تسهیلات اشتغال‌زایی برای شرکتهای دانش بنیان
تسهیلات اشتغال‌زایی با هدف کمک به شرکتهای دانش بنیان با شرایط بسیار مناسب از سوی برخی از بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری با شرایط متفاوت اعطا می‌شود. شرکت دانش بنیان شرکتی است که با هدف افزایش علم و ثروت بر پایه تولید علم و فناوری و توسعه اقتصادی و اشتغال‌زایی از سوی افراد و موسسات و نهادهای علمی و متخصص و عمدتا جوان و جویایی نام تاسیس می‌شود. این شرکت‌ها برای شروع کار و ادامه حیات خود نیاز به دریافت وام و تسهیلات از سوی بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری دارند. تسهیلات اشتغال‌زایی گزینه خوبی برای کمک به تاسیس و ادامه حیات شرکتهای دانش بنیان است. شرکت‌هایی که اگر به خوبی از سوی نهادها و سازمان‌های دولتی و خصوصی حمایت شوند، علاوه بر تولید علم و ثروت می‌توانند به اشتغال‌زایی و بهبود وضعیت اقتصادی کشور کمک‌های بزرگی کنند. از آنجایی که شرکتهای دانش بنیان اصولا کالا و محصولات خاصی تولید نمی‌کنند و به ماشین آلات و امکانات صنعتی و تولیدی نیاز ندارند، اعطای وام و تسهیلات به آنها می‌تواند راحت‌تر و در مبالغ پایین تری باشد. این شرکت‌ها بیشتر تولید علم و فکر می‌کنند و نقش مشاوره‌ای برای شرکتهای تولید کننده و تامین کالا و محصولات هستند. بنابراین آنها بیشتر از نظر حقوقی دغدغه حفظ دانش و افکار و اندیشه‌های خود را دارند تا ثبت اختراع یا محصول و کالایی جدید.
روند اعطای تسهیلات اشتغال‌زایی به شرکتهای دانش بنیان
روند اعطای تسهیلات اشتغال‌زایی به شرکتهای دانش بنیان تفاوت خاصی با روند اعطای دیگر طرح‌های اعطای وام و تسهیلات از سوی بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری ندارد. با این تفاوت که اصولا همه بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری در چنین طرح‌هایی شرکت نمی‌کنند و بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مجری این طرح‌های اعطای تسهیلات اشتغال‌زایی کمی پروسه و فرایند وام و تسهیلات دهی را برای کمک به این شرکت‌ها و وضعیت اقتصادی و اشتغال‌زایی کشور را ساده تر می‌گیرند. البته آنها هنوز هم از خدمات یک شرکت اعتبارسنجی برای اعطای وام و تسهیلات به شرکتهای دانش بنیان واقعی و خوش حساب کمک می‌گیرند تا متضرر نشوند. قبل از اعطای تسهیلات اشتغال‌زایی به این شرکت‌ها آنها از سوی آژانس‌های اعتبارسنجی بررسی می‌شوند. پس از بررسی و آنالیز وضعیت حساب این شرکت‌ها و میزان بدهی به سیستم بانکی دارای رتبه و نمره اعتباری می‌شوند که بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری بر اساس نمره و رتبه اعتباری به شرکتهای دانش بنیان تسهیلات اشتغال‌زایی با بهره و سود متفاوت اعطا می‌کنند. هرچه نمره و رتبه اعتباری بالاتر باشد، آنها تسهیلات و وام خود را زودتر با بهره و سود کمتر می‌گیرند. یک شرکت اعتبار سنجی در گزارش‌های خود نمره و رتبه اعتباری شرکتهای دانش بنیان برای دریافت تسهیلات اشتغال‌زایی را از طریق استعلام بانک مرکزی برای مشخص شدن میزان بدهی آنها محاسبه می‌کنند. وقتی این شرکت‌ها درخواست وام و تسهیلات اشتغال‌زایی می‌دهند، این درخواست و تقاضای آنها توسط یک شرکت اعتبارسنجی بررسی می‌شود و نتیجه بررسی آنها در گزارش اعتباری منعکس خواهد شد. این آژانسها اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری را جمع آوری و نگهداری می‌کنند که به وام دهندگان بالقوه یا کارفرمایان کمک می‌کند تا قابلیت اطمینان آنها را ارزیابی کنند.
منبع: transunion
ریسک پیش فرض چیست؟
ریسک پیش فرض ریسکی است که از پیش فرض می‌شود که وام گیرندگان در تاریخ معین و با مبلغ تعیین شده، قادر به بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات خود نباشند. وام دهندگان و سرمایه گذاران تقریبا در همه اشکال، وام و تسهیلات دهی اعتباری در معرض ریسک پیش فرض قرار دارند. بنابراین آنها باید این ریسک را در مورد همه وام گیرندگان خود پیش بینی کرده و از پیش فرض کنند که در تاریخ مشخص آنها نتوانند اقساط وام و تسهیلات دریافتی را پرداخت کنند و برای آن تمهیدات لازم را بی‌اندیشند.
چگونه می‌توان ریسک پیش فرض را مدیریت کرد؟
وام دهندگان می‌توانند برای مدیریت ریسک پیش فرض و انواع ریسک اعتباری خود از خدمات یک شرکت اعتبار سنجی استفاده کنند. شرکتهای اعتبارسنجی با استفاده از تکنیک‌های مختلف و منحصر به فرد می‌توانند داده‌های مالی و اعتباری دریافتی از بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مشتریان را آنالیز کرده و به آنها نمره و اعتبار بدهند. با اعتبار سنجی مشتریان بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده با دانستن رتبه و نمره اعتباری مشتریان خود، ریسک پیش فرض آنها را مدیریت کرده و در اعطای وام و تسهیلات به آنها اولویت بندی انجام دهند.
یک شرکت اعتبارسنجی به طور کلی صورت‌های مالی یک شرکت را بررسی می‌کند و از چندین نسبت مالی برای تعیین احتمال بازپرداخت بدهی توسط آن شرکت استفاده می‌کنند. در صورت بازپرداخت بدهی می‌توان پیش فرض فنی ایجاد کرد اما شرایط خاصی از وام قابل تحقق نیست. گردش نقدی آزاد، پول نقدی است که پس از سرمایه گذاری شرکت به خودی خود ایجاد می‌شود و با کم کردن هزینه‌های سرمایه از جریان نقدی عملیاتی محاسبه می‌شود. گردش نقدی آزاد برای مواردی مانند پرداخت بدهی و سود سهام استفاده می‌شود. رقم گردش نقدی آزاد که نزدیک به صفر یا منفی باشد نشانگر این است که شرکت ممکن است در تامین وجه نقد لازم برای بازپرداخت اقساط وام وعده داده شده، دچار مشکل شود. این می‌تواند ریسک پیش فرض بالاتر را نشان دهد.
مزایای مدیریت ریسک پیش فرض چیست؟
ریسک پیش فرض را می‌توان با استفاده از ابزار اندازه گیری استاندارد، از جمله نمرات یک شرکت اعتبارسنجی معتبر و رتبه بندی اعتباری برای مسائل بدهی شرکت‌ها و دولت ارزیابی کرد. برای رتبه بندی اعتباری آنها ابتدا داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری دریافتی را در فرم اعتبارسنجی مشتریان درج کرده و سپس از طریق تکنیک‌ها و فناوری‌های خاص و منحصر به فرد خود، آنها را آنالیز کرده و رتبه و نمره اعتباری مشتریان را در اختیار بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده قرار می‌دهند. ریسک پیش فرض می‌تواند در نتیجه تغییرات گسترده تر اقتصادی یا تغییر در وضعیت مالی یک شرکت تغییر کند. رکود اقتصادی می‌تواند بر درآمد و توانایی بازپرداخت اقساط وام بسیاری از شرکت‌ها تاثیر بگذارد و در نهایت بازپرداخت بدهی را به تاخیر بی‌اندازد. شرکت‌ها ممکن است با عواملی از قبیل افزایش رقابت و قدرت قیمت گذاری کمتر روبرو شوند و در نتیجه تاثیر مالی مشابهی داشته باشد. برای مدیریت و کاهش ریسک پیش فرض، شرکت‌ها باید درآمد خالص و گردش نقدی کافی ایجاد کنند. در صورت پیش فرض، سرمایه گذاران ممکن است مبلغ پرداخت‌های دوره‌ای و سرمایه گذاری خود را در اوراق از دست بدهند. پیش فرض می‌تواند منجر به ضرر 100 درصدی در سرمایه گذاری شود.
منبع: investopedia
مدیریت ریسک اعتباری در سیستم بانکی با رویکرد داده کاوی
از طرف دیگر، مدیریت ریسک اعتباری، عملی برای کاهش این ضررها با درک کفایت سرمایه وام گیرنده و ذخیره زیان وام است. این فرایندی است که تا مدت‌های زیادی برای موسسات مالی یک چالش بوده اما از اهمیت بالایی برخوردار است. عدم کاهش و مدیریت مناسب ریسک‌های اعتباری می‌تواند به شدت بر سیستم بانکی تاثیر منفی بگذارد.
چرا باید مدیریت ریسک بانکی انجام داد؟
بحران مالی سال 2008 خاطرنشان کرد که هیچ کسب و کاری از حاشیه امنیت برخوردار نیست و حتی اگر دولت‌ها و حکومت‌ها از کسب و کارهای ریسک پذیر محافظت کنند، فروپاشی آن می‌تواند به سقوط کسب و کار افراد منجر شود. یکی از مهمترین، بهترین و موثرترین راه‌های مدیریت ریسک و خطرات اعتباری، استفاده از خدمات آژانسها و شرکت اعتبارسنجی است. این شرکت‌ها با استعلام بدهی بانکی مشتریان از بانک مرکزی از تمامی بانک‌ها به آن موسسه مالی و بانک وام دهنده کمک می‌کنند تا ریسک اعتباری خود را بر قبول یا عدم قبول درخواست متقاضی دریافت وام و تسهیلات مدیریت کند.
مزایای مدیریت ریسک اعتباری
سود اصلی مدیریت ریسک و خطرات اعتباری یکپارچه و کم، کاهش تلفات درآمد است. نظارت بر ریسک اعتباری توسط یک شرکت اعتبار سنجی به بانک‌ها این امکان را می‌دهد تا درک کنند که مشتریان بالقوه ممکن است در معرض خطر بسیار بالایی باشند و بالاتر از تحمل ریسک از قبل مشخص شده قرار گیرند. آنها می‌توانند در گزارش اعتبار بانکی نتیجه اعتبارسنجی مشتریان را هم به بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری و هم به خود مشتریان ارائه دهند.
ریسک و خطرات اعتباری اگر به درستی شناسایی و مدیریت شود، می‌تواند به عنوان یک فرصت استراتژیک مورد استفاده قرار گیرد. از طریق مدیریت ریسک اعتباری موثر، بانک و موسسه مالی و اعتباری قادر است عملکرد کلی را تا حد زیادی بهبود بخشد و از مزیت رقابتی برخوردار باشد. این امر نشان داد که بانک‌های آفریقای جنوبی نسبت به همتایان بین المللی خود کمتر تحت تاثیر بحران مالی جهانی قرار گرفتند. این امر به دلیل شناسایی، ارزیابی و مدیریت ریسک اعتباری دقیق و بسیار موثر توسط یک شرکت اعتبارسنجی بود.
چگونه ریسک اعتباری مدیریت می‌شود؟
اولین قدم آژانس‌های اعتبارسنجی برای بانک‌ها، شناسایی دقیق و کمیت چنین ریسکی است. پس از اینکه این آژانسها و شرکت‌ها از آنالیز حساب مشتریان نمرات و رتبه بندی اعتباری آنها را ارائه دادند این پارامترها به صورت دقیق بررسی می‌شوند در گزارش اعتبار بانکی نتایج نهایی ارائه می‌شوند. نمرات اعتباری نشانه قدرتمندی از خطری است که مشتریان احتمالی شما ایجاد می‌کنند. بررسی نمره اعتباری به سیستم بانکی کمک می‌کند تا در مورد اعطای وام و تسهیلات به مشتریان خاص تصمیم گیری کند. یکی از ساده ترین راه‌ها برای مدیریت ریسک اعتباری، ایجاد یک رابطه طولانی مدت و قابل اعتماد با مشتریان است. قبل از دادن وام و تسهیلات، در مورد نمره و رتبه اعتباری شان با آنها صحبت کنید و از نگرش آنها نسبت به وضعیت مالی و اعتباری خود مطلع شوید. ضروری است که شما آن را کاملا روشن کنید که شرایط شما چیست و چه انتظاری از مشتریان دارید.
منبع: marisit
مدیریت ریسک اعتباری بانک‌ها با روش رویکرد ترکیبی
ریسک اعتباری به خطر پیش فرض یا عدم پرداخت یا عدم پایبندی به تعهدات قراردادی توسط یک وام دهنده اشاره دارد. درآمد بانک‌ها در درجه اول از محل بهره وام گرفته می‌شود و بر همین اساس وام‌ها دلیل اصلی ایجاد ریسک اعتباری هستند. بانک‌ها با ابزارهای مالی از قبیل پذیرش، معاملات بین بانکی، تامین مالی تجارت، معاملات ارزی، معاملات آتی، مبادله، اوراق قرضه، تسویه حساب و سایر موارد با ریسک اعتباری روبرو هستند. اگرچه ریسک اعتباری به صورت ذاتی در وام دهی موجود است اما می‌توان اقدامات مختلفی را برای اطمینان از به حداقل رساندن آن انجام داد. شیوه‌های وام دهی غیر اصولی و غیر حرفه‌ای منجر به ریسک اعتباری بالاتر و ضررهای مرتبط با آن می‌شود. برای مدیریت ریسک و خطرات اعتباری بهترین راه استفاده از خدمات شرکتهای اعتبار سنجی است. بانک‌ها به طور فزاینده‌ای ترغیب شده‌اند تا از خدمات شرکتهای اعتبارسنجی دارای مدل‌های پیچیده برای نمره دهی و رتبه دهی اعتباری مشتریان خود استفاده کنند. اعتبار سنجی مشتریان بانک تا حد زیادی باعث کاهش ریسک و خطرات اعتباری بانک‌ها می‌شود. روش‌ها و رویکردهای زیادی برای مدیریت ریسک و خطرات اعتباری بانک‌ها وجود دارد که یکی از آنها روش رویکرد ترکیبی است. در این روش تکنیک‌های DEMATEL و ANP برای مدریت ریسک و خطرات اعتباری بانک‌ها با هم ترکیب می‌شوند.
اقدامات شرکتهای اعتبارسنجی برای مدیریت ریسک اعتباری
یکی از اقدامات شرکت اعتبارسنجی برای مدیریت ریسک اعتباری بانک‌ها استعلام معوقات بانکی مشتریان است. تا سال پیش آمار بانک مرکزی از رشد 10 برابری معوقات بانکی نسبت به سال 1385 را نشان می‌داد. به طوری که در هفت ماهه سال 1397 آمار معوقات بانکی از 16 هزار میلیارد تومان سال 1385 به 159 هزار میلیارد تومان رسید. آماری تامل برانگیز و بسیار تکان دهنده که ضرر زیادی به اقتصاد کشور وارد می‌کند. اما رفته رفته با ورود شرکت اعتبار سنجی و استفاده بانک‌ها از خدمات آنها این آمار کاهش پیدا خواهد کرد. نحوه استعلام معوقات بانکی و مدیریت ریسک اعتباری توسط آژانسها و شرکت اعتبارسنجی با جدیدترین و به روز ترین تکنیک‌ها و روش‌هایی از جمله رویکرد ترکیبی انجام می‌شود تا آنها بتوانند با شناسایی مشتریان بد حساب و بدهکار به نظام بانکی به آنها وام و تسهیلات ندهند و کمتر متضرر شوند. سامانه استعلام ضامن یکی دیگر از خدمات و امکانات مهم و تاثیر گذار شرکتهای اعتبارسنجی است که می‌تواند ریسک و خطرات اعتباری بانک‌ها را تا حد زیادی مدیریت کرده و کاهش دهد. در واقع شرکتهای اعتبار سنجی علاوه بر استفاده از داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان از بانک‌ها، از بانک مرکزی هم استعلام می‌گیرند. آنها برای استعلام بدهی و چک برگشتی متقاضیان دریافت وام و ضامن از بانک مرکزی استعلام می‌گیرند و نتایج استعلام و آنالیز حساب مشتریان و ضامن را در قالب نمره و رتبه اعتباری از طریق روش‌ها و تکنیک‌های خاص و منحصر به فرد در اختیار بانک‌ها قرار می‌دهند تا آنها برای اعطای وام و تسهیلات به متقاضیان مختلف تصمیم گیری کنند. آنها می‌توانند متقاضیان دریافت وام و تسهیلات را بر اساس نمره و رتبه اعتباری دریافتی اولویت بندی کنند تا ریسک اعتباری خود را کاهش داده و مدیریت کنند و کمتر متضرر شوند.
منبع: wallstreetmojo