهیلات قرض الحسنه نیز در شهریور سال 99، با رشد 8.6 درصدی نسبت به کل تسهیلات بانکی رو به رو بوده است که رقم جالب توجهی را در این سال نسبت به سال پیش به خود اختصاص داده است. بنابراین هر چقدر شما به عنوان یک فرد حقیقی یا حقوقی توانسته باشید نسبت به ارتقای رتبه اعتباری خود در نزد شرکت های اعتبار سنجی مشتریان بانک خوب عمل کرده باشید و به واقع فرد خوش حسابی در نظام بانکداری خود را معرف کرده باشید؛ می توانید همواره خود را در لیست متقاضیان دریافت وام های بانکی جای دهید که قادر است از تسهیلات بانکی بانک های مختلف استفاده نماید.

فاکتورهای تعیین کننده در شرکت های اعتبارسنجی

هر یک از شرکت های اعتبارسنجی مختلف امروزه به جهت سنجیدن اعتبار افراد حقیقی و حقوقی از فاکتورهای مختلفی استفاده می کنند و عوامل متعددی را مورد بحث و بررسی قرار می دهند تا بدین ترتیب به نظام بانکداری کمک کرده باشند که تصمیم بهتری مبنی بر اعطای تسهیلات بانکی خود به افراد مختلف بگیرند. افرادی که در شرکت های اعتبار سنجی با توجه به پیشینه خود در نظام بانکداری، کارنامه خوبی ندارند و چک های برگشتی زیاد و تاخیر در بازپرداخت اقساط و بدهی های بانکی زیادی را تجربه کرده اند، مسلما نمی توانند از این تسهیلات بهره مند شوند. به همین دلیل است که با توجه به رشد تسهیلات بانکی افراد مختلفی ترغیب به ارتقای رتبه اعتباری خود در این شرکت ها شده اند.

استعلام موجودی چک به روش های مختلف

امروزه از روش های استعلام گرفتن چک های برگشتی مختلفی در نظام بانکداری استفاده می شود. با توجه به این مسئله که شرکت های اعتبارسنجی، استعلام موجودی چک و نیز چک های برگشتی را جزء اصلی ترین فاکتورهای خود برای اعتبارسنجی افراد حقیقی و حقوقی در نظر می گیرند؛ هر ساله در نظام بانکداری و نیز در این شرکت های اعتبارسنجی روش های مختلفی را مورد ارزیابی و سنجش قرار می دهند و از قواعد و قوانین سختگیرانه تری در این راستا استفاده می کنند تا در نهایت هر یک از افراد حقیقی و حقوقی به عنوان مشتریان بانک بتوانند ضمن حفظ و ارتقای رتبه اعتباری خود در نظام بانکداری از وجود تسهیلات بانکی بیشتری در بانک های مختلف به خوبی بهره مند شوند. بنابراین بانک ها ملزم به رعایت این مسئله هستند که با استفاده از روش های گزارش گرفتن چک برگشتی و نیز استعلام موجودی چک مشتریان خود از وجود رتبه اعتباری آن ها در شرکت های اعتبارسنجی مطلع شده و میزان خوش حسابی یا بدحسابی آن ها را نیز در خصوص رفتارهای حقوقی خود در بانک های مختلفی مورد ارزیابی و سنجش قرار داده تا در نهایت نسبت به اعطای تسهیلات بانکی یا عدم آن به این گونه از افراد تصمیم گیری شود.

توضیحاتی در رابطه با قانون جدید چک برگشتی

با توجه به این مسئله که استعلام موجودی چک و پیشینه افراد در این زمینه در نظام بانکداری مورد توجه و اهمیت قرار می گیرد تا همین مسئله به نوبه خود از جمله اصلی ترین مسائل پیش از اعطای تسهیلات و بهره مندی از مزایای بانک تلقی گردد؛ هر ساله در نظام بانکداری قوانین جدیدی را برای صدور چک و چک های برگشتی تهیه و تنظیم می کنند. از جمله این قوانین جدید، مسدود نمودن کارت صاحب چک در صورت نداشتن موجودی کافی درج شده در چک می باشد که بانک ها این امکان را دارند تا تمامی کارت های صاحب چک را مسدود نمایند تا آن ها نتوانند از وجود این مبالغ و کارت های بانکی خود استفاده به عمل آورند. وجود این مسئله سبب شده است با توجه به اعمال سختگیری هایی که در نظام بانکداری جدیدا در خصوص چک های برگشتی شده است و استعلام موجودی چک و نیز تمامی کارت های بانکی صاحب چک به راحتی در نظام بانکی قابل رویت است؛ این دسته از افراد بیشتر نسبت به چک های صادر شده خویش توجه می کنند تا چک های آن ها برگشت نخورد.

عدم برگشت خوردن چک ها به منزله بهره مندی از مزایا

عدم برگشت خوردن چک ها با توجه به اعمال سختگیری هایی که در این راستا جدیدا صورت گرفته است؛ سبب شده است تا افراد مختلف بتوانند از وجود مزایا و تسهیلات بانکی بیش از پیش بهره مند شوند. چرا که رتبه اعتباری این دسته از افراد ارتقاء یافته است و هر چقدر رتبه اعتباری افراد در سامانه جامع اعتبارسنجی بالا باشد؛ آن ها می توانند بدین ترتیب از وجود مزایا و تسهیلات بانک های مختلف به خوبی بهره لازم را ببرند.

استعلام چک برگشتی قدیمی از اصلی ترین فاکتورهای اعتبارسنجی

 یکی از اصلی ترین فاکتورهای اعتبارسنجی که امروزه به جهت تعیین رتبه اعتباری افراد حقیقی و حقوقی در شرکت های اعتبارسنجی مختلف از آن استفاده به عمل می آورند؛ استعلام چک برگشتی قدیمی است. به این صورت که پس از استعلام چک برگشتی با کد ملی در صورت داشتن چک های برگشتی زیاد در پرونده فرد حقیقی و حقوقی مورد نظر بانک ها از دادن هر گونه تسهیلات بانکی به آن فرد به طور جد خودداری می ورزند. به همین جهت است که برای بهره مندی از تسهیلات بانکی و سایر امتیازهای دیگر بهتر است همواره به این مسئله اهتمام ورزید که چک های شما برگشت زده نشود. چرا که بانک ها پس از استعلام چک برگشتی قدیمی شما متوجه سابقه و پیشینه شما در نظام بانکی شده و در صورت داشتن چک های برگشتی زیاد شما را یک فرد بدحساب قلمداد می کنند که نسبت به بازپرداخت بدهی ها و اقساط خویش پایبند و متعهد نیست. در همین راستا همواره در زمینه قانون صدور چک دستورالعمل های جدیدی ثبت می شود تا افراد ملزم به آن قواعد و قوانین شده تا پس از استعلام چک برگشتی قدیمی دیگر شاهد تعداد کمتری از چک های برگشتی شده و افراد بتوانند از وجود تسهیلات بانکی بیش از پیش بهره مند شوند.

استعلام وضعیت اعتباری چک صیادی به جهت مطلع شدن از رتبه اعتباری

به جهت مطلع شدن از رتبه اعتباری شما می توانید رو به استعلام وضعیت اعتباری چک صیادی خود آورید. به این صورت که از جمله مزیت هایی که چک های صیادی دارند؛ ذکر همین مسئله است که امکان استعلام چک برگشتی قدیمی در این نوع از چک ها میسر می باشد. به این ترتیب که شما می توانید به صورت غیر حضوری و تنها با ارسال یک پیامک نسبت به وضعیت اعتباری خود و پیشینه چک های برگشتی خود یا صاحب چک مطلع گردید تا بدین ترتیب پس از میزان خوش حسابی فرد مقابل با وی وارد معامله شوید. بنابراین با توجه به این مسئله که استعلام وضعیت اعتباری صادر کننده چک با چک های صیادی به همین راحتی و بدون مراجعه به بانک میسر می باشد؛ می توان همواره نسبت به استعلام چک برگشتی قدیمی آگاهی یافت و در معاملات خود دقت نظر بیشتری به خرج داد.

قانون صدور چک و تغییرات آن

هر ساله قانون صدور چک تغییر می یابد تا بدین ترتیب بتوان با اعمال قوانین سخت گیرانه تر از بروز چک های برگشتی جلوگیری به عمل آورید. با توجه به قوانینی که جدیدا در خصوص صدور چک صورت گرفته است؛ امروزه پس از استعلام چک برگشتی قدیمی کمتر شاهد چک های برگشتی در نظام بانکداری هستیم و این مسئله خود گویای به نتیجه نشستن قانون صدور چک و سخت گیری هایی است که در این راستا صورت گرفته است. مسئله ای که در نهایت به نفع مشتریان بانکی نیز تمام می شود و آن ها می توانند با وجود پیشینه خوب و مطلوبی که از خود در اذهان مردم به وجود می آورند؛ از تسهیلات بانکی هم بهره مند شوند.

گزارش چک برگشتی افراد مختلف در طی سالیان اخیر

هر ساله در نظام بانکداری بر حسب گزارش چک برگشتی، پیشینه افراد حقیقی و حقوقی در خصوص وصول چک های برگشتی یا برگشت خوردن چک های آن ها در موسسه ها و شرکت های اعتبارسنجی مورد بحث و بررسی قرار می گیرد تا در این صورت نسبت به اعطاء و عدم اعطای تسهیلات بانکی به این دسته از افراد بر اساس پیشینه و کارنامه آن ها در نزد بانک های مختلف تصمیم گیری شود. گزارش وضعیت اعتباری بر همین اساس نشان می دهد که رتبه اعتباری یک فرد بر حسب میزان چک های برگشتی یا وصول شدن آن ها به چه صورتی بوده است که اگر نسبت به پرداخت بدهی های خود اهتمام ورزیده باشد؛ سبب افزایش رتبه اعتباری و در غیر این صورت سبب کاهش رتبه اعتباری وی خواهد بود. بنابراین گزارش چک برگشتی و نیز گزارش موجودی چک در نظام بانکداری پیش از اعطای تسهیلات به این دسته از افراد از اهمیت بالایی برخوردار می باشد. بانک ها با توجه به گزارش چک برگشتی قدیمی مشتریان خود که در سامانه جامع اعتبارسنجی لحاظ می شود و به آن ها ابلاغ می شود- می توانند تصمیم بهتری مبنی بر دادن تسهیلات بانکی به این دسته از افراد بگیرند. همه ساله به جهت پیشگیری از بروز چک های برگشتی و کاهش گزارش چک برگشتی در نزد بانک ها، قوانین جدید و سختگیرانه تری صورت می گیرد تا بتوان از بروز چنین مشکلی جلوگیری به عمل آورد.

کاهش یک درصدی چک های برگشتی در شهریور 1399 نسبت به مرداد ماه

گزارش وضعیت اعتباری صادرکننده چک و رتبه اعتباری فرد در نظام بانکداری گویای کارنامه مثبت گزارش چک برگشتی وی یا منفی آن می باشد. بر اساس آمار و گزارش هایی که در این خصوص هر ساله داده می شود؛ با توجه به همه گیر شدن ویروس کرونا بسیاری از کسب و کارهای مختلف از رونق افتادند که این امر باعث تعطیلی آن ها شد تا از کسب و کار خود و فعالیت های قبلی خود چشمپوشی نمایند. همین مسئله سبب شده بود تا آن ها نسبت به تعهدات مالی خود و وصول نمودن چک های برگشتی خود به افراد مختلف دچار مشکل شوند. اما دولت به جهت برطرف نمودن این مشکل چک های برگشتی آن ها را به مدت سه ماه به حالت تعلیق درآورد که همین اقدام دولت سبب شد تا این بار در گزارش چک برگشتی صاحبان کسب و کارهای مختلف در طی دوره شیوع ویروس کرونا این دسته از افراد با معضل برگشت خوردن چک های برگشتی و کارنامه اقتصادی منفی در نزد بانک ها مواجه نشوند. بر اساس گزارش چک برگشتی و مقایسه آماری که در شهریور ماه 1399 نسبت به مرداد ماه با کاهش یک درصدی رو به رو بوده است. همین کاهش نسبتا اندک در گزارش چک برگشتی خود می تواند نوید بخش افرادی باشد که نمی خواهند رتبه اعتباری آن ها در شرکت های اعتبار سنجی افت کند تا از تسهیلات بانکی بی بهره شوند؛ بلکه آن ها می خواهند همچنان خود را فردی خوش حساب قلمداد کنند.

استعلام بانکی پس از گزارش اعتبارسنجی در خصوص چک های مختلف

همه ساله با توجه به وجود چک های مختلف و به منظور حفظ و ارتقای رتبه اعتباری افراد در شرکت اعتبارسنجی پس از استعلام بانکی قوانین و اصولی جدیدتر وضع می شود تا با اعمال قوانین سختگیرانه تر بتوانند پس از استعلام بانک برای وام و تسهیلات بانکی و گزارش اعتبارسنجی در خصوص استعلام بانکی تا حد زیادی از بروز هر گونه کاهش رتبه اعتباری جلوگیری به عمل آورد. اعتبارسنجی مشتریان در شرکت اعتبارسنجی به طرق مختلف صورت می گیرد که یکی از فاکتورهای اساسی در تعیین رتبه اعتباری افراد در سامانه اعتبار سنجی، صدور چک های مختلف می باشد که پس از استعلام بانکی می توان به میزان خوش حساب بودن یا بد حساب بودن افراد مختلف اطمینان حاصل نمود. به همین منظور در جهت خوش حساب بودن افراد قوانینی سخت گیرانه را لازم الاجرا می کنند تا پس از استعلام بانکی شاهد عدم وجود هیچ گونه سابقه و پیشینه منفی در گزارش اعتبارسنجی افراد مختلف حقیقی و حقوقی به عنوان مشتریان بانکی باشیم. در ادامه به ذکر یکی از جدیدترین این قوانین در خصوص چک ها خواهیم پرداخت.

ممنوع شدن صدور چک تضمینی در وجه حامل

در روزهای اخیر یکی از طرح هایی که در مجلس شورای اسلامی تصویب شده است؛ تصویب یک فوریت لایحه ممنوع شدن صدور چک تضمینی در وجه حامل می باشد که به عنوان یکی از اقدامات بسیار تاثیرگذار روی افزایش چشمگیر امنیت داد و ستد و همچنین رونق کسب و کار در این آشفته بازار می باشد. با توجه به استعلام بانکی و وجود چک های برگشتی مختلف در گزارش اعتبارسنجی افراد مختلف در نظام بانکداری، نمایندگان مجلس به یک فوریت به قانون صدور چک تصویب کرده اند که در آن به ممنوعیت صدور چک در وجه حامل اشاره شده است. البته ذکر این نکته خالی از لطف نیست که در این لایحه، دولت متقاضی درخواست قید دو فوریت بود که بنا به دلایلی یک با مخالفت رو به رو شد و تنها یک فوریت آن رای آورد و مورد تصویب واقع شد. در همین طرح یک فوریتی، نمایندگان مجلس در نهایت با توجه به استعلام بانکی و چک های برگشتی به منظور امنیت بیشتر به قوانین مربوط به چک، رای به ممنوعیت صدور چک در وجه حامل داد. اجرای این قانون به شفافیت در نقل و انتقالات پولی و جلوگیری از انتقال غیر قانونی نقل و انتقالات خودشان کمک بسیار زیادی می کند تا بدین ترتیب وصول مبلغ چک تضمین شده در نزد بانک ها تنها در وجه گیرنده و ذی نفع آن امکان پذیر باشد که مشخصات آن پشت چک درج شده استو از انتقال آن به فرد دیگری به طور جد جلوگیری به عمل آورده شده است. چرا که با توجه به ممنوع شدن صدور چک تضمینی در وجه حامل، انتقال مبلغ مندرج در چک تضمینی مورد نظر به فرد دیگری فاقد هر گونه اعتباری می باشد. ضمن اینکه باطل گردادن چک تضمین شده نیز به درخواست متقاضی و وکیل یا نماینده قانونی فرد مورد نظر امکان پذیر می باشد که در جهت واریز وجه چک به حساب متقاضی، بدون نیاز به پشت نویسی گیرنده هم توسط بانک امری شدنی است.

استعلام چک های برگشتی و کاهش یا افزایش رتبه اعتباری در اعتبار سنجی

یکی از مسائلی که تاثیر بسیار زیادی روی کاهش یا افزایش رتبه اعتباری در شرکت های اعتبارسنجی می گذارد؛ پس از استعلام چک های برگشتی با کد ملی مشخص می شود که بر اساس کد ملی استعلام و در صورت وجود چک های برگشتی زیاد، فرد حقیقی یا حقوقی مورد نظر از دریافت هر گونه تسهیلات بانکی محروم می شود و رتبه اعتباری پایین تری را در شرکت های اعتبارسنجی دریافت می کند. البته باید در نظر داشت که به طور کلی روش های اعتبارسنجی مشتریان شرکت های مختلف با یکدیگر متفاوت می باشد و هر یک از شرکت های اعتبارسنجی در اقصاء نقاط دنیا با روش های خاص خود سعی در ارزیابی و سنجش افراد حقیقی و حقوقی مختلف دارند تا رتبه اعتباری آن ها را تعیین کنند. پرداخت اقساط بانکی به بانک های مختلف درست در سر موعد مقرر شده خویش از دیگر این عوامل می باشد که تاثیر بسیار زیادی روی افزایش رتبه اعتباری در اعتبار سنجی دارد که هر گونه دیرکرد در این خصوص تاثیر سویی را به همراه دارد. اما با شیوع موج سوم ویروس کرونا در بخش نامه جدیدی که از بانک مرکزی در همین راستا ارائه داده است؛ تاکید زیادی روی ارائه خدمات غیر حضوری افراد شده است و از سخت گیری های بازپرداخت بدهی ها به بانک نیز تا حد زیادی پیشگیری شده است که در ادامه نکات مربوط به آن را خواهیم خواند.

بخش نامه جدید بانک مرکزی به منظور ارائه خدمات غیر حضوری در پی شیوع کرونا

همان طور که در بخش اعتبارسنجی شرکت ها گفته شد؛ بخش نامه جدید بانک مرکزی به منظور ارائه خدمات غیر حضوری با شیوع موج سوم ویروس کرونا صادر شده است که در پی آن تکیه بر عدم مراجعه افراد مختلف به بانک ها شده است تا از اجتماعات در بانک ها جلوگیری به عمل آورده شود. بر همین اساس تاکید زیادی روی خدمات غیر حضوری مردم به شعب مختلف بانک ها شده است.

بر حسب بخش نامه جدیدی که در این راستا صورت گرفته است؛ وجه انتقال کارت به کارت چه به صورت شتابی و چه به صورت درون بانکی از طریق درگاه های اینترنتی مختلف، برنامه های گوشی های مختلف و خودپردازها، از سی میلیون ریال به شصت میلیون ریال افزایش یافته است تا بدین ترتیب مردم مجبور به مراجعه به بانک ها نباشند و نیاز خود را به صورت اینترنتی و غیر حضوری برطرف نمایند. سقف مجاز انتقال وجه کارت به کارت از طریق پرداخت سازها نیز از ده میلیون ریال به سی میلیون ریال افزایش یافته است که در صورت اطمینان حاصل نمودن در خصوص تناسب میان شماره ملی صاحب کارت و شماره ملی صاحب سیم کارت انجام تراکنش ها قابل افزایش نیز هست. یکی دیگر از مسائلی که مردم را بیشتر به سمت بانک ها می کشاند؛ تمدید تاریخ انقضاء کارت هاست که با شیوع موج سوم کرونا بدون نیاز به مراجعه حضوری تا یک سال پس از به پایان رسیدن انقضای کارت، باز هم می توان از آن استفاده کرد و قابل تمدید است.