در حال بارگذاری

نیاز به اعتبار سنجی شرکت هاهنگامی احساس می شود که :

  • بنگاه بخواهد برای اولین بار روابط اعتباری ایجاد کند.
  • بنگاه بخواهد جذب منابع اعتباری و نتایج حاصل از آن را به طور منظم نظارت کند.

در مرور ادبیات پژوهش بانک‌ها پیش شرایط و پیش نیازهای اعتبارسنجی به دو حوزه شخصی و مالی تقسیم می‌شود.

در اعتبار سنجی شرکت ها از منظرشخصی جسارت در تصمیم‌گیری، توانایی پاسخگویی سریع و مناسب به محیط اقتصادی در حال تغییر، توانایی ارزیابی درست فرصت‌های کسب‌و‌کار، ابتکار در انتخاب اهداف جدید و روش‌های دستیابی به آن‌ها ضروری است. پیش‌نیازهای اعتبارسنجی شخصی عبارتند از: توانایی تخمین در هنگام مقایسه درآمدها و هزینه‌های فعالیت‌های کسب‌و‌کار، توانایی مدیریت ایجاد انگیزه جهت کسب دستاوردهای بیشتر و اجرای مدیریت کارآمد، دانش عمیق صنعت و بازار و ریسک‌های خاص مربوط به این فعالیت، تجربه کافی در حل مسائل مالی و در مدیریت منابع اعتباری.

داده‌های مربوط به وضعیت مالی و اقتصادی متقاضی وام از پیش شرط‌های اعتبارسنجی از منظر مالی تعریف شده است که شامل پیش‌بینی توسعه‌های موردانتظار و نقش بنگاه در صنعت موردنظر و بررسی اینکه آیا وام مطابق با شرایط و با استفاده از درآمد حاصل از فعالیت کسب‌و‌کار پرداخت می‌شود، است. ( اعتبار سنجی مرات رتبه بندی اعتباری)

برای این منظور، بانک اعتباردهنده نیازمند همه مستندات و داده‌های مربوط به مسئولیت‌پذیری قرض‌گیرنده است.

براساس آنچه در مقالات اعتبار سنجی شرکت ها اشاره شده است اعتبارسنجی به چندین عامل اصلی بستگی دارد که عبارتند از: کارایی قرض‌گیرنده، شهرت مشتری، ظرفیت سودآوری، ارزش دارایی‌های مشتری، موقعیت اقتصادی مشتری، سودآوری و ...(البته همه این موارد در ایران بررسی نمی‌شود) ( رتبه بندی اعتباری اعتبار سنجی مرات  )

  • ابتدا، بانک کارایی مشتریانش را تعیین می‌کند.
  • همچنین شهرت مشتری در هنگام تصمیم‌گیری برای اعطای اعتبار بسیار مهم است. فرآیند ایجاد شهرت بسیار زمانبر است. در طی فرآیند ارزیابی می‌توان از اطلاعات بازپرداخت وام‌های پیشین استفاده کرد. اگر مشتری در پرداخت اقساط پیشین خود دقیق باشد می‌توان اطمینان حاصل کرد که در معامله فعلی نیز دقیق خواهد بود.
  • سودآوری مشتری نیز در اعتبارسنجی بسیار مهم است. سودها منبع اصلی بازپرداخت وام هستند. سودآوری قرض‌گیرنده براساس تعدادی از موقعیت‌ها تعیین می‌شود که عبارتند از: قیمت‌های خروجی، هزینه‌های تولید، کیفیت محصول، کیفیت تبلیغ، مکان، شرکت‌های رقابتی موجود، در دسترسی مواد خام برای تولید، همچنین نرخ قیمت، صلاحیت، ویژگی‌های حرفه‌ای کارکنان، شایستگی مدیریت و دیگران. ( رتبه بندی اعتباری )
  • دارایی‌های وام گیرنده عامل مهمی در تحلیل اعتبار او است. این دارایی‌ها به عنوان تضمینی برای پرداخت بدهی در نظر گرفته می‌شوند.
  • اعتبار سنجی مستقیما از وضعیت موقعیت اقتصادی تاثیر می‌پذیرد. تخمین موقعیت متقاضی وام به لحاظ رقابت در صنعت، تکنولوژی، تقاضای تولید و ... ضروری است.

در زمان اعطای اعتبار، تخمین احتمال بازپرداخت وام براساس موقعیت مالی ثابت متقاضی وام و بر مبنای تحلیل و پیش‌بینی‌ موقعیت مالی او در آینده تعیین می‌شود. اطلاعات ارزشمند درباره وضعیت مالی متقاضی وام از طریق تحلیل اقدامات وی در حساب بانکی کسب می‌شود. همچنین تغییرات در حجم معاملات (حجم گردش مالی)، نظم پرداخت‌ها به شرکا و موسسات مالی و ....  از جمله شاخص‌هایی هستند که در هنگام تعیین اعتبار بانک‌ها بررسی می‌شوند.( رتبه بندی اعتباری )

شرکتها برای معامله با سایر بنگاه‌ها نیاز دارند از وضعیت اعتباری آنها اطلاع یابند. اما اعتبار سنجی شرکت ها و اعتبار سنجی شخص حقوقی بسیار زمانبر است. سامانه اعتبار سنجی به این نیاز شرکتها پاسخ داده‌اند و با اعتبارسنجی و رتبه‌بندی بنگاه‌ها انجام معاملات را ساده تر کرده‌‌اند.

منبع:

Feschijan, D. (2008). Analysis of the creditworthiness of bank loan applicants. Economics and Organization Journal, 5, 273-280.

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

شرکت‌هایی با پرونده اعتباری قوی می‌توانند مزایای بسیاری بدست آورند، پرونده اعتباری قوی به فرآیند کسب شهرت شرکت کمک خواهد کرد. کسب شهرت به خصوص برای شرکت‌های نوپا و کسب‌و‌کارهای کوچک، کار دشوار و طاقت فرسایی است. با ایجاد شهرت کارآفرینان می‌توانند بسیاری از مشکلات را به یکباره و فورا حل نمایند. ایجاد پرونده اعتباری علاوه بر کسب شهرت، فعالیت‌های تامین بودجه و انعقاد قرارداد و همچنین مدیریت ریسک و جریان نقدی شرکت را یاری خواهد داد. به دلیل اهمیت گزارش اعتباری و شهرت شرکت، پایبندی به یک استراتژی خوب برای ایجاد اعتبار می‌تواند نقش عظیمی در ایجاد تصویر مثبت شرکت در ذهن سایر متخصصان صنعت و همتایان ایفا نماید و برای رشد کسب‌و‌کار بسیار کلیدی است. موفقیت شرکت برمبنای روابطی است که بتواند در طی سال‌ها حفظ کند. همچنین ایجاد روابط جدید بر مبنای میزان اعتبار شرکت است.

اگر شرکتی بخواهد به منظور خرید تجهیزات، وام دریافت نماید اولین عاملی که وام‌دهنده در نظر خواهد گرفت نمره اعتباری(رتبه بندی اعتباری ) شرکت است. سپس وام‌دهنده درآمد بنگاه، سودها، دارایی‌ها و بدهی‌ها و ارزش وثیقه‌ تجهیزاتی که با پول وام خریده خواهد شد را بررسی خواهد کرد. در مورد شرکت‌های کوچک، وام‌دهنده ممکن است نمره اعتباری صاحب شرکت و شرکت را بررسی کند. زیرا اغلب منابع مالی صاحبان شرکت‌های کوچک و منابع مالی شرکت در هم تنیده و به هم وابسته است.

کسب نمره اعتباری و گزارش اعتباری مناسب شرکت به منظور تامین هزینه‌ای که شرکت برای راه‌اندازی و رشد موفق کسب‌و‌کارش نیاز دارد، ضروری است. شرکت می‌تواند با کسب نمره اعتباری خوب با بهره‌مندی از نرخ بهره کمتر در هنگام اتخاذ وام، هزینه‌های شرکت را کاهش و اعتبار کسب‌و‌کار را بدون نیاز به ضامن فراهم نماید و تصویر بنگاه را بهبود ‌دهد. گزارش‌های اعتباری شرکت همچنین می‌توانند در مدیریت ریسک اعتباری بنگاه‌هایی که با شرکت ما روابط تجاری دارند نقش حیاتی ایفا نماید. اطلاعات موجود در گزارش اعتباری شرکت توسط موسسات اعتبارسنجی به طور مداوم به روز می‌شود و همیشه در دسترس است و شامل نمره اعتباری شرکت و اطلاعات اعتباری شرکت است.

تایید شرکت و ارزیابی ریسک آن ایجاد روابط مستحکم را تضمین می‌کند. و از بنگاه در مقابل کلاه‌برداری محافظت می‌کند. گزارش اعتباری ارائه شده توسط موسسات اعتبارسنجی بنگاه‌ها را قادر می‌سازد تا ریسک‌های تجارت را به سرعت شناسایی کنند و اعتماد و شهرت بنگاه را سریعتر ایجاد کنند.

چرا موسسات اعتبارسنجی گزارش اعتباری شرکت‌ها را نظارت می‌کنند؟

گزارش‌های اعتباری شرکت پایه و اساس اتخاذ تصمیم‌های تجاری شرکت‌ها در مورد شرکت‌ها و شرکای تجاری طرف قراردادشان است. داده‌های اعتباری موجود در گزارش‌های اعتباری ارائه شده توسط موسسات اعتبارسنجی بسیار دقیق است و شرکت‌ها را به اتخاذ تصمیم‌های مالی قادر خواهد ساخت بررسی و استعلام گزارش اعتباری شرکت بر مواردی که در زیر ذکر شده تاثیر خواهد گذاشت:

  • مقدار اعتباری که تامین‌کننده در هنگام معامله به شرکت تخصیص خواهد داد.
  • نرخ بهره‌ای که شرکت در هنگام اتخاذ وام پرداخت خواهد کرد.
  • مقدار پولی که موسسات وام‌دهی در هنگام اتخاذ وام به شرکت پرداخت خواهند کرد.
  • تصویری که مشتریان از شرکت در ذهن خود دارند.
  • میزان علاقه سرمایه‌گذارها برای تامین مالی شرکت

منابع:

سایت equifax

سایت experian

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

اعتبارسنجی بیانگر توانایی افراد، بنگاه‌ها و یا نهادها در بازپرداخت بدهی‌ها است. به عبارت دیگر، بیانگر میزان احتمال انجام تعهدات مالی است. هرچه قدر میزان اعتبار شما بیشتر باشد و معتبرتر باشید. احتمال آنکه بانک به شما وام دهد و نرخ بهره کمتری به شما تعلق گیرد بیشتر خواهد بود.اعتبارسنجی براساس تاریخچه اعتباری، رتبه اعتباری و مشخضه بنگاه تعیین می‌شود. تاریخچه اعتباری، برای افراد اعتبار ایجاد خواهد کرد. تاریخچه اعتباری بیانگر پایبندی به وام‌ها و تعهدات مالی و روند پرداخت صورت حساب‌ها در گذشته است. فرآیند اعتبارسنجی برای بانک‌ها بسیار با اهمیت است زیرا آن‌ها برای صرفه جویی در زمان و هزینه نیاز دارند به لحاظ اعتبار مشتری بد را از مشتری خوب متمایز کنند.

مدل اعتبارسنجی مکانیزمی است که برای کمیت‌سازی عوامل ریسک مربوط به توانایی و تمایل مالی افراد در پرداخت اقساط مورد استفاده قرار می‌گیرد. هدف مدل‌های اعتبارسنجی ( رتبه بندی اعتباری )ایجاد شاخص ریسک برای مجموعه‌ای از عوامل ریسک است.

اعتبار شرکت‌ها توسط پیش شرایط وام و بازگشت به موقع سرمایه در مدت مقرر در قرارداد تعیین می‌شود. اعتبار قرض‌گیرنده با ویژگی‌های زیر مشخص شده است:

  • شهرت قرض گیرنده، که توسط روند پرداخت وام‌های جاری و خاتمه یافته، کیفیت گزارش‌دهی، مسئولیت و شایستگی مدیریت تعیین می‌شود.
  • شرایط مالی پایدار و توانایی تولید محصولات رقابتی
  • توانایی تامین بودجه از منابع متفاوت ( رتبه بندی اعتباری )

همزمان، بانک سودهایی که از وام‌دهی به یک وام‌گیرنده خاص دریافت خواهد کرد تخمین می‌زند و با میانگین سودآوری بانک مقایسه می‌کند. سطح درآمد بانک باید با میزان ریسک وام‌دهی مرتبط باشد. بانک مقدارسودی که از وام‌گیرنده دریافت کرده است را از نقطه نظر احتمال پرداخت بهره بانکی در برابر انجام فعالیت‌های مالی ارزیابی می‌کند و میزان ریسکی که در این موقعیت متحمل می شود را تعیین می‌کند.

بانک همچنین موارد زیر را در نظر می‌گیرد:

  • هدف استفاده از منابع اعتباری
  • تعیین مقدار وام
  • بازپرداخت وام، که با تحلیل بازپرداخت وام از طریق فروش ارزش‌های مادی ضمانت‌ها و وثیقه بررسی می‌شود.
  • تامین اعتبار و تحلیل اعتبار که با استفاده ازتعدادی از شاخص‌ها که مهم‌ترین آنها نرخ بازگشت سرمایه و نقدینگی است، تعیین می‌شود. تحلیل اعتبار مشتری براساس نوع وام صورت می‌گیرد و ارزیابی کلی آن بر مبنای پویایی‌های نرخ سود سرمایه به کار گرفته شده (سودآوری) انجام می‌شود. که بر اساس نسبت سود کل به مجموع بدهی‌های موجود در ترازنامه تعیین می‌شود. تحلیل اعتبار فرآیند بررسی و ایجاد اعتبار فعلی متقاضی وام و پیش بینی روندهای اعتبار او در آینده است.

فرآیند ارزیابی مجموعه‌ای از شرایط که اعتبار وام‌گیرنده را تعیین می‌کند به شرح زیر است:

پایداری مالی مشتری، سودآوری وام‌گیرنده، هدف از وام، مقدار وام، شرایط باز پرداخت، ضمانت وام

در حقیقت بانک‌ها برای اعتبارسنجی مشتریان خود از فرآیندها، شاخص‌ها و مدل‌های اعتبارسنجی استفاده می‌نمایند تا از میزان اعتبار و خوش حسابی آن‌ها اطمینان حاصل نمایند و بتوانند منابع مالی و وقت و هزینه خود را به موقع و به درستی به مشتریان خود تخصیص دهند. در این زمینه به خصوص سامانه‌های اعتبارسنجی به کمک بانک‌ها آمدند و روند ارزیابی اعتبار مشتریان حقیقی و حقوقی بانک‌ها را بسیار ساده‌تر کرده‌اند و به این فرآیند سرعت بخشیده‌اند و به خصوص سامانه‌های اعتبارسنجی با تحلیل اطلاعات مالی شرکت‌ها و اعتبار‌سنجی آنها کمک شایانی به روند تخصیص منابع مالی بانک‌ها نموده‌اند.

منبع:

سایت booksforstudy

گزارش اعتباری، استعلام بانکی، چک برگشتی، گزارش اعتباری

گزارش اعتباری و نمره اعتباری شرکت کاملا  متفاوت از نمره اعتباری و گزارش اعتباری شخصی است. گزارش اعتباری شرکت هم مانند گزارش اعتباری شخصی اطلاعاتی را در اختیار متقاضی قرار می‌دهد. اما این اطلاعات مربوط به بازپرداخت بدهی شرکت و سوابق عمومی آن مانند ورشکستگی‌ها یا بدهی‌های مالیاتی است. نمره اعتباری شرکت همچنین شامل اطلاعاتی درباره صاحبان شرکت است. برای صاحبان شرکت‌های کوچک گاهی برای تعیین اعتبار، ترکیبی از اطلاعات اعتباری شخصی و اطلاعات اعتباری شرکت به کار می‌روند. ( رتبه بندی اعتباری )

قبل از آنکه شرکت قراردادی را با یک شریک جدید کسب‌و‌کار امضا کند، سفارش خریدی را با تامین کننده دیگری تنظیم کند یا سفارش بزرگی برای مشتری بفرستد. باید مطمئن شود که با چه کسی معامله انجام می‌دهد و میزان اعتبار او چقدر است. معامله با بنگاه‌های با ریسک بالا منجر به شکست مالی یا دردسرهای عملیاتی ناخواسته خواهد شد. بررسی سوابق اعتباری و وضعیت مالی شرکت از شکست و یا زیان مالی آن جلوگیری خواهد کرد. ( استعلام بانکی رتبه بندی اعتباری )

ردیابی منظم فعالیت‌های اعتباری و سلامت مالی بنگاه ایده بسیار خوبی است. شرکت با تعیین میزان اعتبار و با استفاده از گزارش اعتباری و نمره اعتباری خود و با بهره‌گیری از تصمیم‌های کم ریسک و سریع و آسان می‌تواند با انتخاب مطمئن مشتریان، تامین‌کنندگان کلیدی و شرکای معتبر از شرایط اعتباری مطلوب‌تر بهره‌مند شود. ( چک برگشتی )

در ادامه به بررسی گزارش اعتباری شرکت دو موسسه اعتبارسنجی آمریکایی اکویفاکس و اکسپرین می‌پردازیم.

گزارش اعتباری شرکت موسسه اعتبارسنجی ( رتبه بندی اعتباری ) اکویفاکس شامل چه مواردی است؟

گزارش اعتباری شرکت اطلاعات عمیق مورد نیاز برای اتخاذ تصمیم‌های هوشمند شرکت را فراهم می‌سازد که شامل بخش‌های زیر است:

اطلاعات شرکت -اطلاعات کلیدی شرکت مانند نام  شرکت، آدرس و شماره تلفن

خلاصه اعتبار- خلاصه‌ای از حسا‌ب‌های اعتباری شرکت با بانک‌ها، تامین کنندگان و ارائه‌دهندگان خدمت.

سوابق عمومی- قضاوت‌ها، وام‌ها یا ورشکستگی‌های گزارش شده برای بنگاه ( چک برگشتی )

نمرات ریسک- نمره ریسک اعتباری شرکت و نمره شکست شرکت

روند پرداخت و شاخص پرداخت- روند پرداخت 12 ماهه و مقایسه با هنجار صنعت

اطلاعات اضافی در مورد شرکت نام‌های تجاری جایگزین، نام‌های صاحبان شرکت و ضامنین  و اظهارنظرهای اعتباردهندگان شرکت

نمره ریسک شرکت به بنگاه کمک می‌کند ریسک بالقوه پرداخت‌های دیر هنگام و شکست بنگاه را شناسایی کند. ( چک برگشتی )

نمره ریسک اعتباری شرکت  احتمال آنکه شرکت  90 روز معوقه داشته باشد و یا در طی 12 ماه آینده تسویه کند را پیش‌بینی می کند. محدوده نمره از 101-992 تعریف شده است که نمره کم تر نشان‌دهنده ریسک بیشتر است.

نمره شکست شرکت، احتمال شکست شرکت از طریق ورشکستگی رسمی یا غیر رسمی را در طی 12 ماه آینده پیش‌بینی می‌کند. محدوده نمره از 1000- 1610 تعیین شده است که نمره کم تر نشان دهنده ریسک بیشتر است.( چک برگشتی معوقات بانکی )

گزارش اعتباری  ( رتبه بندی اعتباری ) شرکت موسسه اعتبارسنجی اکسپرین شامل چه مواردی است؟

پایگاه داده این شرکت اعتبارسنجی ( رتبه بندی اعتباری استعلام بانکی ) شامل بیش از 27 میلیون داده است.  هر گزارش اعتباری شرکت موسسه اعتبارسنجی اکسپرین شامل موارد زیر است:

  • خلاصه اعتبار و نمرات اعتباری شرکت
  • حقایق کلیدی در مورد شرکت
  • ثبت شرکت و اطلاعات تماس
  • خلاصه‌ای از مطالبات بدهی‌ها، اقساط و پرداخت‌ها
  • ثبت اطلاعات کد تجاری
  • اطلاعات بانکی، بیمه و لیزینگ
  • پرونده ورشکستگی
  • پرونده‌های قضایی
  • پرونده‌های بدهی مالیاتی

منابع:

  • سایت .experian
  • سایت equifax

چک برگشتی، رتبه بندی اعتباری، استعلام بانکی، اعتبار سنجی شرکت، اعتبارسنجی شرکت

نمره اعتباری کسب‌و‌کار به نمره اعتباری شخصی، مانند نمره فایکو که محبوب‌ترین مدل امتیاز‌دهی اعتبار است، شباهت دارد. کاربرد نمره اعتباری کسب‌و‌کار پیدکس شرکت دان و براد استریت بسیار مشابه نمره اعتباری شخصی فایکو است. این نمره به وام‌دهندگان، فروشندگان و تامین‌کنندگان در تشخیص صلاحیت بنگاه و تعیین شرایط وام کمک خواهد کرد. هر چقدر نمره اعتباری بهتر باشد وام‌دهنده با سخاوت بیشتری به تامین مالی بنگاه وام‌گیرنده خواهد پرداخت و شرایط وام بهتری را برای ایشان در نظر خواهد گرفت. تعیین اعتبار موجب می‌شود که از نظر پول و زمان صرفه‌جویی شود و بنگاه می‌تواند زمان بیشتری را به تامین کنندگان و خدمات اختصاص دهد.

همان طور که نمره فایکو اعتبار اشخاص را به صورت عدد اندازه می‌گیرد و ریسک اعتباری قرض‌گیرنده را ارزیابی و موجب اطمینان خاطر وام‌دهنده از میزان توان بازپرداخت متقاضی پیش از اعطای تسهیلات می‌شود، نمره اعتباری کسب‌و‌کار نیز اعتبار بنگاه را به صورت عدد نمایش می‌دهد. اطلاعات گزارش اعتباری کسب‌و‌کار برای ایجاد نمره اعتباری به کار می‌رود و وام‌دهندگان بنگاه از آن برای پیش‌بینی توان بازپرداخت به موقع بنگاه استفاده می‌نمایند. هر چه قدر نمره اعتباری بتگاه بالاتر باشد به معنای آن است که بنگاه صورت حساب‌هایش را به موقع پرداخت می‌نماید و معیاری برای تعیین میزان خوش‌حسابی بنگاه است.

در اینجا به تفاوت‌های کلیدی اندکی که مابین نمره اعتباری شخصی فایکو و نمره اعتباری کسب‌و‌کار وجود دارد می‌پردازیم و این دو شاخص اعتباری را از نظر دامنه، استانداردسازی، داده، دسترسی و حریم خصوصی مقایسه می‌نماییم

دامنه: نمره اعتباری شخصی فایکو عددی ما بین 300 تا 850 است. در حالیکه نمره اعتباری کسب‌و‌کار عددی مابین صفر تا 100 در نظر گرفته می‌شود. پرداخت به موقع اقساط به اعتباردهندگان بهترین اقدامی است که برای بهبود نمره اعتباری کسب‌و‌کار می‌توان انجام داد.

استانداردسازی: موسسات اعتباری مصرف‌کننده معمولا از الگوریتم‌های فایکو برای محاسبه نمره اعتباری محاسبه می‌کنند. الگوریتم‌های نمره اعتباری کسب‌و‌کار از استانداردهای یک صنعت تبعیت نمی‌کنند و موسسات اعتبارسنجی مختلف از الگوریتم‌های متفاوتی برای محاسبه نمره اعتباری کسب‌و‌کار استفاده می‌نمایند.

داده: معمولا، نمرات اعتباری و گزارش‌های اعتباری کسب‌و‌کار فقط شامل حساب‌های تحت نام بنگاه هستند و حساب‌های شخصی را مورد محاسبه قرار نمی‌دهند. اگرچه، بسیاری از وام‌دهندگان کسب‌و‌کارهای کوچک و صادرکنندگان کارت اعتباری هنوز اعتبار شخصی را مبتای تعیین شرایط وام قرار می‌دهند.

دسترسی: در آمریکا می‌توان گزارش اعتباری شخصی را از هر سه موسسه اعتبارسنجی مصرف‌کننده (ترنس یونیون، اکویفاکس و اکسپرین) هر 12 ماه یک بار دریافت کرد. اما برای دریافت و مشاهده نمره و گزارش اعتباری بنگاه باید به سه موسسه رتبه‌بندی اعتباری کسب‌و‌کار (دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس) پول پرداخت شود. هر سه موسسه رتبه‌بندی اعتباری کسب‌و‌کار روش خاص خود را برای محاسبه رتبه اعتباری و گزارش اعتباری و اعتبارسنجی بنگاه دارند.

حریم خصوصی: در آمریکا فقط خود شخص و برخی از شرکای انتخابی او حق مشاهده گزارش اعتباری را دارند. اما در مورد گزارش‌های اعتباری کسب‌و‌کار، تمام اطلاعات عمومی است و هر زمان که پول پرداخت شود می‌توان اطلاعات شرکت‌های دیگر را مشاهده کرد.

منبع:

سایت nerdwallet

چک برگشتی، استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، اقساط سر رسید گذشته

نیاز به اعتبار سنجی شرکت هاهنگامی احساس می شود که :

  • بنگاه بخواهد برای اولین بار روابط اعتباری ایجاد کند.
  • بنگاه بخواهد جذب منابع اعتباری و نتایج حاصل از آن را به طور منظم نظارت کند.

در مرور ادبیات پژوهش بانک‌ها پیش شرایط و پیش نیازهای اعتبارسنجی به دو حوزه شخصی و مالی تقسیم می‌شود.

در اعتبار سنجی شرکت ها از منظرشخصی جسارت در تصمیم‌گیری، توانایی پاسخگویی سریع و مناسب به محیط اقتصادی در حال تغییر، توانایی ارزیابی درست فرصت‌های کسب‌و‌کار، ابتکار در انتخاب اهداف جدید و روش‌های دستیابی به آن‌ها ضروری است. پیش‌نیازهای اعتبارسنجی شخصی عبارتند از: توانایی تخمین در هنگام مقایسه درآمدها و هزینه‌های فعالیت‌های کسب‌و‌کار، توانایی مدیریت ایجاد انگیزه جهت کسب دستاوردهای بیشتر و اجرای مدیریت کارآمد، دانش عمیق صنعت و بازار و ریسک‌های خاص مربوط به این فعالیت، تجربه کافی در حل مسائل مالی و در مدیریت منابع اعتباری.

داده‌های مربوط به وضعیت مالی و اقتصادی متقاضی وام از پیش شرط‌های اعتبارسنجی از منظر مالی تعریف شده است که شامل پیش‌بینی توسعه‌های موردانتظار و نقش بنگاه در صنعت موردنظر و بررسی اینکه آیا وام مطابق با شرایط و با استفاده از درآمد حاصل از فعالیت کسب‌و‌کار پرداخت می‌شود، است. ( اعتبار سنجی مرات رتبه بندی اعتباری)

برای این منظور، بانک اعتباردهنده نیازمند همه مستندات و داده‌های مربوط به مسئولیت‌پذیری قرض‌گیرنده است.

براساس آنچه در مقالات اعتبار سنجی شرکت ها اشاره شده است اعتبارسنجی به چندین عامل اصلی بستگی دارد که عبارتند از: کارایی قرض‌گیرنده، شهرت مشتری، ظرفیت سودآوری، ارزش دارایی‌های مشتری، موقعیت اقتصادی مشتری، سودآوری و ...(البته همه این موارد در ایران بررسی نمی‌شود) ( رتبه بندی اعتباری اعتبار سنجی مرات  )

  • ابتدا، بانک کارایی مشتریانش را تعیین می‌کند.
  • همچنین شهرت مشتری در هنگام تصمیم‌گیری برای اعطای اعتبار بسیار مهم است. فرآیند ایجاد شهرت بسیار زمانبر است. در طی فرآیند ارزیابی می‌توان از اطلاعات بازپرداخت وام‌های پیشین استفاده کرد. اگر مشتری در پرداخت اقساط پیشین خود دقیق باشد می‌توان اطمینان حاصل کرد که در معامله فعلی نیز دقیق خواهد بود.
  • سودآوری مشتری نیز در اعتبارسنجی بسیار مهم است. سودها منبع اصلی بازپرداخت وام هستند. سودآوری قرض‌گیرنده براساس تعدادی از موقعیت‌ها تعیین می‌شود که عبارتند از: قیمت‌های خروجی، هزینه‌های تولید، کیفیت محصول، کیفیت تبلیغ، مکان، شرکت‌های رقابتی موجود، در دسترسی مواد خام برای تولید، همچنین نرخ قیمت، صلاحیت، ویژگی‌های حرفه‌ای کارکنان، شایستگی مدیریت و دیگران. ( رتبه بندی اعتباری )
  • دارایی‌های وام گیرنده عامل مهمی در تحلیل اعتبار او است. این دارایی‌ها به عنوان تضمینی برای پرداخت بدهی در نظر گرفته می‌شوند.
  • اعتبار سنجی مستقیما از وضعیت موقعیت اقتصادی تاثیر می‌پذیرد. تخمین موقعیت متقاضی وام به لحاظ رقابت در صنعت، تکنولوژی، تقاضای تولید و ... ضروری است.

در زمان اعطای اعتبار، تخمین احتمال بازپرداخت وام براساس موقعیت مالی ثابت متقاضی وام و بر مبنای تحلیل و پیش‌بینی‌ موقعیت مالی او در آینده تعیین می‌شود. اطلاعات ارزشمند درباره وضعیت مالی متقاضی وام از طریق تحلیل اقدامات وی در حساب بانکی کسب می‌شود. همچنین تغییرات در حجم معاملات (حجم گردش مالی)، نظم پرداخت‌ها به شرکا و موسسات مالی و ....  از جمله شاخص‌هایی هستند که در هنگام تعیین اعتبار بانک‌ها بررسی می‌شوند.( رتبه بندی اعتباری )

شرکتها برای معامله با سایر بنگاه‌ها نیاز دارند از وضعیت اعتباری آنها اطلاع یابند. اما اعتبار سنجی شرکت ها و اعتبار سنجی شخص حقوقی بسیار زمانبر است. سامانه اعتبار سنجی به این نیاز شرکتها پاسخ داده‌اند و با اعتبارسنجی و رتبه‌بندی بنگاه‌ها انجام معاملات را ساده تر کرده‌‌اند.

منبع:

Feschijan, D. (2008). Analysis of the creditworthiness of bank loan applicants. Economics and Organization Journal, 5, 273-280.

طرح ملی مسکن، چک برگشتی، استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری

اگر بنگاهی موفق به دریافت وام نشود، ممکن است به دلیل آن باشد که اعتبار شخصی یا اعتبار شرکت ضعیف است. در آمریکا 45 درصد از بنگاه‌ها به خاطر نمره اعتباریشان جهت اتخاذ وام از سمت وام دهندگان پذیرفته نشده‌اند. بنگاه‌های قرض‌گیرنده با اعتبار ضعیف محکوم به پرداخت نرخ بهره بیشتر، حق بیمه بالاتر و شرایط پرداخت نامطلوب‌تری خواهند شد.

اعتبار قوی بنگاه موجب تایید وام خواهد شد و به منظور جذب بنگاه‌های جدید جهت معامله‌های پر سود به کار می‌رود. گزارش اعتباری بنگاه را مشتریان بالقوه، شرکا و تامین‌کنندگان و ... می‌توانند مشاهده کنند.

آمبرکولای، مدیر فروش شرکت دان و برد استریت اظهار کرده است" همان‌طور که استخدام‌کنندگان رزومه افراد را با دقت بسیار بررسی می‌نمایند ذینفعان بنگاه نیز گزارش اعتباری بنگاه را با دقت نظارت خواهند کرد زیرا تنها توانایی مالی افراد مد نظر نیست بلکه اعتبار آنها اهمیت دارد.

بنگاه‌ها می‌توانند با وجود اعتبار شخصی ضعیف، وام دریافت کنند. اما اگر ابتدا مراحل لازم را جهت ایجاد اعتبار شرکت طی نمایند واجد شرایط نرخ بهره کمتر خواهند شد که هزینه کل وام را کاهش خواهد داد.

پنج مرحله برای ایجاد اعتبار شرکت اهمیت دارد که عبارتند از :

  1. جریان اطلاعات را با موسسات رتبه‌بندی اعتباری حفظ کنید و گزارش اعتباری خود را به طور منظم بررسی نمایید.

بررسی اطلاعات گزارش اعتباری، بنگاه‌ها را قادر می‌سازد که از نقاط قوت و ضعف اعتباری خود پیش از آنکه توسط تامین‌کنندگان و فروشندگان و وام‌دهندگان مورد بررسی قرارگیرند، آگاه شوند و اقدامات لازم را جهت رفع نقاط ضعف اعتباری خود انجام دهند. بررسی گزارش اعتباری کسب‌و‌کار درهای بیشتری را جهت تامین مالی بنگاه خواهد گشود و بنگاه را در امر تعیین اهداف و ردیابی پیشرفت خود یاری خواهد کرد.

  1. با تامین‌کنندگان خود روابط تجاری ایجاد کنید.

اگر بنگاه  لوازم و مواد اولیه موردنیاز خود را از فروشندگان تهیه و با تامین‌کنندگان معامله نماید. این معاملات موجب ایجاد اعتبار شرکت خواهد شد. بسیاری از تامین‌کنندگان به بنگاه‌ها اجازه می‌دهند که هزینه مواد اولیه را تا چند روز یا چند هفته بعد از دریافت موجودی پرداخت نمایند. اگر بنگاه با تامین‌کنندگان خود چنین روابطی داشته باشد می‌بایست از آن‌ها بخواهد که سوابق پرداخت بنگاه را به موسسات رتبه‌بندی اعتباری گزارش دهند. بنگاه تا زمانی که به قوانین و شرایط قراردادهای تجاری پایبند باشد شاهد افزایش نمره اعتباری خود خواهد بود.

  1. اقساط و بدهی‌های خود به فروشندگان یا اعتباردهندگان را به موقع و یا حتی زودتر از موعد پرداخت نمایید.

برای اطمینان از ایجاد نمره اعتباری خوب، مطمئن شوید که اقساط خود را به موقع و یا حتی زودتر از موعد پرداخت می‌کنید. هر چقدر سابقه اعتباری بلندمدت‌تر باشد سریع‌تر به سمت مثبت تمایل پیدا خواهد کرد. پس هر چه زودتر اعتبار شرکت ایجاد شود، بهتر است.

  1. از وام‌دهندگانی پول قرض بگیرید که به طور منظم به موسسات اعتبارسنجی گزارش ارائه می‌دهند.

اگر بنگاه تمام اقساط و بدهی‌های خود را به موقع پرداخت نماید و وام‌دهنده به طور منظم به موسسات اعتبارسنجی گزارش ارائه دهد اعتبار شرکت افزایش خواهد یافت. اما همه وام‌دهندگان این کار را انجام نمی‌دهند. پس اگر قصد ایجاد اعتبار برای بنگاه خود دارید. قبل از اتخاذ وام از وام‌دهنده بپرسید که آیا به موسسات اعتبارسنجی گزارش ارائه می‌دهند یا خیر؟.برای مثال بانک‌ها معمولا به طور منظم به موسسات اعتبارسنجی گزارش ارائه می‌دهند. اما اگر اعتبار شرکت ضعیف و یا دارای ریسک بالایی باشد، واجد شرایط دریافت وام از بانک نخواهد شد.

  1. سوابق عمومی بنگاه را پاک نگهدارید. و از هر گونه سابقه منفی جلوگیری کنید.

گزارش اعتباری بنگاه حاوی سوابق عمومی مربوط به بنگاه مانند ورشکستگی‌ها، حکم دادگاه و وثیقه و ...است.برای مثال اگر رای دادگاه در مورد دادخواست جمع‌آوری بدهی برعلیه شما باشد، اثر منفی بر نمره اعتباری شما خواهد گذاشت. همچنین اعتباردهنده حق قانونی تصاحب اموال بدهکار را دارد. اما اگر بدهکار مقدار بدهی خود را پرداخت نماید. این نشانه‌های منفی از گزارش اعتباری بنگاه حذف خواهد شد.

منبع: سایت nerdwallet

چک برگشتی، استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، اعتبار سنجی مرات، اعتبارسنجی مرات

با توجه به اینکه در زبان انگلیسی برخی از مفاهیم و اصطلاحاتی وجود دارند که در زبان فارسی همگی آنان را با نام رتبه بندی معنا کرده اند؛ در این بخش برآنیم تا تفاوت هایی را میان این واژه ها مورد بررسی قرار دهیم. در این بین 4 واژه وجود دارند که در زبان انگلیسی کاربرد دارند؛ این چهار واژه عبارتند از:

  1. Ranking : رتبه بندی به منظور ارزیابی سهام
  2. Rating : رتبه بندی به منظور ارزیابی اوراق بدهی ناشرین
  3. Scoring : رتبه بندی یا امتیاز دهی افراد متقاضی تسهیلات اعتباری
  4. Credit Bureau : شرکت ها یا سیستم های گزارش گیری یا رتبه بندی اعتباری

همان طور که ملاحظه می کنید؛ همگی اصطلاحات مختلف انگلیسی مذکور را در زبان فارسی رتبه بندی ترجمه کرده اند ولی در عین حال عمده تفاوت هایی میان هر یک از این واژه ها وجود دارد. در میان 4 اصطلاح نامبرده شده در بالا ما در این مطلب تنها به عمده تفاوت های میان دو اصطلاح credit bureau  با credit rating خواهیم پرداخت. برای این منظور ابتدا بهتر است هر یک از این اصطلاحات را بهتر توضیح و شرح دهیم تا سپس در خلال تعریف هر یک به تفاوت های هر یک از این اصطلاحات زیر اشاراتی زده شود.

شرکت های اعتبارسنجی Credit Bureau

شرکت های ارائه دهنده خدمات در زمینه سنجش اعتبار یا همان اعتبارسنجی و رفتارمالی مشتری درطول زمان مشخص براساس تسهیلات دریافتی و اقساط عقب افتاده و ضمانتهایی را که شخص برای دیگری انجام داده است را Credit Bureau می گویند. این دسته از شرکت ها از نظر ماهیت، نوع کارکرد، حوزه فعالیت و... با شرکت های رتبه بندی یا همان Rating تفاوت های چشمگیری دارند و نباید این دو را با یکدیگر یکی دانست. این نوع از شرکت ها معمولا شخصیت حقوقی مستقلی دارند. بر همین اساس است که این نوع از شرکت ها معمولا با مشارکت بانک ها و نهادهای اعطاء کننده اعتبار تاسیس می شوند و به فعالیت های خویش دامن می زنند. شرکت ها اعتبارسنجی به واقع به عنوان یک بانک اطلاعاتی کاملی می باشند که تمامی اطلاعات مربوط به اعتبار افراد را اعم از مثبت و منفی و بر حسب آمارهای مختلف سنجش اعتبار افراد، گزارش های اعتباری مورد نیاز و... برای روند اعطای تسهیلات به اعطاء کنندگان ثبت و ضبط می کنند تا در صورت لزوم با سنجیدن اعتبار هر فرد حقیقی و حقوقی نسبت به اعطای تسهیلات و یا ندادن آن تصمیمات لازم را اتخاذ نمایند.

شرکت های رتبه بندی اعتباری rating

شرکت های رتبه بندی اعتباری یا همان rating همچون: فیچ و مودیز از جمله موسسات رتبه بندی مستقل بین المللی به شمار می آیند که ابزارهای بدهی مانند اوراق قرضه شرکت های بزرگ را به نوعی رتبه بندی می کنند و وابسته به قوانین بازار سرمایه می باشند. نکته ای که در این خصوص وجود دارد؛ ذکر این مسئله است که از نظر تعداد این گونه از موسسات رتبه بندی فعال در یک کشور هیچ گونه محدودیتی وجود ندارد. به تعبیری دیگر می توان گفت رتبه بندی روشی مطلوب برای ریسک اعتباری کسب و کارهای کوچک و بزرگ می باشد که نشان دهنده میزان وفاداری به تعهدات مالی افراد مختلف است.

جمع بندی نهایی

بنابراین برای شناخت این دو نوع اصطلاح از هم می بایست آن دو را از هم تفکیک نمود. شاید عمده دلیلی که برخی از افراد این دو اصطلاح را یکی می دانند و هیچ گونه تفاوتی را میان آن ها قائل نیستند، به عدم توجه به مرزبندی های این دو حوزه کاری برگردد گه معمولا توجهی به آن نمی شود؛ ولی با این وجود می بایست حتما دو واژه فوق را از یکدیگر جدا ساخت و همانطور که در این مطلب آمد؛ برای هر یک از آنان تعریفی خاص ارائه کرد.

چک برگشتی، استعلام بانکی، اعتبار سنجی، اعتبارسنجی، رتبه بندی اعتباری

وام‌دهندگان و اعتباردهندگان پیش از آنکه به تامین مالی بنگاه‌ها بپردازند نیاز به سنجه‌ای برای تعیین میزان تمایل کسب‌وکارها به بازپرداخت بدهی دارند. به همین دلیل نمره اعتباری بنگاه‌ها بررسی می‌شود. نمره اعتباری کسب‌و‌کار، اعتبار  بنگاه را به صورت عدد نمایش می‌دهد. نمرات بالاتر به اعتباردهنده نشان می‌دهد که بنگاه به احتمال زیاد صورت حساب‌ها را به موقع پرداخت خواهند کرد. در نتیجه شانس تامین بودجه افزایش پیدا می‌کند.  وام‌دهندگان گزارش اعتباری بنگاه‌ها را برای کسب اطلاعات دقیق‌تر درباره تاریخچه مالی بنگاه بررسی می‌کنند و نمره اعتباری بنگاه به سرعت این اطلاعات را در اختیار آن‌ها قرار می‌دهد.

در اینجا سه کاربرد نمرات اعتباری بنگاه‌ها اشاره می‌شود:

  1. تعیین‌کننده قدرت استقراض بنگاه است.

نمره  و گزارش اعتباری تعیین می‌کند که  بنگاه از نظر مالی تا چه حد قادر به تامین اعتبار  است.

  1. نرخ بیمه کسب‌و‌کار را  معین می‌کند.

برخی بیمه‌گذاران اعتبار صاحبان بنگاه‌ها و همچنین اعتبار بنگاه‌ها  را برای تعیین نرخ بیمه تجاری ارزیابی می‌کنند.

  1. مهلت پرداخت را افزایش می‌دهد.

فروشندگان و تامین‌کنندگان ممکن است گزارش‌ها و نمرات اعتباری بنگاه‌ها را برای  تصمیم‌گیری در مورد مهلت پرداخت وام‌های کالاها و خدمات بررسی کنند. تضمین شرایط بلندمدت با تامین‌کنندگان یک روش عالی برای بهبود جریان نقدی است.

چه عواملی نمرات اعتباری بنگاه‌ها را تعیین می‌کند؟

عواملی که در ادامه به آن‌ها اشاره می‌شود ممکن است برای محاسبه نمرات اعتباری بنگاه‌ها مورد استفاده قرار گیرند. مدل‌های اعتبارسنجی بسیار متفاوت از یکدیگر هستند. ممکن است برخی از این عوامل در تعیین نمره اعتباری استفاده نشود.  این عوامل عبارتند از:

  • تاریخچه پرداخت
  • عمر تاریخچه اعتباری
  • بدهی
  • ریسک صنعت
  • اندازه بنگاه

تاکنون، مهم‌ترین عامل تعیین رتبه اعتباری شرکت تاریخچه پرداخت معرفی شده است. آیا بنگاه شما صورت حسابهایش را به موقع پرداخت می‌کند؟ برخی نمرات اعتباری تقریبا تنها براساس تاریخچه پرداخت محاسبه می‌شوند.

گزارش‌های اعتباری بنگاه‌ها ممکن است صورت حساب‌هایی را گزارش دهند که پرداخت اقساط آن فقط یک یا دو روز دیرکرد داشته باشد. بنابراین پرداخت به موقع اقساط برای حفظ نمره اعتباری قوی ضروری است. در حقیقت، برای کسب بالاترین نمره اعتباری  باید صورت حساب‌های‌تان را قبل از آنکه مهلت سر رسید آن فرا رسد  به موقع پرداخت نمایید .

4 دلیل برای بررسی رتبه اعتباری بنگاه

در اینجا به 4 دلیل برای بررسی اعتبار کسب‌و‌کار اشاره می‌شود:

اطلاع از وجود اشتباهات احتمالی: اعتبار کسب‌و‌کار شما ممکن است با اعتبار کسب‌و‌کارهای دیگر اشتباه گرفته شود یا یکی از فروشندگان و اعتباردهندگان اطلاعات نادرست به موسسات اعتبارسنجی گزارش دهد و اگر گزارش اعتباری را بررسی نکنید متوجه این اشتباهات نخواهید شد.

اطلاع از تغییر نمره اعتباری: هر زمان که وام‌دهندگان و فروشندگان اطلاعات جدید به موسسات اعتبارسنجی ارائه می‌دهند گزارش اعتباری و نمره اعتباری تغییر خواهد کرد.

اطلاع از وقوع کلاهبرداری: کلاهبرداری اعتبار کسب‌و‌کار و یا سرقت هویت منجر به اطلاعات منفی در گزارش شما خواهد شد. نظارت مستمر گزارش اعتباری وجود این اطلاعات مشکوک را به شما هشدار خواهد داد.

تامین مالی بهتر: برای مثال در آمریکا صاحبان کسب‌و‌کاری که از اعتبار کسب و کار خود آگاه هستند با احتمال بیشتری موفق به دریافت سرمایه خواهند شد.

وام‌دهندگان، اعتبار‌دهندگان و تامین‌کنندگان بسیاری نمره اعتباری بنگاه شما را با کسب اجازه بررسی خواهند کرد. بنابراین بسیار بهتر است پیش از آنکه اعتبار بنگاه شما بررسی شود خود  برای نظارت نمره اعتیاری و گزارش اعتباری اقدام کنید.  

منابع:

سایت nav

سایت nerdwallet

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

چک برگشتی معضلی بسیار بزرگ بر سر راه معامله گران در بازار به شمار می آید معضل بسیار و همچنان نیز علی رغم کاهش صدور آن باز هم با مشکل چک برگشتی دست و پنجه نرم می کنیم. برای جلوگیری از این معضل بانک مرکزی ایران و نیز کشورهای دیگر تدابیری اندیشیده و قوانینی برای کاهش چک برگشتی وضع کرده اند که بر این اساس بتوانند تا حد بسیار زیادی به چرخه اقتصادی کشور خود کمک کنند. در ادامه این مطلب برآنیم تا با قوانین مربوط به چک برگشتی در ایران با سایر کشورها سخن به میان آوریم تا از این رهگذر مقایسه ای بین قوانین داخلی کشور خودمان با سایر کشورهای جهان داشته باشیم. چرا که هر کشوری برای جلوگیری از این معضل در چرخه اقتصادی خود قوانین مخصوص به خود را وضع کرده اند

قوانین چک برگشتی در ایران

چک برگشتی در ایران در گذشته های نه چندان دور بسیار رقم بالایی را برای خود ثبت کرده بودند. امری که نگرانی بانک مرکزی را به همراه داشت تا با صدور قوانینی روز به روز از صدور چک برگشتی جلوگیری به عمل آورد. بنابراین با اصلاحات جدیدی که در خصوص قانون چک برگشتی در ایران صورت گرفت؛ می توان گفت سال 1398 توام با کاهش شدید و قابل ملاحظه چک برگشتی شد. بر حسب قوانینی جدیدی که در این راستا نگاشته شده است؛ پیگیری چک برگشتی با روند رو به رشدی نسبت به قبل صورت می گیرد و نیز تامین پول درج شده در چک از محل سایر حساب های بانکی صادرکننده چک فراهم آمده است تا به این منظور در حد توان چک برگشتی را بتوان کم کرد. آمارها در سال 98 حاکی از آن است که حدود 40 درصد از چک برگشتی بنا بر قوانین اصلاحیه جدید کم شده است که نشان دهنده موفقیت و آخرین نفس کشیدن های چک برگشتی در ایران می باشد

چک برگشتی در سایر کشورهای جهان و مقایسه آن با ایران

در سایر کشورهای جهان به خصوص کشورهای توسعه یافته چک برگشتی به مانند کشور ما نیست که هر سال روند رو به رشد تری نسبت به سال قبل داشته باشد. کشورهای توسعه یافته در همان ابتدای امر به اقتصاد کشور خود و به رکود حاکم بر بخش تولید و نیز بهبود فضای کسب و کار و... توجه و اهتمام ویژه ای قائل بوده اند و همواره با قوانینی که وضع کرده اند؛ باعث از صدور هر گونه چک برگشتی جلوگیری به عمل آورده اند.

اگر بخواهیم چک برگشتی در کشورهای توسعه یافته را با ایران مقایسه کنیم؛ می بایست اذعان داشت که چک در کشورهای توسعه یافته به مانند پول نقد به شمار می آید چرا که فورا تمامی چک ها در زمان قید شده پاس می گردند. این در حالی است که چک در کشور ما وسیله ای است که خلا کمبود نقدینگی را در کوتاه مدت پر می کند. بر همین اساس شد که سیاست های ایران در خصوص چک برگشتی به یکباره تغییر یافت و با اصلاحاتی که در خصوص چک برگشتی جدیدا صورت گرفته است؛ توانسته اند تا حد قابل ملاحظه ای از چک برگشتی کم کنند که این امر نشانه های خوبی برای اقتصاد کشورمان در پی دارد. این در حالی است که کشورهای توسعه یافته و بزرگ سالیان پیش به این نقطه رسیده اند و به این امور توجه شایای داشته اند.

رتبه بندی اعتباری، استعلام بانکی، استعلام چک برگشتی، استعلام معوقات بانکی