در حال بارگذاری

تفاوت بین  credit bureau با credit rating

با توجه به اینکه در زبان انگلیسی برخی از مفاهیم و اصطلاحاتی وجود دارند که در زبان فارسی همگی آنان را با نام رتبه بندی معنا کرده اند؛ در این بخش برآنیم تا تفاوت هایی را میان این واژه ها مورد بررسی قرار دهیم. در این بین 4 واژه وجود دارند که در زبان انگلیسی کاربرد دارند؛ این چهار واژه عبارتند از:

  1. Ranking : رتبه بندی به منظور ارزیابی سهام
  2. Rating : رتبه بندی به منظور ارزیابی اوراق بدهی ناشرین
  3. Scoring : رتبه بندی یا امتیاز دهی افراد متقاضی تسهیلات اعتباری
  4. Credit Bureau : شرکت ها یا سیستم های گزارش گیری یا رتبه بندی اعتباری

همان طور که ملاحظه می کنید؛ همگی اصطلاحات مختلف انگلیسی مذکور را در زبان فارسی رتبه بندی ترجمه کرده اند ولی در عین حال عمده تفاوت هایی میان هر یک از این واژه ها وجود دارد. در میان 4 اصطلاح نامبرده شده در بالا ما در این مطلب تنها به عمده تفاوت های میان دو اصطلاح credit bureau  با credit rating خواهیم پرداخت. برای این منظور ابتدا بهتر است هر یک از این اصطلاحات را بهتر توضیح و شرح دهیم تا سپس در خلال تعریف هر یک به تفاوت های هر یک از این اصطلاحات زیر اشاراتی زده شود.

شرکت های اعتبارسنجی Credit Bureau

شرکت های ارائه دهنده خدمات در زمینه سنجش اعتبار یا همان اعتبارسنجی و رفتارمالی مشتری درطول زمان مشخص براساس تسهیلات دریافتی و اقساط عقب افتاده و ضمانتهایی را که شخص برای دیگری انجام داده است را Credit Bureau می گویند. این دسته از شرکت ها از نظر ماهیت، نوع کارکرد، حوزه فعالیت و... با شرکت های رتبه بندی یا همان Rating تفاوت های چشمگیری دارند و نباید این دو را با یکدیگر یکی دانست. این نوع از شرکت ها معمولا شخصیت حقوقی مستقلی دارند. بر همین اساس است که این نوع از شرکت ها معمولا با مشارکت بانک ها و نهادهای اعطاء کننده اعتبار تاسیس می شوند و به فعالیت های خویش دامن می زنند. شرکت ها اعتبارسنجی به واقع به عنوان یک بانک اطلاعاتی کاملی می باشند که تمامی اطلاعات مربوط به اعتبار افراد را اعم از مثبت و منفی و بر حسب آمارهای مختلف سنجش اعتبار افراد، گزارش های اعتباری مورد نیاز و... برای روند اعطای تسهیلات به اعطاء کنندگان ثبت و ضبط می کنند تا در صورت لزوم با سنجیدن اعتبار هر فرد حقیقی و حقوقی نسبت به اعطای تسهیلات و یا ندادن آن تصمیمات لازم را اتخاذ نمایند.

شرکت های رتبه بندی اعتباری rating

شرکت های رتبه بندی اعتباری یا همان rating همچون: فیچ و مودیز از جمله موسسات رتبه بندی مستقل بین المللی به شمار می آیند که ابزارهای بدهی مانند اوراق قرضه شرکت های بزرگ را به نوعی رتبه بندی می کنند و وابسته به قوانین بازار سرمایه می باشند. نکته ای که در این خصوص وجود دارد؛ ذکر این مسئله است که از نظر تعداد این گونه از موسسات رتبه بندی فعال در یک کشور هیچ گونه محدودیتی وجود ندارد. به تعبیری دیگر می توان گفت رتبه بندی روشی مطلوب برای ریسک اعتباری کسب و کارهای کوچک و بزرگ می باشد که نشان دهنده میزان وفاداری به تعهدات مالی افراد مختلف است.

جمع بندی نهایی

بنابراین برای شناخت این دو نوع اصطلاح از هم می بایست آن دو را از هم تفکیک نمود. شاید عمده دلیلی که برخی از افراد این دو اصطلاح را یکی می دانند و هیچ گونه تفاوتی را میان آن ها قائل نیستند، به عدم توجه به مرزبندی های این دو حوزه کاری برگردد گه معمولا توجهی به آن نمی شود؛ ولی با این وجود می بایست حتما دو واژه فوق را از یکدیگر جدا ساخت و همانطور که در این مطلب آمد؛ برای هر یک از آنان تعریفی خاص ارائه کرد.

چک برگشتی، استعلام بانکی، اعتبار سنجی، اعتبارسنجی، رتبه بندی اعتباری

سامانه اعتبار سنجی

سامانه اعتبار سنجی از گذشته تاکنون در سطح جهانی وجود داشته اند با این تفاوت که سال به سال به پارامترهای آن افزوده می شود تا در این بین بتوان با سیستمی سخت گیرانه تر نتایجی قطعی تر را برای بانک ها و سایر موسسات مالی و اعتباری به ارمغان آورد. این سامانه اعتبار سنجی با هدف پایین آوردن سطح نکول و یا ریسک در معاملات اقتصادی در طی سالیان متوالی توانسته اند با ارائه راهکارهایی تا حد امکان به فعالیت های خویش ادامه بدهند و روز به روز با دستورالعمل های جدید سعی در کاهش چک های برگشتی و نیز بدهی های بالا آمده و یا تاخیر در روند پرداختی معاملات مختلف کرده اند. بنابراین در ادامه مطلب بنا نهاده ایم تا مروری بر سیر تاریخی سامانه اعتبار سنجیدر دنیا از بدو ظهور این گونه از سامانه ها تا به هم اکنون داشته باشیم. پس با ما همراه باشید.

سیر تاریخی سامانه اعتبار سنجی از بدو ظهور تا به کنون

سامانه اعتبار سنجی در دنیا از دیرباز وجود داشته است. شاید قدیمی ترین سامانه اعتبار سنجی در دنیا در سال 1787تاسیس گشته باشد که در این سال تا سال 1914 رفته رفته پایه های سامانه اعتبار سنجی شکل گرفت و سال به سال بر حسب تجربه به پارامترهای آن افزوده می گردید. این گونه از سامانه ها بر حسب کیفیت در اجرای کار خویش و نیز بالا بردن امنیت و اعتبار طرفین قرارداد پیش از اجرای هر گونه معامله ای تاسیس شده اند. آنچه واضح و مبرهن است؛ ذکر این مسئله است که سامانه اعتبار سنجی در ابتدای امر پیش از سال 1912 اولین ملاک ها و معیارهای 12 گانه ای را برای ارزیابی و سنجش اعتبار افراد در نظر گرفته بودند و در سال 1913 سرانجام اولین فهرست اعتبارسنجی به صورت کامل منتشر گردید. این سامانه ها در پی سالها با تغییرات بسیار اساسی و بنیادینی رو به رو شده است که به طور کلی پارامترهای گذشته به باد فراموشی سپرده شده اند و دستورالعمل های جدید سال به سال به آن ها افزوده گردید است. به عنوان مثال می توان به تغییرات اساسی سامانه اعتبار سنجی در بین سال های 1914 تا 1935 توجه کرد که اساس این سامانه ها به طور کلی و زیربنایی تغییر یافت. به همین منظور هر دوره ای اساس دوره های پیشین را به طور کلی از بین می بردند و با تغییراتی که در سامانه اعتبار سنجی به وجود می آورند؛ نقص های گذشته را از بین می بردند تا با ریشه کن کردن تغییرات گذشته، بتوانند به نوعی دیگر جلوی چک های برگشتی و بدهی های بالا آمده را بگیرند.

سامانه اعتبار سنجی از سال 1981 تاکنون

سامانه اعتبار سنجی از سال 1981 تاکنون با تغییرات بنیادین نسبت به گذشته به عمده فعالیت های خویش ادامه داده اند. در طی این سال ها تقریبا سامانه اعتبار سنجی در اکثر کشورها روی کار آمده و آن را اجراء می نمودند. اگر نگاهی به سامانه اعتبار سنجی در طی بدو ظهور این سامانه ها تا به کنون انداخته شود؛ به خوبی می توان این تغییرات را لمس نمود. بنابراین سال های اخیر را می توان از جمله پر تنش ترین سال های پیش روی سامانه اعتبار سنجی به حساب آورد. چرا که در طی این سال ها، این دسته از سامانه ها با تغییرات بسیار چشمگیر زیادی مواجه گشته اند که هر یک از آن ها در پیشبرد هدف پایین آمدن بدهی ها و افزایش اعتماد و اعتبار طرفین قرارداد نسبت به همدیگر بوده است.

چک برگشتی، رتبه بندی اعتباری، نمره اعتباری، گزارش اعتباری

آینده کاری سامانه اعتبار سنجی درایران

با توجه به تعداد مشتریان و متقاضیان زیادی که امروزه به بانک ها و سایر نهادهای مربوطه برای دریافت تسهیلات و وام های مختلف مراجعه می کنند؛ می بایست ساز و کارهای مختلفی در نظر گرفته شود تا به این منظور بتوان آمار دقیق تری در خصوص رتبه بندی آنان و نیز اعتبار یک فرد حقیقی و حقوقی در نزد این نهاد ها و بانک ها در پیش گرفت. به همین منظور با توجه به سخت گیری هایی که در کشورهای مختلف جهان در خصوص سامانه اعتبار سنجی صورت می گیرد، پیش بینی می شود که آینده کاری سامانه اعتبار سنجی در ایران نیز رو به سمت این سخت گیری ها رود تا به این منظور بتوان ملاک ها و معیارها مختلف زیادی را در روند اعتبارسنجی افراد مختلف حقیقی و حقوقی در نظر گرفت. ایجاد این معیارهای ریزبینانه اطمینان حاصل بانک ها و نهادها را از میزان وفاداری مشتریان خویش به خودشان منضبط تر می کنند. بنابراین اگر بخواهیم آینده کاری سامانه اعتبار سنجی در ایران را به نوعی پیش بینی کنیم؛ در ابتدا لازم می آید که نگاهی به معیارهای حال حاضر این سامانه ها در ایران و در کشورهای توسعه یافته بیندازیم و پس از آن کم کاری ها و کاستی های سامانه اعتبارسنجی را در کشور خودمان با توجه به قیاس قرار دادن این سامانه ها مورد ارزیابی و سنجش قرار دهیم. در ادامه به این مسائل دقیق تر پرداخته می شود.

سامانه اعتبار سنجی( سایت اعتبار سنجی ) در ایران در حال حاضر

در حال حاضر سامانه اعتبار سنجی در ایران برای رتبه بندی افراد حقیقی و حقوقی به ملاک هایی از جمله: پرداخت اقساط وام های خود به بانک ها، نحوه قراردادهای معاملاتی این افراد وجودو یا عدم وجود چک برگشتی در شبکه بانکی ، ضمانتهایی که شخص برای افراد و شرکتها انجام داده است و... متمرکز هستند. و پیش بینی می شود در آینده ای نه چندان دور به این ملاک ها افزوده شود و جریمه موتور سیکلت و ماشین و حتی چگونگی پرداخت آن در چه ساعت و زمانی به طور دقیق تر لحاظ گردد. تا به این منظور بتوان خوش حساب بودن و یا بدحساب بودن افراد حقیقی و حقوقی را بر حسب فاکتورهای ریزبینانه تری مورد سنجش و ارزیابی قرار داد. این در حالی است که هم اکنون کسی ارزش سامانه های اعتبارسنجی در ایران را کتمان نمی کند ولی با این حال به طور قطع به یقین نیز نمی توان به میزان رتبه بندی افراد حقیقی و حقوقی تکیه کرد. به این منظور که کسی که رتبه اعتباری خوبی دارد، ممکن است به یکباره نسبت به پرداخت بدهی های خود غفلت ورزیده و برعکس کسی که رتبه اعتباری چندان مناسب و مطلوبی ندارد، ممکن است در بازپرداخت بدهی های خود میزان وفاداری و التزام خویش را به بانک ها و سایر موسسات نشان دهد. بنابراین علاوه بر رتبه بایستی به فاکتورهای دیگری نیز توجه گردد. در این بین اگر سیستم سامانه های اعتبارسنجی کمی سخت گیرانه تر عمل کنند، آمارهای دقیق تری استنتاج می شود که می توان با اطمینان حاصل نمودن بیشتری به فردی از میان افراد حقیقی و حقوقی تسهیلات مختلفی را بخشید. ( فرم اعتبار سنجی سایت اعتبار سنجی )

در حال مقوله اعتبار سنجی بانکی توسط سامانه اعتبارسنجی در ایران برخلاف کشورهای اروپایی در ابتدای راه خود قرارداشته و رفته رفته رجوع اعتبار دهندگان به به این سامانه در چند سال آینده رو به افزایش خواهد داشت . فرهنگ ایجاد شفافیت مالی در زمان معاملات به سرعت در ایران رو به افزایش بوده لذا پیش بینی می شود که کاربران این سامانه روزبه روز به شدت افزایش یابد.

ارزیابی اعتباری، رتبه بندی اعتباری، سامانه طرح ملی مسکن، استعلام بانکی شرکت، استعلام چک برگشتی

نمره اعتباری کسب‌و‌کار در آمریکا چگونه محاسبه می‌شود؟

در آمریکا سه موسسه گزارش‌دهی اعتباری به نام‌های دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس نمره اعتباری کسب‌و‌کارها را محاسبه می‌نمایند. اما هر کدام روش‌های خاص خود را برای انجام این کار دارند. در مقاله پیشین نمره اعتباری و گزارش اعتباری شرکت دان و براد استریت بررسی شد در این مقاله به بررسی شرکت‌های اکسپرین و اکویفاکس می‌پردازیم.

شرکت اکسپرین

اکسپرین نمره اعتباری کسب‌و‌کار را کمی متفاوت‌تر از دان و برد استریت محاسبه می‌کند. آن‌ها اطلاعات تعهدات اعتباری شرکت را از وام‌دهندگان و تامین‌کنندگان و پرونده‌های قانونی و هر اطلاعات مرتبط با بنگاه کسب می‌کنند. سپس الگوریتم، ریسک کسب‌و‌کار را بر مبنای اعتبار، سوابق عمومی و اطلاعات دموگرافیک تعیین می‌کند.

نمره اعتباری کسب‌و‌کار اکسپرین ( رتبه بندی اعتباری )

اکسپرین محصولی به نام گزارش نمره اعتباری ارائه می‌دهد که شامل نمره اعتباری کسب‌و‌کار و همچنین اطلاعات دیگر شامل روندهای پرداخت، تاریخچه حساب و سوابق عمومی است. برایان وارد مدیر بازاریابی اکسپرین می‌گوید بررسی این اطلاعات به طور منظم به شناسایی روش‌های ایجاد اعتبار برای شرکت کمک خواهد کرد. این عدد ما بین صفر تا 100 است. نمره اعتباری کسب‌و‌کار اکسپرین متفاوت از نمره پیدکس دان و برد استریت و شاخص پرداخت اکویفاکس است زیرا عوامل مختلفی را به غیر از تاریخچه پرداخت در نظر می‌گیرند.

عواملی که بر نمره اعتباری ( رتبه بندی اعتباری ) کسب‌و‌کار اکسپرین اثر می‌گذارند شامل مانده وام‌های معوقه، تاریخچه اعتباری کسب‌و‌کار و روند پرداخت مانند وجود وام، پرونده‌های قضایی برعلیه کسب‌و‌کار، ورشکستگی‌ها و اندازه و سن شرکت است. به طور کلی، حتی به کسب‌و‌کارهای کوچک که با مسئولیت‌پذیری از اعتبار استفاده می‌کنند ریسک متوسط- کم تخصیص داده می‌شود. در حالیکه کسب‌و‌کارهای تثبیت شده با تاریخچه اعتباری محکم آسانتر به رتبه‌بندی ریسک -کم دست خواهند یافت.

شرکت اکویفاکس ( رتبه بندی اعتباری )

اکویفاکس روش مخصوص خود را برای محاسبه نمره اعتباری کسب‌و‌کار دارد. اگرچه اکسپرین و اکویفاکس از روش‌های مشابه استفاده می‌کنند. به این صورت که اطلاعات شرکت، تاریخچه پرداخت، داده‌های اعتبار و .. را فراهم و سپس آن را ارزیابی می‌کنند. در هنگام ارزیابی، اکویفاکس روندهای پرداخت، تاریخچه اعتباری کسب‌وکار، سوابق عمومی و دموگرافیک را بررسی می‌کند.

نمرات اعتباری کسب‌و‌کار اکویفاکس

اکویفاکس برای ارزیابی اعتبار شرکت سه نمره اعتباری متفاوت را همراه با گزارش اعتباری کسب‌و‌کار ارائه می‌دهد، این سه نمره اعتباری عبارتند از: نمره شاخص پرداخت (payment index score) ، نمره ریسک اعتباری (credit risk score) و نمره ریسک شکست (failure risk (score.

همانند نمره پیدکس، شاخص پرداخت اکویفاکس عددی ما بین صفر تا 100 در نظر گرفته می‌شود که بیانگر تعداد پرداخت‌های به موقع بنگاه است و داده‌های فروشندگان و اعتبار‌دهندگان را نشان می‌دهد. این نمره برای پیش‌بینی رفتار آینده بنگاه طراحی نشده است اما دو نمره دیگر برای این منظور به کار می‌روند. ( رتبه بندی اعتباری )

نمره ریسک اعتباری کسب‌و‌کار احتمال معوق شدن پرداخت‌ها را در نظر می‌گیرد. دامنه نمره بین 101 تا 992 تعیین شده است و موارد زیر را در تعیین نمره در نظر گرفته شده است:

  • اندازه بنگاه
  • حد اعتبار در دسترس حساب‌های اعتباری مانند کارت‌های اعتباری
  •  عمر قدیمی‌ترین حساب اعتباری افتتاح شده
  • شواهد تراکنش‌های غیر مالی، مانند فاکتورهای فروشندگان، معوق شدن دو یا تعداد بیشتری گردش حساب

نمره شکست کسب‌و‌کار، احتمال شکست کسب‌و‌کار را در طی 12 ماه می‌سنجد. این نمره از 1000 تا 1610 تعیین شده است. هر چقدر این نمره کمتر باشد احتمال شکست کسب‌و‌کار بیشتر است. در تعیین نمره شکست کسب‌و‌کار موارد زیر در نظر گرفته شده است:

  • عمر قدیمی‌ترین حساب مالی
  • مقدار حد اعتبار کارت‌های اعتباری که در سه ماه گذشته مصرف شده است.
  • وجود حساب‌های معوق یا دیر‌کرد پرداخت در 24 ماه گذشته.
  • شواهد تراکنش‌های غیر مالی، مانند فاکتورهای تامین کنندگان، معوق شدن دو یا تعداد بیشتری گردش حساب

برای هر دو نمره ریسک اعتباری و نمره شکست کسب‌و‌کار، رتبه صفر ورشکستگی را نشان می‌دهد.

منابع:

  • nerdwallet
  • fundera

سامانه طرح ملی مسکن، اعتبار سنجی مشتریان، سامانه اعتبارسنجی بانک رسالت، رتبه بندی اعتباری، ارزیابی اعتباری، امتیاز اعتباری

معرفی سامانه اعتبار سنجی

بانک‌ها و موسسات مالی برای تعیین میزان خوش حسابی مشتریان و بازگشت سرمایه‌های خود نیاز به اعتبار سنجی (رتبه بندی اعتباری ) دارند. بانک با اعتبار سنجی می‌تواند از بازگشت تسهیلات اعطایی به مشتریان خود اطمینان حاصل کند. طبق بخشنامه بانک مرکزی بانک‌ها و موسسات مالی پیش از اعطای تسهیلات موظف به اعتبار سنجی مشتریان هستند. در این راستا موسسه قرض‌الحسنه رسالت سامانه اعتبار سنجی مرآت را راه‌اندازی کرده است.

زمانی که برای دریافت وام به موسسه قرض‌الحسنه رسالت مراجعه کنید. موسسه قرض‌الحسنه رسالت به منظور اطلاع از رفتار اعتباری مشتریان خود اقدام به اعتبار سنجی از طریق سامانه اعتبار سنجی مرآت می‌نماید.

اعتبار سنجی سامانه اعتبار سنجی مرآت طی فرآیندی انجام می‌شود که به صورت زیر تعریف شده است:

  • متقاضی پس از ورود به سایت سامانه اعتبار سنجی مرآت به نشانی www.imerat.ir  کد ملی و شماره تلفن همراه خود را ثبت می‌نماید و رمز عبوراز طریق پیامک و پست الکترونیک برای ایشان ارسال می‌گردد.
  • پس از ورود متقاضی به سامانه اعتبار سنجی مرآت، اطلاعات و مدارک و مستنداتی از وی دریافت می‌شود .
  • هر چقدر مدرک ارائه شده معتبرتر باشد توان مالی متقاضی را بهتر نشان می‌دهد. برای مثال متقاضی می‌تواند مدارکی مانند صورت حساب بانک دیگر، قولنامه و... را به بانک ارائه دهد.
  • متقاضی می‌بایست میزان درآمد و توانایی خود در پرداخت اقساط را در سامانه ثبت نماید.
  • سامانه اعتبار سنجی مرآت بر مبنای اطلاعات دریافتی از متقاضی، نتایج اعتبار سنجی را به صورت توان بازپرداخت اقساط ماهیانه، ظرفیت بدهی، سقف تعهد و سقف تعهد باقیمانده محاسبه می‌نماید و در اختیار متقاضی قرار می‌دهد.

توان بازپرداخت اقساط ماهیانه نشان‌دهنده حداکثر مبلغ قسطی است که متقاضی می‌تواند به صورت ماهیانه پرداخت نماید و امکان پرداخت بیشتر از مبلغ تعیین شده وجود ندارد.

ظرفیت بدهی حداکثر مبلغ وامی است که از موسسه قرض الحسنه رسالت بر اساس مقدار اعتبار وامی که کسب می‌کنید، می‌توانید دریافت نمایید

سقف تعهد نشان‌ می‌دهد که شما تا چه میزانی می‌توانید در بانک ضامن شوید و تعهد دیگران را بپذیرید.

  • پس از انجام اعتبار سنجی که در اکثر موارد حدود یک هفته به طول می‌انجامد، جهت اطلاع متقاضی پیامکی به وی ارسال می‌گردد. متقاضی با مراجعه به سایت و پرداخت هزینه 18802 تومان می‌تواند از نتیجه اعتبار سنجی خود مطلع شود.

براساس نتایج اعتبار سنجی، متقاضی رتبه‌بندی می‌شود و در یکی از چهار گروه ممتاز، کاملا متناسب، متناسب و نامتناسب قرار می‌گیرد.

متقاضی‌ای که در گروه ممتاز قرار می‌گیرد نیازی به ارائه بهبود دهنده اعتباری (چک (صیاد) یا سفته) ندارد.

در گروه کاملا متناسب نیاز به ارائه یک بهبود‌دهنده اعتباری (یک فقره چک (صیاد)) و یک نفر متعهد معتبر برای امضای پشت چک (صیاد) است.

در گروه متناسب نیاز به ارائه یک فقره بهبود دهنده اعتباری (چک (صیاد) یا سفته) توسط خود شخص و یک فقره چک (صیاد) یا سفته توسط یک نفر متعهد معتبر است.

متقاضیانی که در گروه کاملا نا متناسب قرار دارند به دلیل آنکه در گذشته اقساط خود را به موقع پرداخت نکرده‌اند امکان استفاده از خدمات سامانه اعتبار سنجی مرآت را ندارند اما اگر در آینده رفتار اعتباری خود را بهبود دهند می‌توانند از خدمات بهره‌مند شوند.

سامانه متقاضی را مطلع می‌سازد که بر اساس نتایج اعتبار سنجی و سطح اعتباری تعیین شده به چه میزان و تحت چه شرایطی می‌تواند وام دریافت نماید. سپس متقاضی وام، با ارائه کارت ملی و نتایج اعتبار سنجی می بایست به مکانی که توسط راهنمای کانون تعیین شده مراجعه نماید. از این پس همه فرآیندهای مربوط به دریافت وام از بانک پیگیری می‌شود.

سامانه طرح ملی مسکن، اعتبار سنجی مرات، اعتبارسنجی مرات، سامانه ملی اعتبار سنجی، رتبه بندی اعتباری

آشنایی با سایت های اعتبار سنجی

پس از آنکه به معرفی سایت های اعتبارسنجی و سامانه های اعتبارسنجی خارجی روی آوریم؛ می بایست برای آشنایی با سایت های اعتبارسنجی این سامانه و کار آن را توضیح دهیم. سپس سایت هایی که در این حوزه کار می کنند را به همگان معرفی سازیم تا با معرفی این سامانه ها و همچنین سامانه های اعتبارسنجی خارجی رفته رفته به قابلیت ها و امکانات هر یک از این سامانه ها روی آوریم.

معرفی سایت های اعتبارسنجی

امروزه با توجه به خرید و فروش اینترنتی در وب سایت های مختلف، ساز و کارهایی طراحی شده است که به اعتبارسنجی وب سایت های مختلف روی می آورند تا با در دست داشتن این فاکتورها و ملاک هایی که برای ارزیابی و اعتبارسنجی سایت های مختلف صورت می گیرد، به راحتی افراد مختلف نسبت به معتبر بودن یا عدم اعتبار یک وب سایت فروش اینترنتی اطمینان حاصل نمایند. بنابراین سایت های اعتبارسنجی مختلفی به وجود آمده اند که هدف خود را مبنی بر خرید و فروش اینترنتی آسان و بی استرس بنا نهاده اند تا کار اعتماد مشتریان را در راستای خرید اینترنتی خود بیشتر کرده و از ریسک و  استرس از دست رفتن پول و سرمایه آنان تا حد بسیار زیادی بکاهد. به طور کلی اگر بخواهیم از یک سایت اعتبارسنجی خریداری نماییم، سایت های اعتبارسنجی مذکور می بایست ملاک هایی از جمله: داشتن یک طراحی سایت شکیل و مطلوب، شفافیت و وضوح در انجام روند خرید کالا، داشتن شماره تلفن ثابت، نام شرکت معتبر و حتی وجود آدرس فیزیکی شرکت مذکور، دادن امتیاز به مشتری در قبال بازپس گیری کالای فروخته شده همه و همه از جمله ملاک ها و معیارهایی هستند که با استفاده از سایت های اعتبارسنجی می توان انواع وب سایت ها فروشگاهی را ارزیابی نمود تا خریدی مطمئن تر در پیش داشته باشیم.

سامانه های اعتبارسنجی خارجی

امروزه خرید از فروشگاه های اینترنتی تنها منوط به سایت های داخلی نیست. بلکه پروسه خرید اینترنتی به سایت های خارجی نیز راه یافته است. اما طبیعتا شناخت از سایت های خارجی اینترنتی سخت تر از سایت های داخلی است. حال سوال اینجاست که چگونه می توان از یک سایت خارجی کالایی را با اطمینان بالا خریداری نمود؟ سامانه های اعتبارسنجی خارجی چه قابلیت هایی دارند و چگونه می توان یک سایت معتبر خارجی را شناخت؟

در پاسخ به این سوالات باید اذعان داشت که می توان با نشانه هایی در سایت های اعتبارسنجی  به راحتی میزان اعتبار یک شرکت خارجی را سنجید. داشتن شماره تماس و سیاست بازگشت کالای فروخته شده و نیز امنیت بالا از جمله این موارد هستند. اما برای اعتبارسنجی یک سایت خارجی باید در نظر داشت که پایین ترین حد اعتبارسنجی، اعتبار دامنه DV می باشد که این دامنه خیلی راحت مالکیت دامنه را تایید می کند ولی بالاترین سطح اعتبارسنجی EV می باشد که به عنوان ایمن ترین و گسترده ترین نوع سایت های اعتبارسنجی به حساب می آید. برای این منظور به راحتی با نگاه کردن به نوار آدرس می توان به این امر دست یافت که شرکت مذکور دارای گواهینامه EV هست یا خیر؟ از جمله وب سایت های خارجی معتبر می توان به سایت  Proz.comو فروشگاه انواتو (Envato) اشاره کرد که ملاک های اعتبارسنجی بالایی را دارد و توانسته است مشتریان بسیار زیادی را در تمامی دنیا به خود جذب کند.

گزارش IBR نیز یک گزارش استاندارد و ارزشمندی می باشد که میزان بالای اعتبار یک شرکت خارجی را نشان می دهد. از جمله ملاک های سنجش این گزارش نگاه کردن به تاریخچه آن، حوزه فعالیت شرکت، اعضای هیئت مدیره، ترازنامه و... است که در بیشتر از 190 کشور دنیا قابل دسترسی است. بنابراین با داشتن این گزارش نیز می توان به سایت های خارجی اعتماد کرد.

سامانه طرح ملی مسکن، اعتبار سنجی مرات، اعتبارسنجی مرات، رتبه بندی اعتباری، سامانه ملی اعتبار سنجی

چه عواملی در کسب نمره اعتباری بد موثر است؟

 نمره اعتباری بد تاثیر زیادی بر روی فعالیت‌های مالی و اعتباری شما خواهد گذاشت. اگر می‌خواهید یک کارت اعتباری جدید دریافت کنید، از نمایندگی خودرو وام بگیرید، برای خرید خانه یا وام و بسیاری از از اهداف دیگر وام دریافت کنید، کیفیت آن تاثیر و تفاوت جدی خواهد گذاشت. برای فهمیدن نمره و رتبه اعتباری خود می‌توانید از خدمات سامانه اعتبار سنجی استفاده کنید. از دیگر خدمات سامانه اعتبار سنجی می‌توان به استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی اشاره کرد.

با نمره اعتباری بد، شانس و فرصت دریافت وام و تسهیلات از چندین بانک و موسسه مالی و اعتباری را از دست خواهید داد. اگر هم با درخواست وام شما موافقت کنند، بالاترین نرخ بهره را به شما پیشنهاد می‌دهند. نمره اعتباری بد همچنین می‌تواند نرخ بیمه شما را افزایش دهد یا باعث شود بیمه گذاران، درخواست تان را به طور کلی رد کنند. موارد منفی در گزارش اعتباری شما حتی می‌تواند به توانایی شما برای دستیابی به مشاغل خاص آسیب برساند.

نمره اعتباری خوب یا بدی دارید؟

نمرات FICO برای تعیین ارزش اعتبار، چندین عامل را در پنج زمینه در نظر می‌گیرد: تاریخ پرداخت، سطح فعلی بدهی، انواع اعتبار استفاده شده ، تاریخ اعتبار و حساب‌های اعتباری جدید. امتیازات ممکن است بین 300 تا 850 باشد. نمره اعتباری بد  FICO بین 300 تا 620 است. بنابراین با نمره اعتباری 620 یا پایین تر، برای دریافت وام و تسهیلات به مشکل بر خواهید خورد. در مقابل، نمره اعتباری عالی در محدوده 740 تا 850 قرار می‌گیرد.

عواملی که باعث می‌شود تا نمره اعتباری بدی بگیرید

  • پرداخت تخلفات
  • کارمزد
  • عدم پرداخت قبوض یا دیرکرد در پرداخت آنها
  • سلب حق اقامه دعوی
  • ورشکستگی

سه نکته برای بهبود نمره اعتباری بد

چند روش وجود دارد که می‌توانید با انجام آنها نمره اعتباری خود را بالا ببرید، اما همه نمی‌توانند از آنها استفاده کنند. با این چند گام ساده می‌توانید  نمره اعتباری خود را بهبود ببخشید.

1. در هر حساب حداقل پرداخت را در هر زمان انجام دهید.

ممکن است بخواهید در ماه پولی را برای هزینه‌های درمانی یا دانشجویی خود پس انداز کنید، اما اگر در مهلت مقرر و در هر ماه بتوانید حداقل پرداخت را انجام دهید، به نمره اعتباری شما کمک می‌کند.

2. سعی کنید موارد منفی قابل توجه در گزارش اعتباری خود را برطرف کنید.

اگر در هر گزارش اعتباری مهم موارد منفی وجود دارد، حداکثر تلاش خود را برای رفع این موارد دنبال کنید. این روند می تواند خسته کننده و دشوار باشد، اما ارزش دارد که سعی در رفع هرگونه اشتباه کنید. گاهی اوقات ممکن است این اشتباه و خطا از سوی آژانس اعتبار سنجی و رتبه بندی مالی باشد که می‌توانید با تماس با این شرکت نسبت به رفع آنها اقدام کنید.

3. با طلبکاران خود صحبت کنید.

اگر در بازپرداخت بدهی‌های خود مشکلی دارید، ببینید آیا می‌توانید با هر یک از شرکت‌های ارائه دهنده کارت اعتباری یا وام دهنده خود به روش بهتر و مطلوب تری ارتباط برقرار کنید. حتما توافق نامه‌ای را به صورت کتبی امضا کنید. آگاه باشید که برخی از موارد می‌تواند به نمره اعتباری شما آسیب برساند. پس برای رفع آنها از هیچ تلاشی دریغ نکنید. گاهی لازم است تا از مشاوره‌های کارشناسان اقتصادی مرتبط با کارت‌های اعتباری استفاده کنید. راهنمایی‌های کارشناسان اهل فن می‌تواند به بهبود رتبه و  نمره اعتباری شما کمک بزرگی کند.(استعلام بانکی آنلاین استعلام معوقات بانکی استعلام اقساط سررسید گذشته استعلام تسهیلات آنلاین )

منبع: investopedia

سامانه طرح ملی مسکن، اعتبار سنجی مرات، اعتبارسنجی مرات، نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری، استعلام بانکی

چرا اعتبار سنجی فایکو و امتیاز اعتباری مهم هستند؟

اعتبار سنجی فایکو و امتیاز اعتباری بر همه زمینه‌های زندگی افراد در کشورهایی چون آمریکا و دیگر کشورهایی که از این مدل و استاندارد امتیاز دهی و رتبه بندی اعتباری استفاده می‌شود، تاثیر می‌گذارد. البته در ایران و کشورهای دیگری که از دیگر استانداردها و مدل‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری استفاده می‌شود هم برای دریافت وام و تسهیلات مهم است.

نمره بد اعتباری می‌تواند افراد را برای گرفتن وام و تسهیلات برای اجاره یک آپارتمان، دریافت وام مسکن مقرون به صرفه یا در زمینه شغلی و راه اندازی یک کسب و کار با دشواری مواجه کند. حتی اگر قادر به دریافت وام باشید، نرخ بهره بالا به دلیل نمره و امتیاز بد اعتباری کار را برای فرد و شرکت وام و تسهیلات گیرنده برای بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات با مشکلات و معضلات فراوانی روبرو می‌کند. به عنوان مثال در آمریکا وام 150،000 دلاری با نرخ بهره بالای 1٪ بالاتر می‌تواند برای فرد وام گیرنده در مدت 30 سال 31000 دلار هزینه داشته باشد. از طرف دیگر، نمرات و امتیاز اعتباری خوب درهای زیادی برای افراد متقاضی دریافت وام و تسهیلات باز می‌کند.

چگونه اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری محاسبه می‌شود؟

تمام نمرات اعتباری و اعتبار سنجی، از جمله FICO و VantageScore، مبتنی بر مدل‌های امتیازدهی اعتباری مشابه عمل می‌کنند. آنها عواملی مانند سابقه اعتبار شما، تاریخچه پرداخت و نسبت استفاده اعتبار را ارزیابی می‌کنند.

اگر فردی قبلا از اعتبار کارت اعتباری خود استفاده نکرده‌ یا از آن با بی مسئولیتی استفاده کرده است، نمرات اعتباری او کم یا غیرقابل استفاده خواهد بود. یک راه عالی برای بالا بردن اعتبار کارت اعتباری استفاده مسئولانه از آن و پرداخت به موقع اقساط وام و تسهیلات دریافتی است.

در ادامه راهکارهایی برای بالا بردن اعتبار کارت‌های اعتباری و بهبود رتبه بندی اعتباری و اعتبار سنجی ارائه می‌شود:

  • پرداختها را به موقع انجام دهید: مهمتر از همه، صورتحساب و اقساط خود را به موقع پرداخت کنید. پرداخت‌های دیرهنگام به شدت نمرات اعتباری و اعتبار سنجی را خراب می‌کند. برای جلوگیری از آن، توصیه می‌شود که پرداخت صورتحساب و اقساط خودکار را تنظیم کنید.
  • نسبت بهره اعتباری خود را کاهش دهید: هر فردی می‌تواند این کار را با هزینه کمتری، با پرداخت کارت اعتباری اقساط وام وام شخصی یا حتی درخواست افزایش اعتبار در کارت‌های اعتباری فعلی خود انجام دهد. فقط اطمینان حاصل شود که در قبال این تغییرات مسئولیت پذیر هستید و از افزایش هزینهها خودداری کنید.
  • کارتهای اعتباری خود را باز نگه دارید: بستن کارت اعتباری باعث افزایش هزینه‌ها و کاهش اعتبار آنها می‌شود که هر دو باعث کاهش نمرات و امتیاز اعتباری افراد می‌شود. مگر اینکه سالانه هزینه‌ای پرداخت نکنید، توصیه می‌شود که کارت‌های اعتباری قدیمی را باز نگه دارید (حتی اگر هرگز از آنها استفاده نکنید).

چگونه اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری را بررسی کنید؟

بررسی اعتبار سنجی FICO و امتیاز اعتباری در کشور آمریکا و دیگر کشورهایی که از این مدل و استاندارد برای رتبه بندی اعتباری استفاده می‌کنند بر عهده سه آژانس اعتبار سنجی بین المللی به نام‌های TransUnion، Experian و Equifax است. البته این آژانس‌های رتبه بندی اعتباری خدمات دیگری چون استعلام آنلاین تسهیلات، استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی را هم برای مشتریان خود انجام می‌دهند.

در اینجا FICO Score 8 دامنه مطابق FICO وجود دارد:

عالی: 800 و بالاتر

خیلی خوب: 740-799

خوب: 670-739

متوسط: 580-669

ضعیف: 579 و پایین تر

منبع: creditcardinsider

استعلام چک صیادی، استعلام آنلاین ضامن، اعتبار سنجی اشخاص حقوقی، سامانه اعتبار سنجی، استعلام بانکی،سامانه طرح ملی مسکن

خط اعتباری امن یا ناامن، چه تفاوتی باهم دارند؟

 خط اعتباری یک وام آزاد است که می‌تواند برای هر منظوری مورد استفاده قرار گیرد. این وام، شبیه به کارت اعتباری است. یعنی مشتری می‌تواند بارها و بارها از این خط اعتباری وام بگیرد و پیوسته پول آن را پس دهد. حداکثر حد دارد اما تاریخ انقضا برای آن تعیین نشده است. خطوط اعتباری می‌توانند امن یا ناامن باشند و بین این دو تفاوت‌های چشمگیری وجود دارد. در ادامه مقاله با مهمترین تفاوت‌های این خطوط اعتباری آشنایی بیشتری پیدا خواهید کرد.( استعلام معوقات بانکی )

خط اعتباری امن

زمانی که وام از خط اعتباری امن تامین شود، بانک و موسسه مالی و اعتباری وام دهنده دارایی متعلق به وام گیرنده را به عنوان وثیقه و تضمین در نظر می‌گیرد. این دارایی وثیقه و تضمین می‌شود و می‌تواند اگر وام گیرنده به تعهدات خود برای بازپرداخت اقساط وام عمل نکند به تصرف وام دهنده درآید. مثال معمول در این زمینه وام مسکن یا وام خودرو است. اینجا بانک موافقت می‌کند که ضمن قراردادن مسکن و خودرو به عنوان وثیقه و ضامن وام را بپردازد.

به طور مشابه، یک فردی یا یک فرد صاحب کسب و کار می‌تواند با استفاده از دارایی‌های خود به عنوان وثیقه و ضامن، یک خط اعتباری مطمئن به دست آورد. اگر وام گیرنده در پرداخت اقساط وام به تعهدات خود عمل نکند، وثیقه می‌تواند توسط بانک ضبط و به فروش برسد تا بتواند ضرر را جبران کند. از آنجا که اینجا بانک اطمینان دارد که می‌تواند پول خود را پس بگیرد، بنابراین نرخ بهره به طور قابل توجهی پایین تر از نرخ بهره از خط اعتباری ناامن است.

خط اعتباری ناامن

اعطای وام و تسهیلات از سوی بانک و موسسه مالی و اعتباری اعطای وام در خط اعتباری ناامن، خطر و ریسک بیشتری را به همراه دارد. هیچکدام از دارایی‌های وام گیرنده در صورت عمل نکردن به تعهدات، در معرض تصرف قرار ندارند. چنین وام‌هایی تنها در صورتی مورد بررسی قرار می‌گیرد که شرکت از اعتبار و سابقه بسیار خوبی برخوردار باشد. حتی در این صورت، وام دهندگان با محدود کردن مبلغ وام و افزایش نرخ بهره، خطر و ریسک بالا برای پرداخت وام و تسهیلات بدون ضامن و وثیقه را جبران می‌کنند. کارت‌های اعتباری اساسا خط اعتباری ناامن هستند. این یکی از دلایلی است که چرا نرخ بهره برای آنها بسیار بالا است. اگر دارنده کارت اعتباری به تعهدات خود عمل نکند، صادرکننده کارت اعتباری چیزی از دارایی وام گیرنده برای تصرف ندارد. ( استعلام آنلاین تسهیلات )

جمع بندی

هر دو خط اعتباری امن و ناامن دارای مزایایی نسبت به سایر وام‌ها هستند. مزایای آن را می‌توان انعطاف پذیر بودن و دریافت مکرر با حداقل مبلغ اقساط بازپرداخت وام و تسهیلات دریافتی دانست. خط اعتباری امن مطمئنا در صورت امکان گزینه بهتری است زیرا مبلغ بازپرداخت اقساط کمتری دارد. برای استعلام تسهیلات آنلاین و هر نوع وامی از طریق سامانه اعتبار سنجی می‌توان اقدام کرد. سامانه اعتبار سنجی دارای پلتفرم هایی هستند که هر شخص حقیقی، حقوقی و شرکت متقاضی دریافت وام و تسهیلات و بانک و موسسه مالی و اعتباری وام دهنده می‌تواند از آن برای مشاهده رتبه و امتیاز اعتباری خود استفاده کند. از دیگر خدمات سامانه‌های آژانس‌های اعتبار سنجی را می‌توان به استعلام بانکی آنلاین و استعلام معوقات بانکی اشاره کرد. از سامانه‌های آژانس‌های اعتبار سنجی می‌توان به راحتی و از طریق سایت و اپلیکیشن موبایل استفاده و نتایج جستجو را در اسرع وقت دریافت کرد.( استعلام بانکی آنلاین استعلام معوقات بانکی استعلام اقساط سررسید گذشته )

منبع: investopedia

سامانه اعتبار سنجی مرات، نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری، نمونه فرم اعتبارسنجی مشتری، سامانه طرح ملی مسکن، استعلام معوقات بانکی، سامانه استعلام آنلاین، استعلام بانک مرکزی، سامانه اعتبارسنجی مرات

مقدمه ای در خصوص چک های برگشتی از دیرباز تاکنون

از گذشته های دور تاکنون همواره موضوع چک های برگشتی به عنوان یکی از مسئله های حاشیه ای در شبکه های بانکی بوده است و بانک ها برای کاهش چک های برگشتی تدابیری را اندیشیده اند. بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران در این راستا به عنوان مجری این فرآیند بخش نامه های جدیدی را صادر کرده است که در خصوص صدور چک اصلاحات قابل توجهی را درج نموده است تا تمامی سیستم های بانکی را در پیشبرد شرایط اقتصادی مطلوب تر به دور از اقتضائات حاکم بر صدور چک های برگشتی مجاب سازد. بر همین اساس اگر به روند چک های برگشتی از گذشته تاکنون نگاهی آماری بیندازیم؛ به خوبی متوجه این مسئله خواهیم شد که در گذشته که سیستم های بانکی طبق بخش نامه جدید بانک مرکزی ایران پیش نمی رفتند تا چقدر با چک های برگشتی مواجه می گشتیم. اما آیا هنوز هم روال کار به همین صورت است یا اینکه سامانه اعتبار سنجی و نیز بانک مرکزی ایران تاثیر خود را گذاشته اند؟ در ادامه بیشتر در این خصوص سخن به میان می آوریم. کمتر کسی است که رشد بی رویه چک های برگشتی را در گذشته نه چندان دور کتمان  سازد. اما راه جلوگیری کردن از آن چیست؟

سامانه اعتبار سنجی و بانک مرکزی راهکارهای جلوگیری از چک های برگشتی

سامانه اعتبار سنجی در چند سال اخیر توانسته اند تاثیر مستقیم و زیادی بر کاهش چک های برگشتی بگذارند. این سامانه اعتبار سنجی با در نظر گرفتن تمامی چک های برگشتی در استعلام بانکی سبب شده اند که افراد حقیقی و حقوقی برای حفظ رتبه اعتباری خویش در سامانه اعتبار سنجی از صدور چک های برگشتی تا حد امکان دوری کنند. علاوه بر سامانه اعتبار سنجی، بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران نیز در چند سال گذشته تمهیداتی را در این باره در پیش گرفته است تا به این منظور مجلس شورای اسلامی با مشارکت دستگاه های ذی ربط بتوانند تغییرات گسترده و عمیقی را با در رویکرد کاهش تعداد چک های برگشتی و افزایش اعتبار چک اعمال کنند. به این ترتیب با توجه به شرایط کنونی اقتصادی کشور و نیز روند رو به رشد صدور چک های برگشتی، بانک مرکزی ایران توانسته است با اتخاذ تدابیری لازم و ضروری دست به اصلاح قانون صدور چک بزند و با در نظر گرفتن سازوکارهای لازم این مهم سرانجام به بار نشست و امروزه ما شاهد افت آماری چک های برگشتی نسبت به سال های گذشته هستیم.

مهمترین اصلاحات در بخش نامه جدید بانک مرکزی

بانک مرکزی ایران برای جلوگیری به عمل آوردن از صدور چک های برگشتی تمهیداتی را در نظر گرفته است و آن ها را در قانون صدور چک وارد ساخته است. از جمله مهمترین این اصلاحات اعمال سخت گیری های بیشتری است که نسبت به قانون های گذشته صادر شده است. به عنوان مثال در گذشته برای ارسال اطلاعات چک های برگشتی به سامانه 10 روز زمان می دادند ولی امروزه این 10 روز به طور کلی حذف شده و بانک ها باید بلافاصله رو به ارسال اطلاعات آورند. یکی دیگر از تغییراتی که در این بخشنامه ها اعمال شده است؛ اطلاعات چک های برگشتی در سابقه تمامی امضاء کنندگان می باشد که باعث لکه دار شدن شخصیت افراد حقیقی و حقوقی می شود. به همین علت تا حد امکان از صدور چک های برگشتی خودداری می کنند. حتی مهلت دو ساله برای واریز کسری چک توسط صادر کننده نیز به مدت یک سال کاهش یافته است که همه این موارد نشان دهنده اعمال سخت گیری های بیشتری بانک مرکزی نسبت به قبل می باشد. علاوه بر این مواردی که گفته شد؛ بانک مرکزی ایران بخش نامه های دیگری را نیز در نظر گرفته است که همه آن ها با هدف جلوگیری نمودن از صدور چک های برگشتی و کاهش شدید آن در چرخه اقتصادی است. امری که در سامانه اعتبار سنجی نیز مورد توجه و عنایت قرار گرفته است.

سامانه طرح ملی مسکن، ارزیابی شرکت، امتیاز اعتباری، استعلام گزارش اعتباری