در حال بارگذاری

رواج استفاده از رتبه اعتباری در سامانه های اعتبار سنجی

همان گونه که می دانید سامانه اعتبار سنجی بر حسب پارامترهای مختلفی تمامی افراد حقیقی و حقوقی را رتبه بندی می کند. به همین منظور ممکن است کسی در سامانه اعتبار سنجی دارای رتبه بسیار خوب و مطلوبی باشد و در عوض شخص دیگری از رتبه اعتباری چندان مطلوبی بهره مند نگردد. رتبه اعتباری هر شخصی نشان دهنده میزان التزام وی به تعهدات خویش می باشد و بانک ها و سایر نهادها بر حسب همین رتبه بندی با افراد برخورد می کنند. حال سوال اینجاست که رواج استفاده از رتبه اعتباری در سامانه اعتبار سنجی به چه منظوری است و آیا این کار دربردارنده فایده ای نیز هست یا اینکه چندان تاثیری در روند اعطای تسهیلات به افراد مختلف حقیقی و حقوقی ندارد؟ در ادامه مطلب به ذکر این نکات و عوامل خواهیم پرداخت تا با جزئیات بیشتری در خدمت شما باشیم.

تاثیر رتبه اعتباری در سامانه اعتبار سنجی در نوع برخورد با افراد

رتبه اعتباری کسب شده هر فرد تاثیر بسزایی در نوع برخورد بانک ها و سایر نهادها با شخص مذکور دارند. تصور کنید که رتبه اعتباری یک فردی با توجه به پارامترهای مشخص شده در سامانه اعتبار سنجی رتبه خیلی بالا و مناسبی نباشد. در این صورت بانک ها با شخص مذکور می بایست چندان رفتار اقتصادی مطلوبی نداشته باشند و در اعطای تسهیلات به وی سخت گیری بیشتری را اعمال کنند و حتی وی را از دریافت تسهیلات به طور کلی محروم سازند. این در حالی است که یک فرد با رتبه اعتباری مناسب در سامانه اعتبار سنجیمی تواند یک وجهه اقتصادی مطلوبی را برای خود رقم بزند و رفتار بانک ها و سایر موسسات با وی بسیار مثمر به ثمر باشد.

پارامترهای سامانه اعتبار سنجی کمک به کاهش جرایم مالی

پارامترهایی که در سامانه اعتبار سنجی در نظر گرفته شده است، تا حد بسیار زیادی به کاهش جرایم مالی و بانکی کمک شایان توجهی کرده است. دلیل این مدعی ذکر پارامترهای موجود در سامانه اعتبار سنجی می باشد. به عنوان مثال یکی از پارامترهایی که در این سامانه اعتبار سنجی وجود دارد، ثبت و ضبط کردن جرایم مالی مبنی بر تاخیر و دیرکرد در پرداخت قبوض مختلف افراد به بانک ها و سایر موسسات می باشند. هر چقدر افراد حقیقی و حقوقی نسبت به بازپرداخت بدهی های خود به بانک ها غافل باشند و آن را دائما به تعویق بیندازند؛ همین امر در رتبه اعتباری آن ها در سامانه اعتبار سنجی تاثیر می گذارد و سبب بالا رفتن رتبه آن ها می گردد. به همین منظور افراد مختلف برای جلوگیری از این امر و برای اینکه رتبه اعتباری خود را بهبود ببخشند؛ سعی در بازپرداخت تمامی بدهی ها و جرایم مالی و بانکی خود در موعد مقرر شده خویش می کنند که این امر تا حد بسیار زیادی در رتبه اعتباری آن ها تاثیر می گذارد. ضمن اینکه علاوه بر بهبود رتبه اعتباری، اجرای این فرآیند سبب کاهش چشمگیر جرایم مالی و بانکی افراد مختلف حقیقی و حقوقی به بانک ها می گردد. بنابراین می توان سامانه اعتبار سنجی را سامانه ای موفق و کارآمد در کاهش جرایم مالی و بانکی به شمار آورد که با قوانینی که در این سامانه ها وجود دارد، تمامی افراد را مجاب به بازپرداخت بدهی ها و جرایم مختلف خود به بانک ها و سایر نهادها نموده اند که این امر را می توان یک جرقه ای مثبت در سطح کشور دانست و همه افراد را تشویق به بازپرداخت بدهی ها و جرایم مالی خود به بانک ها نمود.

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی، نمونه فرم اعتبار سنجی

چه تفاوتی بین نمره اعتباری شخصی فایکو (Fico) و نمره اعتباری کسب‌ و‌ کار پیدکس (paydex)  در آمریکا وجود دارد؟

نمره اعتباری کسب‌و‌کار به نمره اعتباری شخصی، مانند نمره فایکو که محبوب‌ترین مدل امتیاز‌دهی اعتبار است، شباهت دارد. کاربرد نمره اعتباری کسب‌و‌کار پیدکس شرکت دان و براد استریت بسیار مشابه نمره اعتباری شخصی فایکو است. این نمره به وام‌دهندگان، فروشندگان و تامین‌کنندگان در تشخیص صلاحیت بنگاه و تعیین شرایط وام کمک خواهد کرد. هر چقدر نمره اعتباری بهتر باشد وام‌دهنده با سخاوت بیشتری به تامین مالی بنگاه وام‌گیرنده خواهد پرداخت و شرایط وام بهتری را برای ایشان در نظر خواهد گرفت. تعیین اعتبار موجب می‌شود که از نظر پول و زمان صرفه‌جویی شود و بنگاه می‌تواند زمان بیشتری را به تامین کنندگان و خدمات اختصاص دهد.

همان طور که نمره فایکو اعتبار اشخاص را به صورت عدد اندازه می‌گیرد و ریسک اعتباری قرض‌گیرنده را ارزیابی و موجب اطمینان خاطر وام‌دهنده از میزان توان بازپرداخت متقاضی پیش از اعطای تسهیلات می‌شود، نمره اعتباری کسب‌و‌کار نیز اعتبار بنگاه را به صورت عدد نمایش می‌دهد. اطلاعات گزارش اعتباری کسب‌و‌کار برای ایجاد نمره اعتباری به کار می‌رود و وام‌دهندگان بنگاه از آن برای پیش‌بینی توان بازپرداخت به موقع بنگاه استفاده می‌نمایند. هر چه قدر نمره اعتباری بتگاه بالاتر باشد به معنای آن است که بنگاه صورت حساب‌هایش را به موقع پرداخت می‌نماید و معیاری برای تعیین میزان خوش‌حسابی بنگاه است.

در اینجا به تفاوت‌های کلیدی اندکی که مابین نمره اعتباری شخصی فایکو و نمره اعتباری کسب‌و‌کار وجود دارد می‌پردازیم و این دو شاخص اعتباری را از نظر دامنه، استانداردسازی، داده، دسترسی و حریم خصوصی مقایسه می‌نماییم

دامنه: نمره اعتباری شخصی فایکو عددی ما بین 300 تا 850 است. در حالیکه نمره اعتباری کسب‌و‌کار عددی مابین صفر تا 100 در نظر گرفته می‌شود. پرداخت به موقع اقساط به اعتباردهندگان بهترین اقدامی است که برای بهبود نمره اعتباری کسب‌و‌کار می‌توان انجام داد.

استانداردسازی: موسسات اعتباری مصرف‌کننده معمولا از الگوریتم‌های فایکو برای محاسبه نمره اعتباری محاسبه می‌کنند. الگوریتم‌های نمره اعتباری کسب‌و‌کار از استانداردهای یک صنعت تبعیت نمی‌کنند و موسسات اعتبارسنجی مختلف از الگوریتم‌های متفاوتی برای محاسبه نمره اعتباری کسب‌و‌کار استفاده می‌نمایند.

داده: معمولا، نمرات اعتباری و گزارش‌های اعتباری کسب‌و‌کار فقط شامل حساب‌های تحت نام بنگاه هستند و حساب‌های شخصی را مورد محاسبه قرار نمی‌دهند. اگرچه، بسیاری از وام‌دهندگان کسب‌و‌کارهای کوچک و صادرکنندگان کارت اعتباری هنوز اعتبار شخصی را مبتای تعیین شرایط وام قرار می‌دهند.

دسترسی: در آمریکا می‌توان گزارش اعتباری شخصی را از هر سه موسسه اعتبارسنجی مصرف‌کننده (ترنس یونیون، اکویفاکس و اکسپرین) هر 12 ماه یک بار دریافت کرد. اما برای دریافت و مشاهده نمره و گزارش اعتباری بنگاه باید به سه موسسه رتبه‌بندی اعتباری کسب‌و‌کار (دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس) پول پرداخت شود. هر سه موسسه رتبه‌بندی اعتباری کسب‌و‌کار روش خاص خود را برای محاسبه رتبه اعتباری و گزارش اعتباری و اعتبارسنجی بنگاه دارند.

حریم خصوصی: در آمریکا فقط خود شخص و برخی از شرکای انتخابی او حق مشاهده گزارش اعتباری را دارند. اما در مورد گزارش‌های اعتباری کسب‌و‌کار، تمام اطلاعات عمومی است و هر زمان که پول پرداخت شود می‌توان اطلاعات شرکت‌های دیگر را مشاهده کرد.

منبع:

سایت nerdwallet

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی، استعلام بانکی شرکت، اعتبار سنجی مرات

سامانه اعتبار سنجی با توجه به پیشرفت تکنولوژی

امروزه سامانه اعتبارسنجی در جهان به فعالیت های خود ادامه می دهند و روز به روز فاکتورها و معیارهای مختلفی را برای سنجش و ارزیابی افراد حقیقی و حقوقی بکار می برند. اما این فاکتورها ممکن است نیاز امروز جهان را برطرف کند و شاید به طور قطع به یقین نتوان به این فاکتورها با توجه به رشد چشمگیر صنعت و تکنولوژی تکیه کرد. بنابراین کشورهای در حال توسعه برای سنجش افراد مختلف و اعطای تسهیلات بانکی به این افراد راهکارهای جدید و نوینی را ارائه می سازند تا بتوانند ضریب اشتباه و ریسک پذیری را در معاملات به صفر برسانند و یا حداقل آن را به درصد بسیار قابل توجهی کمتر کنند. بنابراین برای آنکه با آینده کاری سامانه اعتبار سنجی در جهان آشنا شویم؛ لازم می آید که فاکتورها و معیاررتبه بندی افراد حقیقی و حقوقی را در کشورهای جهان یادآوری نماییم تا پس از آن بتوانیم آینده کاری این سامانه ها در جهان را تخمین بزنیم.

سامانه اعتبار سنجی در جهان ( رتبه بندی اعتباری رتبه بندی اعتباری )

سامانه اعتبار سنجی در جهان معیارهای متنوع و جذابی را برای رتبه بندی افراد حقیقی و حقوقی در نظر گرفته است که شاید یکی از این فاکتورهای شایان توجه، اهمیت دادن به کیفیت پرداخت جریمه های ماشین و موتورسیکلت می باشد. همین امر سبب می شود تا کلیه افراد حقیقی و حقوقی نسبت به رانندگی های خود جوانب احتیاط را در نظر بگیرند تا جریمه نشوند. معیارهای زیاد دیگری نیز در این سایت اعتبار سنجی در نظر گرفته شده است که با توجه به این معیارها می توان یک زندگی ایده آل و به دور از هر گونه جرم و جنایتی را در نظر گرفت. بنابراین با توجه به تمامی این معیارهایی که در نظر گرفته شده است؛ می توان گفت که معیارهای زیاد دیگری می توانند در این حیطه بگنجند و سامانه اعتبار سنجی در جهان بر مبنای زندگی مسالمت آمیز معیارهایی را در نظر می گیرند تا علاوه بر سنجش و ارزیابی افراد حقیقی و حقوقی بتوانند به یک زندگی ایده آل و به دور از جنجال و جنایت رقم بزنند. تا به این منظور افراد حقیقی و حقوقی که خواهان دریافت تسهیلات هستند، رفتار اجتماعی خود را به بهترین و سالم ترین روش ممکن در قبال با هموطنان خود به پیش ببرند. چرا که تمامی رفتارهای آن ها در سطح جامعه ممکن است ریز و درشت در سامانه اعتبارسنجی آن ها درج شود و رتبه آن ها را بالا و پایین ببرد. به همین منظور افراد مختلف حقیقی و حقوقی در تمامی امور ممکن جوانب احتیاط را بیش از پیش رعایت می کنند تا مبادا رتبه اعتباری آن ها در سامانه اعتبار سنجی متزلزل شود.

سیاست سامانه اعتبار سنجی در جهان ( رتبه بندی اعتباری اعتبار سنجی مرات )

سیاستی که سامانه اعتبار سنجی (سایت اعتبار سنجی )در جهان در پیش گرفته است، می توان آینده کاری سامانه اعتبار سنجی در جهان را در آینده ای نه چندان دور آینده ای درخشان تلقی نمود که بر اساس این سیاست هم می توان به زندگی به دور از جریمه و دیرکرد در پرداخت بدهی ها روی آورد و هم می توان افراد مختلف حقیقی و حقوقی را به رعایت کردن نکات ایمنی و لازم در سطح جامعه تشویق و ترغیب نمود. بنابراین به طور کلی سیاست های در پیش گرفته در سامانه اعتبار سنجی در جهان را می توان در آینده در خصوص تمامی رفتارهای اجتماعی هر فردی ب طور ریزبینانه تری مورد ارزیابی و سنجش قرار داد.

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

نمره اعتباری ( رتبه بندی اعتباری ) کسب‌ و‌ کار در آمریکا چگونه محاسبه می‌شود؟

در آمریکا سه موسسه گزارش‌دهی اعتباری به نام‌های دان و برد استریت، اکسپرین و اکویفاکس نمره اعتباری کسب‌و‌کارها را محاسبه می‌نمایند. اما هر کدام روش‌های خاص خود را برای انجام این کار دارند. در این مقاله به شرکت دان و برد استریت پرداخته می‌شود.

شرکت دان و برد استریت (Dun & Bradstreet Corporation)

شرکت دان و براد استریت با تحلیل داده‌های تجاری دیدگاه‌هایی برای کسب‌و‌کارها فراهم می‌کند و دامنه وسیعی از محصولات و خدمات را در زمینه‌هایی مانند ریسک و مالی، عملیات و مدیریت زنجیره تامین، فروش و بازاریابی تامین می‌نماید و به مشتریان خدماتی را در صنایعی مانند ارتباطات، فناوری اطلاعات، خدمات استراتژیک مالی و بازارهای خرده فروشی، مخابرات و تولید ارائه می‌دهد. پایگاه داده این شرکت شامل بیش از 300 میلیون سوابق کسب‌و‌کار است. دان و برد استریت از نمره اعتباری پیدکس (peydex) که عددی ما بین 1 تا  100 است برای تعیین اعتبار کسب‌و‌کارها استفاده می‌کنند. مدل آن‌ها عملکرد پرداخت بنگاه (مانند پرداخت به موقع صورت حساب‌ها) را تعیین می‌کند. هرچه مقدار نمره اعتباری پیدکس بیشتر باشد و به عدد 100 نزدیکتر باشد اعتبار شرکت بیشتر است. برای محاسبه نمره اعتباری کسب‌و‌کار دان و برد استریت پرداخت به موقع بدهی‌ها به فروشندگان را بررسی می‌کنند. به همین دلیل پرداخت به موقع بدهی‌ها و یا تشویق فروشندگان به گزارش‌ پرداخت به موقع بنگاه در بالابردن نمره اعتباری کسب‌و‌کار بسیار موثر است.

این نمره براساس داده‌های پرداخت گزارش شده به موسسه اعتبار سنجی یا شرکت‌های جمع‌آوری داده که شرکای تجاری موسسه اعتبارسنجی هستند، تعیین می‌شود. نمره پیدکس همراه با نمره اعتباری ( رتبه بندی اعتباری )تجاری (commercial credit score) و نمره استرس مالی (financial stress score) به وام‌دهندگان در هنگام تصمیم‌گیری در مورد اعطای اعتبار به متقاضی و تعیین مقدار وام کمک خواهد کرد. شرکت‌های بیمه همچنین از این نمره برای تنظیم نرخ بیمه استفاده می‌کنند. برای داشتن نمره پیدکس متقاضیان باید از طریق وبسایت دان و براد استریت یک شماره دانس (Duns) ثبت کنند که رایگان است و موسسه اعتبارسنجی باید حداقل چهار سابقه پرداخت از حداقل 4 فروشنده بنگاه داشته باشد. برای افزایش نمره پیدکس، دان و برد استریت بازپرداخت به موقع بدهی‌ها و یا حتی پرداخت پیش از موعد اقساط و تشویق تامین‌کنندگان و فروشندگان به گزارش‌دهی مثبت تاریخچه پرداخت را پیشنهاد می‌دهند. ( اعتبار سنجی مرات )

گزارش‌ اعتباری ( رتبه بندی اعتباری )دان و براد استریت

در گزارش اعتباری ( رتبه بندی اعتباری ) دان و برد استریت، هر دو نوع نمره اعتباری تجاری و نمره استرس مالی مشاهده می‌شود. نمره اعتباری تجاری احتمال معوق شدن پرداخت صورت‌حسابها را برای سال آینده پیش‌بینی می‌کند. این نمره عددی ما بین 101 تا 670 است. که هر چقدر کم‌تر باشد احتمال بدهکار شدن بنگاه بیشتر است.

نمره استرس مالی احتمال شکست کسب‌و‌کار را در 12 ماه آینده پیش‌بینی می‌کند. شکست کسب‌و‌کار به معنای وام‌های پرداخت نشده اما تسویه شده توسط اعتبار دهنده یا توقف عملیات توسط بنگاه بدون پرداخت وام به طور کامل به اعتباردهنده است. محدوده اعتبار از 1001 تا 1610 تعیین شده است. هر چقدر این نمره کم‌تر باشد احتمال استرس مالی کسب‌و‌کار بیشتر است.

منابع:

  • nerdwallet
  • fundera

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

مقدمه ای در خصوص مدل های اعتبارسنجی ( رتبه بندی اعتباری )

با توجه به اهمیت بالای اعتبارسنجی شرکت ها و اشخاص حقوقی در روند اعطای تسهیلات به آنان در این مطلب برآنیم تا با مدل های اعتبارسنجی شرکت و اشخاص حقوقی در دنیا صحبت کنیم تا با انواع مدل های متنوع و رایج در سطح جهانی نیز آشنایی مختصری صورت گیرد. بنابراین اگر تاکنون با هیچ گونه مدلی از اعتبارسنجی در دنیا مواجهه نگشته اید و علاقه مند به دانستن این مطلب هستید، ما را تا پایان دنبال کنید تا بتوانیم گوشه ای از مدل های اعتبارسنجی اشخاص حقیقی و حقوقی را برای شما واکاوی نماییم.

آشنایی با مدل های اعتبارسنجی مختلف( رتبه بندی اعتباری )

امروزه مدل ها و شیوه های گوناگون و مختلف برای پیشبرد اعتبارسنجی مشتریان به بانک ها وجود دارد که هر یک از مدل های اعتبارسنجی مختلف بر حسب الگوهای خاصی طرح ریزی شده اند. این مدل های گوناگون در نهادهای بین المللی و در سطح جهانی بر حسب فاکتورهای اعتبارسنجی یا رتبه سنجی روز دنیا و نیز فضای حاکم بر اقتصاد و محیط کسب و کار در سطح دنیا می باشد که از فاکتورهای بسیار استانداردی بهره می برند. تمامی مدل های مختلف اعتبارسنجی در دنیا بر پایه به وجود آوردن تعادل بین عرضه و تقاضا در تسهیلات بانکی، مدیریت و پایین آوردن درصد مطالبات معوق که با تاخیر در بازپرداخت بدهی ها مواجه اند، کاهش ریسک و... به فعالیت های خود ادامه می دهند. بنابراین به طور کلی مدل های مختلف اعتبارسنجی در دنیا به منظور شفاف سازی از وضعیت مشتریان در متعهد شدن به الزامات خود برپا گشته اند.

مدل های اعتبارسنجی متنوع در کشورهای مختلف جهان در قیاس با مدل های اعتبارسنجی رایج در کشور خودمان سخت گیری های بیشتری را اعمال می کنند. به گونه ای که حتی کیفیت پرداخت قبوض مختلف و جرایم رانندگی را نیز در میزان سنجش رتبه اعتباری افراد حقیقی و حقوقی دخیل می کنند. همین امر سبب می شود تا بتوان با اطمینان بیشتری به رتبه اعتباری افراد و ارزیابی وضعیت آن ها تکیه نمود. بنابراین به ضرس قاطع می توان گفت اعتبارسنجی در کشورهای توسعه یافته خارجی امری بسیار جا افتاده و منسجم می باشد. این رتبه اعتباری افراد به هنگام خرید خانه، ماشین، بیمه نامه و... بسیار شایان توجه قرار می گیرد. از این رو تمامی افراد حقیقی و حقوقی تمامی هم و غم خویش را بر آن می دارند تا در پرداخت به موقع قبوض مختلف، اقساط وام و بدهی های مختلف خود درست سر وقت مقرر شده خود مبادرت ورزند و حتی در رانندگی خود جانب احتیاط را در نظر گیرند تا جریمه نشوند. تمامی این عوامل در میزان رتبه اعتباری افراد سهم شایسته ای را به خود اختصاص داده اند.

مراکز اعتبارسنجی در دنیا( رتبه بندی اعتباری اعتبار سنجی مرات )

در دنیا مراکز اعتبارسنجی بسیار زیادی در حال فعالیت هستند که در این بین سه شرکت اکسپرین، اکوئیفکس و ترنس یونین از جمله پیش قراولان شرکت های فعال در این زمینه محسوب می شوند که در قیاس با کشورهای دیگر از وضعیت جالب توجهی برخوردار هستند. این شرکت ها مبنای کار خود را بر دقت عمل و یکپارچگی داده های ورودی از بانک ها قرار داده اند تا خروجی آن تصمیم گیری دقیق تری باشد که بانک ها با توجه به میزان رتبه اعتباری افراد مختلف اعمال می سازند. بنابراین مدل های اعتبارسنجی اشخاص حقیقی و حقوقی در دنیا به تمامی فاکتورهای ریز و درشت در روند شکل گیری رتبه اعتباری افراد دقت کرده و همه آن ها را در برآورد رتبه آن ها در نظر گرفته اند تا بتوان دقیق تر در خصوص آن ها تصمیم گیری شود.

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

مقدمه ای در خصوص سامانه های اعتبارسنجی در دنیا

اگر با سامانه های اعتبارسنجی در دنیا تا حدودی آشنا باشید، به خوبی می توان تاثیر چشمگیر آن ها را در سطح جامعه لمس نمود. در این بخش می خواهیم در خصوص این تاثیر چشمگیر سخن به میان آوریم و در دل سامانه های اعتبارسنجی در دنیا می خواهیم نتیجه عاید شده را برای سیستم بانکداری برای شما توضیح دهیم. بنابراین با ما همراه باشید تا در ادامه به برخی از نکات لازم در این خصوص اشاره ای گذرا داشته باشیم تا با چگونگی شکل گیری سامانه های اعتبارسنجی و هدف آن ها بیش از پیش آشنایی صورت گیرد.

سامانه های اعتبارسنجی در دنیا

سامانه های اعتبارسنجی در دنیا با ریزه کاری های بیشتری نسبت به سامانه های اعتبارسنجی در کشورمان به عمده فعالیت خویش می پردازند و هدف خود را مبنی بر افزایش اطمینان بخشی بانک ها به اشخاص حقیقی و حقوقی، پایین آوردن سطح ریسک پذیری در انجام هر معامله ای و نیز اعطای تسهیلات بانک به افراد مختلف با ریسک کمتر و... قرار داده اند که در این بین تلاش های بسیار زیادی صورت گرفته است که بر مبنای این اهداف ارزشمند مراتب لازم را پیگیری نموده و با پیش بردن فعالیت های خود در سطح استاندارد و منضبط روز به روز سخت گیری های بیشتری را اعمال نموده اند تا بتوانند مطمئن تر به رتبه اعتباری افراد توجه کنند و آن را یک ملاک و معیار بسیار دقیق و منسجمی برای خود در نظر بگیرند. نه اینکه صرفا به عنوان یک رتبه به آن نظر افکنند و رتبه بالا و پایین چندان تاثیری در شناخت بانک از اشخاص در قبال بدحسابی یا خوش حسابی آنان نداشته باشد.

تاثیر سامانه های اعتبارسنجی در روند کاهش ریسک بانکداری

با مسائلی که در بالا به آن اشاره کردیم؛ سامانه های اعتبارسنجی تمامی هم و غم خود را در این راه نهاده اند که بتوانند با دقت نظر ها و ظرافت های اعمال شده خودشان تا حد زیادی ریسک بانکداری را کاهش دهند. سیاست هایی که به عنوان مثال در سامانه های اعتبارسنجی در دنیا در نظر گرفته شده است بر این اصول برقرار است که به کیفیت رانندگی و جرایم آن و چگونگی پرداخت جریمه خود در چه زمانی پس از اعمال جریمه، رعایت سرعت کافی در حین رانندگی و خیلی از مسائل شبیه به آن پرداخته شده است که تمامی این مسائل سبب شده است که افراد حقیقی و حقوقی تا جایی که ممکن است جوانب احتیاط را در رانندگی های خود در نظر بگیرند تا با سرعت زیاد رانندگی نکند و جریمه نشوند چون در صورت جریمه شدن علاوه بر پرداخت جریمه رتبه اعتباری آنان نیز نزول می کند. بنا بر تمامی این سیاست های اعمال شده علاوه بر رعایت قانون و یک زندگی ایده آل با توجه به تمامی نکات ریزی که در ارزیابی افراد در نظر گرفته شده است، سیستم بانکداری با روند رو به کاهش ریسک پذیری در قبال افراد حقیقی و حقوقی مواجه است و این امری است که بیشتر افراد را مجاب ساخته است برای رتبه ای مناسب و در شان خود مراقب رفتار اجتماعی خویش در جامعه باشد تا هرگز جریمه ای برای دیرکرد یا تاخیر در وصول مطالبات خود نداشته باشد. همین مسائل ریسک پذیری بانکداری را از این افراد تا حد بسیار زیادی کاهش داده است. بنابراین هر چقدر سامانه های اعتبارسنجی به فاکتورهای ریز و درشت دیگری توجه کنند و معیارهای زیادتری را در ارزیابی خود در نظر بگیرند، می توان تا حد اعلایی ریسک بانکداری را کاهش داد.

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

رتبه بندی افراد خوش حساب و بد حساب در سامانه های اعتبارسنجی

در این بخش از نکات و عوامل مربوط به سامانه های اعتبارسنجی برآنیم تا با یکی دیگر از چالش های پیش رو در این خصوص روی آوریم و به علوم و الگوریتم های مختلف در روند اعتبارسنجی این سامانه های اعتبارسنجی بپردازیم تا در نهایت مشخص شود که سامانه های اعتبارسنجی برای ارزیابی افراد حقیقی و حقوقی و رتبه بندی آنان از کدام یک از این الگوریتم ها و دانش های روز بهره برده اند تا به این منظور بتوان بر اساس آنان تصمیم مناسب تری را گرفت. به طور کلی به عنوان پیش مقدمه بایستی این نکته را در نظر گرفت که تمامی مشتریان به دو دسته خوب و بد قابل تقسیم هستند و برای ارزیابی اینکه کدام یک از این مشتریان خوش حساب هستند یا بدحساب؟ می بایست از قضاوت های شخصی و بر حسب ظاهر و قیافه افراد مختلف به هیچ عنوان تصمیم نگرفت و این قضاوت را به سیستم های هوشمند امروزی و بر حسب علوم مختلف و الگوریتم های روز دنیا سپرد تا نتیجه ای مطلوب تر عاید آید. اما حتما این سوال و چالش در اذهان به وجود می آید که این علوم و الگوریتم ها چه مسائلی هستند و تا چه میزان قابل اعتماد می باشند؟ در ادامه به ذکر این مسائل خواهیم پرداخت.

علوم و الگوریتم های دقیق و منضبط برای سامانه های اعتبارسنجی

امروزه در نظام بانکداری نوین و پیشرفته برخلاف روش های سنتی بانکداری با توجه به تعداد رو به افزون مشتریان با قیافه و شخصیت های مختلف برای شناسایی خوش حسابی یا بدحسابی آنان دست به گریبان علم ریاضی شده ایم تا با استفاده از داده های آماری مختلف از الگوریتم هایی همچون رگرسیون لجستیک، الگوریتم درخت تصمیم و شبکه عصبی پرسپترون آمارهای دقیق تری را مبنی بر رتبه بندی افراد مختلف حقیقی و حقوقی در نظر گرفته اند تا به نتایج به عمل آمده اعتماد بیشتری شود. این الگوریتم ها احتمال کم کاری یا عدم قصور در بازپرداخت بدهی های مختلف به بانک ها را مورد محاسبه و سنجش قرار داده است تا بر حسب داده های موجود افراد را رتبه بندی نمایند. در این بین شبکه های عصبی با توجه به ظرافت کاری و دقت نظر بیشتر و نیز  حجم محاسبات پایین تر نسبت به سایر روش های قدیمی پیش بینی درست تر و دقیق تری را از رتبه اعتباری افراد متقاضی تسهیلات بانکی به عمل آورده است تا ریسک پذیری بانکداری را به حداقل ممکن برساند. بنابراین بهره بردن از این علوم و الگوریتم ها سبب شده است که سامانه های اعتبارسنجی از تبعیض و رانت خواری تا حد بسیار زیادی به دور بوده و با دور راندن اعمال سلیقه و قضاوت های شخصی تنها بر حسب داده های آماری دقیق و منضبط رتبه افراد را به شایستگی تعیین نمایند. بنابراین به طور کلی این الگوریتم ها علاوه بر دقت کلی در پارامترهای مختلف اعتبارسنجی، در خصوص شناسایی مشتریان بدحساب و خوش حساب نیز بسیار دقیق بوده و حتی به ارائه راهکارهایی برای مطالعات آتی نیز پرداخته است.

تفاوت سامانه های اعتبارسنجی نوین با سامانه های سنتی و قدیمی

سامانه های اعتبارسنجی نوین که از الگوریتم ها و علوم مختلف ریاضیات برای خوش حسابی و بدحسابی مشتریان خویش بهره می برند، نسبت به سامانه های قدیمی سیستم بانکداری را با اطمینان بیشتری مواجه می سازد، دقت عمل و ظرافت کاری بیشتری دارند، به تمامی جوانب ریز و درشت توجه می کنند و در نهایت روند ریسک پذیری را با افت شدیدتری مواجه می سازند. بنابراین الگوریتم های مختلف بر اساس دانش روز در سامانه های اعتبارسنجی امروزه بسیار مثمر به ثمر بوده اند.(گزارش اعتباری رتبه اعتباری نمره اعتباری استعلام بانکی )

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

صدور چک و مشکلات در پی آن

یکی از مسائلی که همواره در خرید مسکن گریبانگیر افراد می گردد، نحوه پرداخت هزینه آن می باشد. امروزه افراد برای خرید مسکن از پول نقد کمتر استفاده می کنند و از چک ها بیشتر برای خرید مسکن بهره می جویند. همان گونه که می دانید پرداخت هزینه با چک به خودی خود ممکن است با مشکلاتی همچون خالی بودن حساب طرف معامله گر، ایجاد هرگونه کلاهبرداری و... همراه باشد. به همین منظور سامانه اعتبارسنجی تاسیس گردیده است تا با ارائه راهکارهایی بتواند به میزان قابل توجهی از صدور چک های برگشتی افراد حقیقی و حقوقی جلوگیری به عمل آورد. بنابراین برای خرید مسکن و پرداخت پول آن بهتر است از چه راهکارهایی استفاده شود تا دو طرف معامله گر نسبت به خرید و فروش ملک مورد نظر رضایت کامل را داشته باشند و هیچ گونه نگرانی بابت دریافت پول نداشته باشند. در ادامه به ذکر این مسئله مهم خواهیم پرداخت.

مراحل لازم برای دریافت وام مسکن

برای خرید مسکن شاید ابتدایی ترین راه درخواست وام مسکن از بانک یا هر موسسه دولتی دیگری باشد. بعد از درخواست برای وام مسکن اصلی ترین و مهمترین چیزی که ملاک اعطای وام یا ندادن وام مسکن به شخص مربوطه می گردد، استعلام از وضعیت ضامن فرد می باشد که در صورتی که وی چک های برگشتی زیادی در کارنامه خود نداشته باشد؛ روند اعطای وام به وی با سرعت بیشتری پیگیری می گردد و در غیر این صورت از پرداخت وام به شخص مذکور جلوگیری به عمل می آید. مجری این فرآیند سامانه اعتبارسنجی می باشد. سامانه اعتبارسنجی کلیه استعلام های مربوط به انواع وام ها و اقساط آن را به نمایش می گذارد تا به این منظور افرادی که قصد دریافت وام مسکن دارند، در صورتی وام به آنان تعلق می گیرد که دارای رتبه مناسبی در سامانه اعتبارسنجی باشند.(رتبه اعتباری گزارش اعتباری استعلام )

بازپرداخت هزینه مسکن و تاثیر شگرف سامانه اعتبارسنجی

پرداخت هزینه های خرید یک مسکن غالبا با چک صورت می گیرد. بنابراین در راستای خرید و فروش ملک نیز باز هم می توان رگه هایی از نقش چشمگیر سامانه اعتبارسنجی را مشاهده کرد. چرا که طرفین معامله می توانند با استعلام از صدور چک های برگشتی، نسبت به رتبه اعتباری همدیگر در سامانه اعتبارسنجی مطلع گردند و همین مسئله در تصمیم گیری آنان مبنی بر خرید و فروش ملک تاثیر شگرفی می گذارد. بنابراین به طور کلی می توان اذعان داشت که سامانه های اعتبارسنجی و گزارش های مبتنی بر رتبه اعتباری افراد تاثیر بسزایی در معاملات مسکن دارد و طرفین قرارداد می توانند با اطمینان بیشتری در خصوص بازپرداخت و دریافت وجه به کار خود مشغول گردند. از طرفی دیگر سامانه اعتبارسنجی با توجه به این معیارهایی که در دستور کار خود قرار داده است تا حد بسیار زیادی از صدور چک های برگشتی جلوگیری به عمل آورده است تا افراد معامله گر که با خرید و فروش مسکن خرج زندگی خویش را تامین می کنند، نسبت به پرداخت بدهی های خود حساسیت خاصی را به خرج داده تا با داشتن یک رتبه اعتباری مناسب و درخور بتوانند در هر معامله ای موفق و سربلند خاج گردند. به تعبیری دیگر افت شدید چک های برگشتی را مدیون پدید آمدن سامانه اعتبارسنجی هستیم که کمک زیادی به چرخه اقتصادی کشور نیز کرده است. (سامانه اعتبار سنجی مرآت رتبه بندی اعتباری )

استعلام بانکی ، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

مقدمه ای در خصوص چک های برگشتی

یکی از معضلاتی که همواره در عرصه صنعت و بازار با آن در معاملات مختلف رو به رو بوده ایم، مسئله چک برگشتی است. بسیاری از افراد پس از رقم زدن معاملات مختلف با افراد در بازار اقدام به نوشتن چک به جای پول نقد می کنند و از آنجایی که توان شارژ کردن حساب خود را در طی بازه زمانی مشخص ندارند، چک آنان برگشت می خورد. برگشتن خوردن چک از طرف هر فردی در بازار منجر به خدشه دار کردن اعتباروشخصیت فرد مذکور می گردد که هر چقدر تعداد این چک های برگشتی زیاد شود، باعث می شود که اعتبار شخص مذکور به تا حد زیادی از بین برود. حال این سوال پیش می آید که چگونه می توان پیش از رقم زدن هر معامله ای به این نکته دست یافت که فرد معامله گر چک برگشتی زیادی دارد و یا اینکه نسبت به پرداخت بدهی های خود فردی ملتزم و متعهد می باشد؟ در ادامه به یکی از بهترین راهکار برای فهم این مطلب خواهیم پرداخت.

سامانه اعتبار سنجی بهترین راه شناخت افراد ( رتبه بندی اعتباری اعتبار سنجی مرات )

برای شناخت افراد پیش از شروع هر معامله ای سامانه اعتبار سنجی می توانند بهترین کمک را به فرد کنند تا از هر گونه قضاوت های شخصی به دور بود و میزان چک های برگشتی افراد را به طور قطعی در سامانه اعتبار سنجی فهمید و نه اینکه به گفته ها و قیل و قال های دیگران تکیه نمود. بنابراین سامانه اعتبار سنجی که برای سنجش و ارزیابی افراد حقیقی و حقوقی معیارها و ملاک های گوناگونی را مورد ارزیابی قرار می دهند، به مسئله چک های برگشتی افراد نیز اهتمام ویژه ای داشته اند. به همین منظور تمامی چک های برگشتی افراد حقیقی و حقوقی در سامانه اعتبار سنجی آن ها به طور دقیق و کامل ثبت و ضبط می گردد تا به هنگام استعلام از سامانه اعتبار سنجی پی به میزان وفاداری افراد مختلف از بدهی های آنان برد. با استعلامی که صورت می گیرد، به راحتی  و با سندیت کامل می توان فهمید که فرد معامله گر دارای چند نسخه چک های برگشتی و با چه میزان چک های برگشت خورده بوده است و یا اینکه ممکن است فرد مذکور چک برگشتی تاکنون نداشته و وضعیت وی در سامانه اعتبار سنجی سفید و مطلوب باشد. بنابراین افراد پیش از اجرای هر معامله ای با نتایجی که از سامانه اعتبار سنجی به دست می آورند، می توان بهتر و مطمئن تر دست به معامله بزنند و با کسانی معامله خود را از سر بگیرند که از وضعیت مطلوب و مناسبی در این گونه از سامانه ها برخوردار است و حتی الامکان از هر گونه معامله با افرادی پرهیز کنند که صدور چک های برگشتی زیادی در کارنامه قرمز آنان مشاهده می شود.

تاثیر سامانه اعتبار سنجی در کاهش تعداد چک های برگشتی ( اعتبار سنجی مرات رتبه بندی اعتباری )

با توجه به اینکه تمامی چک های برگشتی در سامانه اعتبار سنجی درج می گردد، همین امر سبب شده است تا افراد مختلف حقیقی و حقوقی برای انجام دادن معاملات گوناگون خود و برای حفظ وجهه اقتصادی خود در بازار از هر گونه چک های برگشتی به دور بوده تا علاوه بر اینکه شخصیت خود را در بازار معامله گری حفظ می کنند و مردم او را به عنوان یک فرد معتمد و قابل اعتماد می شناسند، رتبه خود را نیز در سامانه اعتبار سنجی ارتقاء داده تا دست به هر معامله ای بزنند. بنابراین سامانه اعتبار سنجی تا حد بسیار زیادی به کاهش شدید و چشمگیر تعداد چک های برگشتی کمک شایانی نموده اند. گزارشات چک های برگشتی در فرم اعتبار سنجی لحاظ می گردد و به راحتی چک های برگشتی در فرم اعتبار سنجی قابل مشاهده می باشد .( رتبه بندی اعتباری اعتبار سنجی مرات )

لذا حضور سامانه اعتبار سنجی ( سایت اعتبار سنجی ) موجب کاهش چشمگیر تعداد چکهای برگشتی می گردد.

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی

افزایش چک های برگشتی در چرخه اقتصاد کشور

موضوع چک های برگشتی یکی از مسئله ها و معضلاتی است که از دیرباز تاکنون در سطح جامعه مطرح بوده است و همواره در چرخه اقتصاد کشور این معضل وجود داشته است. اما هر چقدر تعداد چک های برگشتی در سطح جامعه در بین معامله گران افزایش یابد؛ همین مسئله باعث بغرنج تر شدن چرخه اقتصاد کشور می گردد. بنابراین برای جلوگیری نمودن از این مسئله خطرآفرین می بایست راهکارهایی در نظر گرفته شود تا به این منظور بتوان تا حد بسیار زیادی از وجود چک های برگشتی جلوگیری به عمل آورد. اما حتما برای شما نیز این سوال پیش خواهد آمد که به واقع با چه ترفند و چه راهکارهایی می بایست از این مسئله بغرنج آفرین جلوگیری به عمل آورد. در ادامه به سامانه اعتبار سنجی به عنوان یکی از بهترین و کارآمدترین شیوه های جلوگیری از وجود چک های برگشتی روی خواهیم آورد.

سامانه اعتبار سنجی

پدید آمدن سامانه اعتبار سنجی منجر به بروز مزیت های بسیار زیادی در سطح جامعه شده است. شاید یکی از کارآمدترین امتیازهایی که سامانه اعتبار سنجی از بدو ظهور تاکنون داشته اند، جلوگیری نمودن از  وجود چک های برگشتی زیاد در سطح مبادلات گوناگون بوده است. دلیل این مدعی ذکر این مسئله است که با توجه به اینکه در سامانه اعتبار سنجی تمامی چک های برگشتی به طور کامل ثبت می گردند و همین امر به نزول ناگهانی رتبه اعتباری افراد حقیقی و حقوقی تبدیل می گردد، بنابراین تمامی افراد حقیقی و حقوقی را مجاب ساخته است تا برای بهره مندی از یک رتبه اعتباری مناسب و مطلوب برای خود و به هم زدن یک وجهه اقتصادی مناسب و شخصیت معتبر و مورد اطمینان در سطح جامعه از بروز هر گونه چک های برگشتی تا حد امکان دوری کرده و در صورت نوشتن چک نسبت به پرداخت آن در سر موقع خویش متعهد گردند تا به این ترتیب فردی موثق و مورد اطمینان در سطح جامعه معرفی گردند. ضمن اینکه به این صورت می توانند رتبه اعتباری خود را نیز ارتقاء بخشند. بنابراین سیاستی که سامانه اعتبار سنجی در سطح جامعه در پیش گرفته اند، بهترین راهکار برای کاهش تعداد چک های برگشتی شده است تا علاوه بر تشویق افراد حقیقی و حقوقی به بالاتر رفتن رتبه اعتباری آنان به چرخه اقتصادی کشور و رد و بدل کردن پول در بازار کمک شایانی کرده باشند.

هدف سامانه اعتبار سنجی

سامانه اعتبار سنجی اهداف و وظایف بسیار زیادی را برای خود در پیش گرفته اند و برای تمامی آن ها برنامه ریزی های لازم را صورت داده اند. یکی از همین اهداف سامانه اعتبار سنجی را شاید بتوان پیشگیری از بروز چک های برگشتی زیاد در سطح معاملات گوناگون در نظر گرفت. سیاستی که علاوه بر اطمینان بخشی بیشتر به معاملات گوناگون در سطح کشور سبب می شود تا افراد مختلف حقیقی و حقوقی نسبت به وصول چک های خود حساسیت های بیشتری را اعمال کنند. هر چند که این تنها هدف و وظیفه سامانه اعتبار سنجی به شمار نمی آید؛ ولی می توان به عنوان یکی از هدف های پیشرو در چرخه اقتصاد کشور از آن یاد کرد. بنابراین سامانه اعتبار سنجی در روند معاملاتی و حتی اعطای تسهیلات مختلف بانک ها و سایر نهادها به مردم حقیقی و حقوقی خدمت نوینی را ارائه ساخته است تا به این منظور علاوه بر بالا بردن سطح اطمینان بانک ها به مردم و نیز اطمینان بخشی طرفین معامله گر در سطح جامعه یک زندگی ایده آل و به دور از هر گونه جرم و جنایت و چک های برگشتی را برای افراد مختلف رقم بزنند.

استعلام بانکی، رتبه بندی اعتباری، چک برگشتی، معوقات بانکی،سامانه ملی اعتبارسنجی