در حال بارگذاری

اطلاعات مورد نیاز برای ارزیابی اعتباری

ارزیابی اعتباری اصطلاحی است که موسسات مالی وام دهنده مثل بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری برای وام گیرندگان به کار می‌برند. آنها در واقع با روش‌های مختلف مشتریان متقاضی وام و تسهیلات را ارزیابی و آزمایش می‌کنند تا متضرر نشوند.  اعتبار سنجی و استعلام بانکی یکی از این راه‌ها است.

5 مورد برای ارزیابی اعتباری

اما آن چیزی که در زبان انگلیسی به عنوان اطلاعات مورد نیاز برای ارزیابی اعتباری به کار برده می‌شود از 5 کلمه با شروع حرف C استفاده می‌شود. این کلمات عبارتند از Character، Capacity، Capital، Conditions و Collateral که تحت عنوان شخصیت، ظرفیت، سرمایه، شرایط و وثیقه در این مقاله به ترتیب بررسی خواهند شد.

1-شخصیت در ارزیابی اعتباری

  • تعریف: نظر وام دهنده درباره اعتبار، اعتبار و شخصیت عمومی وام گیرنده.
  • اهمیت: بانک‌ها می‌خواهند به افرادی که مسئولیت پذیر هستند، وام دهند.
  • چگونگی ارزیابی آن: از سابقه کار، سابقه اعتبار، اعتبار، منابع، شهرت و تعامل با وام دهندگان.
  • نحوه تسلط بر آن: "شخصیت چیزی است که شما می‌توانید آن را کنترل کرده و ارتقا دهید، اما تنها بانکی دارید که به روابط اهمیت می‌دهد."

2. ظرفیت در ارزیابی اعتباری

  • تعریف: توانایی شما در بازپرداخت وام.
  • اهمیت : وام دهندگان می‌خواهند اطمینان داشته باشند که تجارت شما جریان کافی پول برای بازپرداخت وام را به طور کامل تولید می‌کند.
  • چگونگی ارزیابی آن: از معیارهای مالی  (نسبت بدهی و نقدینگی، صورت جریان پول)، نمره اعتبار، تاریخ وام، بازپرداخت و استعلام چک برگشتی با کد ملی .
  • نحوه تسلط بر آن: برخی از وام دهندگان آنلاین ممکن است برای کمک به شما در تامین مالی نقدینگی ایجاد کنند.

3. سرمایه در ارزیابی اعتباری

  • تعریف: مقدار پولی که توسط صاحب مشاغل یا تیم مدیریتی سرمایه گذاری می‌شود.
  • اهمیت: بانکها تمایل بیشتری به اعطای وام‌ به آنهایی دارند که بخشی از پول خود را برای سرمایه گذاری گذاشته‌اند.
  • چگونگی ارزیابی آن: از میزان پولی که وام گیرنده یا تیم مدیریت در تجارت سرمایه گذاری کرده‌اند (گزارش اعتبار بانکی ).
  • نحوه تسلط بر آن: طبق گفته اداره کسب و کار، تقریبا 60٪ صاحبان مشاغل کوچک از پس انداز شخصی استفاده می‌کنند. مبلغی را تعیین کنید که نشان دهنده سرمایه گذاری شما در تجارت است.

4- شرایط در ارزیابی اعتباری

  • تعریف: شرط تجارت شما - چه در حال رشد و چه در حال ورشکست شدن - و همچنین استفاده از بودجه برای چه مواردی است. همچنین وضعیت اقتصادی، روندهای صنعت و چگونگی تاثیر این عوامل در توانایی شما در بازپرداخت وام را در نظر می‌گیرد.
  • اهمیت: برای اطمینان از بازپرداخت وام‌ها، بانک‌ها می خواهند به مشاغلی که تحت شرایط مطلوب کار می‌کنند، وام دهند. هدف آنها شناسایی خطرات و محافظت از سرمایه‌های خود است.
  • چگونگی ارزیابی آن: از بررسی منظر رقابتی، روابط تامین کننده و مشتری و موضوعات کلان اقتصادی و خاص صنعت.
  • نحوه تسلط بر آن: شما نمی‌توانید اقتصاد را کنترل کنید، اما می‌توانید از قبل برنامه ریزی کنید. اگرچه ممکن است کارآمد به نظر نرسد، وقتی کسب و کار شما قوی است، از یک خط اعتباری کسب و کار استفاده کنید.

5. وثیقه در ارزیابی اعتباری

  • تعریف: دارایی که برای تضمین دریافت وام استفاده می‌شود.
  • اهمیت: اگر وام گیرنده نتواند وام را بازپرداخت کند، منبع پشتیبان است.
  • چگونگی ارزیابی آن: از دارایی‌هایی مانند املاک و مستغلات و تجهیزات؛ سرمایه در گردش، مانند حساب‌های دریافتنی و موجودی و یک خانه وام گیرنده است که می‌تواند به عنوان وثیقه نیز حساب شود.
  • نحوه تسلط بر آن: در صورت شکایت و یا اگر وام دهنده سعی در جمع آوری دارد، انتخاب ساختار تجاری مناسب می‌تواند در مقابل توقیف دارایی‌های شخصی شما از تصرف وام دهنده کمک کند. استخدام یک شخص حقوقی به کاهش خطر کمک می‌کند.

منبع: nerdwallet

رتبه بندی اعتباری و ارتباط بین بانک و بنگاه‌های اقتصادی

رتبه بندی اعتباری توسط شرکت اعتبارسنجی و یا شرکت های اعتبار سنجی برای مدیریت و کاهش ریسک اعتباری و اولویت قرار دادن بین افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها برای اعطای وام و تسهیلات از سوی بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری انجام می‌شود. شرایط بازار و اوضاع اقتصادی ارتباط تنگاتنگی بین بانک و بنگاه‌های اقتصادی و صاحبان مشاغل و کسب و کارهای کوچک و بزرگ ایجاد می‌کند. یکی از این شرایط را می‌توان به رکود اقتصادی مرتبط دانست. رکود و بحران مالی و اقتصادی سال 2007-2008 آمریکا برای تمامی مشاغل و کسب و کارهای بزرگ و کوچک دنیا تاثیر منفی ایجاد کرد. صاحبان مشاغل، بحران رکود اقتصادی را از جهات بیشتری احساس کرده‌اند. در مرحله اول، صاحبان مشاغل با فروش کمتری به دلیل بیکاری و کوچک شدن درآمد خانوار، کاهش فروش و درآمد را تجربه کردند. دوم، بانک‌ها سیاستهای اعتباری خود را سخت‌تر کردند و شروع به ارائه وام و خط اعتباری کمتری به شرکت‌های کوچک کردند.

آیین نامه بانکی و رتبه بندی اعتباری

شرکت اعتبار سنجی و یا شرکت های اعتبارسنجی برای رتبه بندی اعتباری مشتریان خود و یا استعلام وام پارامترهای مختلفی را در نظر می‌گیرند. هر کدام از این آژانس‌ها و موسسات و شرکت اعتبار سنجی قوانین خاصی برای رتبه بندی اعتباری در نظر می‌گیرند. در پاسخ به رکود اقتصادی بزرگ، کنگره آمریکا در سال 2010 قانون Dodd-Frank را تصویب کرد، یک قانون گسترده در نظر گرفته شده برای اصلاح کامل بخش خدمات مالی. این اصلاحات گسترده پس از رکود اقتصادی رایج است. برخی گفته‌اند که قوانینی مانند Dodd-Frank عدم اطمینان را در بین بانک‌ها ایجاد می‌کند و آنها را به سمت اعطای وام‌های کمتر به مشاغل کوچک سوق می دهد. این به دو دلیل اتفاق می افتد. اول، هر قانون جدید عدم اطمینان درباره نحوه تفسیر زبان آن توسط دادگاه‌ها ایجاد می‌کند. دوم، قوانین اصلاحات تمایل دارند که به بانک‌ها آزادی کمتری دهند تا ریسک کنند و سودهای زیادی به دست آورند. به این ترتیب، بانک‌ها ممکن است فقط به مشاغل کم ریسک که مطمئن هستند قادر به بازپرداخت هستند، وام دهند.

در دسترس بودن رتبه بندی اعتباری

امروزه دیگر با فعالیت مناسب شرکت اعتبارسنجی یا شرکت های اعتبارسنجی برای بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده رتبه بندی اعتباری وام گیرندگان به غیر از استعلام وام و استعلام چک برگشتی توسط سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی در دسترس است. یک شرکت اعتبار سنجی فرم استعلام بانک نیز ارائه می دهد. پس از رکود اقتصادی و مقررات جدید مالی منجر به کاهش در دسترس بودن اعتبار کلی می‌شود. درست مانند افراد، بانک‌ها با رکود بازار، پول و سرمایه خود را از دست می‌دهند. با وخیم‌تر شدن شرایط بازار، تعداد وام‌هایی که یک بانک قادر به اعطای آن است، کاهش می‌یابد. علاوه بر این، بدتر شدن شرایط بازار ممکن است مقرراتی را ایجاد کند که بانک‌ها را ملزم به نگه داشتن وجه نقد بیشتر برای اطمینان از داشتن بودجه کافی برای پرداخت بدهی‌های خود کند. هرچه پول بیشتری در ذخیره نگه داشته شود، پول کمتری برای اعطای وام و تسهیلات برای مشاغل فراهم می‌شود.

نرخ بهره

نرخ بهره یکی دیگر از جنبه‌های سیاست بانکی است که بر مشاغل کوچک تاثیر می‌گذارد. وقتی نرخ بهره پایین است، مشاغل غالبا قادر به دریافت وام‌های بزرگتر با هزینه کمتری هستند. این بدان معناست که وقتی نرخ بهره بالاست، باید نرخ رشد مشاغل کوچک پیش بینی شود. ریسک بازار همچنین نقش زیادی در سیاست بانکی دارد و در وام دهی به مشاغل کوچک تاثیرگذار است. هنگامی که ریسک بازار در حال افزایش است، که اغلب در رکود اقتصادی اتفاق می‌افتد، آنها تمایل دارند که پول خود را در سرمایه گذاری‌های ایمن‌تر قرار دهند.

منبع: smallbusiness.chron

مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی

ریسک اعتباری را می‌توان به طور گسترده به دو دسته تقسیم کرد. یکی ریسک کلان و دیگری سیستماتیک برای وقتی که کل سیستم بانکی با مشکل روبرو می‌شود. ریسک اعتباری سیستماتیک ممکن است از وقوع برخی وقایع مورد انتظار یا غیر منتظره در اقتصاد یا بازارهای مالی ناشی شود. ریسک اعتباری خرد می‌تواند ناشی از عدم نظارت مناسب کارکنان یا به خاطر خطر سرقت در بانک، مردم اموال خود را در خانه نگه دارند که باعث فرسایش در ارزش دارایی‌ها و به تبع آن، کاهش ارزش ذاتی بانک می‌شود، باشد. همه بانک‌ها بخش‌های مدیریت ریسک اعتباری خود را فعال کرده‌اند تا آنها را کنترل، اندازه گیری و مدیریت کنند. بخش مدیریت ریسک با اندازه گیری مداوم ریسک سهام فعلی، اعتبار سنجی مشتریان، دارایی‌ها، بدهی‌ها و سایر مسائل، به مدیریت آن کمک می‌کنند. این بخش به طور مرتب با سایر بخش‌های بانک ارتباط برقرار می‌کند. برای کاهش احتمال متضرر شدن چه مستقیم و چه غیر مستقیم با همکاری سایر بخش‌های بانکی گام برمی‌دارد.

وام بانکی و بازپرداخت آن

ممکن است پس از اعتبارسنجی توسط یک شرکت اعتبار سنجی پولی که یک بانک به مشتری وام می‌دهد به موقع بازپرداخت نشود که در سامانه استعلام معوقات بانکی قابل مشاهده است. این مسئله ممکن است به دلایل تغییر نرخ بهره یا رکود اقتصادی جامعه تاثیر آن بر مشتریان حقوقی و حقیقی باشد. این نوع خطرات و ریسک‌ها در نظام بانکی به طور ذاتی وجود دارد، هر بانکی باید آن را پیش بینی و با اقدامات درست و اصولی آنها را مدیریت کند.

نحوه مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی

اکنون بیایید توجه خود را به روش های مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی معطوف کنیم. برای این کار روش‌های زیادی وجود دارد، اما دو دسته گسترده وجود دارد:

  • در سطح بانک
  • در سطح دولت (داشتن مقررات الزام آور).

با تصویب قوانین‌، سیستم‌ها و فرآیندهای موجود مانند اعتبار سنجی مشتریان، قوانین محتاطانه را فعال کرده و دور زدن و سرپیچی از آنها دشوار می‌شود. این قوانین، سیستم‌ها و فرایندها می توانند در سطح شعبه، سطح منطقه‌ای یا ملی تصویب و اجرا شوند. همه بانک‌ها می‌تواند از چنین سیستم‌ها و فرآیندهایی استفاده کنند.

هدف از مدیریت ریسک اعتباری

هدف از مدیریت ریسک اعتباری در بانک‌ها، کاهش ضررها با حفظ سرمایه بانکی و گرفتن تضمین و ضمانت نامه‌های لازم و مستحکم برای جبران ضرر در بازپرداخت وام در هر زمان معین است. برای این کار، بانک ها نه تنها نیاز به مدیریت کل نمونه کارها بلکه اعتبارات فردی نیز دارند. ریسک اعتباری به سادگی درک می‌شود زیرا هر بانکی با دادن وام و تسهیلات حتی پس از اعتبارسنجی توسط یک شرکت اعتبارسنجی در معرض آن قرار دارد. ریسک اعتباری احتمال ضرر ناشی از عدم موفقیت وام گیرنده در بازپرداخت وام یا تحقق تعهدات قراردادی است. به طور سنتی، این ریسک این را نشان می‌دهد که وام دهنده ممکن است اصل بدهی و بهره را دریافت نکند که منجر به قطع جریان نقدی و افزایش هزینه‌ها شود. جریان نقدی اضافی ممکن است برای تامین پوشش اضافی برای ریسک اعتباری نوشته شود. اگرچه نمی‌دانید دقیقا چه کسی تعهدات را به صورت پیش فرض رعایت نمی‌کند، اما ارزیابی صحیح و مدیریت ریسک اعتباری می تواند شدت ضرر را کاهش دهد ( استعلام اقساط معوق بانک مرکزی ). پرداخت بهره از وام گیرنده یا صادر کننده بدهی پاداش وام دهنده یا سرمایه گذار برای مدیریت ریسک اعتباری است. نمونه ای از فرم اعتبار سنجی مشتریان در سامانه اعتبار سنجی آیس را می توانید دانلود و مشاهده کنید.

منبع: marketrealist

بررسی ریسک اعتباری در بانکداری

ریسک اعتباری یکی از انواع ریسک‌های بانکداری بوده و امری اجتناب ناپذیر است. تعریف آن به ساده ترین شکل ممکن، خطر عدم اطمینان از یک وضعیت یا رویدادی است که ممکن است در آینده و برای بانک‌ها اتفاق بیفتد، عدم قطعیت در نتیجه سرمایه گذاری‌های تجاری است.

معرفی ریسک اعتباری

ریسک اعتباری به سادگی درک می شود زیرا شامل ریسکی است که یک بانک در هنگام اعطای وام به وام گیرندگان آن را در نظر می‌گیرد. آنها ممکن است به طور پیش فرض با عدم بازپرداخت بدهی‌ها منجر به متضرر کردن بانک شوند. مدیریت پرتفوی و  استعلام وام و اعتبار سنجی مشتریان بانک بسیار مهم است اما بیشتر مواقع بانک نمی‌تواند به طور کامل ارزیابی کند که آیا پول را پس می‌گیرد یا نه، زیرا حتی اگر وام گیرندگان به موقع وام‌های خود را پرداخت کنند، اقتصاد ممکن است تغییر کند و شیوه کار همیشگی را تغییر دهد ( استعلام بانک مرکزی وام ). پس، بانک‌ها چگونه عمل کنند؟ آنها باید ریسک اعتباری خود را به کمک شرکت اعتبار سنجی مدیریت کنند.

مدیریت ریسک اعتباری

هدف از مدیریت ریسک اعتباری در بانک‌ها، اتخاذ پارامترهای مناسب و قابل قبول برای مقابله با آن است. این روش برای کاهش ضررها با درک کفایت سرمایه بانکی و ذخایر مناسب برای جبران ضرر در بازپرداخت وام در هر زمان معین است. برای این کار، بانک‌ها نه تنها نیاز به مدیریت کل نمونه کارها بلکه اعتبارات فردی نیز دارند.

چگونگی تنظیم یک سیستم مدیریت ریسک اعتباری توسط بانک‌ها

هر بانک ممکن است رویکرد خاص و منحصر به فردی برای ایجاد مدل‌های مدیریت ریسک اعتباری داشته باشد، چند مرحله اساسی وجود دارد که هر نوع مدیریت ریسک اعتباری شامل آن می‌شود:

درک کامل بانک از ذخایر سرمایههای خود.

درک ریسک اعتباری کلی بانک بر اساس سطح فردی، مشتری و نمونه کارها.

اجرای یک راه حل ریسک اعتباری یکپارچه و کمی برای ایجاد یک محیط مناسب برای کنترل و مدیریت آن.

مدل کسب و کار موجود باید به گونه‌ای عمل کند که همیشه در حال تحول باشد، قادر به دستیابی به امتیاز دهی آنلاین برای محدود کردن نظارت، داشتن توانایی‌های تجسم داده‌ها و ابزارهای اطلاعاتی تجاری است تا بتواند هر زمان در دسترس باشد.

ایجاد یک فرآیند صدور اعتبار معتبر یا معیارهایی که به وضوح نشان دهنده بازار هدف بانک باشد. این شامل مدیریت اعتبار، استعلام بانکی، اعتبارسنجی مشتریان بانک، روند اندازه گیری و نظارت مناسب است.

اینها چند روش اصلی برای راه‌اندازی سیستم مدیریت ریسک اعتباری است که در به حداقل رساندن ریسک و به حداکثر رساندن کارایی و بهره ‌وری کمک خواهد کرد. غالبا، بانک‌ها ترجیح می‌دهند از یک شرکت اعتبارسنجی مشاوره بگیرند، زیرا مدیریت ریسک اعتباری و اعتبار سنجی مشتریان بانک به دلیل توصیه‌ها و پیش بینی‌های زیاد یک کار دشوار است، بنابراین نباید نقطه ضعف در این روند وجود داشته باشد.

مزایا و معایب مدیریت ریسک اعتباری چیست؟

مزایا:

به پیش بینی و یا اندازه گیری ضریب ریسک هر معامله کمک می‌کند.

این کمک می‌کند تا در برنامه ریزی‌های بعدی با استراتژی‌هایی برای مقابله با نتایج منفی اقدام کنید.

این امر در تنظیم مدل‌های اعتباری کمک می‌کند که می‌تواند به عنوان ابزاری با ارزش برای تعیین سطح ریسک در هنگام اعطای وام عمل کند.

معایب:

پیش بینی کاملا علمی نیست، بنابراین داوری صورت گرفته می‌تواند به هر صورت پیش برود.

هزینه و کنترل عملکرد سیستم نمره دهی اعتبار مشکوک است.

اگرچه مدل‌های مختلف ممکن است کار کنند، هیچ تضمینی وجود ندارد. به همین دلیل، برخی از بانک‌ها یک مدل را ترجیح می‌دهند.

منبع: blog.crifhighmark

خطوط اعتباری

خطوط اعتباری مبلغ پولی است که می‌توانید از حساب کارت اعتباری خود آن را دریافت کنید. در واقع یک خط اعتباری نوعی اعتبار چرخشی است. این یک مبلغ پولی است که توسط یک موسسه مالی، مانند یک بانک، به شما تعلق می‌گیرد و در صورت نیاز می‌توانید از آن استفاده کنید. میزان تایید شما بستگی به اعتبارتان نزد آن موسسه مالی دارد. خطوط اعتباری با وام متفاوت هستند زیرا شما می‌توانید به جای دریافت تمام موجودی، هر مقدار را تا حداکثر در هر زمان دریافت کنید. بنابراین اگر یک خط اعتباری 100 میلیون ریالی دارید، می‌توانید پس از استعلام وام یا استعلام بانکی از یک شرکت اعتبار سنجی در صورت نیاز 50 میلیون ریال برای یک پروژه تعمیر خانه جدید دریافت کنید، در حالی که هنوز 50 میلیون ریال برای اعتبارتان باقی مانده است.

اندازه خطوط اعتباری

 اندازه یک خط اعتباری و چه مقدار از آن وام گرفته شده است، تاثیر زیادی در نمرات اعتباری مصرف کننده دارد. استفاده کم از اعتبار یعنی مقدار اندک و کمی از یک خط اعتباری وام گرفته شده است -  که منجر به نمره اعتباری بالاتری می‌شود. خط اعتباری همچنین به عنوان حد اعتبار شناخته می‌شود. خط اعتباری در واقع به این معنا که شما با آن می‌توانید مبلغ مشخصی از بانک و موسسات مالی و اعتباری وام بگیرید و می‌توانید در صورت لزوم از آنها برای هر منظور استفاده کنید. خطوط اعتباری معمولا نامطمئن هستند، بنابراین برای دریافت یک خط اعتباری امن و مطمئن، احتمالا به نمره اعتباری بالای 700 یا بالاتر از یک شرکت اعتبار سنجی و سابقه خوب در بازپرداخت به موقع بدهی‌ها ( استعلام بانکی ) نیاز خواهید داشت.

افزایش اعتبار خطوط اعتباری

برای بازپرداخت مبلغی که وام گرفته‌اید می‌توانید یک خط اعتباری از مبلغ معینی دریافت کنید. پس از گرفتن بودجه، شروع به جذب سود وام قرض الحسنه می‌کنید. با بازپرداخت آنچه وام گرفته‌اید، اعتبار موجود شما مانند کارت اعتباری افزایش می یابد. یک خط اعتباری می‌تواند در مقایسه با وام، انعطاف پذیری بیشتری را در مبلغی که وام گرفته شده و به آن دسترسی دارید، ارائه دهد. چرا که از آن می‌توانید برای هر نیازی که دارید استفاده کنید.

خطوط اعتباری را از کجا دریافت کنید؟

برای دریافت یک خط اعتباری باید به یک موسسه مالی مثل بانک مراجعه کنید. در آنجا می‌توانید به اندازه اعتباری که نزد آن بانک دارید، خط اعتباری با میزان معین و مشخصی بگیرید. قبل از درخواست خط اعتباری از یک بانک، گزارش اعتبار خود را در یک شرکت اعتبارسنجی بررسی کنید. اطلاعات موجود در گزارش اعتباری برای ایجاد نمره اعتباری شما استفاده می‌شود، بنابراین مطمئن خواهید شد که همه چیز درست به نظر می‌رسد. اگر خطایی وجود داشت، می‌توانید آن را پیگیری کرده و نسبت به رفع آن اقدام کنید. پس از بررسی اعتبار خود، می‌توانید برای اخذ یک خط اعتباری اقدام کنید. پس از تصویب، موسسه مالی برای شما مبلغ مشخصی را تایید می‌کند و مدت انقضای آن را در نظر می‌گیرد که تا آن زمان می‌توانید از خط اعتباری خود برای دریافت وام و پول استفاده کنید. تاریخ و زمان می‌تواند متفاوت باشد، اما ممکن است تا چندین سال ادامه یابد. وقتی تایید و آماده جذب پول از خط اعتباری خود شدید، موسسه مالی ممکن است کارت یا چک‌های خاصی به شما بدهد. در موارد دیگر، موسسه مالی ممکن است وجوه را به حساب چک شما منتقل کند. پس از وام گرفتن از خط اعتباری، نرخ بهره شروع می‌شود و شما شروع به بازپرداخت  می‌کنید. با بازپرداخت خط اعتباری، اعتبار موجود در خط اعتباری شما افزایش می‌یابد.

منبع: creditcards & businesinsider

سیستم رتبه بندی داخلی چیست ؟

با شرایطی که هم اکنون وضعیت اقتصادی ایجاد کرده است میتوان گفت که افزایش تقاضای اعتبار و همچنین افزایش رقابت های به وجود آمده نشان دهنده این است که کانال های بسیاری در فضای جدید اقتصادی ایجاد شده است که برای موسسات مختلف اعتبار را به همراه می آورند. در این میان باید گفت که اعتبار سنجی یکی از مهم ترین بخش هایی است که شما باید به عنوان یک شخص و یا دارنده یک مالکیت حقیقی به آن دقت کنید. مدل رتبه بندی های اعتباری در نهایت باعث شده است که بخش عمده ای از اطلاعات مورد نیاز برای موسسات اعتبار دهنده فراهم شود. می توان گفت که این مدل ها در نخستین قدم به طبقه بندی مشتریان خود می پردازند و البته اهمیت آنها نیز مورد بررسی قرار خواهد گرفت. شما میتوانید از طریق این اعتبار سنجی و رتبه بندی حتی استعلام وام بانکی را نیز انجام دهید.

رتبه بندی چه تاثیری در اعتبار سنجی دارد؟

زمانی که صحبت از رتبه بندی به میان می آید باید گفت که در این بین موسسات و بانک های مختلف از این روش استفاده می کنند تا بتوانند از یک اعتبار خاص برای اندازه گیری ریسک ناشی از معامله با یک سری افراد حقوقی و همچنین حقیقی استفاده کنند. البته گفته می شود که برای این روش ضرورتی هم ایجاد شده است که آن را به یک امر مهم تبدیل کرده است.  در رتبه بندی های داخلی، برای اعتبار سنجی در واقع چهار محور ایجاد شده است که شامل محور مدیریتی، مالی، اقتصادی و شخصیتی می شود. دقت داشته باشید که هر یک از این محور ها با شاخص های مختلفی سنجیده می شوند و در نهایت نتیجه به صورت یک فرم واحد در سامانه های اعتبارسنجی آنلاین منتشر خواهد شد.

سیستم رتبه بندی داخلی، علاوه بر اینکه در عملیات رتبه بندی مشتریان از نظر سرعتی تاثیرگذار است بلکه پایه ای خواهد بود که توسط آن مشتریان می توانند برای تصمیم گیری و تخصیص آسان تر عمل کنند و استفاده از آن ها باعث می شود که تصمیم گیری ها در زمینه مالی به صورت علمی و با ریسک کمتر و همچنین در مدت زمان کمتری اتخاذ شود.

رتبه بندی به مشتریان و اشخاص حقوقی و حقیقی کمک خواهد کرد که کار خود را با اعتبار بیشتری آغاز کنند. شاید در دوران گذشته این اعتبار سنجی تنها با سخن ایجاد می شد اما امروزه دیگر اینگونه اعتبار به کار نمی آید و شما باید تمامی تلاش خود را انجام دهید تا آنچه که باید را در مورد اشخاص حقوقی و برای معاملات بدانید. شما میتوانید در سیستم اعتبار سنجی آنلاین، تمامی آنچه که باید را تنها با یک شماره ملی و شماره تلفن همراه از شخص مورد نظر با رضایت او بیابید که این کار در سامانه استعلام معوقات بانکی به راحتی انجام می پذیرد که به آن استعلام معوقات بانکی با کد ملی می گویند. در این حال، تمامی استعلامات بانکی مربوط به فعالیت های اخیر وی حتی در زمینه های وام نیز مشخص خواهد شد سامانه ملی اعتبار سنجی به راحتی در دسترس است. این کار به شما کمک خواهد کرد که شراکت خود را با آگاهی مالی از پیشینه یک فرد انجام دهید و هر گونه مشکلی را در این زمینه برای شما برطرف خواهد کرد.

سامانه جامع استعلام بانکی

امروزه اعتبار سنجی یکی از کارهایی است که به عده بسیاری در زمینه بانکداری کمک خواهد کرد. شاید برای شما هم پیش آمده باشد که بخواهید با استعلام حساب شخصی، کارکرد های وی را در زمینه های پرداختی متوجه شوید اما در نهایت با مشکل روبرو شده اید. در این حال باید بدانید که سامانه جامع استعلام بانکی در واقع به شما کمک خواهد کرد که ببینید شخصی که میخواهید با او معامله ای را انجام دهید تا چه حد در کارکردهای پیشین خود خوش حساب بوده است.

چرا استفاده از سامانه جامع استعلام بانکی مهم است؟

شاید تصور کنید که استفاده و کمک گرفتن از سامانه جامع استعلام بانکی برای اعتبارسنجی اهمیت بسیاری ندارد اما زمانی خواهید یافت که این کار در واقع از تمامی آنچه که ممکن است در ذهن شما باشد هم مهم تر است. شما در سامانه جامعه استعلام بانکی میتوانید با استفاده از کد ملی و شماره همراه منطبق با آن تمام پیشینه یک شخص خاص را با رضایت او مورد بررسی قرار دهید و از سابقه تمامی وام ها و پرداخت های او باخبر شوید.

شاید سوالی که در این بین برای شما پیش بیاید این باشد که آیا استفاده از سامانه جامع استعلام بانکی برای اعتبار سنجی ضروری است؟

در جواب باید بگوییم که شما میتوانید استفاده از سامانه جامع استعلام بانکی را برای اعتبارسنجی انجام ندهید اما در این صورت ممکن است که در برخورد با افرادی که در این زمینه خبره کلاهبرداری هستند دچار مشکلات زیادی شوید. عده بسیاری امروزه با گرفتن وام های کلان و عدم بازپرداخت آن ها به کلاهبرداری متهم می شوند. بدون شک شما هم نمیخواهید که این افراد را برای کار و بیزینس انتخاب کنید.

اگر در استفاده از سامانه جامع استعلام بانکی تردید دارید، باید بدانید که با توجه به سیستم هایی که امروزه در زمینه بانکداری آنلاین ایجاد شده است، شاید دیگر نیازی به این سامانه نباشد اما سامانه ما به طور کل با آنچه که در ذهن شماست متفاوت است. شما در این سامانه از طریق سایت و اپلیکیشن میتوانید با وارد کردن کد ملی و شماره همراه منطبق با آن با رضایت فرد مورد نظر، خوش حسابی وی را مورد بررسی قرار دهید. دقت داشته باشید که این کار به شما کمک خواهد کرد که فردی که میخواهید با او کار کنید را بهتر از نظر مالی بشناسید.

ساز و کار سامانه استعلام بانکی چگونه است؟

همانطور که گفته شد، شما از این سامانه استفاده خواهید کرد تا بتوانید اعتبار سنجی را انجام دهید. موسسات بسیاری امروزه در تلاش هستند تا ببینند آیا فرد و یا سازمانی که با آن ها کار می کند دارای اعتبار کافی هستند یا خیر. شما در این سامانه، تنها اطلاعاتی که از فرد نیاز دارید، کد ملی و همچنین تلفن همراه است. سپس میتوانید با استفاده از این اطلاعات تمامی آنچه که نیاز دارید را در مورد پیشینه فرد مورد نظر بدانید. نکته ای که حائز اهمیت است، اعتبار سنجی آنلاین است که شما باید از طریق وبسایت آیس انجام دهید و یا اپلیکیشن آیس را از فروشگاه های معتبر در این زمینه دانلود کنید. با اعتبارسنجی آنلاین، آینده مالی خود را برای شراکت تضمین کنید.

مدیریت ریسک اعتباری مشتریان حقوقی در بانک های تجاری با رویکرد تحلیل پوششی داده ها

همانطور که میدانید، یکی از مهمترین مواردی که در زمینه اعتبارسنجی باید با آن آشنایی کامل داشته باشید مفهومی به نام مشتریان حقوقی و حقیقی است. شخص حقیقی در واقع همان فرد انسانی است که با زنده شدن دارای یک سری حقوق می شوند که به آن ها مربوط می شود و در زمان زندگی میتوانند از آن استفاده کنید. در این بین، اشخاص دیگری هم وجود دارد که جامعه آن ها را مانند گروه ها، جمعیت ها و همچنین موسسه ها می شناسد که به آن اشخاص حقیقی گفته می شود. این اشخاص نیز در قانون جامعه دارای یک سری حقوق خاص هستند. شما میتوانید با اعتبار سنجی آنلاین، هم از اشخاص حقوقی و هم حقیقی استعلام بگیرید.

اعتبار سنجی به شما چه کمکی خواهد کرد؟

زمانی که صحبت از اعتبار سنجی به میان می آید، عده بسیاری در نظر خود اعتبارسنجی افراد حقیقی را در نظر می گیرند. آنچه که شما باید بدانید این است که اعتبار سنجی را برای مشتریان حقیقی در بانک ها در واقع با رویکرد های تحلیلی انجام می شود. در این بخش، اگر فردی دارای سوابق خاصی در زمینه مالی باشد تمامی آن ها مورد بررسی قرار خواهند گرفت و شما میتوانید به آسانی آنچه که باید را در مورد سوابق مالی یک فرد بدانید.

شاید در زمان های گذشته اعتبار سنجی خیلی پروسه ضروری به شمار نمی آمد چرا که احتمال کلاهبرداری کمتر بوده است و در واقع اشخاص حقوقی به اعتبار هم بسیاری از کارهای بانکی را انجام می دادند، امروزه اما با مشکلاتی که در زمینه های مالی ایجاد می شود می توان گفت که دیگر نمیتوان مانند گذشته اعتبار سنجی را با اعتماد انجام داد بلکه شما باید بتوانید از سایت ها و اپلیکیشن هایی مانند آیس که در این زمینه ایجاد شده اند استفاده کنید تا کار اعتبارسنجی را انجام دهید.

در این بین اما اعتبار سنجی شرکت ها که به آن ها اشخاص حقوقی گفته می شود نیز حائز اهمیت است. شما ممکن است که به عنوان یک مدیر عامل بخواهید با یک شرکت فعالیت و شراکت خود را آغاز کنید. در این حال آگاهی شما از پیشینه اعتباری این شرکت میتواند کمک شایانی به موفقیت شما در این زمینه داشته باشد. شما برای اعتبارسنجی میتوانید به آسانی از شماره تلفن همراه و کد ملی شخص مورد نظر با رضایت او استفاده کنید و هرآنچه که نیاز است را در این باره بدانید. دقت داشته باشید که اعتبار سنجی در نهایت به شما کمک می کند که به عنوان یک شخص حقیقی تمامی آنچه که نیاز است را در مورد خوش حسابی وبدحسابی یک فرد بدانید و همانطور که انتظار می رود این بخش مهم ترین بخش در زمینه مالی به شمار می آید. اگر شما شریکی بدحساب داشته باشید در نهایت به ضرردهی شما خواهد انجامید و از سوی دیگر اگر شریک شما خوش حساب باشد میتوانید به آینده این شراکت خوشبین باشید. در هر صورت شما میتوانید با اعتبار سنجی روند شراکتی خود را تضمین کنید.

مدیریت ریسک اعتباری با بکارگیری مدل های تصمیم گیری

اعتبار سنجی شاید یکی از مهم ترین بخش های شراکت در دنیای امروز باشد. در زمان های قدیم، قول کلامی ادله ی محکمی بود بر خوش حساب بودن فرد اما در دنیای امروز بهتر است که تمامی وضعیت مالی فرد را بدانید تا در صورت شراکت و ... دچار مشکل نشوید. شما میتوانید با این کار در واقع مدیریت ریسک اعتباری را انجام دهید. این مدیریت را میتوانید با بکارگیری راه های بسیاری از جمله اعتبار سنجی ایجاد کنید. اگر شما به عنوان فردی که میخواهد مدیریت مالی خود را بررسی کنید اعتبار سنجی را انجام ندهید و از آن غافل شوید ممکن است که در آینده دچار مشکل شوید.

آیا اعتبارسنجی ریسک حاصل از معاملات را کاهش می دهد؟

اعتبار سنجی در واقع یکی از راه هایی است که شما میتوانید توسط آن ریسک ناشی از معاملات بسیاری را کاهش دهید. شاید تصور کنید که میتوانید این کار را از طریق انجام اقدامات دیگر نیز مورد بررسی کنید اما هیچ یک از آنها مانند بررسی پیشینه اعتباری یک فرد به شما کمک نخواهند کرد. شما میتوانید از سامانه جامع استعلام بانکی استفاده کنید تا هر آنچه که لازم است از پیشینه اعتباری یک فرد بدانید. البته نکته ای که باید به آن دقت کنید این است که برای استفاده از این سامانه شما باید به طور حتم شماره ملی و همچنین شماره همراه منطبق با کد ملی فرد و رضایت او را داشته باشید.

 

نحوه ساز و کار اعتبار سنجی آنلاین اینگونه است که شما میتوانید حتی استعلام معوقات بانکی را نیز انجام دهید. این کار شاید در ابتدا به نظر شما غیرممکن باشد اما شما با گذشت زمان خواهید فهمید که میتوانید این کار را به راحتی و با استفاده از سامانه های آنلاین انجام دهید. این سامانه که شامل وبسایت و همچنین اپلیکیشن آیس می شود که شما میتوانید از طریق آن ها به راحتی اقدام به استعلام آنلاین و اعتبارسنجی آنلاین کنید.

شما در این روش، وارد سامانه می شود و سپس با وارد کردن شماره ملی و شماره تلفن همراه تمامی پیشینه مالی و اعتباری فرد را با رضایت او مشاهده کنید. این فرد اگر در طی سال های اخیر بدقولی ای از جانب مالی داشته باشد به طور کامل در این سامانه قابل مشاهده خواهد بود و شما میتوانید به آسانی هرآنچه که نیاز است را ببینید و در هر موردی که باید اطلاعات کافی داشته باشید. شاید تصور کنید که این کار به نوعی وارد شدن به حریم شخصی افراد است اما آنچه که باید بدانید این است که امروزه از ضررهای بسیاری به لطف این سامانه جلوگیری شده است و شما میتوانید به آسانی تمامی آنچه که باید را در مورد این فرد بدانید. دقت داشته باشید که استفاده از این سامانه بدین معناست که شما میتوانید آینده شغلی خود را با شریک خود تضمین کنید چرا که عده بسیاری بدون هیچگونه اطلاعاتی دست به شراکتی می زنند که در نهایت آن ها را با مشکل روبرو خواهد کرد. با سامانه اعتبار سنجی آنلاین، آینده مالی شراکت خود را تضمین کنید.

تسهیلات اعتباری چیست؟

تسهیلات اعتباری نوعی وام است که در یک زمینه مالی یا شرکتی تامین می‌شود. این اجازه می‌دهد تا وام گیرنده به جای درخواست مجدد وام در هر زمان برای رفع نیازهای خود، پول بیشتری را برای مدت زمان طولانی بگیرد. در واقع، تسهیلات اعتباری به یک شرکت اجازه می‌دهد وام برای تولید سرمایه در مدت زمان طولانی بگیرد. انواع مختلف تسهیلات اعتباری شامل تسهیلات وام‌ و تسهیلات، تسهیلات سپرده، بیمه‌های اعتباری و بیشتر حساب‌های اعتباری خرده فروشی است.

نحوه کار تسهیلات اعتباری

تسهیلات اعتباری به طور گسترده در بازار مالی به عنوان روشی برای تامین بودجه برای اهداف مختلف مورد استفاده قرار می‌گیرد. شرکت‌ها غالبا با جمع آوری پول با فروش سهام خود، تسهیلات اعتباری نوعی وام است که در یک زمینه مالی یا شرکتی تامین می‌شود. این اجازه می‌دهد تا وام گیرنده به جای درخواست مجدد وام در هر زمان برای رفع نیازهای خود، پول بیشتری را برای مدت زمان طولانی بگیرد. در واقع، تسهیلات اعتباری به یک شرکت اجازه می‌دهد وام برای تولید سرمایه در مدت زمان طولانی بگیرد. نکته مهم برای هر شرکتی این است که چگونه ضمن در نظر گرفتن پارامترهای تامین سرمایه خود، بدهی را در ساختار سرمایه خود درج کند. شرکت ممکن است تسهیلات اعتباری را براساس وثیقه‌ای که ممکن است بدون تغییر شرایط قرارداد اصلی بفروشد یا جایگزین شود، خارج کند. این تسهیلات ممکن است در پروژه‌ها یا بخش‌های مختلف در مشاغل اعمال و طبق اختیار شرکت توزیع شود. مدت زمان بازپرداخت تسهیلات اعتباری انعطاف پذیر است و مانند سایر وام ها بستگی به وضعیت اعتباری تجارت و اینکه در گذشته آنها چقدر خوب بدهی‌ها را تسویه کرده‌اند ( استعلام بدهی بانکی )، دارد.

ملاحظات ویژه برای تسهیلات اعتباری

پس از اعتبارسنجی بانک از مشتریان حقیقی و حقوقی از طریق شرکت اعتبارسنجی و استعلام وام و استعلام بدهی بانکی از سامانه استعلام ضامن یا استعلام از بانک مرکزی جهت وام توافق نامه تسهیلات اعتباری که شامل مسئولیت وام گیرنده، ضمانت وام، مبلغ وام، نرخ بهره، مدت وام، جریمه‌های پیش فرض و شرایط و ضوابط بازپرداخت است بین وام دهنده و وام گیرنده امضا و جاری می‌شود. شرایط پرداخت بهره، بازپرداخت و سررسید وام به تفصیل در توافق نامه ذکر شده است. در این توافقنامه جزئیات نرخ بهره ممکن است تغییر کند و تاریخ تسویه وام را در صورت لزوم مشخص می‌کند.

مقررات قانونی

توافق نامه تسهیلات اعتباری حقوقی را که ممکن است تحت شرایط خاص وام ایجاد شود، مانند شرکتی که پیش پرداخت وام را پرداخت نمی‌کند یا درخواست فسخ می‌کند، مورد بررسی قرار می‌دهد. در این بخش جزئیات مربوط به جریمه شدن وام دهنده در صورت پیش فرض و اقداماتی که وام گیرنده برای اصلاح پیش فرض انجام می‌دهد. انتخاب بند قانونی قوانین خاص و یا اصلاحاتی را که در صورت بروز اختلافات در قرارداد آتی در مورد آنها مشورت می‌شود، تعیین می‌کند.

انواع تسهیلات اعتباری

تسهیلات اعتباری به اشکال مختلفی ارائه می شود. برخی از رایج ترین آنها عبارتند از:

تسهیلات اعتباری خرده فروشی روشی برای تامین اعتبار است - اساسا، نوعی وام یا اعتبار است - که توسط خرده فروشان و شرکت‌های املاک و مستغلات استفاده می‌شود. کارت‌های اعتباری نوعی تسهیلات اعتباری خرده فروشی است.

تسهیلات وام گردان نوعی وام است که توسط یک موسسه مالی صادر شده و وام دهنده انعطاف پذیری برای تسویه حساب یا برداشت، بازپرداخت و برداشت مجدد را فراهم می‌کند. در اصل این یک خط اعتباری است، با نرخ بهره متغیر (نوسان).

تسهیلات سپرده منبعی برای موافقت نامه‌های تامین مالی کوتاه مدت یا بلند مدت است که در آن طلبکار متعهد به ارائه وام به یک شرکت است - شرط آنکه شرکت شرایط خاصی را که توسط موسسه وام دهنده ارائه شده است، برآورده کند.

منبع:investopedia