در حال بارگذاری

افزایش رتبه اعتباری در جهت روند رو به رشد پایداری مالی و کاهش نقدینگی

با توجه به اینکه تاثیر ریسک نقدینگی بر پایداری مالی در صنعت بانکداری ایران بسیار مثمر به ثمر و حیاتی به نظر می رسد، سرمایه گذارانی که در بانک های مختلف سرمایه گذاری کرده اند، به جهت حفظ ثبات ریسک رتبه اعتباری خویش می بایست تا جایی که امکان دارد رتبه اعتباری خویش را در نظام اعتبارسنجی حفظ نمایند که این مسئله در صنعت بانکداری ایران می تواند کمک شایان توجهی به پایداری مالی داشته باشد. به واقع می توان گفت در صورتی که سرمایه گذاران حوزه های مختلف بخواهند از بانک های مختلف تسهیلاتی را برای خود دریافت نمایند، می بایست حتما رتبه اعتباری خویش را ارتقاء بخشند. اما با توجه به ریسک های مختلفی که در صنعت بانکداری ایران وجود دارد، این دسته از افراد هم به جهت ارتقاء رتبه اعتباری خویش در سازمان رتبه بندی اعتباری در نزد بانک ها و هم به جهت پایداری مالی می بایست تا حد امکان از هر گونه ریسکی خود را دور نگه دارند تا بتوانند باز هم از مزایای بانکداری و تسهیلات آن بهره مند گردند.

ریسک نقدینگی

یکی از ریسک های شایعی که در صنعت بانکداری ایران وجود دارد، ریسک نقدینگی است که این ریسک به علت کمبود و عدم اطمینان در میزان نقدینگی بانک ایجاد می گردند. به همین علت یکی از چالش هایی که همواره بانک ها با آن مواجه گشته اند، مدیریت نقدینگی بوده است که همواره سیستم بانکداری جمهوری اسلامی ایران با این ریسک نقدینگی سر و کار داشته است. حال ممکن است سوال شود که این ریسک چه تاثیری می تواند بر پایداری ملی در صنعت بانکداری ایران بگذارد؟ در ادامه به این مسئله بیشتر خواهیم پرداخت.

تاثیر ریسک نقدینگی در پایداری مالی

با توجه به اینکه سیستم بانکداری ایران همواره با ریسک نقدینگی دست و پنجه نرم می کرده است، بانک ها به جهت پایداری مالی و ارتقاء رتبه اعتباری متقاضیان تسهیلات مختلف در تلاش بوده تا حد امکان این ریسک را کاهش بدهد. چرا که بررسی های در این حوزه نشان دهنده آن است که ریسک نقدینگی به همراه ریسک اعتباری از جمله ریسک هایی به شمار می آمده اند که در طی این چند سال توانسته اند تاثیری بسیار منفی و معناداری بر پایداری مالی بگذارند و رتبه اعتباری افراد را متزلزل کنند. بدین ترتیب که هر چقدر پایداری مالی رو به افزایش برده شود، تاثیر ریسک نقدینگی بر پایداری مالی رو به کاهش برده خواهد شد. به همین جهت است که بانک هایی که در زمینه توزیع پایداری مالی همیشه خود را در دهک های بسیار بالایی می دیده اند، از ریسک نقدینگی و ریسک اعتباری و نیز سایر ریسک های دیگر به مراتب تاثیر کمتری نسبت به بانک هایی گرفته اند که آن ها در زمینه پایداری مالی نتوانسته اند موفق عمل کنند و آن را به سطح بسیار بالایی افزایش دهند. به همین جهت است که با توجه به رتبه اعتباری افراد و نیز با توجه به افزایش پایداری مالی در سیستم بانکداری ایران می توان تا حد امکان از ریسک های نقدینگی کاست.

این روزها بانک مسکن طرحی را ارائه کرده است که به طرح رها معروف گشته است تا به این منظور کلی کسانی که درصدد حفظ رتبه بندی اعتباری خویش در نزد شعب مختلف بانک ها هستند و نمی خواهند با اعتبارسنجی و نزول رتبه اعتباری ( امتیاز اعتباری و نمره اعتباری ) خویش وجهه اقتصادی خویش را لکه دار کنند، بتوانند با بهره گیری از این طرح جدید سند مسکن خویش را با طرح رها، به واقع رها سازند یا به اصطلاح ملک خویش را با فک رهن از بانک خارج سازید. در ادامه به معرفی این طرح جدید بانک مسکن در جهت آزادسازی سند مسکن خواهیم پرداخت که به طرح رها از آن یاد می شود.

معرفی اجمالی طرح رها با نگاهی به گذشته

در گذشته های نه چندان دور روال کار در بانک مسکن به منظور حفظ رتبه بندی اعتباری در خصوص سند خانه هایی که با وام این بانک خریداری می شدند، بدین صورت بود که سند این خانه ها به عنوان ضمانت در گرو بانک قرار گرفته می شد. حال در صورتی که صاحب این خانه ها می خواست ملک مورد نظر خویش را به منصه فروش قرار دهد، می بایست در وهله نخست خانه مذکور را در رهن بانک خارج سازد. بنابراین کسانی که پیش از تمام شدن اقساط بانکی خویش می خواستند سند ملک خویش را آزاد نمایند، می بایست حتما کلیه مبلغ بدهی باقی مانده را به طور تمام و کامل تسویه نماید. مسلما اجرای این فرآیند در دنیای اقتصادی امروز بار سنگینی را بر دوش این گونه از افراد می گمارد به گونه ای که حتی آن ها به طور کلی قید فروش ملک مذکور را می زدند. علاوه بر آن رتبه بندی اعتباری آن ها را نیز ممکن است دچار تزلزل نماید. به همین جهت برای حفظ رتبه بندی اعتباری و به منظور کاهش بار سنگین بر روی دوش این گونه از افراد بانک مسکن در فکر یک طرح جدیدی برآمد که از آن به عنوان طرح رها یاد شده است.

طرح رها با در نظر گرفتن مشکلات احتمالی ایجاد شده بستری را برای صاحبان این گونه از ملک ها فراهم آورده است تا به این منظور آن ها بتوانند حتی بدون تسویه حساب کامل خانه مذکور آن را از رهن بانک خارج نمایند تا تبعات رتبه بندی اعتباری و فشار اقتصادی طرح های گذشته را از روی دوش صاحب این خانه ها بردارد. بوسیله شرکت اعتبار سنجی می توان استعلام معوقات بانکی با کد ملی را براحتی انجام داد.

شیوه اجرای طرح رها

با توجه به توضیحات داده شده شیوه اجرای طرح رها برای حفظ رتبه بندی اعتباری بدین گونه است که صاحب ملک های مذکور می توانند با استعلام معوقات با کد ملی خود به نزد بانک رفته و با سپرده گذاری 110 درصد اصل مبلغ تسهیلات سند خانه خود را از رهن بانک آزاد نمایند. برای ملموس تر شدن موضوع به یک مثال بسنده می کنیم:

 فرض کنید که اصل تسهیلات شما 100 میلیون تومان بوده است با در نظر گرفتن 110 درصد اصل تسهیلات که در طرح رها مطرح شده بود، متقاضی بانک می بایست 110 میلیون تومان سرمایه گذاری نماید که تا آخرین قسط این مبلغ در نزد بانک محفوظ می ماند. با توجه به نظام اعتبارسنجی در نزد بانک ها افراد متقاضی برای حفظ رتبه بندی اعتباری خویش ملزم به پرداخت قسط های خویش می باشند.

گواهی اعتبار مولد (گام) طرحی است که کمک بزرگی به رشد اقتصادی کشور خواهد کرد. بر طبق این طرح بخش خصوصی با گرفتن تضمین از بانک‌های کشور در امر تولید حضوری فعال‌تر خواهد داشت و از تولیدکنندگان حمایت خواهد کرد. گواهی اعتبار مولد یک نوع اعتبار شش ماهه به صورت ال سی داخلی است که بانک‌ها به مشتریان شناخته شده و تایید شده خود می‌دهند که در بازار بورس قابل انتقال و خرید و فروش است. بانک‌ها از طریق رتبه بندی اعتباری که آژانس‌های اعتبارسنجی برای مشتریان آنها محاسبه می‌کنند، مشتریان قابل اعتماد و تایید شده خود را می‌شناسند. چرا که هرچه رتبه و نمره اعتباری مشتریان بیشتر باشد آنها قابل اعتمادتر و قابل اطمینان‌تر برای دریافت انواع تسهیلات از جمله گواهی اعتبار مولد هستند.

مزایای گواهی اعتبار مولد چیست؟

مزایای گواهی اعتبار مولد را از دو نظر و دو وجه بررسی کرد. مزایای این گواهی اعتباری برای حکومت و کشور این است که تسهیلات ارائه شده از سوی بانک‌ها نقدینگی ایجاد نمی‌کند و باعث رشد و رونق کسب و کارهای تولیدی می‌شود. وقتی کارخانجات و کارگاه‌های تولید محصولات و کالاها رشد کنند، اشتغال‌زایی گسترش پیدا و بیکاری کاهش پیدا می‌کند. از طرفی با رشد تولید داخلی اقتصاد کشور پیشرفت می‌کند و ارزش افزوده ایجاد می‌شود. برای مشتریان هم این گواهی اعتبار مولد که تضمین و گارانتی بانک مرکزی و بانک‌های عامل را دارد، قابل خرید و فروش در بورس بوده و سودآور است. یکی از مشکلات و معضلات بازار سرمایه و تولید کنندگان کشور بانک محور بودن آنها است که گواهی اعتبار مولد می‌تواند تا حد زیادی این مشکلات را حل می‌کند و به رشد و بالندگی اقتصاد کشور کمک خواهد کرد.

نقش شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی در این زمینه چیست؟

یک آژانس‌ و شرکت اعتبارسنجی هم در روند اعطای گواهی اعتبار مولد به مشتریان نقش مهمی دارد. چرا که بانک‌ها فقط به مشتریان شناخته شده و قابل اعتماد این گواهی اعتباری را می‌دهند. برای اینکه آنها باید بتوانند ریسک اعتباری خود را مدیریت کرده و کاهش دهند، استفاده از خدمات یک شرکت اعتبار سنجی است. چرا که اگر به فردی بد حساب و غیر قابل اعتماد این تسهیلات را ارائه دهند که مطمئن نباشند آنها از گواهی اعتبار مولد چه استفاده‌ای می‌کنند؛ متضرر خواهند شد. یک شرکت اعتبارسنجی با استعلام از بانک مرکزی جهت وام به سابقه بد حسابی مشتریان بانک‌ها و تعداد چک برگشتی دسترسی پیدا کنند. آنها اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری مشتریان را یا از خود بانک و یا از بانک مرکزی استعلام می‌گیرند تا با استفاده از تکنیک‌های خاص رتبه و نمره اعتباری آنها را محاسبه کنند. آنها از طریق گزارش اعتبار بانکی و استعلام بدهی بانکی هم می‌توانند به اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان بانک‌ها دسترسی پیدا کنند.  گواهی اعتبار مولد به مشتریانی اعطا می‌شود که بدهی کمتری به سیستم و نظام بانکی داشته باشند و ریسک اعتباری کمتری به بانک‌ها بدهند. بانک‌ها می‌توانند از خدمات شرکت اعتبارسنجی برای مدیریت و کاهش ریسک اعتباری استفاده کنند و کمتر متضرر شوند. این شرکت‌ اعتبار سنجی در گزارش‌های اعتباری خود نمرات و رتبه‌های اعتباری مشتریان را درج می‌کنند و در اختیار بانک‌ها و دیگر موسسات مالی و اعتباری قرار می‌دهند.

یکی از بهترین و بزرگترین شرکت‌های رتبه بندی اعتباری در آمریکا، شرکت اعتبار سنجی Transunion است. این شرکت یک بانک اطلاعاتی از پرونده‌های اعتباری مشتریان را که سایر موسسات مالی و اشخاص برای نظارت بر نمرات اعتباری خود استفاده می‌کنند، حفظ کرده است. شرکت رتبه بندی اعتباری Transunion بیشترین پول و درآمد خود را از فروش اطلاعات به وام دهندگان مانند بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری به دست می‌آورد. آنها از این داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری، برای تصمیم گیری و اولویت بندی اعطای وام و تسهیلات به مشتریان استفاده می‌کنند. از این طریق، آنها می‌توانند تصمیم بگیرند که آیا درخواست وام و تسهیلات مشتریان خود را قبول کنند یا خیر.

مزایای استفاده از خدمات شرکت رتبه بندی اعتباری Transunion

با کمک شرکت رتبه بندی اعتباری Transunion بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری می‌توانند با دانستن رتبه اعتباری  مشتریان خود، آنها را بهتر درک کنند تا بتوانند تصمیمات آگاهانه تری بگیرند و اعتماد خود را از طریق تجربیات عالی، شخصی سازی شده و گسترش فعالانه فرصت‌ها، ابزارها و پیشنهادهای مناسب به دست آورند. به نوبه خود، مشتریان می‌توانند اطمینان داشته باشند که داده‌های مالی و اعتباری آنها به فرصت‌هایی مفید و کاربردی تبدیل می‌شود. شرکت رتبه بندی اعتباری Transunion اعتمادسازی می‌کند، بنابراین صاحبان کسب و کارها  می‌توانند با اعتماد به نفس درخواست وام و تسهیلات دهند و به اهداف عالی خود برسند. شرکت اعتبارسنجی Transunion اطلاعات و داده‌های مالی متقاضیان دریافت وام و تسهیلات را از طریق استعلام بانکی به دست می‌آورد. با استفاده از تکنیک‌ها و روش‌های مدرن و جدید اعتبارسنجی رتبه و نمره اعتباری مشتریان را تعیین می‌کند. بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری از این نمرات و رتبه‌های اعتباری استفاده می‌کنند و به مشتریانی وام و تسهیلات با سود و بهره کم اعطا می‌کنند که نمره و رتبه اعتباری بالاتری نسبت به بقیه داشته باشند.

شرکت رتبه بندی اعتباری Transunion چگونه کار می‌کند؟

شرکت رتبه بندی اعتباری Transunion از مدل اعتبارسنجی VantageScore که اولین مدل اعتبار سنجی است، برای تخمین و تعیین نمره و رتبه اعتباری مشتریان بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری استفاده می‌کند.  هر سه شرکت رتبه بندی اعتباری معتبر و بین المللی Experian ، Equifax و TransUnion در ایجاد و ساخت این مدل اعتبارسنجی نقش داشته‌اند. در واقع ، TransUnion VantageScore - مبتنی بر آن مدل نمره اعتباری دقیق است. رتبه بندی اعتباری Transunion دقیق بوده، اما ممکن است با سایر شرکت‌های اعتبارسنجی متفاوت باشد. تنها جایی که ممکن رتبه بندی اعتباری Transunion شما صحیح نباشد، این است که در گزارش اعتباری TransUnion شما خطایی پیدا کرده باشید. این به نوبه خود بر نمره اعتباری شما تاثیر منفی می‌گذارد. متاسفانه، خطاها می‌توانند گاه به گاه اتفاق بیفتند. می توانید نمره TransUnion خود را بررسی کرده و مستقیما به این شرکت اعتبارسنجی گزارش دهید. اکنون، شرکت‌ها و آژانس‌های مختلف اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری از روش‌های مختلف امتیاز دهی استفاده می‌کنند. به عنوان مثال، نمره اعتباری VantageScore بین 500 تا 990 است - در حالی که FICO (مدل نمره گذاری اعتبار اولیه ایجاد شده توسط شرکت Fair Isaac) بین 300 تا 850 است.

منابع: transunion

capital

transunion

شرکت رتبه بندی اعتباری Nordic AS (NCR) در مرکز اوراق بهادار اوراق بهادار اروپا (ESMA) ثبت شده و مجاز به انجام فعالیت‌های اعتبارسنجی در اتحادیه اروپا و کشورهای EFTA است. NCR رتبه اعتباری را به موسسات مالی و نهادهای شرکتی مستقر در دانمارک، فنلاند، ایسلند، نروژ و سوئد ارائه می‌دهد. شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC مستقل از هر دولت، نهادهای مالی یا شرکتی کار می‌کند و تنها تمرکز این شرکت اعتبارسنجی ارزیابی کیفیت اعتباری و تعیین رتبه‌های اعتباری است. سازمان نظارت بر آژانس‌ها و شرکت‌های رتبه بندی اعتباری EFTA (EFTA SA) شرکت NODRIC را به عنوان آژانس رتبه بندی اعتباری NODRIC و اعتبارسنجی طبق مقررات (EC) 1060/2009 پارلمان اروپا و شورا در 16 سپتامبر 2009 ثبت کرده، همانطور که در توافق نامه منطقه اقتصادی اروپا (توافق نامه EEA) گنجانده شده است. این تصمیم از 3 آگوست 2018 وارد عمل شد. شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC مستقر در اسلو، نروژ ، با شعبه‌ای در استکهلم ، سوئد است. این شرکت در نظر دارد رتبه اعتباری شرکت‌ها را صادر کند.

ماموریت شرکت رتبه بندی اعتباری NORDIC

ماموریت نهایی شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC کمک به رشد اقتصادی پایدار در منطقه NODRIC است. این شرکت معتقد است که رتبه بندی اعتباری مستقل و عینی می‌تواند باعث افزایش کارایی و شفافیت در بازارهای مالی شود و از این طریق هزینه‌های معامله برای وام گیرندگان و سرمایه گذاران را کاهش دهد. بازارهای مالی کارآمدتر باعث می‌شود شرکت‌های بیشتری بتوانند خارج از سیستم بانکی کمک بگیرند. از این صندوق‌ها می‌توان برای رشد و پیشرفت کسب و کار خود استفاده کرد که باعث ایجاد اشتغال و حمایت از اهداف دیگر از جمله افزایش رقابت و مبارزه با تغییرات آب و هوایی می‌شود.

هدف شرکت رتبه بندی اعتباری NORDIC

شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC معتقد است که بازارهای مالی در منطقه NODRIC نقش مهمی را ایفا می‌کنند زیرا شرکت‌های بیشتری به دنبال تنوع بخشیدن به ساختارهای بودجه خود به دور از سیستم بانکی هستند. علاوه بر این، مقررات جدید در سیستم بانکی فرصتی را برای انواع جدید بدهی‌های صادر شده توسط بانک‌های کوچک و متوسط ​​در شمال اروپا فراهم می‌کند. شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC قادر خواهد بود با ارائه تجزیه و تحلیل اعتبار روشنگری، از سرمایه گذاران و صادرکنندگان در بازار، از این رشد بازار حمایت کند.

شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC کاملا به منطقه NODRIC متعهد است و تجربه و دانش ارزشمند محلی را ارائه می‌دهد. تحلیلگران این شرکت تجربیات گسترده‌ای از بازارهای مالی بین المللی دارند و این را با ورودی‌های تحلیلی ترکیب می‌کنند که جمع آوری آنها از راه دور دشوار است. دانش محلی این شرکت به آنها این امکان را می‌دهد، تحقیقات رهبری فکری ایجاد کند که مورد توجه جامعه سرمایه گذار باشد. شرکت رتبه بندی اعتباری NODRIC به استقلال، یکپارچگی، ذهنیت کارآفرینانه و تعهد جدی خود در خدمت به بازارهای مالی با تجزیه و تحلیل‌های مربوطه و رتبه بندی دقیق اعتباری می‌کند و از استعلام بانک  مرکزی وام  و تسهیلات استفاده می‌کند. در استعلام از بانک مرکزی مشخص‌ می‌شود که هر شخص و شرکتی چقدر بدهی به سیستم بانکی دارد و آیا استحقاق دریافت وام و تسهیلات دارد یا خیر.

منابع: nordiccreditrating

esma

حفظ رتبه اعتباری به منظور بهره مندی از تسهیلات بانکی مختلف

با توجه به اهمیت وجود آمار در برنامه ریزی های مختلف، گزارشی درباره وضعیت سپرده ها و دریافت تسهیلات در استان های مختلف می توان طرح ریزی کرد که در این گزارش ها با توجه به استعلام معوقات از بانک مرکزی، میزان سپرده ها و دریافت تسهیلات مختلف از بانک های جمهوری اسلامی ایران را می توان به تفکیک استان ها نشان داد تا به این منظور میزان استفاده از سپرده و دریافت تسهیلات در هر یک از استان ها را بتوان به راحتی تشخیص داد. با توجه به رتبه اعتباری در میان افراد متقاضی وام های مختلف و نیز تسهیلات بانکی پس از استعلام بانک مرکزی، این دسته از افراد همواره به فکر ایجاد چاره ای بوده اند تا درست در موعد مقرر شده قسط های بانکی خویش، آن ها را پرداخت کرده تا وجهه خویش را در رتبه بندی اعتباری نظام اعتبارسنجی ننگین نسازند و در عین حال در یک شرکت اعتبارسنجی، رتبه اعتباری خوب و شایسته ای را برای خود رقم زده باشند. در ادامه به تفکیک استان ها در خصوص میزان دریافت تسهیلات بانکی و سپرده های مختلف خواهیم پرداخت تا به شکل آماری با این میزان بیش از پیش آشنا گردید.

گزارشی از وضعیت کل مانده سپرده ها و تسهیلات بانکی در سال 98

در سال جاری یعنی در سال 1398 وضعیت کل مانده سپرده ها و نیز تسهیلات ریالی و ارزی بانک ها و سایر موسسات اعتباری به تفکیک استان ها مشخص گردیده است که گزارش ها حاکی از آن است که تا پایان مهرماه امسال، مانده کل سپرده ها چیزی بالغ بر6/725 23 هزار میلیارد ریال بوده است که در نوع خود مبلغ بسیار بالا و چشمنوازی است. چرا که نسبت این مبلغ درست تا پایان مهرماه سال پیش چیزی حدود2/356  5 هزار میلیارد ریال یعنی حدود 2/29 درصد و نسبت به پایان سال پیش حدود2/052 3  هزار میلیارد ریال یعنی چیزی حدود 8/14 درصد روند رو به جلو و افزایشی به خود دیده است.

گزارش هایی که به تفکیک استان صورت گرفته است، نشان دهنده آن است که بیشترین مبلغ سپرده ها در این بین مربوط به استان بزرگ تهران می باشد که حدود 4/843 12 هزار میلیارد ریال و کمترین آن نیز مربوط به استان کهگیلویه و بویر احمد بوده است که مبلغی معادل بر 0/63 هزار میلیارد ریال بوده است.

اما در خصوص مانده کل تسهیلات نیز می توان گفت که مانع کل تسهیلات نیز بالغ بر8/947 16 هزار میلیارد ریال می باشد که همین مبلغ در مهر ماه سال پیش معادل8/093 3 هزار میلیارد ریال یعنی حدود 3/22 درصد و نسبت به پایان سال پیش6/857 1 هزار میلیارد ریال یعنی حدود 3/12 درصد روند افزایشی به خود دیده است که در این بین باز هم بیشترین مبلغ تسهیلات را استان تهران به خود اختصاص داده است و کمترین آن را استان کهگیلویه و بویر احمد از آنِ خویش کرده است. آمارها حاکی از آن است که کسانی که به فکر رتبه اعتباری خویش می باشند، می بایست در استان تهران با توجه به بیشترین مانده تسهیلات و سپرده ها بیش از سایر استان ها به فکر رتبه اعتباری خویش باشند تا بتوانند از تسهیلات بانکی بهره مند گردند.

ضمن اینکه خالی از لطف نیست که رقم بالای تسهیلات و سپرده ها در تهران منوط بر وجود دفاتر مرکزی بسیار زیادی از شرکت ها و موسسات تولیدی در این استان می باشد که همشهریان تهرانی می بایست به فکر رتبه اعتباری خویش باشند.

اخذ شرایط لازم دریافت وام با ارتقاء رتبه اعتباری خویش

با توجه به این که سیستم بانکداری جمهوری اسلامی ایران با دادن وام های مختلف به بخش های صنعت، معدن، کشاورزی و ... به افراد متقاضی وام ها آن ها را یاری می رساند، در صورتی که این تسهیلات خود را به افراد متقاضی وام ها اعطاء سازد، می بایست هر یک از افراد متقاضی شرایط لازم را برای دریافت وام یا تسهیلات بانکی داشته باشند که یکی از مهمترین آن شرایط رتبه اعتباری این گونه از افراد می باشد که می بایست حتما در شرکت اعتبارسنجی از خود تا پیش از دریافت تسهیلات بانکی رتبه اعتباری خوب و شایسته ای را به ثبت رسانده باشند. اجرای این فرآیند سبب خواهد شد تا آنان در نزد بانک ها از اعتبار بسیار بالایی بهره مند بوده باشند و اعتبارسنجی آنان به خوبی در نزد بانک ها ثابت شده باشد.

تسهیلات بانکی به افراد متقاضی با رتبه اعتباری بالا

با توجه به اینکه تسهیلات بانکی به افراد متقاضی وام بدون داشتن یک رتبه اعتباری خوب و شایسته امکان پذیر نخواهد بود، این دسته از افراد همواره در تلاش هستند تا با حفظ رتبه اعتباری خویش در شرکت اعتبارسنجی شرایط لازم را برای دریافت تسهیلات بانکی در نزد بانک ها احراز نمایند. بنابراین رتبه اعتباری به نوبه خود سبب شده است تا افراد متقاضی وام های مختلف برای بهره مندی از تسهیلات بانکی هیچ گاه قسط های خویش را عقب نیندازند و نسبت به پرداخت معوقات خویش همواره در تلاش باشند تا وجهه آنان در نزد بانک لکه دار نگردد و همواره رتبه اعتباری خویش را در سطح قابل توجهی بالا نگه دارند تا در صورت ممکن باز هم بتوانند از تسهیلات بانکی مختلف بهره مند شوند.

تاثیر تسهیلات بانکی بر اشتغال زایی در کشور

تاثیر تسهیلات بانکی در اشتغال زایی در کشور می تواند با توجه به رتبه اعتباری بالا بسیار مثمر به ثمر و مفید تلقی گردد. مهمترین دلیل این امر ذکر این مسئله است که هر چقدر افراد بتوانند در حوزه های مختلف از تسهیلات بانکی بهره مند شده باشند، می توانند پول وام گرفته شده خود را در بخش های مختلفی سرمایه گذاری کنند و برای خود اشتغال زایی کنند. بنابراین به منظور اشتغال زایی در کشور هم که شده طیف وسیعی از مردم به منظور دریافت تسهیلات بانکی از بانک های مختلف کشور سعی بر ارتقاء رتبه اعتباری خویش در شرکت اعتبارسنجی می کنند تا به این ترتیب بتوانند شامل حال تسهیلات بانکی شوند که بانک های مختلف به افراد متقاضی وام ها به شرط بالا بودن رتبه اعتباری به آنان تقدیم می سازد تا به این منظور این افراد بتوانند با پیاده نمودن وام های کلان بانکی در سرمایه های مختلف برای خود اشتغال زایی نمایند و با همین شغلی که برای خود دست و پا کرده اند، می توانند پول های بسیار زیادی را به دست آورند. به گونه ای که به راحتی بتوانند پول قسط های بانک خویش را پرداخت کرده و برای خود سرمایه هایی هم کنار بگذارند تا روز و روزگار خویش را به خوبی بگذرانند و در عین حال با پرداخت به موقع قسط های خویش به بانک رتبه اعتباری خویش را همچنان تقویت کنند تا در مراحل آتی نیز باز هم تسهیلات بانکی شامل حال آن ها گردد. بنابراین تسهیلات بانکی می تواند تاثیر بسیار مفیدی در روند اشتغال زایی در کشور داشته باشد.

گذشته لایحه اخذ مالیات از سود سپرده و سود سهام تاکنون

در گذشته های نه چندان دور روند کار بدین صورت بود که به سود سپرده و سود سهام مالیات گرفته می شود که این طرح به نوبه خود طرفداران و مخالفانی را در پی داشت. اما هر چقدر جلوتر رفتیم وزیر اقتصاد به این فکر افتاد که لایحه ای را تصویب نماید که در آن اخذ مالیات از سود سپرده و سود سهام را حذف کنند که با هم فکری های که اعمال شد، سرانجام لغو لایحه اخذ مالیات از سود سپرده و سود سهام عملی شد تا کلیه متقاضیان وام و تسهیلات مختلف از بانک ها بتوانند در سامانه جامع استعلام بانکی، رتبه اعتباری خویش را حفظ نموده و با یک رتبه اعتباری خوب و شایسته ای به روند کارهای بانکی خویش در نظام اعتبار سنجی ادامه دهند چرا که هر گونه مالیات اعمال شده از آن ها می توانست به نوبه خود سود سپرده های بانکی و سهام های آن ها را کمتر سازد و آن ها نتوانند بودجه لازم را برای پرداخت قسط های خویش درست سر موعد مقرر شده خویش فراهم سازند و در نتیجه رتبه بندی اعتباری آن ها دچار تزلزل می گشت. اما با این لایحه ای که لغو گردید، آن ها می توانند رتبه اعتباری خویش را همچنان حفظ نمایند.

اجرایی شدن طرح حذف مالیات از سود سپرده و سهام و تاثیر آن در رتبه اعتباری

پس از کش و قوس های فراوان وزیر اقتصاد کشور توانست طرح حذف مالیات را از سود سپرده های بانکی و سود های ناشی از سهام های افراد مختلف پیاده سازی نماید تا به این منظور کلیه متقاضیان بانکی بتوانند همچنان در رتبه بندی اعتباری، جایگاه شایسته ای را برای خود ثبت و ضبط نمایند که امکان گرفتن تسهیلات مختلف را همچنان از بانک های مختلف داشته باشند. بنابراین طرح اجرایی شدن حذف مالیات سبب گردیده است تا این گونه افراد با خیالی راحت قسط های خویش را مدیریت نموده تا دچار دردسر در نوع پرداخت آن ها نگردند و رتبه بندی اعتباری خویش را خدشه دار ننمایند. بنابراین در یک کلام می توان گفت که این طرح تاثیر به مراتب زیاد و چشمگیری در حفظ رتبه اعتباری افراد در نظام اعتبارسنجی در پی داشته است.

تاثیر رتبه اعتباری در دریافت تسهیلات بانکی

با توجه به اینکه افراد متقاضی وام های بانکی و سایر تسهیلات مربوط به بانک های مختلف در سراسر کشور می بایست حتما رتبه خوبی را در رتبه بندی اعتباری خویش در سازمان اعتبارسنجی به خود اختصاص داده باشند، این افراد همواره در تلاش هستند تا مبادا با تاخیر یا دیرکرد در نوع پرداخت و وصولات خویش به بانک ها رتبه اعتباری خویش را خدشه دار نمایند. به همین منظور رتبه بندی اعتباری، تاثیری بسیار چشمگیر در نوع دریافت کردن تسهیلات بانکی دارد و با طرحی که اخیراً اجراء شده است که در آن دیگر از سود سهام و سپرده های بانکی هیچ گونه مالیاتی گرفته نمی شود، می توان گفت: بستری برای این گونه افراد فراهم آمده است تا به این منظور بتوانند با خیال راحت قسط های خویش را پرداخت کرده و رتبه اعتباری خود را همچنان در اوج نگه دارند.

شاخص سرزندگی اقتصادی شاخصی است که کشورهای مختلف دنیا بر اساس میزان توزیع عادلانه ثروت، درآمد، اختلاف طبقاتی، فرصت‌های برابر اجتماعی، میزان امید به زندگی و شاخص‌های سلامتی مختلف رتبه بندی می‌شوند. این رتبه بندی برای کشورهای دارای قوی ترین و بهترین شاخص‌های اقتصادی انجام نمی‌شود، چرا که بسیاری از این کشورها دارای میزان زیادی از نابرابری اقتصادی هستند و فاصله طبقاتی در بین مردم این کشورها زیاد است. سه عامل ثروت، درآمد و مصرف از عوامل تعیین نابرابری اقتصادی است. آمریکا، اتحادیه اروپا و چین بزرگترین و قدرتمندترین اقتصادهای دنیا را دارند اما از نظر شاخص سرزندگی اقتصادی دو کشور آمریکا و چین جایگاه خوب و مناسبی ندارند و نابرابری اقتصادی و شکاف و فاصله طبقاتی بین اقشار مختلف مردم در این دو کشور و دیگر کشورهای دارای شاخص اقتصادی بالا زیاد است.

برترین کشورها بر اساس شاخص سرزندگی اقتصادی

در سال 2019 در مجمع جهانی اقتصاد در سوئیس که بین کشورهای دارای بزرگترین و قدرتمندترین اقتصادهای دنیا برگزار شد، رتبه 82 کشور بر اساس شاخص سرزندگی اقتصادی مشخص شد. در این رتبه بندی 10 کشور برتر دنیا برای شاخص سرزندگی اقتصادی همگی کشورهای اروپایی و عمدتا کشورهای اروپایی شمال این قاره بودند. سه کشور برتر این شاخص اقتصادی کشورهایی چون دانمارک، نروژ و فنلاند با امتیازهای 85.2، 83.6 و 83.6 هستند. کشورهای سوئد (83.5)، ایسلند (82.7)، هلند (82.4)، سوئیس (82.1)، اتریش (80.1)، بلژیک (80.1) و لوکزامبورگ (79.8) در رتبه‌های چهارم تا دهم کشورهای برتر از نظر شاخص سرزندگی اقتصادی هستند.

 بدترین کشورها بر اساس شاخص سرزندگی اقتصادی

در مجمع جهانی اقتصاد در سوئیس در سال 2019 همچنین بدترین کشورها از نظر شاخص سرزندگی اقتصادی معرفی شدند. ساحل عاج، سنگال، کامرون، پاکستان، بنگلادش، آفریقای جنوبی و هند جزو بدترین کشورهای رتبه بندی شده در این شاخص اقتصادی هستند. کشورهای برتر اقتصادی و صنعتی در رده بندی شاخص سرزندگی اقتصادی همچون آلمان (یازدهم)، فرانسه (دوازدهم)، کانادا (چهاردهم)، ژاپن (پانزدهم)، سنگاپور (بیستم)، انگلیس (بیست و یکم)، کره جنوبی (بیست و پنجم)، آمریکا (بیست و هفتم)، روسیه (سی و نهم)، چین (چهل و پنجم)، عربستان (پنجاهم) و ترکیه (شصت و دوم) هستند.

عوامل موثر در تعیین شاخص سرزندگی اقتصادی

از عوامل موثر در تعیین شاخص سرزندگی اقتصادی می‌توان به کمک به مردم و کسب و کارها از طریق اعطای وام و تسهیلات اشاره کرد. اما بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری باید برای اعطای تسهیلات و وام به افراد و شرکت‌هایی اقدام کنند که دارای رتبه اعتباری مناسبی هستند. یک شرکت اعتبارسنجی می‌تواند از طریق روش‌های خاصی بر روی داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری افراد، اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری آنها را انجام دهد. افراد این کشورها می‌توانند برای استعلام از بانک مرکزی جهت وام از سامانه اعتبارسنجی این شرکت‌ها استفاده کنند. در واقع یک شرکت اعتبارسنجی برای بهتر کردن وضعیت اقتصادی یک کشور باید بتواند خدمات مالی و اعتباری خود را به صورت موثر و مناسب هم به بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری و هم به مشتریان و صاحبان کسب و کارها ارائه دهد. با وجود رتبه بندی اعتباری بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری می‌توانند ریسک اعتباری خود را کنترل و مدیریت کنند.

از طریق سامانه اعتبار سنجی می‌توان کارت بازرگانی دریافت کرد. اما صاحبان کسب و کارها باید حساب کارت بازرگانی را از حساب اعتباری شخصی جداگانه بازکنند. چرا که برخی از شرکت های اعتبارسنجی فقط فعالیت حساب کارت بازرگانی را به اشخاص، بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری گزارش می‌دهند. این بدان معنی است که صادرکننده کارت بازرگانی گزارش عملکرد این حساب را به دفاتر اعتباری مصرف کننده، دقیقا مانند کارتهای اعتباری شخصی، می‌دهد.

اگرچه باز کردن حساب کارت بازرگانی کمک می‌کند تا هزینه‌های تجاری خود را از هزینه‌های شخصی خود جدا کنید، اگر صادرکننده فعالیت کارت را به یک دفتر مصرف کننده گزارش دهد، می‌تواند به نمره و رتبه اعتباری شما آسیب برساند - حتی اگر صورتحساب خود را به موقع و به طور کامل در هر ماه پرداخت کنید. در سامانه‌های اعتبارسنجی امکان استعلام معوقات بانکی با کد ملی وجود دارد. در یک شرکت اعتبار سنجی فقط کافی است کد ملی مشتریان بانک‌ها را وارد کرد تا معوقات بانکی آنها استعلام شود. با استعلام معوقات بانکی، میزان بدهی و تعداد چک برگشتی می‌توان رتبه و نمره اعتباری آنها را محاسبه کرد. پرداخت منظم بدهی و اقساط وام و تسهیلات بانکی می‌توان نمره و رتبه اعتباری را افزایش داد.

تاثیر سامانه اعتبارسنجی بر کارت بازرگانی

اگر فعالیت کارت بازرگانی- نه فقط در زمان صدور آن توسط سامانه اعتبار سنجی، بلکه فعالیت واقعی و زیاد حساب آن به طور مداوم باشد - در گزارش اعتبارسنجی شخصی ظاهر می‌شود و همان تاثیرات را روی بقیه کارت‌های اعتباری خواهد داشت. برای صادرکنندگانی که فعالیت حساب کارت بازرگانی خود را به سامانه‌های اعتبارسنجی حساب شخصی گزارش می‌کنند، این اشتباه است و می‌تواند نمره و رتبه اعتباری‌ای که با آن قصد دارند از بانک‌ها و موسسات مالی اعتباری وام و تسهیلات بگیرند، تاثیر منفی بگذارد.

حدود دو سوم نمره اعتباری شما فقط با دو عامل تعیین می شود: تاریخچه پرداخت و بدهی‌های تان. شما می‌توانید با پرداخت به موقع صورتحساب خود آن را کنترل کنید. می توانید با پرداخت کامل صورتحساب خود، بدهی‌های تان را تا حدودی کنترل کنید. اما حتی اگر صورتحساب خود را بطور کامل و به موقع پرداخت کنید، صادرکننده ممکن است وضعیت حساب را قبل از ترخیص پرداخت ماهانه خود به دفاتر اعتباری گزارش دهد، به این معنی که ممکن است، نسبت به اعتبار شما بالاتر از آنچه فکر می کنید، گزارش شده باشد. این نسبت - اساسا مبلغی است در مقابل کل اعتبار در دسترس شما که می‌تواند بر اعتبارسنجی و نمره و رتبه اعتباری تان تاثیر بگذارد.

دریافت کارت بازرگانی از طریق سامانه اعتبارسنجی

برای دریافت کارت بازرگانی از طریق سامانه اعتبارسنجی فقط کافی است که در این سایت عضو شوید تا از خدمات آنها استفاده کنید. برخی فکر می‌کنند که از آژانس‌ها و شرکت‌های دارای سامانه اعتبار سنجی فقط برای رتبه بندی اعتباری استفاده می‌شود اما آنها خدمات متنوع و گسترده‌ای ارائه می‌دهند. می‌توانید قبل از ثبت نام در سایت و استفاده از خدمات آنها، یک نمونه فرم اعتبارسنجی مشتری را مشاهده کنید تا به صورت کامل در جریان کار قرار بگیرید.

منبع: thepointsguy