آیس/ اعتبارسنجی, گزارش اعتباری, رتبه اعتباری

پنج مشخصه اعتبار سیستمی است که توسط وام‌دهندگان برای سنجش اعتبار وام‌گیرندگان مورد استفاده قرار می‌گیرد. این سیستم پنج مشخصه وام‌گیرنده و شرایط وام را  می‌سنجد و احتمال عدم بازپرداخت وام و ریسک ضرر و زیان مالی ناشی از آن را برای وام‌دهنده تخمین می‌زند. این پنج مشخصه عبارتند از: شخصیت (character)،ظرفیت (capacity)، سرمایه (capital)، وثیقه (collateral) و شرایط (conditions).

اولین  C شخصیت است که توسط سابقه اعتباری متقاضی نمایش داده می‌شود.

دومین C ظرفیت است که توسط نسبت بدهی به درآمد متقاضی محاسبه می‌شود.

سومین C سرمایه است که مقدار پولی است که متقاضی دارا می‌باشد.

چهارمین C وثیقه است که یکی از دارایی‌های وام‌گیرنده است و می‌تواند به عنوان تضمینی برای بازپرداخت وام در نظر گرفته ‌شود.

پنجمین C شرایط است که هدف وام، مقدار وام و نرخ بهره وام را در نظر می‌گیرد.

5 مشخصه اعتبار ( رتبه بندی اعتباری )

5 مشخصه اعتبار، روش ارزیابی وام‌گیرنده با استفاده از مقیاس‌های کیفی و کمی است. وام‌دهندگان ممکن است گزارش اعتباری، نمره اعتباری، صورت درآمد و اسناد دیگر مرتبط با موقعیت مالی وام‌گیرنده را بررسی کنند و اطلاعات وام را در نظر ‌گیرند.

5 مشخصه اعتبار: شخصیت ( رفتاراعتباری )

اگرچه این مشخصه شخصیت ( character ) نامیده می‌شود. اولین C به طور خاص بیانگر سابقه اعتباری است که شهرت وام‌گیرنده یا ردیابی سوابق بازپرداخت بدهی‌ها تعریف می‌شود. این اطلاعات درگزارش اعتباری وام‌گیرنده نمایش داده می‌شود. ( استعلام بانکی )

گزارش اعتباری حاوی اطلاعات جزئی در مورد مقدار وام‌های متقاضی و نحوه بازپرداخت اقساط وام در گذشته است. موسسات اعتبارسنجی( سامانه اعتبار سنجی ) اغلب اطلاعات را برای 7 تا 10 سال حفظ می‌کنند. اطلاعات این گزارش‌ها به وام‌دهندگان کمک می‌کند ریسک اعتباری وام‌گیرنده را ارزیابی کنند. موسسات اعتبار سنجی از اطلاعات موجود در گزارش اعتباری اشخاص برای ایجاد نمره اعتباری استفاده می‌کنند. نمره اعتباری ابزاری است که وام‌دهنده پیش از مشاهده گزارش اعتباری برای اعتبارسنجی استفاده می‌‌نماید. هر یک از وام‌دهندگان استانداردهای خود را دارند و حداقل نمره اعتباری مورد نیاز برای اتخاذ وام را تعیین می‌کنند. این مقدار برای هر وام‌دهنده‌ای متفاوت است. قانون کلی این است که هر چقدر نمره اعتباری وام‌گیرنده بالاتر باشد احتمال دریافت وام بیشتر است. وام‌دهندگان همچنین به طور منظم از نمره اعتباری به عنوان ابزاری برای تنظیم نرخ بهره و شرایط وام استفاده می‌کنند.

5 مشخصه اعتبار: ظرفیت ( توان مالی – رتبه بندی اعتباری – گزارش اعتباری )

ظرفیت، توانایی وام‌گیرنده برای بازپرداخت وام است که با مقایسه درآمد در برابر بدهی سنجیده می‌شود و نسبت بدهی به درآمد وام‌گیرنده را ارزیابی می‌کند. وام‌دهندگان نسبت بدهی به درآمد را با استفاده از فرمول جمع بدهی‌های کل ماهانه تقسیم بر درآمد ماهانه ناخالص محاسبه می‌نمایند. هر چقدر نسبت بدهی به درآمد متقاضی کمتر باشد، شانس واجد شرایط شدن او برای وام جدید بیشتر است. بسیاری ار وام‌دهندگان ترجیح می‌دهند که نسبت بدهی به درآمد 35% یا کم‌تر باشد. وام‌دهندگان قبل از تایید درخواست وام علاوه بر بررسی درآمد، به مدت زمانی که یک متقاضی در شغل فعلی خود مشغول به فعالیت است و ثبات شغلی او در آینده نگاه می‌کنند.

5 مشخصه اعتبار: سرمایه ( نمره اعتباری – امتیاز اعتباری )

وام‌دهندگان همچنین سرمایه‌ای که وام‌گیرنده برای هر سرمایه‌گذاری در نظر می‌گیرد را بررسی می‌کنند. هر چقدر سهم سرمایه‌گذاری وام‌گیرنده بیشتر باشد. احتمال عدم بازپرداخت وام کاهش می‌یابد. برای مثال وام‌گیرندگانی که در هنگام خرید خانه می‌توانند پیش پرداخت انجام دهند. معمولا آسان‌تر وام مسکن دریافت می‌نمایند.

5 مشخصه اعتبار: وثیقه ( رتبه بندی اعتباری )

وثیقه به وام‌گیرنده در تضمین وام کمک می‌کند و به وام‌دهنده این اطمینان را می‌دهد که اگر وام‌گیرنده وامش را پرداخت نکند وام‌دهنده می‌تواند با استفاده از وثیقه مقداری از پول خود را بازپس گیرد. بنابراین اینگونه وام‌ها از نظر وام‌هندگان در دسته وام‌های کم ریسک قرار می‌گیرند. وام‌هایی که با وثیقه ضمانت می‌شوند معمولا در مقایسه با دیگر انواع وام‌ها از نرخ بهره کم‌تر و شرایط بهتری برخوردارند.

5 مشخصه اعتبار: شرایط

شرایط وام مانند نرخ بهره و مقدار وام بر تمایل وام‌دهنده برای تامین اعتبار وام‌گیرنده تاثیر می‌گذارد. شرایط وام بیانگر این است که وام‌گیرنده از دریافت وام چه قصدی دارد و می خواهد سرمایه دریافتی را در چه راهی به مصرف برساند. وام‌گیرنده‌ای را در نظر بگیرید که قصد دریافت وام خودرو یا وام بازسازی خانه دارد، وام دهنده با احتمال بیشتری اینگونه وام‌ها را تایید خواهد کرد. به عبارت دیگر هر چقدر هدف وام‌گیرنده از دریافت وام مشخص‌تر و خاص‌تر باشد احتمال تایید وام‌دهنده بیشتر است. به علاوه وام‌دهندگان ممکن است شرایطی را در نظر بگیرند که خارج از کنترل وام‌گیرنده است مانند وضعیت اقتصادی و روند صنعت.

جمع‌بندی رتبه بندی اعتباری ( استعلام بانکی – استعلام معوقات بانکی )

درک 5 مشخصه اعتبار برای توانایی دستیابی به اعتبار با کمترین هزینه ضروری است. کوتاهی در هریک از 5 مشخصه شدیدا بر اعتباری که دریافت می‌کنید تاثیر خواهد گذاشت. اگر متوجه شدید که از دسترسی به اعتبار محروم شده‌اید یا باید آن را با نرخ‌های گزاف دریافت کنید. می‌توانید از دانش 5 مشخصه اعتبار استفاده کنید. برای بهبود نمره اعتباری خود تلاش کنید و بدهی‌های خود را به موقع پرداخت نمایید.

منبع:

سایت investopedia

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

نمره اعتباری کسب‌و‌کار به نمره اعتباری شخصی، مانند نمره فایکو که محبوب‌ترین مدل امتیاز‌دهی اعتبار است، شباهت دارد. کاربرد نمره اعتباری کسب‌و‌کار پیدکس شرکت دان و براد استریت بسیار مشابه نمره اعتباری شخصی فایکو است. این نمره به وام‌دهندگان، فروشندگان و تامین‌کنندگان در تشخیص صلاحیت بنگاه و تعیین شرایط وام کمک خواهد کرد. هر چقدر نمره اعتباری بهتر باشد وام‌دهنده با سخاوت بیشتری به تامین مالی بنگاه وام‌گیرنده خواهد پرداخت و شرایط وام بهتری را برای ایشان در نظر خواهد گرفت. تعیین اعتبار موجب می‌شود که از نظر پول و زمان صرفه‌جویی شود و بنگاه می‌تواند زمان بیشتری را به تامین کنندگان و خدمات اختصاص دهد.

همان طور که نمره فایکو اعتبار اشخاص را به صورت عدد اندازه می‌گیرد و ریسک اعتباری قرض‌گیرنده را ارزیابی و موجب اطمینان خاطر وام‌دهنده از میزان توان بازپرداخت متقاضی پیش از اعطای تسهیلات می‌شود، نمره اعتباری کسب‌و‌کار نیز اعتبار بنگاه را به صورت عدد نمایش می‌دهد. اطلاعات گزارش اعتباری کسب‌و‌کار برای ایجاد نمره اعتباری به کار می‌رود و وام‌دهندگان بنگاه از آن برای پیش‌بینی توان بازپرداخت به موقع بنگاه استفاده می‌نمایند. هر چه قدر نمره اعتباری بتگاه بالاتر باشد به معنای آن است که بنگاه صورت حساب‌هایش را به موقع پرداخت می‌نماید و معیاری برای تعیین میزان خوش‌حسابی بنگاه است.

در اینجا به تفاوت‌های کلیدی اندکی که مابین نمره اعتباری شخصی فایکو و نمره اعتباری کسب‌و‌کار وجود دارد می‌پردازیم و این دو شاخص اعتباری را از نظر دامنه، استانداردسازی، داده، دسترسی و حریم خصوصی مقایسه می‌نماییم

دامنه: نمره اعتباری شخصی فایکو عددی ما بین 300 تا 850 است. در حالیکه نمره اعتباری کسب‌و‌کار عددی مابین صفر تا 100 در نظر گرفته می‌شود. پرداخت به موقع اقساط به اعتباردهندگان بهترین اقدامی است که برای بهبود نمره اعتباری کسب‌و‌کار می‌توان انجام داد.

استانداردسازی: موسسات اعتباری مصرف‌کننده معمولا از الگوریتم‌های فایکو برای محاسبه نمره اعتباری محاسبه می‌کنند. الگوریتم‌های نمره اعتباری کسب‌و‌کار از استانداردهای یک صنعت تبعیت نمی‌کنند و موسسات اعتبارسنجی مختلف از الگوریتم‌های متفاوتی برای محاسبه نمره اعتباری کسب‌و‌کار استفاده می‌نمایند.

داده: معمولا، نمرات اعتباری و گزارش‌های اعتباری کسب‌و‌کار فقط شامل حساب‌های تحت نام بنگاه هستند و حساب‌های شخصی را مورد محاسبه قرار نمی‌دهند. اگرچه، بسیاری از وام‌دهندگان کسب‌و‌کارهای کوچک و صادرکنندگان کارت اعتباری هنوز اعتبار شخصی را مبتای تعیین شرایط وام قرار می‌دهند.

دسترسی: در آمریکا می‌توان گزارش اعتباری شخصی را از هر سه موسسه اعتبارسنجی مصرف‌کننده (ترنس یونیون، اکویفاکس و اکسپرین) هر 12 ماه یک بار دریافت کرد. اما برای دریافت و مشاهده نمره و گزارش اعتباری بنگاه باید به سه موسسه رتبه‌بندی اعتباری کسب‌و‌کار (دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس) پول پرداخت شود. هر سه موسسه رتبه‌بندی اعتباری کسب‌و‌کار روش خاص خود را برای محاسبه رتبه اعتباری و گزارش اعتباری و اعتبارسنجی بنگاه دارند.

حریم خصوصی: در آمریکا فقط خود شخص و برخی از شرکای انتخابی او حق مشاهده گزارش اعتباری را دارند. اما در مورد گزارش‌های اعتباری کسب‌و‌کار، تمام اطلاعات عمومی است و هر زمان که پول پرداخت شود می‌توان اطلاعات شرکت‌های دیگر را مشاهده کرد.

منبع:

سایت nerdwallet

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

گزارش اعتباری اشخاص و گزارش اعتباری شرکت اهداف مشابهی دارند: هدف آنها آگاهی وام دهندگان از میزان اعتبار اشخاص و شرکت‌ها و ارزیابی ریسکی است که با اعطای وام یا کارت اعتباری و تعیین شرایط تسهیل‌کننده پرداخت متحمل می‌شوند. یا وجود اهداف مشابه، این دو گزارش اعتباری در نوع اطلاعاتی که ارائه می‌دهند، تفاوت دارند. در ادامه به اطلاعات ارائه شده توسط هر یک از این گزارش‌ها اشاره خواهد شد.

گزارش اعتباری اشخاص

موسسات اعتبارسنجی براساس اطلاعات مالی که از اعتباردهندگانی مانند بانک‌ها، موسسات مالی و شرکت‌های بیمه و .. به صورت ماهانه دریافت می‌نمایند. گزارش اعتباری و نمره اعتباری افراد را ارائه می‌دهند و این اطلاعات به خود شخص و در صورت کسب اجازه از ایشان به سایر اشخاص نمایش داده می‌شود. این اطلاعات شامل موارد زیر است: 

• اطلاعات شخصی فرد
• آمار استعلام
• سوابق منفی شخص (چک برگشتی، اقساط عقب افتاده ، مشکوک الوصول )
• اطلاعات مرتبط با قراردادهای در جریان و خاتمه یافته شخص و قراردادهای ضمانت شده شخص (ضامن)

موسسات اعتبارسنجی اطلاعات مندرج در گزارش اعتباری را به منظور ایجاد نمره اعتباری تحلیل می‌نمایند که وام‌دهندگان از آن به عنوان شاخصی برای تعیین میزان اعتبار افراد استفاده می‌نمایند. در ایران از روش‌های  استاندارد و الگوریتم‌های ایجاد شده توسط شرکت مشاوره رتبه‌بندی ایران استفاده می‌شود و سامانه‌های اعتبارسنجی وظیفه ارائه گزارش اعتباری و نمره اعتباری را به عهده دارند.

گزارش اعتباری شرکت

شرکت‌ها برای ایجاد سابقه اعتباری در مقایسه با اشخاص به روابط تجاری و اعتباری فعلانه‌تری نیاز دارند و در این صورت است که می‌توانند اعتباری مجزا از اعتبار شخصی صاحبان شرکت ایجاد کنند. به محض ثبت شرکت و دریافت شناسه ملی و آغاز فعالیت‌های اعتباری و تجاری آن‌، موسسات اعتبارسنجی می‌توانند ردیابی اعتبار تجاری و دیگر فعالیت‌های اعتباری را اغاز کنند. معاملات اعتبار تجاری زمانی رخ می‌دهد که تامین‌کننده به شرکت خریدار اجازه دهد هزینه را مدتی پس از خرید پرداخت نماید. پرداخت‌هایی که بر مبنای اعتبار تجاری صورت می‌گیرد به موسسات اعتبارسنجی گزارش می‌شود. گزارش اعتباری شرکت شامل اطلاعات زیر است:

• مشخصات شرکت شامل اطلاعات صاحبان شرکت و شرکت‌های تابعه
• آمار استعلام
• اطلاعات مالی شرکت
• سوابق بدهی و تجاری و بانکی شرکت

موسسات رتبه‌بندی اعتباری پس از تحلیل گزارش اعتباری شرکت، نمره اعتباری ارائه می‌دهند. اینکه شرکت چگونه صورت‌حساب‌هایش را پرداخت نماید. در هنگام تنظیم شرایط تجاری اطلاعات مفیدی در اختیار فروشندگان و تامین‌کنندگان قرار می‌دهد. گزارش اعتباری شرکت باید از شرکت‌های اعتبارسنجی خریداری شود.

چه زمانی از ترکیب گزارش‌های اعتباری اشخاص و گزارش اعتباری شرکت استفاده می شود؟

برای صاحبان شرکت بسیار مهم است که سابقه اعتباری مجزایی برای شرکت خود ایجاد کنند. اگر سابقه اعتباری برای شرکت موجود نباشد. وام‌دهندگان برای تعیین ریسک اعتباری معاملات خود به سوابق اعتباری صاحبان شرکت بسنده خواهند کرد که  ظرفیت شرکت برای آنچه نیاز دارد را محدود می‌کند. زمانی که یک شرکت برای خود مشخصات اعتباری ایجاد کند، حتی اگر شرکت شخص حقوقی مجزا باشد، صاحب شرکت شخصا مسئول هرگونه تعهد وام خواهد بود.

بسیار نادر است که یک شرکت نوپا بدون ضمانت شخصی صاحب شرکت بتواند وام دریافت کند. بنابراین بسیار ضروری است که صاحبان شرکت هر چه زودتر اقدامات لازم را جهت ایجاد اعتبار شرکت انجام دهند.

منبع:

سایت investopedia

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

از همان ابتدایی که فعالیت‌های مالی و اعتباری خود را آغاز می‌کنید. پرونده اعتباری شما گشوده می‌شود و تا پایان عمر این پرونده همراه شما خواهد بود و پیوسته با هر اقدام مالی و اعتباری به اطلاعات آن افزوده خواهد شد. این اطلاعات بر اساس گزارشات اعتباردهندگان، ماهانه به روز خواهند شد و ممکن است در هر ماه براساس الگوریتم اعتبارسنجی و عوامل تاثیرگذار بر نمره اعتباری تغییرات اندکی در نمره اعتباری مشاهده شود و اطلاعات منفی هر 8 سال یک بار به طور خودکار توسط سامانه‌های اعتبارسنجی از گزارش‌های اعتباری حذف خواهند شد.

گزارش اعتباری نشان‌دهنده یک تصویر سریع از وضعیت مالی اشخاص حقیقی و حقوقی است که از طریق آن افراد به دنیای کسب‌و‌کار معرفی می‌شوند. اشخاص دیگر تنها با اجازه شما می‌توانند گزارش اعتباری شما را مشاهده کنند و بنابراین شما هم باید برای اطلاع از مواردی که در گزارش اعتباری‏تان وجود دارد به‌طور منظم آن را مشاهده نمایید.

• تصویر اعتباری شما که از طریق گزارش اعتباری ارائه می‌شود می‌تواند تاثیر زیادی بر اتفاقات مهم زندگی شما داشته باشد.

سابقه مالی شما می‌تواند بر چگونگی خرید یا اجاره خانه و خریدهای بزرگ مانند خرید ماشین، لوازم و جواهرات  تاثیر بگذارد. با برخورداری از سابقه مالی خوب می‌توانید وام بگیرید و در بعضی از صنایع خاص استخدام شوید. دستیابی و حفظ اعتبار خوب نیازمند توجه به جزئیات است. بررسی گزارش اعتباری به طور منظم کمک می‌کند که به تصویری دقیق از وضعیت مالی دست یابید.

• با استعلام منظم گزارش اعتباری از احتمال بروز هر گونه خطا و اطلاعات منفی جلوگیری کنید.

اگر می‌خواهید مطمئن شوید که گزارش اعتباری‌تان حاوی هیچ‌گونه خطایی نیست باید گزارش اعتباری‌تان را به طور منظم بررسی نمایید. اگر در گزارش اعتباری خطایی پیدا کردید می‌توانید از طریق موسسات اعتبارسنجی آن را اصلاح کنیدو اگر سابقه اعتباری شما حاوی داده‌هایی باشد که  شما را از نظر اعتباری ضعیف نشان دهد و این داده‌ها دقیق و درست باشد. شما باید پیش از آنکه این قبیل داده‌ها بر آینده اعتباری شما تاثیر قابل توجهی بگذارند از وجود آن‌ها آگاه شوید و در صورت امکان علت ظهور این داده‌ها را برای وام‌دهندگان توضیح دهید.

بنابراین لازم است که:

• یک کپی از گزارش اعتباری خود تهیه کنید.

با توجه به مواردی که پیش از این ذکر شد شما نیاز دارید که گزارش اعتباری‌تان را به طور منظم از موسسات اعتبارسنجی استعلام نمایید. گزارش اعتباری تصویری روشن و واضح از وضعیت مالی و اعتباری مشتریان در اختیار وام‌دهندگان و کلیه اعتباردهندگان قرار می‌دهد.

• از نمره اعتباری خود آگاه باشید.

خیلی مهم است که نمره اعتباری خود را بدانید و هر از گاهی آن را استعلام نمایید. داشتن نمره اعتباری بالا شانس شما را برای تایید وام افزایش خواهد داد و به بهبود شرایط پیشنهادی وام مانند (افزایش نرخ بهره و مقدار وام) کمک می‌کند. به علاوه، نمره اعتباری کم می‌تواند عامل بر هم زننده ببسیاری از معاملات با وام‌دهندگان باشد.

منبع:

سایت investopedia

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

پنل کسب‌و‌کار برای ارزیابی دوره‌ای اعتبار اشخاص حقیقی و حقوقی مورد استفاده قرار می‌گیرد. اعتباردهندگان مانند بانک‌ها، موسسات مالی، موسسات اعتبارسنجی، مشاوران اعتبار و به طور کلی کلیه شرکت‌هایی که فعالیت‌ها و تصمیم‌گیری‌های‌شان بر مبنای اعتبار اشخاص صورت می‌گیرد و به طور مکرر به استعلام گزارش اعتباری و نمره اعتباری افراد نیاز دارند از پنل کسب‌و‌کار استفاده می‌کنند.به ویژه آنکه کسب‌و‌کارها و اشخاص باید مورد بررسی اعتباری قرار بگیرند تا واجد شرایط دریافت وام و اعتبار شوند.

هدف پنل کسب‌و‌کار چیست؟

پنل کسب‌وکار از منظر اعتبار‌دهندگان دارای سه هدف اصلی است: 1) تعیین رتبه اعتباری متقاضی وام 2) بررسی سابقه اعتباری متقاضی وام و 3) نمایان ساختن اطلاعات منفی احتمالی

• اعتبارسنجی (رتبه بندی اعتباری – رتبه اعتباری )

پنل کسب‌و‌کار ابزاری برای بررسی توانایی اشخاص حقیقی و حقوقی برای بازپرداخت بدهی است. اعطای اعتبار به اعتماد وام‌دهنده به توانایی مالی قرض‌گیرنده برای بازپرداخت به موقع وام یا پرداخت اقساط کالاهایی که خریداری کرده بستگی دارد. گزارش اعتباری عاملی تعیین‌کننده در تایید یا عدم تایید وام می‌باشد.

• بررسی سابقه اعتباری ( استعلام بانکی )

سابقه اعتباری در حقیقت همان سابقه مالی است که نشان‌‌دهنده مدیریت اعتبار و روند پرداخت اقساط در طی زمان است. این سابقه از طریق اعتباردهندگان مانند بانک‌ها، لیزینگ‌ها، شرکت‌های بیمه، موسسات مالی و ... ماهانه به موسسات اعتبارسنجی گزارش می‌شودکه شامل اطلاعات وام‌دهندگانی است که قبلا از آنها وام دریافت شده و سابقه پرداخت اقساط و مقدار وام مربوط به هر وام‌دهنده را نشان می‌دهد. سابقه اعتباری توسط یک عدد به نام نمره اعتباری نمایش داده می‌شود.

• نمایان ساختن اطلاعات منفی

گزارش اعتباری همچنین هر اطلاعات منفی احتمالی در مورد سابقه مالی مانند پرونده‌های قوه قضاییه و ورشکستگی و چک برگشتی را آشکار می‌سازد. اگر گزارش اعتباری شما مکررا مورد بررسی قرار می‌گیرد. باید بدانید چه چیزی در گزارش اعتباریتان وجود دارد. شما می‌توانید هر داده منفی بالقوه را شناسایی و قبل از آنکه برای یک وام یا شغل درخواست دهید به رفع داده‌های منفی احتمالی اقدام کنید.

• بررسی اینکه آیا قرض‌گیرنده همچنان به الزامات وام پایبند است

ممکن است اعتبار‌دهنده بخواهد میزان پایبندی قرض‌گیرنده به معیارها و استانداردهای وام و پایداری شرایط مالی او را تعیین کند در این صورت استعلام گزارش اعتباری بهترین گزینه برای رسیدن به این هدف است.

• کمک به اخذ تصمیمات ( امتیاز اعتباری )

همه استخدام‌کنندگان از گزارش اعتباری به عنوان یک عامل تعیین‌کننده در تصمیم‌‌گیری و استخدام متقاضیان استفاده نمی‌کنند. اما در صنایع خاص مانند بانکداری، مشاور املاک و خدمات مالی گزارش اعتباری می‌تواند نقش تعیین‌کننده‌ای داشته باشد و براساس رتبه اعتباری ممکن است احتمال تصاحب شغل را آسان‌تر و یا حتی سخت‌تر نماید. کسب‌و‌کارها و اشخاص باید برای خود سابقه اعتباری ایجاد کنند تا بتوانند واجد شرایط دریافت وام شوند و نظر وام‌دهندگان را به سمت خود جلب کنند و امتیازات لازم جهت اخذ وام را کسب نمایند

منبع:

سایت investopedia

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی، اعتبار سنجی شرکت، نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری

صاحبان کسب‌و‌کارهای کوچک باید توانایی انجام چند وظیفه و تخصص را به طور همزمان داشته باشند این وظایف شامل تنظیم استراتژی برای یک سال پیشرو شرکت و معامله با مشتری و مدیریت کارمندان و مسائل داخلی شرکت است. اما با این همه مشغله کاری اصلا غافلگیر‌کننده نیست که از امکان استعلام نمره اعتباری و گزارش اعتباری شرکت از طریق موسسات اعتبارسنجی آگاهی نداشته باشند.  

بر طبق گزارشات اخیر موسسه اعتبارسنجی اکسپرین در آمریکا، تقریبا 50 درصد از صاحبان کسب‌و‌کارهای کوچک اظهار کردند که درک کافی از نمره اعتباری و گزارش اعتباری شرکت ندارند. آن‌ها نمی‌دانند که با استعلام نمرات و گزارش اعتباری شرکت باری از دوششان برداشته خواهد شد و دیگر نیازی به صرف زمان و هزینه زیاد برای تعیین میزان اعتبار شرکت‌های طرف قرارداد و همکاران تجاریشان نیست. با این حال، به محض اینکه کسب‌و‌کار رشد می‌کند. دانستن نمره اعتباری شرکت و از آن مهم‌تر بهبود و حفظ آن برای تداوم موفقیت شرکت ضروری است.

اما نمره اعتباری خوب شرکت چیست؟ ( امتیاز اعتباری )

همانند نمره اعتباری اشخاص هر چقدر نمره اعتباری شرکت از لحاظ مقدار عددی بیشتر باشد. شرکت در موقعیت مالی بهتری قرار خواهد گرفت. از طرفی دیگر هر چقدر این مقدار کمتر باشد. شرکت به ندرت واجد شرایط دریافت وام و مزایای حاصل از اعتبار خواهد شد.

چه عواملی بر نمره اعتباری شرکت تاثیر می‌گذارند؟ ( رتبه بندی اعتباری شرکت )

نمره اعتباری شرکت درست همانند عکس‌های فوری، تصویری واضح و روشن و البته بسیار سریع از سلامت مالی شرکت ارائه می‌دهد. نمره اعتباری شرکت تحت تاثیر عوامل متعددی مانند سوابق پرداخت‌های گذشته قرار می‌گیرد. پرداخت منظم و به موقع صورت‌حساب‌ها در نمره اعتباری بالاتر انعکاس خواهد یافت که به اعتبار‌دهندگان نشان می‌دهد که بنگاه شما دارای جریان نقدی مثبت و سالم است. علاوه بر پیگیری پرداخت‌ها، مسائلی مانند پرونده‌های قوه‌قضایی می‌توانند اثر منفی بر نمره اعتباری شرکت شما داشته باشند.

آگاهی از نمره اعتباری شرکت مزایای بسیاری دارد. اما میان دانستن و درک نمره اعتباری تفاوت بسیاری وجود دارد. درک عواملی که بر نمره اعتباری شرکت تاثیر می‌گذارند برای بهبود و حفظ نمره اعتباری بسیار ارزشمند است.

چرا دانستن نمره اعتباری شرکت اهمیت دارد؟ ( استعلام بانکی – استعلام معوقات بانکی – استعلام چک برگشتی )

اگر یک مشتری یا شرکت دیگر قصد همکاری تجاری با شما داشته باشد. احتمالا نمره اعتباری شرکت شما بر تصمیمات ایشان تاثیر خواهد گذاشت. بنابراین با استعلام گزارش اعتباری شرکت از موسسات اعتبارسنجی شما همیشه نصویری کامل از آنچه اعتباردهنده مشاهده می‌کند در اختیار خواهید داشت. نمره اعتباری شرکت فقط به هنگام دریافت اعتبار از بانک اهمیت ندارد بلکه بر تصمیم و انتخاب شرکتی که قصد همکاری تجاری با شما دارد تاثیر خواهد گذاشت.

با استعلام گزارش اعتباری توسط موسسات اعتبارسنجی، تامین‌کنندگان، شرکای تجاری و یا حتی رقیبان می‌توانند سابقه اعتباری هر شرکتی را در هر زمان و در هر مکان و با کمترین هزینه مشاهده کنند. به عنوان یک صاحب کسب‌و‌کار، شما باید انتظار هر اتفاق غیر منتظره‌ای را داشته باشید. اما با کمک ابزارهای موسسات اعتبارسنجی، دیگر نیازی نیست که بر شانس خود تکیه کنید و تصمیمات خود را فقط بر مبنای شانس اتخاذ کنید.

چه عواملی بر نمره اعتباری شرکت تاثیر می‌گذارد؟ ( رتبه بندی اعتباری )

با استعلام گزارش اعتباری بنگاه، به دیدی کامل از اعتبار شرکت‌تان دست می‌یابید. گزارش اعتباری شما را در درک آن چه بر نمره اعتباری شرکت تاثیر می‌گذارد یاری خواهد کرد. عواملی مختلفی وجود دارد که می‌توانند تاثیر منفی بر گزارش اعتباری شرکت شما داشته باشند که حتی ممکن است باعث عدم صلاحیت شما در دریافت وام شوند. در زیر مثال‌هایی از عوامل تاثیرگذار آورده شده است:

• اقساط معوق وام‌ها و کارت‌های اعتباری موجود
• وجود چکهای برگشتی
• داشتن سطح بالایی از بدهی
• قراردادهای ضمانت

منبع:

سایت experian

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

پنج مشخصه اعتبار سیستمی است که توسط وام‌دهندگان برای سنجش اعتبار وام‌گیرندگان مورد استفاده قرار می‌گیرد. این سیستم پنج مشخصه وام‌گیرنده و شرایط وام را  می‌سنجد و احتمال عدم بازپرداخت وام و ریسک ضرر و زیان مالی ناشی از آن را برای وام‌دهنده تخمین می‌زند. این پنج مشخصه عبارتند از: شخصیت ((character، ظرفیت (capacity)، سرمایه (capital)، وثیقه (collateral) و شرایط (conditions).

اولین  Cشخصیت است که توسط سابقه اعتباری متقاضی نمایش داده می‌شود.

دومین C ظرفیت است که توسط نسبت بدهی به درآمد متقاضی محاسبه می‌شود.

سومین C سرمایه است که مقدار پولی است که متقاضی دارا می‌باشد.

چهارمین C وثیقه است که یکی از دارایی‌های وام‌گیرنده است و می‌تواند به عنوان تضمینی برای بازپرداخت وام در نظر گرفته ‌شود.

پنجمین C شرایط است که هدف وام، مقدار وام و نرخ بهره وام را در نظر می‌گیرد.

5 مشخصه اعتبار) رتبه بندی اعتباری )

5 مشخصه اعتبار، روش ارزیابی وام‌گیرنده با استفاده از مقیاس‌های کیفی و کمی است. وام‌دهندگان ممکن است گزارش اعتباری، نمره اعتباری، صورت درآمد و اسناد دیگر مرتبط با موقعیت مالی وام‌گیرنده را بررسی کنند و اطلاعات وام را در نظر ‌گیرند.

5 مشخصه اعتبار: شخصیت ( رفتاراعتباری )

اگرچه این مشخصه شخصیت ((character نامیده می‌شود. اولین C به طور خاص بیانگر سابقه اعتباری است که شهرت وام‌گیرنده یا ردیابی سوابق بازپرداخت بدهی‌ها تعریف می‌شود. این اطلاعات درگزارش اعتباری وام‌گیرنده نمایش داده می‌شود. ( استعلام بانکی )

گزارش اعتباری حاوی اطلاعات جزئی در مورد مقدار وام‌های متقاضی و نحوه بازپرداخت اقساط وام در گذشته است. موسسات اعتبارسنجی( سامانه اعتبار سنجی ) اغلب اطلاعات را برای 7 تا 10 سال حفظ می‌کنند. اطلاعات این گزارش‌ها به وام‌دهندگان کمک می‌کند ریسک اعتباری وام‌گیرنده را ارزیابی کنند. موسسات اعتبار سنجی از اطلاعات موجود در گزارش اعتباری اشخاص برای ایجاد نمره اعتباری استفاده می‌کنند. نمره اعتباری ابزاری است که وام‌دهنده پیش از مشاهده گزارش اعتباری برای اعتبارسنجی استفاده می‌‌نماید. هر یک از وام‌دهندگان استانداردهای خود را دارند و حداقل نمره اعتباری مورد نیاز برای اتخاذ وام را تعیین می‌کنند. این مقدار برای هر وام‌دهنده‌ای متفاوت است. قانون کلی این است که هر چقدر نمره اعتباری وام‌گیرنده بالاتر باشد احتمال دریافت وام بیشتر است. وام‌دهندگان همچنین به طور منظم از نمره اعتباری به عنوان ابزاری برای تنظیم نرخ بهره و شرایط وام استفاده می‌کنند.

5 مشخصه اعتبار: ظرفیت ( توان مالی – رتبه بندی اعتباری – گزارش اعتباری )

ظرفیت، توانایی وام‌گیرنده برای بازپرداخت وام است که با مقایسه درآمد در برابر بدهی سنجیده می‌شود و نسبت بدهی به درآمد وام‌گیرنده را ارزیابی می‌کند. وام‌دهندگان نسبت بدهی به درآمد را با استفاده از فرمول جمع بدهی‌های کل ماهانه تقسیم بر درآمد ماهانه ناخالص محاسبه می‌نمایند. هر چقدر نسبت بدهی به درآمد متقاضی کمتر باشد، شانس واجد شرایط شدن او برای وام جدید بیشتر است. بسیاری ار وام‌دهندگان ترجیح می‌دهند که نسبت بدهی به درآمد 35% یا کم‌تر باشد. وام‌دهندگان قبل از تایید درخواست وام علاوه بر بررسی درآمد، به مدت زمانی که یک متقاضی در شغل فعلی خود مشغول به فعالیت است و ثبات شغلی او در آینده نگاه می‌کنند.

5 مشخصه اعتبار: سرمایه ( نمره اعتباری – امتیاز اعتباری )

وام‌دهندگان همچنین سرمایه‌ای که وام‌گیرنده برای هر سرمایه‌گذاری در نظر می‌گیرد را بررسی می‌کنند. هر چقدر سهم سرمایه‌گذاری وام‌گیرنده بیشتر باشد. احتمال عدم بازپرداخت وام کاهش می‌یابد. برای مثال وام‌گیرندگانی که در هنگام خرید خانه می‌توانند پیش پرداخت انجام دهند. معمولا آسان‌تر وام مسکن دریافت می‌نمایند.

5 مشخصه اعتبار: وثیقه ( رتبه بندی اعتباری )

وثیقه به وام‌گیرنده در تضمین وام کمک می‌کند و به وام‌دهنده این اطمینان را می‌دهد که اگر وام‌گیرنده وامش را پرداخت نکند وام‌دهنده می‌تواند با استفاده از وثیقه مقداری از پول خود را بازپس گیرد. بنابراین اینگونه وام‌ها از نظر وام‌هندگان در دسته وام‌های کم ریسک قرار می‌گیرند. وام‌هایی که با وثیقه ضمانت می‌شوند معمولا در مقایسه با دیگر انواع وام‌ها از نرخ بهره کم‌تر و شرایط بهتری برخوردارند.

5 مشخصه اعتبار: شرایط

شرایط وام مانند نرخ بهره و مقدار وام بر تمایل وام‌دهنده برای تامین اعتبار وام‌گیرنده تاثیر می‌گذارد. شرایط وام بیانگر این است که وام‌گیرنده از دریافت وام چه قصدی دارد و می خواهد سرمایه دریافتی را در چه راهی به مصرف برساند. وام‌گیرنده‌ای را در نظر بگیرید که قصد دریافت وام خودرو یا وام بازسازی خانه دارد، وام دهنده با احتمال بیشتری اینگونه وام‌ها را تایید خواهد کرد. به عبارت دیگر هر چقدر هدف وام‌گیرنده از دریافت وام مشخص‌تر و خاص‌تر باشد احتمال تایید وام‌دهنده بیشتر است. به علاوه وام‌دهندگان ممکن است شرایطی را در نظر بگیرند که خارج از کنترل وام‌گیرنده است مانند وضعیت اقتصادی و روند صنعت.

جمع‌بندی رتبه بندی اعتباری ( استعلام بانکی – استعلام معوقات بانکی )

درک 5 مشخصه اعتبار برای توانایی دستیابی به اعتبار با کمترین هزینه ضروری است. کوتاهی در هریک از 5 مشخصه شدیدا بر اعتباری که دریافت می‌کنید تاثیر خواهد گذاشت. اگر متوجه شدید که از دسترسی به اعتبار محروم شده‌اید یا باید آن را با نرخ‌های گزاف دریافت کنید. می‌توانید از دانش 5 مشخصه اعتبار استفاده کنید. برای بهبود نمره اعتباری خود تلاش کنید و بدهی‌های خود را به موقع پرداخت نمایید.

منبع:

سایت investopedia

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

همان گونه که می دانید سامانه اعتبار سنجی بر حسب پارامترهای مختلفی تمامی افراد حقیقی و حقوقی را رتبه بندی می کند. به همین منظور ممکن است کسی در سامانه اعتبار سنجی دارای رتبه بسیار خوب و مطلوبی باشد و در عوض شخص دیگری از رتبه اعتباری چندان مطلوبی بهره مند نگردد. رتبه اعتباری هر شخصی نشان دهنده میزان التزام وی به تعهدات خویش می باشد و بانک ها و سایر نهادها بر حسب همین رتبه بندی با افراد برخورد می کنند. حال سوال اینجاست که رواج استفاده از رتبه اعتباری در سامانه اعتبار سنجی به چه منظوری است و آیا این کار دربردارنده فایده ای نیز هست یا اینکه چندان تاثیری در روند اعطای تسهیلات به افراد مختلف حقیقی و حقوقی ندارد؟ در ادامه مطلب به ذکر این نکات و عوامل خواهیم پرداخت تا با جزئیات بیشتری در خدمت شما باشیم.

تاثیر رتبه اعتباری در سامانه اعتبار سنجی در نوع برخورد با افراد

رتبه اعتباری کسب شده هر فرد تاثیر بسزایی در نوع برخورد بانک ها و سایر نهادها با شخص مذکور دارند. تصور کنید که رتبه اعتباری یک فردی با توجه به پارامترهای مشخص شده در سامانه اعتبار سنجی رتبه خیلی بالا و مناسبی نباشد. در این صورت بانک ها با شخص مذکور می بایست چندان رفتار اقتصادی مطلوبی نداشته باشند و در اعطای تسهیلات به وی سخت گیری بیشتری را اعمال کنند و حتی وی را از دریافت تسهیلات به طور کلی محروم سازند. این در حالی است که یک فرد با رتبه اعتباری مناسب در سامانه اعتبار سنجیمی تواند یک وجهه اقتصادی مطلوبی را برای خود رقم بزند و رفتار بانک ها و سایر موسسات با وی بسیار مثمر به ثمر باشد.

پارامترهای سامانه اعتبار سنجی کمک به کاهش جرایم مالی

پارامترهایی که در سامانه اعتبار سنجی در نظر گرفته شده است، تا حد بسیار زیادی به کاهش جرایم مالی و بانکی کمک شایان توجهی کرده است. دلیل این مدعی ذکر پارامترهای موجود در سامانه اعتبار سنجی می باشد. به عنوان مثال یکی از پارامترهایی که در این سامانه اعتبار سنجی وجود دارد، ثبت و ضبط کردن جرایم مالی مبنی بر تاخیر و دیرکرد در پرداخت قبوض مختلف افراد به بانک ها و سایر موسسات می باشند. هر چقدر افراد حقیقی و حقوقی نسبت به بازپرداخت بدهی های خود به بانک ها غافل باشند و آن را دائما به تعویق بیندازند؛ همین امر در رتبه اعتباری آن ها در سامانه اعتبار سنجی تاثیر می گذارد و سبب بالا رفتن رتبه آن ها می گردد. به همین منظور افراد مختلف برای جلوگیری از این امر و برای اینکه رتبه اعتباری خود را بهبود ببخشند؛ سعی در بازپرداخت تمامی بدهی ها و جرایم مالی و بانکی خود در موعد مقرر شده خویش می کنند که این امر تا حد بسیار زیادی در رتبه اعتباری آن ها تاثیر می گذارد. ضمن اینکه علاوه بر بهبود رتبه اعتباری، اجرای این فرآیند سبب کاهش چشمگیر جرایم مالی و بانکی افراد مختلف حقیقی و حقوقی به بانک ها می گردد. بنابراین می توان سامانه اعتبار سنجی را سامانه ای موفق و کارآمد در کاهش جرایم مالی و بانکی به شمار آورد که با قوانینی که در این سامانه ها وجود دارد، تمامی افراد را مجاب به بازپرداخت بدهی ها و جرایم مختلف خود به بانک ها و سایر نهادها نموده اند که این امر را می توان یک جرقه ای مثبت در سطح کشور دانست و همه افراد را تشویق به بازپرداخت بدهی ها و جرایم مالی خود به بانک ها نمود.

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی، نمونه فرم اعتبار سنجی

نمره اعتباری کسب‌و‌کار به نمره اعتباری شخصی، مانند نمره فایکو که محبوب‌ترین مدل امتیاز‌دهی اعتبار است، شباهت دارد. کاربرد نمره اعتباری کسب‌و‌کار پیدکس شرکت دان و براد استریت بسیار مشابه نمره اعتباری شخصی فایکو است. این نمره به وام‌دهندگان، فروشندگان و تامین‌کنندگان در تشخیص صلاحیت بنگاه و تعیین شرایط وام کمک خواهد کرد. هر چقدر نمره اعتباری بهتر باشد وام‌دهنده با سخاوت بیشتری به تامین مالی بنگاه وام‌گیرنده خواهد پرداخت و شرایط وام بهتری را برای ایشان در نظر خواهد گرفت. تعیین اعتبار موجب می‌شود که از نظر پول و زمان صرفه‌جویی شود و بنگاه می‌تواند زمان بیشتری را به تامین کنندگان و خدمات اختصاص دهد.

همان طور که نمره فایکو اعتبار اشخاص را به صورت عدد اندازه می‌گیرد و ریسک اعتباری قرض‌گیرنده را ارزیابی و موجب اطمینان خاطر وام‌دهنده از میزان توان بازپرداخت متقاضی پیش از اعطای تسهیلات می‌شود، نمره اعتباری کسب‌و‌کار نیز اعتبار بنگاه را به صورت عدد نمایش می‌دهد. اطلاعات گزارش اعتباری کسب‌و‌کار برای ایجاد نمره اعتباری به کار می‌رود و وام‌دهندگان بنگاه از آن برای پیش‌بینی توان بازپرداخت به موقع بنگاه استفاده می‌نمایند. هر چه قدر نمره اعتباری بتگاه بالاتر باشد به معنای آن است که بنگاه صورت حساب‌هایش را به موقع پرداخت می‌نماید و معیاری برای تعیین میزان خوش‌حسابی بنگاه است.

در اینجا به تفاوت‌های کلیدی اندکی که مابین نمره اعتباری شخصی فایکو و نمره اعتباری کسب‌و‌کار وجود دارد می‌پردازیم و این دو شاخص اعتباری را از نظر دامنه، استانداردسازی، داده، دسترسی و حریم خصوصی مقایسه می‌نماییم

دامنه: نمره اعتباری شخصی فایکو عددی ما بین 300 تا 850 است. در حالیکه نمره اعتباری کسب‌و‌کار عددی مابین صفر تا 100 در نظر گرفته می‌شود. پرداخت به موقع اقساط به اعتباردهندگان بهترین اقدامی است که برای بهبود نمره اعتباری کسب‌و‌کار می‌توان انجام داد.

استانداردسازی: موسسات اعتباری مصرف‌کننده معمولا از الگوریتم‌های فایکو برای محاسبه نمره اعتباری محاسبه می‌کنند. الگوریتم‌های نمره اعتباری کسب‌و‌کار از استانداردهای یک صنعت تبعیت نمی‌کنند و موسسات اعتبارسنجی مختلف از الگوریتم‌های متفاوتی برای محاسبه نمره اعتباری کسب‌و‌کار استفاده می‌نمایند.

داده: معمولا، نمرات اعتباری و گزارش‌های اعتباری کسب‌و‌کار فقط شامل حساب‌های تحت نام بنگاه هستند و حساب‌های شخصی را مورد محاسبه قرار نمی‌دهند. اگرچه، بسیاری از وام‌دهندگان کسب‌و‌کارهای کوچک و صادرکنندگان کارت اعتباری هنوز اعتبار شخصی را مبتای تعیین شرایط وام قرار می‌دهند.

دسترسی: در آمریکا می‌توان گزارش اعتباری شخصی را از هر سه موسسه اعتبارسنجی مصرف‌کننده (ترنس یونیون، اکویفاکس و اکسپرین) هر 12 ماه یک بار دریافت کرد. اما برای دریافت و مشاهده نمره و گزارش اعتباری بنگاه باید به سه موسسه رتبه‌بندی اعتباری کسب‌و‌کار (دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس) پول پرداخت شود. هر سه موسسه رتبه‌بندی اعتباری کسب‌و‌کار روش خاص خود را برای محاسبه رتبه اعتباری و گزارش اعتباری و اعتبارسنجی بنگاه دارند.

حریم خصوصی: در آمریکا فقط خود شخص و برخی از شرکای انتخابی او حق مشاهده گزارش اعتباری را دارند. اما در مورد گزارش‌های اعتباری کسب‌و‌کار، تمام اطلاعات عمومی است و هر زمان که پول پرداخت شود می‌توان اطلاعات شرکت‌های دیگر را مشاهده کرد.

منبع:

سایت nerdwallet

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی، استعلام بانکی شرکت، اعتبار سنجی مرات

امروزه سامانه اعتبارسنجی در جهان به فعالیت های خود ادامه می دهند و روز به روز فاکتورها و معیارهای مختلفی را برای سنجش و ارزیابی افراد حقیقی و حقوقی بکار می برند. اما این فاکتورها ممکن است نیاز امروز جهان را برطرف کند و شاید به طور قطع به یقین نتوان به این فاکتورها با توجه به رشد چشمگیر صنعت و تکنولوژی تکیه کرد. بنابراین کشورهای در حال توسعه برای سنجش افراد مختلف و اعطای تسهیلات بانکی به این افراد راهکارهای جدید و نوینی را ارائه می سازند تا بتوانند ضریب اشتباه و ریسک پذیری را در معاملات به صفر برسانند و یا حداقل آن را به درصد بسیار قابل توجهی کمتر کنند. بنابراین برای آنکه با آینده کاری سامانه اعتبار سنجی در جهان آشنا شویم؛ لازم می آید که فاکتورها و معیاررتبه بندی افراد حقیقی و حقوقی را در کشورهای جهان یادآوری نماییم تا پس از آن بتوانیم آینده کاری این سامانه ها در جهان را تخمین بزنیم.

سامانه اعتبار سنجی در جهان ( رتبه بندی اعتباری – رتبه بندی اعتباری )

سامانه اعتبار سنجی در جهان معیارهای متنوع و جذابی را برای رتبه بندی افراد حقیقی و حقوقی در نظر گرفته است که شاید یکی از این فاکتورهای شایان توجه، اهمیت دادن به کیفیت پرداخت جریمه های ماشین و موتورسیکلت می باشد. همین امر سبب می شود تا کلیه افراد حقیقی و حقوقی نسبت به رانندگی های خود جوانب احتیاط را در نظر بگیرند تا جریمه نشوند. معیارهای زیاد دیگری نیز در این سایت اعتبار سنجی در نظر گرفته شده است که با توجه به این معیارها می توان یک زندگی ایده آل و به دور از هر گونه جرم و جنایتی را در نظر گرفت. بنابراین با توجه به تمامی این معیارهایی که در نظر گرفته شده است؛ می توان گفت که معیارهای زیاد دیگری می توانند در این حیطه بگنجند و سامانه اعتبار سنجی در جهان بر مبنای زندگی مسالمت آمیز معیارهایی را در نظر می گیرند تا علاوه بر سنجش و ارزیابی افراد حقیقی و حقوقی بتوانند به یک زندگی ایده آل و به دور از جنجال و جنایت رقم بزنند. تا به این منظور افراد حقیقی و حقوقی که خواهان دریافت تسهیلات هستند، رفتار اجتماعی خود را به بهترین و سالم ترین روش ممکن در قبال با هموطنان خود به پیش ببرند. چرا که تمامی رفتارهای آن ها در سطح جامعه ممکن است ریز و درشت در سامانه اعتبارسنجی آن ها درج شود و رتبه آن ها را بالا و پایین ببرد. به همین منظور افراد مختلف حقیقی و حقوقی در تمامی امور ممکن جوانب احتیاط را بیش از پیش رعایت می کنند تا مبادا رتبه اعتباری آن ها در سامانه اعتبار سنجی متزلزل شود.

سیاست سامانه اعتبار سنجی در جهان ( رتبه بندی اعتباری – اعتبار سنجی مرات )

سیاستی که سامانه اعتبار سنجی (سایت اعتبار سنجی )در جهان در پیش گرفته است، می توان آینده کاری سامانه اعتبار سنجی در جهان را در آینده ای نه چندان دور آینده ای درخشان تلقی نمود که بر اساس این سیاست هم می توان به زندگی به دور از جریمه و دیرکرد در پرداخت بدهی ها روی آورد و هم می توان افراد مختلف حقیقی و حقوقی را به رعایت کردن نکات ایمنی و لازم در سطح جامعه تشویق و ترغیب نمود. بنابراین به طور کلی سیاست های در پیش گرفته در سامانه اعتبار سنجی در جهان را می توان در آینده در خصوص تمامی رفتارهای اجتماعی هر فردی ب طور ریزبینانه تری مورد ارزیابی و سنجش قرار داد.

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

در آمریکا سه موسسه گزارش‌دهی اعتباری به نام‌های دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس نمره اعتباری کسب‌و‌کارها را محاسبه می‌نمایند. اما هر کدام روش‌های خاص خود را برای انجام این کار دارند. در این مقاله به شرکت دان و برد استریت پرداخته می‌شود.

شرکت دان و برد استریت (Dun & Bradstreet Corporation)

شرکت دان و براد استریت با تحلیل داده‌های تجاری دیدگاه‌هایی برای کسب‌و‌کارها فراهم می‌کند و دامنه وسیعی از محصولات و خدمات را در زمینه‌هایی مانند ریسک و مالی، عملیات و مدیریت زنجیره تامین، فروش و بازاریابی تامین می‌نماید و به مشتریان خدماتی را در صنایعی مانند ارتباطات، فناوری اطلاعات، خدمات استراتژیک مالی و بازارهای خرده فروشی، مخابرات و تولید ارائه می‌دهد. پایگاه داده این شرکت شامل بیش از 300 میلیون سوابق کسب‌و‌کار است. دان و برد استریت از نمره اعتباری پیدکس (peydex) که عددی ما بین 1 تا  100 است برای تعیین اعتبار کسب‌و‌کارها استفاده می‌کنند. مدل آن‌ها عملکرد پرداخت بنگاه (مانند پرداخت به موقع صورت حساب‌ها) را تعیین می‌کند. هرچه مقدار نمره اعتباری پیدکس بیشتر باشد و به عدد 100 نزدیکتر باشد اعتبار شرکت بیشتر است. برای محاسبه نمره اعتباری کسب‌و‌کار دان و برد استریت پرداخت به موقع بدهی‌ها به فروشندگان را بررسی می‌کنند. به همین دلیل پرداخت به موقع بدهی‌ها و یا تشویق فروشندگان به گزارش‌ پرداخت به موقع بنگاه در بالابردن نمره اعتباری کسب‌و‌کار بسیار موثر است.

این نمره براساس داده‌های پرداخت گزارش شده به موسسه اعتبار سنجی یا شرکت‌های جمع‌آوری داده که شرکای تجاری موسسه اعتبارسنجی هستند، تعیین می‌شود. نمره پیدکس همراه با نمره اعتباری ( رتبه بندی اعتباری )تجاری (commercial credit score) و نمره استرس مالی (financial stress score) به وام‌دهندگان در هنگام تصمیم‌گیری در مورد اعطای اعتبار به متقاضی و تعیین مقدار وام کمک خواهد کرد. شرکت‌های بیمه همچنین از این نمره برای تنظیم نرخ بیمه استفاده می‌کنند. برای داشتن نمره پیدکس متقاضیان باید از طریق وبسایت دان و براد استریت یک شماره دانس (Duns) ثبت کنند که رایگان است و موسسه اعتبارسنجی باید حداقل چهار سابقه پرداخت از حداقل 4 فروشنده بنگاه داشته باشد. برای افزایش نمره پیدکس، دان و برد استریت بازپرداخت به موقع بدهی‌ها و یا حتی پرداخت پیش از موعد اقساط و تشویق تامین‌کنندگان و فروشندگان به گزارش‌دهی مثبت تاریخچه پرداخت را پیشنهاد می‌دهند. ( اعتبار سنجی مرات )

گزارش‌ اعتباری ( رتبه بندی اعتباری )دان و براد استریت

در گزارش اعتباری ( رتبه بندی اعتباری ) دان و برد استریت، هر دو نوع نمره اعتباری تجاری و نمره استرس مالی مشاهده می‌شود. نمره اعتباری تجاری احتمال معوق شدن پرداخت صورت‌حساب‎ها را برای سال آینده پیش‌بینی می‌کند. این نمره عددی ما بین 101 تا 670 است. که هر چقدر کم‌تر باشد احتمال بدهکار شدن بنگاه بیشتر است.

نمره استرس مالی احتمال شکست کسب‌و‌کار را در 12 ماه آینده پیش‌بینی می‌کند. شکست کسب‌و‌کار به معنای وام‌های پرداخت نشده اما تسویه شده توسط اعتبار دهنده یا توقف عملیات توسط بنگاه بدون پرداخت وام به طور کامل به اعتباردهنده است. محدوده اعتبار از 1001 تا 1610 تعیین شده است. هر چقدر این نمره کم‌تر باشد احتمال استرس مالی کسب‌و‌کار بیشتر است.

منابع:

• nerdwallet
• fundera

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

با توجه به اهمیت بالای اعتبارسنجی شرکت ها و اشخاص حقوقی در روند اعطای تسهیلات به آنان در این مطلب برآنیم تا با مدل های اعتبارسنجی شرکت و اشخاص حقوقی در دنیا صحبت کنیم تا با انواع مدل های متنوع و رایج در سطح جهانی نیز آشنایی مختصری صورت گیرد. بنابراین اگر تاکنون با هیچ گونه مدلی از اعتبارسنجی در دنیا مواجهه نگشته اید و علاقه مند به دانستن این مطلب هستید، ما را تا پایان دنبال کنید تا بتوانیم گوشه ای از مدل های اعتبارسنجی اشخاص حقیقی و حقوقی را برای شما واکاوی نماییم.

آشنایی با مدل های اعتبارسنجی مختلف( رتبه بندی اعتباری )

امروزه مدل ها و شیوه های گوناگون و مختلف برای پیشبرد اعتبارسنجی مشتریان به بانک ها وجود دارد که هر یک از مدل های اعتبارسنجی مختلف بر حسب الگوهای خاصی طرح ریزی شده اند. این مدل های گوناگون در نهادهای بین المللی و در سطح جهانی بر حسب فاکتورهای اعتبارسنجی یا رتبه سنجی روز دنیا و نیز فضای حاکم بر اقتصاد و محیط کسب و کار در سطح دنیا می باشد که از فاکتورهای بسیار استانداردی بهره می برند. تمامی مدل های مختلف اعتبارسنجی در دنیا بر پایه به وجود آوردن تعادل بین عرضه و تقاضا در تسهیلات بانکی، مدیریت و پایین آوردن درصد مطالبات معوق که با تاخیر در بازپرداخت بدهی ها مواجه اند، کاهش ریسک و... به فعالیت های خود ادامه می دهند. بنابراین به طور کلی مدل های مختلف اعتبارسنجی در دنیا به منظور شفاف سازی از وضعیت مشتریان در متعهد شدن به الزامات خود برپا گشته اند.

مدل های اعتبارسنجی متنوع در کشورهای مختلف جهان در قیاس با مدل های اعتبارسنجی رایج در کشور خودمان سخت گیری های بیشتری را اعمال می کنند. به گونه ای که حتی کیفیت پرداخت قبوض مختلف و جرایم رانندگی را نیز در میزان سنجش رتبه اعتباری افراد حقیقی و حقوقی دخیل می کنند. همین امر سبب می شود تا بتوان با اطمینان بیشتری به رتبه اعتباری افراد و ارزیابی وضعیت آن ها تکیه نمود. بنابراین به ضرس قاطع می توان گفت اعتبارسنجی در کشورهای توسعه یافته خارجی امری بسیار جا افتاده و منسجم می باشد. این رتبه اعتباری افراد به هنگام خرید خانه، ماشین، بیمه نامه و... بسیار شایان توجه قرار می گیرد. از این رو تمامی افراد حقیقی و حقوقی تمامی هم و غم خویش را بر آن می دارند تا در پرداخت به موقع قبوض مختلف، اقساط وام و بدهی های مختلف خود درست سر وقت مقرر شده خود مبادرت ورزند و حتی در رانندگی خود جانب احتیاط را در نظر گیرند تا جریمه نشوند. تمامی این عوامل در میزان رتبه اعتباری افراد سهم شایسته ای را به خود اختصاص داده اند.

مراکز اعتبارسنجی در دنیا( رتبه بندی اعتباری – اعتبار سنجی مرات )

در دنیا مراکز اعتبارسنجی بسیار زیادی در حال فعالیت هستند که در این بین سه شرکت اکسپرین، اکوئیفکس و ترنس یونین از جمله پیش قراولان شرکت های فعال در این زمینه محسوب می شوند که در قیاس با کشورهای دیگر از وضعیت جالب توجهی برخوردار هستند. این شرکت ها مبنای کار خود را بر دقت عمل و یکپارچگی داده های ورودی از بانک ها قرار داده اند تا خروجی آن تصمیم گیری دقیق تری باشد که بانک ها با توجه به میزان رتبه اعتباری افراد مختلف اعمال می سازند. بنابراین مدل های اعتبارسنجی اشخاص حقیقی و حقوقی در دنیا به تمامی فاکتورهای ریز و درشت در روند شکل گیری رتبه اعتباری افراد دقت کرده و همه آن ها را در برآورد رتبه آن ها در نظر گرفته اند تا بتوان دقیق تر در خصوص آن ها تصمیم گیری شود.

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

اگر با سامانه های اعتبارسنجی در دنیا تا حدودی آشنا باشید، به خوبی می توان تاثیر چشمگیر آن ها را در سطح جامعه لمس نمود. در این بخش می خواهیم در خصوص این تاثیر چشمگیر سخن به میان آوریم و در دل سامانه های اعتبارسنجی در دنیا می خواهیم نتیجه عاید شده را برای سیستم بانکداری برای شما توضیح دهیم. بنابراین با ما همراه باشید تا در ادامه به برخی از نکات لازم در این خصوص اشاره ای گذرا داشته باشیم تا با چگونگی شکل گیری سامانه های اعتبارسنجی و هدف آن ها بیش از پیش آشنایی صورت گیرد.

سامانه های اعتبارسنجی در دنیا

سامانه های اعتبارسنجی در دنیا با ریزه کاری های بیشتری نسبت به سامانه های اعتبارسنجی در کشورمان به عمده فعالیت خویش می پردازند و هدف خود را مبنی بر افزایش اطمینان بخشی بانک ها به اشخاص حقیقی و حقوقی، پایین آوردن سطح ریسک پذیری در انجام هر معامله ای و نیز اعطای تسهیلات بانک به افراد مختلف با ریسک کمتر و... قرار داده اند که در این بین تلاش های بسیار زیادی صورت گرفته است که بر مبنای این اهداف ارزشمند مراتب لازم را پیگیری نموده و با پیش بردن فعالیت های خود در سطح استاندارد و منضبط روز به روز سخت گیری های بیشتری را اعمال نموده اند تا بتوانند مطمئن تر به رتبه اعتباری افراد توجه کنند و آن را یک ملاک و معیار بسیار دقیق و منسجمی برای خود در نظر بگیرند. نه اینکه صرفا به عنوان یک رتبه به آن نظر افکنند و رتبه بالا و پایین چندان تاثیری در شناخت بانک از اشخاص در قبال بدحسابی یا خوش حسابی آنان نداشته باشد.

تاثیر سامانه های اعتبارسنجی در روند کاهش ریسک بانکداری

با مسائلی که در بالا به آن اشاره کردیم؛ سامانه های اعتبارسنجی تمامی هم و غم خود را در این راه نهاده اند که بتوانند با دقت نظر ها و ظرافت های اعمال شده خودشان تا حد زیادی ریسک بانکداری را کاهش دهند. سیاست هایی که به عنوان مثال در سامانه های اعتبارسنجی در دنیا در نظر گرفته شده است بر این اصول برقرار است که به کیفیت رانندگی و جرایم آن و چگونگی پرداخت جریمه خود در چه زمانی پس از اعمال جریمه، رعایت سرعت کافی در حین رانندگی و خیلی از مسائل شبیه به آن پرداخته شده است که تمامی این مسائل سبب شده است که افراد حقیقی و حقوقی تا جایی که ممکن است جوانب احتیاط را در رانندگی های خود در نظر بگیرند تا با سرعت زیاد رانندگی نکند و جریمه نشوند چون در صورت جریمه شدن علاوه بر پرداخت جریمه رتبه اعتباری آنان نیز نزول می کند. بنا بر تمامی این سیاست های اعمال شده علاوه بر رعایت قانون و یک زندگی ایده آل با توجه به تمامی نکات ریزی که در ارزیابی افراد در نظر گرفته شده است، سیستم بانکداری با روند رو به کاهش ریسک پذیری در قبال افراد حقیقی و حقوقی مواجه است و این امری است که بیشتر افراد را مجاب ساخته است برای رتبه ای مناسب و در شان خود مراقب رفتار اجتماعی خویش در جامعه باشد تا هرگز جریمه ای برای دیرکرد یا تاخیر در وصول مطالبات خود نداشته باشد. همین مسائل ریسک پذیری بانکداری را از این افراد تا حد بسیار زیادی کاهش داده است. بنابراین هر چقدر سامانه های اعتبارسنجی به فاکتورهای ریز و درشت دیگری توجه کنند و معیارهای زیادتری را در ارزیابی خود در نظر بگیرند، می توان تا حد اعلایی ریسک بانکداری را کاهش داد.

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

در این بخش از نکات و عوامل مربوط به سامانه های اعتبارسنجی برآنیم تا با یکی دیگر از چالش های پیش رو در این خصوص روی آوریم و به علوم و الگوریتم های مختلف در روند اعتبارسنجی این سامانه های اعتبارسنجی بپردازیم تا در نهایت مشخص شود که سامانه های اعتبارسنجی برای ارزیابی افراد حقیقی و حقوقی و رتبه بندی آنان از کدام یک از این الگوریتم ها و دانش های روز بهره برده اند تا به این منظور بتوان بر اساس آنان تصمیم مناسب تری را گرفت. به طور کلی به عنوان پیش مقدمه بایستی این نکته را در نظر گرفت که تمامی مشتریان به دو دسته خوب و بد قابل تقسیم هستند و برای ارزیابی اینکه کدام یک از این مشتریان خوش حساب هستند یا بدحساب؟ می بایست از قضاوت های شخصی و بر حسب ظاهر و قیافه افراد مختلف به هیچ عنوان تصمیم نگرفت و این قضاوت را به سیستم های هوشمند امروزی و بر حسب علوم مختلف و الگوریتم های روز دنیا سپرد تا نتیجه ای مطلوب تر عاید آید. اما حتما این سوال و چالش در اذهان به وجود می آید که این علوم و الگوریتم ها چه مسائلی هستند و تا چه میزان قابل اعتماد می باشند؟ در ادامه به ذکر این مسائل خواهیم پرداخت.

علوم و الگوریتم های دقیق و منضبط برای سامانه های اعتبارسنجی

امروزه در نظام بانکداری نوین و پیشرفته برخلاف روش های سنتی بانکداری با توجه به تعداد رو به افزون مشتریان با قیافه و شخصیت های مختلف برای شناسایی خوش حسابی یا بدحسابی آنان دست به گریبان علم ریاضی شده ایم تا با استفاده از داده های آماری مختلف از الگوریتم هایی همچون رگرسیون لجستیک، الگوریتم درخت تصمیم و شبکه عصبی پرسپترون آمارهای دقیق تری را مبنی بر رتبه بندی افراد مختلف حقیقی و حقوقی در نظر گرفته اند تا به نتایج به عمل آمده اعتماد بیشتری شود. این الگوریتم ها احتمال کم کاری یا عدم قصور در بازپرداخت بدهی های مختلف به بانک ها را مورد محاسبه و سنجش قرار داده است تا بر حسب داده های موجود افراد را رتبه بندی نمایند. در این بین شبکه های عصبی با توجه به ظرافت کاری و دقت نظر بیشتر و نیز  حجم محاسبات پایین تر نسبت به سایر روش های قدیمی پیش بینی درست تر و دقیق تری را از رتبه اعتباری افراد متقاضی تسهیلات بانکی به عمل آورده است تا ریسک پذیری بانکداری را به حداقل ممکن برساند. بنابراین بهره بردن از این علوم و الگوریتم ها سبب شده است که سامانه های اعتبارسنجی از تبعیض و رانت خواری تا حد بسیار زیادی به دور بوده و با دور راندن اعمال سلیقه و قضاوت های شخصی تنها بر حسب داده های آماری دقیق و منضبط رتبه افراد را به شایستگی تعیین نمایند. بنابراین به طور کلی این الگوریتم ها علاوه بر دقت کلی در پارامترهای مختلف اعتبارسنجی، در خصوص شناسایی مشتریان بدحساب و خوش حساب نیز بسیار دقیق بوده و حتی به ارائه راهکارهایی برای مطالعات آتی نیز پرداخته است.

تفاوت سامانه های اعتبارسنجی نوین با سامانه های سنتی و قدیمی

سامانه های اعتبارسنجی نوین که از الگوریتم ها و علوم مختلف ریاضیات برای خوش حسابی و بدحسابی مشتریان خویش بهره می برند، نسبت به سامانه های قدیمی سیستم بانکداری را با اطمینان بیشتری مواجه می سازد، دقت عمل و ظرافت کاری بیشتری دارند، به تمامی جوانب ریز و درشت توجه می کنند و در نهایت روند ریسک پذیری را با افت شدیدتری مواجه می سازند. بنابراین الگوریتم های مختلف بر اساس دانش روز در سامانه های اعتبارسنجی امروزه بسیار مثمر به ثمر بوده اند.(گزارش اعتباری – رتبه اعتباری – نمره اعتباری – استعلام بانکی )

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

همان‌طور که گزارش اعتباری شخصی برای بررسی تاریخچه مالی افراد مورد استفاده قرار می‌گیرد. همان اطلاعات می‌تواند برای کسب‌و‌کار شما مفید باشد و مستمر ثمر واقع شود. زیرا درست از همان دقایق اولی که شرکت شما آغاز به فعالیت می‌نماید و فعالیت مالی خود را آغاز و وام کسب‌و‌کار دریافت می‌نماید. اعتباردهندگان شامل بانک‌ها، شرکت‌های بیمه، کارگزاری‌ها و ... اقدامات مالی شما را ثبت و هر ماه در روز مشخصی اطلاعات را به سامانه‌های اعتبارسنجی ارسال می‌نمایند. سامانه‌های اعتبارسنجی وظیفه تجمیع این اطلاعات را به عهده دارند و اطلاعات را به صورت یکپارچه در اختیار متقاضیان قرار می‌دهند این گزارش که گزارش اعتباری کسب‌و‌کار  نامیده می‌شود حاوی اطلاعات عمومی کسب‌و‌کار و دیگر داده‌های مالی است. گزارش اعتباری کسب‌و‌کار برای نمایش تصویر عینی فرآیند مدیریت تعهدات مالی شرکت به کار می‌رود. اطلاعات مندرج در گزارش اعتباری شرکت‌ها قابل اعتماد و به دور از هرگونه قضاوت انسانی است و نشان‌دهنده عینی سلامت مالی کسب‌و‌کار است.

اعتبار کسب‌و‌کار چگونه مورد استفاده قرار می‌گیرد؟

هنگامی که برای دریافت اعتبار اقدام می‌کنید، اعتبار‌دهندگان و وام‌دهندگان گزارش اعتباری شرکت شما را برای تعیین اعتبار بررسی می‌کنند. آنها اطلاعات گزارش اعتباری را به منظور ارزیابی اینکه شرکت چگونه بدهی‌هایش را پرداخت می‌نماید مورد مطالعه قرار می‌دهند و نشانه‌های منفی باعث می‌شود که بنگاه شما مورد تایید واقع نشود و یا اعتبار کمتری به شما تخصیص داده شود و از شرایط وام و یا اعتبار محدودتری برخوردار شوید.

علاوه بر وام‌دهندگان و اعتباردهندگان، اشخاص حقیقی و حقوقی دیگری خواستار بررسی گزارش اعتباری شرکت هستند. برای مثال، شرکت‌های بیمه گزارش‌های اعتباری شرکت‌ها را به عنوان بخشی از فرآیند و  روال کاری خود بررسی می‌نمایند. مشتریان و سایر کسب‌و‌کارها که خواهان سرمایه‌گذاری مشترک یا شراکت با شرکت شما هستند تاریخچه اعتباری شرکت شما را پیش از شروع همکاری بررسی خواهند کرد.

گزارش اعتباری شرکت تصویری واضح و روشن از وضعیت مالی شرکت ارائه می‌دهد که گزارشی کامل از آمار استعلامات بنگاه، دیرکردها و معوقات پرداخت اقساط فراهم می‌کند. این اطلاعات ساده نظارت بر سرقت هویت و کلاهبرداری را آسان خواهد کرد و وام‌دهندگان به دقت اعتبار شرکت را بررسی می‌نمایند. 

به علاوه اگر گزارش اعتباری شرکت شما به طور جداگانه بررسی شود از وضعیت اعتباری شخصی شما محافظت خواهد کرد. گزارش اعتباری شرکت برای سلامت مالی کسب‌و‌کار ضروری است و بر کسب‌و‌کار از طرق متفاوت مانند تعداد تامین‌کنندگان اعتبار و مقدار نرخ بهره وام تاثیر خواهد گذاشت.

اگر نمره اعتباری و گزارش اعتباری شرکت نشان دهد که کسب‌و‌کار شما دارای تاریخچه پرداخت و اعتبار مناسبی است. وام‌دهندگان با رغبت بیشتری وام‌های کسب‌و‌کار به شما اعطا خواهند کرد. البته نمره اعتباری تنها عامل تعیین‎کننده شرکت به عنوان واجد شرایط دریافت وام نیست. اما به عنوان بخش عمده‌ای از فرآیند درخواست وام به خصوص اگر وام‌دهنده بانک و یا وام‌دهندگان سنتی‌تر باشد مورد استفاده قرار می‌گیرد. نمره اعتباری قوی موجب می‌شود که تامین‌کنندگان با شرایط پرداخت مطلوب‌تری موافقت نمایند. نمره اعتباری بنگاه نشان می‌دهد که آیایک کسب‌و‌کار صورت حساب‌هایش را به موقع پرداخت می‌کند یا خیر. بنابراین تامین‌کنندگان با اطمینان بیشتری با شرکت مورد نظر همکاری خواهند کرد.

می‌توانید گزارش اعتباری شرکت خود را از طریق سامانه اعتبارسنجی آیس استعلام نمایید و اعتبار کسب‌و‌کار خود را نظارت و کنترل نمایید.

منبع:

سایت nav

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

نیاز به اعتبار سنجی شرکت هاهنگامی احساس می شود که :

• بنگاه بخواهد برای اولین بار روابط اعتباری ایجاد کند.
• بنگاه بخواهد جذب منابع اعتباری و نتایج حاصل از آن را به طور منظم نظارت کند.

در مرور ادبیات پژوهش بانک‌ها پیش شرایط و پیش نیازهای اعتبارسنجی به دو حوزه شخصی و مالی تقسیم می‌شود.

در اعتبار سنجی شرکت ها از منظرشخصی جسارت در تصمیم‌گیری، توانایی پاسخگویی سریع و مناسب به محیط اقتصادی در حال تغییر، توانایی ارزیابی درست فرصت‌های کسب‌و‌کار، ابتکار در انتخاب اهداف جدید و روش‌های دستیابی به آن‌ها ضروری است. پیش‌نیازهای اعتبارسنجی شخصی عبارتند از: توانایی تخمین در هنگام مقایسه درآمدها و هزینه‌های فعالیت‌های کسب‌و‌کار، توانایی مدیریت ایجاد انگیزه جهت کسب دستاوردهای بیشتر و اجرای مدیریت کارآمد، دانش عمیق صنعت و بازار و ریسک‌های خاص مربوط به این فعالیت، تجربه کافی در حل مسائل مالی و در مدیریت منابع اعتباری.

داده‌های مربوط به وضعیت مالی و اقتصادی متقاضی وام از پیش شرط‌های اعتبارسنجی از منظر مالی تعریف شده است که شامل پیش‌بینی توسعه‌های موردانتظار و نقش بنگاه در صنعت موردنظر و بررسی اینکه آیا وام مطابق با شرایط و با استفاده از درآمد حاصل از فعالیت کسب‌و‌کار پرداخت می‌شود، است. ( اعتبار سنجی مرات – رتبه بندی اعتباری)

برای این منظور، بانک اعتباردهنده نیازمند همه مستندات و داده‌های مربوط به مسئولیت‌پذیری قرض‌گیرنده است.

براساس آنچه در مقالات اعتبار سنجی شرکت ها اشاره شده است اعتبارسنجی به چندین عامل اصلی بستگی دارد که عبارتند از: کارایی قرض‌گیرنده، شهرت مشتری، ظرفیت سودآوری، ارزش دارایی‌های مشتری، موقعیت اقتصادی مشتری، سودآوری و ...(البته همه این موارد در ایران بررسی نمی‌شود) ( رتبه بندی اعتباری – اعتبار سنجی مرات  )

• ابتدا، بانک کارایی مشتریانش را تعیین می‌کند.
• همچنین شهرت مشتری در هنگام تصمیم‌گیری برای اعطای اعتبار بسیار مهم است. فرآیند ایجاد شهرت بسیار زمانبر است. در طی فرآیند ارزیابی می‌توان از اطلاعات بازپرداخت وام‌های پیشین استفاده کرد. اگر مشتری در پرداخت اقساط پیشین خود دقیق باشد می‌توان اطمینان حاصل کرد که در معامله فعلی نیز دقیق خواهد بود.
• سودآوری مشتری نیز در اعتبارسنجی بسیار مهم است. سودها منبع اصلی بازپرداخت وام هستند. سودآوری قرض‌گیرنده براساس تعدادی از موقعیت‌ها تعیین می‌شود که عبارتند از: قیمت‌های خروجی، هزینه‌های تولید، کیفیت محصول، کیفیت تبلیغ، مکان، شرکت‌های رقابتی موجود، در دسترسی مواد خام برای تولید، همچنین نرخ قیمت، صلاحیت، ویژگی‌های حرفه‌ای کارکنان، شایستگی مدیریت و دیگران. ( رتبه بندی اعتباری )
• دارایی‌های وام گیرنده عامل مهمی در تحلیل اعتبار او است. این دارایی‌ها به عنوان تضمینی برای پرداخت بدهی در نظر گرفته می‌شوند.
• اعتبار سنجی مستقیما از وضعیت موقعیت اقتصادی تاثیر می‌پذیرد. تخمین موقعیت متقاضی وام به لحاظ رقابت در صنعت، تکنولوژی، تقاضای تولید و ... ضروری است.

در زمان اعطای اعتبار، تخمین احتمال بازپرداخت وام براساس موقعیت مالی ثابت متقاضی وام و بر مبنای تحلیل و پیش‌بینی‌ موقعیت مالی او در آینده تعیین می‌شود. اطلاعات ارزشمند درباره وضعیت مالی متقاضی وام از طریق تحلیل اقدامات وی در حساب بانکی کسب می‌شود. همچنین تغییرات در حجم معاملات (حجم گردش مالی)، نظم پرداخت‌ها به شرکا و موسسات مالی و ....  از جمله شاخص‌هایی هستند که در هنگام تعیین اعتبار بانک‌ها بررسی می‌شوند.( رتبه بندی اعتباری )

شرکتها برای معامله با سایر بنگاه‌ها نیاز دارند از وضعیت اعتباری آنها اطلاع یابند. اما اعتبار سنجی شرکت ها و اعتبار سنجی شخص حقوقی بسیار زمانبر است. سامانه اعتبار سنجی به این نیاز شرکتها پاسخ داده‌اند و با اعتبارسنجی و رتبه‌بندی بنگاه‌ها انجام معاملات را ساده تر کرده‌‌اند.

منبع:

Feschijan, D. (2008). Analysis of the creditworthiness of bank loan applicants. Economics and Organization Journal, 5, 273-280.‏

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

شرکت‌هایی با پرونده اعتباری قوی می‌توانند مزایای بسیاری بدست آورند، پرونده اعتباری قوی به فرآیند کسب شهرت شرکت کمک خواهد کرد. کسب شهرت به خصوص برای شرکت‌های نوپا و کسب‌و‌کارهای کوچک، کار دشوار و طاقت فرسایی است. با ایجاد شهرت کارآفرینان می‌توانند بسیاری از مشکلات را به یکباره و فورا حل نمایند. ایجاد پرونده اعتباری علاوه بر کسب شهرت، فعالیت‌های تامین بودجه و انعقاد قرارداد و همچنین مدیریت ریسک و جریان نقدی شرکت را یاری خواهد داد. به دلیل اهمیت گزارش اعتباری و شهرت شرکت، پایبندی به یک استراتژی خوب برای ایجاد اعتبار می‌تواند نقش عظیمی در ایجاد تصویر مثبت شرکت در ذهن سایر متخصصان صنعت و همتایان ایفا نماید و برای رشد کسب‌و‌کار بسیار کلیدی است. موفقیت شرکت برمبنای روابطی است که بتواند در طی سال‌ها حفظ کند. همچنین ایجاد روابط جدید بر مبنای میزان اعتبار شرکت است.

اگر شرکتی بخواهد به منظور خرید تجهیزات، وام دریافت نماید اولین عاملی که وام‌دهنده در نظر خواهد گرفت نمره اعتباری(رتبه بندی اعتباری ) شرکت است. سپس وام‌دهنده درآمد بنگاه، سودها، دارایی‌ها و بدهی‌ها و ارزش وثیقه‌ تجهیزاتی که با پول وام خریده خواهد شد را بررسی خواهد کرد. در مورد شرکت‌های کوچک، وام‌دهنده ممکن است نمره اعتباری صاحب شرکت و شرکت را بررسی کند. زیرا اغلب منابع مالی صاحبان شرکت‌های کوچک و منابع مالی شرکت در هم تنیده و به هم وابسته است.

کسب نمره اعتباری و گزارش اعتباری مناسب شرکت به منظور تامین هزینه‌ای که شرکت برای راه‌اندازی و رشد موفق کسب‌و‌کارش نیاز دارد، ضروری است. شرکت می‌تواند با کسب نمره اعتباری خوب با بهره‌مندی از نرخ بهره کمتر در هنگام اتخاذ وام، هزینه‌های شرکت را کاهش و اعتبار کسب‌و‌کار را بدون نیاز به ضامن فراهم نماید و تصویر بنگاه را بهبود ‌دهد. گزارش‌های اعتباری شرکت همچنین می‌توانند در مدیریت ریسک اعتباری بنگاه‌هایی که با شرکت ما روابط تجاری دارند نقش حیاتی ایفا نماید. اطلاعات موجود در گزارش اعتباری شرکت توسط موسسات اعتبارسنجی به طور مداوم به روز می‌شود و همیشه در دسترس است و شامل نمره اعتباری شرکت و اطلاعات اعتباری شرکت است.

تایید شرکت و ارزیابی ریسک آن ایجاد روابط مستحکم را تضمین می‌کند. و از بنگاه در مقابل کلاه‌برداری محافظت می‌کند. گزارش اعتباری ارائه شده توسط موسسات اعتبارسنجی بنگاه‌ها را قادر می‌سازد تا ریسک‌های تجارت را به سرعت شناسایی کنند و اعتماد و شهرت بنگاه را سریعتر ایجاد کنند.

چرا موسسات اعتبارسنجی گزارش اعتباری شرکت‌ها را نظارت می‌کنند؟

گزارش‌های اعتباری شرکت پایه و اساس اتخاذ تصمیم‌های تجاری شرکت‌ها در مورد شرکت‌ها و شرکای تجاری طرف قراردادشان است. داده‌های اعتباری موجود در گزارش‌های اعتباری ارائه شده توسط موسسات اعتبارسنجی بسیار دقیق است و شرکت‌ها را به اتخاذ تصمیم‌های مالی قادر خواهد ساخت بررسی و استعلام گزارش اعتباری شرکت بر مواردی که در زیر ذکر شده تاثیر خواهد گذاشت:

• مقدار اعتباری که تامین‌کننده در هنگام معامله به شرکت تخصیص خواهد داد.
• نرخ بهره‌ای که شرکت در هنگام اتخاذ وام پرداخت خواهد کرد.
• مقدار پولی که موسسات وام‌دهی در هنگام اتخاذ وام به شرکت پرداخت خواهند کرد.
• تصویری که مشتریان از شرکت در ذهن خود دارند.
• میزان علاقه سرمایه‌گذارها برای تامین مالی شرکت

منابع:

سایت equifax

سایت experian

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

اعتبارسنجی بیانگر توانایی افراد، بنگاه‌ها و یا نهادها در بازپرداخت بدهی‌ها است. به عبارت دیگر، بیانگر میزان احتمال انجام تعهدات مالی است. هرچه قدر میزان اعتبار شما بیشتر باشد و معتبرتر باشید. احتمال آنکه بانک به شما وام دهد و نرخ بهره کمتری به شما تعلق گیرد بیشتر خواهد بود.اعتبارسنجی براساس تاریخچه اعتباری، رتبه اعتباری و مشخضه بنگاه تعیین می‌شود. تاریخچه اعتباری، برای افراد اعتبار ایجاد خواهد کرد. تاریخچه اعتباری بیانگر پایبندی به وام‌ها و تعهدات مالی و روند پرداخت صورت حساب‌ها در گذشته است. فرآیند اعتبارسنجی برای بانک‌ها بسیار با اهمیت است زیرا آن‌ها برای صرفه جویی در زمان و هزینه نیاز دارند به لحاظ اعتبار مشتری بد را از مشتری خوب متمایز کنند.

مدل اعتبارسنجی مکانیزمی است که برای کمیت‌سازی عوامل ریسک مربوط به توانایی و تمایل مالی افراد در پرداخت اقساط مورد استفاده قرار می‌گیرد. هدف مدل‌های اعتبارسنجی ( رتبه بندی اعتباری )ایجاد شاخص ریسک برای مجموعه‌ای از عوامل ریسک است.

اعتبار شرکت‌ها توسط پیش شرایط وام و بازگشت به موقع سرمایه در مدت مقرر در قرارداد تعیین می‌شود. اعتبار قرض‌گیرنده با ویژگی‌های زیر مشخص شده است:

• شهرت قرض گیرنده، که توسط روند پرداخت وام‌های جاری و خاتمه یافته، کیفیت گزارش‌دهی، مسئولیت و شایستگی مدیریت تعیین می‌شود.
• شرایط مالی پایدار و توانایی تولید محصولات رقابتی
• توانایی تامین بودجه از منابع متفاوت ( رتبه بندی اعتباری )

همزمان، بانک سودهایی که از وام‌دهی به یک وام‌گیرنده خاص دریافت خواهد کرد تخمین می‌زند و با میانگین سودآوری بانک مقایسه می‌کند. سطح درآمد بانک باید با میزان ریسک وام‌دهی مرتبط باشد. بانک مقدارسودی که از وام‌گیرنده دریافت کرده است را از نقطه نظر احتمال پرداخت بهره بانکی در برابر انجام فعالیت‌های مالی ارزیابی می‌کند و میزان ریسکی که در این موقعیت متحمل می شود را تعیین می‌کند.

بانک همچنین موارد زیر را در نظر می‌گیرد:

• هدف استفاده از منابع اعتباری
• تعیین مقدار وام
• بازپرداخت وام، که با تحلیل بازپرداخت وام از طریق فروش ارزش‌های مادی ضمانت‌ها و وثیقه بررسی می‌شود.
• تامین اعتبار و تحلیل اعتبار که با استفاده ازتعدادی از شاخص‌ها که مهم‌ترین آنها نرخ بازگشت سرمایه و نقدینگی است، تعیین می‌شود. تحلیل اعتبار مشتری براساس نوع وام صورت می‌گیرد و ارزیابی کلی آن بر مبنای پویایی‌های نرخ سود سرمایه به کار گرفته شده (سودآوری) انجام می‌شود. که بر اساس نسبت سود کل به مجموع بدهی‌های موجود در ترازنامه تعیین می‌شود. تحلیل اعتبار فرآیند بررسی و ایجاد اعتبار فعلی متقاضی وام و پیش بینی روندهای اعتبار او در آینده است.

فرآیند ارزیابی مجموعه‌ای از شرایط که اعتبار وام‌گیرنده را تعیین می‌کند به شرح زیر است:

پایداری مالی مشتری، سودآوری وام‌گیرنده، هدف از وام، مقدار وام، شرایط باز پرداخت، ضمانت وام

در حقیقت بانک‌ها برای اعتبارسنجی مشتریان خود از فرآیندها، شاخص‌ها و مدل‌های اعتبارسنجی استفاده می‌نمایند تا از میزان اعتبار و خوش حسابی آن‌ها اطمینان حاصل نمایند و بتوانند منابع مالی و وقت و هزینه خود را به موقع و به درستی به مشتریان خود تخصیص دهند. در این زمینه به خصوص سامانه‌های اعتبارسنجی به کمک بانک‌ها آمدند و روند ارزیابی اعتبار مشتریان حقیقی و حقوقی بانک‌ها را بسیار ساده‌تر کرده‌اند و به این فرآیند سرعت بخشیده‌اند و به خصوص سامانه‌های اعتبارسنجی با تحلیل اطلاعات مالی شرکت‌ها و اعتبار‌سنجی آنها کمک شایانی به روند تخصیص منابع مالی بانک‌ها نموده‌اند.

منبع:

سایت booksforstudy

گزارش اعتباری، استعلام بانکی، چک برگشتی، گزارش اعتباری

گزارش اعتباری و نمره اعتباری شرکت کاملا  متفاوت از نمره اعتباری و گزارش اعتباری شخصی است. گزارش اعتباری شرکت هم مانند گزارش اعتباری شخصی اطلاعاتی را در اختیار متقاضی قرار می‌دهد. اما این اطلاعات مربوط به بازپرداخت بدهی شرکت و سوابق عمومی آن مانند ورشکستگی‌ها یا بدهی‌های مالیاتی است. نمره اعتباری شرکت همچنین شامل اطلاعاتی درباره صاحبان شرکت است. برای صاحبان شرکت‌های کوچک گاهی برای تعیین اعتبار، ترکیبی از اطلاعات اعتباری شخصی و اطلاعات اعتباری شرکت به کار می‌روند. ( رتبه بندی اعتباری )

قبل از آنکه شرکت قراردادی را با یک شریک جدید کسب‌و‌کار امضا کند، سفارش خریدی را با تامین کننده دیگری تنظیم کند یا سفارش بزرگی برای مشتری بفرستد. باید مطمئن شود که با چه کسی معامله انجام می‌دهد و میزان اعتبار او چقدر است. معامله با بنگاه‌های با ریسک بالا منجر به شکست مالی یا دردسرهای عملیاتی ناخواسته خواهد شد. بررسی سوابق اعتباری و وضعیت مالی شرکت از شکست و یا زیان مالی آن جلوگیری خواهد کرد. ( استعلام بانکی رتبه بندی اعتباری )

ردیابی منظم فعالیت‌های اعتباری و سلامت مالی بنگاه ایده بسیار خوبی است. شرکت با تعیین میزان اعتبار و با استفاده از گزارش اعتباری و نمره اعتباری خود و با بهره‌گیری از تصمیم‌های کم ریسک و سریع و آسان می‌تواند با انتخاب مطمئن مشتریان، تامین‌کنندگان کلیدی و شرکای معتبر از شرایط اعتباری مطلوب‌تر بهره‌مند شود. ( چک برگشتی )

در ادامه به بررسی گزارش اعتباری شرکت دو موسسه اعتبارسنجی آمریکایی اکویفاکس و اکسپرین می‌پردازیم.

گزارش اعتباری شرکت موسسه اعتبارسنجی ( رتبه بندی اعتباری ) اکویفاکس شامل چه مواردی است؟

گزارش اعتباری شرکت اطلاعات عمیق مورد نیاز برای اتخاذ تصمیم‌های هوشمند شرکت را فراهم می‌سازد که شامل بخش‌های زیر است:

اطلاعات شرکت -اطلاعات کلیدی شرکت مانند نام  شرکت، آدرس و شماره تلفن

خلاصه اعتبار- خلاصه‌ای از حسا‌ب‌های اعتباری شرکت با بانک‌ها، تامین کنندگان و ارائه‌دهندگان خدمت.

سوابق عمومی- قضاوت‌ها، وام‌ها یا ورشکستگی‌های گزارش شده برای بنگاه ( چک برگشتی )

نمرات ریسک- نمره ریسک اعتباری شرکت و نمره شکست شرکت

روند پرداخت و شاخص پرداخت- روند پرداخت 12 ماهه و مقایسه با هنجار صنعت

اطلاعات اضافی در مورد شرکت – نام‌های تجاری جایگزین، نام‌های صاحبان شرکت و ضامنین  و اظهارنظرهای اعتباردهندگان شرکت

نمره ریسک شرکت به بنگاه کمک می‌کند ریسک بالقوه پرداخت‌های دیر هنگام و شکست بنگاه را شناسایی کند. ( چک برگشتی )

نمره ریسک اعتباری شرکت  احتمال آنکه شرکت  90 روز معوقه داشته باشد و یا در طی 12 ماه آینده تسویه کند را پیش‌بینی می کند. محدوده نمره از 101-992 تعریف شده است که نمره کم تر نشان‌دهنده ریسک بیشتر است.

نمره شکست شرکت، احتمال شکست شرکت از طریق ورشکستگی رسمی یا غیر رسمی را در طی 12 ماه آینده پیش‌بینی می‌کند. محدوده نمره از 1000- 1610 تعیین شده است که نمره کم تر نشان دهنده ریسک بیشتر است.( چک برگشتی – معوقات بانکی )

گزارش اعتباری  ( رتبه بندی اعتباری ) شرکت موسسه اعتبارسنجی اکسپرین شامل چه مواردی است؟

پایگاه داده این شرکت اعتبارسنجی ( رتبه بندی اعتباری – استعلام بانکی ) شامل بیش از 27 میلیون داده است.  هر گزارش اعتباری شرکت موسسه اعتبارسنجی اکسپرین شامل موارد زیر است:

• خلاصه اعتبار و نمرات اعتباری شرکت
• حقایق کلیدی در مورد شرکت
• ثبت شرکت و اطلاعات تماس
• خلاصه‌ای از مطالبات بدهی‌ها، اقساط و پرداخت‌ها
• ثبت اطلاعات کد تجاری
• اطلاعات بانکی، بیمه و لیزینگ
• پرونده ورشکستگی
• پرونده‌های قضایی
• پرونده‌های بدهی مالیاتی

منابع:

• سایت .experian
• سایت equifax

چک برگشتی، رتبه بندی اعتباری، استعلام بانکی، اعتبار سنجی شرکت، اعتبارسنجی شرکت

نمره اعتباری کسب‌و‌کار به نمره اعتباری شخصی، مانند نمره فایکو که محبوب‌ترین مدل امتیاز‌دهی اعتبار است، شباهت دارد. کاربرد نمره اعتباری کسب‌و‌کار پیدکس شرکت دان و براد استریت بسیار مشابه نمره اعتباری شخصی فایکو است. این نمره به وام‌دهندگان، فروشندگان و تامین‌کنندگان در تشخیص صلاحیت بنگاه و تعیین شرایط وام کمک خواهد کرد. هر چقدر نمره اعتباری بهتر باشد وام‌دهنده با سخاوت بیشتری به تامین مالی بنگاه وام‌گیرنده خواهد پرداخت و شرایط وام بهتری را برای ایشان در نظر خواهد گرفت. تعیین اعتبار موجب می‌شود که از نظر پول و زمان صرفه‌جویی شود و بنگاه می‌تواند زمان بیشتری را به تامین کنندگان و خدمات اختصاص دهد.

همان طور که نمره فایکو اعتبار اشخاص را به صورت عدد اندازه می‌گیرد و ریسک اعتباری قرض‌گیرنده را ارزیابی و موجب اطمینان خاطر وام‌دهنده از میزان توان بازپرداخت متقاضی پیش از اعطای تسهیلات می‌شود، نمره اعتباری کسب‌و‌کار نیز اعتبار بنگاه را به صورت عدد نمایش می‌دهد. اطلاعات گزارش اعتباری کسب‌و‌کار برای ایجاد نمره اعتباری به کار می‌رود و وام‌دهندگان بنگاه از آن برای پیش‌بینی توان بازپرداخت به موقع بنگاه استفاده می‌نمایند. هر چه قدر نمره اعتباری بتگاه بالاتر باشد به معنای آن است که بنگاه صورت حساب‌هایش را به موقع پرداخت می‌نماید و معیاری برای تعیین میزان خوش‌حسابی بنگاه است.

در اینجا به تفاوت‌های کلیدی اندکی که مابین نمره اعتباری شخصی فایکو و نمره اعتباری کسب‌و‌کار وجود دارد می‌پردازیم و این دو شاخص اعتباری را از نظر دامنه، استانداردسازی، داده، دسترسی و حریم خصوصی مقایسه می‌نماییم

دامنه: نمره اعتباری شخصی فایکو عددی ما بین 300 تا 850 است. در حالیکه نمره اعتباری کسب‌و‌کار عددی مابین صفر تا 100 در نظر گرفته می‌شود. پرداخت به موقع اقساط به اعتباردهندگان بهترین اقدامی است که برای بهبود نمره اعتباری کسب‌و‌کار می‌توان انجام داد.

استانداردسازی: موسسات اعتباری مصرف‌کننده معمولا از الگوریتم‌های فایکو برای محاسبه نمره اعتباری محاسبه می‌کنند. الگوریتم‌های نمره اعتباری کسب‌و‌کار از استانداردهای یک صنعت تبعیت نمی‌کنند و موسسات اعتبارسنجی مختلف از الگوریتم‌های متفاوتی برای محاسبه نمره اعتباری کسب‌و‌کار استفاده می‌نمایند.

داده: معمولا، نمرات اعتباری و گزارش‌های اعتباری کسب‌و‌کار فقط شامل حساب‌های تحت نام بنگاه هستند و حساب‌های شخصی را مورد محاسبه قرار نمی‌دهند. اگرچه، بسیاری از وام‌دهندگان کسب‌و‌کارهای کوچک و صادرکنندگان کارت اعتباری هنوز اعتبار شخصی را مبتای تعیین شرایط وام قرار می‌دهند.

دسترسی: در آمریکا می‌توان گزارش اعتباری شخصی را از هر سه موسسه اعتبارسنجی مصرف‌کننده (ترنس یونیون، اکویفاکس و اکسپرین) هر 12 ماه یک بار دریافت کرد. اما برای دریافت و مشاهده نمره و گزارش اعتباری بنگاه باید به سه موسسه رتبه‌بندی اعتباری کسب‌و‌کار (دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس) پول پرداخت شود. هر سه موسسه رتبه‌بندی اعتباری کسب‌و‌کار روش خاص خود را برای محاسبه رتبه اعتباری و گزارش اعتباری و اعتبارسنجی بنگاه دارند.

حریم خصوصی: در آمریکا فقط خود شخص و برخی از شرکای انتخابی او حق مشاهده گزارش اعتباری را دارند. اما در مورد گزارش‌های اعتباری کسب‌و‌کار، تمام اطلاعات عمومی است و هر زمان که پول پرداخت شود می‌توان اطلاعات شرکت‌های دیگر را مشاهده کرد.

منبع:

سایت nerdwallet

چک برگشتی، استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، اقساط سر رسید گذشته

نیاز به اعتبار سنجی شرکت هاهنگامی احساس می شود که :

• بنگاه بخواهد برای اولین بار روابط اعتباری ایجاد کند.
• بنگاه بخواهد جذب منابع اعتباری و نتایج حاصل از آن را به طور منظم نظارت کند.

در مرور ادبیات پژوهش بانک‌ها پیش شرایط و پیش نیازهای اعتبارسنجی به دو حوزه شخصی و مالی تقسیم می‌شود.

در اعتبار سنجی شرکت ها از منظرشخصی جسارت در تصمیم‌گیری، توانایی پاسخگویی سریع و مناسب به محیط اقتصادی در حال تغییر، توانایی ارزیابی درست فرصت‌های کسب‌و‌کار، ابتکار در انتخاب اهداف جدید و روش‌های دستیابی به آن‌ها ضروری است. پیش‌نیازهای اعتبارسنجی شخصی عبارتند از: توانایی تخمین در هنگام مقایسه درآمدها و هزینه‌های فعالیت‌های کسب‌و‌کار، توانایی مدیریت ایجاد انگیزه جهت کسب دستاوردهای بیشتر و اجرای مدیریت کارآمد، دانش عمیق صنعت و بازار و ریسک‌های خاص مربوط به این فعالیت، تجربه کافی در حل مسائل مالی و در مدیریت منابع اعتباری.

داده‌های مربوط به وضعیت مالی و اقتصادی متقاضی وام از پیش شرط‌های اعتبارسنجی از منظر مالی تعریف شده است که شامل پیش‌بینی توسعه‌های موردانتظار و نقش بنگاه در صنعت موردنظر و بررسی اینکه آیا وام مطابق با شرایط و با استفاده از درآمد حاصل از فعالیت کسب‌و‌کار پرداخت می‌شود، است. ( اعتبار سنجی مرات – رتبه بندی اعتباری)

برای این منظور، بانک اعتباردهنده نیازمند همه مستندات و داده‌های مربوط به مسئولیت‌پذیری قرض‌گیرنده است.

براساس آنچه در مقالات اعتبار سنجی شرکت ها اشاره شده است اعتبارسنجی به چندین عامل اصلی بستگی دارد که عبارتند از: کارایی قرض‌گیرنده، شهرت مشتری، ظرفیت سودآوری، ارزش دارایی‌های مشتری، موقعیت اقتصادی مشتری، سودآوری و ...(البته همه این موارد در ایران بررسی نمی‌شود) ( رتبه بندی اعتباری – اعتبار سنجی مرات  )

• ابتدا، بانک کارایی مشتریانش را تعیین می‌کند.
• همچنین شهرت مشتری در هنگام تصمیم‌گیری برای اعطای اعتبار بسیار مهم است. فرآیند ایجاد شهرت بسیار زمانبر است. در طی فرآیند ارزیابی می‌توان از اطلاعات بازپرداخت وام‌های پیشین استفاده کرد. اگر مشتری در پرداخت اقساط پیشین خود دقیق باشد می‌توان اطمینان حاصل کرد که در معامله فعلی نیز دقیق خواهد بود.
• سودآوری مشتری نیز در اعتبارسنجی بسیار مهم است. سودها منبع اصلی بازپرداخت وام هستند. سودآوری قرض‌گیرنده براساس تعدادی از موقعیت‌ها تعیین می‌شود که عبارتند از: قیمت‌های خروجی، هزینه‌های تولید، کیفیت محصول، کیفیت تبلیغ، مکان، شرکت‌های رقابتی موجود، در دسترسی مواد خام برای تولید، همچنین نرخ قیمت، صلاحیت، ویژگی‌های حرفه‌ای کارکنان، شایستگی مدیریت و دیگران. ( رتبه بندی اعتباری )
• دارایی‌های وام گیرنده عامل مهمی در تحلیل اعتبار او است. این دارایی‌ها به عنوان تضمینی برای پرداخت بدهی در نظر گرفته می‌شوند.
• اعتبار سنجی مستقیما از وضعیت موقعیت اقتصادی تاثیر می‌پذیرد. تخمین موقعیت متقاضی وام به لحاظ رقابت در صنعت، تکنولوژی، تقاضای تولید و ... ضروری است.

در زمان اعطای اعتبار، تخمین احتمال بازپرداخت وام براساس موقعیت مالی ثابت متقاضی وام و بر مبنای تحلیل و پیش‌بینی‌ موقعیت مالی او در آینده تعیین می‌شود. اطلاعات ارزشمند درباره وضعیت مالی متقاضی وام از طریق تحلیل اقدامات وی در حساب بانکی کسب می‌شود. همچنین تغییرات در حجم معاملات (حجم گردش مالی)، نظم پرداخت‌ها به شرکا و موسسات مالی و ....  از جمله شاخص‌هایی هستند که در هنگام تعیین اعتبار بانک‌ها بررسی می‌شوند.( رتبه بندی اعتباری )

شرکتها برای معامله با سایر بنگاه‌ها نیاز دارند از وضعیت اعتباری آنها اطلاع یابند. اما اعتبار سنجی شرکت ها و اعتبار سنجی شخص حقوقی بسیار زمانبر است. سامانه اعتبار سنجی به این نیاز شرکتها پاسخ داده‌اند و با اعتبارسنجی و رتبه‌بندی بنگاه‌ها انجام معاملات را ساده تر کرده‌‌اند.

منبع:

Feschijan, D. (2008). Analysis of the creditworthiness of bank loan applicants. Economics and Organization Journal, 5, 273-280.‏

طرح ملی مسکن، چک برگشتی، استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری

اگر بنگاهی موفق به دریافت وام نشود، ممکن است به دلیل آن باشد که اعتبار شخصی یا اعتبار شرکت ضعیف است. در آمریکا 45 درصد از بنگاه‌ها به خاطر نمره اعتباریشان جهت اتخاذ وام از سمت وام دهندگان پذیرفته نشده‌اند. بنگاه‌های قرض‌گیرنده با اعتبار ضعیف محکوم به پرداخت نرخ بهره بیشتر، حق بیمه بالاتر و شرایط پرداخت نامطلوب‌تری خواهند شد.

اعتبار قوی بنگاه موجب تایید وام خواهد شد و به منظور جذب بنگاه‌های جدید جهت معامله‌های پر سود به کار می‌رود. گزارش اعتباری بنگاه را مشتریان بالقوه، شرکا و تامین‌کنندگان و ... می‌توانند مشاهده کنند.

آمبرکولای، مدیر فروش شرکت دان و برد استریت اظهار کرده است" همان‌طور که استخدام‌کنندگان رزومه افراد را با دقت بسیار بررسی می‌نمایند ذینفعان بنگاه نیز گزارش اعتباری بنگاه را با دقت نظارت خواهند کرد زیرا تنها توانایی مالی افراد مد نظر نیست بلکه اعتبار آنها اهمیت دارد.”

بنگاه‌ها می‌توانند با وجود اعتبار شخصی ضعیف، وام دریافت کنند. اما اگر ابتدا مراحل لازم را جهت ایجاد اعتبار شرکت طی نمایند واجد شرایط نرخ بهره کمتر خواهند شد که هزینه کل وام را کاهش خواهد داد.

پنج مرحله برای ایجاد اعتبار شرکت اهمیت دارد که عبارتند از :

1. جریان اطلاعات را با موسسات رتبه‌بندی اعتباری حفظ کنید و گزارش اعتباری خود را به طور منظم بررسی نمایید.

بررسی اطلاعات گزارش اعتباری، بنگاه‌ها را قادر می‌سازد که از نقاط قوت و ضعف اعتباری خود پیش از آنکه توسط تامین‌کنندگان و فروشندگان و وام‌دهندگان مورد بررسی قرارگیرند، آگاه شوند و اقدامات لازم را جهت رفع نقاط ضعف اعتباری خود انجام دهند. بررسی گزارش اعتباری کسب‌و‌کار درهای بیشتری را جهت تامین مالی بنگاه خواهد گشود و بنگاه را در امر تعیین اهداف و ردیابی پیشرفت خود یاری خواهد کرد.

2. با تامین‌کنندگان خود روابط تجاری ایجاد کنید.

اگر بنگاه  لوازم و مواد اولیه موردنیاز خود را از فروشندگان تهیه و با تامین‌کنندگان معامله نماید. این معاملات موجب ایجاد اعتبار شرکت خواهد شد. بسیاری از تامین‌کنندگان به بنگاه‌ها اجازه می‌دهند که هزینه مواد اولیه را تا چند روز یا چند هفته بعد از دریافت موجودی پرداخت نمایند. اگر بنگاه با تامین‌کنندگان خود چنین روابطی داشته باشد می‌بایست از آن‌ها بخواهد که سوابق پرداخت بنگاه را به موسسات رتبه‌بندی اعتباری گزارش دهند. بنگاه تا زمانی که به قوانین و شرایط قراردادهای تجاری پایبند باشد شاهد افزایش نمره اعتباری خود خواهد بود.

3. اقساط و بدهی‌های خود به فروشندگان یا اعتباردهندگان را به موقع و یا حتی زودتر از موعد پرداخت نمایید.

برای اطمینان از ایجاد نمره اعتباری خوب، مطمئن شوید که اقساط خود را به موقع و یا حتی زودتر از موعد پرداخت می‌کنید. هر چقدر سابقه اعتباری بلندمدت‌تر باشد سریع‌تر به سمت مثبت تمایل پیدا خواهد کرد. پس هر چه زودتر اعتبار شرکت ایجاد شود، بهتر است.

4. از وام‌دهندگانی پول قرض بگیرید که به طور منظم به موسسات اعتبارسنجی گزارش ارائه می‌دهند.

اگر بنگاه تمام اقساط و بدهی‌های خود را به موقع پرداخت نماید و وام‌دهنده به طور منظم به موسسات اعتبارسنجی گزارش ارائه دهد اعتبار شرکت افزایش خواهد یافت. اما همه وام‌دهندگان این کار را انجام نمی‌دهند. پس اگر قصد ایجاد اعتبار برای بنگاه خود دارید. قبل از اتخاذ وام از وام‌دهنده بپرسید که آیا به موسسات اعتبارسنجی گزارش ارائه می‌دهند یا خیر؟.برای مثال بانک‌ها معمولا به طور منظم به موسسات اعتبارسنجی گزارش ارائه می‌دهند. اما اگر اعتبار شرکت ضعیف و یا دارای ریسک بالایی باشد، واجد شرایط دریافت وام از بانک نخواهد شد.

5. سوابق عمومی بنگاه را پاک نگهدارید. و از هر گونه سابقه منفی جلوگیری کنید.

گزارش اعتباری بنگاه حاوی سوابق عمومی مربوط به بنگاه مانند ورشکستگی‌ها، حکم دادگاه و وثیقه و ...است.برای مثال اگر رای دادگاه در مورد دادخواست جمع‌آوری بدهی برعلیه شما باشد، اثر منفی بر نمره اعتباری شما خواهد گذاشت. همچنین اعتباردهنده حق قانونی تصاحب اموال بدهکار را دارد. اما اگر بدهکار مقدار بدهی خود را پرداخت نماید. این نشانه‌های منفی از گزارش اعتباری بنگاه حذف خواهد شد.

منبع: سایت nerdwallet

چک برگشتی، استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، اعتبار سنجی مرات، اعتبارسنجی مرات

با توجه به اینکه در زبان انگلیسی برخی از مفاهیم و اصطلاحاتی وجود دارند که در زبان فارسی همگی آنان را با نام رتبه بندی معنا کرده اند؛ در این بخش برآنیم تا تفاوت هایی را میان این واژه ها مورد بررسی قرار دهیم. در این بین 4 واژه وجود دارند که در زبان انگلیسی کاربرد دارند؛ این چهار واژه عبارتند از:

1. Ranking : رتبه بندی به منظور ارزیابی سهام
2. Rating : رتبه بندی به منظور ارزیابی اوراق بدهی ناشرین
3. Scoring : رتبه بندی یا امتیاز دهی افراد متقاضی تسهیلات اعتباری
4. Credit Bureau : شرکت ها یا سیستم های گزارش گیری یا رتبه بندی اعتباری

همان طور که ملاحظه می کنید؛ همگی اصطلاحات مختلف انگلیسی مذکور را در زبان فارسی رتبه بندی ترجمه کرده اند ولی در عین حال عمده تفاوت هایی میان هر یک از این واژه ها وجود دارد. در میان 4 اصطلاح نامبرده شده در بالا ما در این مطلب تنها به عمده تفاوت های میان دو اصطلاح credit bureau  با credit rating خواهیم پرداخت. برای این منظور ابتدا بهتر است هر یک از این اصطلاحات را بهتر توضیح و شرح دهیم تا سپس در خلال تعریف هر یک به تفاوت های هر یک از این اصطلاحات زیر اشاراتی زده شود.

شرکت های اعتبارسنجی Credit Bureau

شرکت های ارائه دهنده خدمات در زمینه سنجش اعتبار یا همان اعتبارسنجی و رفتارمالی مشتری درطول زمان مشخص براساس تسهیلات دریافتی و اقساط عقب افتاده و ضمانتهایی را که شخص برای دیگری انجام داده است را Credit Bureau می گویند. این دسته از شرکت ها از نظر ماهیت، نوع کارکرد، حوزه فعالیت و... با شرکت های رتبه بندی یا همان Rating تفاوت های چشمگیری دارند و نباید این دو را با یکدیگر یکی دانست. این نوع از شرکت ها معمولا شخصیت حقوقی مستقلی دارند. بر همین اساس است که این نوع از شرکت ها معمولا با مشارکت بانک ها و نهادهای اعطاء کننده اعتبار تاسیس می شوند و به فعالیت های خویش دامن می زنند. شرکت ها اعتبارسنجی به واقع به عنوان یک بانک اطلاعاتی کاملی می باشند که تمامی اطلاعات مربوط به اعتبار افراد را اعم از مثبت و منفی و بر حسب آمارهای مختلف سنجش اعتبار افراد، گزارش های اعتباری مورد نیاز و... برای روند اعطای تسهیلات به اعطاء کنندگان ثبت و ضبط می کنند تا در صورت لزوم با سنجیدن اعتبار هر فرد حقیقی و حقوقی نسبت به اعطای تسهیلات و یا ندادن آن تصمیمات لازم را اتخاذ نمایند.

شرکت های رتبه بندی اعتباری rating

شرکت های رتبه بندی اعتباری یا همان rating همچون: فیچ و مودیز از جمله موسسات رتبه بندی مستقل بین المللی به شمار می آیند که ابزارهای بدهی مانند اوراق قرضه شرکت های بزرگ را به نوعی رتبه بندی می کنند و وابسته به قوانین بازار سرمایه می باشند. نکته ای که در این خصوص وجود دارد؛ ذکر این مسئله است که از نظر تعداد این گونه از موسسات رتبه بندی فعال در یک کشور هیچ گونه محدودیتی وجود ندارد. به تعبیری دیگر می توان گفت رتبه بندی روشی مطلوب برای ریسک اعتباری کسب و کارهای کوچک و بزرگ می باشد که نشان دهنده میزان وفاداری به تعهدات مالی افراد مختلف است.

جمع بندی نهایی

بنابراین برای شناخت این دو نوع اصطلاح از هم می بایست آن دو را از هم تفکیک نمود. شاید عمده دلیلی که برخی از افراد این دو اصطلاح را یکی می دانند و هیچ گونه تفاوتی را میان آن ها قائل نیستند، به عدم توجه به مرزبندی های این دو حوزه کاری برگردد گه معمولا توجهی به آن نمی شود؛ ولی با این وجود می بایست حتما دو واژه فوق را از یکدیگر جدا ساخت و همانطور که در این مطلب آمد؛ برای هر یک از آنان تعریفی خاص ارائه کرد.

چک برگشتی، استعلام بانکی، اعتبار سنجی، اعتبارسنجی، رتبه بندی اعتباری

سامانه اعتبار سنجی از گذشته تاکنون در سطح جهانی وجود داشته اند با این تفاوت که سال به سال به پارامترهای آن افزوده می شود تا در این بین بتوان با سیستمی سخت گیرانه تر نتایجی قطعی تر را برای بانک ها و سایر موسسات مالی و اعتباری به ارمغان آورد. این سامانه اعتبار سنجی با هدف پایین آوردن سطح نکول و یا ریسک در معاملات اقتصادی در طی سالیان متوالی توانسته اند با ارائه راهکارهایی تا حد امکان به فعالیت های خویش ادامه بدهند و روز به روز با دستورالعمل های جدید سعی در کاهش چک های برگشتی و نیز بدهی های بالا آمده و یا تاخیر در روند پرداختی معاملات مختلف کرده اند. بنابراین در ادامه مطلب بنا نهاده ایم تا مروری بر سیر تاریخی سامانه اعتبار سنجیدر دنیا از بدو ظهور این گونه از سامانه ها تا به هم اکنون داشته باشیم. پس با ما همراه باشید.

سیر تاریخی سامانه اعتبار سنجی از بدو ظهور تا به کنون

سامانه اعتبار سنجی در دنیا از دیرباز وجود داشته است. شاید قدیمی ترین سامانه اعتبار سنجی در دنیا در سال 1787تاسیس گشته باشد که در این سال تا سال 1914 رفته رفته پایه های سامانه اعتبار سنجی شکل گرفت و سال به سال بر حسب تجربه به پارامترهای آن افزوده می گردید. این گونه از سامانه ها بر حسب کیفیت در اجرای کار خویش و نیز بالا بردن امنیت و اعتبار طرفین قرارداد پیش از اجرای هر گونه معامله ای تاسیس شده اند. آنچه واضح و مبرهن است؛ ذکر این مسئله است که سامانه اعتبار سنجی در ابتدای امر پیش از سال 1912 اولین ملاک ها و معیارهای 12 گانه ای را برای ارزیابی و سنجش اعتبار افراد در نظر گرفته بودند و در سال 1913 سرانجام اولین فهرست اعتبارسنجی به صورت کامل منتشر گردید. این سامانه ها در پی سالها با تغییرات بسیار اساسی و بنیادینی رو به رو شده است که به طور کلی پارامترهای گذشته به باد فراموشی سپرده شده اند و دستورالعمل های جدید سال به سال به آن ها افزوده گردید است. به عنوان مثال می توان به تغییرات اساسی سامانه اعتبار سنجی در بین سال های 1914 تا 1935 توجه کرد که اساس این سامانه ها به طور کلی و زیربنایی تغییر یافت. به همین منظور هر دوره ای اساس دوره های پیشین را به طور کلی از بین می بردند و با تغییراتی که در سامانه اعتبار سنجی به وجود می آورند؛ نقص های گذشته را از بین می بردند تا با ریشه کن کردن تغییرات گذشته، بتوانند به نوعی دیگر جلوی چک های برگشتی و بدهی های بالا آمده را بگیرند.

سامانه اعتبار سنجی از سال 1981 تاکنون

سامانه اعتبار سنجی از سال 1981 تاکنون با تغییرات بنیادین نسبت به گذشته به عمده فعالیت های خویش ادامه داده اند. در طی این سال ها تقریبا سامانه اعتبار سنجی در اکثر کشورها روی کار آمده و آن را اجراء می نمودند. اگر نگاهی به سامانه اعتبار سنجی در طی بدو ظهور این سامانه ها تا به کنون انداخته شود؛ به خوبی می توان این تغییرات را لمس نمود. بنابراین سال های اخیر را می توان از جمله پر تنش ترین سال های پیش روی سامانه اعتبار سنجی به حساب آورد. چرا که در طی این سال ها، این دسته از سامانه ها با تغییرات بسیار چشمگیر زیادی مواجه گشته اند که هر یک از آن ها در پیشبرد هدف پایین آمدن بدهی ها و افزایش اعتماد و اعتبار طرفین قرارداد نسبت به همدیگر بوده است.

چک برگشتی، رتبه بندی اعتباری، نمره اعتباری، گزارش اعتباری

با توجه به تعداد مشتریان و متقاضیان زیادی که امروزه به بانک ها و سایر نهادهای مربوطه برای دریافت تسهیلات و وام های مختلف مراجعه می کنند؛ می بایست ساز و کارهای مختلفی در نظر گرفته شود تا به این منظور بتوان آمار دقیق تری در خصوص رتبه بندی آنان و نیز اعتبار یک فرد حقیقی و حقوقی در نزد این نهاد ها و بانک ها در پیش گرفت. به همین منظور با توجه به سخت گیری هایی که در کشورهای مختلف جهان در خصوص سامانه اعتبار سنجی صورت می گیرد، پیش بینی می شود که آینده کاری سامانه اعتبار سنجی در ایران نیز رو به سمت این سخت گیری ها رود تا به این منظور بتوان ملاک ها و معیارها مختلف زیادی را در روند اعتبارسنجی افراد مختلف حقیقی و حقوقی در نظر گرفت. ایجاد این معیارهای ریزبینانه اطمینان حاصل بانک ها و نهادها را از میزان وفاداری مشتریان خویش به خودشان منضبط تر می کنند. بنابراین اگر بخواهیم آینده کاری سامانه اعتبار سنجی در ایران را به نوعی پیش بینی کنیم؛ در ابتدا لازم می آید که نگاهی به معیارهای حال حاضر این سامانه ها در ایران و در کشورهای توسعه یافته بیندازیم و پس از آن کم کاری ها و کاستی های سامانه اعتبارسنجی را در کشور خودمان با توجه به قیاس قرار دادن این سامانه ها مورد ارزیابی و سنجش قرار دهیم. در ادامه به این مسائل دقیق تر پرداخته می شود.

سامانه اعتبار سنجی( سایت اعتبار سنجی ) در ایران در حال حاضر

در حال حاضر سامانه اعتبار سنجی در ایران برای رتبه بندی افراد حقیقی و حقوقی به ملاک هایی از جمله: پرداخت اقساط وام های خود به بانک ها، نحوه قراردادهای معاملاتی این افراد وجودو یا عدم وجود چک برگشتی در شبکه بانکی ، ضمانتهایی که شخص برای افراد و شرکتها انجام داده است و... متمرکز هستند. و پیش بینی می شود در آینده ای نه چندان دور به این ملاک ها افزوده شود و جریمه موتور سیکلت و ماشین و حتی چگونگی پرداخت آن در چه ساعت و زمانی به طور دقیق تر لحاظ گردد. تا به این منظور بتوان خوش حساب بودن و یا بدحساب بودن افراد حقیقی و حقوقی را بر حسب فاکتورهای ریزبینانه تری مورد سنجش و ارزیابی قرار داد. این در حالی است که هم اکنون کسی ارزش سامانه های اعتبارسنجی در ایران را کتمان نمی کند ولی با این حال به طور قطع به یقین نیز نمی توان به میزان رتبه بندی افراد حقیقی و حقوقی تکیه کرد. به این منظور که کسی که رتبه اعتباری خوبی دارد، ممکن است به یکباره نسبت به پرداخت بدهی های خود غفلت ورزیده و برعکس کسی که رتبه اعتباری چندان مناسب و مطلوبی ندارد، ممکن است در بازپرداخت بدهی های خود میزان وفاداری و التزام خویش را به بانک ها و سایر موسسات نشان دهد. بنابراین علاوه بر رتبه بایستی به فاکتورهای دیگری نیز توجه گردد. در این بین اگر سیستم سامانه های اعتبارسنجی کمی سخت گیرانه تر عمل کنند، آمارهای دقیق تری استنتاج می شود که می توان با اطمینان حاصل نمودن بیشتری به فردی از میان افراد حقیقی و حقوقی تسهیلات مختلفی را بخشید. ( فرم اعتبار سنجی – سایت اعتبار سنجی )

در حال مقوله اعتبار سنجی بانکی توسط سامانه اعتبارسنجی در ایران برخلاف کشورهای اروپایی در ابتدای راه خود قرارداشته و رفته رفته رجوع اعتبار دهندگان به به این سامانه در چند سال آینده رو به افزایش خواهد داشت . فرهنگ ایجاد شفافیت مالی در زمان معاملات به سرعت در ایران رو به افزایش بوده لذا پیش بینی می شود که کاربران این سامانه روزبه روز به شدت افزایش یابد.

ارزیابی اعتباری، رتبه بندی اعتباری، سامانه طرح ملی مسکن، استعلام بانکی شرکت، استعلام چک برگشتی

در آمریکا سه موسسه گزارش‌دهی اعتباری به نام‌های دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس نمره اعتباری کسب‌و‌کارها را محاسبه می‌نمایند. اما هر کدام روش‌های خاص خود را برای انجام این کار دارند. در مقاله پیشین نمره اعتباری و گزارش اعتباری شرکت دان و براد استریت بررسی شد در این مقاله به بررسی شرکت‌های اکسپرین و اکویفاکس می‌پردازیم.

شرکت اکسپرین

اکسپرین نمره اعتباری کسب‌و‌کار را کمی متفاوت‌تر از دان و برد استریت محاسبه می‌کند. آن‌ها اطلاعات تعهدات اعتباری شرکت را از وام‌دهندگان و تامین‌کنندگان و پرونده‌های قانونی و هر اطلاعات مرتبط با بنگاه کسب می‌کنند. سپس الگوریتم، ریسک کسب‌و‌کار را بر مبنای اعتبار، سوابق عمومی و اطلاعات دموگرافیک تعیین می‌کند.

نمره اعتباری کسب‌و‌کار اکسپرین ( رتبه بندی اعتباری )

اکسپرین محصولی به نام گزارش نمره اعتباری ارائه می‌دهد که شامل نمره اعتباری کسب‌و‌کار و همچنین اطلاعات دیگر شامل روندهای پرداخت، تاریخچه حساب و سوابق عمومی است. برایان وارد مدیر بازاریابی اکسپرین می‌گوید بررسی این اطلاعات به طور منظم به شناسایی روش‌های ایجاد اعتبار برای شرکت کمک خواهد کرد. این عدد ما بین صفر تا 100 است. نمره اعتباری کسب‌و‌کار اکسپرین متفاوت از نمره پیدکس دان و برد استریت و شاخص پرداخت اکویفاکس است زیرا عوامل مختلفی را به غیر از تاریخچه پرداخت در نظر می‌گیرند.

عواملی که بر نمره اعتباری ( رتبه بندی اعتباری ) کسب‌و‌کار اکسپرین اثر می‌گذارند شامل مانده وام‌های معوقه، تاریخچه اعتباری کسب‌و‌کار و روند پرداخت مانند وجود وام، پرونده‌های قضایی برعلیه کسب‌و‌کار، ورشکستگی‌ها و اندازه و سن شرکت است. به طور کلی، حتی به کسب‌و‌کارهای کوچک که با مسئولیت‌پذیری از اعتبار استفاده می‌کنند ریسک متوسط- کم تخصیص داده می‌شود. در حالیکه کسب‌و‌کارهای تثبیت شده با تاریخچه اعتباری محکم آسانتر به رتبه‌بندی ریسک -کم دست خواهند یافت.

شرکت اکویفاکس ( رتبه بندی اعتباری )

اکویفاکس روش مخصوص خود را برای محاسبه نمره اعتباری کسب‌و‌کار دارد. اگرچه اکسپرین و اکویفاکس از روش‌های مشابه استفاده می‌کنند. به این صورت که اطلاعات شرکت، تاریخچه پرداخت، داده‌های اعتبار و .. را فراهم و سپس آن را ارزیابی می‌کنند. در هنگام ارزیابی، اکویفاکس روندهای پرداخت، تاریخچه اعتباری کسب‌وکار، سوابق عمومی و دموگرافیک را بررسی می‌کند.

نمرات اعتباری کسب‌و‌کار اکویفاکس

اکویفاکس برای ارزیابی اعتبار شرکت سه نمره اعتباری متفاوت را همراه با گزارش اعتباری کسب‌و‌کار ارائه می‌دهد، این سه نمره اعتباری عبارتند از: نمره شاخص پرداخت (payment index score) ، نمره ریسک اعتباری (credit risk score) و نمره ریسک شکست (failure risk (score.

همانند نمره پیدکس، شاخص پرداخت اکویفاکس عددی ما بین صفر تا 100 در نظر گرفته می‌شود که بیانگر تعداد پرداخت‌های به موقع بنگاه است و داده‌های فروشندگان و اعتبار‌دهندگان را نشان می‌دهد. این نمره برای پیش‌بینی رفتار آینده بنگاه طراحی نشده است اما دو نمره دیگر برای این منظور به کار می‌روند. ( رتبه بندی اعتباری )

نمره ریسک اعتباری کسب‌و‌کار احتمال معوق شدن پرداخت‌ها را در نظر می‌گیرد. دامنه نمره بین 101 تا 992 تعیین شده است و موارد زیر را در تعیین نمره در نظر گرفته شده است:

• اندازه بنگاه
• حد اعتبار در دسترس حساب‌های اعتباری مانند کارت‌های اعتباری
•  عمر قدیمی‌ترین حساب اعتباری افتتاح شده
• شواهد تراکنش‌های غیر مالی، مانند فاکتورهای فروشندگان، معوق شدن دو یا تعداد بیشتری گردش حساب

نمره شکست کسب‌و‌کار، احتمال شکست کسب‌و‌کار را در طی 12 ماه می‌سنجد. این نمره از 1000 تا 1610 تعیین شده است. هر چقدر این نمره کمتر باشد احتمال شکست کسب‌و‌کار بیشتر است. در تعیین نمره شکست کسب‌و‌کار موارد زیر در نظر گرفته شده است:

• عمر قدیمی‌ترین حساب مالی
• مقدار حد اعتبار کارت‌های اعتباری که در سه ماه گذشته مصرف شده است.
• وجود حساب‌های معوق یا دیر‌کرد پرداخت در 24 ماه گذشته.
• شواهد تراکنش‌های غیر مالی، مانند فاکتورهای تامین کنندگان، معوق شدن دو یا تعداد بیشتری گردش حساب

برای هر دو نمره ریسک اعتباری و نمره شکست کسب‌و‌کار، رتبه صفر ورشکستگی را نشان می‌دهد.

منابع:

• nerdwallet
• fundera

سامانه طرح ملی مسکن، اعتبار سنجی مشتریان، سامانه اعتبارسنجی بانک رسالت، رتبه بندی اعتباری، ارزیابی اعتباری، امتیاز اعتباری

بانک‌ها و موسسات مالی برای تعیین میزان خوش حسابی مشتریان و بازگشت سرمایه‌های خود نیاز به اعتبار سنجی (رتبه بندی اعتباری ) دارند. بانک با اعتبار سنجی می‌تواند از بازگشت تسهیلات اعطایی به مشتریان خود اطمینان حاصل کند. طبق بخشنامه بانک مرکزی بانک‌ها و موسسات مالی پیش از اعطای تسهیلات موظف به اعتبار سنجی مشتریان هستند. در این راستا موسسه قرض‌الحسنه رسالت سامانه اعتبار سنجی مرآت را راه‌اندازی کرده است.

زمانی که برای دریافت وام به موسسه قرض‌الحسنه رسالت مراجعه کنید. موسسه قرض‌الحسنه رسالت به منظور اطلاع از رفتار اعتباری مشتریان خود اقدام به اعتبار سنجی از طریق سامانه اعتبار سنجی مرآت می‌نماید.

اعتبار سنجی سامانه اعتبار سنجی مرآت طی فرآیندی انجام می‌شود که به صورت زیر تعریف شده است:

• متقاضی پس از ورود به سایت سامانه اعتبار سنجی مرآت به نشانی www.imerat.ir  کد ملی و شماره تلفن همراه خود را ثبت می‌نماید و رمز عبوراز طریق پیامک و پست الکترونیک برای ایشان ارسال می‌گردد.
• پس از ورود متقاضی به سامانه اعتبار سنجی مرآت، اطلاعات و مدارک و مستنداتی از وی دریافت می‌شود .
• هر چقدر مدرک ارائه شده معتبرتر باشد توان مالی متقاضی را بهتر نشان می‌دهد. برای مثال متقاضی می‌تواند مدارکی مانند صورت حساب بانک دیگر، قولنامه و... را به بانک ارائه دهد.
• متقاضی می‌بایست میزان درآمد و توانایی خود در پرداخت اقساط را در سامانه ثبت نماید.
• سامانه اعتبار سنجی مرآت بر مبنای اطلاعات دریافتی از متقاضی، نتایج اعتبار سنجی را به صورت توان بازپرداخت اقساط ماهیانه، ظرفیت بدهی، سقف تعهد و سقف تعهد باقیمانده محاسبه می‌نماید و در اختیار متقاضی قرار می‌دهد.

توان بازپرداخت اقساط ماهیانه نشان‌دهنده حداکثر مبلغ قسطی است که متقاضی می‌تواند به صورت ماهیانه پرداخت نماید و امکان پرداخت بیشتر از مبلغ تعیین شده وجود ندارد.

ظرفیت بدهی حداکثر مبلغ وامی است که از موسسه قرض الحسنه رسالت بر اساس مقدار اعتبار وامی که کسب می‌کنید، می‌توانید دریافت نمایید

سقف تعهد نشان‌ می‌دهد که شما تا چه میزانی می‌توانید در بانک ضامن شوید و تعهد دیگران را بپذیرید.

• پس از انجام اعتبار سنجی که در اکثر موارد حدود یک هفته به طول می‌انجامد، جهت اطلاع متقاضی پیامکی به وی ارسال می‌گردد. متقاضی با مراجعه به سایت و پرداخت هزینه 18802 تومان می‌تواند از نتیجه اعتبار سنجی خود مطلع شود.

براساس نتایج اعتبار سنجی، متقاضی رتبه‌بندی می‌شود و در یکی از چهار گروه ممتاز، کاملا متناسب، متناسب و نامتناسب قرار می‌گیرد.

متقاضی‌ای که در گروه ممتاز قرار می‌گیرد نیازی به ارائه بهبود دهنده اعتباری (چک (صیاد) یا سفته) ندارد.

در گروه کاملا متناسب نیاز به ارائه یک بهبود‌دهنده اعتباری (یک فقره چک (صیاد)) و یک نفر متعهد معتبر برای امضای پشت چک (صیاد) است.

در گروه متناسب نیاز به ارائه یک فقره بهبود دهنده اعتباری (چک (صیاد) یا سفته) توسط خود شخص و یک فقره چک (صیاد) یا سفته توسط یک نفر متعهد معتبر است.

متقاضیانی که در گروه کاملا نا متناسب قرار دارند به دلیل آنکه در گذشته اقساط خود را به موقع پرداخت نکرده‌اند امکان استفاده از خدمات سامانه اعتبار سنجی مرآت را ندارند اما اگر در آینده رفتار اعتباری خود را بهبود دهند می‌توانند از خدمات بهره‌مند شوند.

سامانه متقاضی را مطلع می‌سازد که بر اساس نتایج اعتبار سنجی و سطح اعتباری تعیین شده به چه میزان و تحت چه شرایطی می‌تواند وام دریافت نماید. سپس متقاضی وام، با ارائه کارت ملی و نتایج اعتبار سنجی می بایست به مکانی که توسط راهنمای کانون تعیین شده مراجعه نماید. از این پس همه فرآیندهای مربوط به دریافت وام از بانک پیگیری می‌شود.

سامانه طرح ملی مسکن، اعتبار سنجی مرات، اعتبارسنجی مرات، سامانه ملی اعتبار سنجی، رتبه بندی اعتباری

پس از آنکه به معرفی سایت های اعتبارسنجی و سامانه های اعتبارسنجی خارجی روی آوریم؛ می بایست برای آشنایی با سایت های اعتبارسنجی این سامانه و کار آن را توضیح دهیم. سپس سایت هایی که در این حوزه کار می کنند را به همگان معرفی سازیم تا با معرفی این سامانه ها و همچنین سامانه های اعتبارسنجی خارجی رفته رفته به قابلیت ها و امکانات هر یک از این سامانه ها روی آوریم.

معرفی سایت های اعتبارسنجی

امروزه با توجه به خرید و فروش اینترنتی در وب سایت های مختلف، ساز و کارهایی طراحی شده است که به اعتبارسنجی وب سایت های مختلف روی می آورند تا با در دست داشتن این فاکتورها و ملاک هایی که برای ارزیابی و اعتبارسنجی سایت های مختلف صورت می گیرد، به راحتی افراد مختلف نسبت به معتبر بودن یا عدم اعتبار یک وب سایت فروش اینترنتی اطمینان حاصل نمایند. بنابراین سایت های اعتبارسنجی مختلفی به وجود آمده اند که هدف خود را مبنی بر خرید و فروش اینترنتی آسان و بی استرس بنا نهاده اند تا کار اعتماد مشتریان را در راستای خرید اینترنتی خود بیشتر کرده و از ریسک و  استرس از دست رفتن پول و سرمایه آنان تا حد بسیار زیادی بکاهد. به طور کلی اگر بخواهیم از یک سایت اعتبارسنجی خریداری نماییم، سایت های اعتبارسنجی مذکور می بایست ملاک هایی از جمله: داشتن یک طراحی سایت شکیل و مطلوب، شفافیت و وضوح در انجام روند خرید کالا، داشتن شماره تلفن ثابت، نام شرکت معتبر و حتی وجود آدرس فیزیکی شرکت مذکور، دادن امتیاز به مشتری در قبال بازپس گیری کالای فروخته شده همه و همه از جمله ملاک ها و معیارهایی هستند که با استفاده از سایت های اعتبارسنجی می توان انواع وب سایت ها فروشگاهی را ارزیابی نمود تا خریدی مطمئن تر در پیش داشته باشیم.

سامانه های اعتبارسنجی خارجی

امروزه خرید از فروشگاه های اینترنتی تنها منوط به سایت های داخلی نیست. بلکه پروسه خرید اینترنتی به سایت های خارجی نیز راه یافته است. اما طبیعتا شناخت از سایت های خارجی اینترنتی سخت تر از سایت های داخلی است. حال سوال اینجاست که چگونه می توان از یک سایت خارجی کالایی را با اطمینان بالا خریداری نمود؟ سامانه های اعتبارسنجی خارجی چه قابلیت هایی دارند و چگونه می توان یک سایت معتبر خارجی را شناخت؟

در پاسخ به این سوالات باید اذعان داشت که می توان با نشانه هایی در سایت های اعتبارسنجی  به راحتی میزان اعتبار یک شرکت خارجی را سنجید. داشتن شماره تماس و سیاست بازگشت کالای فروخته شده و نیز امنیت بالا از جمله این موارد هستند. اما برای اعتبارسنجی یک سایت خارجی باید در نظر داشت که پایین ترین حد اعتبارسنجی، اعتبار دامنه DV می باشد که این دامنه خیلی راحت مالکیت دامنه را تایید می کند ولی بالاترین سطح اعتبارسنجی EV می باشد که به عنوان ایمن ترین و گسترده ترین نوع سایت های اعتبارسنجی به حساب می آید. برای این منظور به راحتی با نگاه کردن به نوار آدرس می توان به این امر دست یافت که شرکت مذکور دارای گواهینامه EV هست یا خیر؟ از جمله وب سایت های خارجی معتبر می توان به سایت  Proz.comو فروشگاه انواتو (Envato) اشاره کرد که ملاک های اعتبارسنجی بالایی را دارد و توانسته است مشتریان بسیار زیادی را در تمامی دنیا به خود جذب کند.

گزارش IBR نیز یک گزارش استاندارد و ارزشمندی می باشد که میزان بالای اعتبار یک شرکت خارجی را نشان می دهد. از جمله ملاک های سنجش این گزارش نگاه کردن به تاریخچه آن، حوزه فعالیت شرکت، اعضای هیئت مدیره، ترازنامه و... است که در بیشتر از 190 کشور دنیا قابل دسترسی است. بنابراین با داشتن این گزارش نیز می توان به سایت های خارجی اعتماد کرد.

سامانه طرح ملی مسکن، اعتبار سنجی مرات، اعتبارسنجی مرات، رتبه بندی اعتباری، سامانه ملی اعتبار سنجی

 نمره اعتباری بد تاثیر زیادی بر روی فعالیت‌های مالی و اعتباری شما خواهد گذاشت. اگر می‌خواهید یک کارت اعتباری جدید دریافت کنید، از نمایندگی خودرو وام بگیرید، برای خرید خانه یا وام و بسیاری از از اهداف دیگر وام دریافت کنید، کیفیت آن تاثیر و تفاوت جدی خواهد گذاشت. برای فهمیدن نمره و رتبه اعتباری خود می‌توانید از خدمات سامانه اعتبار سنجی استفاده کنید. از دیگر خدمات سامانه اعتبار سنجی می‌توان به استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی اشاره کرد.

با نمره اعتباری بد، شانس و فرصت دریافت وام و تسهیلات از چندین بانک و موسسه مالی و اعتباری را از دست خواهید داد. اگر هم با درخواست وام شما موافقت کنند، بالاترین نرخ بهره را به شما پیشنهاد می‌دهند. نمره اعتباری بد همچنین می‌تواند نرخ بیمه شما را افزایش دهد یا باعث شود بیمه گذاران، درخواست تان را به طور کلی رد کنند. موارد منفی در گزارش اعتباری شما حتی می‌تواند به توانایی شما برای دستیابی به مشاغل خاص آسیب برساند.

نمره اعتباری خوب یا بدی دارید؟

نمرات FICO برای تعیین ارزش اعتبار، چندین عامل را در پنج زمینه در نظر می‌گیرد: تاریخ پرداخت، سطح فعلی بدهی، انواع اعتبار استفاده شده ، تاریخ اعتبار و حساب‌های اعتباری جدید. امتیازات ممکن است بین 300 تا 850 باشد. نمره اعتباری بد  FICO بین 300 تا 620 است. بنابراین با نمره اعتباری 620 یا پایین تر، برای دریافت وام و تسهیلات به مشکل بر خواهید خورد. در مقابل، نمره اعتباری عالی در محدوده 740 تا 850 قرار می‌گیرد.

عواملی که باعث می‌شود تا نمره اعتباری بدی بگیرید

• پرداخت تخلفات
• کارمزد
• عدم پرداخت قبوض یا دیرکرد در پرداخت آنها
• سلب حق اقامه دعوی
• ورشکستگی

سه نکته برای بهبود نمره اعتباری بد

چند روش وجود دارد که می‌توانید با انجام آنها نمره اعتباری خود را بالا ببرید، اما همه نمی‌توانند از آنها استفاده کنند. با این چند گام ساده می‌توانید  نمره اعتباری خود را بهبود ببخشید.

1. در هر حساب حداقل پرداخت را در هر زمان انجام دهید.

ممکن است بخواهید در ماه پولی را برای هزینه‌های درمانی یا دانشجویی خود پس انداز کنید، اما اگر در مهلت مقرر و در هر ماه بتوانید حداقل پرداخت را انجام دهید، به نمره اعتباری شما کمک می‌کند.

2. سعی کنید موارد منفی قابل توجه در گزارش اعتباری خود را برطرف کنید.

اگر در هر گزارش اعتباری مهم موارد منفی وجود دارد، حداکثر تلاش خود را برای رفع این موارد دنبال کنید. این روند می تواند خسته کننده و دشوار باشد، اما ارزش دارد که سعی در رفع هرگونه اشتباه کنید. گاهی اوقات ممکن است این اشتباه و خطا از سوی آژانس اعتبار سنجی و رتبه بندی مالی باشد که می‌توانید با تماس با این شرکت نسبت به رفع آنها اقدام کنید.

3. با طلبکاران خود صحبت کنید.

اگر در بازپرداخت بدهی‌های خود مشکلی دارید، ببینید آیا می‌توانید با هر یک از شرکت‌های ارائه دهنده کارت اعتباری یا وام دهنده خود به روش بهتر و مطلوب تری ارتباط برقرار کنید. حتما توافق نامه‌ای را به صورت کتبی امضا کنید. آگاه باشید که برخی از موارد می‌تواند به نمره اعتباری شما آسیب برساند. پس برای رفع آنها از هیچ تلاشی دریغ نکنید. گاهی لازم است تا از مشاوره‌های کارشناسان اقتصادی مرتبط با کارت‌های اعتباری استفاده کنید. راهنمایی‌های کارشناسان اهل فن می‌تواند به بهبود رتبه و  نمره اعتباری شما کمک بزرگی کند.(استعلام بانکی آنلاین – استعلام معوقات بانکی – استعلام اقساط سررسید گذشته – استعلام تسهیلات آنلاین )

منبع: investopedia

سامانه طرح ملی مسکن، اعتبار سنجی مرات، اعتبارسنجی مرات، نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری، استعلام بانکی

اعتبار سنجی فایکو و امتیاز اعتباری بر همه زمینه‌های زندگی افراد در کشورهایی چون آمریکا و دیگر کشورهایی که از این مدل و استاندارد امتیاز دهی و رتبه بندی اعتباری استفاده می‌شود، تاثیر می‌گذارد. البته در ایران و کشورهای دیگری که از دیگر استانداردها و مدل‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری استفاده می‌شود هم برای دریافت وام و تسهیلات مهم است.

نمره بد اعتباری می‌تواند افراد را برای گرفتن وام و تسهیلات برای اجاره یک آپارتمان، دریافت وام مسکن مقرون به صرفه یا در زمینه شغلی و راه اندازی یک کسب و کار با دشواری مواجه کند. حتی اگر قادر به دریافت وام باشید، نرخ بهره بالا به دلیل نمره و امتیاز بد اعتباری کار را برای فرد و شرکت وام و تسهیلات گیرنده برای بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات با مشکلات و معضلات فراوانی روبرو می‌کند. به عنوان مثال در آمریکا وام 150،000 دلاری با نرخ بهره بالای 1٪ بالاتر می‌تواند برای فرد وام گیرنده در مدت 30 سال 31000 دلار هزینه داشته باشد. از طرف دیگر، نمرات و امتیاز اعتباری خوب درهای زیادی برای افراد متقاضی دریافت وام و تسهیلات باز می‌کند.

چگونه اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری محاسبه می‌شود؟

تمام نمرات اعتباری و اعتبار سنجی، از جمله FICO و VantageScore، مبتنی بر مدل‌های امتیازدهی اعتباری مشابه عمل می‌کنند. آنها عواملی مانند سابقه اعتبار شما، تاریخچه پرداخت و نسبت استفاده اعتبار را ارزیابی می‌کنند.

اگر فردی قبلا از اعتبار کارت اعتباری خود استفاده نکرده‌ یا از آن با بی مسئولیتی استفاده کرده است، نمرات اعتباری او کم یا غیرقابل استفاده خواهد بود. یک راه عالی برای بالا بردن اعتبار کارت اعتباری استفاده مسئولانه از آن و پرداخت به موقع اقساط وام و تسهیلات دریافتی است.

در ادامه راهکارهایی برای بالا بردن اعتبار کارت‌های اعتباری و بهبود رتبه بندی اعتباری و اعتبار سنجی ارائه می‌شود:

• پرداخت‌ها را به موقع انجام دهید: مهمتر از همه، صورتحساب و اقساط خود را به موقع پرداخت کنید. پرداخت‌های دیرهنگام به شدت نمرات اعتباری و اعتبار سنجی را خراب می‌کند. برای جلوگیری از آن، توصیه می‌شود که پرداخت صورتحساب و اقساط خودکار را تنظیم کنید.
• نسبت بهره اعتباری خود را کاهش دهید: هر فردی می‌تواند این کار را با هزینه کمتری، با پرداخت کارت اعتباری اقساط وام وام شخصی یا حتی درخواست افزایش اعتبار در کارت‌های اعتباری فعلی خود انجام دهد. فقط اطمینان حاصل شود که در قبال این تغییرات مسئولیت پذیر هستید و از افزایش هزینه‌ها خودداری کنید.
• کارت‌های اعتباری خود را باز نگه دارید: بستن کارت اعتباری باعث افزایش هزینه‌ها و کاهش اعتبار آنها می‌شود که هر دو باعث کاهش نمرات و امتیاز اعتباری افراد می‌شود. مگر اینکه سالانه هزینه‌ای پرداخت نکنید، توصیه می‌شود که کارت‌های اعتباری قدیمی را باز نگه دارید (حتی اگر هرگز از آنها استفاده نکنید).

چگونه اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری را بررسی کنید؟

بررسی اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری در کشور آمریکا و دیگر کشورهایی که از این مدل و استاندارد برای رتبه بندی اعتباری استفاده می‌کنند بر عهده سه آژانس اعتبار سنجی بین المللی به نام‌های TransUnion، Experian و Equifax است. البته این آژانس‌های رتبه بندی اعتباری خدمات دیگری چون استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی را هم برای مشتریان خود انجام می‌دهند.

در اینجا FICO Score 8 دامنه مطابق FICO وجود دارد:

عالی: 800 و بالاتر

خیلی خوب: 740-799

خوب: 670-739

متوسط: 580-669

ضعیف: 579 و پایین تر

منبع: creditcardinsider

استعلام چک صیادی، استعلام آنلاین ضامن، اعتبار سنجی اشخاص حقوقی، سامانه اعتبار سنجی، استعلام بانکی،سامانه طرح ملی مسکن

اعتبار سنجی فایکو یکی از روش‌های رتبه بندی اعتباری در کشورهای بزرگی از جمله آمریکا است. آژانس‌های اعتبار سنجی در آمریکا و دیگر کشورهای جهان از این روش و سیستم رتبه بندی اعتباری برای اشخاص حقیقی و حقوقی و کسب و کارهای بزرگ و کوچک استفاده می‌کنند. معروفترین و بزرگترین آژانس‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری که از فایکو و امتیاز اعتباری برای رتبه بندی اعتباری و مالی استفاده می‌کنند عبارتند از: Equifax، Experian و TransUnion که این آژانس‌ها خدمات دیگری به مشتریان خود از جمله: استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی ارائه می‌دهند.

نمرات اعتباری می تواند مثل حروف و اعداد به نظر برسد. شاید از یک دوست خود شنیده باشید که می گوید: "نمره FICO 8 برای گزارش TransUnion من 712 است، اما نمره VantageScore 3.0 برای گزارشExperian  من 820 است."

این اعداد و حروف چه معنی‌ای می‌دهند؟

در حالی که می‌دانید که آنها مهم هستند، تعیین تفاوت آنها و اینکه هر کدام برای کجا مهمتر هستند، گیج کننده است. به طور خاص، شما همچنان همیشه نمرات FICO  را در مقابل نمرات اعتباری دیده‌اید و این سوال برایتان پیش آمده است که آیا آنها یکسان هستند؟ یا یکی مهمتر از دیگری است؟ که در ادامه پاسخ این سوالات را پیدا خواهید کرد.

 در مورد نمرات اعتبار سنجی FICO در برابر نمره اعتباری چه باید بدانیم؟

نمرات اعتباری اعدادی است که بانک‌ها برای ارزیابی اعتبار مشتریان خود از آنها استفاده می‌کنند. آنها می‌توانند بر توانایی شما در تایید کارت اعتباری، وام یا وام شخصی و همچنین نرخ بهره‌ای برای وام‌های دریافتی محاسبه خواهد شد، تاثیر بگذارد.

وقتی نمرات اعتباری بالایی دارید، یک وام گیرنده جذاب برای بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری هستید؛ وقتی نمرات کم دارید، آن بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری ریسک اعطای وام به شما را بالا می‌دانند. نمرات اعتباری معمولا بین 300 تا 850 متغیر است و برخلاف تصور عامه  شما فقط یک نمره اعتباری ندارید. در واقع، شما احتمالا صدها نمره اعتباری دارید.

به این دلیل است که وام دهندگان می‌توانند رفتار و سابقه مالی و اعتباری شما را به هر (یا همه) دفاتر و آژانس‌های اصلی اعتبار سنجی - Equifax ، Experian و TransUnion گزارش دهند، بنابراین ممکن است هرکدام در گزارش‌های اعتباری خود اطلاعات متفاوتی درباره شما داشته باشند. امتیازات اعتباری مبتنی بر این گزارش‌های اعتبار سنجی منفرد است، بنابراین هر گزارش می‌تواند نمرات اعتباری متفاوتی داشته باشد. به علاوه، شرکت‌های مختلفی نیز وجود دارند که مدل‌ها و استانداردهای امتیاز دهی اعتباری را ارائه می‌دهند که یکی از آنها FICO نامیده می‌شود.

امتیازات اعتبار سنجی FICO

  FICO یک مدل و استاندارد اعتبار سنجی است که در سال 1989 توسط شرکت Fair Isaac ایجاد شد. به عنوان مثال اگر تمامی مدل‌ها و استانداردهای اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری فروشگاه‌های آنلاین بودند، FICO آمازون خواهد بود. در حالی که نمرات دیگری نیز وجود دارد، 90٪ "وام دهندگان برتر" در تصمیمات وام خود از یکی از امتیازات FICO استفاده می‌کنند.

شما فقط یک نمره FICO ندارید ، زیرا وام دهندگان از مدل های مختلف امتیاز دهی FICO برای اهداف مختلف استفاده می‌کنند. به عنوان مثال آنها از برخی نسخه‌ها برای برنامه‌های کارت اعتباری و برخی دیگر برای اعطای وام‌ و تسهیلات استفاده می‌کنند.

FICO با تغییر زمان ، مدل‌های امتیازدهی خود را نیز به روز می‌کند. جدیدترین نسخه اعتبار سنجی FICO Score 9 است، اگرچه بیشتر وام دهندگان هنوز از نسخه اعتبار سنجی FICO Score 8 استفاده می‌کنند.

منبع: creditcardinsider

امتیاز اعتباری، نمره اعتباری، رتبه بندی اعتباری، اعتبار سنجی، اعتبارسنجی، استعلام بانکی

 اعتبار سنجی روش و راهکاری است برای رتبه بندی اعتباری و مالی افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها برای وام دهندگان تا تقاضای دریافت وام و تسهیلات آنها را رد و یا تایید کنند. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده از گزارش‌های  سامانه‌  ‌اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری برای راستی آزمایی و برآورد ریسک و خطرات اعطای وام و تسهیلات به هر فرد حقیقی یا حقوقی و شرکت‌ها برای اعطا یا عدم اعطای وام و تسهیلات استفاده می‌کنند. بانک و موسسات مالی و اعتباری هر کشوری با یک موسسه و آژانس رتبه بندی اعتباری و مالی خاص همکاری می‌کند و از روش‌ها و راهکارهای آن شرکت‌ها برای دادن وام و تسهیلات استفاده می‌کند. این آژانس‌های اعتبار سنجی علاوه بر ارائه خدمات رتبه بندی مالی و اعتباری خدمات دیگری چون استعلام معوقات بانکی، استعلام بانکی آنلاین و استعلام آنلاین تسهیلات به وام دهندگان و وام گیرندگان ارائه می‌دهد.

اعتبار سنجی در سامانه‌ اعتبار سنجی آلمان

در آلمان ، اعتبار سنجی شما به احتمال زیاد توسط Schufa Holding AG ، بزرگترین آژانس اعتبار سنجی آلمان، انجام می‌شود. Schufa مخفف اختصاری Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung است. این بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری قادر خواهند بود تا Schufa شما را بررسی کنند و تعیین کنند که آیا شما بدهی‌های پرداخت نشده و معوقات بانکی دارید و تا بتوانند به عنوان مشتری به شما اعتماد کنند. به عنوان مثال اگر برای یک وام در یک بانک درخواست می‌کنید، Schufa شما همچنین می‌تواند تعیین کند که چه میزان بهره برای آن وام می توانید پرداخت کنید. هرچه ریسک برای بانک بیشتر باشد، بهره شما نیز بیشتر می‌شود. ساده ترین روش، سفارش Schufa Bonitätsauskunft به طور مستقیم از meineSCHUFA.de است. این گزارش رسمی و معتبر اعتباری است که همه وام دهندگان آن را می‌پذیرند و این باعث حفظ حریم خصوصی و امنیت شما می‌شود.

اعتبار سنجی در سامانه‌ اعتبار سنجی آمریکا

در آمریکا اعتبار سنجی توسط سه شرکت معتبر و بین المللی Experian، Equifax و TransUnion انجام می‌شود. هر کدام از این شرکت‌ها روش‌های خاص خودشان برای تعیین نمره و رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها را دارند. نمره و اعتباری که آنها ارائه می‌دهند تحت نام FICO است. FICO یک مدل و استاندارد جهانی برای تعیین رتبه بندی و نمره اعتباری اشخاص مختلف و شرکت‌ها است. به غیر از FICO استاندارد و روش‌های دیگر رتبه بندی اعتباری و مالی در آمریکا وجود دارند که عبارتند از: NextGen Risk Score، CE Score، Educational Credit Score و ... .

اعتبار سنجی در سامانه‌های اعتبار سنجی ایران

در ایران هم علاوه بر بانک‌ها و موسسات اعتباری، شرکت‌ها و آژانس‌های خصوصی اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری و مالی وجود دارند که هر کدام روش‌های خاص خودشان را دارند. یکی از سامانه‌های رتبه بندی اعتباری ایرانی سامانه اعتبار سنجی آیس است. این سامانه از جدیدترین و به روز ترین استانداردهای رتبه بندی مالی و اعتباری بین المللی و داخلی استفاده می‌کند. حسن استفاده از این سامانه رتبه بندی مالی و اعتباری عدم مراجعه حضوری و گرفتن نتیجه در اسرع وقت است. با مراجعه به سایت این شرکت می‌توانید در اسرع وقت رتبه و نمره اعتباری و مالی خود را مشاهده کنید. بانک‌ها و موسسات مالی وام دهنده در اسرع وقت می‌توانند رتبه بندی مالی و اعتباری مشتریان خود را مشاهده کرده و بسیار سریع و شفاف تصمیم گیری کنند.

منابع: mag.n26

en.wikipedia

40 میلیون ایرانی گزارش اعتباری دارند برای دریافت گزارش اعتباری خود کلیک کنید.

رتبه بندی اعتباری ،اعتبار من،ارزیابی شرکت

خدمات مالی و اعتباری در هند و در هر کشوری با هدف آسانتر کردن زندگی مردم ارائه می‌شود. چرا که اینترنت این بستر را فراهم کرده است تا انسان بتواند هر کاری را که می‌خواهد به راحتی انجام دهد و نتیجه درخواست و کار خود را در اسرع وقت بگیرد. یکی از این خدمات مالی و اعتباری را آژانس‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری با کمک بستر اینترنت انجام می‌دهند. این آژانس‌ها دارای سامانه‌هایی هستند که بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده می‌تواند برای دانستن رتبه اعتباری فرد وام گیرنده اطلاعات کاملی بگیرند تا وام و تسهیلات خود را با ریسک کمتری به افراد خوش حساب اعطا کنند. همچنین آنها می‌توانند از این سامانه‌های اعتبار سنجی برای استعلام معوقات بانکی مشتریان خود استفاده کنند. مردم و افراد وام گیرنده هم می‌توانند از طریق این آژانس‌های اعتبار سنجی برای دانستن رتبه اعتباری، استعلام آنلاین تسهیلات و استعلام بانکی آنلاین استفاده کنند.

انواع خدمات مالی و اعتباری در هند

در ادامه مقاله انواع خدمات مالی و اعتباری در هند بررسی خواهند شد. این خدمات عبارتند از:

• بانکداری اینترنتی
• پرداخت قبوض به صورت الکترونیکی
• کارگزاری الکترونیکی
• ارائه خدمات مالی و اعتباری به صورت الکترونیکی
• استعلام بانکی آنلاین – استعلام معوقات بانکی

1-خدمات مالی و اعتباری در هند در زمینه بانکداری اینترنتی

در  هند در زمینه بانکداری اینترنتی دو نوع موسسه و مرکز مالی و اعتباری یعنی بانک‌ها و موسسات و شرکت‌های مالی و اعتباری غیر بانکی خدمات می‌دهند . از طرف دیگر، سایتهای اینترنتی جدید ظهور کرده‌اند که فعالیت و خدمات رسانی بانک‌ها و شرکت‌های مالی و اعتباری غیر بانکی یعنی NBFC ها را به چالش می‌کشند.

ارزش صنعت بانکداری در هند به ارزش کل دارایی 270 میلیارد دلار است و براساس گزارش IBEF، کل سپرده‌ها 220 میلیارد دلار است. بنابراین، با چنین پتانسیل بزرگی، این صنعت در حال تبدیل شدن به نقطه عطف فرصت‌ها است. میزان نفوذ اینترنت در بین مردم روستایی در هند 29٪ بود که در سال 2018 به 48٪ تبدیل شد. بنابراین با گسترش بانکداری اینترنتی می‌توان مردم روستا را هم برای انجام کارهای بانکی، گرفتن وام و تسهیلات و بیمه به رفاه و آسایش رساند. ( استعلام بانکی آنلاین – استعلام معوقات بانکی – استعلام آنلاین تسهیلات )

2-خدمات مالی و اعتباری در هند در زمینه پرداخت قبوض به صورت الکترونیکی

پرداخت قبوض به صورت الکترونیکی (EBP) با آسانتر کردن امور مالی و اعتباری به ابزاری مهم برای جذب مشتری تبدیل شده است. اگرچه خدمات مدیریت نقدی (CMS) و درآمدهای حاصل از پردازش قبوض شکل کاغذی و فیزیکی تحت تاثیر EBP قرار گرفته است، اما هنوز هم بانک‌ها آن را به عنوان بخشی اساسی برای ارائه خدمات به مشتریان می‌دانند. بانک‌ها برای تسهیل در کارها و امور بانکی مشتریان در هند دستگاه‌هایی قرار داده‌اند تا مردم بیشتر کارهای مالی و اعتباری خود را بدون اتلاف وقت برای قرار گرفتن در صف‌های طولانی و با آرامش و خیال راحت از این طریق انجام دهند.

3-خدمات مالی و اعتباری در هند در زمینه کارگزاری الکترونیکی

کارگزاری الکترونیکی یا e-brokerage یکی از زمینه‌هایی است که وب سایت‌های آنلاین مالی رقابت سختی را با ارائه دهندگان خدمات سنتی دارند. DSA های محلی و دلالان به دلیل ارزش و خدمات هوشمندی که این کارگزاری‌های آنلاین به مشتریان ارائه می‌دهند، با چالش‌های زیادی روبرو و مواجه هستند. بانکها و NBFC نیز یک حرکت هوشمندانه انجام داده‌اند و آنها با این کارگزاری‌های الکترونیکی در ارتباط هستند تا پایگاه مشتری خود را گسترش داده و در زمینه جذب مشتری بیشتر فعالیت کنند.

4-ارائه خدمات مالی و اعتباری به صورت الکترونیکی  و استعلام آنلاین ، استعلام آنلاین تسهلات در هند

بانک‌ها در ارائه خدمات مالی و اعتباری مانند بررسی وضعیت حساب شما در انتقال وجه، نوشتن چک و پیش نویس تقاضا از طریق اینترنت اقدام به ارائه خدمات کرده‌اند. آنها همچنین سعی می‌کنند با ارائه خدمات ارزش افزوده به صورت آنلاین، وارد تجارت الکترونیکی B2C و B2B شوند. روند درخواست وام شخصی ، وام خودرو و حتی وام مسکن به صورت آنلاین و سایر محصولات مانند اوراق تغییر کرده و وجوه متقابل از طریق درگاه‌های خدمات آنها ارائه می‌شود.

منبع: iamwire

رتبه بندی اعتباری ،اعتبار من،ارزیابی شرکت

40 میلیون ایرانی گزارش اعتباری دارند برای دریافت گزارش اعتباری خود کلیک کنید

اگر با فرم اعتبارسنجی آشنایی ندارید و همچنان برای شما این سوال و ابهام وجود دارد که فرم اعتبارسنجی چیست و به چه کار می آید؟ در ادامه با ما همراه باشید تا با این فرم به طور کلی آشنا گردیم و به معرفی پارامترهایی بپردازیم که در این فرم لحاظ گردیده است. در ادامه ابتدای امر به ارائه تعریفی از فرم اعتبارسنجی خواهیم پرداخت و سپس تمامی مولفه هایی که در این فرم مدنظر گرفته شده است را برای شما توضیح خواهیم داد تا به درک درست و صحیحی از این فرم دست یابید.

فرم اعتبارسنجی

برای آنکه با این فرم آشنا شوید؛ تصور کنید برای دریافت وام، بیمه یا به طور کلی اعطای برخی از تسهیلات درخواست خود را داده اید و هیچ گونه شناختی بین شما و دیگران نیست. در چنین حالتی تنها چیزی که شما را از دیگران جدا می سازد، میزان رتبه اعتباری شماست. با داشتن یک رتبه اعتباری مناسب و پرداخت به موقع تمامی قسط ها و بدهی های خود در سامانه شما دارای یک رتبه اعتباری مطلوب و مورد اعتماد خواهید شد که روند اعطای تسهیلات بعدی را برای شما تسهیل می بخشد و با داشتن یک پیشینه نامطلوب و رتبه اعتباری پایین انجام هر تسهیلاتی را از شما منع خواهد کرد. بنابراین فرم اعتبارسنجی و رتبه اعتباری تاثیر بسزایی در اعطای تسهیلات دارد و بانک ها و سایر نهادها با استفاده از اعتبارسنجی، افراد مختلف را ارزیابی می کنند تا با داشتن این ملاک و معیار مناسب تصمیم خود را مبنی بر دادن یا ندادن تسهیلات به افراد مختلف علنی سازند.

پارامترهای موجود در فرم اعتبارسنجی

بعد از آنکه با فرم اعتبارسنجی آشنا شدیم؛ حال سوال اینجاست که چه پارامترهایی در این سامانه لحاظ شده است که این پارامترهای چگونگی بالا و پایین رفتن میزان رتبه اعتباری را مشخص می سازند. پارامترهایی که در این فرم وجود دارد، بیشتر منوط به استعلام بدهی های افراد می باشد که این استعلام و گزارشگیری از روند بازپرداخت بدهی ها به نوبه خود سبب بالابردن رتبه یا پایین آوردن آن می باشد. اقساط وام نیز از جمله دیگر پارامترهایی محسوب می شود که زود پرداخت کردن و درست سر موقع پرداخت کردن اقساط وام نشان دهنده این است که فرد مذکور نسبت به پرداخت اقساط وام خود ملتزم بوده و در غیر این صورت سابقه بد فرد را در قبال پرداخت هر نوع بدهی نشان می دهد که این سوابق به نوبه خود سبب خواهد شد که در اعطای تسهیلات آتی بانک ها و سایر نهادها به این افراد تاثیر بسیار مستقیمی داشته باشند. بنابراین اگر افراد حقیقی و حقوقی مختلف هر چقدر نسبت به پرداخت بدهی های خود متعهد گردند، سبب بالارفتن رتبه اعتباری آنان می گردند و اعطای تسهیلات آتی را برای آنان با روندی راحت تر از قبل مواجه می سازد تا به راحتی بتواند از تسهیلات بانکی خود بهره ببرد. یکی دیگر از مولفه هایی که در اعتبارسنجی لحاظ می گردد، خلاصه وضعیت قراردادهای اصلی شخص می باشد که با در دست داشتن اطلاعاتی در این خصوص نیز می توان علاوه بر معیارهای زیاد دیگری رتبه افراد حقیقی و حقوقی را تعیین نمود که هر رتبه ای وجهه فرد را در جامعه نشان می دهد.

بنابراین به طور کلی می توان گفت که پارامترهای بسیار زیادی در فرم اعتبارسنجی لحاظ شده است که هر کدام از آن ها در تعیین رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی تاثیرگذار است و می تواند سابقه یک فرد را برای قراردادهای آتی آن تعیین سازد.

گزارش اعتباری شرکت، استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام چک برگشتی، اعتبار سنجی

علاوه بر درآمد، عوامل دیگری نیز وجود دارد که از نظر وام‌دهنده بر نمره اعتباری و اعتبارسنجی تاثیر نمی‌گذارند و اگر وام‌دهنده این عوامل را در اعتبارسنجی در نظر بگیرد این عوامل عبارتند از:

• تراز حساب بانکی
• حساب‌های بازنشستگی
• دارایی‌ها
• باورهای مذهبی
• نژاد یا ملیت

 تعیین اعتبار

وام‌دهندگان به موسسات اعتبارسنجی پول پرداخت می‌کنند تا بر فعالیت‌های مالی مشتریان نظارت داشته باشند و به هریک از آن‌ها نمره اعتباری تخصیص دهند. هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد اعتبار شخص بهتر است. به یاد داشته باشید که نیازی نیست نمره اعتباری شما بالاترین نمره یعنی 900 باشد بلکه نمره اعتباری 520 به بالا در زمره نمره اعتباری قابل قبول و مناسب قرار می‌گیرند (اگرچه هر چه نمره اعتباری بالاتر باشد شرایط وام بهتر خواهد بود).

با آشنایی با روش‌هایی که موسسات اعتبارسنجی اعتبار مشتریان را ارزیابی می‌کنند می‌توان احتمال دریافت وام را افزایش داد همچنین مشتریان باید در گزارش‌های اعتباری اطلاعات منفی را جست‌و‌جو کنند. اطلاعات منفی شانس دریافت وام را کاهش خواهند داد. می‌توان اعتبار را با کاهش میزان بدهی‌ها بهبود داد. همچنین باید صورت حساب‌ها را به موقع پرداخت کرد.

بهبود اعتبار

هر اطلاعات منفی‌ای که در گزارش اعتباری وجود داشته باشد به مرور زمان اهمیت خود را از دست خواهد داد و حتی بعد از گذشت هشت سال به طور کامل محو خواهد شد. به خصوص اگر این اطلاعات مربوط به گذشته باشد هر زمان که اراده کنید می‌توانید با انجام اقدامات اصلاحی این نقاط منفی را از تاریخچه اعتباری خود پاک نمایید.

متخصصان به افراد جوان توصیه می‌کنند که ایجاد اعتبار را از 18 سالگی و از همان سال‌های اولیه آغاز نمایند. اگر هیچ گونه بدهی‌ای نداشته باشید. هیچ کس نمی‌تواند شما را به درستی رتبه‌بندی نماید زیرا هیچ‌گونه اطلاعات ثبت شده‌ای برای بررسی وجود ندارد. اگر شما یک کارت اعتباری داشته باشید و همان را به درستی مدیریت کنید اعتبار شما به طور قابل توجهی بهبود خواهد یافت. همچنین اگر یک قرار داد در جریان داشته باشید و اقساط آن را به موقع پرداخت نمایید اعتبار قابل توجهی کسب خواهید کرد.

توصیه‌هایی که در ادامه ذکر می‌شود مربوط به موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس در آمریکا است. اقداماتی که برای بهبود اعتبار از نظر موسسه اعتبارسنجی اکویفاکس باید انجام شود عبارتند از:

• صورت حساب‌هایتان را به موقع پرداخت کنید. دیرکرد پرداخت و بدهی‌های سر رسید شده پرداخت نشده به طور قابل توجهی نمره اعتباری شما را تضعیف خواهند کرد.
• اگر دارای اقساطی هستید که زمان سر رسید آن گذشته است. آنها را طبقه بندی و در اسرع وقت پرداخت نمایید.
• بدهی‌ها را به حساب‌های دیگر منتقل نکنید و آنها را تسویه نمایید.
• تاریخچه پرداخت خود را دوباره ایجاد کنید. در بلندمدت، بازکردن حساب‌های جدید و مدیریت آن‌ها کمک خواهد کرد.
• فقط زمانی درخواست دهید و حساب اعتباری جدید افتتاح کنید که واقعا نیاز داشته باشید و توانایی مالی پرداخت اقساط آن را داشته باشید.
• کارت‌های اعتباری خود را حفظ کنید. مطمئن شوید که آن‌ها را به درستی مدیریت می‌کنید. پرداخت اقساط کارت اعتباری و پایبندی به تعهدات در بلند مدت به بهبود نمره اعتباری شما کمک خواهد کرد.
• اگر مدیریت وام‌ها دشوار است با وام دهنده تماس حاصل کنید. به علاوه می‌توانید از یک مشاور اعتبار کمک بگیرید.

کارهایی که نباید انجام شود:

• از کارت‌های اعتباری متعدد فقط برای بالابردن اعتبار استفاده نکنید. این استراتژی به نمره اعتباری شما آسیب وارد می‌کند.
• افرادی که اعتبار خود را برای مدت کوتاهی مدیریت کرده‌اند باید از افتتاح حسابهای جدید  متعدد خودداری کنند.

منابع:

• سایت marketbusinessnews
• سایت businessdictionary

رتبه بندی اعتباری، وام بانکی، استعلام بانکی آنلاین، استعلام گزارش اعتباری، اعتبار سنجی

قبل از آنکه وام‌دهنده، شرکت کارت اعتباری و یا هر موسسه مالی دیگر با اعطای اعتبار به شما موافقت نمایند. باید مشخص شود که آیا توانایی بازپرداخت وام را دارید یا خیر. آنچه آن‌ها در هنگام تصمیم‌گیری بررسی می‌نمایند اعتبار شما است. بهترین روش برای ارزیابی اعتبار بررسی سابقه اعتبار در گذشته است. اعتبارسنجی مشخص می‌کند که چگونه وام‌دهنده میزان پایبندی به تعهدات متقاضی را تعیین می‌کند. برای انجام این کار روش‌های متفاوتی وحود دارد که عبارتند از:

گزارش اعتباری: گزارش اعتباری خود را از سامانه‌های اعتبار سنجی استعلام نمایید. گزارش اعتباری نشان دهنده مقدار بدهی، تعداد اقساط بدهی، مقدار بدهی سررسید شده پرداخت نشده، آمار استعلام و اطلاعات شخصی فرد، سابقه چک برگشتی، پرونده قوه قضاییه و بدهی مالیاتی است.

نمره اعتباری: نمره اعتباری‌تان را بررسی نمایید. اعتبار توسط نمره اعتباری سنجیده می‌شودکه بر اساس گزارش اعتباری و بر مبنای یک مقیاس کمی تعیین می‌شود. نمره اعتباری بالا به معنای اعتبار بالای شخص و نمره اعتباری پایین به معنای اعتبار کم شخص است. نمره اعتباری یک عدد سه رقمی ما بین 0 تا 900 است که بر مبنای اطلاعات گزارش اعتباری تعیین می‌شود. مدل‌های اعتبارسنجی متفاوتی برای تعیین نمره اعتباری وجود دارد که در ایران مدل اعتبار ‌سنجی ملی توسط شرکت مشاوره رتبه‌بندی ایران تعیین شده و از طریق سامانه‎های اعتبارسنجی مانند سامانه اعتبار سنجی آیس ارائه می‌شود.

نرخ یا نسبت بدهی به درآمد: مقدار پولی که بدست می‌آورید نسبت به مقدار بدهی‌ای که دارید.

اطلاعات دیگر: هر چیزی که به فرآیند تصمیم‌گیری وام‌دهنده کمک کند. مانند مدت زمانی که در شغل فعلیتان فعالیت دارید یا ارزش وثیقه‌ای که به منظور ضمانت وام استفاده می‌کنید. همچنین بعضی از موسسات وام‌دهی دارایی‌های در دسترس و تعداد و مبلغ بدهی‌ها را نیز در نظر می‌گیرند.)  البته این موارد هنوز در ایران اجرایی نشده است )

البته اعتباردهندگان همیشه همه این موارد را بررسی نمی‌کنند. هر چقدر اعتبار بیشتری در خواست کرده باشید. اعتباردهندگان با دقت بیشتری شما را اعتبار سنجی خواهند کرد. اگر مقدار زیادی پول قرض کنید، وام‌دهنده می‌خواهد تا حد امکان از گذشته و آینده مالی شما اطلاعات جمع‌آوری نماید. برای مثال وام‌دهنده مسکن از آنجایی که به اطلاعات و مستندات بیشتری نیاز دارد برای بررسی اعتبار متقاضی گزارش اعتباری او را بررسی خواهد کرد. وام‌دهندگان دیگر معمولا به دانستن نمره اعتباری شما بسنده خواهند کرد. اگر چه نمره اعتباری کم، از واجد شرایط شدن شما برای اخذ کارت اعتباری جلوگیری نخواهد کرد اما نمره اعتباری بد اعطای وام مسکن، وام خودرو یا دریافت بودجه برای شروع یک کسب‌و‌کار جدید را تقریبا غیر ممکن خواهد کرد.

چگونه اعتبار را بهبود دهیم؟

روش‌های مختلفی برای بهبود رتبه اعتباری به منظور ایجاد اعتبار مناسب  وجود دارد. واضح‌ترین روش پرداخت به موقع صورت‌حساب‌ها است. مطمئن شوید که اقساط خود را به موقع پرداخت می‌کنید یا برنامه‌ای برای پرداخت بدهی‌های سر رسید شده پرداخت نشده تنظیم کنید. نرخ بدهی خود را محاسبه کنید نرخ بدهی توسط فرمول مجموع بدهی‌های ماهانه تقسیم بر مجموع درآمد ماهانه ناخالص محاسبه می‌شود. وام‌دهتدگان از این نسبت برای ارزیابی اعتبارسنجی افراد استفاده می‌کنند. اطلاعات را به دقت بررسی کنید و به خطاها توجه نمایید.. برای اثبات ادعای خود اسناد و مدارک پشتیبانی تهیه کنید.

بر طبق پژوهش‌های صورت گرفته، 19 درصد از مردم آمریکا هزگز گزارش اعتباری خود را بررسی نکرده‌اند. ممکن است هرگز گزارش اعتباری خود را بررسی نکرده باشید. اما این را بدانید که وام‌دهندگان و اعتباردهندگان بارها گزارش اعتباری شما را بررسی کرده و آن را برای اعتبارسنجی مورد استفاده قرارداده‌اند. ( رتبه اعتباری )

منابع :

سایت investopedia

سایت  Credittakeoff

سامانه اعتبار سنجی، استعلام معوقات بانکی، استعلام بانک مرکزی، نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری، اعتبار سنجی مشتریان

گزارش اعتبار بانکی از سوی آژانس‌های اعتبار سنجی برای بانک‌ها، موسسات مالی و دیگر موسسات و نهادهای وام دهنده ارسال می‌شود. هر شرکت و کسب و کاری برای دریافت وام و تسهیلات به این گزارش نیاز دارد. نمرات و امتیازهای اعتباری موجود در گزارش اعتبار بانکی تضمین کننده این است وام و تسهیلات درخواستی از سوی وام دهندگان به آن شرکت تعلق خواهد گرفت یا نه. از خدمات دیگر سامانه‌های اعتبار سنجی برای وام دهندگان می‌توان به استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی اشاره کرد. همچنین شرکت‌ها هم می‌توانند از خدمات این سامانه‌های اعتبار سنجی برای استعلام آنلاین تسهیلات اقدام کنند و بهترین وام و تسهیلات با توجه به بودجه‌ای که دارند و نمرات اعتباری که کسب کرده‌اند، بگیرند. مشاهده شرکت‌ها و کسب و کارها از نمرات اعتباری این مزیت را دارد که اگر نمره و رتبه پایینی دارد قبل از درخواست وام و تسهیلات برای بهبود و اصلاح آن اقدام کند.

چرا شرکت‌ها به گزارش اعتبار بانکی نیاز دارند؟

اگر کسب و کار تازه‌ای راه اندازی کرده‌اید، احتمالا از اعتبار شخصی خود برای درخواست وام استفاده می‌کنید. اگر امور به صورت خوب و روان پیش رود، ممکن است تعجب کنید که چرا لازم است اعتبار جداگانه‌ای برای کسب و کار خود ایجاد کنید.

 فرایند گرفتن وام و تسهیلات ممکن است آسان تر شود: داشتن نمره اعتباری خوب برای کسب و کارها می‌تواند  شانس گرفتن وام را افزایش دهد.

نرخ‌های بیمه نامه می تواند پایین تر شود: با رشد کسب و کار، نرخ بیمه آن می‌تواند گران شود. نمره اعتباری بالای شرکت ممکن است به پایین نگه داشتن نرخ بیمه کمک کند.

امور مالی شخصی و کسب و کار از هم جدا می‌شوند: ایجاد یک گزارش اعتبار بانکی برای کسب و کار شما لایه‌ای برای جدایی رسیدگی به امور مالی کسب و کار و شخصی ایجاد می‌کند. جدا کردن منابع مالی، پیگیری هزینه‌های مشاغل را برای اهداف مالیاتی آسان می‌کند.

بدهی‌ها افزایش می‌یابد: گزارش اعتبار بانکی قوی از کسب و کارتان می‌تواند به شما در دریافت منابع مالی بیشتر کمک کند.

نمرات و امتیازهای اعتباری کسب و کارها چگونه محاسبه می‌شود؟

هر کدام از آژانس‌های اعتبار سنجی روش‌ها و راهکارهای خود را برای تعیین نمرات و امتیازهای اعتباری شرکت‌ها و کسب و کارهای مختلف دارند.

هنگام سفارش دریافت گزارش اعتبار بانکی شرکت‌ها، این دو مورد را به خاطر بسپارید:

هر آژانس اعتبار سنجی اطلاعات را جمع آوری و تایید می‌کند. آژانس‌های اعتبار سنجی معمولا اطلاعات مالی و اعتباری را از منابع مختلفی مانند فروشندگان، بانک‌ها، انجمن‌های صنفی تجمیع داده‌ها و صادرکنندگان کارت‌های اعتباری کسب و کارها را جمع آوری می‌کنند. این اطلاعات به طور کلی از طریق اشخاص ثالث تایید می‌شود. هر چه در پرداخت اقساط وام‌های دریافتی خوش قول و خوش حساب تر باشید، گزارش اعتبار بانکی بهتری دریافت خواهید کرد.

بعضی اوقات ممکن است داده‌ها نادرست باشند. در حالی که همه آژانس‌های اعتبار سنجی کسب و کارها ادعا می‌کنند که اطلاعات مالی و اعتباری آنها را با دقت بررسی می‌کنند، شما هنوز هم می‌توانید در گزارش اعتبار بانکی شرکت خود اشتباهات و خطاهایی پیدا کنید. به طور کلی، می‌توانید با تماس با دفاتر اسناد و ارائه مدارکی مبنی بر عدم صحت اطلاعات، این خطاها را اصلاح کنید.

منبع: nerdwallet

اعتبار سنجی آنلاین، اعتبار بانکی، اعتبار سنجی شرکت، رتبه اعتباری، رتبه بندی اعتباری

 اعتبار سنجی به صورت یک عدد سه رقمی است که براساس اطلاعات موجود در گزارش‌های اعتباری شما تعیین می‌شود. این امتیاز و نمرات به وام دهندگان در تعیین میزان ریسک و احتمال بازپرداخت اقساط وام از سوی وام گیرندگان کمک می کند. این به نوبه خود، بر مبلغ وام، مدت زمان بازپرداخت اقساط و نرخ بهره تاثیر می‌گذارد. از این سامانه اعتبارسنجی حتی وام دهندگان از جمله بانک‌ها و موسسات مالی می‌توانند برای استعلام بانکی آنلاین شرکت‌ها و اشخاص حقیقی و حقوقی استفاده کنند.

اعتبارسنجی فایکو به درد چه افرادی می‌خورد؟

اعتبار سنجی فایکو نه تنها به وام دهندگان کمک می‌کند تا تصمیم گیری هوشمندانه تر و سریعتری در مورد اینکه به چه شرکت و فردی پول وام بدهند، بلکه به وام دهندگان هم کمک می‌کند به رتبه بندی اعتباری و نمرات اعتباری خود دسترسی سریع داشته باشند تا در صورت داشتن رتبه و اعتبار بد در اسرع وقت نسبت به بهتر کردن رتبه و نمره اعتباری خود اقدام کنند. همچنین وام گیرندگان و متقاضیان دریافت وام می‌توانند از فایکو برای استعلام آنلاین تسهیلات استفاده کنند. آنجا که نمرات فایکو بر اساس اطلاعات اعتباری شما محاسبه می‌شود، شما میتوانید با پرداخت به موقع صورتحساب، عدم ایجاد بدهی‌های بانکی زیاد و انباشته و پرداخت به موقع اقساط وام، بر روی نمره و رتبه اعتباری خود تاثیر بگذارید.

چرا نمرات فایکو مهم هستند؟

نمرات فایکو به میلیون‌ها انسان برای انجام کارهایی مانند تحصیل، خرید خانه اول یا پرداخت هزینه‌های پزشکی کمک می‌کنند. حتی برخی از شرکت‌های بیمه و خدماتی و بانک‌ها و موسسات مالی برای استعلام معوقات بانکی می‌توانند امتیازات فایکو را بررسی کنند. واقعیت این است که، یک نمره خوب فایکو می‌تواند هزاران دلار در پرداخت بهره و هزینه شما صرفه جویی کند، زیرا وام دهندگان در صورت اینکه خطر و ریسک زیادی از سوی وام گیرندگان احساس نکنند، بهره وام‌های پرداختی خود را پایین تر محاسبه می‌کنند.

تفاوت بین اعتبارسنجی فایکو با دیگر سامانه‌های اعتبارسنجی چیست؟

 نمرات فایکو توسط شرکت Fair Isaac ایجاد می‌شود و بیش از 90٪ وام دهندگان برتر دنیا از این نمرات استفاده می‌کنند. چرا که این شرکت در رتبه بندی اعتباری از دقیق ترین استانداردهای اعتبار سنجی استفاده می‌شود. آنها به میلیون‌ها انسان کمک می‌کنند اعتبار مورد نیاز برای خرید خانه، ماشین جدید یا سایر تسهیلات مورد نیاز خود را بدست آورند.

بهترین نمره و امتیاز فایکو کدام است؟

نمره و اعتبار خوب فایکو بستگی به نظرات و استانداردهای در نظر گرفته شده برای هر وام دهنده متفاوت است. به خاطر داشته باشید که نمره اعتباری‌ای خوب است که پیوسته برای بهبود آن تلاش شود. به طور کلی، بسیاری از وام دهندگان نمرات بالاتر از 670 را نمره خوب می‌دانند و این نمره نشان می‌دهد که فرد متقاضی دریافت وام از اعتبار خوبی برخوردار است. به طور معمول، هر چه نمره شما بالاتر باشد، ریسک آن پایین تر است و وام دهندگان وام بیشتری به شما اعطا می‌کنند. یک محدوده نمره کلی وجود دارد که توسط وام دهندگان شناخته می‌شود تا به آنها در تصمیم گیری برای اعطای وام و تسهیلات کمک کند. این محدوده همچنین می‌تواند به عنوان اهدافی از سوی وام گیرندگان برای رسیدن به آن تعیین شود. می‌توانید با گذشت زمان نمره خود را بهبود بخشید. اطلاعات مالی در گزارش‌های  اعتبار سنجی به طور مداوم در حال تغییر بوده و این به این معنی است که امتیاز فایکو نیز پیوسته به روز می‌شود.

منبع:myfico

اعتبار سنجی آنلاین، اعتبار بانکی، اعتبار سنجی شرکت، زتبه اعتباری، رتبه بندی اعتباری

اعتبار تعیین می‌کند که آیا شما واجد شرایط دریافت وام خودرو یا کارت اعتباری جدید هستید یا خیر. هر چقدر اعتبار بیشتری داشته باشید در بلند مدت برای شما بهتر است زیرا معمولا به معنای نرخ بهره بهتر، هزینه کمتر و شرایط کارت اعتباری و وام بهتری است و به معنای آن است که پول بیشتری در جیب دارید. همچنین اعتبار بر صلاحیت شغلی، حق بیمه، تامین منابع مالی کسب‌و‌کار جدید و گواهینامه‌های حرفه‌ای یا مجوزها تاثیر می‌گذارد. اعتبارسنجی توسط عوامل مختلفی مانند تاریخچه بازپرداخت و نمره اعتباری تعیین می‌شود.

چه تفاوتی بین اعتبار و ظرفیت و یا توانایی مالی وجود دارد؟

معمولا وقتی برای دریافت کارت اعتباری و یا وام به وام‌دهندگان مراجعه می‌کنند آنها عوامل مالی دیگری را نیز به غیر از گزارش اعتباری و نمره اعتباری در نظر می‌گیرند. اما شاخص‌هایی مانند دارایی‌ها و درآمد، ظرفیت یا توانایی مالی پرداخت را اندازه می‌گیرند و اعتبار را نمی‌سنجند.

در حالیکه داشتن ظرفیت پرداخت برای وام‌دهنده مهم است اما اهمیت آن به اندازه اعتبار نیست. افراد بسیاری با درآمد بالا هستند که سوابق مناسبی در مدیریت اعتبار ندارند. اینکه شما قادر به پرداخت صورت حساب‌های خود باشید و توانایی مالی آن را داشته باشید به این معنی نیست که حتما این کار را انجام خواهید داد.

ظرفیت مقیاسی است که تعیین می کند آیا شما توانایی پرداخت بدهی‌های خود را دارید یا خیر. در حالیکه اعتبارسنجی مقیاسی است که مشخص می‌سازد آیا شما تصمیم به انجام این کار خواهید گرقت یا خیر.

عوامل اعتبار سنجی

همان طور که در بالا ذکر شد، وام‌دهندگان اعتبار شما را ایتدا با بررسی گزارش اعتباری و نمره اعتباری می‌سنجند. بنابراین برای آنکه بخشی از اطلاعات در بررسی اعتبار شما توسط وام‌دهنده در نظر گرفته شود. باید سامانه‌های اعتبارسنجی آن بخش از اطلاعات را در گزارش‌های اعتباری خود در نظر بگیرند. به ویژه آنکه عواملی که بر اعتبار شما تاثیر می‌گذارند همان عواملی هستند که بر نمره اعتباری اثر می‌گذارند.

طراحان نمره اعتباری هیچ وقت به طور دقیق فرمولی که برای تعیین نمره اعتباری استفاده می‌کنند را ذکر نکرده‌اند. برای مثال در آمریکا دو نوع نمره اعتباری وجود دارد که عبارتند از: ونتیج و فیکو. طراحان این دو نوع نمره اعتباری برخی از عواملی که مهم هستند را ذکر کرده‌اند که عبارتند از:

آیا در گزارش اعتباری شما پرداخت‌های معوق وجود دارد؟ آیا این معوقات اخیرا روی داده‌اند و مقدار آن زیاد است (30 روز، 60 روز و 90 روز).

آیا در تعهدات مستقیم و غیر مستقیم (ضامن) خود بدهی‌های سر رسید گذشته دارید؟ چه مقدار بدهی دارید؟

آیا اطلاعاتی که نشان دهنده وضعیت منفی عمومی شما است در گزارش اعتباری وجود دارد؟ (مانند چک برگشتی، پرونده قوه قضاییه، بدهی مالیاتی)

در 12 ماه گذشته چند بار برای دریافت اعتبار جدید اقدام کرده‌اید؟

عمر جدیدترین حساب شما چقدر است؟

قدیمی‌ترین حساب گزارش اعتباری‌تان را چه مدت پیش افتتاح کرده‌اید؟

میانگین عمر حساب‌های شما در گزارش‌های اعتباری چقدر است؟

توجه داشته باشید که درآمد در لیست بالا ذکر نشده است. البته داشتن پول کافی برای پرداخت صورت حساب‌ها برای وام‌دهندگان اهمیت دارد و قطعا عاملی است که وام‌دهندگان هنگام اعطای وام در نظر خواهند گرفت. اما درآمد شاخصی نیست که در مدل‌های امتیاز‌دهی اعتبارسنجی  در نظر گرفته شود. بنابراین، درآمد برای اندازه‌گیری اعتبار مورد استفاده قرار نمی‌گیرد.( رتبه بندی اعتباری – اعتبار سنجی شرکت – استعلام معوقات بانکی – رتبه اعتباری)

منبع:creditcardinsider

استعلام آنلاین معوقات بانکی، استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام گزارش اعتباری، استعلام چک برگشتی

استعلام بانکی آنلاین از شرکت‌ها نوعی از خدمات سامانه‌های اعتبار سنجی برای بانک‌ها و موسسات مالی‌ای است که قصد دارند به این شرکت‌ها و افراد حقیقی و حقوق وام و تسهیلات اعطا کنند. استعلام معوقات بانکی شرکت‌ها به صورت آنلاین از طریق این سامانه‌های اعتبار سنجی کمک بزرگی به بانک‌ها و موسسات وام دهنده خواهد کرد. استعلام بانکی آنلاین، بررسی هر نوع حساب مالی، اعم از حساب سپرده گذاری یا حساب اعتباری است. این استعلام می تواند به سوابق گذشته، پرداخت‌ها و سایر معاملات خاص مراجعه کند.

در صورت درخواست یک بانک، وام دهنده یا موسسه مالی دیگری که به نسخه‌ای از سابقه حساب نیاز دارد، هنگام درخواست یک فرد، شرکت یا نهاد دیگر برای دریافت اعتبار یا وام، می‌توانید یک سوال از حساب انجام دهید. این اصطلاح غالبا به معنای استعلام اعتبار است: یعنی وقتی درخواستی از یک آژانس اعتباری درباره یک مصرف کننده خاص وجود دارد. آژانس‌های اعتباری ممکن است به عنوان بخشی از ارزیابی اینکه آیا افراد در صورتحساب‌هایی که مسئولیت آن را عهده دار هستند، واجد صلاحیت دریافت وام و اعتبار خواهند بود، سوالاتی را برای شرکت‌های ارائه دهنده کارت اعتباری یا سایر وام دهندگان صادر کنند. این آژانس‌های اعتبار سنجی دارای سامانه‌هایی هستند که وام دهندگان می‌توانند از این سامانه‌های اعتبار سنجی برای استعلام بانکی آنلاین از طریق سایت و اپلیکیشن در گوشی هوشمند خود استفاده کنند.

مزایای استعلام بانکی آنلاین از شرکت‌ها چیست؟

یکی از مزایای استعلام بانکی آنلاین از شرکت‌ها این است که وام دهندگان اعم از بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌توانند از معوقات بانکی و چک‌های برگشتی و به طور کلی اطلاعات مالی و اعتباری آنها آگاه شوند. شفاف سازی اطلاعات مالی در کنار رتبه بندی اعتباری از سوی آژانس‌های اعتبار سنجی به وام دهندگان کمک می‌کند تا به شرکت‌های درست و مناسب وام و تسهیلات مالی و اعتباری اعطا کنند. همچنین آنها می‌توانند با اطلاع از پیشینه و سابقه مالی و اعتباری آن شرکت در صورت اعطای وام و تسهیلات رفتار مالی متناسب و در خور آن شرکت برای دریافت اقساط وام و تسهیلات داشته باشند. از طرفی این مسئله باعث کاهش هزینه‌های بانک‌ها و موسسات مالی وام دهنده و افزایش امنیت و اطمینان آنها می‌شود.

استعلام معوقات بانکی چگونه انجام می‌شود؟

معوقات بانکی شامل طلب‌هایی است که بانک‌ها از شرکت‌ها و اشخاص حقیقی و حقوقی دارند و برای مدت‌های طولانی است که این طلب‌ها وصول نشده‌اند و دردسرهای زیادی برای بانک‌ها به وجود آورده‌اند. حسن استفاده از سامانه از استعلام بانکی آنلاین موسسات و آژانس‌های اعتبار سنجی این است که هر بانک و موسسه اعتباری‌ای که قصد اعطای وام و تسهیلات به شرکت‌های مختلف دارد، می‌تواند با کمک این سامانه به صورت سیستمی و سراسری از تمامی اطلاعات مالی و اعتباری این شرکت‌ها و افراد حقیقی و حقوقی مطلع شود. ممکن است شرکتی به چند بانک بدهکار باشد و در بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات دریافتی از آنها بد قولی کرده باشد و بانک‌ها و موسسات اعتباری از این مسئله به دلیل وجود نداشتن شبکه و سیستم اعتباری و مالی جامع و یکپارچه مطلع نباشند. حالا با وجود چنین سامانه‌های رتبه بندی مالی و اعتبار سنجی هر بانک برای استعلام معوقات بانکی خود و دیگر بانک‌ها اطلاع پیدا کرده و نسبت به اعطای وام و تسهیلات به افراد خوش قول و خوش حساب در پرداخت اقساط وام و تسهیلات خود اقدام کند. از سوی دیگر شرکت‌ها و افراد حقیقی و حقوقی از طریق این سامانه‌های اعتبار سنجی می‌توانند برای استعلام آنلاین تسهیلات برای گرفتن انواع وام و تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مختلف اقدام کنند.

منبع: investopedia

استعلام بانکی شرکت، استعلام معوقات بانکی، اعتبار سنجی شخص حقوقی، استعلام چک برگشتی

دیگر زمان آن گذشته که مشتریان بانک برای انجام هر فعالیت بانکی کوچکی مانند پرداخت قبوض و ... به بانک مراجعه و صف‌های طویلی ایجاد و زمان و هزینه گزافی را صرف انجام فعالیت‌های بانکی می‌کردند اکنون با برخورداری از بستر اینترنت و ایجاد سامانه‌های بانکی آنلاین و اینترنت بانک هر شخصی در هر ساعتی از شبانه روز با صرف کمترین هزینه و زمان می‌تواند اقداماتی مانند پرداخت قبوض، انتقال وجوه، مشاهده موجودی و مدیرت حساب‌ها و خدمات چک و ... را انجام دهد. استعلام آنلاین بانکی برای بانک و مشتری مزایای بسیاری به همراه داشته است.اما تنها نقطه ضعف آن، عدم تجمیع اطلاعات بانک‌ها است و مشتری باید با مراجعه به بانک‌ها پس ازدریافت نام کاربری و رمز عبور با ورود به وبسایت اختصاص یافته به هر بانک استعلام جداگانه‌ای انجام  دهد و از میزان بدهی قراردادهای در جریان خود اطلاع یابد برای پاسخگویی به این نیاز سامانه‌های اعتبارسنجی یک گام فراتر نهاده‌اند و به تجمیع اطلاعات قراردادهای در جریان و خاتمه یافته مشتریان بانک‌ها، لیزینگ‌ها، شرکت‌های بیمه و سایر اعتباردهندگان پرداختند و به علاوه اطلاعات دیگری مانند وجود چک برگشتی و پرونده قوه قضاییه را به پایگاه داده خود افزوده‌اند و از آنجایی که فرآیند تصمیم‌گیری در معاملات بدون اطلاع از اعتبار طرفین معامله امکان پذیر نیست و تشخیص اعتبار افراد بر مبنای چهره و یا بخشی از فعالیت‌های مالی انها عادلانه نیست سامانه‌های اعتبار سنجی امکان قضاوت عادلانه و به دور از هر گونه اشتباهات انسانی را فراهم آورده‌اند و افراد با مراجعه به سامانه‌های اعتبار سنجی می‌توانند پس از ورود کد ملی و شماره تلفن همراه و احزار هویت استعلام گزارش اعتباری انجام دهند.

 استعلام گزارش رتبه اعتباری

گزارش اعتباری به اندازه کافی اطلاعات دقیق را در اختیار افراد می‌گذارد اما آنچه باعث می‌شود که اطلاعات با سرعت بیشتری در اختیار افراد قرار گیرد و افراد اطلاعات را سریع‌تر و  به صورت خلاصه‌تردر یافت نمایند رتبه اعتباری است که دارای شاخص‌های معین است. رتبه اعتباری و نمره اعتباری بر مبنای اطلاعات گزارش اعتباری تعیین می‌شوند اگر وام‌دهنده زمان کافی برای بررسی دقیق گزارش اعتباری نداشته باشد تنها با استعلام گزارش رتبه اعتباری و مشاهده رتبه اعتباری می‌تواند اطلاعات موردنظر خود را به آسانی کسب کند.

استعلام رتبه بندی اعتباری

رتبه بندی اعتباری ارزیابی کمی اعتبار یک وام‌گیرنده با توجه به بدهی‌ها و تعهدات مالی است. رتبه اعتباری نشان‌دهنده ریسک احتمالی معاملات با اشخاص است. برای مثال فردی که دارای چک برگشتی، پرونده قوه قضاییه و اقساط سر رسید شده پرداخت نشده در قراردادهای در جریان خود است از نظر وام‌گیرنده ریسک اعتباری بالایی دارد و معاملات با این افراد توصیه نمی‌شود. اما همین شخص نیز می‌تواند پس از استعلام رتبه‌بندی اعتباری و مشاهده نقاط ضعف گزارش اعتباری خود اقدامات لازم را جهت بهبود رتبه اعتباری انجام دهد و در استعلامات آتی به عنوان شخص خوش حساب شناخته شود. بنابراین بسیار ضروری است که استعلام رتبه‌بندی اعتباری را به موقع و پیش از انجام معاملات مهم مانند اتخاذ وام مسکن یا خودرو، دریافت کارت اعتباری و حتی مصاحبه استخدامی انجام دهیم. مهم‌ترین عامل در تعینن رتبه اعتباری، تاریخچه اعتباری است که روند رفتار مالی مشتری را به وضوح نشان می‌دهد.

وام در اصل نوعی بدهی است و رتبه بندی اعتباری توان مالی و تمایل و احتمال بازپرداخت وام را در محدوده توافق قرارداد تعیین می‌کند. رتبه‌بندی اعتباری  مناسب بیانگر احتمال بالای بازپرداخت وام بدون وجود هیچ مشکلی است اما رتبه بندی اعتباری ضعیف پیام‌آور آن است که وام‌گیرنده در گذشته سابقه معوق شدن وام داشته است و احتمال آنکه الگوی رفتاری مالی پیشین خود را در آینده تکرار کند بسیار بالاست.

استعلام اقساط معوق، رتبه اعتباری، اعتبارسنجی، اعتبارسنجی شرکت، اعتبارسنجی اشخاص حقوقی

هنگامی که یک وام‌دهنده یا اعتباردهنده گزارش اعتباری شما را از سامانه اعتبارسنجی استعلام می‌نماید. استعلام در تاریخچه اعتباری شما نمایش داده خواهد شد. دو نوع استعلام گزارش اعتباری در سامانه‌های اعتبارسنجی وجود دارد: سخت و نرم.

استعلام سخت : زمانی که وام‌دهنده گزارش اعتباری متقاضیان وام را به عنوان بخشی از فرآیند تصمیم‌گیری خود استعلام نماید. این نوع از استعلام در گزارش اعتباری نشان داده می‌شود و بر نمره اعتباری اثر می‌گذارد. تعداد زیاد استعلام گزارش اعتباری در یک مدت زمان کوتاه از نظر وام‌دهنده نگران کننده است. زیرا نشان دهنده آن است که شخص توانایی مالی پرداخت صورت حساب‌ها را ندارد. البته استعلام‌های سخت اثر موقت منفی بر نمره اعتباری دارند.

استعلام نرم: وقتی که شخص گزارش اعتباری خود را استعلام می‌نماید، استعلام نرم در نظر گرفته می‌شود. استعلام نرم در گزارش اعتباری ذکر نمی‌شود و بر نمره اعتباری تاثیری ندارد.

چگونه می‌توان استعلام‌های اعتبارسنجی را مدیریت کرد؟

• فقط هنگامی اقدام به دریافت وام یا کارت اعتباری نمایید که واقعا نیاز داشته باشید.
• قرارداد وام مسکن یا خودرو را در چارچوب زمانی کوتاه تنظیم کنید.
• به طور منظم گزارش اعتباری و لیست آمار استعلام خود را بررسی کنید تا مطمئن شوید که اشتباهی صورت نگرفته و نام تمام کسب‌و‌کارهای ذکر شده در لیست را می‌شناسید و استعلام‌ها با اجازه شما انجام شده است در این صورت می‌توانید از دزدی هویت احتمالی جلوگیری کنید.
• برای مدیریت سایر عواملی که بر نمره اعتباری تاثیر می‌گذارند نیز به همین ترتیب اقدام کنید به ویژه تاریخچه اعتباری اهمیت بسیاری دارد. در هر ماه صورت حساب‌های خود را به موقع پرداخت کنید و بدهی کارت اعتباری خود را در اسرع وقت پرداخت نمایید.

و فراموش نکنید که شما می‌توانید گزارش اعتباری خود را در هر زمانی از طریق سامانه‌های اعتبارسنجی استعلام نمایید.

استعلام چک برگشتی

حال اگر پس از استعلام گزارش اعتباری و بررسی آن متوجه شدید که دارای سابقه چک برگشتی هستید برای بازیابی اعتبار اقدامات لازم را جهت رفع سوء اثر سوابق چک برگشتی خود انجام دهید. براساس بخشنامه بانک مرکزی رفع سو اثر از سوابق چک برگشتی اشخاص تنها از طریق شعب بانکها و به صورت ذیل امکان پذیر است:

1. تامین مبلغ چک برگشتی: شخصی که دارای چک برگشتی است می‌بایست مبلغ چک را به حساب خود واریز نماید و در قبال آن بانک برگشت چک را رفع و مبلغ مورد نظر را به ذینفع پرداخت نماید.
2. تحویل لاشه چک برگشتی به بانک: شخص واگذارنده چک می‌بایست لاشه چک برگشتی را به بانک تحویل و از بانک رسید دریافت نماید.
3. ارائه رضایت‌نامه محضری ذی‌نفع چک به بانک: چنانچه لاشه چک برگشتی موجود نباشد و به دلایلی مانند سوختن یا مفقود شدن ارائه آن به بانک امکانپذیر نباشد. در این صورت با ارائه رضایت‌نامه محضری ذینفع به بانک می‌توان به رفع سوء اثر چک موردنظر اقدام کرد.
4. تامین مبلغ چک و واریز آن به سپرده قرض‌الحسنه جاری و درخواست مسدود نمودن سپرده به مدت 24 ماه: چنانچه تحویل لاشه چک برگشتی و ارائه رضایت‌نامه محضری ذینفع به بانک امکان پذیر نباشد. اگر صادرکننده چک دارای سپرده قرض‌الحسنه جاری مفتوح باشد می‌تواند با واریز مبلغ کسری موجودی به سپرده، از شعبه افتتاح‌کننده سپرده درخواست نماید تا وجه موردنظر را جهت پرداخت چک برگشتی حداکثر به مدت 24 ماه مسدود نماید. در این صورت بانک باید تامین وجه چک را طی نامه‌ای به ذینع اطلاع دهد تا به منظور دریافت وجه چک به بانک مراجعه کند.
5. ارائه حکم قضایی مبنی بر رفع سوء اثر چک برگشتی
6. رفع سوء اثر خودکار چک برگشتی در سامانه اطلاعاتی بانک مرکزی پس از مدت سه سال: اگر هیچ یک از اقدامات فوق جهت رفع سوء اثر چک برگشتی از جانب صادر‌کننده چک انجام نشود. سابقه چک برگشتی پس از مدت سه سال به صورت خودکار در سامانه اطلاعاتی بانک مرکزی رفع سوءاثر می‌شود.

منبع:

• سایت experian
• سایت bmi

اعتبارسنجی اشخاص حقوقی، رتبه بندی اعتباری شرکت، استعلام اقساط معوق، سر رسید اقساط عقب افتاده، اعتبارسنجی

وقتی می‌خواهید معامله ای انجام دهید که به دانستن اعتبار نیاز باشد به وام‌دهندگان و سایر معامله‌گران مجوز استعلام گزارش اعتباری از سامانه‌های اعتبارسنجی می‌دهید. اگر گزارش اعتباریتان را بررسی نمایید در گزارش اعتباری آمار استعلام گزارش اعتبارسنجی را مشاهده خواهید کرد. بنابراین بسیار ضروری است که گزارش اعتباریتان را به صورت دوره‌ای و منظم مشاهده نمایید. البته هنگامی که اشخاص حقیقی و حقوقی اقدام به استعلام گزارش اعتبار سنجی شما نمایند پیامکی جهت اخذ اجازه ارسال می‌گردد و بنابراین از هرگونه دزدی هویت احتمالی جلوگیری خواهد شد.

استعلام گزارش رتبه اعتباری

اگرچه در هر ماه تغییرات بسیار اندکی در رتبه اعتباری و نمره اعتباری مشاهده می‌شود و تغییرات عمده به ندرت صورت می‌پذیرد.. اما ردیابی روند تغییر رتبه اعتباری برای بهبود اعتبار بسیار ضروری است. ردیابی و بررسی هر گونه تغییر در تاریخچه اعتباری و روند پرداخت قراردادهای در جریان و خاتمه یافته جهت جلوگیری از هر گونه کاهش در نمره اعتباری و رتبه اعتباری بسیار با اهمیت است. استعلام گزارش رتبه اعتباری به ویژه پیش از اقدام به دریافت وام مسکن یا خودرو یا هرگونه فعالیتی که نیازمند بررسی اعتبار است به ویژه برای هر شخصی که خواهان معرفی خود به عنوان شخص خوش حساب در نظام بانکی کشور هستند ضرورت دارد.

استعلام بانکی آنلاین

هریک از بانک‌ها به منظور تامین رضایت و نیازهای مشتریان خود و صرفه‌جویی در زمان و هزینه با برخورداری از بستر اینترنت اقدام به ایجاد سامانه‌هلی استعلام بانکی آنلاین نموده‌اند. با راه اندازی این سامانه‌ها تعداد مراجعات افراد به بانک بسیار کاهش می‌یابد و امکان دسترسی آسان به خدمات بانکی فراهم می‌شود. مشتریان حقیقی دارای حساب جاری یا پس‌انداز می‌توانند از خدمات اینترنتی بانک‌ها بهره‌مند شوند که شامل خدمات زیر است:

• مشاهده موجودی و خلاصه حساب‌ها
• خدمات انتقال وجه (حواله)
• مشاهده لیست سپرده‌ها و امکان افتتاح سپرده
• مدیریت قبوض و خرید شارژ سیم کارت اعتباری
• خدمات چک
• خدمات مربوط به تسهیلات (مشاهده جزئیات و پرداخت اقساط تسهیلات)
• تنظیمات کاربر (تغییر رمز ورود، نام کاربری، رمز دوم)

اگرچه بسیاری از این اطلاعات در گزارش‌های اعتباری سامانه‌های اعتبارسنجی وجود ندارد اما مشتریان نیازمند سامانه‌ای هستند که اطلاعات قراردادهای در جریان و خاتمه یافته همه بانک‌ها را به صورت یکپارچه مشاهده نمایند و اطلاعاتی مانند مبلغ بدهی سر رسید نشده و مبلغ بدهی سررسید شده پرداخت نشده و تعداد اقساط باقیمانده را در قالب یک گزارش و با صرف کمترین زمان و هزینه مشاهده نمایند. در این صورت دیگر نیازی نیست که به صورت جداگانه از تک تک بانک‌ها استعلام نمایند و به علاوه در استعلام آنلاین بانکی امکان مشاهده اطلاعات توسط افرادی به غیر از مشتریان حقیقی و حقوقی دارای حساب‌های جاری و پس‌انداز وجود ندارد و وام‌دهندگان نمی‌توانند از میزان اعتبار متقاضی دریافت وام از طریق استعلام بانکی مطلع شوند. بنابراین سامانه‌های اعتبارسنجی اطلاعات مرتبط با اعتبار افراد و هر آنچه که بتواند چهره اعتباری افراد را نشان دهد، ارائه می‌دهند. 

استعلام چک برگشتی

افرادی که می‌خواهند چک دریافت کنند باید اطمینان حاصل کنند که فرد واگذارنده چک سابقه چک برگشتی نداشته باشد. در استعلام آنلاین بانکی فرد از خدمات زیر بهره‌مند می‌شود:

• استعلام وضعیت چک
• مشاهده وضعیت دسته چک‌ها
• گزارش چک‌های پاس شده
• گزارش وضعیت چک‌های واگذاری شده
• ثبت و ابطال درخواست دسته چک

و در حقیقت مشتری بانک می‌تواند از وضعیت چک‌های واگذاری خود مطلع ‌شود و چک‌های خود را مدیریت نماید اما اطلاعات وضعیت چک‌هایی که از دیگران دریافت می‌کند را نمی‌تواند از طریق استعلام بانکی کسب کند در حالیکه سامانه‌های اعتبارسنجی این امکان را فراهم آورده‌اند که افراد با کسب اجازه از صادرکننده چک گزارش اعتباری او را مشاهده نمایند و از سابقه اعتباری او مطلع شوند.

استعلام رتبه بندی اعتباری

استعلام رتبه بندی اعتباری به مدریت تامین مالی بانک‌ها کمک شایانی خواهد کرد بانک‌ها با استعلام رتبه اعتباری مشتریان خود می توانند با مقایسه رتبه و اطلاعات گزارش اعتباری مشتریان خود در تصمیم گیری‌های خود سرعت عمل و دقت بیشتری داشته باشند و بتوانند هزینه‌های ناشی از اعطای وام به افراد با ریسک بالا را کاهش دهند

سررسید اقساط، استعلام ضامن، استعلام بانکی، رتبه اعتباری، استعلام چک

برای تشخیص اهداف متفاوت موسسات رتبه‌بندی اعتباری و موسسات اعتبار سنجی باید تعاملات اعتباری و نحوه گزارشگری اعتباری هر یک را بررسی ‌کنیم.

موسسات رتبه بندی اعتباری

موسسات رتبه‌بندی اعتباری، اعتبار شرکت‌ها را با تحلیل اطلاعات مالی آنها بررسی می‌کنند و به هر یک از بنگاه‌ها رتبه اعتباری تخصیص می دهند. این موسسات نیاز سرمایه‌گذاران برای تحلیل ریسک یک سرمایه‌گذاری خاص را برآورده می‌کنند و سرمایه‌گذاران به کمک آن‌ها به یک بینش کلی از پایداری مالی شرکت‌هایی که مایل به اتخاذ وام از آن‌ها با صدور اوراق قرضه یا واگذاری سهام هستند، دست پیدا می‌کنند.

دو نوع رتبه‌بندی اعتباری شامل رتبه‌بندی اوراق بهادار و رتبه‌بندی شرکت‌ها وجود دارد. این رتبه‌بندی‌ها برای سرمایه‌گذاران اطلاعاتی در مورد تعهدات بدهی و اوراق بهادار شرکت‌ها  فراهم می‌کند. این موسسات همچنین توان مالی بازپرداخت بدهی شرکت‌های بیمه را رتبه‌بندی می‌نمایند.

رتبه اعتباری با حروفی مانند AAA یا CCC نمایش داده می‌شوند. بنابراین سرمایه‌گذاران به آسانی با مشاهده رتبه اعتباری ریسک معاملات را برآورد می‌کنند. در آمریکا مودیز، استاندارد اند پورز و فیچ سه موسسه بزرگ رتبه‌بندی اعتباری هستند که سهم زیادی از بازار جهانی را به خود اختصاص داده‌اند. هر یک از این موسسات رتبه اعتباری متفاوتی ارائه می‌دهند که این رتبه اعتباری بر مبنای تعداد زیادی متغیر مانند اطلاعات در سطح بنگاه و اطلاعات مبتنی بر بازار و اطلاعات تخمین زده شده بر مبنای سوابق بنگاه تعیین می‌شود.

موسسات اعتبار سنجی

درحالی که رتبه اعتباری اطلاعات شرکت‌ها و دولت‌ها و اوراق قرضه را برای سرمایه‌گذاران فراهم می‌کند، گزارش اعتباری و نمره اعتباری اطلاعات افراد وام‌گیرنده را در اختیار دولت‌ها و وام‌دهندگان قرار می‌دهد. موسساتی که اطلاعات در باره اعتبار مشتریان را گردآوری و توزیع می‌کنند موسسات اعتبارسنجی نامیده می‌شوند. موسسات اعتبارسنجی، موسسات ارائه دهنده گزارشات اعتباری نیز نامیده می‌شوند. صنعت اعتبارسنجی آمریکا تحت سلطه سه موسسه اعتبارسنجی به نام‌هایExperian ،  Equifax و TransUnion است.

ویژگی جالب موسسات اعتبارسنجی طریقه تبادل اطلاعات و مدل کسب‌و‌کارشان است. بانک‌ها، موسسات اعتباری مالی، کارگزاران و صندوق‌های قرض الحسنه اطلاعات اعتباری مشتریان‌شان را به موسسات اعتبارسنجی ارسال می‌کنند و سپس موسسات اعتبار سنجی اطلاعات را یکپارچه می‌نمایند و به صورت کامل‌تر در اختیار آن‌ها قرار می‌دهند. موسسات اعتبار سنجی گزارش‌های اعتباری مشتریان را تحلیل می‌کنند و بر مبنای آن نمره اعتباری یا امتیاز اعتباری ارائه می‌دهند. برخلاف رتبه اعتباری که به صورت حروف نمایش داده می‌شود نمره اعتباری از طریق اعداد نمایش داده می‌شود. نمره اعتباری بر احتمال دریافت وام شخص و فرصت‌های استخدامی او تاثیر می‌گذارد.

منبع: investopedia

سررسید اقساط بانک، استعلام ضامن، استعلام بانکی، استعلام بدهی بانک، استعلام چک برگشتی

اگر با رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی در بازار آشنا بوده باشید؛ حتما این نکته را به خوبی درخواهید یافت که استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک تا چه میزان روی رتبه اعتباری افراد تاثیرگذار خواهد بود. در صورتی که با رتبه اعتباری یا گزارش اعتباری افراد حقیقی و حقوقی کمترین آشنایی ندارید؛ لازم می آید که ابتدای امر توضیحاتی در این خصوص داده شود تا پس از آشنایی با رتبه اعتباری تاثیر استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک روی رتبه اعتباری افراد بیش از پیش ملموس تر گردد. پس با ما همراه باشید تا به پاسخ تمامی سوالات و ابهامات ذهن خود در این مسائل بانکی دست یابید.

رتبه اعتباری

رتبه اعتباری یا گزارش اعتباری به عنوان یک معیاری بر حسب عملکرد تمامی افراد حقیقی و حقوقی است که به واقع نشان دهنده فعالیت های پیشین آن ها در بازار است. هر چقدر یک فرد حقیقی یا حقوقی در بازار نسبت به پرداخت بدهی های خود به بانک و تمامی اقساط خود در سر موعد مقرر شده خویش پای بند و مقید باشد، نشان دهنده رتبه اعتباری بالای فرد است و برعکس هر چقدر یک فرد بدهی های بسیار زیادی را به بار آورده باشد و اقساط خود را سر وقت پرداخت نکند، نمایانگر این است که فرد مذکور از رتبه اعتباری بالایی برخوردار نیست. در نتیجه پس از استعلام بدهی بانکی این فرد و رتبه اعتباری پایین آن می توان به ضرس قاطع به این نتیجه دست یافت که انجام هر گونه معامله با وی با ریسک بسیار زیادی همراه است. بنابراین گزارش اعتباری افراد حقیقی و حقوقی بسیار مهم و حائز اهمیت است. برای اعتبارسنجی فرمول های بسیار استاندارد و کارآمدی وجود دارد که رتبه اعتباری افراد را بر حسب آن تخمین می زنند. بنابراین همواره به تمامی افراد توصیه می گردد نسبت به پرداخت حساب ها، اقساط تسهیلات دریافت شده و... به موقع و درست سر وقت مقرر شده خود متعهد گردند تا با احراز رتبه اعتباری خوب و مطلوب تشویق گردند و وجهه خوب و قابل قبولی را از خود در بازار بر جای بگذارند. اما در غیر این صورت به بار آوردن هر گونه بدهی و دیرکرد و تاخیر در پرداخت بدهی ها و اقساط خود در نزد بانک ها یک نقطه منفی برای افراد تلقی می گردد. چک برگشتی یکی از آن دسته از مواردی است که تاثیر بسزایی در افت رتبه اعتباری افراد دارد. به واقع می توان گفت رتبه اعتباری به منزله کارنامه و عملکرد اعتباری اشخاص است که میزان وفاداری به تعهدات یک فرد نسبت به قبوض و حساب های خود را نشان می دهد. بنابراین در صورتی که فردی برای دریافت تسهیلات خود به هر شعبه بانکی مراجعه کند، متصدی بانک تنها با استعلام بدهی بانکی فرد مذکور و دریافت و ارزیابی رتبه اعتباری وی متوجه میزان وفاداری وی نسبت به تعهداتش خواهد شد. بنابراین به همین سادگی میتوان فهمید که انجام هر گونه معامله با چنین شخصی با هاله ای از ابهام رو به روست و با ریسک پذیری خیلی زیادی همراه است یا خیر. هر چند که رتبه اعتباری همیشه معیار مناسبی نیست و ممکن است یک فرد به یکباره رنگ عوض کند ولی به طور کلی فاکتوری مناسبی برای سنجش اعتباری وی در بازار و میزان وفاداری آن به تعهداتش می باشد.

استعلام بدهی بانک

تا پیش از این در مورد رتبه اعتباری سخن گفتیم. میزان رتبه اعتباری پس از استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک مشخص می گردد. حال سوال اینجاست که چه مواردی در استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک وجود دارد که تعیین کننده این رتبه برای اشخاص حقیقی و حقوقی است؟ در پاسخ باید گفت کلیه بدهی های فرد اعم از صورتحساب شماره حساب یا شماره حساب های یک فرد، تمامی قبوض پرداختی، تمامی تراکنش های بانکی فرد، پرداخت تمامی اقساط وام های گرفته شده فرد، تمامی اقساط اقلام خریداری شده فرد و... تماما در سررسید اقساط بانک و استعلام بدهی بانک به صورت مکتوب پس از احراز هویت قابل دسترسی است. حتی بسیاری از موارد دیگر از جمله جریمه ماشین شخصی و پرداخت یا عدم پرداخت و تاخیر در آن به طور کلی  می تواند در این گونه استعلام ها قابل رویت باشد. به گونه ای که ممکن است خود افراد هم متوجه این مسائل نگردند اما پس از مشاهده استعلام بدهی بانکی و سررسید اقساط بانکی خود می توان به راحتی رتبه اعتباری اشخاص را مورد ارزیابی و سنجش قرار داد.

تاثیر استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک بر روی رتبه اعتباری

با فراگیری کلیه نکاتی که در بالا به آن اشاره ورزیدیم، به راحتی می توان به این نتیجه دست یافت که استعلام بدهی بانکی مثبت یک فرد ممکن است به یک باره رتبه اعتباری وی را تا حد بسیار زیادی بالا ببرد و برعکس استعلام بدهی بانکی منفی یک فرد باعث نزول رتبه اعتباری فرد گردد. توضیح اینکه استعلام بدهی بانکی مثبت نشان دهنده پرداخت به موقع تمامی بدهی های فرد به بانک است و استعلام بدهی بانکی منفی نمایانگر عدم پرداخت یا بدهی های بسیار زیاد فرد یا تاخیر در پرداخت بدهی های اشخاص حقیقی و حقوقی به بانک می باشد. بنابراین همواره باید در نظر داشت که اگر خواهان دست یافتن به رتبه اعتباری بالایی هستید، می بایست نسبت به پرداخت به موقع تمامی اقساط خود مقید و پای بند باشید تا وجهه اقتصادی خود را در میان کسبه و اعتبار دهندگان همواره حفظ نمایید. سررسید اقساط بانک تمامی اقساط بانکی افراد حقیقی و حقوقی را نشان می دهد که یک فرد پس از دریافت تسهیلات از بانک و درخواست وام های مختلف می بایستی اقساط آن را در بازه زمانی مشخصی پرداخت می کرده است. در صورتی که شخص مذکور نسبت به پرداخت تمامی اقساط خود هم و غم خویش را به کار گمارده است که آن ها را سر وقت قانونی خویش به بانک پرداخت نماید، نشان دهنده آن است که وی فردی مقید و متعهد بوده و نسبت به تعهدات خویش به بانک وفادار بوده است ولی در غیر این صورت می توان به عدم وفاداری این شخص نسبت به اقساطش شک کرد. پس سررسید اقساط بانک به بنگاه های اقتصادی کمک می کند که وارد معامله اقساطی با یک شخص شوند و یا اینکه از انجام معامله اقساطی با وی سر باز زنند.

 رتبه اعتباری من   نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری    استعلام معوقات بانکی با کد ملی    سامانه استعلام معوقات بانکی

امتیاز اعتباری بیانگر تاریخچه اعتباری شما از طریق نمایش یک عدد بین 0 تا 900 است. هر چقدر این عدد بالاتر و به عدد 900 نزدیک‌تر باشد میزان اعتبار و مسئولیت‌پذیری مالی شخص بیشتر و هر چقدر پایین‌تر باشد میزان اعتبار شخص کم‌تر و اتکا به توان مالی او دشوارتر خواهد بود.

ممکن است به این بیاندیشید که نمره اعتباری پایین چه تاثیری بر زندگی ما خواهد گذاشت. اکنون بسیاری از کسب‌و‌کارها افراد را بر مبنای امتیاز اعتباری قضاوت می‌کنند. اعتبار ضعیف همه جنبه‌های زندگی را بسیار دشوارتر می‌سازد مطالعات نشان می‌دهد که نمره اعتباری می‌تواند بر توانایی شما در اجاره یک واحد آپارتمان و پیدا کردن شغل دلخواه و حتی ازدواج تاثیر  بگذارد.

اعتبار شما بر زندگی روزانه از طریق افراد و سازمان‌هایی که به نمره اعتباری و گزارش اعتباری‌تان دسترسی دارند، تاثیر خواهد گذاشت. امتیازاعتباری شما عمومی نیست و این به معنی آن است که همسایه کنجکاو شما هرگز نمی‌تواند نمره اعتباری‌تان را ببیند. اما به عنوان یک قانون کلی هر نهادی برای تسهیل روند تصمیم‌گیری و تحلیل ریسک مشتریان خود، می‌تواند با کسب اجازه از فرد موردنظر رتبه اعتباری او را ببیند.

امتیاز اعتباری پایین چگونه بر زندگی ما تاثیر می‌گذارد؟

اجازه ندهید که اعتبار ضعیف مانع دستیابی شما به رویاهای‌تان شود. نمره اعتباری یا رتبه اعتباری توسط وام‌دهندگان، بیمه‌گذاران، صاحبان زمین، استخدام‌کنندگان و بانک‌ها برای ارزیابی رفتار اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی استفاده می‌شوند.

درخواست وام: نمره اعتباری عامل تعیین‌کننده تایید و یا عدم تایید صلاحیت شما توسط وام‌دهنده است. اعتباردهندگان تمایل به پذیرش مقدار معینی ریسک دارند. اگر نمره اعتباری شما خیلی کم باشد. هرگز وام نخواهند داد. با اعتبار ضعیف درخواست‌های شما از سوی اعتباردهندگان و وام‌دهندگان رد خواهد شد.

تقاضای شغل: گاهی استخدام‌کنندگان با کسب اجازه از متقاضی گزارش اعتباری و نمره اعتباری او را مشاهده می‌نمایند و ممکن است تصمیم بگیرند به خاطر تاریخچه اعتباری ضعیف، متقاضی را استخدام نکنند. مشاغل خاص، به ویژه مشاغلی که در رده‌های بالای مدیریتی یا در صنعت مالی هستند نیازمند تاریخچه اعتباری خوب هستند. ممکن است متقاضی به خاطر موارد منفی گزارش اعتباری مانند میزان بدهی بالا و یا وجود چک برگشتی در مصاحبه استخدامی پذیرفته نشود. استخدام‌کننده مواردی را که بر عملکرد شغلی تاثیر می‌گذارد، بررسی می‌نماید.

اجاره یک وسیله نقلیه:  وقتی که درخواست اجاره خودرو می دهید. شرکت اجاره‌دهنده می‌تواند با کسب اجازه از شما تاریحچه اعتباری را برای تعیین ریسکی که با اجاره دارایی‌های خود متحمل می‌شود، بررسی نماید

خرید خودرو: بانک‌ها قبل از اعطای وام خودرو اعتبار متقاضی را بررسی خواهند کرد. با اعتبار بد ممکن است موفق به دریافت وام خودرو نشوید.

اجاره آپارتمان: اعتبار ضعیف اجاره خانه را دشوارتر خواهد کرد. صاحبان خانه میزان اعتبار و ریسک مستاجر را توسط شاخص‌های نمره اعتباری و گزارش اعتباری بررسی خواهند کرد و در صورت اعتبار ضعیف متقاضی، خانه را به شخصی که دارای نمره اعتباری بالاتر و ریسک اعتباری کم‌تراست اجاره خواهند داد 

حق بیمه: شرکت‌های بیمه اعتبار متقاضیان خود را بررسی می‌کنند و برای کسانی که نمره اعتباری کم تر دارند حق بیمه بیشتری در نظر می‌گیرند

شروع کسب و کار جدید: بسیاری از کسب‌و‌کارهای جدید نیاز به دریافت وام از بانک دارند تا شرکت نوپای خود را از نظر مالی تامین نمایند. تاریخچه اعتباری ضعیف مقدار وامی که برای شروع یک کسب‌و‌کار جدید می‌توان دریافت کرد را کاهش خواهد داد حتی اگر برنامه کسب‌و‌کار و یا مدارک قوی برای تایید موفقیت کسب‌وکار نوپا وجود داشته باشد.

بنابراین برای بهبود نمره اعتباری‌تان زمان بگذارید و تمام صورت‌حسابهای خود را به موقع پرداخت کنید و بدهی‌های خود را کاهش دهید.

منابع:

• businessinsider
• thebalance
• forbes
• اعتبار سنجی چیست    ایسی نهاد   سامانه ملی اعتبارسنجی   استعلام بانک مرکزی وام   سامانه ونا   رتبه اعتباری من

اعتبار سنجی روشی است که وام دهندگان از آن برای سنجیدن صلاحیت وام گیرندگان استفاده می‌کنند و بر طبق رتبه و نمره اعتباری افراد مختلف تصمیم می‌گیرند که سفارش درخواست وام و تسهیلات آنها تایید یا رد کنند. از نظر سه مرجع اعتبار سنجی بزرگ و معتبر بریتانیا از جمله Experian)) وام دهندگان روش‌های زیادی برای سنجیدن و محاسبه رتبه و نمره اعتباری افراد دارند. هر کدام از این شرکت‌ها معیارها و پارامترهای مختلفی را برای به دست آوردن رتبه و اعتبار افراد در نظر می‌گیرند و روش هر کدام با دیگری متفاوت است. این شرکت‌های مختلف اعتبار سنجی معمولا اطلاعات خود را با یکدیگر به اشتراک نمی‌گذارند. ممکن است نمره و اعتبار یک فرد با دیگری در شرایط مساوی متفاوت باشد این به دلیل تفاوت گرفتن اعتبار و نمره از شرکت‌های مختلف است.

 هر شرکتی زمانی که می‌خواهد گزارش اعتبار سنجی شما را مشاهده کند و بسنجد، اطلاعات مختلفی در نظر می‌گیرد و برای آن شرکت مهم است، این بستگی به معیارهایی دارد که آن شرکت در نظر گرفته و داده‌هایی که به آن دسترسی پیدا کرده است. آنها همچنین ممکن است در چگونگی مشاهده‌ی اطلاعات شما تفاوت داشته باشند - مثلا یک رکورد خاص در گزارش شما ممکن است برای به برخی از آنها منفی اما برای دیگری مثبت باشد، این بستگی به آنچه که از یک مشتری توقع دارند، خواهد داشت. بنابراین، نمره و اعتبار شما در رتبه بندی اعتباری احتمالا بین شرکت‌های اعتبار سنجی مختلف، تفسیر و برداشتی متفاوت خواهد داشت.

عواملی که برای گرفتن نمره و رتبه‌ی خوب در گزارش اعتبار سنجی وجود دارد.

 عوامل زیادی برای گرفتن نمره و اعتبار بهتر در گزارش اعتبار سنجی وجود دارد که در ادامه معرفی و بررسی خواهد شد. نمره اعتباری خوب به طور کلی از مدیریت پرداخت اقساط وام و درآمد به طور مسئولانه می‌آید. این بدان معنا نیست که شما نباید وام بگیرید  در واقع، شرکت ها اغلب دوست دارند تا مشتریانی داشته باشند که اقساط وام‌های خود را به موقع پرداخت می‌کنند. در اینجا چند قاعده و قانون کلی وجود دارد که با رعایت آنها می‌توانید نمره و اعتبار خود در گزارش‌های اعتبار سنجی را بهبود ببخشید:

• به اندازه‌ای وام بگیرید که بتوانید آن را برگردانید. اگر می‌خواهید از کارت اعتباری استفاده کنید، اطمینان حاصل کنید که حداقل پول اقساط را بتوانید پرداخت کنید.
• می‌توانید با کمک اپلیکیشن‌های موجود در تلفن‌های هوشمند خود برای یادآوری پرداخت اقساط استفاده کنید.
• تا می‌توانید اقساط را از کارت‌های اعتباری پرداخت نکنید. بهتر است تا بدهی خود را هرچه زودتر برطرف کنید.
• سعی کنید حساب‌های قدیمی خود را مدیریت کنید. نمره و رتبه اعتباری در اعتبار سنجی سن متوسط ​​حساب‌های بانکی شما را نشان می‌دهد، بنابراین سعی نکنید تا زیاد حساب‌های بانکی خود را تغییر دهید.
• گزارش اعتباری خود را به طور منظم و با دقت بررسی کنید. نباید بگذارید تا نمرات منفی بر روی رتبه و اعتبار شما تاثیر بگذارد، بنابراین اگر چیزهایی را پیدا کنید که نیاز به اصلاح دارند، با شرکت مربوطه تماس بگیرید.
• از گزارش‌های اعتبار سنجی خود محافظت کنید. دلیل برخی از گزارش‌های مشکوک و منفی ممکن است سرقت اطلاعات و هویت شخصی و اعتباری افراد باشد . قانون این اختیار را به شما می‌دهد که در صورت وجود اشتباه و خطا در گزارش‌های اعتبار سنجی خود به دلیل سرقت اطلاعات و هویت به مراجع قانونی شکایت نامه بفرستید تا آنها رسیدگی کنند و در صورت متضرر شدن، ضرر مالی جبران شود.

منبع: experian

گزارش اطلاعات اعتباری   اعتبارسنجی مشتریان   سامانه استعلام آنلاین   استعلام از بانک مرکزی جهت وام    سامانه اعتبارسنجی بانک مرکزی

رتبه بندی اعتباری را شرکت‌های اعتبار سنجی تهیه می‌کنند، آنها دارای سیستم‌های مختلف ارزیابی هستند که هر کدام بر اساس عوامل مختلف تعیین می‌شود. هر کدام از این شرکت‌ها معیارها و فاکتورهای متفاوتی برای تعیین رتبه و نمره اعتباری افراد در نظر می‌گیرند. آنها معمولا اطلاعات خود را به اشتراک نمی‌گذارند و روش رسیدن به این اطلاعات را منتشر نمی‌کنند و آن را به صورت راز نگه می‌دارند. برخی از اطلاعات مهمی را که در گزارش اعتبار سنجی شما وجود دارد عبارت از تاریخ انقضای کارت اعتباری، تاریخ پرداخت اقساط، بدهی‌های فعلی و درخواست‌ها برای افتتاح حساب اعتباری جدید هستند. سه شرکت بزرگ و عمده اعتبار سنجی در ایالات متحده (Equifax، TransUnion و Experian ) که هر کدام روش‌ها و استراتژی‌های متفاوتی برای رتبه بندی اعتباری کاربران دارند.

چه چیزی باعث بهبود رتبه بندی اعتباری شما می‌شود؟

هنگامی که شما وام می‌گیرید، وام دهنده اطلاعاتی را به شرکت اعتبار سنجی ارسال می‌کند که جزئیات  رتبه بندی اعتباری شما را در قالب یک گزارش اعتبار سنجی، ارسال کند. تا از بدهی‌ها و وضعیت مالی و اعتباری شما مطلع شود. این اطلاعات عبارتند از:

• عملکرد حساب‌های اعتباری سابق
• میزان بدهی فعلی
• مدت زمان استفاده از حساب‌های اعتباری
• انواع مختلف حساب‌های اعتباری موجود
• پیگیری برای افتتاح حساب اعتباری جدید

چرا رتبه بندی اعتباری مهم است

هنگامی که برای دریافت کارت اعتباری، وام مسکن یا حتی اینترنت خانگی درخواست می‌دهید، رتبه بندی اعتباری شما بررسی می‌شود. گزارش اعتبار سنجی کمک می‌کند تا بتوانید به فروشگاه‌ها چک بدهید، از بانک‌ها وام و کارت اعتباری بگیرید و با شرکت‌ها برای مدیریت مالی و اعتباری خود همکاری کنید. بسته به نمره و رتبه اعتباری خود، وام دهندگان خطر و ریسک اعطای وام را ارزیابی می‌کنند. با توجه به نظریه مالی و اعتباری، افزایش ریسک و خطر اعتباری باعث افزایش بهره‌ی وام دریافتی خواهد شد. اساسا، اگر شما نمره و رتبه اعتباری ضعیف داشته باشید، وام دهندگان ممکن است درخواست شما را رد نکنند؛ در عوض، آنها به شما وام را با مبلغ کمتر و بهره بالاتر اعطا می‌کنند.

نکات مهم برای بهبود رتبه بندی اعتباری

اگر رتبه و نمره خوبی در رتبه بندی اعتباری داشته باشید، یک لغزش می‌تواند در آینده مشکلات و چالش‌های زیادی ایجاد کند. بنابراین مهم است که در بالاترین سطح قرار گیرید و امتیاز اعتبار خود را تا آنجا که ممکن است حفظ کنید. و فقط به این دلیل که شما ممکن است اعتبار بد داشته باشید، به این معنا نیست که شما باید با آن زندگی کنید. شما می‌توانید نمره و رتبه اعتباری خود را بهبود بخشید. در اینجا چند راه وجود دارد که می‌توانید نمره و اعتبار خود را بهبود بخشید یا حفظ کنید:

•  اقساط وام به موقع و به میزان و مقدار درست پرداخت شود.
• از درخواست و استفاده از کارت‌های اعتباری بیشتر اجتناب کنید. کارت اعتباری بیشتر ممکن است وسوسه استفاده بیشتر از کارت‌های اعتباری را افزایش دهد این مسئله به افزایش رتبه بندی اعتباری کمک نمی‌کند.
• هیچ صورت حساب اقساط وام را نادیده نگیرید. اگر زمان پرداخت اقساط وام رسیده است، از وام دهنده خود بخواهید که شرایط و نحوه‌ی بازپرداخت اقساط را توضیح دهد. اگر به آنها بگویید که دچار مشکل شده‌اید، ممکن است انعطاف پذیر باشند.
• از نوع حساب اعتباری خود آگاهی داشته باشید. برخی از حساب‌های اعتباری از برخی از شرکت‌های تامین مالی می‌تواند رتبه بندی اعتباری تان را منفی کند.
• بدهی‌های اقساط وام خود را تا آنجا که می‌توانید بپردازید.

منبع: investopedia

کد اعتبار سنجی   سامانه استعلام بانک مرکزی   آیس چیست   سامانه اعتبارات   سامانه استعلام ضامن   استعلام چک برگشتی با کد ملی   بای چک   سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی

اعتبار سنجی توسط شرکت‌های مختلف برای افراد متقاضی وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها انجام می‌شود. وام دهندگان از اعتبار سنجی حساب‌های آنها تصمیم می‌گیرند که به چه کسی وام بدهند و به چه کسی وام ندهند. در ایالات متحده آمریکا سه شرکت بزرگ ارائه دهنده‌ی گزارشات اعتبار سنجی برای بانک‌ها و موسسات مالی وجود دارد که یکی از آنها شرکت Experian  است. برای اینکه بدانید آیا بدهکار هستید یا خیر و تاخیر در پرداخت اقساط وام بانک یا موسسه مالی‌ای قرار دارید یا خیر، باید حتما اقدام به مدیریت حساب خود در Experian باشید.

راه‌های سفارش گزارش اعتبار سنجی از Experian

چند راه برای گرفتن و سفارش گزارش اعتبار سنجی از Experian وجود دارد که در ادامه معرفی خواهند شد.

• بر اساس قانون فدرال هر فردی در سال می‌‌تواند گزارش اعتبار سنجی خود را به صورت رایگان دریافت کند. برای گرفتن این گزارش  از Experian به www.annualcreditreport.com مراجعه کنید یا آن را  با گرفتن شماره 1-877-322-8228 سفارش دهید.
• شما همچنین می‌توانید این گزارش را در CreditKarma.com و CreditSesame.com مشاهده کنید - هر دو خدمات رایگان هستند و نیازی به اشتراک کارت اعتباری یا دوره آزمایشی ندارند.
• می‌توانید گزارش اعتبار سنجی Experian خود و نمره FICO را به طور مستقیم از Experian برای 19.95 دلار خریداری کنید.
• اگر شما یک گزارش اعتبار سنجی 3 در 1 را از هر یک از فروشندگا‌ه‌های آنلاین سفارش دهید، گزارش اعتبار سنجی Experian و همچنین گزارش  Equifax و TransUnion را دریافت خواهید کرد.

رفع خطا و اشتباهات گزارش اعتبار سنجی از Experian

پس از دریافت آن، ممکن است اشتباهات و خطاهایی در گزارش اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری خود پیدا کنید. قانون ایالات متحده آمریکا این حق را می‌دهد که از طریق پروسه و فرایندی این خطاها و اشتباهات را حذف کنید.

این گزارش به طور معمول با دستورالعمل‌هایی برای حل اشکالات و خطاها همراه است. هنگامی که به صورت آنلاین برای سفارش دریافت  این گزارش اقدام می‌کنید، به شما یک لینک داده می‌شود که می‌توانید از آن برای ایجاد شکایت خود استفاده کنید.

شما همچنین می‌توانید برای حل و برطرف کردن اشتباهات و خطاهای این گزارش به صورت کتبی اقدام کنید. در شکایت نامه گزارش اعتبار سنجی، اشتباهات و خطاهای موجود در آن را برجسته کنید و مدارک مورد نیاز را به این آدرس ارسال کنید:

اداره  اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری Experian

جعبه P.O 9701

Allen, TX 75013

شکایت نامه گزارش اعتبار سنجی خود را از طریق ایمیل ارسال کنید، بدین معنی که از زمانی‌که ایمیل فرستاده شود، مدارک دارید. هنگامی که Experian شکایت نامه را دریافت کرد، 30 روز زمان برای بررسی و اصلاح آن دارد.

سرقت اطلاعات هویت در گزارش‌های اعتبار سنجی

اگر شما قربانی سرقت هویت شده‌اید، مهم این است که آن را به اطلاع Experian برسانید تا آنها بتوانند گزارش اعتباری خود را ثبت و به اطلاع دو شرکت اعتبار سنجی دیگر برسانند. هر کسی که گزارش سرقت اطلاعات هویت ثبت کند، می‌داند که باید هویت خود را تایید کند. افراد می‌توانند گزارش‌های تقلب و سرقت را از طریق تماس با شماره تلفن‌های مشخص شده، ایمیل و ارسال نامه به آدرس شرکت ارسال کنند. تا شرکت در اسرع وقت به آنها رسیدگی کرده و امنیت بیشتری برای حساب آنها اعمال کند.

منبع: thebalance

رتبه بندی    اعتبار سنجی چک    سامانه استعلام تسهیلات بانک مرکزی    اعتبار سنجی مشتریان    استعلام بدهی بانکی    اعتبارسنجی مشتریان بانکی

چک برگشتی، عدم بازپرداخت اقساط وام ها ، عدم پایبندی به تعهدات مالی، نگرانی بابت ضمانت افراد و موارد مشابه این‌چنینی، دغدغه‌هایی است که شاید همه ما به‌نوعی آن را تجربه کرده باشیم. برای رفع این دغدغه‌ها و اطلاع از وضعیت اعتباری افراد، سامانه‌های اعتبارسنجی راه‌حل مناسبی را پیش روی شما گذاشته‌اند تا قبل از انجام هرگونه مراوده مالی، بتوانید اطلاعات لازم در خصوص طرف مقابل را کسب کنید یا در اختیار افراد، بانکها و موسسات مالی، شرکت‌ها و ... بگذارید.

اعتبارسنجی چیست؟

اعتبارسنجی (Credit Rating) دانشی مبتنی بر علم آمار است که به‌وسیله آن می‌توان مشتری بدحساب را از مشتری خوش‌حساب تشخیص داد. در فرآیند اعتبارسنجی مشتریان حقیقی، اطلاعات هویتی و سوابق مالی اشخاص استفاده می‌شود. کسب‌وکارهایی که به‌صورت اعتباری و به‌وسیله چک محصولات و خدمات خود را می‌فروشند، جهت اعتبارسنجی صاحبان چک از این روش استفاده می‌کنند. در بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری از این روش جهت اعتبارسنجی متقاضیان تسهیلات خرد جهت خرید کالاها کاربرد زیادی دارد.

هدف اصلی از  راه‌اندازی سامانه‌های اعتبار سنجی، اعتبارسنجی افراد برای انجام مراودات مختلف مالی است. شاید برای شما هم این سوال پیش بیاید که در سامانه اعتبار سنجی چه اطلاعاتی در اختیار شما قرار می‌گیرد. سامانه‌های اعتبار سنجی در قالب گزارش اعتباری افراد، اطلاعات هویتی، سابقه اعتباری، آمار استعلام و اطلاعات تعهدات عمومی فرد موردنظر را نمایش می‌دهد.

گزارش اعتبارسنجی حاوی چه اطلاعاتی است؟

رتبه اعتباری) (Credit Scoreچیست؟

آمار تسهیلات دریافتی افراد از بانک‌های و موسسات مالی مختلف و چگونگی پرداخت اقساط آن‌ها، اعتبار چک و چک‌های برگشتی در قالب گزارش اعتباری نمایش داده می‌شود. در صورت پرداخت به‌موقع و بدون تاخیر یا معوق اقساط باعث مثبت شدن گزارش اعتباری فرد می‌شود و اگر در پرداخت اقساط تاخیر داشته باشد گزارش اعتباری او دارای سابقه اعتباری منفی خواهد بود. با توجه به اطلاعات گزارش اعتباری و به‌صورت سیستمی، هر شخص یک رتبه و نمره اعتباری (Credit Score) در سامانه اعتبار سنجی دریافت خواهد کرد. استعلام نمره اعتباری از نظام بانکی قبل از هرگونه انجام مراوده مالی با افراد، می‌تواند تضمینی برای پایبندی به تعهدات باشد.

سنجش رتبه اعتباری خود و دیگران

داشتن گزارش اعتباری چه مزایایی دارد؟

شما با داشتن گزارش اعتباری درواقع می‌توانید، میزان پایبندی به تعهدات مالی خود را اثبات کنید. به‌طور مثال شما با پرداخت به‌موقع اقساط و داشتن گزارش اعتباری مثبت، برای دریافت تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی، مسیر آسان‌تری را پیش رو خواهید داشت و استعلام از بانک مرکزی جهت وام نتیجه مثبتی برای شما خواهد داشت. البته داشتن گزارش اعتباری فقط مناسب دریافت وام نیست و می‌تواند تضمین مناسبی برای انجام سایر معاملات اعتباری شما مثل صدور چک، خریدهای نسیه و اقساطی و... باشد.

سابقه اعتباری قابل جبران است؟

اگر اقساط تسهیلات خود را به‌موقع پرداخت کرده‌اید و سابقه چک برگشتی، بدهی و موارد این‌چنینی ندارید که سابقه اعتباری شما مثبت است و نگرانی بابت این موضوع ندارید. اما اگر سابقه این را دارید که اقساط خود را به‌موقع یا اصلاً پرداخت نکرده‌اید یا چک برگشتی دارید، می‌توانید با تسویه معوقات و پرداخت به‌موقع اقساط آتی، سابقه اعتباری خود را مثبت کنید. فراموش نکنید که در صورت ضمانت تسهیلات سایر افراد و عدم پرداخت اقساط از سوی فردی که شما ضامن وی شده‌اید، به گزارش اعتباری شما نمره منفی تعلق می‌گیرد.

اگر می‌خواهید گزارش اعتباری شما مثبت باشد، حتماً این موارد را رعایت کنید:

•           دقت و عدم تاخیر در بازپرداخت اقساط تسهیلات

•           پایبندی به تعهدات مالی خود نسبت به بخش‌های مختلف ازجمله بانک‌ها، سازمان مالیاتی، گمرک و...

•           برای دریافت تسهیلات مراجعات متعدد و درخواست‌های زیاد به شعب بانک‌ها نداشته باشید

•           تسهیلات اعتباری با اقساط بیش‌ازحد توان مالی خود دریافت نکنید

استعلام اعتبار بانکی از بانک‌مرکزی

رتبه‌بندی مشتریان در سامانه اعتبارسنجی آیس

سامانه‌های اعتبارسنجی، بر اساس گزارش اعتباری و استعلام‌های صورت گرفته، افراد را در گروه‌های مختلف رتبه‌بندی می‌کنند. برخی سامانه‌ها بین صفر تا هزار به مشتریان امتیاز می‌دهند و برخی سامانه به‌صورت  A،B، C ، D، Eرتبه‌بندی مشتریان خود را انجام می‌دهند. اشخاص یا سازمان‌ها بر اساس رتبه‌بندی صورت گرفته برای مشتریان می‌توانند، نسبت به انجام مراودات مالی تمایل نشان داده و اقدام کنند.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

رتبه بندی اعتباری با هدف مشخص کردن نمره و رتبه‌ی اعتباری افراد در سیستم‌های اعتبار سنجی انجام می‌شود. هرچه رتبه و اعتبار افراد بالاتر باشد احتمال اینکه درخواست وام و تسهیلات آنها از بانک‌ها و موسسات اعتباری بیشتر است. شرکت‌های اعتبار سنجی از پارامترهای مختلفی برای تعیین رتبه و نمره‌ی اعتباری افراد استفاده می‌کنند و نتایج و گزارشات اعتباری خود از مشتریان را به بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌فروشند. بانک‌ها و موسسات با استفاده از اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری این شرکت‌ها ریسک و خطر دادن وام به مشتریان را پیش بینی می‌کنند.

راه‌های ارتقای رتبه بندی اعتباری

در ادامه‌ی مقاله مهمترین راه‌های ارتقای رتبه و نمره در رتبه بندی اعتباری بررسی خواهد شد.

1-پرداخت به موقع اقساط

هنگامی که وام دهندگان گزارش اعتبار سنجی شما را بررسی می‌کنند تا درخواست وام را تایید یا رد کنند، سابقه‌ی پرداخت یا عدم پرداخت اقساط و تاخیر در پرداخت آنها بسیار تاثیرگذار است.  یک شرکت اعتبار سنجی می‌تواند کمک کند تا اقساط وام خود را به موقع پرداخت کرده و سابقه‌ی آن را بهتر کنید.این شرکت‌ها کمک می‌کنند تا اقساط پرداخت وام فراموش نشوند یا تاخیری در پرداخت آنها ایجاد نشود تا باعث افت نمره و اعتبار شما در سیستم رتبه بندی اعتباری شود.

2-دانلود اپلیکیشن پرداخت اقساط

دانلود اپلیکیشن‌های موبایل کمک می‌کند تا پرداخت اقساط به موقع انجام شود. این اپلیکیشن‌ها مستقیما به حساب بانکی افراد متصل می‌شود و اطلاعات و داده‌های بانکی و حساب افراد را از بانک به موبایل و از موبایل به بانک منتقل می‌کنند. این اپلیکیشن‌ها با فرستادن نوتیفیکیشن و هشدار فرد را نسبت به پرداخت اقساط مطلع می‌کند.

3-درخواست و باز کردن حساب اعتباری جدید فقط در حد نیاز

باز کردن حساب‌های اعتباری فقط برای ترکیب اعتباری بهتر، باعث بهبود رتبه‌ی شما در  رتبه بندی اعتباری نخواهد شد. حساب اعتباری غیر ضروری می‌تواند به روش‌های مختلفی به اعتبار شما آسیب برساند، استعلام و جستجوی بیش از حد در گزارش اعتباری خود به استفاده بیش از حد و جمع آوری بدهی آن شما را وسوسه می‌کند..

4.کارت‌های اعتباری استفاده نشده را دور نیندازید.

نگه داشتن کارت‌های اعتباری استفاده نشده‌ی فعال، تا زمانی که هزینه‌های سالانه برای شما در پی نداشته باشد، یک استراتژی هوشمندانه است، زیرا بسته شدن حساب ممکن است باعث استفاده مجدد کارت اعتباری شود. با توجه به مقدار مشابه، اما داشتن حساب‌های باز کمتر، ممکن است در رتبه بندی اعتباری رتبه‌ی شما را کاهش دهد.

5.بیش از حد درخواست برای افتتاح حساب اعتباری نکنید.

افتتاح یک حساب اعتباری جدید می‌تواند میزان اعتبار کلی شما را افزایش دهد، اما درخواست بیش از حد افتتاح حساب اعتباری می‌تواند تاثیر منفی در اعتبارتان در رتبه بندی اعتباری در دراز مدت داشته باشد.

6.بررسی هرگونه اشتباه در گزارش‌های رتبه بندی اعتباری

شما باید گزارش‌های رتبه بندی اعتباری خود را در هر سه شرکت اعتبار سنجی (TransUnion، Equifax و Experian) برای فهمیدن هرگونه اشتباه بررسی کنید. اطلاعات نادرست در گزارش‌های اعتباری شما می‌تواند امتیازات و نمرات دریافت وام و تسهیلات را کاهش دهد. اطمینان حاصل کنید که حساب‌های ذکر شده در گزارش های شما درست هستند. گاهی اوقات ممکن است سیستم اشتباهی شماره حساب فردی دیگر را برای شما قرار داده است و حساب او را به جای‌تان بررسی کرده باشد و اطلاعات و داده‌های غلط و نادرست بدهد. اگر اشتباهات را مشاهده کردید، آن را به اطلاع شرکت برسانید تا بلافاصله آن را اصلاح کنند.

منبع: experian

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

اعتبار سنجی در کشور جمهوری ایسلند توسط سه آژانس رتبه بندی اعتباری  ایسلند به نام‌های: Moody's Investors Service، Fitch Ratings و Standard & Poor's انجام می‌شود. بانک مرکزی ایسلند به طور منظم با با این آژانس‌ها ارتباط برقرار می‌کند. آژانس‌های رتبه بندی اعتباری  نقش مهمی در بازارهای مالی جهانی دارند. این آژانس‌ها با  اعتبار سنجی وام گیرندگان را دادن نمره اعتباری به آنها تاثیر قابل توجهی در شرایط اعطای وام می‌گذارند. رتبه و نمره اعتباری، نشان دهنده توانایی وام گیرنده برای انجام تعهدات خود به طور کامل و صریح و توانایی او برای بازپرداخت اقساط وام است. اعتبار سنجی مستقل کشور جمهوری ایسلند، نوعی سقف را بر روی رتبه بندی اعتباری دیگر وام گیرندگان ایسلندی در بازارهای جهانی قرار می‌دهد و برای آنها مهم است.

عوامل مهم و موثر دولتی در اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری:

• نقدینگی ارزهای خارجی
• رشد ارزهای خارجی بالقوه
• سیاست‌های پولی
• ریسک‌ها و خطرات سیاسی
• تامین مالی و تضمین دولت
• ترکیب اقتصاد و درآمد

• وضعیت بدهی شرکت‌های دولتی
• وضعیت بدهی بخش دولتی
• وضعیت بدهی بخش خصوصی

سامانه اعتبار سنجی با ارزیابی این معیارها، نمره و رتبه اعتباری مشتریان و متقاضیان دریافت وام و تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی را صادر می‌کنند. در بازارهای مالی، رتبه بندی اعتباری آژانس‌های اعتبار سنجی در دو دسته اصلی قرار می‌گیرد: سرمایه گذاری و سودآوری. آژانس های اعتبار سنجی از سیستم‌های طبقه بندی مشابه استفاده می‌کنند.رتبه بندی الفبایی به طور کلی همراه با یک بیانیه چشم انداز صادر می‌شود که نشان دهنده چشم انداز تغییر در رتبه اعتباری است. چشم انداز می‌تواند منفی، پایدار یا مثبت باشد. آژانس‌های اعتبار سنجی به طور منظم اخبار و نتایج تجزیه و تحلیل دقیق برای ارزیابی‌های خود را منتشر می‌کنند.

اعتبار سنجی مستقل کشور جمهوری ایسلند

کارشناسان آژانس‌های اعتبار سنجی معمولا سالانه ایسلند را بازدید و با نمایندگان دولت و بخش خصوصی ملاقات می‌کنند. پس از آن جلسات، در صورت لزوم رتبه اعتباری تایید یا اصلاح می‌شود. تعاملات بین ایسلند و سازمان‌های اعتبار سنجی در سال 1986 آغاز شد، زمانی که Standard & Poor تصمیم گرفت تا چندین کشور را که در آن زمان رتبه اعتباری رسمی نداشتند، طبقه بندی کند، و به این ترتیب نشان دهنده‌ی رتبه کلی اعتبار آنها بود. ایسلند در رتبه دوم قرار گرفت. کشورهایی که در این دسته قرار می گیرند، به خوبی قادر به پرداخت بدهی های ارز خارجی در بلند مدت هستند.

 در سال 1988، S & P اعلام کرد که قصد دارد کشورها دوباره ارزیابی کند و امتیاز و نمره اعتباری عادی را به آنها بدهد. در اواسط اسفند 1989 شرکت اعلام کرد که به جمهوری ایسلند رتبه بلند مدت Ai رتبه کوتاه مدت A-1 داده است. Moody's در سال 1989 به دنبال آن بود که به جمهوری ایسلند یک امتیاز ناخواسته از A2 بدهد؛ با این حال، بر خلاف S & P، هیچ نشانه‌ای را نشان نمی‌دهد که رتبه بندی اعتباری ناخواسته است.

تاریخ رسمی اعتبار سنجی کشور ایسلند، زمانی که دولت درخواست کرد، ابتدا از S & P در سال 1989 و سپس از Moody's در سال 1990، رتبه بندی کوتاه مدت برای صورتحساب خزانه داری که در لندن صادر شد، برمی‌گردد. S & P رتبه ای از A-1 را صادر و Moody's رتبه P-1 را صادر کرد.

منبع: cb.is

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

 اعتبار سنجی برای به دست آوردن رتبه و نمره اعتباری افراد انجام می‌شود. یک رتبه اعتباری خوب می‌تواند بر روی درخواست وام و تسهیلات شما از وام دهندگان تاثیر بگذارد، بنابراین بسیار مهم است که شما بدانید چگونه می‌توانید گزارش اعتبار سنجی خود را بخوانید. وام دهندگان از روی نمره و رتبه‌ی اعتباری شما تصمیم می‌گیرند تا وام و تسهیلات را در اختیارتان بگذارند. نمره اعتباری تعیین می‌کند که آیا برای گرفتن وام و تسهیلات جدید واجد شرایط هستید یا خیر.

رتبه بندی اعتباری از هوا نازل نمی‌شود. شرکت‌های اعتبار سنجی آنها را با استفاده از اطلاعات گزارش اعتبار سنجی تان محاسبه می‌کنند. نمره FICO، که توسط شرکت Fair Isaac توسعه یافته است، محبوب ترین است و در 90 درصد از تصمیمات اعطای وام و تسهیلات مورد استفاده قرار می‌گیرد. این نمره از 300 تا 850 است که امتیاز 850 امتیاز به عنوان نمره "کامل" محسوب می‌شود.

یکی دیگر از مدل‌های اعتبار سنجی Vantage Score است که در برابر FICO قرار گرفته است. بیش از 8.6 میلیارد از این نمرات توسط بیش از 2700 وام دهنده از ژوئیه 2016 تا ژوئن 2017 مورد استفاده قرار گرفت. این موسسات بزرگترین دسته از کاربران را به خود اختصاص دادند، تقریبا 74٪ از آنها از نمرات اعتباری Vantage Score استفاده کرده‌اند. 10 تا از 10 بانک بزرگ و 29 تا از 100 اتحادیه‌ی بزرگ اعتباری در یک یا چند خط کسب و کار از رتبه بندی اعتباری Vantage Score  استفاده می‌کنند. در سال 2017، میانگین نمره FICO  695 بود، در حالی که متوسط نمره ​​Vantage Score  675 بود.

روش خواندن گزارش اعتبار سنجی

در نگاه اول یک گزارش اعتبار سنجی می‌تواند مجموعه‌ای از اعداد شلوغ و درهم آمیخته باشد، اما هنگامی که شما بدانید دنبال چه چیزی هستید، رمزگشایی از آن آسان‌تر می‌شود. به طور کلی این گزارش‌ها به پنج بخش اصلی تقسیم می‌شوند.

اطلاعات شخصی - سابقه اعتباری شما با شماره امنیت اجتماعی‌تان مرتبط است. این، همراه با نام ، تاریخ تولد و آدرس فعلی شما در گزارش اعتبار سنجی ذکر شده است. آدرس های قبلی، تاریخ اشتغال و سایر اسامی‌های دیگر مانند نام میانی، نیز شامل می‌شود.

حساب‌های اعتباری - این احتمالا بزرگترین بخش گزارش اعتبار سنجی شما است، بسته به اینکه چه مدت از کارت اعتباری خود استفاده کرده‌اید. در اینجا شما برای تمام حساب‌های اعتباری فعلی و گذشته، از جمله نوع حساب، نام بدهکارها، تعادل فعلی، کل اعتبار خود، تاریخ پرداخت اقساط اطلاعات مختلفی پیدا خواهید کرد.

جمع آوری آیتم‌ها - هنگامی که بدهی‌های خود را پرداخت نمی‌کنید، کارفرما می‌تواند آن را به اطلاع یک سازمان جمع آوری کننده برساند. هنگامی که نام یک حساب به سازمان جمع آوری کننده می‌رسد، در گزارش اعتبار سنجی شما منعکس می‌شود. آیتم‌های جمع آوری شده می‌تواند به نمره و رتبه اعتباری شما بسیار آسیب برساند.

مدارک دولتی - اگر یک جمع کننده بدهی به خاطر بدهی‌های پرداخت نشده، از شما شکایت کند و برنده شود، دادگاه در قبال شما تصمیم می‌گیرد. نتیجه‌ی قضاوت‌ها می‌توانند مانند دیگر اقدامات مربوط به جمع آوری بدهی‌ها مثل پرداخت حقوق و دستمزد یا اموال در گزارش اعتبار سنجی شما منعکس شوند.

استعلام‌ها - هنگامی که برای گرفتن وام و تسهیلات درخواست می‌دهید، وام دهنده ممکن است گزارش اعتبار سنجی و نمره شما را بررسی کند. این یک پروسه و فرایندی سخت و زمانبر است. هر استعلام جدید برای حساب اعتباری، بر روی گزارش اعتبار سنجی شما منعکس می‌شود.

منبع: investopedia

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

اعتبار سنجی راهکاری است که وام دهندگان از آن برای تایید یا عدم تایید صلاحیت وام گیرنده استفاده می‌کنند. یکی از کشورهایی که اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در آنجا اهمیت بالایی دارد، ایالات متحده‌ی آمریکا است. بزرگترین اقتصاد جهان در سال 2011 توسط Standard & Poor's یکی از بزرگترین شرکت‌های اعتبار سنجی از بالاترین رتبه یعنی AAA تنزل پیدا کرد. این در حالی بود که ایالات متحده از سال 1941 که رتبه بندی اعتباری توسط Standard & Poor's انجام می‌شود، همیشه بالاترین رتبه و نمره یعنی AAA دریافت کرده بود. اما اکنون در بین 11 کشور برتر از نظر رتبه بندی اعتباری قرار ندارد. این تنزل رتبه به این دلیل اتفاق افتاد که دخالت‌های سیاسی از نظر این شرکت در اقتصاد آمریکا در سال‌های اخیر اتفاق افتاد. با این حال دو شرکت اعتبار سنجی بزرگ دیگر یعنی Moody's و Fitch هنوز به ایالات متحده نمره و رتبه‌ی AAA می‌دهد.

چه افرادی در ایالات متحده موفق به دریافت گزارش اعتبار سنجی رایگان می‌شوند؟

در ایالات متحده شرکت‌های اعتبار سنجی زیادی هستند که این کار را برای وام دهندگان و وام گیرندگان انجام می‌دهند. اما سه شرکت بزرگ و مهم که بیشترین مشتریان را دارند عبارتند از Equifax، TransUnion و Experian که هر کدام مشتریان خاص خودشان را دارند. هرچند این شرکت‌ها در قبال کاری که انجام می‌دهند از مشتریان خود دستمزد می‌گیرند اما شرایطی وجود دارد که برخی از افراد می‌توانند از خدمات رایگان آنها استفاده کنند.

• هر فردی می‌تواند یکبار در سال از این شرکت‌ها خدمات رایگان دریافت کند.
• فردی که به دلیل اطلاعاتی که در گزارش اعتبار سنجی دارد، درخواست او رد شده است.
• فردی که بیکار است و قصد دارد یک جستجوی شغلی را طی 60 روز آغاز کند.
• فردی که مرفه و ثروتمند است.
• فردی قربانی سرقت هویت اطلاعات شده‌ است.

گزارش اعتبار سنجی شما ممکن است دارای خطاها و اشتباهاتی باشد.

مطمئن نباشید که گزارش‌های اعتبار سنجی شما دقیق و درست است. بر طبق تحقیقات سال 2013 توسط کمیسیون تجاری فدرال، در هر 20 نفر در آمریکا گزارش اعتبار سنجی یک نفر داری خطا و اشتباه بود که باعث می‌شود نمره‌ی اعتباری او کاهش یابد. اطلاعات شخص دیگری می‌تواند به اشتباه در گزارش اعتبار سنجی شما لحاظ شود، به ویژه اگر نام یا سایر اطلاعات شخصی شما مشابه آن فرد باشد. قانون فدرال به شما حق تنظیم شکایت نامه و ارسال آن را می‌دهد. در سال 2013، یک زن در ایالت اورگان در برابر Equifax یکی از سه شرکت بزرگ اعتباری، 18 میلیون دلار برنده شد، پس از آنکه 13 بار در طول 2 سال مورد شکایت قرار گرفت و خطاها و اشتباهات موجود در گزارش تصحیح نشد. این اشتباهات بعضی اوقات توسط وام دهندگان  و براساس اطلاعات دریافتی از متقاضیان در سیستم‌های کامپیوتری به جای مستندات ارائه شده توسط مصرف کنندگان تایید می شود.

شرکت‌های اعتبار سنجی تنها اطلاعات را ارائه می‌دهند

شرکت‌های اعتبار سنجی برخی یا همه اطلاعات اعتباری‌ای را ارائه می دهند که وام دهندگان برای تایید یا رد درخواست‌های متقاضیان مطالبه می‌کنند و آنها مسئول تصمیم گیری در مورد دادن یا ندادن وام و تسهیلات نیستند. اگر مشاهده کردید یک تصمیم اشتباه گرفته شده است، می‌توانید از کسب و کار درخواست کنید تا حساب اعتباری شما را بازبینی یا بررسی کنند تا اطمینان حاصل شود که اشتباهات آنها بر روی تصمیم آنها برای رد درخواست پرداخت وام و تسهیلات آنها تاثیر می‌گذارد یا خیر.

منابع:

theguardian

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

اعتبار سنجی در آمریکا را شرکت‌های بزرگ و کوچکی برای افراد مختلف انجام می‌دهند. افرادی که قصد دارند از بانک‌ها و موسسات مالی وام و تسهیلات بگیرند. وام دهندگان از اطلاعات و داده‌های مالی ارائه شده توسط این شرکت‌ها برای اینکه مطمئن شوند شخص وام گیرنده توانایی پرداخت اقساط وام را دارد، استفاده می‌کنند. مهم است که بانک‌ها و موسسات مالی با شرکت‌های معتبر و شناخته شده در این زمینه کار کنند چرا که این شرکت‌ها اطلاعات و داده‌های مالی دقیق و درست به آنها می‌دهند. بانک‌ها و موسسات مالی از داده‌ها و اطلاعات مالی این شرکت‌های اعتبار سنجی که رتبه بندی اعتباری آنها را در آنجا مشخص می‌شود، برای دادن وام و تسهیلات اقدام می‌کنند. شرکت‌های اعتبار سنجی، همچنین به موسسات ارائه دهنده‌ی گزارشات اعتباری (CRAs) نامیده می‌شوند، اینها شرکت‌هایی هستند که اطلاعات و داده‌های اعتباری و مالی افراد را جمع آوری و نگهداری می‌کنند. سپس آنها را در قالب گزارش اعتباری به بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌فروشند. سه شرکت اعتبار سنجی بزرگ در ایالات متحده وجود دارد که عبارتند از: Equifax، Experian و TransUnion. در این مقاله قصد داریم این سه شرکت را معرفی و روش کاری آنها را بررسی کنیم.

1-شرکت اعتبار سنجی Equifax

این شرکت حدودا در سال 1899 تاسیس شد، اما در سال 2017 سایت این شرکت هک شد و اطلاعات و داده‌های شخصی 143 میلیون مصرف کننده منتشر شد. پس از آن شرکت‌ اعتبار سنجی Equifax یک ابزار در سایت خود قرار داد که با آن افراد می‌توانند از اینکه اطلاعات و داده‌ها و اکانت شخصی‌شان تحت نفوذ توسط هکرها قرار گرفته است را بررسی کنند. این شرکت همچنین تلاش کرد تا با ارائه خدمات نظارتی اعتباری رایگان به مصرف کنندگانی که اطلاعات آنها نقض شده بود، دلجویی و جبران مافات کند. شرکت‌ اعتبار سنجی Equifax برای محافظت از داده‌ها و اطلاعات مالی و شخصی کاربران از تقلب و سرقت و همچنین فروش گزارش اعتباری به کسب و کار، پیشنهاد می‌دهد تا کاربران از یک سیستم حفاظتی و مراقبتی موجود در سایت استفاده کنند. این شرکت هم برای تعیین نمره‌ی اعتباری FICO و هم برای VantageScore از مشتریان پول می‌گیرد.

2-شرکت اعتبار سنجی Experian

شرکت‌ اعتبار سنجی Experian در لندن وقتی که بازرگانان آنجا اطلاعات مشتریانی را که قبض و بدهی‌های خود پرداخت نکرده بودند، به اشتراک گذاشتند، شروع به کار کرد. این بازرگانان در سال 1827 انجمن جامعه منچستر را تشکیل دادند که بعدا به Experian تبدیل شد و به سراسر دنیا رسید. شرکت‌ Experian از سیستم اعتبار سنجی  FICO 8 استفاده می‌کند. این شرکت همچنین استفاده از یک ردیاب اعتباری به مشترکین خود پیشنهاد می‌دهد. اگر مشترک و عضو سایت این شرکت شوید، نمره اعتباری و گزارش اعتبار مالی خود را دریافت می‌کنید.

3-شرکت اعتبار سنجی TransUnion

شرکت‌ TransUnion فعالیت خود را به عنوان یک شرکت هلدینگ تانکر آغاز کرد، رفته رفته تبدیل به شرکت‌ اعتبار سنجی شد. اگر نگران سرقت هویت و هک اطلاعات و داده‌های شخصی و مالی در سایت هستید شما می توانید گرفتن گزارش اعتباری از TransUnion را متوقف کرده تا این شرکت اقدامات امنیتی را در مورد اکانت شما اعمال کند.

تفاوت فعالیت شرکت‌های اعتبار سنجی با شرکت اعتباری

شرکت‌ اعتبار سنجی اغلب روابط تجاری با بانک‌ها، صادرکنندگان کارت‌های اعتباری و حتی سایر شرکت‌هایی دارند که ممکن است حساب‌های افراد در آنجا موجود باشد، دارند. سابقه حساب شما در یک یا همه گزارش‌های اعتباری که ارائه می‌دهند، ظاهر می‌شود اما شرکت‌های اعتباری اطلاعات حساب شما را با یکدیگر به اشتراک نمی‌گذارند.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

وقتی می‌خواهید با فردی رابطه تجاری برقرار کنید، با اطلاع یافتن از رفتار اعتباری گذشته فرد می توانید ریسک  معاملات خود را کاهش دهید.

موارد متعددی از این شرایط وجود دارد:

• فروشنده‌ی محصولی هستید و می‌خواهید از خریدار چک وعده دار دریافت کنید، اما نمی‌دانید چک او معتبر است یا خیر.
• قصد دارید با فردی ارتباط تجاری داشته باشید اما از میزان اعتبار او اطلاعی ندارید.
• قصد دریافت وام یا تسهیلات دارید، اما بانک مورد نظر ضمانت‌های زیادی می‌خواهد.

 شرایط بالا به این دلیل به وجود آمده‌ است که میزان اعتبار یکی از طرفین موضوع مشخص نیست.

در اکثر کشورهای جهان، برای دریافت تسهیلات بانکی و برقراری مراودات تجاری، سامانه‌های اعتبارسنجی وجود دارد. در ایران نیز رفتار اعتباری همه افرادی که در شبکه بانکی فعالیت دارند، جمع آوری و تحلیل می‌شود تا اعتبار هر فرد مشخص شود. سامانه اعتبارسنجی «آیس» این گزارش را دراختیار متقاضیان قرار می‌دهد. طبق قرارداد همکاری بلند مدت بین سامانه اعتبار سنجی «آیس» و «اپلیکیشن همراه کارت»، از این پس تمامی افراد می‌توانند با نصب این اپلیکیشن و وارد کردن کد ملی، به راحتی گزارش اعتباری خود را مشاهده نمایند. به دلایل امنیتی و شرایط احراز هویت آنلاین، کد ملی وارد شده باید با شماره ملی مالک سیم‌کارت مطابقت داشته باشد. جهت دسترسی به این خدمت کافیست در اپلیکیشن همراه کارت، گزینه «گزارش اعتبار بانکی» را انتخاب نمایید. برای اطلاع از جزئیات شیوه دریافت گزارش خود، راهنمای استعلام گزارش اعتبار بانکی را مطالعه کنید.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

 اعتبار سنجی توسط شرکت‌های مختلفی در دنیا انجام می‌شود که هر کدام از معیارها و پارامترهای خاصی برای این کار استفاده می‌کنند. اگر سعی کردید که در مورد راهکار و روش کار این وب سایت‌های شرکت‌های اعتبار سنجی اطلاعاتی به دست آورید و نحوه‌ی کار آنها را بفهمید باید این را بدانید که آنها در مورد نحوه‌ی محاسبه‌ی نمره و اعتبار افراد اطلاعات چندانی در اختیار دیگران قرار نمی‌دهند. آنها معتقدند این اطلاعات اختصاصی است و بنابراین "راز" آنها است. آنها فکر می‌کنند که اگر روش‌ها و استراتژی‌های خود را در اختیار افراد مختلف قرار دهند، ممکن است آنها این روش‌ها و استراتژی‌ها را در اختیار شرکت‌های رقیب قرار دهند. با این وجود، آنها لیستی از عوامل اصلی که در اعتبار سنجی مهم است را ارائه می‌دهند:

اطلاعاتی که در اعتبار سنجی مهم است.

1. سابقه‌ی پرداخت

Equifax می‌گوید: "تمام صورتحساب‌ها و اقساط خود را به موقع پرداخت کنید. اگر اقساط دیرتر از موعد مشخص شده پرداخت شوند،تاثیر منفی در رتبه بندی اعتباری می‌گذارد. "

TransUnion می گوید: «داشتن سابقه‌ی پرداخت خوب و زمانبندی شده، نمره و رتبه اعتباری را افزایش خواهد داد»

2. تخلفات:

 لیست Equifax: تخلفات بسیار مهم و جدی است؛ این تخلفات در پرونده‌های عمومی نگهداری می‌شود، زمان وقوع تخلفات بیش از حد نزدیک یا ناشناخته است و میزان تخلفات در حساب‌ها بسیار زیاد است؛ تعداد حساب‌های دارای تخلفات هم بسیار بالا است.

 لیست TransUnion: "شدت و تکرار تخلفات اعتباری شامل ورشکستگی و تمام شدن شارژ کارت اعتباری است."

3. رعایت حد تعادل اعتبار

Equifax می‌گوید: "سعی نکنید حد تعادل اعتبار خود را از دست بدهید. حفظ تعادل اعتبار حساب زیر 75٪  می‌تواند به نمره‌ی شما کمک کند. "

TransUnion می‌گوید: "تعادل بیش از 50 درصد از اعتبار مجاز، کارت اعتباری‌تان را به خطر می‌اندازد. هدف متعادل سازی زیر 30 درصد است. "

4. استعلام جدید

Equifax می‌گوید: "از استعلام رتبه اعتباری جدید از شرکت‌های اعتبار سنجی اجتناب کنید، مگر اینکه نیاز به ایجاد یک حساب کاربری جدید داشته باشید. در طی یک دوره کوتاه استعلام و پرس و جوی جدید و زیاد می‌تواند گاهی به عنوان یک نشانه‌ای به دلیل وجود مشکلات مالی در حساب های اعتباری باشد و باعث منفی شدن رتبه‌ی اعتباری شما شود. "

TransUnion می گوید: " از استعلام و پرس و جوهای زیاد پرهیز کنید. هنگامی که یک وام دهنده حساب اعتباری شما را بررسی می‌کند، استعلام زیاد از رتبه و نمره حساب اعتباری باعث می‌شود تا در روند بررسی درخواست وام اختلال و کندی ایجاد شود. "

5. مدت زمان افتتاح حساب

Equifax می‌گوید: "یک نشانه و مورد منفی در اعتبار سنجی  و دادن اعتبار و نمره‌ی کم مدت زمان کوتاه افتتاح حساب اعتباری است. "

TransUnion می‌گوید: انقضای تاریخ اعتبار حساب و کارت‌های اعتباری باعث می‌شود که تا در روند اعطای وام  اختلال ایجاد شود. قبل از درخواست وام، به بستن حساب‌های اعتباری قدیمی خود، فکر کنید. "

6. انواع حساب‌های اعتباری

TransUnion می گوید: "مشخصات درست و کامل در حساب‌های اعتباری باعث می‌شود تا روند اعطای اعتبار و وام توسط بانک‌ها و موسسات اعتباری بهبود پیدا کند."

7. داشتن حساب‌های اعتباری زیاد

داشتن حساب‌های اعتباری زیاد، به ویژه اگر برخی از آنها تعادل خود را از دست داده باشند، یک نشانه‌ی هشدار دهنده از وجود مشکل در حساب اعتباری شود، بنابراین این می‌تواند باعث کاهش نمره و رتبه‌ی اعتباری توسط شرکت‌های اعتبار سنجی  به افراد مختلف شود.

منبع: debtcanada

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

دنیای پیرامون ما مملو از داده‌های متنوع است. تحلیل و ترکیب و پردازش این داده‌ها اطلاعات در خور توجهی را در زمینه‌های متفاوت فراهم می‌سازد‌. این داده‌ها حتی قدرت تغییر زندگی‌ افراد را دارند. به خصوص در زمینه مالی، تحلیل داده‌های مالی و اعتباری افراد منجر به نمایان ساختن وضعیت اعتباری و مسئولیت‌‌پذیری مالی آن‌ها می‌شود و دورنمایی از وضعیت اعتباری آن‌ها در آینده را ترسیم می‌نماید. این اطلاعات به مردم و سازمان‌ها کمک می‌کند به اهداف خود مانند برنامه‌ریزی برای آینده امن و شناخت بهتر مشتریان خود دست یابند و تغییر مثبتی در جوامع ایجاد خواهد کرد. اما تنها تحلیل داده‌ها کافی نیست باید قالبی وجود داشته باشد که از طریق آن بتوان نتایج تحلیل داده‌ها را به آسانی و در کمترین زمان مشاهده کرد. سامانه‌های اعتبار سنجی با ارائه گزارش اعتباری، نمره اعتباری و رتبه اعتباری این امکان را فراهم آورده‌اند. نمره اعتباری تاثیر بسیاری بر زندگی مالی دارد. نمره اعتباری بالا، اعتبار خوب فرد و نمره اعتباری پایین اعتبار کم او را نشان می‌دهد. برخورداری از اعتبار خوب خرید لوازم را تسهیل می‌کند و می‌توان مقدار قابل توجهی پول پس‌انداز کرد. در مقابل اعتبار کم، خرید خانه و ماشین را با مشکل رو به رو می‌کند. میزان اعتبار به اعتباردهنده نشان خواهد داد که متقاضی تا چه اندازه سزاوار دریافت وام و تسهیلات است. اعتباردهنده تصمیمات خود را بر مبنای عواملی مانند گزارش اعتباری، نمره اعتباری، رتبه اعتباری و تاریخچه پرداخت متقاضی اتخاذ خواهد کرد. وام‌دهندگان مکررا نمره اعتباری متقاضیان را بررسی می‌کنند به خصوص هنگامی که می‌خواهند در مورد نرخ بهره تصمیم بگیرند.

اعتبار‌دهندگان یک بار در ماه اطلاعات خود را به سامانه اعتبارسنجی ارسال می‌کنند. به عبارت دیگر نمره اعتباری افراد در هر ماه بر مبنای اطلاعات جدیدی که در گزارش اعتباری ثبت می‌شود، تغییر می‌کند. تغییر در نمره اعتباری به تدریج رخ می‌دهد. معمولا در هر ماه تغییرات بسیار اندکی در نمره اعتباری مشاهده می‌شود اما تغییر در رفتار مالی در طی زمان منجر به تغییرات بزرگی در نمره اعتباری خواهد شد. بسیار کم پیش می‌‌آید که تغییر عظیمی در نمره اعتباری (25 نمره یا بیشتر) به سرعت و تنها در یک یا دو ماه رخ دهد. معمولا این تغییرات بزرگ نتایج مستقیم تغییر در تاریخچه پرداخت است. همین‌طور یک دیرکرد پرداخت قابل توجه (سی روز یا بیشتر) بسیار به نمره اعتباری ضربه خواهد زد. هر چقدر سابقه بدهی‌ها قدیمی‌تر باشد به نمره اعتباری آسیب بیشتری وارد خواهد شد. بنابراین باید سریع تغییرات منفی را ردیابی کرد.

تاریخچه پرداخت نقش کلیدی در تعیین اعتبار شما ایفا می‌نماید. وام‌دهنده به کسی که در تاریچه پرداختش سابقه دیرکرد پرداخت و بدهی معوق دارد اعتبار نخواهد داد. پرداخت به موقع تسهیلات و وام‌ها در تاریخچه پرداخت منعکس و موجب بهبود اعتبار خواهد شد.

آیا نداشتن تاریخچه اعتباری نشان‌دهنده اعتبار بد است؟

نداشتن تاریخچه اعتباری به این معنا است که سابقه رفتار مالی و بدهی وجود ندارد اما نبود نمره اعتباری اجاره آپارتمان، اتخاذ وام خودرو یا مسکن و دریافت کارت اعتباری را سخت می‌کند زیرا اطلاعاتی از میزان اعتبار و پایبندی به تعهدات شخص در دسترس نیست و اشخاص می‌بایست از روش‌های جایگزین دیگر برای اثبات مسئولیت‌پذیری مالی خود استفاده نمایند. برای افرادی که سابقه رفتار مالی ندارند و به غیر از کد ملی اطلاعات هویتی دیگری از آن‌ها موجود نمی‌باشد گزارش اعتباری نوع 1 و برای افرادی که سابقه رفتارمالی ندارند اما اطلاعات هویتی ایشان موجود می‌‌باشد گزارش اعتباری نوع 2 صادر می‌گردد.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

اعتبار سنجی روشی است که شرکت‌ها و سامانه‌های مختلف برای افرادی که قصد گرفتن وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها دارند، انجام می‌شود. نمره‌ی اعتباری عددی که نشان دهنده‌ی اعتبار یک فرد برای احتمال این که این شخص بتواند اقساط وام خود را پرداخت کند، است. وام دهندگان، مانند بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها از رتبه بندی اعتباری افراد که توسط موسسات و شرکت‌های اعتبار سنجی ارائه می‌شود، استفاده می‌کنند تا خطر و ریسک بالقوه ناشی از بازپرداخت اقساط وام توسط وام گیرنده را ارزیابی کنند. وام دهندگان ادعا می‌کنند که استفاده گسترده از نمرات اعتباری، باعث شده است تا اعتبار وام گیرندگان به طور گسترده در دسترس قرار گیرد و در بسیاری از هزینه‌ها برای آنها صرفه جویی شود.

بهترین نمره اعتباری در اعتبار سنجی ایالات متحده چقدر است؟

اعتبار سنجی در ایالات متحده توسط شرکت‌های بزرگ این کشور انجام می‌شود. محدوده نمره اعتباری در این کشور بین 300 تا 800 است و شخصی که بتواند نمره اعتباری 700 یا بالاتر در موسسات اعتباری این کشور دریافت کند، اعتبار مالی بالایی برای گرفتن وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها و موسسات مالی دارد. فایکو و Vantage دو نوع از سیستم‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در ایالات متحده‌ی آمریکا است .

نمره خوب فایکو در سیستم اعتبار سنجی چند است؟

یکی از شناخته شده ترین انواع نمرات اعتباری در ایالات متحده، نمرات فایکو است که توسط شرکت Fair Isaac ایجاد شده است. نمرات فایکو توسط بسیاری از وام دهندگان استفاده می‌شود و اغلب از 300 تا 850 متغیر است. به طور کلی، نمره فایکو بالاتر از 670، نمره اعتباری خوب در این مدل‌ها است و نمره بالاتر از 800 معمولا به عنوان استثنا در این سیستم اعتبار سنجی محسوب می‌شود.

محدوده نمره دهی فایکو در سیستم اعتبار سنجی چقدر است؟

نمرات فایکو در سیستم اعتبار سنجی ایالات متحده به این صورت است:

• نمره اعتباری 300-499 خیلی ضعیف بوده و 5 % از افراد دارای این نمره اعتباری هستند و این افراد نخواهند توانست با این نمره اعتباری از بانک‌ها و موسسات مالی وام و تسهیلات مالی دریافت کنند.
• نمره اعتباری 500-600 ضعیف بوده و 21% از افراد دارای این نمره اعتباری هستند و متقاضیان در برخی از بانک‌ها و موسسات مالی موفق به دریافت وام و تسهیلات مالی می‌شوند اما بانک و موسسات مالی از این افراد بهره‌ی بیشتری دریافت می‌کنند.
• نمره اعتباری 601-660 مناسب بوده و 13% از افراد دارای این نمره هستند و این افراد به ندرت موفق به دریافت وام و تسهیلات مالی خوب با شرایط عالی در رقابت با دیگران می‌شوند.
• نمره اعتباری 661-780 خوب بوده و 38% از افراد دارای این نمره هستند و افراد موفق می‌شوند در رقابت با دیگران با این نمره وام دریافت کنند.
• نمره اعتباری 781-850 عالی بوده و 23% از افراد دارای این نمره هستند و افراد دارای این نمره موفق به دریافت وام با بهترین شرایط، کمترین بهره و از بهترین بانک‌ها و موسسات مالی خواهند شد.

چرا نمرات اعتباری مهم هستند؟

نمرات اعتباری ابزارهای تصمیم گیری است که وام دهندگان از آنها برای کمک به پیش بینی احتمال پرداخت یا عدم پرداخت به موقع اقساط وام توسط وام دهندگان، استفاده می‌کنند. نمرات اعتباری نیز بعضی اوقات به عنوان نمرات خطر و ریسک شناخته می‌شود، زیرا آنها به وام دهندگان کمک می‌کنند تا خطر و ریسک اینکه اقساط وام آیا توسط وام گیرنده پرداخت می‌شود یا خیر، را ارزیابی کنند.

منبع:

experian

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

با استفاده از سامانه‌ اعتبارسنجی افراد دارای سوابق اعتباری به فرصت‌هایی دست خواهند یافت که منجر به بهبود کیفیت زندگی آن‌ها خواهد شد. سازمان‌ها تصمیمات مبتنی بر ریسک خود را با سهولت بیشتری اتخاذ خواهند کرد و افراد اطلاعات شخصی خود را به‌ آسانی مدیریت خواهند کرد.

همان طور که هر شخص از کودکی تا میانسالی مراحل مختلفی را مانند فارغ التحصیلی، ازدواج و ... می‌گذراند و حتی در طی یک سال اتفاق‌های تلخ و شیرین بسیاری برای او رخ می‌دهد. گزارش اعتباری و زندگی مالی صاحبان سوابق مالی نیز در طی یک سال دستخوش تغییرات مثبت و منفی بسیاری می‌شود که ردیابی و بررسی این تغییرات بسیار ضروری است. گزارش اعتباری و نمره اعتباری بخش بسیار مهمی از زندگی مالی یک شخص را تشکیل می‌دهد که حتی نمی‌توان دنیا را بدون وجود آن تصور کرد. نمره اعتباری میزان ثروت یا موفقیت را اندازه نمی‌گیرد و تنها رابطه شخص با بدهی‌هایش را نشان می‌دهد. واژه بدهی برای بسیاری از اشخاص یاد‌آور احساساتی مانند ترس، استرس، نا امیدی و اضطراب است. اما اقدامات بسیاری وجود دارد که می‌توان با انجام آن‌ها از شر بدهی‌ها و احساسات منفی آن خلاص شد.

چگونه می‌توان موارد منفی کاهش‌دهنده رتبه اعتباری را از گزارش اعتباری حذف کرد؟

اگر می‌خواهید موارد منفی کاهش‌دهنده رتبه اعتباری را از گزارش اعتباری خود حذف کنید. باید ابتدا یک نسخه از گزارش اعتباری خود از سامانه اعتبار سنجی آیس تهیه کنید. سپس موارد منفی گزارش اعتباری مانند سابقه چک برگشتی،  بدهی‌های سر رسید شده پرداخت نشده، سابقه زیاد بودن تعداد استعلام‌ها توسط اعضای سامانه را به دقت بررسی کنید. هنگامی که موارد منفی را مشاهده کردید ابتدا در جست‌و‌جوی اطلاعات نادرست باشید. برای مثال ممکن است اطلاعات شخصی شما مانند نام و ... به درستی نوشته نشده باشد یا ممکن است بدهی خود را پرداخت کرده باشید اما به دلیل آنکه هر اعتباردهنده در زمان خاصی از ماه اطلاعات را به سامانه اعتبار سنجی ارسال می‌کند. اطلاعات در سامانه ثبت نشده باشد و با وجود پرداخت بدهی و قسط در سامانه به عنوان بدهکار شناخته شده باشید. لذا در صورت مشاهده هر گونه مغایرت اطلاعات و در صورت اعتراض به محتوای گزارش اعتباری ارائه شده با شماره تلفن های 86084728-86084662-86082841 تماس بگیرید. به یاد داشته باشید که تنها اعتباردهنده می‌تواند درخواست حذف یا اصلاح اطلاعات شما را برآورده کند. در بعضی اوقات، اطلاعات منفی گزارش اعتباری کاملا دقیق و درست هستند. در این صورت برای اصلاح آن باید به موقع اقدام کرد.

چرا در هنگام اصلاح یا بهبود رتبه اعتباری به بازپرداخت بدهی‌ها توجه می‌کنیم؟

تاریخچه اعتباری تعیین‌کتتده‌ترین شاخص در محاسبه نمره اعتباری یا رتبه اعتباری است. بنابراین بسیار ضروری است که بدهی‌ها و اقساط خود را به موقع پرداخت کنید. بدون دانستن مقدار بدهی خود نمی‌توانید برای بازپرداخت آن برنامه‌ریزی کنید. مواردی چون وام دانشجویی، وام مسکن، وام ماشین از انواع بدهی در نظرگرفته می‌شوند. برای مدیریت پرداخت بدهی می‌توان موارد زیر را انجام داد:

• یکی از اولین مراحل، مراجعه به اعتباردهنده به منظور دست یافتن به یک برنامه مقرون به صرفه برای پرداخت است. موقعیت خود را برای وام دهنده شرح دهید و از او بخواهید که شما را در امر بازپرداخت بدهی یاری نماید.
• تمام بدهی‌های خود را فهرست‌بندی کنید و مواردی شامل مبلغ بدهی، نرخ بهره و حداقل پرداخت را در نظر بگیرید.
• لیست بدهی‌های خود را اولویت‌بندی کنید و تصمیم بگیرید که کدام یک را در ابتدا انجام دهید. در این صورت تمام انرژی خود را بر روی یک هدف خاص متمرکز کرده‌‌اید و می‌توانید برای رسیدن به اهداف دیگر برنامه‌ریزی کنید. دو نوع استراتزی برای بازپرداخت بدهی وجود دارد که هر کدام طرفداران خاص خود را دارند. استراتژی اول، استراتژی گلوله برفی است، بر مبنای این استراتژی ابتدا بدهی‌های با نرخ بهره کم پرداخت می‌شوند. در این صورت با پرداخت یک بدهی کوچک برای پرداخت بدهی‌های بزرگتر انگیزه پیدا می‌کنید و اثر گلوله برفی ایجاد می‌شود. استراتژی دیگر کاملا متضاد با اثر گلوله برفی است. در این استراتژی ابتدا بدهی‌های با نرخ بهره بیشتر پرداخت می‌شوند .زیرا بدهیهای با نرخ بهره بیشتر سریع رشد می‌کنند و زیاد می‌شوند.
• هزینه های خود را ردیابی کنید. به زبان ساده‌تر، هزینه‌های شما نباید از درآمد شما فراتر رود. شما باید بدانید که هر ماه چقدر هزینه می‌کنید؟ و این پول صرف چه مصارفی می‌شود؟به ازای هر پولی که از هزینه‌های خود کسر می‌کنید به درآمد شما افزوده خواهد شد.
• به دنبال روش‌هایی برای کسب پول باشید.

البته برخی از اشخاص دریافت گزارش اعتباری را با استعلام بانکی اشتباه می گیرند. درصورتیکه این دو از هم متفاوت هستند در استعلام بانکی مواردی نظیر تسهیلات دریافتی از بانکها و لیزینگها و نیز ضمانتها ذکر نشده است و کامل نیست .در استعلام بانکی نیز تنها گردش مالی و نیز استعلام یکی از حسابهای شخص قابل بررسی می باشد .

با پیروی از مراحل بالا می‌توانید با خیالی آسوده بدهی‌های خود را مدیریت و اعتبار خود را بهبود دهید.

منبع:

credittakeoff

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

رتبه بندی اعتباری را شرکت‌های اعتبار سنجی  با هدف تعیین نمره و رتبه‌ی اعتباری افراد انجام می‌دهند. رتبه‌ها و نمرات اعتباری را وام دهندگان از این شرکت‌ها می‌خرند تا صلاحیت یا عدم صلاحیت وام گیرندگان را برای دادن وام تایید کنند. در هر کشوری نمره و رتبه‌ی اعتباری توسط شرکت‌های خاصی انجام می‌شود و هر فردی باید واجد صلاحیت محدوده‌ی نمره‌ی متفاوتی برای دادن تقاضای وام به بانک‌ها و موسسات مالی باشد. در کانادا، رتبه بندی اعتباری از محدوده 300 تا 900 امتیاز، که بهترین نمره است، محاسبه می‌شود. طبق گفته شرکت  اعتبار سنجی  TransUnion، 650 که نمره متوسط ​​خوبی است تقاضای دریافت وام و تسهیلات برای افرادی که بالاتر از این نمره را دریافت کرده‌اند به احتمال زیاد پذیرفته شده اما برای افرادی که پایین تر از این نمره را دریافت کرده‌اند، برای دریافت وام و تسهیلات دچار مشکلاتی خواهند شد.

وام دهندگان که پرونده رتبه بندی اعتباری شما را بررسی می‌کنند، ممکن است با دیدی متفاوت نسبت به شما نمره و رتبه‌ی اعتباری تان را ببینند. این به خاطر این واقعیت است که هر یک از وام دهندگان مجموعه خاصی از قوانین را برای پیش بینی ریسک و خطر اعمال و اهداف متفاوتی در توجه به این نمرات دنبال می‌کنند. این روش اختصاصی، در محاسبه نمره و رتبه بندی اعتباری نهایی تفاوت ایجاد خواهد کرد. نمره‌ای که برای خودتان محاسبه می‌کنید، با استفاده از یک الگوریتم ایجاد شده برای مصرف کنندگان محاسبه شده است که تقریبا با فرمول و الگوریتم‌های محاسبه‌ی نمره و اعتبار شرکت‌های  اعتبار سنجی  متفاوت است و همچنان باید در محدوده عددی مانند عدد به دست آمده از  وام دهندگان قرار گیرد.

می‌توانید گزارش اعتباری خود را از هر دو شرکت  اعتبار سنجی  در کانادا - Equifax و TransUnion - حداقل یکبار در سال به صورت رایگان (در صورت درخواست از طریق پست، فکس، تلفن یا شخصا) سفارش دهید.

در رتبه بندی اعتباری چگونه اعتبار کم در زندگی من تاثیر می‌گذارد؟

رتبه بندی اعتباری برای وام دهندگان، بیمه گذاران، صاحبخانه‌ها، کارفرمایان و شرکت‌های نرم افزاری مورد استفاده قرار می‌گیرد تا اعتبار شما را ارزیابی کنند.

1. درخواست وام. نمره و رتبه‌ی اعتباری شما در رتبه بندی اعتباری یک عامل مهم در تصمیم گیری وام دهندگان خواهد بود که آیا با درخواست دریافت وام موافقت کنند و یا آن را رد کنند. نمره اعتباری شما نیز بر نرخ بهره و اعتبار محدودی که توسط وام دهنده به عنوان اعتباری جدید ارائه شده است، تاثیر می‌گذارد  هر چه میزان اعتبار شما پایین تر باشد، نرخ بهره بالاتر خواهد شد- دلیل این است که ریسک دریافت وام به شما از سوی وام دهنده بسیار زیاد است.  

2. درخواست برای کار. یک کارفرما ممکن است از شما اجازه‌ی بررسی پرونده اعتباری‌تان را بگیرد و بر اساس آن ممکن است تصمیم بگیرند که به دلیل رتبه‌ی اعتباری پایین، شما را استخدام نکنند. بله، داشتن اعتبار بد در رتبه بندی اعتباری به قیمت از دست رفتن شغل خواهد شد!

3. اجاره یک وسیله نقلیه. هنگامی که قرارداد اجاره یک خودرو امضا می‌کنید، شرکت اجاره دهنده می‌تواند سابقه‌ی کارت اعتباری شما را برای تعیین اینکه چه میزان خطر و ریسکی را باید پیش بینی کند، مورد بررسی قرار دهد. بنابراین، اگرچه شما برای گرفتن وام یا تسهیلات مالی اقدام نکرده‌اید، اما قرارداد و اسنادی را امضا کرده‌اید، که اجازه نامه کتبی به شرکت اجاره دهنده برای دسترسی به اطلاعات اعتباری‌تان می‌دهد .

4. اجاره مسکن. اجاره‌ی مسکن هم مانند اجاره‌ی وسیله نقلیه، برای صاحبخانه ریسک و خطر دارد که آیا شما توانایی پرداخت اقساط به موقع را دارید یا خیر که برای ارزیابی این ریسک و خطر به رتبه و نمره اعتباری‌تان به رتبه بندی اعتباری مراجعه می‌کنند.

منبع:

debtcanada

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

اعتبار سنجی توسط شرکت‌هایی انجام می‌شود که اطلاعات مالی و اعتباری افراد را جمع آوری و نگهداری می‌کند و آنها را به صورت یک گزارش اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری به وام دهندگان، اعتباردهندگان و مصرف کنندگان می‌فروشد. در حالی که ده‌ها دفتر اعتباری در سراسر ایالات متحده وجود دارد، اکثر مصرف کنندگان با سه عدد از آنها یعنی Equifax، Experian و TransUnion آشنا هستند. اینها سه شرکت بزرگ اعتبار سنجی در ایالات متحده آمریکا هستند. آنها همچنین ده‌ها راه حل ارائه می‌دهند که به گرفتن تصمیم گیری‌های بهتر برای رونق و پیشرفت کسب و کارتان کمک می‌کنند. با پرداخت کمی هزینه می‌توانید این راه حل‌ها و راهکارهای تخصصی و حرفه‌ای را دریافت کنید.

انواع اطلاعاتی که شرکت‌های اعتباری جمع آوری می‌کنند.

شرکت‌های اعتبار سنجی جزئیات مربوط به شما و تاریخ اعتبار کارت‌های اعتباری‌تان را نگه می‌دارند، از زمانی که اولین حساب کارت اعتباری خود را باز کردید. به عنوان مثال، شرکت‌های اعتبار سنجی اطلاعاتی چون: تاریخ بازپرداخت اقساط، میزان اعتبار موجود، میزان اعتبار مورد استفاده، جمع آوری بدهی‌ها، جزئیات سوابق عمومی مانند ورشکستگی و مالیات در مورد حساب‌های کارت اعتباری مشتریان جمع آوری می‌کنند.

شرکت‌های اعتبار سنجی همچنین اطلاعاتی به غیر از حساب‌های بانکی و کارت‌های اعتباری مربوط به شما را از جمله آدرس‌های محل سکونت و محل کار فعلی و قبلی، نام و مشخصات کارفرمای فعلی و قبلی، تاریخ تولد و اطلاعات حقوق دریافتی را در صورت امکان در اختیار شما قرار می‌دهند. در حالی که این اطلاعات برای محاسبه نمره و رتبه بندی اعتباری مورد استفاده قرار نمی‌گیرد، کسب و کارها ممکن است از آنها برای تایید هویت شما استفاده کنند.

شرکت‌های اعتبار سنجی اطلاعات خود را از کجا به دست می‌آورند؟

شرکت‌های اعتبار سنجی به بانک‌ها و سایر شرکت ها وابسته هستند تا اطلاعات مصرف کننده را از آنها بگیرند. شرکت‌های اعتبار سنجی همچنین این اطلاعات را می‌توانند از اداره‌های حسابداری و حسابرسی دریافت کنند. به طور کلی این شرکت‌ها از منابع مختلف برای کسب اطلاعات استفاده می‌کنند و معمولا اطلاعات خود را با یکدیگر به اشتراک نمی گذارند، بنابراین گزارش اعتبار سنجی شما ممکن است کمی از شرکتی نسبت به شرکت دیگر متفاوت باشد. گزارش‌های کل حساب ممکن است از گزارش اعتباری بیشتر و بزرگتر باشد.

چه کسانی از اطلاعات اعتبار سنجی استفاده می‌کنند؟

بانک‌ها و صادرکنندگان کارت‌های اعتباری، بزرگترین و مهمترین شرکت‌هایی هستند که از اطلاعات مالی استفاده می‌کنند. وام دهندگان و ارائه دهندگان تسهیلات مالی از این اطلاعات برای تصمیم گیری در مورد دادن وام و تسهیلات به افراد استفاده می‌کنند. کارفرمایان، شرکت‌های بیمه، صاحبخانه‌ها و جمع آوری کننده‌های بدهی‌ها همه‌ی این اطلاعات را از شرکت‌های اعتبار سنجی درخواست می‌کنند. این شرکت‌ها لیست‌های اولویت بندی شده مشتریان خود را از نظر مالی و اعتباری به بانک‌ها و شرکت‌های بیمه ارائه می‌دهند تا به این شرکت‌ها کمک کنند تا تصمیم بگیرند که به کدام مشتری وام، تسهیلات و خدمات مالی و اعتباری بدهند.

ارائه خدمات رایگان توسط شرکت‌های اعتبار سنجی

بر طبق قانون فدرال ایالات متحده آمریکا هر فردی می‌تواند از یکی از این شرکت‌ها هر سال به صورت رایگان یک گزارش اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری دریافت کند. این خدمات رایگان می‌تواند برای افراد مختلف بسیار مفید و کاربردی باشد. البته در نسخه رایگان تمامی خدمات مالی و اعتباری ارائه نمی‌شود و باید برای گرفتن خدمات، مشاوره و گزارش‌های تخصصی و حرفه‌ای باید هزینه کنید.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

 همان طور که می دانید  اعتبار سنجی هم پس از استعلام بانکی هر فرد قابل تشخیص است و هم اینکه با دریافت گزارش اعتباری و رتبه اعتباری از سامانه اعتبار سنجی آیس این مهم به تحقق می نشیند. در ادامه این مطلب برآنیم تا پس از توضیحاتی در خصوص سامانه اعتبار سنجی آیس به وجه تفاوت نحوه اعتبار سنجی در این دو شیوه بپردازیم تا در نهایت به این نتیجه دست یابیم که آیا برای اعتبارسنجی یک شخص، استعلام بانکی بهتر است یا دریافت گزارش اعتباری و رتبه اعتباری شخص از سامانه اعتبار سنجی آیس؟ با توجه به اینکه در خصوص استعلام بانکی پیش از این مطلب زیاد آمده است و با تمامی نکات وارده در آن آشنایی حاصل شده است، در این بخش سامانه اعتبار سنجی آیس را معرفی می سازیم تا با علم به داشتن اطلاعاتی چند در خصوص استعلام بانکی بتوانیم مطلوب بودن هر یک از این دو روش را در راستای اعتبار سنجی بر کفه سنجش و ترازو قرار دهیم. حتما می دانید که امروزه همه چیز بسته به اعتبار شما در بازار است. اگر در صدد تایید وام، حق بیمه یا حتی موفقیت در یک مصاحبه استخدامی هستید، شما نیاز مبرمی به اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری دارید تا بر حسب رتبه اعتباری خود نسبت به اعطاء یا عدم اعطاء مزایای مذکور تصمیم گیری شود. در این راستا سامانه اعتبار سنجی آیس بستری را فراهم نموده است که بر حسب گردآوری اطلاعات دریافتی از بانک مرکزی، سازمان امور مالیاتی، بانک ها و... اطلاعات جمع آوری شده را به طور مرتب بروز می نماید و تغییرات را بر روی آن اعمال می کند تا در نهایت گزارش اعتباری و رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی را ارائه سازد. اما  برای پاسخ دهی به این سوال که برای اعتبار سنجی این سامانه بهتر است یا استعلام بانکی از بانک؟ توجه شما را به ادامه مطلب جلب می کنم.

استعلام بانکی یا سامانه اعتبار سنجی آیس؟

پاسخ به این سوال سامانه اعتبار سنجی آیس می باشد که برای اعتبار سنجی بهتر از استعلام بانکی است. دلیل این مدعی این است که سامانه اعتبار سنجی آیس شرایطی را فراهم نموده است که تنها با استعلام کد ملی و موبایل خود می توانید از سوابق پیشین آگاهی یابید و نیازی به مراجعه حضوری به بانک برای استعلام بانکی نیست. بنابراین سامانه اعتبار سنجی آیس برای تسهیل در امور اشخاص حقیقی و حقوقی و با تکیه بر علم روز دنیا این بستر را برای افراد فراهم نموده است که بدون صرف کوچکترین وقت و هزینه ای بتوانند نسبت به استعلام حساب خویش و اعتبار سنجی خود اطلاع یابند. امکان استعلام بانکی سالهای قبل از پدید آمدن این سامانه وجود داشته است ولی استعلام بانکی توسط هر بانک به صورت جداگانه صورت می گیرد و امکان گردآوردن اطلاعات تمامی بانک ها وجود ندارد. بنابراین مزیت این سامانه نسبت به استعلام بانکی فراهم آوردن اطلاعات به صورت یکپارچه و یک دست در ابعادی بسیار وسیع و گسترده علاوه بر صرف کمترین زمان ممکن برای اعتبار سنجی است. بنابراین می توان به ضرس قاطع اذعان داشت که مزیت های سامانه اعتبار سنجی آیس خیلی بیشتر از استعلام بانکی در راستای اعتبار سنجی افراد حقیقی و حقوقی است و این امری بدیهی است که امروزه برهیچ کسی مخفی و پوشیده نیست. به طور کلی سرعت و دقت نظر و امنیت اطلاعات عاید شده از جمله ویژگی های منحصر به فرد استعلام بانکی آنلاین سامانه اعتبار سنجی آیس می باشد.

استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

نمره اعتباری یا همان امتیاز اعتباری یکی از مهم‌ترین عامل‌های زندگی مالی هر فردی است. بانک‌ها از نمره اعتباری برای تصمیم‌گیری در مورد اعطای وام به متقاضیان استفاده می‌کنند و ارائه‌دهندگان بیمه ماشین از نمره اعتباری در جهت تنظیم نرخ بیمه استفاده می‌نمایند. در حالیکه دانستن عوامل ایجاد یک نمره اعتباری خوب بسیار مهم است. لازم است عواملی که به نمره اعتباری آسیب می‌رساند را نیز بشناسیم. بهبود نمره اعتباری بدون ایجاد اطلاعات مثبت در گزارش اعتباری ممکن نخواهد بود. در حالیکه اقدامات بسیاری جهت بهبود تمره اعتباری می‌توان انجام داد. روش سریع و آسانی برای رساندن امتیاز اعتباری از ضعیف به عالی وجود ندارد. بعضی اقدامات اثر مستقیم بر نمره اعتباری نخواهند داشت، اما پیش شرطی برای اقدامات دیگر هستند که به بهبود نمره اعتباری در سامانه اعتبار سنجی کمک خواهند کرد.

برای بهبود رتبه اعتباری، باید بدانید چه چیزی به نمره اعتباری‌تان آسیب می‌رساند. نخست یک نسخه از گزارش اعتباری و رتبه اعتباری‌ تهیه کنید. نمره اعتباری بر طبق سامانه اعتبار سنجی آیس  یک عدد در بازه 0 تا 900 است. در صورت کم بودن رتبه اعتباری باید توضیحی برای آن وجود داشته باشد. 

برای بهبود نمره اعتباری در سامانه‌های اعتبار سنجی می‌توان  اقدامات زیر را انجام داد:

• سابقه منفی پرداخت خود را از بین ببرید.

اگر گزارش اعتباری شما حاوی موارد منفی متعدد باشد، باید بدهی‌های گذشته خود را پرداخت کنید و پرداخت‌های مثبت را به گزارش اعتباری‌تان اضافه نمایید. برای شروع ایجاد یک تاریخچه پرداخت مثبت، اگر حساب‌هایتان مسدود هستند یک حساب جدید افتتاح کنید. سپس تمام پرداخت‌های ماهانه را به موقع انجام دهید. به این ترتیب پرداخت منفی تحت شعاع پرداخت‌های مثبت قرار می‌گیرند. البته سوابق منفی پس از گذشت هفت سال از سابقه اعتباری شما حذف خواهند شد. اما ورشکستگی به مدت 10 سال بر گزارش اعتباری شما باقی می‌ماند.

• انواع متفاوتی از حساب داشته باشید. اعتبارهای مختلف بگیرید.

داشتن حساب‌های اعتباری مختلف مهم است و موجب بهبود نمره اعتباری می‌شود زیرا به وام‌دهندگان نشان می‌دهد که شما تجربه انواع متفاوتی از حساب‌های اعتباری را دارید.

• مطمئن شوید که از حساب‌های قدیمی استفاده می‌‌کنید.

عمر اعتبار 15% سابقه اعتبار شما را  در سامانه اعتبار سنجی تشکیل می‌دهد. آسان‌ترین راه برای بهبود نمره اعتباری استفاده از قدیمی‌ترین حساب به صورت دوره‌ای و در فواصل معین است. متوسط عمر حساب‌ یکی دیگر از عوامل بهبود نمره اعتباری است. نمره اعتباری مقیاسی است که چگونگی مدیریت حساب‌های اعتباری در گذشته را نشان می‌دهد بنابراین عمر قدیمی‌ترین حساب و متوسط عمر همه حساب‌ها را در نظر می‌گیرد. اگر حسابی نداشته باشید یا همه حساب‌هایی که دارید مسدود باشند نمره اعتباری خوبی نخواهید داشت. افتتاح حساب‌های جدید متعدد، متوسط عمر اعتبار شما را پایین می‌آورد. بنابراین از افتتاح حساب‌های غیر ضروری پرهیز کنید.

• اجازه دهید از استعلام آخرتان زمان بگذرد.

هر بار که درخواست مشاهده گزارش اعتباری می‌دهید این استعلام در گزارش اعتباری شما درج می‌شود. استعلام‌ها فقط به مدت 2 سال در گزارش اعتباری شما نمایش داده می‌شوند. اما فقط به مدت 12ماه بر نمره اعتباری شما تاثیر می‌گذارند. استعلام‌ها 10 درصد نمره اعتباری شما را تشکیل می‌دهند.

• تمام صورت حساب‌های‌تان را به موقع پرداخت کنید.

مهم‌ترین اقدامی که بر نمره اعتباری شما تاثیر می‌گذارد پرداخت به موقع بدهی‌ها است. هر چقدر پرداخت‌های به موقع‌تری داشته باشید بهبود نمره اعتباری‌تان بیشتر خواهد بود. حتی یک سابقه دیر پرداخت کردن نشان می‌دهد که عادت‌های اعتباری بدتان را تغییر نداده‌اید. بنابراین مطمئن شوید که همیشه به موقع پرداخت می‌کنید.

در آخر شما ممکن است همه اقدامات درست را برای بهبود نمره اعتباری انجام دهید به عنوان مثال حساب‌های جدید افتتاح کنید، تمام بدهی‌های خود را پرداخت نمایید و صورت حساب‌های خود را به موقع پرداخت کنید اما هنوز بهبودی در نمره اعتباری‌تان مشاهده نشود. حالا بهترین کاری که باید انجام دهید انتظار است.. زمان می‌برد تا نمره اعتباری‌تان از اطلاعات منفی به اطلاعات مثبت تغییر یابد. صبور باشید و نمره اعتباری‌تان را در ماه‌های آینده چک کنید تا ببینید هنوز کدام عامل ریسک بر نمره اعتباری شما تاثیر منفی می‌گذارد.

البته در سامانه اعتبار سنجی آیس موارد فوق کمی متفاوت است و می‌توان جهت بهبود رتبه اعتباری خود درسامانه اعتبار سنجی آیس به موارد زیر آشاره نمود :

1. رفع سوء اثر چک‌های برگشتی
2. پرداخت اقساط عقب افتاده وام‌های بانکی
3. پرداخت اقساط لیزینگ‌ها
4. پرداخت بدهی‌های مالیاتی
5. پرداخت به موقع اقساط توسط اشخاصی که شما ضمانت آن‌ها را در شبکه بانکی و لیزینگ‌ها کرده‌اید.

منبع:

Thebalance

استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

نمره اعتباری چگونه تعیین می‌شود و چه عواملی بر آن تاثیر می‌گذارند؟

رتبه اعتباری و گزارش اعتباری می‌تواند توسط سازمان‌های مختلفی به دست آورده شود. به عنوان یک قانون کلی، فرض کنید که یک نهاد نیاز تجاری مشروع یا قانونی داشته باشد در این صورت می‌تواند  با استعلام آنلاین پیشینه بانکی به میزان اعتبار شما دسترسی پیدا کند. یکی از این سازمان‌ها، بانک‌ها هستند. اگر حساب افتتاح کنید. بانک رتبه اعتباری شما را استعلام می‌نماید تا از میزان اعتبار شما آگاهی یابد. زیرا هر چه قدر اعتبار کمتری داشته باشید احتمال راکد بودن حساب و یا حواله چک با مبلغ بیش از موجودی حساب بیشتر است. همچنین هنگامی که وام دریافت می‌کنید وام‌دهندگان فعالیت شما را به دفاتر اعتبارسنجی گزارش می‌دهند و این اطلاعات به صورت گزارش اعتباری گردآوری می‌شوند. خواندن این گزارش‌ها زمان‌بر است و جزئیات مهم به آسانی از دست می‌رود. وام‌دهندگان می‌توانند برای ارزیابی نحوه بازپرداخت اقساط وام توسط متقاضیان، با استعلام آنلاین پیشینه بانکی قبل از معاملات که شامل تسهیلات، تعهدات و چک‌های برگشتی است و ملاحظه نمره اعتباری متقاضیان به یک ایده سریع و کلی از اعتبار متقاضی دست یابند. رتبه اعتباری همچنین می‌تواند برای متقاضیان وام سودمند باشد. زیرا وام‌دهندگان برای تعیین اعتبار متقاضی، کمتر از قضاوت ذهنی استفاده می‌نمایند زیرا نمره اعتباری بیشتر از آنچه که نیاز دارند را به آن‌ها می‌گوید.

انواع متفاوتی از نمره اعتباری در سامانه های اعتبار سنجی وجود دارد.اما رایج‌ترین نوع آن نمره فیکو Fico score است. این نمره اعتباری توسط Fico با نام کامل Fair Isaac Company توسعه یافته است. نمره FICO توسط اعتباردهندگان و وام‌دهندگان بسیاری به منظور تصمیم‌گیری درباره اعتبار متقاضیان به ویژه برای اخذ وام‌های با اهمیتی مانند مسکن و خودرو مورد استفاده قرار می‌گیرد.

فیکو در سال 1956 توسط مهندسی به نام بیل فیر Bill Fair و ریاضیدانی به نام ارل ایساک Earl Isaac بنیانگذاری شد و Fair Isaac Company نامگذاری شد. هدف اصلی آن بهبود تصمیمات کسب و کار با استفاده از داده‌های هوشمندانه بود. آن‌ها اولین سیستم نمره اعتباری خود را در سال 1958 توسعه دادند. در سال 1991، نمره‌های FICO در دسترس سه موسسه اعتبارسنجی قرار گرفت و در سال 1995نمره های FICO برای وام مسکن مورد استفاده قرار گرفت. در سال2009، کمپانی رسما نام برند و نشان سهام خود را به فیکو FICO تغییر داد.

نمره اعتباریFico  میزان بدهی و چگونگی نحوه بازپرداخت اقساط و به طور کلی پیشینه بانکی را بررسی می‌کند و نمرات آن در بازه 300 و 850  قرار می‌گیرد و به طورکلی، نمره‌های بالاتر از 700 خوب، نمره های بالاتر از 750 عالی، نمره‌های کمتر از 650 ضعیف و نمره کمتر از 600 بد در نظر گرفته می‌شود.. نکته مهم این است که وام‌دهندگان متفاوت استانداردهای متفاوتی دارند و به جزئیات متفاوتی از گزارش اعتباری شما دقت می‌نمایند. برای مثال نمره 676 ممکن است برای اخذ وام مسکن مناسب به نظر برسد اما در موارد دیگر موجب رد درخواست شما ‌شود.

اعتبار سنجی فیکو از پنج بخش اصلی اطلاعات تشکیل شده است که عبارتند از:

• تاریخچه پرداخت: 35 درصد از نمره اعتباری را تشکیل می‌دهد. این اطلاعات در هنگام پاسخ به چند سوال ساده بدست می‌آید آیا صورتحساب‌های خود را به موقع پرداخت می‌کنید. اگر پرداخت‌های شما به تعویق افتاده آیا این تعویق 30، 60 یا بیشتر از 90 روز بوده است؟ آیا وام‌های غیر قابل پرداختی دارید؟ آیا سابقه ورشکستگی دارید؟. اگر پاسخ به این سوال‌ها مثبت باشد. تاثیر منفی بسیاری بر نمره اعتباری شما دارد.
• میزان بدهی: 30 درصد از امتیاز اعتباری را تشکیل می‌دهد و به مقدار بدهی شما بستگی دارد.
• مدت اعتبار: 15 درصد ازامتیاز اعتباری را تشکیل می‌دهد. چه مدت حساب بانکی دارید؟ هر چقدر سابقه استفاده شما از کارت‌های اعتباری بیشتر باشد از این بخش امتیاز بیشتری دریافت می‌نمایید.
• تعداد درخواست‌های اعتبار جدید: 10 درصد از نمره اعتباری را تشکیل می‌دهد. آیا اخیرا برای وام‌های متعدد درخواست داده اید؟ اگر مکررا درخواست وام دهید به عنوان ریسک در نظر گرفته می‌شوید و نمره اعتباری‌تان کاهش می‌یابد. زبرا ممکن است مشکلات جریان نقدی داشته باشید.
• انواع اعتبار: 10 درصد از نمره اعتباری را تشکیل می‌دهد. هر چقدر تعداد حساب‌های شما بیشتر و متفاوت‌تر باشد یا وام‌هایی در زمینه‌های متفاوتی مانند خودرو، مسکن و ... دریافت نمایید از این بخش امتیاز بیشتری کسب خواهید کرد و موجب افزایش اعتبار شما خواهد شد.

اندازه‌گیری دقیق میزان تاثیر هریک از این پنج بخش بر اعتبارسنجی شخص دشوار است. موسسات اعتبارسنجی برای تعیین نمره اعتباری از الگوریتم بسیار پیچیده‌ای که از ترکیب شاخص‌های بسیاری تشکیل شده است استفاده می‌نمایند. موسسات اعتبارسنجی سوابق پرداخت‌های معوق را برای هفت سال نگهداری می‌کنند. دو بخش تاریخچه پرداخت و میزان بدهی، نزدیک به دوسوم نمره شما را تشکیل می‌دهند. بنابراین بسیار مهم است که در این نواحی عملکرد خوبی داشته باشید. .

منابع:

•   Thebalance
• استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

اهمیت موسسات اعتبار سنجی به حدی است که توماس فریدمن در مصاحبه خود با روزنامه نیویورک تایمز در سال 1996 اظهار کرد:

"به عقیده من در دنیای امروز یک ابرقدرت وجود دارد. خدمات موسسه اعتبارسنجی مودی. موسسه اعتبارسنجی مودی شما را با کاهش اعتبار اوراق بهادارتان نابود خواهد کرد ."

پس از آن که جان مودی در سال 1909 با تاسیس یک سامانه اعتبار سنجی کوچک آغاز به کار کرد. صنعت اعتبارسنجی به یک صنعت مولتی بیلیون دلاری تبدیل شد.

موسسات اعتبارسنجی اساساً فراهم‌کننده دو خدمت هستند:

1. آن‌ها توانایی افراد (توان اعتباری)و شرکت‌های متقاضی را در پایبندی به تعهدات مالی می‌سنجند. افراد و شرکت‌های متقاضی با دریافت این خدمت هزینه‌های جمع‌آوری اطلاعات را کاهش می‌دهند و همچنین با ارائه این خدمت تعداد وام‌دهندگان و بازارهای نقدینگی افزایش می‌یابد.
2. افراد و شرکت‌های متقاضی از طریق نظارت بر فرآیندهای اعتبارسنجی می‌توانند با انجام اقدامات اصلاحی به موقع از کاهش نمره اعتباری خود جلوگیری نمایند.

وام‌گیرندگان، سرمایه‌گذاران و تنظیم‌کنندگان از اطلاعات فراهم شده توسط موسسات اعتبار سنجی در تصمیم‌گیری‌های خود استفاده می‌نمایند. برای مثال، حاکمان برای جذب سرمایه‌گذاران خارجی به رتبه اعتباری نیاز دارند. اعتبارسنجی نقش مهمی در تنظیم بازار مالی از طریق ایجاد اطلاعات ریسک اعتباری ایفا می‌نماید.

به طور کلی150 موسسه اعتبارسنجی در سراسر دنیا وجود دارد اما سه تا از بزرگترین موسسات اعتبارسنجی تقریبا 95 درصد سهم بازار را در اختیار دارند. دو موسسه اعتبار سنجی استاندارد و پور (Standard & Poor) و مودی (Moody) دارای 40 درصد سهم بازار هستند درحالیکه موسسه فیتچ 15 درصد سهم بازار را تحت کنترل دارد. اگرچه اغلب موسسات اعتبارسنجی در منطقه‌ خود فعالیت می‌کنند این سه موسسه خدمات‌شان را در سطح جهانی ارائه می‎دهند. تا به امروز موسسه استاندارد و پور 125 کشور، مودی 110 و فیتچ 107 کشور را اعتبارسنجی کرده‌اند.

اما موسسات اعتبارسنجی ارزیابی خود را براساس چه معیاری انجام می‌دهند و رتبه اعتباری به چه صورت نمایش داده می‌شود؟

موسسات ارزیابی خود را بر مبنای مقیاس‌های کمی و کیفی شامل شرایط بنگاه‌های وام‌گیرنده و مقررات ویژه ضمانت‌نامه انجام می‌دهند. کمیته کارکنان بر مبنای توصیه تحلیل‌گر ارشد به تعیین رتبه اعتباری می‌پردازند. رتبه اختصاص یافته، اغلب با توضیحات تحلیلی به صورت گزارش اعتباری ارائه می‌شود و در اختیار افراد و شرکت‌های متقاضی قرار می‌گیرد. متقاضیان اگر از رتبه اعتباری خود رضایت نداشته باشند می‌توانند تقاضای تجدیدنظر دهند. اما به طور کلی فرآیند رتبه‌بندی طوری سازمان‌یافته که بهترین حالت متقاضی را تا قبل از اعمال رتبه‌بندی در نظر می‌گیرد.

اغلب موسسات رتبه بندی مدت‌هاست که سیستم نمادهای خودشان را دارند. برخی از حروف، برخی دیگر از شماره‌ها و بسیاری از هر دو برای رتبه بندی استفاده می‌نمایند. تشابه بسیاری در سیستم رتبه‌بندی موسسات اعتبارسنجی وجود دارد.

به منظور ارائه درجه‌بندی دقیق تر فیتچ در سال 1973، استاندارد و پور در سال 1974 و مودی در سال 1982 شروع به اضافه‌کردن نمادهای مثبت و منفی به رتبه‌های اعتباری کردند.

موسسات اعتبارسنجی رتبه‌های اعتباری خود را برای شرکت‌ها و موسسات به صورت زیر ارائه می‌دهند:

اما آیا در صورت عدم درخواست موسسات هم اعتبارسنجی صورت می‌گیرد؟

موسسات سیاست‌های بسیار متفاوتی را برای تعیین رتبه‌های اعتباری در پیش می‌گیرند. برخی موسسات فقط در صورت درخواست به صدور رتبه اعتباری مبادرت می‌کنند. اما موسسات دیگر در صورت عدم درخواست هم به تعیین رتبه اعتباری می‌پردازند. برای مثال استاندارد و پور تمام اوراق بهادار مشمول مالیات را در امریکا رتبه‌بندی می‌کنند. مودی هم از سیاست استاندارد و پور برای رتبه‌بندی همه موسسات ثبت نام شده توسط  SECپیروی می‌کند.

بانک‌ها و شرکت‌های بیمه چگونه از این رتبه‌ها استفاده می‌نمایند؟

در پی کاهش شدید کیفیت اعتبار در سال 1931، دفتر حسابرسی ارز قوانینی وضع کرد که به موجب آن اوراق قرضه بانک‌ها باید رتبه اعتباری BBB یا بیشتر را توسط حداقل یک موسسه اعتبارسنجی کسب کنند. در سال 1963، دفتر حسابرسی ارز و فدرال رزرو قوانین سخت‌گیرانه‌تری وضع کردند و همه بانک‌ها را از اوراق قرضه‌ای که درجه‌بندی BBB یا بیشتر ندارند، منع کردند. قوانین جدید عواقب بسیار گسترده ای داشت زیرا 891 اوراق قرضه در بورس اوراق بهادار نیویورک دارای رتبه بندی کمتر از BBB بودند. این محدودیت‌ها برای سرمایه‌گذاری در سال 1989 شدت یافت و امروزه نیز به شدت اعمال می‌شود.

در اوایل دهه 1930، شرکت‌های بیمه برای تعیین سرمایه‌ای که باید برای اوراق بهادار کنار گذاشته شود از گزارش‌های اعتباری استفاده کردند. انجمن ملی متخصصان بیمه (NAIC) سیستمی از طبقه‌بندی‌های کیفیت ایجاد کرد که براساس آن کیفیت بالا، رتبه‌بندی BBB به بالا در نظر گرفته می‌شود که باعث یکسانی تعریف رتبه اعتباری در بین بانک‌ها و شرکت‌های بیمه شد.

منابع:

• Cantor, R., & Packer, F. (1995). The credit rating industry. Journal of Fixed Income, 5, 10-34.‏
• De Haan, J., & Amtenbrink, F. (2011). Credit rating agencies.‏

آنچه ذهن هر وام ‌‌د‌هنده ‌ای را به خود مشغول می ‌کند نگرانی در مورد احتمال بازپرداخت وام توسط وام ‌گیرنده است. در این راستا وام‌ دهندگان به اقدامات بسیاری از جمله جمع‌آوری اطلاعات درباره وام‌گیرندگان و اعمال الزاماتی مانند وثیقه، درج قراردادهای محدود‌کننده در اوراق قرضه یا توافق‌نامه وام روی آورده‌اند. اما این اقدامات کافی به نظر نمی‌رسد و بسیاری از وام‌دهندگان نیاز دارند تا با موسسات اعتبار سنجی در بیرون از سازمان مشورت کنند. هدف سامانه های اعتبار سنجی جمع‌آوری و پردازش اطلاعات به منظور کاهش هزینه‌های بنگاه با تضمین ارزش و اعتبار آن در بازار است. در ابتدا سه موسسه اعتبار سنجی با نام های مودی (Moody) ، استاندارد اند پور  (S&P)  و فیتچ (Fitch) با فروش گزارش‌های اعتبار‌ی به سرمایه‌گذاران به کسب درآمد پرداختند. این سه موسسه در حال حاضر 90درصد بازار اعتبار سنجی را تحت کنترل دارند. در سال 1934 کمیسیون اوراق بهادار و ارز (SEC) ایجاد شد و از شرکت‌ها خواست که صورت‌های مالی استاندارد‌شده صادر کنند. کمیسیون اوراق بهادار و ارز (SEC) یک طبقه یا دسته بندی جدیدی را به اسم سازمان ملی رتبه بندی آمار (NRSRO)  ایجاد کرد و سه موسسه اعتبار سنجی ذکر شده را در این طبقه بندی قرار داد. در حال حاضر SEC در آمریکا، 10 موسسه  را به عنوان سازمان ملی رتبه‌بندی آمار ثبت کرده است.

5. اما مدل کسب‌و‌کار موسسات اعتباری در ابتدا چه بود؟

به طور کلی پنج مدل کسب‌و‌کار برای موسسات اعتبار سنجی پیشنهاد شده‌است.

• در ابتدا مدل اصلی کسب‌و‌کار بسیاری از موسسات اعتبار‌سنجی مدل " پرداخت توسط سرمایه‌گذار" (سرمایه‌گذارانی مانند بانک‌ها، شرکت‌های بیمه و ...) بود که توسط جان مودی در سال 1909 ایجاد شد. در این مدل سرمایه‌گذار درخواست دریافت رتبه اعتباری را ارسال می‌نماید. چنین سرمایه‌گذارانی معمولا درخواست ارزیابی طیف گسترده‌ای از سازمان‌ها در یک کلاس دارایی خاص را می‌دهند. موسسه اعتبارسنجی سازمان‌های مورد بررسی را براساس اطلاعات عمومی در دسترس (مانند سهام شرکت‌های حاضر در بورس) ارزیابی می‌کند. رتبه اعتباری فقط در دسترس سرمایه‌گذار درخواست‌کننده  قرار می‌گیرد.
• این مدل در اوایل سال 1979 میلادی به مدل "پرداخت توسط وام‌گیرنده" یا صادر‌کننده اوراق قرضه تغییر یافت. براساس این مدل سازمانی که اوراق قرضه صادر می‌کند یا وام دریافت می‌نماید برای دریافت گزارش اعتباری به موسسه اعتبار سنجی پول پرداخت می‌نماید. یکی از دلایل تغییر مدل کسب‌و‌کار آن بود که بعد از ورشکستگی ناگهانی راه آهن مرکزی پن در آمریکا در سال 1970، وام‌گیرندگان یا صادر‌کنندگان اوراق قرضه به اهمیت دریافت رتبه اعتباری پی بردند و دریافتند که برای مطمئن ساختن سرمایه‌گذاران از ریسک اعتباری کم خود باید با پرداخت پول از موسسات اعتبار سنجی نمره اعتباری دریافت نمایند.

در این مدل، سازمان یا فردی که نیازمند اعتبار سنجی است درخواست دریافت نمره اعتباری را ارسال می‌نماید و در فرآیند رتبه‌بندی با تامین اطلاعات محرمانه و برگزاری جلسات فعالانه همکاری می‌کند. موسسه اعتبارسنجی رتبه‌بندی را منتشر می‌کند. گزارش‌های رتبه‌بندی ممکن است به صورت رایگان در وبسایت موسسه اعتبارسنجی وجود داشته باشد یا به ثبت نام و اشتراک کامل نیاز داشته باشد.

• مدل مختلط: برخی موسسات درآمدشان را از هر دو طرف بازار یعنی سازمان مورد بررسی و سرمایه‌گذار دریافت می‌کنند. اما رتبه اعتباری فقط در برابر دریافت هزینه اشتراک در دسترس کاربران قرار می‌گیرد. به علاوه برخی موسسات ممکن است از سازمان‌های مورد بررسی و کاربران بر مبنای بخش‌بندی بازار به طور متفاوتی هزینه مطالبه کنند (مانند مدل پرداخت برای شرکت‌های بزرگ و مدل پرداخت برای حکومت‌ها).
• مدل ترکیبی: برخی موسسات اعتبار سنجی که بر مبنای مدل پرداخت توسط سرمایه‌گذار فعالیت می‌کنند گاهی به طور انتخابی از مدل رتبه بندی پرداخت توسط وام گیرنده یا سازمان مورد بررسی استفاده می‌کنند.
• مدل ویژه: برخی موسسات ممکن است بخش خاصی از سازمان‌های مورد بررسی را تحت یک چارچوب توافقنامه خاص رتبه‌بندی کنند. برای مثال موسسات ممکن است از خدمات اعتبار سنجی برای انجام پژوهش استفاده کنند. برخی بانک‌های مرکزی به عنوان موسسات اعتبار سنجی عمل می‌کنند.

منابع:

• White, L. J. (2010). Markets: The credit rating agencies. Journal of Economic Perspectives, 24(2), 211-26.‏
• سایت: ratingplatform
• استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

امروزه توسعه فین‌تک و تاثیر آن بر صنعت بانکداری بسیار مورد توجه قرار گرفته است. پیدایش فین‌تک‌ها چالش‌ها و فرصت‌هایی را برای صنعت بانکداری به وجود آورده است. فین‌تک‌ها و بانک‌ها به طور همزمان رقیب و شریک یکدیگر شده‌اند اما همکاری آن‌ها بسیار سودمند است و فرصت‌های قابل توجهی برای هر دو طرف به وجود می‌آورد. بانک‌های سنتی به منظور کسب سهم بازار و بهره‌مندی از حاشیه سود بیشتر و رقابت با بانک‌های دارای خدمات مالی نوآور، نیازمند مشارکت و همکاری با فین‌تک‌ها به خصوص شرکت‌هایی هستند که خدمات مالی مکمل با فعالیت‌های بانک ارائه می‌دهند.

از اینرو بانک‌ها باید به افزایش سرمایه‌گذاری در فین تک، تجدید‌نظر در کانال‌های توزیع خدمت و استانداردسازی واحدهای اداری بانک اقدام نمایند. فین‌تک به چالشی تبدیل شده است که می‌تواند به فرصت تغییر یابد زیرا فراهم‌کننده انعطاف‌پذیری بیشتر، عمکرد بهتر و تجمیع خدمات است.

وازه فین تک به "کنسرسیوم تکنولوژی خدمات مالی" اشاره دارد و پروژه‌ای است که نوسط سیتی گروپ برای شبیه‌سازی همکاری تکنولوژیکی ایجاد شده است. امروزه فین‌تک یک اسم مرتبط با شرکت‌هایی است که از تکنولوژی‌های نوآورانه مدرن برای توانمندسازی ارائه خدمات مالی استفاده می‌کنند. در حقیقت، فین تک بازار جدیدی است که تکنولوژی و مالی را با هم یکپارچه می‌کنند و ساختارهای مالی سنتی را با فرآیندهای تکنولوژی محور جایگزین می‌نماید. بر طبق تعریف گزارش اکسنچر و سی بی اینسایت شرکت‌های فین تک ارائه‌دهنده تکنولوژی‌هایی برای بانکداری و تامین مالی شرکت، بازارهای سرمایه، تحلیل داده‌های مالی و مدیریت پرداخت‌ها هستند. پیدایش  فین تک در سال 2008 در آفریقا آغاز شد. زمانی که موسسه غیر بانکی کنیا یک سرویس مالی موبایل به نام ام-پزا (M-Peza) ارائه داد که انقلابی در سیستم بانکداری کنیا به وجود آورد.. ام پزا یک سرویس بانکداری موبایل است که کاربران را قادر به ذخیره و انتقال پول از طریق تلفن همراه می‌سازد. ام پزا در کنیا برای دستیابی افراد غیر بانکی به خدمات مالی معرفی شد.

نوآوری‌های پرداخت فین‌تک چشم‌انداز جدیدی را در بخش دیجیتال صنعت مالی به وجود آورده‌اند. فین‌تک هم چنین با ارائه بستری برای بانک‌ها و مو سسات غیر بانکی به تسهیل سرویس‌های پرداخت و انتقال بین شبکه‌ای می‌پردازد. بانک‌ها با همکاری با  فین‌تک‌ها می‌توانند درآمد خود را 3 تا 5 درصد افزایش دهند.

بانک‌ها به منظور توانمندسازی قابلیت‌های انتخاب و پیشگویی خود و افزایش کیفیت سبد سهام به سمت پنج حوزه کلیدی فین تک جذب خواهند شد. انتخاب‌های پیش روی بانک‌ها در زمینه همکاری با فین‌تک‌ها (توسعه درونی، مالکیت یا مشارکت) به وضعیت فعلی آن‌ها و بلوغ فین‌تک در حوزه مربوطه بستگی دارد. این پنج حوزه عبارتند از: تجزیه و تحلیل مشتری، اعتبار سنجی جامع، ارائه تحربه مشتری به صورت کاملا دیجیتال، پیاده‌سازی بسترهای ادغام شده دیجیتال، مدیریت سبد سهام.

همان طور که اشاره شد یکی از حوزه‌های فین‌تک که برای همکاری با بانک‌ها بسیار مناسب است حوزه اعتبار سنجی است. بسیاری از مدل‌های امتیازدهی بانک‌ها برای محصولات یا بخش خاصی طراحی نشده‌اند. تعداد زیادی از بانک‌ها به تکنولوژی‌های تطبیقی مانند یادگیری ماشین برای اعتبارسنجی نیاز دارند. در مقابل، بسیاری از فین‌تک ها الگوریتم های امتیازدهی جامع و انعطاف‌پذیر بر مبنای کلان داده‌ها، هوش مصنوعی و کیفیت شبکه برای اعتبارسنجی(اعتبار سنجی) و پردازش مستمر دانش مرتبط با ریسک توسعه داده‌اند. بانک‌ها پس از ارزیابی توانمندی‌های اعتبار سنجی‌ خود و مقایسه آن با  مزیت‌های بالقوه‌ای که همکاری با فین تک‌هایاعتبارسنجی برای آن‌ها به ارمغان می‌آورد به ضرورت همکاری و مشارکت با فین‌تک‌های اعتبار سنجی پی خواهند برد. سامانه های اعتبار سنجی دردنیا از مدتها قبل درحال فعالیت می باشند .جالب اینجاست که شرکتهای اعتبار سنجی مختلفی بصورت تخصصی درصنایع مختلف و با موضوعات مختلف درحال فعالیت می باشند .در ایران نیز شرکتهای اعتبارسنجی در اواسط سال 97 شروع بکار کرده اند و برخی اعتبارسنجی اشخاص حقیقی و بخشی دیگر اعتبار سنجی اشخاص حقوقی را انجام می دهند .در این راستا شرکت هوش و دانش سپهر  با ارائه سامانه آیس و با یهره‌گیری از راهکارهای هوشمند بر بستر وب و با ایجاد زیر ساخت مناسب و بهره‌مندی از دامنه گسترده‌ای از داده‌های اعتباری به ارائه رتبه اعتباری بر مبنای رفتار پیشین مالی می‌پردازد و بستری همگانی برای استفاده از این خدمات را برای هم میهنان فراهم آورده است. جهت دریافت رتبه و گزارش اعتباری خود در سایت www.icescoring.com به لینک زیر مراجعه نمائید.

• Wonglimpiyarat, J. (2017). FinTech banking industry: a systemic approach. Foresight, 19(6), 590-603.‏
• قلی زاده، محمد حسن؛ قاسم نژاد، میثم (1396). برسی‌های بازرگانی، شماره 80
• سایت:  accenture
• سایت: forbes
• سایت: investopedia
• سایت: way2pay

سامانه طرح ملی مسکن

سیر تحولات بانکداری مسیری طولانی را طی کرده و از سیستم بانکداری سنتی به سیستم بانکداری الکترونیک رسیده است. گسترش و نفوذ فناوری اطلاعات و ارتباطات و اینترنت و دسترسی همگانی به آن موجب تحول بنیادین در تمام ابعاد زندگی بشر شده است. ظهور پدیده‌هایی چون کسب‌و‌کار الکترونیک، تجارت الکترونیک و بانکداری الکترونیک از نتایج عمده اثرگسترش فناوری اطلاعات بر بعد اقتصادی است. مفهوم بانکداری الکترونیک موجب انقلابی در صنعت بانکداری و مالی شده است. به نظر می‌رسد در آینده نزدیک، دیگر شاهد حضور مردم در شعبه‌های بانکی نخواهیم بود و کلیه فعالیت‌ها از طریق اینترنت انجام خواهد شد.

بانکداری الکترونیک یا بانکداری اینترنتی، یک سیستم پرداخت الکترونیکی است که مشتریان بانک یا موسسات مالی را به انجام تعدادی از تراکنش‌های مالی از طریق وبسایت موسسه مالی قادر می‌سازد. برخی بانک‌ها به صورت مجازی فعالیت می‌کنند و کلیه اقدامات‌شان بر مبنای بانکداری اینترنتی است. بزرگترین مزیت بانکداری اینترنتی انجام فعالیت‌های بانکی بدون نیاز به حضور در شعب بانکی است.

مفهوم بانکداری الکترونیک همزمان با توسعه وب جهانی تکامل یافت. در طی دهه 1980، برنامه‌نویسانی که در زمینه پایگاه داده بانک فعالیت می‌کردند ایده تراکنش‌های بر خط بانکداری به ذهن‌شان خطور کرد. احتمالاً فرآیند توسعه این خدمات بعد از پیدایش فروشگاه‌های اینترنتی به وجود آمد. نخستین بار فروشگاه‌های اینترنتی استفاده از کارت اعتباری در اینترنت را رواج دادند.

در دهه 80 میلادی که اینترنت به خوبی توسعه نیافته بود. پیشگامان سرویس‌های بانکداری خانگی مدرن، سرویس‌های بانکداری از راه دور از طریق رسانه‌های الکترونیکی مانند دستگاه‌های فکس و تلفن بودند. در اواخر دهه 1980 واژه آنلاین یا بر خط متداول شد که بیانگر استفاده از صفحه کلید و صفحه نمایش برای دستیابی به سیستم بانکداری از طریق خطوط تلفن است.

در دسامبر 1980 بانک مرکزی آمریکا با رادیو شاک برای تولید یک مودم سفارشی امن همکاری کرد که مشتریان بانک را به دسترسی امن به اطلاعات حساب قادر ساخت. خدمات در دسترس در سال اول شامل پرداخت صورتحساب، لیست ترتیب چک‌ها، برنامه‌های وام، محاسبه بودجه و مالیات و اخبار روزانه بود. هزاران مشتری ماهانه 25 تا 30 دلار برای این سرویس پرداخت می‌کردند.

در سال 1981 چهار بانک بزرگ نیویورک با استفاده از سیستم ویدئوتکس سرویس‌های بانکداری خانگی ارائه دادند. اما به دلیل شکست تجاری، ویدئوتکس تنها در فرانسه و انگلیس مورد استفاده قرار گرفت.

در سال 1983، شرکت ساخت و ساز ناتینگهام (NBS ( اولین سرویس بانکداری اینترنتی را در انگلستان پایه‌گذاری کرد. این سرویس به خوبی توسعه نیافته بود و تعداد تراکنش‌هایی که صاحبان سرمایه می‌توانستند انجام دهند را محدود می‌کرد.

اولین سرویس بانکداری اینترنتی در ایالات متحده آمریکا در اکتبر 1994 معرفی شد. این سرویس توسط اتحادیه اعتباری فدرال استنفورد که یک موسسه مالی است توسعه یافته بود. سرویس‌های بانکداری الکترونیک به دلیل سیستم‌های توسعه یافته خود بسیار فراگیر شدند.

تا سال 2000، 80 درصد بانک‌های آمریکا سیستم بانکداری الکترونیک ارائه دادند. رشد مشتریان به آرامی صورت گرفت. به طوری که 10 سال طول کشید تا مشتریان بانکداری الکترونیک به دو میلیون برسد. در 2001 بانک آمریکا اولین بانکی بود که بیش از 20 درصد پایگاه مشتریانش، یعنی بیش از 3 میلیون مشتری بانکداری الکترونیک داشت. ولز فارگو 2.5 میلیون مشتری بانکداری آنلاین شامل کسب و کارهای کوچک داشت. مشتریان آنلاین وفادارتر و سودآورتر از مشتریان عادی یا حقیقی بودند.

در اکتبر2001 ، مشتریان بانک آمریکا 3.1 میلیون صورتحساب الکترونیکی در مجموع بیش از 1 بیلیون دلار پرداخت انجام دادند.

در 2009 ، گزارشی توسط گروه گارتنر تخمین زد که 47 درصد بزرگسالان ایالات متحده و 30 درصد در انگلیس از بانک الکترونیک استفاده می‌کنند.

بانکداری اینترنتی در ایران از اوایل دهه 70 آغاز شد. نخستین اقدام ایران در زمینه بانکداری الکترونیک عضویت در سوئیفت بود که در سال 1372 به این شبکه متصل گردید. سوئیفت یک انجمن تعاونی غیر انتفاعی است که در سال 1973 میلادی توسط 239 بانک از پانزده کشور اروپایی و آمریکای شمالی تاسیس شد و هدف آن جایگزینی روش‌های ارتباطی غیر استاندارد کاغذی در سطح بین‌الملل با یک روش استاندارد شده جهانی بود. 

در طی سال‌های 72 و 73 شبکه ارتباطی بین بانک ملی و فروشگاه‌های شهروند ایجاد شد که از طریق آن افرادی که دارای کارت بانک ملی بودند می‌توانستند از خدمات فروشگاه‌های شهروند بهره‌مند شوند.

در خرداد 1381 مجموعه‌ای از مقررات حاکم بر مرکز شبکه تبادل اطلاعات بین بانکی موسوم به شتاب تصویب شد. اداره شتاب بانک مرکزی در تیر ماه 1381 تاسیس شد و به تامین زیر ساخت‌های بانکداری الکترونیک پرداخت. این طرح در راستای هماهنگی و همکاری بین بانک‌ها و سازماندهی سیستم پولی کشور ایجاد شد و کلیه بانک‌ها را ملزم به پیوستن به این شبکه ساخت. شتاب فعالیت خود را با ایجاد ارتباط بین دستگاه‌های خودپرداز سه بانک (بانک‌های کشاورزی، توسعه صادرات و صادرات ایران) به طور آزمایشی آغاز کرد و سپس بانک‌های خصوصی سامان و کارآفرین به طور داوطلبانه به این آزمایش پیوستند. در حال حاضر ایران دارای یک نظام واحد مبادله الکترونیکی وجه برای انواع پرداخت‌های خرد و کلان است. امروزه اکثر بانک‌های ایران طرح های بانکداری الکترونیکی خود را در دست اقدام دارند. بانک ملی با طرح سیبا، بانک صادرات با طرح سپهر، بانک تجارت با طرح SGB ، بانک ملت با طرح جام، بانک رفاه با طرح جاری همراه و بانک کشاورزی با طرح مهر فعالیت‌های خود را در زمینه بانکداری الکترونیک پیش می‌برند. بدون تردید بهره‌گیری از فناوری اطلاعات در زمینه‌های مختلف تجاری یکی از ابزارهای لازم برای افزایش کارایی تجاری در اقتصاد ملی است. درسال 1386 هیئت وزیران درجلسه‌ای بنا به پیشنهاد وزارت اقتصاد و دارایی و بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران و به استناد مواد 5 و 8 قانون تسهیل اعطای تسهیلات بانکی و کاهش هزینه های طرح و تسریع در اجراء طرح‌های تولیدی و افزایش منابع مالی و کارایی بانک‌ها مصوب 1386 آیین نامه نظام سنجش اعتبار را تصویب نمود. این امر شروع پیدایش رتبه اعتباری ایرانیان بود و رفتار مالی 8 سال گذشته هر ایرانی در شبکه بانکی توسط بانک مرکزی جمع آوری و توسط یک شرکت زیر مجموعه وزارت اقتصاد و دارایی تجزیه و تحلیل شد و درحال حاضر هر ایرانی دارای رتبه اعتباری بوده که این رتبه خوش حسابی شخص را در شبکه بانکی را نشان می دهد. این رتبه توسط شرکت‌های اعتباری سنجی نظیر شرکت  اعتبار سنجی ( اعتبارسنجی )  هوش و دانش سپهر ( آیس ) قابل ارائه می‌باشد. جهت دریافت گزارش اعتباری خود به لینک زیر مراجعه نمائید:

قلی زاده کنارکی، صدیقه؛ قجری، مهدی؛ (1393).، بررسی جایگاه بانکداری الکترونیکی و راهکارهای توسعه آن در اقتصاد ایران، روند پژوهش‌های اقتصادی، دوره 21، شماره 67: 147-123.

ویکی پدیا انگلیسی

ویکی پدیا فارسی

سایت wealthhow

سایت gobankingrates

سایت donya-e-eghtesad

سایت way2pay

     سایت استعلام چک برگشتی و معوقات بانکی      سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی  

سامانه طرح ملی مسکن

پارامترهای تاثیر گذار بر رتبه اعتباری (گزارش اعتباری) اشخاص حقیقی

بارها و بارها اخبار زیادی در خصوص عدم بازپرداخت وام‌ها در شبکه بانکی و موسسات قرض الحسنه به گوشمان می رسد. اینکه در شرایط اقتصادی امروز عدم بازپرداخت اقساط بانکی توسط اشخاص حقیقی لطمه بسیار زیادی به بانک ها و موسسات اعتباری و قرض الحسنه وارد کرده است. این موارد ضرورت ایجاد یک سیستم اعتبارسنجی در ایران جهت اشخاص حقیقی را نمایان می‌سازد. مسئولین اجرایی با توجه به این ضرورت تلاش‌ها و اقدامات بسیاری را جهت ایجاد سیستم اعتبارسنجی با استفاده از اطلاعات شبکه بانکی انجام داده‌اند و بالاخره در سال 97 سیستم اعتبارسنجی اشخاص حقیقی توسط یک شرکت مادر تخصصی شروع به کار نمود و چند شرکت نیز نظیر شرکت هوش و دانش سپهر تحت نام " آیس " با استفاده از اطلاعات دریافتی از شرکت مادر تخصصی در حال حاضر در زمینه ارائه گزارشات اعتباری که توسط شرکت مادر تخصصی جمع‌آوری و تحلیل می‌شود را فعالیت می‌کنند.

اعتباری سنجی اشخاص حقیقی در ایران به چه صورت انجام می شود؟

در ابتدا اطلاعات رفتار مالی اشخاصی که در شبکه بانکی کشور فعالیت داشته اند توسط شرکت مادر تخصصی دریافت می‌گردد.

این اطلاعات از مجموع 105 بانک، موسسه اعتباری، بیمه و چندین لیزینگ دریافت، جمع آوری و تحلیل می‌گردد. این اطلاعات شامل موارد زیر است:

1. تعداد و مبالغ چک‌های برگشتی شخص در شبکه بانکی کشور
2. تعداد و مبالغ اقساط عقب افتاده وام‌های اخذ شده در شبکه بانکی
3. اقساط عقب افتاده اشخاصی که شخص مورد نظر در شبکه بانکی ضمانت آن‌ها را کرده باشند
4. بدهی‌های مالیاتی

پس از جمع آوری و تحلیل اطلاعات، رتبه اعتباری شخص در سامانه‌های اعتبارسنجی نظیر سامانه اعتبارسنجی آیس به آدرس www.icescoring.com  قابل مشاهده خواهد بود. بدین صورت که شما با مراجعه به این سامانه اعتبارسنجی می‌توانید با وارد کردن کد ملی و شماره موبایل خود گزارش اعتباری خود را مشاهده نموده و یا حتی رتبه اعتباری خود را برای شخص دیگری ارسال نمائید.

6 توصیه مهم در خصوص رتبه اعتباری و اعتبارسنجی (اعتبار سنجی) برای ایرانیان داخل و خارج کشور

1. برخی از هموطنان عزیز فکر می‌کنند که به محض ورود به کانادا می‌توانند کارت اعتباری از بانک دریافت نمایند. این تفکر کاملاً غلط است به‌دلیل اینکه بانک‌ها با بررسی گزارش اعتباری افراد اقدام به دادن کارت اعتباری می‌نمایند و بر اساس رتبه اعتباری مشتری مشخص خواهد شد که چقدر کارت اعتباری وی اعتبار خواهد داشت و این رتبه اعتباری بر اساس پارامترهایی نظیر سابقه خوش حسابی مشتری، تاریخچه کارت‌های اعتباری و میزان بدهی هایی که مشتری دارد محاسبه خواهد شد و کسی که به تازگی وارد کانادا شده قطعاً رفتار مالی‌ای در کانادا نداشته که بتواند موجبات دریافت رتبه اعتباری وی را ایجاد نماید. لذا حداقل در یک سال اول ورود شما به کانادا امکان دریافت Credit Card و یا کارت اعتباری وجود ندارد. لازم به ذکر است که رتبه اعتباری اشخاص چه در ایران و چه در خارج از کشور توسط شرکت‌های اعتبارسنجی انجام می پذیرد و این شرکت‌ها پس از دریافت اطلاعات از بانک‌ها و موسسات، آنها را تجزیه و تحلیل کرده و گزارش اعتباری را ارائه می دهند.

تازه واردین به کانادا برای دریافت اعتبار مشکل دارند تنها به این دلیل که سابقه‌ای در سیستم ندارند و درآمدی هم از آنها ثبت نشده اما اگر بتوانند همان سال اول کارت اعتباری به هر میزان اعتبار، حتی در حد ۵۰۰ دلار هم بگیرند، بسیار خوب است و به محض اینکه سیستم متوجه خوش حسابی شما بشود این اعتبار شما را افزایش می‌دهد و ممکن است بعد از چندی کردیت کارتی با سقف چند ده هزار دلاری داشته باشید.

2. دریافت هر گونه کارت اعتباری عملاً پرونده شما را در آن اداره باز می‌کند و داشتن یک رتبه اعتباری خوب در آن اداره بسیار ارزشمند است. در ایران هم در زمان دریافت وام حواسمان باشد که اقساط خود را به موقع پرداخت نمائیم به دلیل اینکه تاخیر در بازپرداخت اقساط رتبه اعتباری شما را کاهش خواهد داد.
3. داشتن حساب‌های متعدد اعتباری روی رتبه اعتباری شما تاثیر گذار است و داشتن یک نوع از حساب اعتباری مثلاً فقط کردیت کارت چندان بر روی رتبه اعتباری شما تاثیر گذار نخواهد بود.
4. سعی کنید هرگز همه اعتبار خود را از کارت اعتباریمان خرج نکنیم و بهتر است که کمتر از 30 درصد از اعتبار کارت اعتباری خود را خرج کنیم چون تاثیر زیادی بر افزایش رتبه اعتباری شما خواهد داشت.
5. همواره قبوض خدماتی خود را در موعد مقرر پرداخت نماییم چون تاثیر بسزایی در افزایش رتبه اعتباری دارد. البته هنوز پرداخت قبوض اعتباری در ایران تاثیری روی رتبه اعتباری ندارد ولی در آینده ای نزدیک تاثیرگذارخواهد بود.
6. هرگز اجازه ندهید بدهی عقب افتاده شما به دست آژانس های اعتبارسنجی برسد. مهم نیست که بدهی شما ۱۰ دلار یا ۱۰،۰۰۰ دلار است. زمانی‌ که گزارش بدهی شما به دست آژانس‌های اعتبارسنجی برسد رتبه اعتباری شما به شدت آسیب خواهد دید. در ایران نیز همینطور است چنانچه چک برگشتی داشته باشید سعی کنید تا قبل از موعد 10 روز آن چک را رفع سوء اثر نمائید تا گزارش برگشتی شما به بانک مرکزی ارسال نگردد. به دلیل اینکه رتبه اعتباری شما کاهش پیدا خواهد نمود.

در ایران مبحث اعتبارسنجی اشخاص حقیقی از اواخر سال 97 به اجرا درآمده و توسط چند شرکت اعتبارسنجی نظیر شرکت اعتبار یکپارچه سپهر (آیس) قابل ارائه می‌باشد. می‌توانید جهت مشاهده گزارش اعتباری خود به سایت www.iceScoring.com  رفته و با وارد کردن کد ملی و موبایل خود گزارش اعتباری خود را مشاهده نمائید.

سامانه طرح ملی مسکن

رتبه اعتباری من ،خوش حسابی،سایت استعلام چک برگشتی و معوقات بانکی،موسسات رتبه بندی اعتباری

اگر صاحب کسب و کاری هستی!!!

بزرگترین چالش پیش روی شما سلامت معاملاتتان در خرید و فروش می باشد.

مهم ترین نکته در سلامت معاملات خوش حسابی طرف معامله شماست.

پنل حقوقی اعتبارسنجی آیس سامانه ای مطمئن جهت مشاهده گزارش اعتباری طرف معامله شماست.

رتبه اعتباری من، سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی،سایت استعلام بانکی،موسسات رتبه بندی اعتباری

نمره اعتباری،رتبه بندی اعتباری،اعتبارسنجی،استعلام بانکی ،اعتبار سنجی

سامانه طرح ملی مسکن 

همانطور که در مطالب قبلی اشاره شد به دلیل پیچیدگی در الگوریتم های محاسباتی رتبه اعتباری مردم عادی دچار باورهای غلط در مورد اعتبارسنجی می شوند که به برخی از آن ها در پایین اشاره می کنیم:

1. اولین باور غلط این است که چک کردن امتیاز اعتباری (Credit score) رتبه اعتباری ایشان را کاهش می دهد؟

می توان گفت هم بله و هم خیر. اگر تمایل دارید از امتیاز اعتباری خود با خبر شوید می توانید با خیال راحت خودتان را اعتبار سنجی کنید. اعتبار سنجی توسط خود شخص هیچ تاثیری روی امتیاز اعتباری ندارد، حتی اگر شخص هر روز امتیاز اعتباری خود را چک کند. اما اگر این شخص برای گرفتن رتبه اعتباری خود، ظرف مدت کوتاهی (معمولا ۶ ماه) سراغ شرکت های متعددی رفته و به هر کدام از آن ها اجازه دهد تا او را اعتبار سنجی نمایند، به امتیاز اعتباری وی لطمه وارد خواهد شد. این قاعده در مورد اقدام کردن برای وام مسکن، وام دانشجویی یا وام اتومبیل صادق نیست. چرا که ماهیت اقدام برای این وام ها ایجاب می کند تا شخص به سراغ شرکت های مختلف رفته تا بتواند وامی متناسب با شرایط خود را پیدا کند. البته این استثنا نیز زمانی درست خواهد بود که تمامی استعلام های گزارش اعتباری ظرف مدت ۳۰ روز انجام شوند. تمامی موارد بالا در مورد اعتبارسنجی در کشور کانادا می باشد و هنوز در ایران به دلیل تازه بودن بحث اعتبارسنجی و رتبه اعتباری خیلی مشخص نیست.

1. آیا افزایش درآمد شخص می تواند امتیاز اعتباری او را بالا ببرد؟

پاسخ سئوال منفی است و امتیاز اعتباری به درآمد اشخاص وابسته نمی باشد.

1. آیا افزایش مبلغ موجودی در حساب بانکی امتیاز اعتباری را افزایش می دهد؟

خیر. مبلغ موجود در حساب بانکی هیچ ارتباطی به امتیاز اعتباری ندارد.

1. آیا پرداخت بدهی ها بلافاصله امتیاز اعتباری را افزایش می دهد؟

بله و خیر. اگرچه پرداخت بدهی ها به افزایش امتیاز اعتباری کمک شایانی می نماید، اما معمولا ترمیم خسارت های وارد شده به امتیاز اعتباری به زمان طولانی تر و حتی در بعضی موارد به ۶ سال زمان نیاز دارد. به عبارت دیگر اگرچه پرداخت بدهی ها اولین و مهم ترین اقدامی است که هر شخص برای بهبود سابقه اعتباری خود می تواند انجام دهد، اما این اقدام بلافاصله اثر بخش نبوده و نتایج مطلوب آن در طول زمان به ثمر می نشیند. البته در ایران دیده شده که تسویه اقساط عقب افتاده در اعتبار سنجی افراد و افزایش رتبه اعتباری ایشان تاثیر بسزایی خواهد داشت.

1. امتناع از پرداخت بدهی تا چند سال روی سابقه اعتباری افراد تاثیر می گذارد؟

چنانچه شما به شرکتی یا بانکی که به "موسسات اعتبار سنجی" گزارش می دهد، بدهی پرداخت نشده دارید و یا بدهی شما به Collection Agency واگذار شده است، سابقه اعتباری شما ۳ تا ۷ سال تحت تاثیر منفی قرار می گیرد (که در اکثر موارد ۷ سال است البته درکشور کانادا). پس از گذشت این زمان، عدم پرداخت شما تاثیری روی سابقه اعتباری شما نخواهد داشت.

1.  آیا تسویه کامل کارت اعتباری (Credit Card) و بستن آن به افزایش امتیاز اعتباری کمک می کند؟

خیر. این مورد یکی از رایج ترین شایعات در دنیای اعتبارسنجی است. پرداخت کامل کردیت کارت یا لاین-آف-کردیت و بستن آن معمولاً به جای افزایش امتیاز اعتباری، آن را کاهش می دهد. مخصوصاً اگر سقف اعتبار کارت یا حسابی که آن را بستید بالا بوده و یا این کارت یا حساب قدیمی بوده باشد. به خاطر بسپارید که باز کردن حساب کردیت کارت و یا حساب های اعتباری مانند لاین-اف-کردیت و بستن آن ها، هر دو به امتیاز شما لطمه می زنند. بر این اساس هر گاه به شما پیشنهاد باز کردن حساب اعتباری شد، قبل از اقدام کردن، در مورد آن به خوبی فکر کنید. در ضمن توجه داشته باشید که حساب بانکی با حساب اعتباری تفاوت دارند. شما می توانید حساب بانکی خود را هر زمان که اراده کنید بدون تاثیر منفی روی امتیاز اعتباری ببندید.

1. آیا تعداد کارت های اعتباری متعدد بر رتبه اعتباری ما تاثیر می گذارد؟

خیر. تعدد کارت های اعتباری تاثیری بر رتبه اعتباری نخواهد داشت و فقط میزان استفاده از اعتبار یا بدهی شماست که بر رتبه اعتباری شما تاثیر گذار خواهد بود.