در حال بارگذاری

معرفی شرکت رتبه بندی اعتباری NORDIC

شرکت رتبه بندی اعتباری Nordic AS (NCR) در مرکز اوراق بهادار اوراق بهادار اروپا (ESMA) ثبت شده و مجاز به انجام فعالیت‌های اعتبارسنجی در اتحادیه اروپا و کشورهای EFTA است. NCR رتبه اعتباری را به موسسات مالی و نهادهای شرکتی مستقر در دانمارک، فنلاند، ایسلند، نروژ و سوئد ارائه می‌دهد. شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC مستقل از هر دولت، نهادهای مالی یا شرکتی کار می‌کند و تنها تمرکز این شرکت اعتبارسنجی ارزیابی کیفیت اعتباری و تعیین رتبه‌های اعتباری است. سازمان نظارت بر آژانس‌ها و شرکت‌های رتبه بندی اعتباری EFTA (EFTA SA) شرکت NODRIC را به عنوان آژانس رتبه بندی اعتباری NODRIC و اعتبارسنجی طبق مقررات (EC) 1060/2009 پارلمان اروپا و شورا در 16 سپتامبر 2009 ثبت کرده، همانطور که در توافق نامه منطقه اقتصادی اروپا (توافق نامه EEA) گنجانده شده است. این تصمیم از 3 آگوست 2018 وارد عمل شد. شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC مستقر در اسلو، نروژ ، با شعبه‌ای در استکهلم ، سوئد است. این شرکت در نظر دارد رتبه اعتباری شرکت‌ها را صادر کند.

ماموریت شرکت رتبه بندی اعتباری NORDIC

ماموریت نهایی شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC کمک به رشد اقتصادی پایدار در منطقه NODRIC است. این شرکت معتقد است که رتبه بندی اعتباری مستقل و عینی می‌تواند باعث افزایش کارایی و شفافیت در بازارهای مالی شود و از این طریق هزینه‌های معامله برای وام گیرندگان و سرمایه گذاران را کاهش دهد. بازارهای مالی کارآمدتر باعث می‌شود شرکت‌های بیشتری بتوانند خارج از سیستم بانکی کمک بگیرند. از این صندوق‌ها می‌توان برای رشد و پیشرفت کسب و کار خود استفاده کرد که باعث ایجاد اشتغال و حمایت از اهداف دیگر از جمله افزایش رقابت و مبارزه با تغییرات آب و هوایی می‌شود.

هدف شرکت رتبه بندی اعتباری NORDIC

شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC معتقد است که بازارهای مالی در منطقه NODRIC نقش مهمی را ایفا می‌کنند زیرا شرکت‌های بیشتری به دنبال تنوع بخشیدن به ساختارهای بودجه خود به دور از سیستم بانکی هستند. علاوه بر این، مقررات جدید در سیستم بانکی فرصتی را برای انواع جدید بدهی‌های صادر شده توسط بانک‌های کوچک و متوسط ​​در شمال اروپا فراهم می‌کند. شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC قادر خواهد بود با ارائه تجزیه و تحلیل اعتبار روشنگری، از سرمایه گذاران و صادرکنندگان در بازار، از این رشد بازار حمایت کند.

شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC کاملا به منطقه NODRIC متعهد است و تجربه و دانش ارزشمند محلی را ارائه می‌دهد. تحلیلگران این شرکت تجربیات گسترده‌ای از بازارهای مالی بین المللی دارند و این را با ورودی‌های تحلیلی ترکیب می‌کنند که جمع آوری آنها از راه دور دشوار است. دانش محلی این شرکت به آنها این امکان را می‌دهد، تحقیقات رهبری فکری ایجاد کند که مورد توجه جامعه سرمایه گذار باشد. شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC به استقلال، یکپارچگی، ذهنیت کارآفرینانه و تعهد جدی خود در خدمت به بازارهای مالی با تجزیه و تحلیل‌های مربوطه و رتبه بندی دقیق اعتباری می‌کند و از استعلام بانک  مرکزی وام  و تسهیلات استفاده می‌کند. در استعلام از بانک مرکزی مشخص‌ می‌شود که هر شخص و شرکتی چقدر بدهی به سیستم بانکی دارد و آیا استحقاق دریافت وام و تسهیلات دارد یا خیر.

منابع: nordiccreditrating

esma

نقش اعتبارسنجی در به وجود آمدن شفافیت و اهمیت اعتبار در بانکداری نوین

اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری ابزاری مهم برای وام گیرندگان برای دستیابی به وام و کارت‌های اعتباری است. رتبه اعتباری خوب به مردم این امکان را می‌دهد تا به راحتی از بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام بگیرند. در سطح مصرف کننده، بانک‌ها معمولا شرایط وام را به عنوان تابعی از وضعیت اعتباری شما پایه گذاری می‌کنند. این به طور معمول بدان معنی است که هرچه رتبه و نمره اعتباری شما بالاتر باشد، شرایط اخذ وام بهتر می‌شود. اگر نمره اعتباری شما پایین باشد، بانک حتی ممکن است تقاضای شما را برای دریافت وام رد کند. این می‌تواند بر توانایی شما در دریافت وام و یا کارت اعتباری تاثیر بگذارد.

نمرات اعتباری توسط یک شرکت اعتبار سنجی ، بین 300 تا 850 تعیین می‌شود. این شرکت اعتبارسنجی از طریق سامانه جامع استعلام بانکی خود وضعیت اعتبار و حساب، میزان بدهی بانکی، سابقه چک‌های برگشتی و بد حسابی مشتریان بانک‌ها بررسی و آنالیز می‌کنند تا براساس این اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری کار اعتبارسنجی را برای تعیین نمره و رتبه اعتباری آنها را انجام دهند. نمرات 720 و بالاتر بهترین نمرات اعتباری محسوب می‌شوند. نمرات بد اعتباری در محدوده 300-629 خواهد بود. مهم است که بارها و بارها نمرات اعتباری خود را بررسی کرده تا در صورت وجود مشکلی در گزارش اعتبار سنجی خود آن را رفع کنید. همچنین بدهی‌های معوقه خود را پرداخت کرده و یا هرگونه مشکلاتی را که بر اعتبار شما تاثیر منفی بگذارد حل کنید تا دوباره افزایش یابند. در سطح شرکتی، معمولا به نفع یک شرکت است که به دنبال شرکت اعتبار سنجی برای ارزیابی بدهی‌های خود باشد. سرمایه گذاران اکثر اوقات بخشی از تصمیم خود را برای خرید اوراق بهادار شرکت یا حتی سهام بر اساس میزان بدهی شرکت می‌گذارند.

اهمیت فعالیت یک شرکت اعتبارسنجی

آژانس‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری اطلاعات مهمی در رابطه با اعتبار یک فرد، شرکت، نماینده و یا حتی یک دولت مستقل را به سرمایه گذاران و بدهکاران ارائه می‌دهند. شرکت اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری، به سنجش خطرات و ریسک اعتباری کمی و کیفی این اشخاص کمک می‌کنند و به سرمایه گذاران این امکان را می‌دهند که با بهره گیری از مهارت‌های ارزیابی ریسک اعتباری حرفه‌ای که توسط این آژانس‌ها انجام می‌شود، تصمیمات عاقلانه تری اتخاذ کنند. تحلیل ریسک اعتباری کمی که توسط آژانس‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری انجام می‌شود، شامل مقایسه برخی نسبت‌های مالی با معیارهای منتخب است و تجزیه و تحلیل کیفی بر شخصیت مدیریتی، محیط حقوقی ، سیاسی و اقتصادی در یک حوزه قضایی تمرکز دارد.

آژانس‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری با ارائه ارائه اقدامات موثر و مناسب به مدیریت و کاهش ریسک اعتباری برای اشخاص مختلف کمک و ارزیابی و درک ریسک اعتباری طرفین درگیر در روند سرمایه گذاری را برای شرکت کنندگان در بازار آسان تر می‌کنند. افراد می توانند برای دسترسی آسان به کارت‌های اعتباری و وام‌های دیگر، نمره اعتباری کسب کنند. موسسات می‌توانند بدون نیاز به ارزیابی‌های طولانی از هر وام دهنده جداگانه، از طریق بانک‌ها به راحتی وام بگیرند.

منابع: sapling

investopedia

رتبه اعتباری کشورها چگونه و توسط چه شرکت‌هایی انجام می‌شود؟

رتبه اعتباری ارزیابی اعتبار یک وام گیرنده به طور کلی یا با توجه به بدهی یا تعهد مالی خاص است. رتبه بندی اعتباری را می‌توان به هر بانک و موسسه اعتباری که تقاضای وام گیرندگان را برای اعطای وام و تسهیلات بررسی می‌کنند، ارائه داد.  وام یک بدهی است - در واقع یک قول، غالبا قراردادی و رتبه بندی اعتباری احتمال اینکه وام گیرنده قادر باشد و مایل به بازپرداخت وام در محدوده زمانی و مبلغ اقساط وام باشد را بدون پیش فرض تعیین می‌کند. رتبه اعتباری بالا، احتمال بازپرداخت وام را به طور کلی و بدون هیچ مشکلی نشان می‌دهد. رتبه اعتباری ضعیف نشان می‌دهد که وام دهنده در گذشته در بازپرداخت وام مشکل داشته و ممکن است در آینده از همین الگو پیروی کند. رتبه بندی اعتباری بر شانس شرکت برای تایید تقاضای وام گیرنده معین یا دریافت شرایط مطلوب برای دریافت وام مذکور تاثیر می‌گذارد.

چه شرکت‌هایی رتبه اعتباری را تعیین می‌کنند؟

رتبه اعتباری را یک شرکت‌ اعتبارسنجی تعیین می‌کنند. یک شرکت اعتبارسنجی از طریق جمع آوری داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان بانک‌ها و از طریق فناوری و راهکارهای خود نمره و رتبه اعتباری آنها را تعیین می‌کند. هر موسسه ای که وام می‌دهد بانک‌ها و شرکت‌های مالی و اعتباری می‌توانند از نمره و  رتبه اعتباری استفاده کنند تا تقاضای مشتریان برای دریافت وام و تسهیلات ارزیابی کنند و آنها را اولویت بندی کنند.

چگونه می‌توانید رتبه اعتباری خود را بهبود بخشید؟

برای بهبود رتبه اعتباری اقدامات زیر را باید انجام دهید.

1 پرداخت اقساط را به موقع انجام دهید.

آیا قبلا در گزارش‌های اعتباری خود پرداخت دارای تاخیر داشتید؟ پرداخت‌های دیر هنگام بر نمره و رتبه اعتباری شما تاثیر منفی می‌گذارند. با پرداخت به موقع اقساط وام و تسهیلات دریافتی می‌توانید قدمی مثبت برای بهبود آن بردارید.

2 - مانده حساب کارت اعتباری را پرداخت کنید.

وقتی بدهی کارت اعتباری خود را کاهش می‌دهید، به بهبود نمره و رتبه اعتباری خود کمک می‌کنید. استفاده کمتر از کارت اعتباری ممکن است تاثیر مثبتی مثبتی بر روی نمره اعتباری شما بگذارد.

3 - از یک شرکت اعتبارسنجی کمک بخواهید.

اگر می‌خواهید به بانک و موسسه مالی و اعتباری خاصی تقاضای دریافت وام و تسهیلات ارائه دهید، قبل از آن می‌توانید با کمک یک شرکت اعتبارسنجی از نمره و رتبه اعتباری خود مطلع شوید. اگر ببینید که حد نصاب لازم برای دریافت وام و تسهیلات از یک موسسه مالی و اعتباری و یک بانک را ندارید، باید هر چه زودتر نسبت به بهبود آن اقدام کنید.

4 - اضافه کردن یک حساب اعتباری جدید را در نظر بگیرید.

در تلاش برای بهبود نمرات و رتبه‌های اعتباری نباید حساب‌های جدیدی را که به آنها احتیاج ندارید، باز کنید. با این وجود، اگر فقط در گزارش اعتباری خود کارت اعتباری دارید، اضافه کردن حساب اعتباری دریافت وام ممکن است به نفع شما باشد. برعکس آن نیز صادق است.

5 استعلام از حساب اعتباری خود را محدود کنید.

خوب است گزارش اعتباری خود را هر زمان که دوست دارید بررسی کنید. انجام این کار هرگز به نمره اعتباری شما آسیب نمی‌رساند. اما فقط باید به وام دهندگان اجازه دهید اعتبار شما را استعلام بگیرند، وقتی واقعا به چیزی احتیاج دارید.

منابع: self

investopedia

اعتبار اسناد اتکایی (LC) چیست؟

اعتبار اسناد اتکایی (LC) مخفف عبارت انگلیسی Letter of Credit است. این سندی از یک بانک است که تضمین می‌کند که پرداخت خریدار به فروشنده به موقع و با مبلغ قید شده و تعیین شده انجام می‌شود. در صورتی که خریدار نتواند مبلغی را برای کالاها و محصولات خریداری شده پرداخت کند، بانک مکلف است مبلغ کامل یا باقی مانده خرید را تامین کند که ممکن است به عنوان تسهیلات ارائه شود. با توجه به ماهیت معاملات بین المللی، از جمله عواملی مانند فاصله کشورها، قوانین متفاوت در هر کشور و دشواری در شناخت هر یک از طرفین، استفاده از اعتبار اسناد اتکایی (LC) به یک جنبه بسیار مهم تجارت بین المللی تبدیل شده است. یک شرکت اعتبارسنجی در این زمینه می‌تواند کمک‌ زیادی به بانک‌ها کند. شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی می‌توانند از طریق داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان، رتبه بندی اعتباری و اعتبارسنجی آنها را انجام دهند. تا بانک‌ها به مشتریانی اعتماد کنند و برای آنها اسناد اعتباری باز کنند که دارای رتبه و نمره اعتباری خوب و تایید شده باشد.

چگونه اعتبار اسناد اتکایی (LC) کار می‌کند؟

از آنجایی که اعتبار اسناد اتکایی (LC) معمولا ابزاری قابل مذاکره است، بانک صادرکننده آن را به ذینفع یا هر بانکی که توسط ذینفع معرفی شده است، پرداخت می‌کند. اگر اعتبار اسناد اتکایی (LC) قابل انتقال باشد، ذینفع می‌تواند حق استفاده را به موسسه دیگری مانند شرکت مادر یا شخص ثالث اختصاص دهد. برای انتشار اسناد اعتباری بانک ها معمولا به عنوان وثیقه به اوراق بهادار یا پول نقد نیاز دارند. بانک‌ها همچنین هزینه‌ای را برای ارائه خدمات جمع آوری می‌کنند، به طور معمول درصدی از اندازه اعتبار اسناد اتکایی (LC). اتاق تجارت بین المللی بر اسناد اعتباری مورد استفاده در معاملات بین المللی نظارت می‌کند. انواع مختلفی از آنها در دسترس است. این روش هم برای خریدار و هم برای فروشنده مزایای زیادی دارد. مزایای آن برای خریدار این است که قبل از خرید به صورت دقیق و کامل از مشخصات و ویژگی‌های محصولاتی که قرار است خریداری کند، مطلع می‌شود و فروشنده هم کاملا اطمینان پیدا می‌کند که وجه کامل محصولات فروخته شده را دریافت خواهد کرد چرا که طرف حساب او بانک است و نه خریدار.

چگونه اعتبار اسناد اتکایی (LC) باز کنیم؟

فرض کنید که شما (خریدار) برای واردات ماشین آلات برای استفاده در کارخانه خود با شرکت تولید کننده در خارج از کشور خود قرارداد بستید. طبق قرارداد خود با یکدیگر، شما (خریدار) باید اعتبار اسناد اتکایی (LC) را باز کنید. در این حالت، اعتبار اسنادی توسط بانک شما باز می‌شود و ذینفع آن فروشنده ماشین آلات در خارج از کشور است. اعتبار اسناد اتکایی (LC) ضمانتی است که توسط بانک شما (نه شما) به فروشنده ارائه می‌شود. مبلغ تحت LC طبق شرایط و ضوابط ذکر شده به اعتبار اسنادی منتقل می‌شود. می توانید برای باز کردن اعتبار اسنادی LC به بانک خود مراجعه کنید. متصدی بانک به شما کمک می‌کند تا فرم‌های لازم را برای باز کردن LC پر کرده و مقدمات لازم را طی کنید. انواع مختلفی از اعتبار اسنادی LC مانند قابل برگشت (Revocable)، غیر قابل برگشت (Irrevocable)، تایید شده (Confirmed)، تایید نشده (Unconfirmed)، پشت به پشت (اتکایی) (Back to Back)، ثابت (Fixed)، گردان (Revolving)، قابل انتقال (Transferable) و غیره وجود دارد. رایج ترین و ایمن ترین LC نامه اعتبار غیر قابل برگشت (Irrevocable) است.

منابع: investopedia

efinancemanagement

رتبه بندی صنایع بورس تهران

بورس تهران یا بورس اوراق بهادار تهران (TSE) بزرگترین بورس کالای ایران است که برای اولین بار در سال 1967 افتتاح شد. از ماه مه 2012 ، 339 شرکت با سرمایه در بازار ترکیبی 104.21 میلیارد دلار آمریکا در بورس اوراق بهادار قرار گرفتند. بورس تهران که یکی از بنیانگذاران فدراسیون بورس اوراق بهادار یورو آسیا است، یکی از بهترین بورس‌های عملکردی جهان در سال های 2002 تا 2013 بوده است. پربازده‌ترین بورس‌های جهان در  سال 2019 بورس تهران شد. شاخص تدپیکس بورس تهران در سال 2019 با 97.4 درصد رتبه نخست پربازده‌ترین بازار سهام دنیا شد.

مزایای سرمایه گذاری در بازار بورس تهران

مهمترین مزیتی که بازار سرمایه ایران نسبت به سایر بازارهای منطقه ای دارد این است که 37 صنعت به طور مستقیم در آن مشارکت دارند. صنایعی مانند تجارت خودرو، ارتباطات از راه دور، کشاورزی، پتروشیمی، معدن، آهن فلز، مس، بانکداری و بیمه، واسطه گری مالی و سایر سهام در بازار بورس که این امر آن را در خاورمیانه بی نظیر می‌کند.  مزیت دوم این است که اکثر بنگاه های دولتی تحت سیاست های کلی اصل 44 قانون اساسی ایران خصوصی سازی می شوند. در چنین شرایطی ، افراد مجاز به خرید سهام شرکتهای تازه خصوصی شده هستند.

مهمترین صنایع موجود در بازار بورس تهران

هلدینگ خلیج فارس، فولاد مبارکه، معدنی گل گهر، ملی مس ایران، پتروشیمی مارون، شرکت ارتباطات سیار، پتروشیمی پارس، سرمایه گذاری نفت و گاز پتروشیمی تامین، پتروشیمی جم، سرمایه گذاری توسعه معادن فلزات، چادرملو، پالایشگاه نفت بندرعباس، بانک ملت، ایران خودرو، سرمایه گذاری غدیر، خدمات انفورماتیک، کشتیرانی جمهوری اسلامی ایران و غیره از مهمترین صنایع موجود در بازار بورس تهران است.

برای سرمایه گذاری مناسب و ایده آل در بورس تهران و هر بازار بورس دیگری در هر کشوری می‌توانید از خدمات یک شرکت اعتبارسنجی استفاده کنید. شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی با دریافت داده‌ها و اطلاعاتی مالی و اعتباری مشتریان بانک‌ها و استفاده از تکنیک‌های مدرن و پیشرفته در سامانه‌های اعتبارسنجی خود رتبه بندی اعتباری آنها را تعیین کنند. همچنین بانک‌ها برای اعطای وام و کارگذاری‌ها برای همکاری با افراد متقاضی و سرمایه گذار می‌توانند اطلاعات مفید و مناسبی را از یک شرکت‌ اعتبار سنجی به دست آورند. این شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی می‌توانند رتبه بندی اعتباری افراد را از طریق استعلام معوقات از بانک مرکزی و استعلام بانک مرکزی به دست آورند.

پیشینه فعالیت در بازار بورس تهران

مفهوم صنعت بورس در ایران به سال 1936 میلادی برمی‌گردد، زمانی که بانک ملی به همراه کارشناسان بلژیکی گزارشی را منتشر کردند که جزئیات برنامه‌ای برای راه اندازی بورس تهران در آن بود. با این حال، این طرح قبل از شروع جنگ جهانی دوم عملی نشده بود و تا سال 1967، هنگامی که دولت مجددا موضوع را مورد بررسی قرار داد و تصویب "قانون بورس تهران"، تایید نشد. در ابتدا از نظر اندازه و دامنه محدود، بورس تهران از سال 1967 فعالیت خود را آغاز کرد و فقط در اوراق بهادار شرکت‌ها و دولت تجارت کرد. گسترش سریع اقتصادی ایران در دهه 1970 همراه با تمایل مردمی برای مشارکت در رشد اقتصادی کشور از طریق بازارهای مالی، منجر به تقاضای سهام عدالت شد. دولت با اعطای سهام به کارمندان شرکت‌های بزرگ دولتی و خانوادگی، درگیر این روند شد.

منبع: en.wikipedia

بکارگیری تکنیک‌های خوشه بندی و الگوریتم ژنتیک در بهینه سازی درختان تصمیم گیری برای اعتبارسنجی مشتریان بانک

در آژانس‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری از تکنیک‌ها و روش‌های مختلفی برای اعتبارسنجی بانکی     استفاده می‌شود. از الگوریتم ژنتیک و خوشه بندی برای اعتبار سنجی مشتریان برای پیش بینی و مدیریت ریسک اعتباری استفاده می‌شود. خوشه بندی روشی است که شامل گروه بندی نقاط داده می‌شود. با توجه به وجود مجموعه‌ای از نقاط داده مالی و اعتباری مشتریان بانک‌ها، موسسات و شرکت اعتبار سنجی می‌توانند از الگوریتم خوشه بندی برای طبقه بندی هر نقطه داده برای یک گروه خاص استفاده کنند. در تئوری، نقاط داده‌ای که در یک گروه قرار دارند، باید دارای خصوصیات و ویژگی‌های مشابه باشند، در حالی که نقاط داده در گروه‌های مختلف باید دارای خصوصیات و ویژگی‌های بسیار متفاوتی باشند. خوشه بندی روشی از یادگیری بدون نظارت است که از این تکنیک برای بهینه سازی درختان تصمیم گیری برای اعتبارسنجی بانکی مشتریان هم استفاده می‌شود. اولین رویکرد ممکن است آموزش یک الگوریتم در سابقه داده‌های حساب مشتریان بانک باشد و ببینید ویژگی‌های افرادی که اقساط وام و تسهیلات دریافتی را بازپرداخت می‌کنند و کسانی که نکردند مشخص می‌شود. سپس، وقتی مشتری جدید به بانک مراجعه می‌کند، الگوریتم او را ارزیابی می‌کند و اعلام می‌شود که آیا او بدهی را بازپرداخت خواهد کرد یا خیر.

تاثیر اعتبارسنجی بر دریافت وام و تسهیلات

وقتی اعتبار خود را در نظر بگیرید، وام دهندگان با کمک یک شرکت اعتبارسنجی درآمد شما را بررسی می کنند تا ببینند آیا می توانید به موقع اقساط وام را بازپرداخت کنید یا خیر. بسیاری از افرادی که درآمد کمی دارند، شاید به دلیل بیکاری از روش‌های سنتی و قدیمی دریافت وام و تسهیلات به سختی می‌توانند آنها را دریافت کنند. در سایت آژانس‌های اعتبارسنجی می‌توانید نمونه فرم اعتبارسنجی مشتری را مشاهده کنید. برای این گروه از افراد، این شرایط مالی است که آنها را واجد شرایط دریافت وام و تسهیلات از بانک‌ها می‌کند. اگر در حال استفاده از خدمات شرکت اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری هستید، اما هنوز درآمد مناسبی دارید و سابقه اعتباری خوبی نیز ندارید، هیچ دلیلی وجود ندارد که این مسائل بر شانس شما برای گرفتن وام و تسهیلات تاثیر بگذارد. قبل از درخواست وام و تسهیلات از بانک‌ها، حداقل معیارهای واجد شرایط بودن وام دهنده را بررسی کنید، زیرا معمولا این حداقل سطح درآمد مورد نیاز برای تایید دریافت وام و تسهیلات خواهد بود. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری تسهیلات و وام دهنده از خدمات آژانس‌های اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری برای اعطای وام و تسهیلات به افراد متقاضی استفاده می‌کنند. آنها داده‌های مالی و اعتباری خود را در اختیار این شرکت‌ها قرار می‌دهند تا پس از مشخص شدن نمره و رتبه اعتباری مشتریان نسبت به اعطای وام و تسهیلات به آنها تصمیم گیری کنند. البته ممکن است اشتباهات و خطاهایی در گزارش اعتبار سنجی مشتریان مشاهده شود که با اقدام مناسب و سریع می‌توان نسبت به رفع آنها اقدام کرد. برخی از دلایل این مشکلات و خطاها ممکن است به دلیل ارائه اطلاعات و داده‌های آماری غلط و بخشی دیگر ممکن است استفاده اشتباه از تکنیک‌ها و روش‌های اعتبارسنجی باشد.

منابع: finder

towardsdatascience

تسهیلات اشتغال‌زایی برای شرکت‌های دانش بنیان

تسهیلات اشتغال‌زایی با هدف کمک به شرکت‌های دانش بنیان با شرایط بسیار مناسب از سوی برخی از بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری با شرایط متفاوت اعطا می‌شود. شرکت دانش بنیان شرکتی است که با هدف افزایش علم و ثروت بر پایه تولید علم و فناوری و توسعه اقتصادی و اشتغال‌زایی از سوی افراد و موسسات و نهادهای علمی و متخصص و عمدتا جوان و جویایی نام تاسیس می‌شود. این شرکت‌ها برای شروع کار و ادامه حیات خود نیاز به دریافت وام و تسهیلات از سوی بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری دارند. تسهیلات اشتغال‌زایی گزینه خوبی برای کمک به تاسیس و ادامه حیات شرکت‌های دانش بنیان است. شرکت‌هایی که اگر به خوبی از سوی نهادها و سازمان‌های دولتی و خصوصی حمایت شوند، علاوه بر تولید علم و ثروت می‌توانند به اشتغال‌زایی و بهبود وضعیت اقتصادی کشور کمک‌های بزرگی کنند. از آنجایی که شرکت‌های دانش بنیان اصولا کالا و محصولات خاصی تولید نمی‌کنند و به ماشین آلات و امکانات صنعتی و تولیدی نیاز ندارند، اعطای وام و تسهیلات به آنها می‌تواند راحت‌تر و در مبالغ پایین تری باشد. این شرکت‌ها بیشتر تولید علم و فکر می‌کنند و نقش مشاوره‌ای برای شرکت‌های تولید کننده و تامین کالا و محصولات هستند. بنابراین آنها بیشتر از نظر حقوقی دغدغه حفظ دانش و افکار و اندیشه‌های خود را دارند تا ثبت اختراع یا محصول و کالایی جدید.

روند اعطای تسهیلات اشتغال‌زایی به شرکت‌های دانش بنیان

روند اعطای تسهیلات اشتغال‌زایی به شرکت‌های دانش بنیان تفاوت خاصی با روند اعطای دیگر طرح‌های اعطای وام و تسهیلات از سوی بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری ندارد. با این تفاوت که اصولا همه بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری در چنین طرح‌هایی شرکت نمی‌کنند و بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مجری این طرح‌های اعطای تسهیلات اشتغال‌زایی کمی پروسه و فرایند وام و تسهیلات دهی را برای کمک به این شرکت‌ها و وضعیت اقتصادی و اشتغال‌زایی کشور را ساده تر می‌گیرند. البته آنها هنوز هم از خدمات یک شرکت اعتبارسنجی برای اعطای وام و تسهیلات به شرکت‌های دانش بنیان واقعی و خوش حساب کمک می‌گیرند تا متضرر نشوند. قبل از اعطای تسهیلات اشتغال‌زایی به این شرکت‌ها آنها از سوی آژانس‌های اعتبارسنجی بررسی می‌شوند. پس از بررسی و آنالیز وضعیت حساب این شرکت‌ها و میزان بدهی به سیستم بانکی دارای رتبه و نمره اعتباری می‌شوند که بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری بر اساس نمره و رتبه اعتباری به شرکت‌های دانش بنیان تسهیلات اشتغال‌زایی با بهره و سود متفاوت اعطا می‌کنند. هرچه نمره و رتبه اعتباری بالاتر باشد، آنها تسهیلات و وام خود را زودتر با بهره و سود کمتر می‌گیرند. یک شرکت اعتبار سنجی در گزارش‌های خود نمره و رتبه اعتباری شرکت‌های دانش بنیان برای دریافت تسهیلات اشتغال‌زایی را از طریق استعلام بانک مرکزی برای مشخص شدن میزان بدهی آنها محاسبه می‌کنند. وقتی این شرکت‌ها درخواست وام و تسهیلات اشتغال‌زایی می‌دهند، این درخواست و تقاضای آنها توسط یک شرکت اعتبارسنجی بررسی می‌شود و نتیجه بررسی آنها در گزارش اعتباری منعکس خواهد شد. این آژانس‌ها اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری را جمع آوری و نگهداری می‌کنند که به وام دهندگان بالقوه یا کارفرمایان کمک می‌کند تا قابلیت اطمینان آنها را ارزیابی کنند.

منبع: transunion

ریسک پیش فرض چیست؟

ریسک پیش فرض ریسکی است که از پیش فرض می‌شود که وام گیرندگان در تاریخ معین و با مبلغ تعیین شده، قادر به بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات خود نباشند. وام دهندگان و سرمایه گذاران تقریبا در همه اشکال، وام و تسهیلات دهی اعتباری در معرض ریسک پیش فرض قرار دارند. بنابراین آنها باید این ریسک را در مورد همه وام گیرندگان خود پیش بینی کرده و از پیش فرض کنند که در تاریخ مشخص آنها نتوانند اقساط وام و تسهیلات دریافتی را پرداخت کنند و برای آن تمهیدات لازم را بی‌اندیشند.

چگونه می‌توان ریسک پیش فرض را مدیریت کرد؟

 وام دهندگان می‌توانند برای مدیریت ریسک پیش فرض و انواع ریسک اعتباری خود از خدمات یک شرکت اعتبار سنجی استفاده کنند. شرکت‌های اعتبارسنجی با استفاده از تکنیک‌های مختلف و منحصر به فرد می‌توانند داده‌های مالی و اعتباری دریافتی از بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مشتریان را آنالیز کرده و به آنها نمره و اعتبار بدهند. با اعتبار سنجی مشتریان بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده با دانستن رتبه و نمره اعتباری مشتریان خود، ریسک پیش فرض آنها را مدیریت کرده و در اعطای وام و تسهیلات به آنها اولویت بندی انجام دهند.

یک شرکت اعتبارسنجی به طور کلی صورت‌های مالی یک شرکت را بررسی می‌کند و از چندین نسبت مالی برای تعیین احتمال بازپرداخت بدهی توسط آن شرکت استفاده می‌کنند. در صورت بازپرداخت بدهی می‌توان پیش فرض فنی ایجاد کرد اما شرایط خاصی از وام قابل تحقق نیست. گردش نقدی آزاد، پول نقدی است که پس از سرمایه گذاری شرکت به خودی خود ایجاد می‌شود و با کم کردن هزینه‌های سرمایه از جریان نقدی عملیاتی محاسبه می‌شود. گردش نقدی آزاد برای مواردی مانند پرداخت بدهی و سود سهام استفاده می‌شود. رقم گردش نقدی آزاد که نزدیک به صفر یا منفی باشد نشانگر این است که شرکت ممکن است در تامین وجه نقد لازم برای بازپرداخت اقساط وام وعده داده شده، دچار مشکل شود. این می‌تواند ریسک پیش فرض بالاتر را نشان دهد.

مزایای مدیریت ریسک پیش فرض چیست؟

ریسک پیش فرض را می‌توان با استفاده از ابزار اندازه گیری استاندارد، از جمله نمرات یک شرکت اعتبارسنجی معتبر و رتبه بندی اعتباری برای مسائل بدهی شرکت‌ها و دولت ارزیابی کرد. برای رتبه بندی اعتباری آنها ابتدا داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری دریافتی را در فرم اعتبارسنجی مشتریان درج کرده و سپس از طریق تکنیک‌ها و فناوری‌های خاص و منحصر به فرد خود، آنها را آنالیز کرده و رتبه و نمره اعتباری مشتریان را در اختیار بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده قرار می‌دهند. ریسک پیش فرض می‌تواند در نتیجه تغییرات گسترده تر اقتصادی یا تغییر در وضعیت مالی یک شرکت تغییر کند. رکود اقتصادی می‌تواند بر درآمد و توانایی بازپرداخت اقساط وام بسیاری از شرکت‌ها تاثیر بگذارد و در نهایت بازپرداخت بدهی را به تاخیر بی‌اندازد. شرکت‌ها ممکن است با عواملی از قبیل افزایش رقابت و قدرت قیمت گذاری کمتر روبرو شوند و در نتیجه تاثیر مالی مشابهی داشته باشد. برای مدیریت و کاهش ریسک پیش فرض، شرکت‌ها باید درآمد خالص و گردش نقدی کافی ایجاد کنند. در صورت پیش فرض، سرمایه گذاران ممکن است مبلغ پرداخت‌های دوره‌ای و سرمایه گذاری خود را در اوراق از دست بدهند. پیش فرض می‌تواند منجر به ضرر 100 درصدی در سرمایه گذاری شود.

منبع: investopedia

مدیریت ریسک اعتباری در سیستم بانکی با رویکرد داده کاوی

در ابتدا باید درک کنید که ریسک اعتباری چیست. ریسک اعتباری به احتمال خسارت ناشی از عدم موفقیت وام گیرنده در پرداخت هر نوع بدهی اشاره دارد. وقتی وام گیرنده نتواند هر نوع بدهی را بپردازد، بانک درآمد خود را از دست می‌دهد. مدیریت ریسک اعتباری به عاملی مهم و ضروری برای بقای بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده تبدیل شده است.

از طرف دیگر، مدیریت ریسک اعتباری، عملی برای کاهش این ضررها با درک کفایت سرمایه وام گیرنده و ذخیره زیان وام است. این فرایندی است که تا مدت‌های زیادی برای موسسات مالی یک چالش بوده اما از اهمیت بالایی برخوردار است. عدم کاهش و مدیریت مناسب ریسکهای اعتباری می‌تواند به شدت بر سیستم بانکی تاثیر منفی بگذارد.

چرا باید مدیریت ریسک بانکی انجام داد؟

بحران مالی سال 2008 خاطرنشان کرد که هیچ کسب و کاری از حاشیه امنیت برخوردار نیست و حتی اگر دولت‌ها و حکومت‌ها از کسب و کارهای ریسک پذیر محافظت کنند، فروپاشی آن می‌تواند به سقوط کسب و کار افراد منجر شود. یکی از مهمترین، بهترین و موثرترین راه‌های مدیریت ریسک و خطرات اعتباری، استفاده از خدمات آژانس‌‌ها و شرکت اعتبارسنجی است. این شرکت‌ها با استعلام بدهی بانکی مشتریان از بانک مرکزی از تمامی بانک‌ها به آن موسسه مالی و بانک وام دهنده کمک می‌کنند تا ریسک اعتباری خود را بر قبول یا عدم قبول درخواست متقاضی دریافت وام و تسهیلات مدیریت کند.

مزایای مدیریت ریسک اعتباری

سود اصلی مدیریت ریسک و خطرات اعتباری یکپارچه و کم، کاهش تلفات درآمد است. نظارت بر ریسک اعتباری توسط یک شرکت اعتبار سنجی به بانک‌ها این امکان را می‌دهد تا درک کنند که مشتریان بالقوه ممکن است در معرض خطر بسیار بالایی باشند و بالاتر از تحمل ریسک از قبل مشخص شده قرار گیرند. آنها می‌توانند در گزارش اعتبار بانکی نتیجه اعتبارسنجی مشتریان را هم به بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری و هم به خود مشتریان ارائه دهند.

ریسک و خطرات اعتباری اگر به درستی شناسایی و مدیریت شود، می‌تواند به عنوان یک فرصت استراتژیک مورد استفاده قرار گیرد. از طریق مدیریت ریسک اعتباری موثر، بانک و موسسه مالی و اعتباری قادر است عملکرد کلی را تا حد زیادی بهبود بخشد و از مزیت رقابتی برخوردار باشد. این امر نشان داد که بانک‌های آفریقای جنوبی نسبت به همتایان بین المللی خود کمتر تحت تاثیر بحران مالی جهانی قرار گرفتند. این امر به دلیل شناسایی، ارزیابی و مدیریت ریسک اعتباری دقیق و بسیار موثر توسط یک شرکت‌ اعتبارسنجی بود.

چگونه ریسک اعتباری مدیریت می‌شود؟

اولین قدم آژانس‌های اعتبارسنجی برای بانک‌ها، شناسایی دقیق و کمیت چنین ریسکی است. پس از اینکه این آژانس‌ها و شرکت‌ها از آنالیز حساب مشتریان نمرات و رتبه بندی اعتباری آنها را ارائه دادند این پارامترها به صورت دقیق بررسی می‌شوند در گزارش اعتبار بانکی نتایج نهایی ارائه می‌شوند. نمرات اعتباری نشانه قدرتمندی از خطری است که مشتریان احتمالی شما ایجاد می‌کنند. بررسی نمره اعتباری به سیستم بانکی کمک می‌کند تا در مورد اعطای وام و تسهیلات به مشتریان خاص تصمیم گیری کند. یکی از ساده ترین راه‌ها برای مدیریت ریسک اعتباری، ایجاد یک رابطه طولانی مدت و قابل اعتماد با مشتریان است. قبل از دادن وام و تسهیلات، در مورد نمره و رتبه اعتباری شان با آنها صحبت کنید و از نگرش آنها نسبت به وضعیت مالی و اعتباری خود مطلع شوید. ضروری است که شما آن را کاملا روشن کنید که شرایط شما چیست و چه انتظاری از مشتریان دارید.

منبع: marisit

مدیریت ریسک اعتباری بانک‌ها با روش رویکرد ترکیبی

ریسک اعتباری به خطر پیش فرض یا عدم پرداخت یا عدم پایبندی به تعهدات قراردادی توسط یک وام دهنده اشاره دارد. درآمد بانک‌ها در درجه اول از محل بهره وام گرفته می‌شود و بر همین اساس وام‌ها دلیل اصلی ایجاد ریسک اعتباری هستند. بانک‌ها با ابزارهای مالی از قبیل پذیرش، معاملات بین بانکی، تامین مالی تجارت، معاملات ارزی، معاملات آتی، مبادله، اوراق قرضه، تسویه حساب و سایر موارد با ریسک اعتباری روبرو هستند. اگرچه ریسک اعتباری به صورت ذاتی در وام دهی موجود است اما می‌توان اقدامات مختلفی را برای اطمینان از به حداقل رساندن آن انجام داد. شیوه‌های وام دهی غیر اصولی و غیر حرفه‌ای منجر به ریسک اعتباری بالاتر و ضررهای مرتبط با آن می‌شود. برای مدیریت ریسک و خطرات اعتباری بهترین راه استفاده از خدمات شرکت‌های اعتبار سنجی است. بانک‌ها به طور فزاینده‌ای ترغیب شده‌اند تا از خدمات شرکت‌های اعتبارسنجی دارای مدل‌های پیچیده برای نمره دهی و رتبه دهی اعتباری مشتریان خود استفاده کنند. اعتبار سنجی مشتریان بانک تا حد زیادی باعث کاهش ریسک و خطرات اعتباری بانک‌ها می‌شود. روش‌ها و رویکردهای زیادی برای مدیریت ریسک و خطرات اعتباری بانک‌ها وجود دارد که یکی از آنها روش رویکرد ترکیبی است. در این روش تکنیک‌های DEMATEL و ANP برای مدریت ریسک و خطرات اعتباری بانک‌ها با هم ترکیب می‌شوند.

اقدامات شرکت‌های اعتبارسنجی برای مدیریت ریسک اعتباری

یکی از اقدامات شرکت اعتبارسنجی برای مدیریت ریسک اعتباری بانک‌ها استعلام معوقات بانکی مشتریان است. تا سال پیش آمار بانک مرکزی از رشد 10 برابری معوقات بانکی نسبت به سال 1385 را نشان می‌داد. به طوری که در هفت ماهه سال 1397 آمار معوقات بانکی از 16 هزار میلیارد تومان سال 1385 به 159 هزار میلیارد تومان رسید. آماری تامل برانگیز و بسیار تکان دهنده که ضرر زیادی به اقتصاد کشور وارد می‌کند. اما رفته رفته با ورود شرکت اعتبار سنجی و استفاده بانک‌ها از خدمات آنها این آمار کاهش پیدا خواهد کرد. نحوه استعلام معوقات بانکی و مدیریت ریسک اعتباری توسط آژانس‌ها و شرکت اعتبارسنجی با جدیدترین و به روز ترین تکنیک‌ها و روش‌هایی از جمله رویکرد ترکیبی انجام می‌شود تا آنها بتوانند با شناسایی مشتریان بد حساب و بدهکار به نظام بانکی به آنها وام و تسهیلات ندهند و کمتر متضرر شوند. سامانه استعلام ضامن یکی دیگر از خدمات و امکانات مهم و تاثیر گذار شرکت‌های اعتبارسنجی است که می‌تواند ریسک و خطرات اعتباری بانک‌ها را تا حد زیادی مدیریت کرده و کاهش دهد. در واقع شرکت‌های اعتبار سنجی علاوه بر استفاده از داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان از بانک‌ها، از بانک مرکزی هم استعلام می‌گیرند. آنها برای استعلام بدهی و چک برگشتی متقاضیان دریافت وام و ضامن از بانک مرکزی استعلام می‌گیرند و نتایج استعلام و آنالیز حساب مشتریان و ضامن را در قالب نمره و رتبه اعتباری از طریق روش‌ها و تکنیک‌های خاص و منحصر به فرد در اختیار بانک‌ها قرار می‌دهند تا آنها برای اعطای وام و تسهیلات به متقاضیان مختلف تصمیم گیری کنند. آنها می‌توانند متقاضیان دریافت وام و تسهیلات را بر اساس نمره و رتبه اعتباری دریافتی اولویت بندی کنند تا ریسک اعتباری خود را کاهش داده و مدیریت کنند و کمتر متضرر شوند.

منبع: wallstreetmojo