در حال بارگذاری

مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی

ریسک اعتباری را می‌توان به طور گسترده به دو دسته تقسیم کرد. یکی ریسک کلان و دیگری سیستماتیک برای وقتی که کل سیستم بانکی با مشکل روبرو می‌شود. ریسک اعتباری سیستماتیک ممکن است از وقوع برخی وقایع مورد انتظار یا غیر منتظره در اقتصاد یا بازارهای مالی ناشی شود. ریسک اعتباری خرد می‌تواند ناشی از عدم نظارت مناسب کارکنان یا به خاطر خطر سرقت در بانک، مردم اموال خود را در خانه نگه دارند که باعث فرسایش در ارزش دارایی‌ها و به تبع آن، کاهش ارزش ذاتی بانک می‌شود، باشد. همه بانک‌ها بخش‌های مدیریت ریسک اعتباری خود را فعال کرده‌اند تا آنها را کنترل، اندازه گیری و مدیریت کنند. بخش مدیریت ریسک با اندازه گیری مداوم ریسک سهام فعلی، اعتبار سنجی مشتریان، دارایی‌ها، بدهی‌ها و سایر مسائل، به مدیریت آن کمک می‌کنند. این بخش به طور مرتب با سایر بخش‌های بانک ارتباط برقرار می‌کند. برای کاهش احتمال متضرر شدن چه مستقیم و چه غیر مستقیم با همکاری سایر بخش‌های بانکی گام برمی‌دارد.

وام بانکی و بازپرداخت آن

ممکن است پس از اعتبارسنجی توسط یک شرکت اعتبار سنجی پولی که یک بانک به مشتری وام می‌دهد به موقع بازپرداخت نشود که در سامانه استعلام معوقات بانکی قابل مشاهده است. این مسئله ممکن است به دلایل تغییر نرخ بهره یا رکود اقتصادی جامعه تاثیر آن بر مشتریان حقوقی و حقیقی باشد. این نوع خطرات و ریسک‌ها در نظام بانکی به طور ذاتی وجود دارد، هر بانکی باید آن را پیش بینی و با اقدامات درست و اصولی آنها را مدیریت کند.

نحوه مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی

اکنون بیایید توجه خود را به روش های مدیریت ریسک اعتباری در نظام بانکی معطوف کنیم. برای این کار روش‌های زیادی وجود دارد، اما دو دسته گسترده وجود دارد:

  • در سطح بانک
  • در سطح دولت (داشتن مقررات الزام آور).

با تصویب قوانین‌، سیستم‌ها و فرآیندهای موجود مانند اعتبار سنجی مشتریان، قوانین محتاطانه را فعال کرده و دور زدن و سرپیچی از آنها دشوار می‌شود. این قوانین، سیستم‌ها و فرایندها می توانند در سطح شعبه، سطح منطقه‌ای یا ملی تصویب و اجرا شوند. همه بانک‌ها می‌تواند از چنین سیستم‌ها و فرآیندهایی استفاده کنند.

هدف از مدیریت ریسک اعتباری

هدف از مدیریت ریسک اعتباری در بانک‌ها، کاهش ضررها با حفظ سرمایه بانکی و گرفتن تضمین و ضمانت نامه‌های لازم و مستحکم برای جبران ضرر در بازپرداخت وام در هر زمان معین است. برای این کار، بانک ها نه تنها نیاز به مدیریت کل نمونه کارها بلکه اعتبارات فردی نیز دارند. ریسک اعتباری به سادگی درک می‌شود زیرا هر بانکی با دادن وام و تسهیلات حتی پس از اعتبارسنجی توسط یک شرکت اعتبارسنجی در معرض آن قرار دارد. ریسک اعتباری احتمال ضرر ناشی از عدم موفقیت وام گیرنده در بازپرداخت وام یا تحقق تعهدات قراردادی است. به طور سنتی، این ریسک این را نشان می‌دهد که وام دهنده ممکن است اصل بدهی و بهره را دریافت نکند که منجر به قطع جریان نقدی و افزایش هزینه‌ها شود. جریان نقدی اضافی ممکن است برای تامین پوشش اضافی برای ریسک اعتباری نوشته شود. اگرچه نمی‌دانید دقیقا چه کسی تعهدات را به صورت پیش فرض رعایت نمی‌کند، اما ارزیابی صحیح و مدیریت ریسک اعتباری می تواند شدت ضرر را کاهش دهد ( استعلام اقساط معوق بانک مرکزی ). پرداخت بهره از وام گیرنده یا صادر کننده بدهی پاداش وام دهنده یا سرمایه گذار برای مدیریت ریسک اعتباری است. نمونه ای از فرم اعتبار سنجی مشتریان در سامانه اعتبار سنجی آیس را می توانید دانلود و مشاهده کنید.

منبع: marketrealist

بررسی ریسک اعتباری در بانکداری

ریسک اعتباری یکی از انواع ریسک‌های بانکداری بوده و امری اجتناب ناپذیر است. تعریف آن به ساده ترین شکل ممکن، خطر عدم اطمینان از یک وضعیت یا رویدادی است که ممکن است در آینده و برای بانک‌ها اتفاق بیفتد، عدم قطعیت در نتیجه سرمایه گذاری‌های تجاری است.

معرفی ریسک اعتباری

ریسک اعتباری به سادگی درک می شود زیرا شامل ریسکی است که یک بانک در هنگام اعطای وام به وام گیرندگان آن را در نظر می‌گیرد. آنها ممکن است به طور پیش فرض با عدم بازپرداخت بدهی‌ها منجر به متضرر کردن بانک شوند. مدیریت پرتفوی و  استعلام وام و اعتبار سنجی مشتریان بانک بسیار مهم است اما بیشتر مواقع بانک نمی‌تواند به طور کامل ارزیابی کند که آیا پول را پس می‌گیرد یا نه، زیرا حتی اگر وام گیرندگان به موقع وام‌های خود را پرداخت کنند، اقتصاد ممکن است تغییر کند و شیوه کار همیشگی را تغییر دهد ( استعلام بانک مرکزی وام ). پس، بانک‌ها چگونه عمل کنند؟ آنها باید ریسک اعتباری خود را به کمک شرکت اعتبار سنجی مدیریت کنند.

مدیریت ریسک اعتباری

هدف از مدیریت ریسک اعتباری در بانک‌ها، اتخاذ پارامترهای مناسب و قابل قبول برای مقابله با آن است. این روش برای کاهش ضررها با درک کفایت سرمایه بانکی و ذخایر مناسب برای جبران ضرر در بازپرداخت وام در هر زمان معین است. برای این کار، بانک‌ها نه تنها نیاز به مدیریت کل نمونه کارها بلکه اعتبارات فردی نیز دارند.

چگونگی تنظیم یک سیستم مدیریت ریسک اعتباری توسط بانک‌ها

هر بانک ممکن است رویکرد خاص و منحصر به فردی برای ایجاد مدل‌های مدیریت ریسک اعتباری داشته باشد، چند مرحله اساسی وجود دارد که هر نوع مدیریت ریسک اعتباری شامل آن می‌شود:

درک کامل بانک از ذخایر سرمایههای خود.

درک ریسک اعتباری کلی بانک بر اساس سطح فردی، مشتری و نمونه کارها.

اجرای یک راه حل ریسک اعتباری یکپارچه و کمی برای ایجاد یک محیط مناسب برای کنترل و مدیریت آن.

مدل کسب و کار موجود باید به گونه‌ای عمل کند که همیشه در حال تحول باشد، قادر به دستیابی به امتیاز دهی آنلاین برای محدود کردن نظارت، داشتن توانایی‌های تجسم داده‌ها و ابزارهای اطلاعاتی تجاری است تا بتواند هر زمان در دسترس باشد.

ایجاد یک فرآیند صدور اعتبار معتبر یا معیارهایی که به وضوح نشان دهنده بازار هدف بانک باشد. این شامل مدیریت اعتبار، استعلام بانکی، اعتبارسنجی مشتریان بانک، روند اندازه گیری و نظارت مناسب است.

اینها چند روش اصلی برای راه‌اندازی سیستم مدیریت ریسک اعتباری است که در به حداقل رساندن ریسک و به حداکثر رساندن کارایی و بهره ‌وری کمک خواهد کرد. غالبا، بانک‌ها ترجیح می‌دهند از یک شرکت اعتبارسنجی مشاوره بگیرند، زیرا مدیریت ریسک اعتباری و اعتبار سنجی مشتریان بانک به دلیل توصیه‌ها و پیش بینی‌های زیاد یک کار دشوار است، بنابراین نباید نقطه ضعف در این روند وجود داشته باشد.

مزایا و معایب مدیریت ریسک اعتباری چیست؟

مزایا:

به پیش بینی و یا اندازه گیری ضریب ریسک هر معامله کمک می‌کند.

این کمک می‌کند تا در برنامه ریزی‌های بعدی با استراتژی‌هایی برای مقابله با نتایج منفی اقدام کنید.

این امر در تنظیم مدل‌های اعتباری کمک می‌کند که می‌تواند به عنوان ابزاری با ارزش برای تعیین سطح ریسک در هنگام اعطای وام عمل کند.

معایب:

پیش بینی کاملا علمی نیست، بنابراین داوری صورت گرفته می‌تواند به هر صورت پیش برود.

هزینه و کنترل عملکرد سیستم نمره دهی اعتبار مشکوک است.

اگرچه مدل‌های مختلف ممکن است کار کنند، هیچ تضمینی وجود ندارد. به همین دلیل، برخی از بانک‌ها یک مدل را ترجیح می‌دهند.

منبع: blog.crifhighmark

خطوط اعتباری

خطوط اعتباری مبلغ پولی است که می‌توانید از حساب کارت اعتباری خود آن را دریافت کنید. در واقع یک خط اعتباری نوعی اعتبار چرخشی است. این یک مبلغ پولی است که توسط یک موسسه مالی، مانند یک بانک، به شما تعلق می‌گیرد و در صورت نیاز می‌توانید از آن استفاده کنید. میزان تایید شما بستگی به اعتبارتان نزد آن موسسه مالی دارد. خطوط اعتباری با وام متفاوت هستند زیرا شما می‌توانید به جای دریافت تمام موجودی، هر مقدار را تا حداکثر در هر زمان دریافت کنید. بنابراین اگر یک خط اعتباری 100 میلیون ریالی دارید، می‌توانید پس از استعلام وام یا استعلام بانکی از یک شرکت اعتبار سنجی در صورت نیاز 50 میلیون ریال برای یک پروژه تعمیر خانه جدید دریافت کنید، در حالی که هنوز 50 میلیون ریال برای اعتبارتان باقی مانده است.

اندازه خطوط اعتباری

 اندازه یک خط اعتباری و چه مقدار از آن وام گرفته شده است، تاثیر زیادی در نمرات اعتباری مصرف کننده دارد. استفاده کم از اعتبار یعنی مقدار اندک و کمی از یک خط اعتباری وام گرفته شده است -  که منجر به نمره اعتباری بالاتری می‌شود. خط اعتباری همچنین به عنوان حد اعتبار شناخته می‌شود. خط اعتباری در واقع به این معنا که شما با آن می‌توانید مبلغ مشخصی از بانک و موسسات مالی و اعتباری وام بگیرید و می‌توانید در صورت لزوم از آنها برای هر منظور استفاده کنید. خطوط اعتباری معمولا نامطمئن هستند، بنابراین برای دریافت یک خط اعتباری امن و مطمئن، احتمالا به نمره اعتباری بالای 700 یا بالاتر از یک شرکت اعتبار سنجی و سابقه خوب در بازپرداخت به موقع بدهی‌ها ( استعلام بانکی ) نیاز خواهید داشت.

افزایش اعتبار خطوط اعتباری

برای بازپرداخت مبلغی که وام گرفته‌اید می‌توانید یک خط اعتباری از مبلغ معینی دریافت کنید. پس از گرفتن بودجه، شروع به جذب سود وام قرض الحسنه می‌کنید. با بازپرداخت آنچه وام گرفته‌اید، اعتبار موجود شما مانند کارت اعتباری افزایش می یابد. یک خط اعتباری می‌تواند در مقایسه با وام، انعطاف پذیری بیشتری را در مبلغی که وام گرفته شده و به آن دسترسی دارید، ارائه دهد. چرا که از آن می‌توانید برای هر نیازی که دارید استفاده کنید.

خطوط اعتباری را از کجا دریافت کنید؟

برای دریافت یک خط اعتباری باید به یک موسسه مالی مثل بانک مراجعه کنید. در آنجا می‌توانید به اندازه اعتباری که نزد آن بانک دارید، خط اعتباری با میزان معین و مشخصی بگیرید. قبل از درخواست خط اعتباری از یک بانک، گزارش اعتبار خود را در یک شرکت اعتبارسنجی بررسی کنید. اطلاعات موجود در گزارش اعتباری برای ایجاد نمره اعتباری شما استفاده می‌شود، بنابراین مطمئن خواهید شد که همه چیز درست به نظر می‌رسد. اگر خطایی وجود داشت، می‌توانید آن را پیگیری کرده و نسبت به رفع آن اقدام کنید. پس از بررسی اعتبار خود، می‌توانید برای اخذ یک خط اعتباری اقدام کنید. پس از تصویب، موسسه مالی برای شما مبلغ مشخصی را تایید می‌کند و مدت انقضای آن را در نظر می‌گیرد که تا آن زمان می‌توانید از خط اعتباری خود برای دریافت وام و پول استفاده کنید. تاریخ و زمان می‌تواند متفاوت باشد، اما ممکن است تا چندین سال ادامه یابد. وقتی تایید و آماده جذب پول از خط اعتباری خود شدید، موسسه مالی ممکن است کارت یا چک‌های خاصی به شما بدهد. در موارد دیگر، موسسه مالی ممکن است وجوه را به حساب چک شما منتقل کند. پس از وام گرفتن از خط اعتباری، نرخ بهره شروع می‌شود و شما شروع به بازپرداخت  می‌کنید. با بازپرداخت خط اعتباری، اعتبار موجود در خط اعتباری شما افزایش می‌یابد.

منبع: creditcards & businesinsider

سیستم رتبه بندی داخلی چیست ؟

با شرایطی که هم اکنون وضعیت اقتصادی ایجاد کرده است میتوان گفت که افزایش تقاضای اعتبار و همچنین افزایش رقابت های به وجود آمده نشان دهنده این است که کانال های بسیاری در فضای جدید اقتصادی ایجاد شده است که برای موسسات مختلف اعتبار را به همراه می آورند. در این میان باید گفت که اعتبار سنجی یکی از مهم ترین بخش هایی است که شما باید به عنوان یک شخص و یا دارنده یک مالکیت حقیقی به آن دقت کنید. مدل رتبه بندی های اعتباری در نهایت باعث شده است که بخش عمده ای از اطلاعات مورد نیاز برای موسسات اعتبار دهنده فراهم شود. می توان گفت که این مدل ها در نخستین قدم به طبقه بندی مشتریان خود می پردازند و البته اهمیت آنها نیز مورد بررسی قرار خواهد گرفت. شما میتوانید از طریق این اعتبار سنجی و رتبه بندی حتی استعلام وام بانکی را نیز انجام دهید.

رتبه بندی چه تاثیری در اعتبار سنجی دارد؟

زمانی که صحبت از رتبه بندی به میان می آید باید گفت که در این بین موسسات و بانک های مختلف از این روش استفاده می کنند تا بتوانند از یک اعتبار خاص برای اندازه گیری ریسک ناشی از معامله با یک سری افراد حقوقی و همچنین حقیقی استفاده کنند. البته گفته می شود که برای این روش ضرورتی هم ایجاد شده است که آن را به یک امر مهم تبدیل کرده است.  در رتبه بندی های داخلی، برای اعتبار سنجی در واقع چهار محور ایجاد شده است که شامل محور مدیریتی، مالی، اقتصادی و شخصیتی می شود. دقت داشته باشید که هر یک از این محور ها با شاخص های مختلفی سنجیده می شوند و در نهایت نتیجه به صورت یک فرم واحد در سامانه های اعتبارسنجی آنلاین منتشر خواهد شد.

سیستم رتبه بندی داخلی، علاوه بر اینکه در عملیات رتبه بندی مشتریان از نظر سرعتی تاثیرگذار است بلکه پایه ای خواهد بود که توسط آن مشتریان می توانند برای تصمیم گیری و تخصیص آسان تر عمل کنند و استفاده از آن ها باعث می شود که تصمیم گیری ها در زمینه مالی به صورت علمی و با ریسک کمتر و همچنین در مدت زمان کمتری اتخاذ شود.

رتبه بندی به مشتریان و اشخاص حقوقی و حقیقی کمک خواهد کرد که کار خود را با اعتبار بیشتری آغاز کنند. شاید در دوران گذشته این اعتبار سنجی تنها با سخن ایجاد می شد اما امروزه دیگر اینگونه اعتبار به کار نمی آید و شما باید تمامی تلاش خود را انجام دهید تا آنچه که باید را در مورد اشخاص حقوقی و برای معاملات بدانید. شما میتوانید در سیستم اعتبار سنجی آنلاین، تمامی آنچه که باید را تنها با یک شماره ملی و شماره تلفن همراه از شخص مورد نظر با رضایت او بیابید که این کار در سامانه استعلام معوقات بانکی به راحتی انجام می پذیرد که به آن استعلام معوقات بانکی با کد ملی می گویند. در این حال، تمامی استعلامات بانکی مربوط به فعالیت های اخیر وی حتی در زمینه های وام نیز مشخص خواهد شد سامانه ملی اعتبار سنجی به راحتی در دسترس است. این کار به شما کمک خواهد کرد که شراکت خود را با آگاهی مالی از پیشینه یک فرد انجام دهید و هر گونه مشکلی را در این زمینه برای شما برطرف خواهد کرد.

سامانه جامع استعلام بانکی

امروزه اعتبار سنجی یکی از کارهایی است که به عده بسیاری در زمینه بانکداری کمک خواهد کرد. شاید برای شما هم پیش آمده باشد که بخواهید با استعلام حساب شخصی، کارکرد های وی را در زمینه های پرداختی متوجه شوید اما در نهایت با مشکل روبرو شده اید. در این حال باید بدانید که سامانه جامع استعلام بانکی در واقع به شما کمک خواهد کرد که ببینید شخصی که میخواهید با او معامله ای را انجام دهید تا چه حد در کارکردهای پیشین خود خوش حساب بوده است.

چرا استفاده از سامانه جامع استعلام بانکی مهم است؟

شاید تصور کنید که استفاده و کمک گرفتن از سامانه جامع استعلام بانکی برای اعتبارسنجی اهمیت بسیاری ندارد اما زمانی خواهید یافت که این کار در واقع از تمامی آنچه که ممکن است در ذهن شما باشد هم مهم تر است. شما در سامانه جامعه استعلام بانکی میتوانید با استفاده از کد ملی و شماره همراه منطبق با آن تمام پیشینه یک شخص خاص را با رضایت او مورد بررسی قرار دهید و از سابقه تمامی وام ها و پرداخت های او باخبر شوید.

شاید سوالی که در این بین برای شما پیش بیاید این باشد که آیا استفاده از سامانه جامع استعلام بانکی برای اعتبار سنجی ضروری است؟

در جواب باید بگوییم که شما میتوانید استفاده از سامانه جامع استعلام بانکی را برای اعتبارسنجی انجام ندهید اما در این صورت ممکن است که در برخورد با افرادی که در این زمینه خبره کلاهبرداری هستند دچار مشکلات زیادی شوید. عده بسیاری امروزه با گرفتن وام های کلان و عدم بازپرداخت آن ها به کلاهبرداری متهم می شوند. بدون شک شما هم نمیخواهید که این افراد را برای کار و بیزینس انتخاب کنید.

اگر در استفاده از سامانه جامع استعلام بانکی تردید دارید، باید بدانید که با توجه به سیستم هایی که امروزه در زمینه بانکداری آنلاین ایجاد شده است، شاید دیگر نیازی به این سامانه نباشد اما سامانه ما به طور کل با آنچه که در ذهن شماست متفاوت است. شما در این سامانه از طریق سایت و اپلیکیشن میتوانید با وارد کردن کد ملی و شماره همراه منطبق با آن با رضایت فرد مورد نظر، خوش حسابی وی را مورد بررسی قرار دهید. دقت داشته باشید که این کار به شما کمک خواهد کرد که فردی که میخواهید با او کار کنید را بهتر از نظر مالی بشناسید.

ساز و کار سامانه استعلام بانکی چگونه است؟

همانطور که گفته شد، شما از این سامانه استفاده خواهید کرد تا بتوانید اعتبار سنجی را انجام دهید. موسسات بسیاری امروزه در تلاش هستند تا ببینند آیا فرد و یا سازمانی که با آن ها کار می کند دارای اعتبار کافی هستند یا خیر. شما در این سامانه، تنها اطلاعاتی که از فرد نیاز دارید، کد ملی و همچنین تلفن همراه است. سپس میتوانید با استفاده از این اطلاعات تمامی آنچه که نیاز دارید را در مورد پیشینه فرد مورد نظر بدانید. نکته ای که حائز اهمیت است، اعتبار سنجی آنلاین است که شما باید از طریق وبسایت آیس انجام دهید و یا اپلیکیشن آیس را از فروشگاه های معتبر در این زمینه دانلود کنید. با اعتبارسنجی آنلاین، آینده مالی خود را برای شراکت تضمین کنید.

مدیریت ریسک اعتباری مشتریان حقوقی در بانک های تجاری با رویکرد تحلیل پوششی داده ها

همانطور که میدانید، یکی از مهمترین مواردی که در زمینه اعتبارسنجی باید با آن آشنایی کامل داشته باشید مفهومی به نام مشتریان حقوقی و حقیقی است. شخص حقیقی در واقع همان فرد انسانی است که با زنده شدن دارای یک سری حقوق می شوند که به آن ها مربوط می شود و در زمان زندگی میتوانند از آن استفاده کنید. در این بین، اشخاص دیگری هم وجود دارد که جامعه آن ها را مانند گروه ها، جمعیت ها و همچنین موسسه ها می شناسد که به آن اشخاص حقیقی گفته می شود. این اشخاص نیز در قانون جامعه دارای یک سری حقوق خاص هستند. شما میتوانید با اعتبار سنجی آنلاین، هم از اشخاص حقوقی و هم حقیقی استعلام بگیرید.

اعتبار سنجی به شما چه کمکی خواهد کرد؟

زمانی که صحبت از اعتبار سنجی به میان می آید، عده بسیاری در نظر خود اعتبارسنجی افراد حقیقی را در نظر می گیرند. آنچه که شما باید بدانید این است که اعتبار سنجی را برای مشتریان حقیقی در بانک ها در واقع با رویکرد های تحلیلی انجام می شود. در این بخش، اگر فردی دارای سوابق خاصی در زمینه مالی باشد تمامی آن ها مورد بررسی قرار خواهند گرفت و شما میتوانید به آسانی آنچه که باید را در مورد سوابق مالی یک فرد بدانید.

شاید در زمان های گذشته اعتبار سنجی خیلی پروسه ضروری به شمار نمی آمد چرا که احتمال کلاهبرداری کمتر بوده است و در واقع اشخاص حقوقی به اعتبار هم بسیاری از کارهای بانکی را انجام می دادند، امروزه اما با مشکلاتی که در زمینه های مالی ایجاد می شود می توان گفت که دیگر نمیتوان مانند گذشته اعتبار سنجی را با اعتماد انجام داد بلکه شما باید بتوانید از سایت ها و اپلیکیشن هایی مانند آیس که در این زمینه ایجاد شده اند استفاده کنید تا کار اعتبارسنجی را انجام دهید.

در این بین اما اعتبار سنجی شرکت ها که به آن ها اشخاص حقوقی گفته می شود نیز حائز اهمیت است. شما ممکن است که به عنوان یک مدیر عامل بخواهید با یک شرکت فعالیت و شراکت خود را آغاز کنید. در این حال آگاهی شما از پیشینه اعتباری این شرکت میتواند کمک شایانی به موفقیت شما در این زمینه داشته باشد. شما برای اعتبارسنجی میتوانید به آسانی از شماره تلفن همراه و کد ملی شخص مورد نظر با رضایت او استفاده کنید و هرآنچه که نیاز است را در این باره بدانید. دقت داشته باشید که اعتبار سنجی در نهایت به شما کمک می کند که به عنوان یک شخص حقیقی تمامی آنچه که نیاز است را در مورد خوش حسابی وبدحسابی یک فرد بدانید و همانطور که انتظار می رود این بخش مهم ترین بخش در زمینه مالی به شمار می آید. اگر شما شریکی بدحساب داشته باشید در نهایت به ضرردهی شما خواهد انجامید و از سوی دیگر اگر شریک شما خوش حساب باشد میتوانید به آینده این شراکت خوشبین باشید. در هر صورت شما میتوانید با اعتبار سنجی روند شراکتی خود را تضمین کنید.

مدیریت ریسک اعتباری با بکارگیری مدل های تصمیم گیری

اعتبار سنجی شاید یکی از مهم ترین بخش های شراکت در دنیای امروز باشد. در زمان های قدیم، قول کلامی ادله ی محکمی بود بر خوش حساب بودن فرد اما در دنیای امروز بهتر است که تمامی وضعیت مالی فرد را بدانید تا در صورت شراکت و ... دچار مشکل نشوید. شما میتوانید با این کار در واقع مدیریت ریسک اعتباری را انجام دهید. این مدیریت را میتوانید با بکارگیری راه های بسیاری از جمله اعتبار سنجی ایجاد کنید. اگر شما به عنوان فردی که میخواهد مدیریت مالی خود را بررسی کنید اعتبار سنجی را انجام ندهید و از آن غافل شوید ممکن است که در آینده دچار مشکل شوید.

آیا اعتبارسنجی ریسک حاصل از معاملات را کاهش می دهد؟

اعتبار سنجی در واقع یکی از راه هایی است که شما میتوانید توسط آن ریسک ناشی از معاملات بسیاری را کاهش دهید. شاید تصور کنید که میتوانید این کار را از طریق انجام اقدامات دیگر نیز مورد بررسی کنید اما هیچ یک از آنها مانند بررسی پیشینه اعتباری یک فرد به شما کمک نخواهند کرد. شما میتوانید از سامانه جامع استعلام بانکی استفاده کنید تا هر آنچه که لازم است از پیشینه اعتباری یک فرد بدانید. البته نکته ای که باید به آن دقت کنید این است که برای استفاده از این سامانه شما باید به طور حتم شماره ملی و همچنین شماره همراه منطبق با کد ملی فرد و رضایت او را داشته باشید.

 

نحوه ساز و کار اعتبار سنجی آنلاین اینگونه است که شما میتوانید حتی استعلام معوقات بانکی را نیز انجام دهید. این کار شاید در ابتدا به نظر شما غیرممکن باشد اما شما با گذشت زمان خواهید فهمید که میتوانید این کار را به راحتی و با استفاده از سامانه های آنلاین انجام دهید. این سامانه که شامل وبسایت و همچنین اپلیکیشن آیس می شود که شما میتوانید از طریق آن ها به راحتی اقدام به استعلام آنلاین و اعتبارسنجی آنلاین کنید.

شما در این روش، وارد سامانه می شود و سپس با وارد کردن شماره ملی و شماره تلفن همراه تمامی پیشینه مالی و اعتباری فرد را با رضایت او مشاهده کنید. این فرد اگر در طی سال های اخیر بدقولی ای از جانب مالی داشته باشد به طور کامل در این سامانه قابل مشاهده خواهد بود و شما میتوانید به آسانی هرآنچه که نیاز است را ببینید و در هر موردی که باید اطلاعات کافی داشته باشید. شاید تصور کنید که این کار به نوعی وارد شدن به حریم شخصی افراد است اما آنچه که باید بدانید این است که امروزه از ضررهای بسیاری به لطف این سامانه جلوگیری شده است و شما میتوانید به آسانی تمامی آنچه که باید را در مورد این فرد بدانید. دقت داشته باشید که استفاده از این سامانه بدین معناست که شما میتوانید آینده شغلی خود را با شریک خود تضمین کنید چرا که عده بسیاری بدون هیچگونه اطلاعاتی دست به شراکتی می زنند که در نهایت آن ها را با مشکل روبرو خواهد کرد. با سامانه اعتبار سنجی آنلاین، آینده مالی شراکت خود را تضمین کنید.

از استعلام بانکی با کد ملی چه می دانید؟

با توجه به پررنگ شدن نقش اینترنت در زندگی روزمره، شاید بتوان اینطور گفت که نقش این فناوری گسترده در بانکداری هم بسیار بیشتر از سالهای گذشته است. دیگر نیازی نیست که شما برای استعلام ضامن به باجه های شلوغ مراجعه کنید بلکه میتوانید به آسانی از طریق سامانه استعلام معوقات بانکی تمامی آنچه که میخواهید را با چند کلیک در اختیار داشته باشید.

بانک های بسیاری اقدام به ایجاد سامانه های آنلاین کرده اند تا بتوانند توسط آن ها خدمات خود را بیشتر و یا کیفیت بهتر در اختیار کاربران خود قرار دهند. در نهایت اما میتوان گفت که سامانه آیس، تمامی خدمات را در حوزه استعلام بانکی و اعتبار سنجی در یک فضا گرد هم آورده است تا شما بتوانید به عنوان یکی از اشخاص حقوقی و یا حقیقی اقدام به استعلام ضامن و دیگر موارد کنید. کاربرد های این سامانه ها نسبت به گذشته بسیار بیشتر است چرا که نقش اینترنت در این نوع از استعلام ها پررنگ تر شده است.

رتبه اعتباری و استعلام بانکی با کد ملی

در این سامانه، هر یک از افراد حقیقی و حقوقی با واردکردن اطلاعات خواسته شده یک رتبه اعتباری در صورت داشتن شرایط و گزارش استعلام دریافت می کنند که گزارش هایی را مبنی بر خوش حساب بودن فرد موردنظر به شما خواهد داد که شاید در شراکت آینده شما موثر باشد. در سال های اخیر، شما برای اینکه بتوانید یک ضامن بانکی را برای وام و ... معرفی کنید می بایست حتما تمامی مدارک را جمع آوری کنید، سامانه آیس به شما این امکان را می دهد که کار استعلام ضامن را تنها با کد ملی و شماره همراه منطبق با آن کد ملی انجام دهید.

دقت داشته باشید که اعتبارسنجی هایی که در سامانه آیس برای شما ایجاد شده است تنها از طریق سایت و یا اپ آیس در اختیار شما قرار خواهد گرفت که البته پروسه ای تماما آنلاین است. در معاملاتی که فی مابین اشخاص انجام می شود می توان گفت که اعتباری که توسط سامانه ما ایجاد خواهد شد، اعتمادسازی انجام می شود. البته که شما هم به عنوان یک فرد که میخواهید یک معامله را انجام دهید و یا اگر میخواهید ضامنی را بپذیرید نیاز دارید که پیشینه او را بدانید، در واقع سامانه آیس با استعلام ضامن و اعتبار سنجی تنها با کد ملی وشماره همراه منطبق با آن کد ملی این امکان را به شما خواهد داد که به آسانی تمامی آنچه که باید را در مورد پیشینه بانکی و اعتباری فردی ( با رضایت و تایید او ) که میخواهید بدانید. بانک هایی که در این زمینه فعالیت می کنند هم معمولا دارای اطلاعات درستی در این زمینه هستند اما چه آسان تر که شما بتوانید تنها با چند کلیک و در دست داشتن کد ملی و شماره همراه منطبق با آن کد ملی استعلام ضامن خود را انجام دهید.

سامانه ملی اعتبارسنجی

شاید تاکنون دیجیتالی شدن را در بخش های مختلف دیده باشید اما میتوان گفت که بانکداری از جمله مواردی است که سود بسیاری را از سامانه ملی اعتبار سنجی دریافت کرده است. این سامانه در واقع با عرضه خدمات متنوع مانند استعلام بانکی و همچنین چک برگشتی به شما کمک خواهد کرد که خطر معاملاتی که اعتباری هستند را کاهش دهید. در این بخش می توان گفت که افرادی که سابقه فعالیت های اعتباری دارند به عنوان افراد خوش حساب در سامانه ملی اعتبارسنجی شناخته می شوند و میتوانند امکان معاملات اعتباری و همچنین دریافت اعتبار را نیز داشته باشند.

سامانه ملی اعتبار سنجی هم اکنون با پشتیبانی بانک های مختلفی شروع به کار کرده است و از جمله منافعی که در اختیار علاقه مندان قرار میدهد میتوان به این اشاره کرد که مجوزهای بانکی را میتوان برای افراد صادر کرد.

سامانه ملی اعتبارسنجی چه می کند؟

سامانه ملی اعتبار سنجی برای شما یک کارنامه ایجاد خواهد کرد که شامل یک نمره و همچنین یک رتبه اعتباری است. دسترسی به این کارنامه ها در بخش های مختلفی قابل انجام است که از جمله آنها می توان به سایت و  اپلیکیشن آیس اشاره کرد. متقاضیانی که علاقه مند به استفاده از سامانه ملی اعتبارسنجی هستند میتوانند با کمک گرفتن از این برنامه ها با استفاده از امکانات این سامانه چه برای خود و چه برای اشخاص دیگر تمامی کارهایی مانند استعلام بانکی و همچنین چک برگشتی را به صورت آنلاین و کاملا امن انجام دهند. علاوه بر این، شما میتوانید نمره و رتبه اعتباری خود را نیز در این سامانه ها مشاهده کنید و جز اطلاعاتی به شمار می آید که برای افرادی که علاقه مند به کار کردن با شما هستند هم مناسب اند. خوش حساب بودن شما در این سامانه کاملا مشخص خواهد بود و دیگر نگران چک برگشتی نخواهید بود!

سامانه ملی اعتبار سنجی و کاهش ریسک

معمولا اینطور گفته می شود که معاملاتی که در زمینه های مالی انجام می شود همواره بین افراد حقیقی و حقوقی بوده است و یک پایه به عنوان اعتبار در این میان وجود دارد که برای عده بسیاری مهم است. شما میتوانید توسط این اعتبار یک تجارت و معامله را آغاز کنید و در واقع میتوان گفت که در این بین سامانه ملی اعتبارسنجی به شما کمک خواهد کرد که اعتبار طرف مقابل خود را با رضایت او بسنجید که این کار به نوبه خود ریسک معامله های شما را کاهش خواهد داد. در این شرایط افرادی که در نظام مالی شرکت می کنند هم میتوانند از سود بی نظیر این سامانه ها بهره مند شوند و به آسانی به هریک از اطلاعاتی که میخواهند دست پیدا کنند.

سامانه اعتبارسنجی بانک مرکزی

سامانه اعتبار سنجی آیس نمایندگی فروش شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری ایران است که این شرکت تحت نظارت بانک مرکزی فعالیت می‌کند که افراد حقیقی و حقوقی می‌توانند با مراجعه به سایت شرکت اعتبار یکپارچه سپهر و یا از طریق اپلیکیشن این شرکت ( آیس ) پس از وارد کردن کد ملی و شماره تلفن همراه منطبق با کد ملی، تایید هویت، پرداخت مبلغ گزارش گیری رتبه و نمره اعتباری خود و یا فرد و شرکتی که قرار است با آن وارد معامله مالی و اعتباری شوند، مشاهده کنند؛ البته بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری هم می‌توانند از این سامانه  اعتبارسنجی در تایید و یا رد درخواست افراد وام گیرنده استفاده کنند. تقریبا تمامی بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مجاز و مورد تایید بانک مرکزی و وزارت اقتصاد و امور دارایی هم با آن همکاری می‌کنند تا اطلاعات درست افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها و سازمان‌های دولتی و خصوصی وارد شود.

چه کسی رتبه و نمره اعتباری را ارزیابی می‌کند؟

یک آژانس اعتبار سنجی با تجزیه و تحلیل ویژگی‌های کیفی و کمی اعتباری افراد حقیقی و حقوقی و استعلام بانکی و استعلام ضامن رتبه و نمره اعتباری آنها را ارزیابی می‌کنند. این اطلاعات ممکن است از اطلاعات داخلی ارائه شده از سوی نهادهایی، مانند صورت‌های مالی حسابرسی شده، گزارش‌های سالانه و همچنین اطلاعات خارجی مانند گزارش‌های تحلیلگران، مقالات خبری منتشر شده، تجزیه و تحلیل کلی صنعت و پیش بینی‌ها تهیه شود. یک آژانس اعتبارسنجی در معامله مالی و اعتباری دخیل نیست و به عنوان یک گروه و سازمان مستقل و بی طرف از ریسک اعتباری را که توسط یک نهاد خاص به دنبال جمع آوری پول از طریق وام یا صدور اوراق قرضه است، نمره و رتبه اعتباری افراد حقیقی و حقوقی را ارائه می‌دهد.

انواع رتبه و نمرات اعتباری

هر آژانس اعتبار سنجی از اصطلاحات خاص خود برای تعیین رتبه بندی اعتباری استفاده می‌کند. به طور کلی رتبه بندی اعتباری به دو گروه طبقه بندی می شوند: درجه سرمایه گذاری و درجه سودا گرایی.

رتبه بندی درجه سرمایه گذاری به این معنی است که سرمایه گذاری توسط آژانس رتبه بندی جامد در نظر گرفته شده است و احتمالا صادرکننده شرایط بازپرداخت را رعایت می‌کند. چنین سرمایه گذاری‌هایی در مقایسه با سرمایه گذاری‌های درجه سفته بازی، معمولا قیمت کمتری دارند.

سرمایه گذاری‌های درجه سوداگرانه ریسک بالایی دارند و بنابراین، نرخ بهره بالاتری را در پیش رو دارند تا کیفیت سرمایه گذاری‌ها را منعکس کنند.

عوامل موثر در اعتبارسنجی

یکی از عوامل موثر در اعتبار سنجی که می‌تواند برای تعیین رتبه و نمره اعتباری افراد حقیقی و حقوقی و شرکت‌ها و سازمان‌های مختلف دولتی و خصوصی نقشی تعیین کننده داشته باشد، استعلام بانکی است. به همین دلیل است که سامانه اعتبارسنجی آیس یا اعتبار یکپارچه سپهر، تقریبا با کلیه بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مجاز و مورد تایید بانک مرکزی فعالیت می‌کند. چرا که از این طریق می‌توان به سابقه چک برگشتی افراد هم دسترسی پیدا کرد تا موسسات وام دهنده اطلاعات کاملی از سوابق مالی و اعتباری متقاضیان دریافت وام و تسهیلات داشته باشند. ریسک اعتباری اصطلاحی است که آژانس‌های اعتبار سنجی در اختیار بانک‌ها و موسسات وام دهنده برای افرادی که نمره و رتبه اعتباری خوبی ندارند و ممکن است نتوانند بازپرداخت وام و تسهیلات را به موقع انجام دهند، قرار می‌دهند. هرچند رتبه و نمره اعتباری در سراسر دنیا داری یک حد استانداردی است اما ممکن است از یک موسسه و آژانس اعتبارسنجی نسبت به دیگری متغیر باشد.

منبع: corporatefinanceinstitute