وبلاگ آیس/ اعتبارسنجی, گزارش اعتباری, رتبه اعتباری

افزایش رتبه اعتباری در جهت روند رو به رشد پایداری مالی و کاهش نقدینگی

با توجه به اینکه تاثیر ریسک نقدینگی بر پایداری مالی در صنعت بانکداری ایران بسیار مثمر به ثمر و حیاتی به نظر می رسد، سرمایه گذارانی که در بانک های مختلف سرمایه گذاری کرده اند، به جهت حفظ ثبات ریسک رتبه اعتباری خویش می بایست تا جایی که امکان دارد رتبه اعتباری خویش را در نظام اعتبارسنجی حفظ نمایند که این مسئله در صنعت بانکداری ایران می تواند کمک شایان توجهی به پایداری مالی داشته باشد. به واقع می توان گفت در صورتی که سرمایه گذاران حوزه های مختلف بخواهند از بانک های مختلف تسهیلاتی را برای خود دریافت نمایند، می بایست حتما رتبه اعتباری خویش را ارتقاء بخشند. اما با توجه به ریسک های مختلفی که در صنعت بانکداری ایران وجود دارد، این دسته از افراد هم به جهت ارتقاء رتبه اعتباری خویش در سازمان رتبه بندی اعتباری در نزد بانک ها و هم به جهت پایداری مالی می بایست تا حد امکان از هر گونه ریسکی خود را دور نگه دارند تا بتوانند باز هم از مزایای بانکداری و تسهیلات آن بهره مند گردند.

ریسک نقدینگی

یکی از ریسک های شایعی که در صنعت بانکداری ایران وجود دارد، ریسک نقدینگی است که این ریسک به علت کمبود و عدم اطمینان در میزان نقدینگی بانک ایجاد می گردند. به همین علت یکی از چالش هایی که همواره بانک ها با آن مواجه گشته اند، مدیریت نقدینگی بوده است که همواره سیستم بانکداری جمهوری اسلامی ایران با این ریسک نقدینگی سر و کار داشته است. حال ممکن است سوال شود که این ریسک چه تاثیری می تواند بر پایداری ملی در صنعت بانکداری ایران بگذارد؟ در ادامه به این مسئله بیشتر خواهیم پرداخت.

تاثیر ریسک نقدینگی در پایداری مالی

با توجه به اینکه سیستم بانکداری ایران همواره با ریسک نقدینگی دست و پنجه نرم می کرده است، بانک ها به جهت پایداری مالی و ارتقاء رتبه اعتباری متقاضیان تسهیلات مختلف در تلاش بوده تا حد امکان این ریسک را کاهش بدهد. چرا که بررسی های در این حوزه نشان دهنده آن است که ریسک نقدینگی به همراه ریسک اعتباری از جمله ریسک هایی به شمار می آمده اند که در طی این چند سال توانسته اند تاثیری بسیار منفی و معناداری بر پایداری مالی بگذارند و رتبه اعتباری افراد را متزلزل کنند. بدین ترتیب که هر چقدر پایداری مالی رو به افزایش برده شود، تاثیر ریسک نقدینگی بر پایداری مالی رو به کاهش برده خواهد شد. به همین جهت است که بانک هایی که در زمینه توزیع پایداری مالی همیشه خود را در دهک های بسیار بالایی می دیده اند، از ریسک نقدینگی و ریسک اعتباری و نیز سایر ریسک های دیگر به مراتب تاثیر کمتری نسبت به بانک هایی گرفته اند که آن ها در زمینه پایداری مالی نتوانسته اند موفق عمل کنند و آن را به سطح بسیار بالایی افزایش دهند. به همین جهت است که با توجه به رتبه اعتباری افراد و نیز با توجه به افزایش پایداری مالی در سیستم بانکداری ایران می توان تا حد امکان از ریسک های نقدینگی کاست.

این روزها بانک مسکن طرحی را ارائه کرده است که به طرح رها معروف گشته است تا به این منظور کلی کسانی که درصدد حفظ رتبه بندی اعتباری خویش در نزد شعب مختلف بانک ها هستند و نمی خواهند با اعتبارسنجی و نزول رتبه اعتباری ( امتیاز اعتباری و نمره اعتباری ) خویش وجهه اقتصادی خویش را لکه دار کنند، بتوانند با بهره گیری از این طرح جدید سند مسکن خویش را با طرح رها، به واقع رها سازند یا به اصطلاح ملک خویش را با فک رهن از بانک خارج سازید. در ادامه به معرفی این طرح جدید بانک مسکن در جهت آزادسازی سند مسکن خواهیم پرداخت که به طرح رها از آن یاد می شود.

معرفی اجمالی طرح رها با نگاهی به گذشته

در گذشته های نه چندان دور روال کار در بانک مسکن به منظور حفظ رتبه بندی اعتباری در خصوص سند خانه هایی که با وام این بانک خریداری می شدند، بدین صورت بود که سند این خانه ها به عنوان ضمانت در گرو بانک قرار گرفته می شد. حال در صورتی که صاحب این خانه ها می خواست ملک مورد نظر خویش را به منصه فروش قرار دهد، می بایست در وهله نخست خانه مذکور را در رهن بانک خارج سازد. بنابراین کسانی که پیش از تمام شدن اقساط بانکی خویش می خواستند سند ملک خویش را آزاد نمایند، می بایست حتما کلیه مبلغ بدهی باقی مانده را به طور تمام و کامل تسویه نماید. مسلما اجرای این فرآیند در دنیای اقتصادی امروز بار سنگینی را بر دوش این گونه از افراد می گمارد به گونه ای که حتی آن ها به طور کلی قید فروش ملک مذکور را می زدند. علاوه بر آن رتبه بندی اعتباری آن ها را نیز ممکن است دچار تزلزل نماید. به همین جهت برای حفظ رتبه بندی اعتباری و به منظور کاهش بار سنگین بر روی دوش این گونه از افراد بانک مسکن در فکر یک طرح جدیدی برآمد که از آن به عنوان طرح رها یاد شده است.

طرح رها با در نظر گرفتن مشکلات احتمالی ایجاد شده بستری را برای صاحبان این گونه از ملک ها فراهم آورده است تا به این منظور آن ها بتوانند حتی بدون تسویه حساب کامل خانه مذکور آن را از رهن بانک خارج نمایند تا تبعات رتبه بندی اعتباری و فشار اقتصادی طرح های گذشته را از روی دوش صاحب این خانه ها بردارد. بوسیله شرکت اعتبار سنجی می توان استعلام معوقات بانکی با کد ملی را براحتی انجام داد.

شیوه اجرای طرح رها

با توجه به توضیحات داده شده شیوه اجرای طرح رها برای حفظ رتبه بندی اعتباری بدین گونه است که صاحب ملک های مذکور می توانند با استعلام معوقات با کد ملی خود به نزد بانک رفته و با سپرده گذاری 110 درصد اصل مبلغ تسهیلات سند خانه خود را از رهن بانک آزاد نمایند. برای ملموس تر شدن موضوع به یک مثال بسنده می کنیم:

 فرض کنید که اصل تسهیلات شما 100 میلیون تومان بوده است با در نظر گرفتن 110 درصد اصل تسهیلات که در طرح رها مطرح شده بود، متقاضی بانک می بایست 110 میلیون تومان سرمایه گذاری نماید که تا آخرین قسط این مبلغ در نزد بانک محفوظ می ماند. با توجه به نظام اعتبارسنجی در نزد بانک ها افراد متقاضی برای حفظ رتبه بندی اعتباری خویش ملزم به پرداخت قسط های خویش می باشند.

گواهی اعتبار مولد (گام) طرحی است که کمک بزرگی به رشد اقتصادی کشور خواهد کرد. بر طبق این طرح بخش خصوصی با گرفتن تضمین از بانک‌های کشور در امر تولید حضوری فعال‌تر خواهد داشت و از تولیدکنندگان حمایت خواهد کرد. گواهی اعتبار مولد یک نوع اعتبار شش ماهه به صورت ال سی داخلی است که بانک‌ها به مشتریان شناخته شده و تایید شده خود می‌دهند که در بازار بورس قابل انتقال و خرید و فروش است. بانک‌ها از طریق رتبه بندی اعتباری که آژانس‌های اعتبارسنجی برای مشتریان آنها محاسبه می‌کنند، مشتریان قابل اعتماد و تایید شده خود را می‌شناسند. چرا که هرچه رتبه و نمره اعتباری مشتریان بیشتر باشد آنها قابل اعتمادتر و قابل اطمینان‌تر برای دریافت انواع تسهیلات از جمله گواهی اعتبار مولد هستند.

مزایای گواهی اعتبار مولد چیست؟

مزایای گواهی اعتبار مولد را از دو نظر و دو وجه بررسی کرد. مزایای این گواهی اعتباری برای حکومت و کشور این است که تسهیلات ارائه شده از سوی بانک‌ها نقدینگی ایجاد نمی‌کند و باعث رشد و رونق کسب و کارهای تولیدی می‌شود. وقتی کارخانجات و کارگاه‌های تولید محصولات و کالاها رشد کنند، اشتغال‌زایی گسترش پیدا و بیکاری کاهش پیدا می‌کند. از طرفی با رشد تولید داخلی اقتصاد کشور پیشرفت می‌کند و ارزش افزوده ایجاد می‌شود. برای مشتریان هم این گواهی اعتبار مولد که تضمین و گارانتی بانک مرکزی و بانک‌های عامل را دارد، قابل خرید و فروش در بورس بوده و سودآور است. یکی از مشکلات و معضلات بازار سرمایه و تولید کنندگان کشور بانک محور بودن آنها است که گواهی اعتبار مولد می‌تواند تا حد زیادی این مشکلات را حل می‌کند و به رشد و بالندگی اقتصاد کشور کمک خواهد کرد.

نقش شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی در این زمینه چیست؟

یک آژانس‌ و شرکت اعتبارسنجی هم در روند اعطای گواهی اعتبار مولد به مشتریان نقش مهمی دارد. چرا که بانک‌ها فقط به مشتریان شناخته شده و قابل اعتماد این گواهی اعتباری را می‌دهند. برای اینکه آنها باید بتوانند ریسک اعتباری خود را مدیریت کرده و کاهش دهند، استفاده از خدمات یک شرکت اعتبار سنجی است. چرا که اگر به فردی بد حساب و غیر قابل اعتماد این تسهیلات را ارائه دهند که مطمئن نباشند آنها از گواهی اعتبار مولد چه استفاده‌ای می‌کنند؛ متضرر خواهند شد. یک شرکت اعتبارسنجی با استعلام از بانک مرکزی جهت وام به سابقه بد حسابی مشتریان بانک‌ها و تعداد چک برگشتی دسترسی پیدا کنند. آنها اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری مشتریان را یا از خود بانک و یا از بانک مرکزی استعلام می‌گیرند تا با استفاده از تکنیک‌های خاص رتبه و نمره اعتباری آنها را محاسبه کنند. آنها از طریق گزارش اعتبار بانکی و استعلام بدهی بانکی هم می‌توانند به اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان بانک‌ها دسترسی پیدا کنند.  گواهی اعتبار مولد به مشتریانی اعطا می‌شود که بدهی کمتری به سیستم و نظام بانکی داشته باشند و ریسک اعتباری کمتری به بانک‌ها بدهند. بانک‌ها می‌توانند از خدمات شرکت اعتبارسنجی برای مدیریت و کاهش ریسک اعتباری استفاده کنند و کمتر متضرر شوند. این شرکت‌ اعتبار سنجی در گزارش‌های اعتباری خود نمرات و رتبه‌های اعتباری مشتریان را درج می‌کنند و در اختیار بانک‌ها و دیگر موسسات مالی و اعتباری قرار می‌دهند.

یکی از بهترین و بزرگترین شرکت‌های رتبه بندی اعتباری در آمریکا، شرکت اعتبار سنجی Transunion است. این شرکت یک بانک اطلاعاتی از پرونده‌های اعتباری مشتریان را که سایر موسسات مالی و اشخاص برای نظارت بر نمرات اعتباری خود استفاده می‌کنند، حفظ کرده است. شرکت رتبه بندی اعتباری Transunion بیشترین پول و درآمد خود را از فروش اطلاعات به وام دهندگان مانند بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری به دست می‌آورد. آنها از این داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری، برای تصمیم گیری و اولویت بندی اعطای وام و تسهیلات به مشتریان استفاده می‌کنند. از این طریق، آنها می‌توانند تصمیم بگیرند که آیا درخواست وام و تسهیلات مشتریان خود را قبول کنند یا خیر.

مزایای استفاده از خدمات شرکت رتبه بندی اعتباری Transunion

با کمک شرکت رتبه بندی اعتباری Transunion بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری می‌توانند با دانستن رتبه اعتباری  مشتریان خود، آنها را بهتر درک کنند تا بتوانند تصمیمات آگاهانه تری بگیرند و اعتماد خود را از طریق تجربیات عالی، شخصی سازی شده و گسترش فعالانه فرصت‌ها، ابزارها و پیشنهادهای مناسب به دست آورند. به نوبه خود، مشتریان می‌توانند اطمینان داشته باشند که داده‌های مالی و اعتباری آنها به فرصت‌هایی مفید و کاربردی تبدیل می‌شود. شرکت رتبه بندی اعتباری Transunion اعتمادسازی می‌کند، بنابراین صاحبان کسب و کارها  می‌توانند با اعتماد به نفس درخواست وام و تسهیلات دهند و به اهداف عالی خود برسند. شرکت اعتبارسنجی Transunion اطلاعات و داده‌های مالی متقاضیان دریافت وام و تسهیلات را از طریق استعلام بانکی به دست می‌آورد. با استفاده از تکنیک‌ها و روش‌های مدرن و جدید اعتبارسنجی رتبه و نمره اعتباری مشتریان را تعیین می‌کند. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری از این نمرات و رتبه‌های اعتباری استفاده می‌کنند و به مشتریانی وام و تسهیلات با سود و بهره کم اعطا می‌کنند که نمره و رتبه اعتباری بالاتری نسبت به بقیه داشته باشند.

شرکت رتبه بندی اعتباری Transunion چگونه کار می‌کند؟

شرکت رتبه بندی اعتباری Transunion از مدل اعتبارسنجی VantageScore که اولین مدل اعتبار سنجی است، برای تخمین و تعیین نمره و رتبه اعتباری مشتریان بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری استفاده می‌کند.  هر سه شرکت رتبه بندی اعتباری معتبر و بین المللی Experian ، Equifax و TransUnion در ایجاد و ساخت این مدل اعتبارسنجی نقش داشته‌اند. در واقع ، TransUnion VantageScore - مبتنی بر آن مدل نمره اعتباری دقیق است. رتبه بندی اعتباری Transunion دقیق بوده، اما ممکن است با سایر شرکت‌های اعتبارسنجی متفاوت باشد. تنها جایی که ممکن رتبه بندی اعتباری Transunion شما صحیح نباشد، این است که در گزارش اعتباری TransUnion شما خطایی پیدا کرده باشید. این به نوبه خود بر نمره اعتباری شما تاثیر منفی می‌گذارد. متاسفانه، خطاها می‌توانند گاه به گاه اتفاق بیفتند. می توانید نمره TransUnion خود را بررسی کرده و مستقیما به این شرکت اعتبارسنجی گزارش دهید. اکنون، شرکت‌ها و آژانس‌های مختلف اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری از روش‌های مختلف امتیاز دهی استفاده می‌کنند. به عنوان مثال، نمره اعتباری VantageScore بین 500 تا 990 است - در حالی که FICO (مدل نمره گذاری اعتبار اولیه ایجاد شده توسط شرکت Fair Isaac) بین 300 تا 850 است.

منابع: transunion

capital

transunion

شرکت رتبه بندی اعتباری Nordic AS (NCR) در مرکز اوراق بهادار اوراق بهادار اروپا (ESMA) ثبت شده و مجاز به انجام فعالیت‌های اعتبارسنجی در اتحادیه اروپا و کشورهای EFTA است. NCR رتبه اعتباری را به موسسات مالی و نهادهای شرکتی مستقر در دانمارک، فنلاند، ایسلند، نروژ و سوئد ارائه می‌دهد. شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC مستقل از هر دولت، نهادهای مالی یا شرکتی کار می‌کند و تنها تمرکز این شرکت اعتبارسنجی ارزیابی کیفیت اعتباری و تعیین رتبه‌های اعتباری است. سازمان نظارت بر آژانس‌ها و شرکت‌های رتبه بندی اعتباری EFTA (EFTA SA) شرکت NODRIC را به عنوان آژانس رتبه بندی اعتباری NODRIC و اعتبارسنجی طبق مقررات (EC) 1060/2009 پارلمان اروپا و شورا در 16 سپتامبر 2009 ثبت کرده، همانطور که در توافق نامه منطقه اقتصادی اروپا (توافق نامه EEA) گنجانده شده است. این تصمیم از 3 آگوست 2018 وارد عمل شد. شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC مستقر در اسلو، نروژ ، با شعبه‌ای در استکهلم ، سوئد است. این شرکت در نظر دارد رتبه اعتباری شرکت‌ها را صادر کند.

ماموریت شرکت رتبه بندی اعتباری NORDIC

ماموریت نهایی شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC کمک به رشد اقتصادی پایدار در منطقه NODRIC است. این شرکت معتقد است که رتبه بندی اعتباری مستقل و عینی می‌تواند باعث افزایش کارایی و شفافیت در بازارهای مالی شود و از این طریق هزینه‌های معامله برای وام گیرندگان و سرمایه گذاران را کاهش دهد. بازارهای مالی کارآمدتر باعث می‌شود شرکت‌های بیشتری بتوانند خارج از سیستم بانکی کمک بگیرند. از این صندوق‌ها می‌توان برای رشد و پیشرفت کسب و کار خود استفاده کرد که باعث ایجاد اشتغال و حمایت از اهداف دیگر از جمله افزایش رقابت و مبارزه با تغییرات آب و هوایی می‌شود.

هدف شرکت رتبه بندی اعتباری NORDIC

شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC معتقد است که بازارهای مالی در منطقه NODRIC نقش مهمی را ایفا می‌کنند زیرا شرکت‌های بیشتری به دنبال تنوع بخشیدن به ساختارهای بودجه خود به دور از سیستم بانکی هستند. علاوه بر این، مقررات جدید در سیستم بانکی فرصتی را برای انواع جدید بدهی‌های صادر شده توسط بانک‌های کوچک و متوسط ​​در شمال اروپا فراهم می‌کند. شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC قادر خواهد بود با ارائه تجزیه و تحلیل اعتبار روشنگری، از سرمایه گذاران و صادرکنندگان در بازار، از این رشد بازار حمایت کند.

شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC کاملا به منطقه NODRIC متعهد است و تجربه و دانش ارزشمند محلی را ارائه می‌دهد. تحلیلگران این شرکت تجربیات گسترده‌ای از بازارهای مالی بین المللی دارند و این را با ورودی‌های تحلیلی ترکیب می‌کنند که جمع آوری آنها از راه دور دشوار است. دانش محلی این شرکت به آنها این امکان را می‌دهد، تحقیقات رهبری فکری ایجاد کند که مورد توجه جامعه سرمایه گذار باشد. شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC به استقلال، یکپارچگی، ذهنیت کارآفرینانه و تعهد جدی خود در خدمت به بازارهای مالی با تجزیه و تحلیل‌های مربوطه و رتبه بندی دقیق اعتباری می‌کند و از استعلام بانک  مرکزی وام  و تسهیلات استفاده می‌کند. در استعلام از بانک مرکزی مشخص‌ می‌شود که هر شخص و شرکتی چقدر بدهی به سیستم بانکی دارد و آیا استحقاق دریافت وام و تسهیلات دارد یا خیر.

منابع: nordiccreditrating

esma