در حال بارگذاری

اهمیت رتبه بندی اعتباری در چیست؟

رتبه بندی اعتباری را شرکت‌های اعتبار سنجی تهیه می‌کنند، آنها دارای سیستم‌های مختلف ارزیابی هستند که هر کدام بر اساس عوامل مختلف تعیین می‌شود. هر کدام از این شرکت‌ها معیارها و فاکتورهای متفاوتی برای تعیین رتبه و نمره اعتباری افراد در نظر می‌گیرند. آنها معمولا اطلاعات خود را به اشتراک نمی‌گذارند و روش رسیدن به این اطلاعات را منتشر نمی‌کنند و آن را به صورت راز نگه می‌دارند. برخی از اطلاعات مهمی را که در گزارش اعتبار سنجی شما وجود دارد عبارت از تاریخ انقضای کارت اعتباری، تاریخ پرداخت اقساط، بدهی‌های فعلی و درخواست‌ها برای افتتاح حساب اعتباری جدید هستند. سه شرکت بزرگ و عمده اعتبار سنجی در ایالات متحده (Equifax، TransUnion و Experian ) که هر کدام روش‌ها و استراتژی‌های متفاوتی برای رتبه بندی اعتباری کاربران دارند.

چه چیزی باعث بهبود رتبه بندی اعتباری شما می‌شود؟

هنگامی که شما وام می‌گیرید، وام دهنده اطلاعاتی را به شرکت اعتبار سنجی ارسال می‌کند که جزئیات  رتبه بندی اعتباری شما را در قالب یک گزارش اعتبار سنجی، ارسال کند. تا از بدهی‌ها و وضعیت مالی و اعتباری شما مطلع شود. این اطلاعات عبارتند از:

  • عملکرد حساب‌های اعتباری سابق
  • میزان بدهی فعلی
  • مدت زمان استفاده از حساب‌های اعتباری
  • انواع مختلف حساب‌های اعتباری موجود
  • پیگیری برای افتتاح حساب اعتباری جدید

چرا رتبه بندی اعتباری مهم است

هنگامی که برای دریافت کارت اعتباری، وام مسکن یا حتی اینترنت خانگی درخواست می‌دهید، رتبه بندی اعتباری شما بررسی می‌شود. گزارش اعتبار سنجی کمک می‌کند تا بتوانید به فروشگاه‌ها چک بدهید، از بانک‌ها وام و کارت اعتباری بگیرید و با شرکت‌ها برای مدیریت مالی و اعتباری خود همکاری کنید. بسته به نمره و رتبه اعتباری خود، وام دهندگان خطر و ریسک اعطای وام را ارزیابی می‌کنند. با توجه به نظریه مالی و اعتباری، افزایش ریسک و خطر اعتباری باعث افزایش بهره‌ی وام دریافتی خواهد شد. اساسا، اگر شما نمره و رتبه اعتباری ضعیف داشته باشید، وام دهندگان ممکن است درخواست شما را رد نکنند؛ در عوض، آنها به شما وام را با مبلغ کمتر و بهره بالاتر اعطا می‌کنند.

نکات مهم برای بهبود رتبه بندی اعتباری

اگر رتبه و نمره خوبی در رتبه بندی اعتباری داشته باشید، یک لغزش می‌تواند در آینده مشکلات و چالش‌های زیادی ایجاد کند. بنابراین مهم است که در بالاترین سطح قرار گیرید و امتیاز اعتبار خود را تا آنجا که ممکن است حفظ کنید. و فقط به این دلیل که شما ممکن است اعتبار بد داشته باشید، به این معنا نیست که شما باید با آن زندگی کنید. شما می‌توانید نمره و رتبه اعتباری خود را بهبود بخشید. در اینجا چند راه وجود دارد که می‌توانید نمره و اعتبار خود را بهبود بخشید یا حفظ کنید:

  •  اقساط وام به موقع و به میزان و مقدار درست پرداخت شود.
  • از درخواست و استفاده از کارت‌های اعتباری بیشتر اجتناب کنید. کارت اعتباری بیشتر ممکن است وسوسه استفاده بیشتر از کارت‌های اعتباری را افزایش دهد این مسئله به افزایش رتبه بندی اعتباری کمک نمی‌کند.
  • هیچ صورت حساب اقساط وام را نادیده نگیرید. اگر زمان پرداخت اقساط وام رسیده است، از وام دهنده خود بخواهید که شرایط و نحوه‌ی بازپرداخت اقساط را توضیح دهد. اگر به آنها بگویید که دچار مشکل شده‌اید، ممکن است انعطاف پذیر باشند.
  • از نوع حساب اعتباری خود آگاهی داشته باشید. برخی از حساب‌های اعتباری از برخی از شرکت‌های تامین مالی می‌تواند رتبه بندی اعتباری تان را منفی کند.
  • بدهی‌های اقساط وام خود را تا آنجا که می‌توانید بپردازید.

منبع: investopedia

کد اعتبار سنجی   سامانه استعلام بانک مرکزی   آیس چیست   سامانه اعتبارات   سامانه استعلام ضامن   استعلام چک برگشتی با کد ملی   بای چک   سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی

مدیریت گزارش اعتبار سنجی Experian

اعتبار سنجی توسط شرکت‌های مختلف برای افراد متقاضی وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها انجام می‌شود. وام دهندگان از اعتبار سنجی حساب‌های آنها تصمیم می‌گیرند که به چه کسی وام بدهند و به چه کسی وام ندهند. در ایالات متحده آمریکا سه شرکت بزرگ ارائه دهنده‌ی گزارشات اعتبار سنجی برای بانک‌ها و موسسات مالی وجود دارد که یکی از آنها شرکت Experian  است. برای اینکه بدانید آیا بدهکار هستید یا خیر و تاخیر در پرداخت اقساط وام بانک یا موسسه مالی‌ای قرار دارید یا خیر، باید حتما اقدام به مدیریت حساب خود در Experian باشید.

راه‌های سفارش گزارش اعتبار سنجی از Experian

چند راه برای گرفتن و سفارش گزارش اعتبار سنجی از Experian وجود دارد که در ادامه معرفی خواهند شد.

  • بر اساس قانون فدرال هر فردی در سال می‌‌تواند گزارش اعتبار سنجی خود را به صورت رایگان دریافت کند. برای گرفتن این گزارش  از Experian به www.annualcreditreport.com مراجعه کنید یا آن را  با گرفتن شماره 1-877-322-8228 سفارش دهید.
  • شما همچنین می‌توانید این گزارش را در CreditKarma.com و CreditSesame.com مشاهده کنید - هر دو خدمات رایگان هستند و نیازی به اشتراک کارت اعتباری یا دوره آزمایشی ندارند.
  • می‌توانید گزارش اعتبار سنجی Experian خود و نمره FICO را به طور مستقیم از Experian برای 19.95 دلار خریداری کنید.
  • اگر شما یک گزارش اعتبار سنجی 3 در 1 را از هر یک از فروشندگا‌ه‌های آنلاین سفارش دهید، گزارش اعتبار سنجی Experian و همچنین گزارش  Equifax و TransUnion را دریافت خواهید کرد.

رفع خطا و اشتباهات گزارش اعتبار سنجی از Experian

پس از دریافت آن، ممکن است اشتباهات و خطاهایی در گزارش اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری خود پیدا کنید. قانون ایالات متحده آمریکا این حق را می‌دهد که از طریق پروسه و فرایندی این خطاها و اشتباهات را حذف کنید.

این گزارش به طور معمول با دستورالعمل‌هایی برای حل اشکالات و خطاها همراه است. هنگامی که به صورت آنلاین برای سفارش دریافت  این گزارش اقدام می‌کنید، به شما یک لینک داده می‌شود که می‌توانید از آن برای ایجاد شکایت خود استفاده کنید.

شما همچنین می‌توانید برای حل و برطرف کردن اشتباهات و خطاهای این گزارش به صورت کتبی اقدام کنید. در شکایت نامه گزارش اعتبار سنجی، اشتباهات و خطاهای موجود در آن را برجسته کنید و مدارک مورد نیاز را به این آدرس ارسال کنید:

اداره  اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری Experian

جعبه P.O 9701

Allen, TX 75013

شکایت نامه گزارش اعتبار سنجی خود را از طریق ایمیل ارسال کنید، بدین معنی که از زمانی‌که ایمیل فرستاده شود، مدارک دارید. هنگامی که Experian شکایت نامه را دریافت کرد، 30 روز زمان برای بررسی و اصلاح آن دارد.

سرقت اطلاعات هویت در گزارش‌های اعتبار سنجی

اگر شما قربانی سرقت هویت شده‌اید، مهم این است که آن را به اطلاع Experian برسانید تا آنها بتوانند گزارش اعتباری خود را ثبت و به اطلاع دو شرکت اعتبار سنجی دیگر برسانند. هر کسی که گزارش سرقت اطلاعات هویت ثبت کند، می‌داند که باید هویت خود را تایید کند. افراد می‌توانند گزارش‌های تقلب و سرقت را از طریق تماس با شماره تلفن‌های مشخص شده، ایمیل و ارسال نامه به آدرس شرکت ارسال کنند. تا شرکت در اسرع وقت به آنها رسیدگی کرده و امنیت بیشتری برای حساب آنها اعمال کند.

منبع: thebalance

رتبه بندی    اعتبار سنجی چک    سامانه استعلام تسهیلات بانک مرکزی    اعتبار سنجی مشتریان    استعلام بدهی بانکی    اعتبارسنجی مشتریان بانکی

آیا می دانستید 34 میلیون ایرانی دارای رتبه اعتباری در شبکه بانکی هستند!

چک برگشتی، عدم بازپرداخت اقساط وام ها ، عدم پایبندی به تعهدات مالی، نگرانی بابت ضمانت افراد و موارد مشابه این‌چنینی، دغدغه‌هایی است که شاید همه ما به‌نوعی آن را تجربه کرده باشیم. برای رفع این دغدغه‌ها و اطلاع از وضعیت اعتباری افراد، سامانه‌های اعتبارسنجی راه‌حل مناسبی را پیش روی شما گذاشته‌اند تا قبل از انجام هرگونه مراوده مالی، بتوانید اطلاعات لازم در خصوص طرف مقابل را کسب کنید یا در اختیار افراد، بانکها و موسسات مالی، شرکت‌ها و ... بگذارید.

اعتبارسنجی چیست؟

اعتبارسنجی (Credit Rating) دانشی مبتنی بر علم آمار است که به‌وسیله آن می‌توان مشتری بدحساب را از مشتری خوش‌حساب تشخیص داد. در فرآیند اعتبارسنجی مشتریان حقیقی، اطلاعات هویتی و سوابق مالی اشخاص استفاده می‌شود. کسب‌وکارهایی که به‌صورت اعتباری و به‌وسیله چک محصولات و خدمات خود را می‌فروشند، جهت اعتبارسنجی صاحبان چک از این روش استفاده می‌کنند. در بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری از این روش جهت اعتبارسنجی متقاضیان تسهیلات خرد جهت خرید کالاها کاربرد زیادی دارد.

هدف اصلی از  راه‌اندازی سامانه‌های اعتبار سنجی، اعتبارسنجی افراد برای انجام مراودات مختلف مالی است. شاید برای شما هم این سوال پیش بیاید که در سامانه اعتبار سنجی چه اطلاعاتی در اختیار شما قرار می‌گیرد. سامانه‌های اعتبار سنجی در قالب گزارش اعتباری افراد، اطلاعات هویتی، سابقه اعتباری، آمار استعلام و اطلاعات تعهدات عمومی فرد موردنظر را نمایش می‌دهد.

گزارش اعتبارسنجی حاوی چه اطلاعاتی است؟

اطلاعات هویتی

شامل کد ملی، نام و نام خانوادگی، نام پدر، جنسیت، تاریخ تولد، محل تولد، ، شماره تماس.

سابقه اعتباری

اطلاعات تسهیلات دریافتی، نحوه بازپرداخت اقساط، سوابق مثبت و منفی در عمل به تعهدات مستقیم و غیرمستقیم در شبکه بانکی و اعضای سامانه اعتبار سنجی

آمار استعلام

اینکه شما به چه میزان در معرض استعلام از سامانه اعتبارسنجی قرار داشته‌اید و چه تعداد مراجعه به بانک‌ها و موسسات مالی داشته‌اید

تعهدات عمومی

سوابق منفی نزد سازمان‌های دیگر ازجمله چک برگشتی

ضمانت‌ها

گزارش کامل وضعیت اعتباری ضامن‌های قراردادهای مختلف مشتری

تغییر اطلاعات مشتری

گزارش تفصیلی در خصوص تغییرات اطلاعات مهم مرتبط با مشتری مانند تغییرات اطلاعات آدرس مشتری در بانک‌های مختلف، تغییرات مربوط به اطلاعات هویتی، تغییرات مربوط به انواع وضعیت‌های منفی مشتری

اتصال به سامانه بانک‌های اطلاعاتی

امکان اتصال سامانه به سایر بانک‌های اطلاعاتی موجود در کشور جهت درج سوابق منفی هویتی مشتری

رتبه اعتباری) (Credit Scoreچیست؟

آمار تسهیلات دریافتی افراد از بانک‌های و موسسات مالی مختلف و چگونگی پرداخت اقساط آن‌ها، اعتبار چک و چک‌های برگشتی در قالب گزارش اعتباری نمایش داده می‌شود. در صورت پرداخت به‌موقع و بدون تاخیر یا معوق اقساط باعث مثبت شدن گزارش اعتباری فرد می‌شود و اگر در پرداخت اقساط تاخیر داشته باشد گزارش اعتباری او دارای سابقه اعتباری منفی خواهد بود. با توجه به اطلاعات گزارش اعتباری و به‌صورت سیستمی، هر شخص یک رتبه و نمره اعتباری (Credit Score) در سامانه اعتبار سنجی دریافت خواهد کرد. استعلام نمره اعتباری از نظام بانکی قبل از هرگونه انجام مراوده مالی با افراد، می‌تواند تضمینی برای پایبندی به تعهدات باشد.

سنجش رتبه اعتباری خود و دیگران

داشتن گزارش اعتباری چه مزایایی دارد؟

شما با داشتن گزارش اعتباری درواقع می‌توانید، میزان پایبندی به تعهدات مالی خود را اثبات کنید. به‌طور مثال شما با پرداخت به‌موقع اقساط و داشتن گزارش اعتباری مثبت، برای دریافت تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی، مسیر آسان‌تری را پیش رو خواهید داشت و استعلام از بانک مرکزی جهت وام نتیجه مثبتی برای شما خواهد داشت. البته داشتن گزارش اعتباری فقط مناسب دریافت وام نیست و می‌تواند تضمین مناسبی برای انجام سایر معاملات اعتباری شما مثل صدور چک، خریدهای نسیه و اقساطی و... باشد.

سابقه اعتباری قابل جبران است؟

اگر اقساط تسهیلات خود را به‌موقع پرداخت کرده‌اید و سابقه چک برگشتی، بدهی و موارد این‌چنینی ندارید که سابقه اعتباری شما مثبت است و نگرانی بابت این موضوع ندارید. اما اگر سابقه این را دارید که اقساط خود را به‌موقع یا اصلاً پرداخت نکرده‌اید یا چک برگشتی دارید، می‌توانید با تسویه معوقات و پرداخت به‌موقع اقساط آتی، سابقه اعتباری خود را مثبت کنید. فراموش نکنید که در صورت ضمانت تسهیلات سایر افراد و عدم پرداخت اقساط از سوی فردی که شما ضامن وی شده‌اید، به گزارش اعتباری شما نمره منفی تعلق می‌گیرد.

اگر می‌خواهید گزارش اعتباری شما مثبت باشد، حتماً این موارد را رعایت کنید:

           دقت و عدم تاخیر در بازپرداخت اقساط تسهیلات

           پایبندی به تعهدات مالی خود نسبت به بخش‌های مختلف ازجمله بانک‌ها، سازمان مالیاتی، گمرک و...

           برای دریافت تسهیلات مراجعات متعدد و درخواست‌های زیاد به شعب بانک‌ها نداشته باشید

           تسهیلات اعتباری با اقساط بیش‌ازحد توان مالی خود دریافت نکنید

استعلام اعتبار بانکی از بانک‌مرکزی

رتبه‌بندی مشتریان در سامانه اعتبارسنجی آیس

سامانه‌های اعتبارسنجی، بر اساس گزارش اعتباری و استعلام‌های صورت گرفته، افراد را در گروه‌های مختلف رتبه‌بندی می‌کنند. برخی سامانه‌ها بین صفر تا هزار به مشتریان امتیاز می‌دهند و برخی سامانه به‌صورت  A،B، C ، D، Eرتبه‌بندی مشتریان خود را انجام می‌دهند. اشخاص یا سازمان‌ها بر اساس رتبه‌بندی صورت گرفته برای مشتریان می‌توانند، نسبت به انجام مراودات مالی تمایل نشان داده و اقدام کنند.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

چطور رتبه‌ی خود در رتبه بندی اعتباری را ارتقا دهید؟

رتبه بندی اعتباری با هدف مشخص کردن نمره و رتبه‌ی اعتباری افراد در سیستم‌های اعتبار سنجی انجام می‌شود. هرچه رتبه و اعتبار افراد بالاتر باشد احتمال اینکه درخواست وام و تسهیلات آنها از بانک‌ها و موسسات اعتباری بیشتر است. شرکت‌های اعتبار سنجی از پارامترهای مختلفی برای تعیین رتبه و نمره‌ی اعتباری افراد استفاده می‌کنند و نتایج و گزارشات اعتباری خود از مشتریان را به بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌فروشند. بانک‌ها و موسسات با استفاده از اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری این شرکت‌ها ریسک و خطر دادن وام به مشتریان را پیش بینی می‌کنند.

راه‌های ارتقای رتبه بندی اعتباری

در ادامه‌ی مقاله مهمترین راه‌های ارتقای رتبه و نمره در رتبه بندی اعتباری بررسی خواهد شد.

1-پرداخت به موقع اقساط

هنگامی که وام دهندگان گزارش اعتبار سنجی شما را بررسی می‌کنند تا درخواست وام را تایید یا رد کنند، سابقه‌ی پرداخت یا عدم پرداخت اقساط و تاخیر در پرداخت آنها بسیار تاثیرگذار است.  یک شرکت اعتبار سنجی می‌تواند کمک کند تا اقساط وام خود را به موقع پرداخت کرده و سابقه‌ی آن را بهتر کنید.این شرکت‌ها کمک می‌کنند تا اقساط پرداخت وام فراموش نشوند یا تاخیری در پرداخت آنها ایجاد نشود تا باعث افت نمره و اعتبار شما در سیستم رتبه بندی اعتباری شود.

2-دانلود اپلیکیشن پرداخت اقساط

دانلود اپلیکیشن‌های موبایل کمک می‌کند تا پرداخت اقساط به موقع انجام شود. این اپلیکیشن‌ها مستقیما به حساب بانکی افراد متصل می‌شود و اطلاعات و داده‌های بانکی و حساب افراد را از بانک به موبایل و از موبایل به بانک منتقل می‌کنند. این اپلیکیشن‌ها با فرستادن نوتیفیکیشن و هشدار فرد را نسبت به پرداخت اقساط مطلع می‌کند.

3-درخواست و باز کردن حساب اعتباری جدید فقط در حد نیاز

باز کردن حساب‌های اعتباری فقط برای ترکیب اعتباری بهتر، باعث بهبود رتبه‌ی شما در  رتبه بندی اعتباری نخواهد شد. حساب اعتباری غیر ضروری می‌تواند به روش‌های مختلفی به اعتبار شما آسیب برساند، استعلام و جستجوی بیش از حد در گزارش اعتباری خود به استفاده بیش از حد و جمع آوری بدهی آن شما را وسوسه می‌کند..

4.کارت‌های اعتباری استفاده نشده را دور نیندازید.

نگه داشتن کارت‌های اعتباری استفاده نشده‌ی فعال، تا زمانی که هزینه‌های سالانه برای شما در پی نداشته باشد، یک استراتژی هوشمندانه است، زیرا بسته شدن حساب ممکن است باعث استفاده مجدد کارت اعتباری شود. با توجه به مقدار مشابه، اما داشتن حساب‌های باز کمتر، ممکن است در رتبه بندی اعتباری رتبه‌ی شما را کاهش دهد.

5.بیش از حد درخواست برای افتتاح حساب اعتباری نکنید.

افتتاح یک حساب اعتباری جدید می‌تواند میزان اعتبار کلی شما را افزایش دهد، اما درخواست بیش از حد افتتاح حساب اعتباری می‌تواند تاثیر منفی در اعتبارتان در رتبه بندی اعتباری در دراز مدت داشته باشد.

6.بررسی هرگونه اشتباه در گزارش‌های رتبه بندی اعتباری

شما باید گزارش‌های رتبه بندی اعتباری خود را در هر سه شرکت اعتبار سنجی (TransUnion، Equifax و Experian) برای فهمیدن هرگونه اشتباه بررسی کنید. اطلاعات نادرست در گزارش‌های اعتباری شما می‌تواند امتیازات و نمرات دریافت وام و تسهیلات را کاهش دهد. اطمینان حاصل کنید که حساب‌های ذکر شده در گزارش های شما درست هستند. گاهی اوقات ممکن است سیستم اشتباهی شماره حساب فردی دیگر را برای شما قرار داده است و حساب او را به جای‌تان بررسی کرده باشد و اطلاعات و داده‌های غلط و نادرست بدهد. اگر اشتباهات را مشاهده کردید، آن را به اطلاع شرکت برسانید تا بلافاصله آن را اصلاح کنند.

منبع: experian

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در کشور جمهوری ایسلند

اعتبار سنجی در کشور جمهوری ایسلند توسط سه آژانس رتبه بندی اعتباری  ایسلند به نام‌های: Moody's Investors Service، Fitch Ratings و Standard & Poor's انجام می‌شود. بانک مرکزی ایسلند به طور منظم با با این آژانس‌ها ارتباط برقرار می‌کند. آژانس‌های رتبه بندی اعتباری  نقش مهمی در بازارهای مالی جهانی دارند. این آژانس‌ها با  اعتبار سنجی وام گیرندگان را دادن نمره اعتباری به آنها تاثیر قابل توجهی در شرایط اعطای وام می‌گذارند. رتبه و نمره اعتباری، نشان دهنده توانایی وام گیرنده برای انجام تعهدات خود به طور کامل و صریح و توانایی او برای بازپرداخت اقساط وام است. اعتبار سنجی مستقل کشور جمهوری ایسلند، نوعی سقف را بر روی رتبه بندی اعتباری دیگر وام گیرندگان ایسلندی در بازارهای جهانی قرار می‌دهد و برای آنها مهم است.

عوامل مهم و موثر دولتی در اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری:

  • نقدینگی ارزهای خارجی
  • رشد ارزهای خارجی بالقوه
  • سیاست‌های پولی
  • ریسکها و خطرات سیاسی
  • تامین مالی و تضمین دولت
  • ترکیب اقتصاد و درآمد
  • وضعیت بدهی شرکت‌های دولتی
  • وضعیت بدهی بخش دولتی
  • وضعیت بدهی بخش خصوصی

سامانه اعتبار سنجی با ارزیابی این معیارها، نمره و رتبه اعتباری مشتریان و متقاضیان دریافت وام و تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی را صادر می‌کنند. در بازارهای مالی، رتبه بندی اعتباری آژانس‌های اعتبار سنجی در دو دسته اصلی قرار می‌گیرد: سرمایه گذاری و سودآوری. آژانس های اعتبار سنجی از سیستم‌های طبقه بندی مشابه استفاده می‌کنند.رتبه بندی الفبایی به طور کلی همراه با یک بیانیه چشم انداز صادر می‌شود که نشان دهنده چشم انداز تغییر در رتبه اعتباری است. چشم انداز می‌تواند منفی، پایدار یا مثبت باشد. آژانس‌های اعتبار سنجی به طور منظم اخبار و نتایج تجزیه و تحلیل دقیق برای ارزیابی‌های خود را منتشر می‌کنند.

 

اعتبار سنجی مستقل کشور جمهوری ایسلند

کارشناسان آژانس‌های اعتبار سنجی معمولا سالانه ایسلند را بازدید و با نمایندگان دولت و بخش خصوصی ملاقات می‌کنند. پس از آن جلسات، در صورت لزوم رتبه اعتباری تایید یا اصلاح می‌شود. تعاملات بین ایسلند و سازمان‌های اعتبار سنجی در سال 1986 آغاز شد، زمانی که Standard & Poor تصمیم گرفت تا چندین کشور را که در آن زمان رتبه اعتباری رسمی نداشتند، طبقه بندی کند، و به این ترتیب نشان دهنده‌ی رتبه کلی اعتبار آنها بود. ایسلند در رتبه دوم قرار گرفت. کشورهایی که در این دسته قرار می گیرند، به خوبی قادر به پرداخت بدهی های ارز خارجی در بلند مدت هستند.

 در سال 1988، S & P اعلام کرد که قصد دارد کشورها دوباره ارزیابی کند و امتیاز و نمره اعتباری عادی را به آنها بدهد. در اواسط اسفند 1989 شرکت اعلام کرد که به جمهوری ایسلند رتبه بلند مدت Ai رتبه کوتاه مدت A-1 داده است. Moody's در سال 1989 به دنبال آن بود که به جمهوری ایسلند یک امتیاز ناخواسته از A2 بدهد؛ با این حال، بر خلاف S & P، هیچ نشانه‌ای را نشان نمی‌دهد که رتبه بندی اعتباری ناخواسته است.

تاریخ رسمی اعتبار سنجی کشور ایسلند، زمانی که دولت درخواست کرد، ابتدا از S & P در سال 1989 و سپس از Moody's در سال 1990، رتبه بندی کوتاه مدت برای صورتحساب خزانه داری که در لندن صادر شد، برمی‌گردد. S & P رتبه ای از A-1 را صادر و Moody's رتبه P-1 را صادر کرد.

منبع: cb.is

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

 گزارش اعتبار سنجی چگونه خوانده می‌شود؟

 اعتبار سنجی برای به دست آوردن رتبه و نمره اعتباری افراد انجام می‌شود. یک رتبه اعتباری خوب می‌تواند بر روی درخواست وام و تسهیلات شما از وام دهندگان تاثیر بگذارد، بنابراین بسیار مهم است که شما بدانید چگونه می‌توانید گزارش اعتبار سنجی خود را بخوانید. وام دهندگان از روی نمره و رتبه‌ی اعتباری شما تصمیم می‌گیرند تا وام و تسهیلات را در اختیارتان بگذارند. نمره اعتباری تعیین می‌کند که آیا برای گرفتن وام و تسهیلات جدید واجد شرایط هستید یا خیر.

رتبه بندی اعتباری از هوا نازل نمی‌شود. شرکت‌های اعتبار سنجی آنها را با استفاده از اطلاعات گزارش اعتبار سنجی تان محاسبه می‌کنند. نمره FICO، که توسط شرکت Fair Isaac توسعه یافته است، محبوب ترین است و در 90 درصد از تصمیمات اعطای وام و تسهیلات مورد استفاده قرار می‌گیرد. این نمره از 300 تا 850 است که امتیاز 850 امتیاز به عنوان نمره "کامل" محسوب می‌شود.

یکی دیگر از مدل‌های اعتبار سنجی Vantage Score است که در برابر FICO قرار گرفته است. بیش از 8.6 میلیارد از این نمرات توسط بیش از 2700 وام دهنده از ژوئیه 2016 تا ژوئن 2017 مورد استفاده قرار گرفت. این موسسات بزرگترین دسته از کاربران را به خود اختصاص دادند، تقریبا 74٪ از آنها از نمرات اعتباری Vantage Score استفاده کرده‌اند. 10 تا از 10 بانک بزرگ و 29 تا از 100 اتحادیه‌ی بزرگ اعتباری در یک یا چند خط کسب و کار از رتبه بندی اعتباری Vantage Score  استفاده می‌کنند. در سال 2017، میانگین نمره FICO  695 بود، در حالی که متوسط نمره ​​Vantage Score  675 بود.

روش خواندن گزارش اعتبار سنجی

در نگاه اول یک گزارش اعتبار سنجی می‌تواند مجموعه‌ای از اعداد شلوغ و درهم آمیخته باشد، اما هنگامی که شما بدانید دنبال چه چیزی هستید، رمزگشایی از آن آسان‌تر می‌شود. به طور کلی این گزارش‌ها به پنج بخش اصلی تقسیم می‌شوند.

اطلاعات شخصی - سابقه اعتباری شما با شماره امنیت اجتماعی‌تان مرتبط است. این، همراه با نام ، تاریخ تولد و آدرس فعلی شما در گزارش اعتبار سنجی ذکر شده است. آدرس های قبلی، تاریخ اشتغال و سایر اسامی‌های دیگر مانند نام میانی، نیز شامل می‌شود.

حساب‌های اعتباری - این احتمالا بزرگترین بخش گزارش اعتبار سنجی شما است، بسته به اینکه چه مدت از کارت اعتباری خود استفاده کرده‌اید. در اینجا شما برای تمام حساب‌های اعتباری فعلی و گذشته، از جمله نوع حساب، نام بدهکارها، تعادل فعلی، کل اعتبار خود، تاریخ پرداخت اقساط اطلاعات مختلفی پیدا خواهید کرد.

جمع آوری آیتم‌ها - هنگامی که بدهی‌های خود را پرداخت نمی‌کنید، کارفرما می‌تواند آن را به اطلاع یک سازمان جمع آوری کننده برساند. هنگامی که نام یک حساب به سازمان جمع آوری کننده می‌رسد، در گزارش اعتبار سنجی شما منعکس می‌شود. آیتم‌های جمع آوری شده می‌تواند به نمره و رتبه اعتباری شما بسیار آسیب برساند.

مدارک دولتی - اگر یک جمع کننده بدهی به خاطر بدهی‌های پرداخت نشده، از شما شکایت کند و برنده شود، دادگاه در قبال شما تصمیم می‌گیرد. نتیجه‌ی قضاوت‌ها می‌توانند مانند دیگر اقدامات مربوط به جمع آوری بدهی‌ها مثل پرداخت حقوق و دستمزد یا اموال در گزارش اعتبار سنجی شما منعکس شوند.

استعلام‌ها - هنگامی که برای گرفتن وام و تسهیلات درخواست می‌دهید، وام دهنده ممکن است گزارش اعتبار سنجی و نمره شما را بررسی کند. این یک پروسه و فرایندی سخت و زمانبر است. هر استعلام جدید برای حساب اعتباری، بر روی گزارش اعتبار سنجی شما منعکس می‌شود.

منبع: investopedia

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

گزارش اعتبار سنجی رایگان در ایالات متحده آمریکا به چه کسانی تعلق می‌گیرد؟

اعتبار سنجی راهکاری است که وام دهندگان از آن برای تایید یا عدم تایید صلاحیت وام گیرنده استفاده می‌کنند. یکی از کشورهایی که اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در آنجا اهمیت بالایی دارد، ایالات متحده‌ی آمریکا است. بزرگترین اقتصاد جهان در سال 2011 توسط Standard & Poor's یکی از بزرگترین شرکت‌های اعتبار سنجی از بالاترین رتبه یعنی AAA تنزل پیدا کرد. این در حالی بود که ایالات متحده از سال 1941 که رتبه بندی اعتباری توسط Standard & Poor's انجام می‌شود، همیشه بالاترین رتبه و نمره یعنی AAA دریافت کرده بود. اما اکنون در بین 11 کشور برتر از نظر رتبه بندی اعتباری قرار ندارد. این تنزل رتبه به این دلیل اتفاق افتاد که دخالت‌های سیاسی از نظر این شرکت در اقتصاد آمریکا در سال‌های اخیر اتفاق افتاد. با این حال دو شرکت اعتبار سنجی بزرگ دیگر یعنی Moody's و Fitch هنوز به ایالات متحده نمره و رتبه‌ی AAA می‌دهد.

چه افرادی در ایالات متحده موفق به دریافت گزارش اعتبار سنجی رایگان می‌شوند؟

در ایالات متحده شرکت‌های اعتبار سنجی زیادی هستند که این کار را برای وام دهندگان و وام گیرندگان انجام می‌دهند. اما سه شرکت بزرگ و مهم که بیشترین مشتریان را دارند عبارتند از Equifax، TransUnion و Experian که هر کدام مشتریان خاص خودشان را دارند. هرچند این شرکت‌ها در قبال کاری که انجام می‌دهند از مشتریان خود دستمزد می‌گیرند اما شرایطی وجود دارد که برخی از افراد می‌توانند از خدمات رایگان آنها استفاده کنند.

  • هر فردی می‌تواند یکبار در سال از این شرکت‌ها خدمات رایگان دریافت کند.
  • فردی که به دلیل اطلاعاتی که در گزارش اعتبار سنجی دارد، درخواست او رد شده است.
  • فردی که بیکار است و قصد دارد یک جستجوی شغلی را طی 60 روز آغاز کند.
  • فردی که مرفه و ثروتمند است.
  • فردی قربانی سرقت هویت اطلاعات شده‌ است.

گزارش اعتبار سنجی شما ممکن است دارای خطاها و اشتباهاتی باشد.

مطمئن نباشید که گزارش‌های اعتبار سنجی شما دقیق و درست است. بر طبق تحقیقات سال 2013 توسط کمیسیون تجاری فدرال، در هر 20 نفر در آمریکا گزارش اعتبار سنجی یک نفر داری خطا و اشتباه بود که باعث می‌شود نمره‌ی اعتباری او کاهش یابد. اطلاعات شخص دیگری می‌تواند به اشتباه در گزارش اعتبار سنجی شما لحاظ شود، به ویژه اگر نام یا سایر اطلاعات شخصی شما مشابه آن فرد باشد. قانون فدرال به شما حق تنظیم شکایت نامه و ارسال آن را می‌دهد. در سال 2013، یک زن در ایالت اورگان در برابر Equifax یکی از سه شرکت بزرگ اعتباری، 18 میلیون دلار برنده شد، پس از آنکه 13 بار در طول 2 سال مورد شکایت قرار گرفت و خطاها و اشتباهات موجود در گزارش تصحیح نشد. این اشتباهات بعضی اوقات توسط وام دهندگان  و براساس اطلاعات دریافتی از متقاضیان در سیستم‌های کامپیوتری به جای مستندات ارائه شده توسط مصرف کنندگان تایید می شود.

شرکت‌های اعتبار سنجی تنها اطلاعات را ارائه می‌دهند

شرکت‌های اعتبار سنجی برخی یا همه اطلاعات اعتباری‌ای را ارائه می دهند که وام دهندگان برای تایید یا رد درخواست‌های متقاضیان مطالبه می‌کنند و آنها مسئول تصمیم گیری در مورد دادن یا ندادن وام و تسهیلات نیستند. اگر مشاهده کردید یک تصمیم اشتباه گرفته شده است، می‌توانید از کسب و کار درخواست کنید تا حساب اعتباری شما را بازبینی یا بررسی کنند تا اطمینان حاصل شود که اشتباهات آنها بر روی تصمیم آنها برای رد درخواست پرداخت وام و تسهیلات آنها تاثیر می‌گذارد یا خیر.

منابع:

theguardian

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

3 شرکت بزرگ اعتبار سنجی در ایالات متحده آمریکا کدامند؟

اعتبار سنجی در آمریکا را شرکت‌های بزرگ و کوچکی برای افراد مختلف انجام می‌دهند. افرادی که قصد دارند از بانک‌ها و موسسات مالی وام و تسهیلات بگیرند. وام دهندگان از اطلاعات و داده‌های مالی ارائه شده توسط این شرکت‌ها برای اینکه مطمئن شوند شخص وام گیرنده توانایی پرداخت اقساط وام را دارد، استفاده می‌کنند. مهم است که بانک‌ها و موسسات مالی با شرکت‌های معتبر و شناخته شده در این زمینه کار کنند چرا که این شرکت‌ها اطلاعات و داده‌های مالی دقیق و درست به آنها می‌دهند. بانک‌ها و موسسات مالی از داده‌ها و اطلاعات مالی این شرکت‌های اعتبار سنجی که رتبه بندی اعتباری آنها را در آنجا مشخص می‌شود، برای دادن وام و تسهیلات اقدام می‌کنند. شرکت‌های اعتبار سنجی، همچنین به موسسات ارائه دهنده‌ی گزارشات اعتباری (CRAs) نامیده می‌شوند، اینها شرکت‌هایی هستند که اطلاعات و داده‌های اعتباری و مالی افراد را جمع آوری و نگهداری می‌کنند. سپس آنها را در قالب گزارش اعتباری به بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌فروشند. سه شرکت اعتبار سنجی بزرگ در ایالات متحده وجود دارد که عبارتند از: Equifax، Experian و TransUnion. در این مقاله قصد داریم این سه شرکت را معرفی و روش کاری آنها را بررسی کنیم.

1-شرکت اعتبار سنجی Equifax

این شرکت حدودا در سال 1899 تاسیس شد، اما در سال 2017 سایت این شرکت هک شد و اطلاعات و داده‌های شخصی 143 میلیون مصرف کننده منتشر شد. پس از آن شرکت‌ اعتبار سنجی Equifax یک ابزار در سایت خود قرار داد که با آن افراد می‌توانند از اینکه اطلاعات و داده‌ها و اکانت شخصی‌شان تحت نفوذ توسط هکرها قرار گرفته است را بررسی کنند. این شرکت همچنین تلاش کرد تا با ارائه خدمات نظارتی اعتباری رایگان به مصرف کنندگانی که اطلاعات آنها نقض شده بود، دلجویی و جبران مافات کند. شرکت‌ اعتبار سنجی Equifax برای محافظت از داده‌ها و اطلاعات مالی و شخصی کاربران از تقلب و سرقت و همچنین فروش گزارش اعتباری به کسب و کار، پیشنهاد می‌دهد تا کاربران از یک سیستم حفاظتی و مراقبتی موجود در سایت استفاده کنند. این شرکت هم برای تعیین نمره‌ی اعتباری FICO و هم برای VantageScore از مشتریان پول می‌گیرد.

2-شرکت اعتبار سنجی Experian

شرکت‌ اعتبار سنجی Experian در لندن وقتی که بازرگانان آنجا اطلاعات مشتریانی را که قبض و بدهی‌های خود پرداخت نکرده بودند، به اشتراک گذاشتند، شروع به کار کرد. این بازرگانان در سال 1827 انجمن جامعه منچستر را تشکیل دادند که بعدا به Experian تبدیل شد و به سراسر دنیا رسید. شرکت‌ Experian از سیستم اعتبار سنجی  FICO 8 استفاده می‌کند. این شرکت همچنین استفاده از یک ردیاب اعتباری به مشترکین خود پیشنهاد می‌دهد. اگر مشترک و عضو سایت این شرکت شوید، نمره اعتباری و گزارش اعتبار مالی خود را دریافت می‌کنید.

3-شرکت اعتبار سنجی TransUnion

شرکت‌ TransUnion فعالیت خود را به عنوان یک شرکت هلدینگ تانکر آغاز کرد، رفته رفته تبدیل به شرکت‌ اعتبار سنجی شد. اگر نگران سرقت هویت و هک اطلاعات و داده‌های شخصی و مالی در سایت هستید شما می توانید گرفتن گزارش اعتباری از TransUnion را متوقف کرده تا این شرکت اقدامات امنیتی را در مورد اکانت شما اعمال کند.

تفاوت فعالیت شرکت‌های اعتبار سنجی با شرکت اعتباری

شرکت‌ اعتبار سنجی اغلب روابط تجاری با بانک‌ها، صادرکنندگان کارت‌های اعتباری و حتی سایر شرکت‌هایی دارند که ممکن است حساب‌های افراد در آنجا موجود باشد، دارند. سابقه حساب شما در یک یا همه گزارش‌های اعتباری که ارائه می‌دهند، ظاهر می‌شود اما شرکت‌های اعتباری اطلاعات حساب شما را با یکدیگر به اشتراک نمی‌گذارند.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

استعلام بانکی چک های برگشتی

استعلام بانکی را شاید بیشتر برای استعلام چک های برگشتی بشناسید. چرا که غالبا  افراد با مراجعه به بانک های مورد نظر در راستای استعلام چک های برگشتی خود رو به استعلام بانکی می آورند و در این زمینه مراتب مورد نظر را صورت می بخشند. همانطور که پیش از این گفته شد گاهی اوقات برای صدور استعلام مبنی بر چک های برگشتی افراد حقیقی و حقوقی با مراجعه به بانک می توانند با استعلام بانکی متوجه رتبه اعتباری و گزارش حساب فرد مذکور می گردند که با صورت بخشیدن این امر می توان از وضعیت وی  باخبر شد تا اگر وضعیت وی سفید یا نزدیک به سفید باشد، بتوان با وی وارد معامله شد و اگر وضعیت وی قرمز یا نزدیک به آن باشد، تا حد امکان از انجام هر گونه معامله ای با وی سر باز زد. چرا که وضعیت وی حاکی از بدحسابی وی در معاملات است. بنابراین شاید این تصور به وجود آید که تمامی استعلام های بانکی تنها به منظور چک های برگشتی صورت می گیرد. در حالی که این تصوری اشتباه است و استعلام بانکی را نباید منحصر در استعلام چک های برگشتی دانست. برای آنکه با پارامترهای دیگری در این زمینه آشنا گردید؛ در ادامه به برخی از این پارامترها اشاره خواهیم کرد.

سایر پارامترهای استعلام بانکی

همانطوری که پیش از این یادآور شدیم؛ استعلام بانکی منحصر در استعلام چک های برگشتی نیست، بلکه سایر پارامترهایی را نیز در بر می گیرد که ممکن است اطلاعات مفیدی را در اختیار افراد قرار بگذارند. سامانه استعلام بانکی در راستای گزارش اعتباری یا رتبه اعتباری افراد علاوه بر در نظر گرفتن فاکتور مهم و سرنوشت ساز چک های برگشتی در رتبه اعتباری افراد به پارامترهای دیگری در این گونه از استعلام ها پرداخته است تا رتبه اعتباری افراد را با بهره جستن از تمامی از پارامترهای ذکر شده بسنجد. به همین منظور می توان از پارامترهایی همچون: استعلام وام های بانکی و نحوه پرداخت به موقع یا با تاخیر تمامی وام های بانکی شخص مذکور در راستای تبیین رتبه اعتباری فرد، استعلام کلیه اقساط عقب افتاده افراد که بانک می توانند کلیه اطلاعات مبنی بر تاخیر در پرداخت اقساط را در استعلام بانکی در اختیار متقاضی مورد نظر خویش پس از استعلام احراز هویت وی با در دست داشتن مدارک شناسایی قرار دهد. پارامترهای دیگری همچون انواع و اقسام قبوض پرداختی فرد مورد نظر همچون: قبض آب و برق و گاز و تلفن و... قبوض مربوط به امور مالیاتی ، قبوض متعلق به عوارض شهرداری  تماما در سامانه استعلام بانکی در اختیار متقاضی قرار داده می شود تا با در نظر گرفتن تمامی این فاکتورها و پارامترهای پیش رو بتوان نسبت به رتبه اعتباری فرد و گزارشات مبنی بر خوش حسابی یا بد حسابی فرد مورد نظر آگاهی یافت. ضمن اینکه می توان با مراجعه به بانک در راستای استعلام تمامی تراکنش های شماره حساب یا شماره حساب های خود را در یک بازه زمانی مشخص در نزد بانک استعلام نمود تا نسبت به تمامی اطلاعات مندرج در آن پس از استعلام بانکی آگاهی یافت. بنابراین باید به خاطر داشت که استعلام بانکی تنها منوط به استعلام چک های برگشتی نیست و سایر مولفه ها و پارامترهای مختلف دیگر را نیز در بر می گیرد که به آن ها اشاره شد. استعلام تمامی این پارامترها به طور کلی با یکدیگر نشان دهنده خوش حسابی یا بدحساب بودن یا به نوعی رفتار و عملکرد افراد مختلف در بازار می باشد.

اعتبار سنجی شرکت ها    اعتبار سنجی افراد    نحوه استعلام معوقات بانکی    کد اعتبار سنجی ایران خودرو    استعلام چک برگشتی    استعلام بانکی آنلاین

 استعلام بانکی بانک ها

در این قسمت برآنیم تا به یکی دیگر از نکات در خصوص استعلام بانکی بانک ها سخن به میان آوریم. همان طور که پیش از این یادآور گشتیم؛ اشخاص می توانند با مراجعه به بانک در جهت استعلام بانکی حساب خویش اقدام نمایند. در این خصوص به ذکر چندین پرسش و پاسخ و چالش های پیش رو پرداخته شد و با تمامی این چالش ها و پاسخ های شفاف و دقیق آن ها آشنایی حاصل شد. در این قسمت می خواهیم به یک چالش دیگر در این زمینه بپردازیم تا با پاسخ دادن به آن، این چالش نیز برطرف گردد.

چالش بانکی در خصوص استعلام بانکی به افراد

چالشی که در این زمینه در بانک ها وجود دارد باز هم در خصوص استعلام بانکی است. به واقع ما در مطالب گذشته آموختیم که بانک ها پس از احراز هویت افراد و دریافت مدارک و مستندات لازم در جهت شناسایی آنان رو به استعلام بانکی آن ها می آورند و حتی در خصوص اطلاعات وارد آمده در این نوع از استعلام ها نیز آشنا گردیدیم. در این قسمت می خواهیم به یک چالش دیگر نیز پاسخ دهیم. چالش پیش روی ما در این مختصر این است که آیا بانک ها استعلام بانکی را به شخصی غیر از صاحب حساب ارائه می دهند  یا خیر؟ این سوال و چالشی است که ممکن است ذهن هر شخصی را درگیر خود سازد. اما برای پاسخ گویی به جواب این چالش و زدودن هر گونه ابهامی در این باره پیشنهاد می گردد که تا پایان با ما همراه باشید تا بتوانیم با ارائه پاسخی شفاف و واضح تمامی ابهامات شما را در خصوص استعلام بانکی و نکات پیش روی آن برای شما مشتریان عزیز برطرف نماییم.

پاسخ به چالش پیش رو

برای پاسخ دادن به این چالش و سوال در خصوص استعلام بانکی می توان به ضرس قاطع خیال همگان را راحت ساخت و اذعان نمود با توجه به اهمیت این موضوع بانک ها نمی توانند استعلام بانکی را به شخصی به غیر از صاحب حساب ارائه دهند. چرا که در این صورت ممکن است عواقب زیادی را در پی داشته باشد و مورد سوء استفاده خیلی ها واقع گردد. بنابراین در این مورد حیاتی به هیچ عنوان بانک ها نباید استعلام بانکی را به شخصی به غیر از صاحب حساب تحت هر شرایطی اعطاء نمایند تا از عوارض و عواقب بعد از آن مبراء گردند. بنابراین با این وجود مشتریان نسبت به استعلام بانکی خود کاملا مطمئن می گردند که به غیر از آن ها هیچ کس نمی تواند استعلام بانکی وی را در نزد بانک ها مشاهده سازد. بانک ها نیز در این گونه مسائل بسیار سخت گیر بوده و تنها با گرفتن مدارک شناسایی و تشخیص چهره فرد رو به استعلام می آورند و در غیر این صورت اگر با کوچکترین شک و شبهه ای رو در رو گردند؛ به هیچ عنوان برای چنین فردی استعلام بانکی را ارائه نمی سازند.

بنابراین به طور کلی پاسخ به سوال و چالش پیش رو منفی می باشد و بانک ها استعلام را به هیچ عنوان به شخصی به غیر از صاحب حساب ارائه نمی دهند. ولی همانطور که می دانید برای هر قاعده و قانونی، استثنایی هم وجود دارد. استثنایی که در این خصوص وجود دارد این امر می باشد که بانک ها تنها در  جواب مقام قضایی می توانند استعلام را به شخصی غیر از صاحب حساب ارائه دهند و در غیر این صورت از ارائه هر گونه استعلامی به افراد دیگر اکیدا می بایست خودداری ورزند.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی