در حال بارگذاری

چه تفاوتی بین موسسات رتبه‌بندی اعتباری ((Credit rating agency)) و موسسات اعتبار سنجی ( credit bureau) وجود دارد؟

برای تشخیص اهداف متفاوت موسسات رتبه‌بندی اعتباری و موسسات اعتبار سنجی باید تعاملات اعتباری و نحوه گزارشگری اعتباری هر یک را بررسی ‌کنیم.

موسسات رتبه بندی اعتباری

موسسات رتبه‌بندی اعتباری، اعتبار شرکت‌ها را با تحلیل اطلاعات مالی آنها بررسی می‌کنند و به هر یک از بنگاه‌ها رتبه اعتباری تخصیص می دهند. این موسسات نیاز سرمایه‌گذاران برای تحلیل ریسک یک سرمایه‌گذاری خاص را برآورده می‌کنند و سرمایه‌گذاران به کمک آن‌ها به یک بینش کلی از پایداری مالی شرکت‌هایی که مایل به اتخاذ وام از آن‌ها با صدور اوراق قرضه یا واگذاری سهام هستند، دست پیدا می‌کنند.

دو نوع رتبه‌بندی اعتباری شامل رتبه‌بندی اوراق بهادار و رتبه‌بندی شرکت‌ها وجود دارد. این رتبه‌بندی‌ها برای سرمایه‌گذاران اطلاعاتی در مورد تعهدات بدهی و اوراق بهادار شرکت‌ها  فراهم می‌کند. این موسسات همچنین توان مالی بازپرداخت بدهی شرکت‌های بیمه را رتبه‌بندی می‌نمایند.

رتبه اعتباری با حروفی مانند AAA یا CCC نمایش داده می‌شوند. بنابراین سرمایه‌گذاران به آسانی با مشاهده رتبه اعتباری ریسک معاملات را برآورد می‌کنند. در آمریکا مودیز، استاندارد اند پورز و فیچ سه موسسه بزرگ رتبه‌بندی اعتباری هستند که سهم زیادی از بازار جهانی را به خود اختصاص داده‌اند. هر یک از این موسسات رتبه اعتباری متفاوتی ارائه می‌دهند که این رتبه اعتباری بر مبنای تعداد زیادی متغیر مانند اطلاعات در سطح بنگاه و اطلاعات مبتنی بر بازار و اطلاعات تخمین زده شده بر مبنای سوابق بنگاه تعیین می‌شود.

موسسات اعتبار سنجی

درحالی که رتبه اعتباری اطلاعات شرکت‌ها و دولت‌ها و اوراق قرضه را برای سرمایه‌گذاران فراهم می‌کند، گزارش اعتباری و نمره اعتباری اطلاعات افراد وام‌گیرنده را در اختیار دولت‌ها و وام‌دهندگان قرار می‌دهد. موسساتی که اطلاعات در باره اعتبار مشتریان را گردآوری و توزیع می‌کنند موسسات اعتبارسنجی نامیده می‌شوند. موسسات اعتبارسنجی، موسسات ارائه دهنده گزارشات اعتباری نیز نامیده می‌شوند. صنعت اعتبارسنجی آمریکا تحت سلطه سه موسسه اعتبارسنجی به نام‌هایExperian ،  Equifax و TransUnion است.

ویژگی جالب موسسات اعتبارسنجی طریقه تبادل اطلاعات و مدل کسب‌و‌کارشان است. بانک‌ها، موسسات اعتباری مالی، کارگزاران و صندوق‌های قرض الحسنه اطلاعات اعتباری مشتریان‌شان را به موسسات اعتبارسنجی ارسال می‌کنند و سپس موسسات اعتبار سنجی اطلاعات را یکپارچه می‌نمایند و به صورت کامل‌تر در اختیار آن‌ها قرار می‌دهند. موسسات اعتبار سنجی گزارش‌های اعتباری مشتریان را تحلیل می‌کنند و بر مبنای آن نمره اعتباری یا امتیاز اعتباری ارائه می‌دهند. برخلاف رتبه اعتباری که به صورت حروف نمایش داده می‌شود نمره اعتباری از طریق اعداد نمایش داده می‌شود. نمره اعتباری بر احتمال دریافت وام شخص و فرصت‌های استخدامی او تاثیر می‌گذارد.

منبع: investopedia

سررسید اقساط بانک، استعلام ضامن، استعلام بانکی، استعلام بدهی بانک، استعلام چک برگشتی

رتبه اعتباری و تأثیر آن روی اشخاص

اگر با رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی در بازار آشنا بوده باشید؛ حتما این نکته را به خوبی درخواهید یافت که استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک تا چه میزان روی رتبه اعتباری افراد تاثیرگذار خواهد بود. در صورتی که با رتبه اعتباری یا گزارش اعتباری افراد حقیقی و حقوقی کمترین آشنایی ندارید؛ لازم می آید که ابتدای امر توضیحاتی در این خصوص داده شود تا پس از آشنایی با رتبه اعتباری تاثیر استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک روی رتبه اعتباری افراد بیش از پیش ملموس تر گردد. پس با ما همراه باشید تا به پاسخ تمامی سوالات و ابهامات ذهن خود در این مسائل بانکی دست یابید.

رتبه اعتباری

رتبه اعتباری یا گزارش اعتباری به عنوان یک معیاری بر حسب عملکرد تمامی افراد حقیقی و حقوقی است که به واقع نشان دهنده فعالیت های پیشین آن ها در بازار است. هر چقدر یک فرد حقیقی یا حقوقی در بازار نسبت به پرداخت بدهی های خود به بانک و تمامی اقساط خود در سر موعد مقرر شده خویش پای بند و مقید باشد، نشان دهنده رتبه اعتباری بالای فرد است و برعکس هر چقدر یک فرد بدهی های بسیار زیادی را به بار آورده باشد و اقساط خود را سر وقت پرداخت نکند، نمایانگر این است که فرد مذکور از رتبه اعتباری بالایی برخوردار نیست. در نتیجه پس از استعلام بدهی بانکی این فرد و رتبه اعتباری پایین آن می توان به ضرس قاطع به این نتیجه دست یافت که انجام هر گونه معامله با وی با ریسک بسیار زیادی همراه است. بنابراین گزارش اعتباری افراد حقیقی و حقوقی بسیار مهم و حائز اهمیت است. برای اعتبارسنجی فرمول های بسیار استاندارد و کارآمدی وجود دارد که رتبه اعتباری افراد را بر حسب آن تخمین می زنند. بنابراین همواره به تمامی افراد توصیه می گردد نسبت به پرداخت حساب ها، اقساط تسهیلات دریافت شده و... به موقع و درست سر وقت مقرر شده خود متعهد گردند تا با احراز رتبه اعتباری خوب و مطلوب تشویق گردند و وجهه خوب و قابل قبولی را از خود در بازار بر جای بگذارند. اما در غیر این صورت به بار آوردن هر گونه بدهی و دیرکرد و تاخیر در پرداخت بدهی ها و اقساط خود در نزد بانک ها یک نقطه منفی برای افراد تلقی می گردد. چک برگشتی یکی از آن دسته از مواردی است که تاثیر بسزایی در افت رتبه اعتباری افراد دارد. به واقع می توان گفت رتبه اعتباری به منزله کارنامه و عملکرد اعتباری اشخاص است که میزان وفاداری به تعهدات یک فرد نسبت به قبوض و حساب های خود را نشان می دهد. بنابراین در صورتی که فردی برای دریافت تسهیلات خود به هر شعبه بانکی مراجعه کند، متصدی بانک تنها با استعلام بدهی بانکی فرد مذکور و دریافت و ارزیابی رتبه اعتباری وی متوجه میزان وفاداری وی نسبت به تعهداتش خواهد شد. بنابراین به همین سادگی میتوان فهمید که انجام هر گونه معامله با چنین شخصی با هاله ای از ابهام رو به روست و با ریسک پذیری خیلی زیادی همراه است یا خیر. هر چند که رتبه اعتباری همیشه معیار مناسبی نیست و ممکن است یک فرد به یکباره رنگ عوض کند ولی به طور کلی فاکتوری مناسبی برای سنجش اعتباری وی در بازار و میزان وفاداری آن به تعهداتش می باشد.

استعلام بدهی بانک

تا پیش از این در مورد رتبه اعتباری سخن گفتیم. میزان رتبه اعتباری پس از استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک مشخص می گردد. حال سوال اینجاست که چه مواردی در استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک وجود دارد که تعیین کننده این رتبه برای اشخاص حقیقی و حقوقی است؟ در پاسخ باید گفت کلیه بدهی های فرد اعم از صورتحساب شماره حساب یا شماره حساب های یک فرد، تمامی قبوض پرداختی، تمامی تراکنش های بانکی فرد، پرداخت تمامی اقساط وام های گرفته شده فرد، تمامی اقساط اقلام خریداری شده فرد و... تماما در سررسید اقساط بانک و استعلام بدهی بانک به صورت مکتوب پس از احراز هویت قابل دسترسی است. حتی بسیاری از موارد دیگر از جمله جریمه ماشین شخصی و پرداخت یا عدم پرداخت و تاخیر در آن به طور کلی  می تواند در این گونه استعلام ها قابل رویت باشد. به گونه ای که ممکن است خود افراد هم متوجه این مسائل نگردند اما پس از مشاهده استعلام بدهی بانکی و سررسید اقساط بانکی خود می توان به راحتی رتبه اعتباری اشخاص را مورد ارزیابی و سنجش قرار داد.

تاثیر استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک بر روی رتبه اعتباری

با فراگیری کلیه نکاتی که در بالا به آن اشاره ورزیدیم، به راحتی می توان به این نتیجه دست یافت که استعلام بدهی بانکی مثبت یک فرد ممکن است به یک باره رتبه اعتباری وی را تا حد بسیار زیادی بالا ببرد و برعکس استعلام بدهی بانکی منفی یک فرد باعث نزول رتبه اعتباری فرد گردد. توضیح اینکه استعلام بدهی بانکی مثبت نشان دهنده پرداخت به موقع تمامی بدهی های فرد به بانک است و استعلام بدهی بانکی منفی نمایانگر عدم پرداخت یا بدهی های بسیار زیاد فرد یا تاخیر در پرداخت بدهی های اشخاص حقیقی و حقوقی به بانک می باشد. بنابراین همواره باید در نظر داشت که اگر خواهان دست یافتن به رتبه اعتباری بالایی هستید، می بایست نسبت به پرداخت به موقع تمامی اقساط خود مقید و پای بند باشید تا وجهه اقتصادی خود را در میان کسبه و اعتبار دهندگان همواره حفظ نمایید. سررسید اقساط بانک تمامی اقساط بانکی افراد حقیقی و حقوقی را نشان می دهد که یک فرد پس از دریافت تسهیلات از بانک و درخواست وام های مختلف می بایستی اقساط آن را در بازه زمانی مشخصی پرداخت می کرده است. در صورتی که شخص مذکور نسبت به پرداخت تمامی اقساط خود هم و غم خویش را به کار گمارده است که آن ها را سر وقت قانونی خویش به بانک پرداخت نماید، نشان دهنده آن است که وی فردی مقید و متعهد بوده و نسبت به تعهدات خویش به بانک وفادار بوده است ولی در غیر این صورت می توان به عدم وفاداری این شخص نسبت به اقساطش شک کرد. پس سررسید اقساط بانک به بنگاه های اقتصادی کمک می کند که وارد معامله اقساطی با یک شخص شوند و یا اینکه از انجام معامله اقساطی با وی سر باز زنند.

 رتبه اعتباری من   نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری    استعلام معوقات بانکی با کد ملی    سامانه استعلام معوقات بانکی

انواع وام بانک مسکن برای خرید ملک و خانه کدام است؟

وام بانک برای خرید مسکن انواع مختلفی دارد. در ادامه مقاله انواع وام بانک مسکن برای خرید ملک و خانه معرفی و بررسی می‌شود. هر فردی می‌تواند برای استعلام تسهیلات هر بانکی به سایت آن بانک مراجعه کند.

1-حساب صندوق پس انداز مسکن یکم

یکی از طرح‌های بانک مسکن برای خرید خانه زوجین، صندوق پس از انداز مسکن یکم است. سقف تسهیلات زوجین از محل صندوق پس انداز مسکن یکم شهر تهران معادل 1 میلیارد و 600 میلیون ریال (هریک از زوجین 800 میلیون ریال) است. برای شهرهای بزرگ بالای 200 هزار نفر رقم تسهیلات این وام خرید مسکن به 1 میلیارد و 200 میلیون ریال (هریک از زوجین 600 میلیون ریال) و برای سایر مناطق شهری این رقم ارائه تسهیلات خرید مسکن به 800 میلیون ریال (هریک از زوجین 400 میلیون ریال) می‌رسد. نرخ سود تسهیلات این وام خرید مسکن 8 درصد، نرخ سود دوران مشارکت آن 8 درصد، حداقل مدت انتظار اولیه 12 ماه و روش بازپرداخت به روش ساده و پلکانی سالانه و دوره‌ای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام بانک دریافتی باشد.

نکات دریافت وام از حساب صندوق پس انداز مسکن یکم

  • برای شهر تهران، حداقل مبلغ جهت افتتاح حساب 67.000.000 ریال، حداقل مدت انتظار اولیه 12 ماه، ضرایب برابری 6 ماه یک برابر، حداکثر ضرایب برابری 6 دوره، حداقل متوسط موجودی در هر دوره به طور جداگانه 135.000.000 ریال، سقف تسهیلات 800.000.000 ریال و حداکثر مدت بازپرداخت 144 ماه است.
  • برای شهرهای بالای 200 هزار نفر، حداقل مبلغ جهت افتتاح حساب 67.000.000 ریال، حداقل مدت انتظار اولیه 12 ماه، ضرایب برابری 6 ماه یک برابر، حداکثر ضرایب برابری 6 دوره، حداقل متوسط موجودی در هر دوره به طور جداگانه 100.000.000 ریال، سقف تسهیلات 600.000.000 ریال و حداکثر مدت بازپرداخت 144 ماه است.
  • برای سایر مناطق شهری، حداقل مبلغ جهت افتتاح حساب 67.000.000 ریال، حداقل مدت انتظار اولیه 12 ماه، ضرایب برابری 6 ماه یک برابر، حداکثر ضرایب برابری 6 دوره، حداقل متوسط موجودی در هر دوره به طور جداگانه 67.000.000 ریال، سقف تسهیلات 400.000.000 ریال و حداکثر مدت بازپرداخت 144 ماه است.

نرخ سود تسهیلات در عقود مبادله‌ای و مشارکتی از محل صندوق پس انداز مسکن یکم

  • نرخ تسهیلات مشارکت مدنی و فروش اقساطی مسکن (خرید- واگذاری سهم الشرکه) - از محل حساب صندوق پس انداز مسکن یکم- در بافت‌های فرسوده و ناکارآمد شهری- خانه اولی‌ها 6 درصد است.
  • نرخ تسهیلات مشارکت مدنی و فروش اقساطی مسکن (خرید- واگذاری سهم الشرکه) - از محل حساب صندوق پس انداز مسکن یکم- در بافت‌های فرسوده و ناکارآمد شهری- به غیر از خانه اولی‌ها 8 درصد است.
  • نرخ تسهیلات مشارکت مدنی و فروش اقساطی مسکن (خرید- واگذاری سهم الشرکه) - از محل حساب صندوق پس انداز مسکن یکم- در بافت‌های فرسوده و ناکارآمد شهری 8 درصد است.
  • نرخ تسهیلات مشارکت مدنی از محل حساب صندوق پس انداز مسکن یکم انبوه سازان جهت ساخت در بافت‌های فرسوده 8 درصد است.

شرایط و ضوابط دریافت وام از حساب صندوق پس انداز مسکن یکم

برخی از شرایط و ضوابط دریافت وام بانک از محل صندوق پس انداز مسکن یکم عبارتند از:

  • عدم پرداخت سود به سپرده پس انداز مسکن یکم
  • پرداخت سود به سپرده صندوق پس انداز مسکن یکم در صورت فسخ حساب و انصراف از دریافت تسهیلات
  • محرز و ثابت شدن توانایی پرداخت اقساط وام بانک از سوی متقاضی برای بانک با استعلام ضامن و دریافت مدارکی چون حکم استخدامی، فیش حقوقی، گردش حساب بانکی و ...
  • مجاز بودن هر فرد به تنها استفاده از یک فقره تسهیلات در قالب صندوق پس انداز یکم
  • انتخاب نوع بازپرداخت اقساط به صورت پلکانی یا ساده (سالانه یا دوره‌ای) توسط گیرنده تسهیلات
  • ممنوعیت اعطای وام بانک در قالب حساب صندوق پس انداز مسکن یکم به اتباع خارجی
  • اعطای سود معادل سود سپرده‌های کوتاه مدت عادی (در حال حاضر 10 درصد) برای انصراف دهندگان از دریافت تسهیلات
  • امکان اعطای این وام و تسهیلات به افراد مجرد، افرادی که همسرشان فوت یا متارکه کرده‌اند، در صورت برخورداری از درآمد مستقل
  • از عمر ملک از تاریخ صدور جواز ساخت نباید بیش از 15 سال گذشته باشد.

2-از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن

یکی دیگر از طرح‌های خرید مسکن از طریق وام بانک مسکن و تسهیلات آن از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن است. در این طرح سقف تسهیلات برای شهر تهران 600 میلیون ریال، برای مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 500 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 400 میلیون ریال است. نرخ سود تسهیلات این نوع وام خرید مسکن 17.5 درصد، مدت بازپرداخت حداکثر 12 سال و روش بازپرداخت اقساط وام بانک به صورت ساده و پلکانی سالانه و دوره‌ای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک از ارزش ملک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام بانک دریافتی باشد. سن ملک از تاریخ صدور اولین جواز ساختمانی باید زیر 20 سال باشد.

مبلغ اقساط دریافت وام بانک از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن

  • مبلغ اقساط وام بانک از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن در تهران برای تسهیلات 600 میلیون ریالی، ماهیانه تقریبا 10.000.000 ریال است.
  • مبلغ اقساط وام بانک از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن در مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر برای تسهیلات 500 میلیون ریالی، ماهیانه تقریبا 8.330.000 ریال است.
  • مبلغ اقساط وام بانک از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن در تهران برای تسهیلات 400 میلیون ریالی، ماهیانه تقریبا 6.667.000 ریال است.

3-از محل صندوق پس انداز مسکن 120 میلیون ریالی

یکی دیگر از طرح‌های خرید مسکن از طریق وام بانک مسکن و تسهیلات آن از محل صندوق پس انداز مسکن 120 میلیون ریالی است. سقف تسهیلات این وام خرید مسکن 120 میلیون ریال، میزان سپرده گذاری 240 میلیون ریال، دوره انتظار 6 ماه، نرخ تسهیلات این نوع وام خرید مسکن 11 درصد، مدت بازپرداخت حداکثر 12 سال و روش بازپرداخت اقساط وام به صورت ساده و پلکانی سالانه و دوره‌ای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک از ارزش ملک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام بانک دریافتی باشد. سن ملک از تاریخ صدور اولین جواز ساختمانی باید زیر 25 سال باشد.

4-از محل حساب پس انداز مسکن جوانان

یکی دیگر از طرح‌های خرید مسکن از طریق وام بانک مسکن و تسهیلات آن از محل حساب پس انداز مسکن جوانان است. در این طرح سقف تسهیلات برای شهر تهران در پایان سال پانزدهم 2.130 میلیون ریال، برای مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 1.770 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 1.420 میلیون ریال است. سقف تسهیلات برای شهر تهران در پایان سال ششم یک میلیارد ریال، برای مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 830 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 660 میلیون ریال است. سقف تسهیلات برای شهر تهران در پایان سال پنجم 910 میلیون ریال، برای مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 760 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 610 میلیون ریال است. نرخ سود تسهیلات این نوع وام خرید مسکن 17.5 درصد، مدت بازپرداخت حداکثر 12 سال و روش بازپرداخت اقساط وام به صورت ساده و پلکانی سالانه و دوره‌ای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک از ارزش ملک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام دریافتی باشد. سن ملک از تاریخ صدور اولین جواز ساختمانی باید زیر 20 سال باشد.

منبع: bank-maskan

سررسید اقساط، استعلام ضامن، استعلام بانکی، رتبه اعتباری، استعلام چک

شیوه معاملات بدون بهره بردن از استعلام بدهی بانک

بدون بهره بردن از استعلام بدهی بانک انجام هر گونه معامله ای معمولا با ریسک بالایی مواجهه است. به این صورت که طرفین معامله همدیگر را نمی شناسند و ممکن است با صدور هر گونه چکی از جانب یکی از طرفین معامله با عدم وصول آن در بازه زمانی مشخص رو به رو گردد. برگشت خوردن چک و عدم وصول بدهی های خود به بانک از جمله مشکلات سرسام آوری است که با عدم شناخت کافی نسبت به طرفین قرارداد صورت می پذیرد. شاید بدون بهره بردن از استعلام بدهی بانکی نتوان راهی مطمئن پیش روی معامله گران در بازار قرار داد تا با شناخت کافی نسبت به همدیگر دست به معامله بزنند. بنابراین انجام هر گونه معامله بدون اینکه شناختی نسبت به خوش حسابی یا بدحسابی طرف مقابل داشته باشیم، عملا کاری با ریسک بالاست. بنابراین می توان با استعلام بدهی بانکی و گزارش گیری از فعالیت ها و عملکرد اشخاص حقیقی و حقوقی در بازار معاملات پی به وضعیت و رفتار تجاری یک فرد نمود تا با خیالی آسوده تر نسبت به قبل دست به معامله گری در بازار زد. حال ممکن است این سوال پیش آید که عملا استعلام بدهی بانکی چه کاربردی در معاملات دارد؟ در ادامه با کاربردهای آن و تاثیر بسزای آن در معاملات بیشتر آشنا خواهیم شد.

کاربرد استعلام بدهی بانکی در معاملات

استعلام بدهی بانکی با در دست داشتن مدارک شناسایی اشخاص حقیقی و حقوقی به کلیه شعب بانکی در سراسر کشور صورت می گیرد. وجود اطلاعاتی که در این گونه از استعلام ها وجود دارد، یک معامله گر را نسبت به پرداخت تمامی قبوض و بدهی ها و اقساط خود مطلع می سازد که وی نسبت به پرداخت تمامی این موارد، وفادار بوده است یا اینکه پرداخت بدهی های خود را پشت گوش می انداخته است و با امروز و فردا کردن نسبت به پرداخت تمامی بدهی های خود اعم از بدهی های قبوض آب و برق و گاز که می بایست ماهانه یا دو ماهی یک بار سر موعد مقرر شده خویش در فیش های ساختمانی ملزم به پرداخت به موقع بوده است یا خیر؟ سایر بدهی های فرد و اقساط وی به بانک از جمله بدهی های پرداخت وام های گرفته شده از بانک و اقساط آن ها و سایر موارد به طور کلی در استعلام بدهی بانکی به طور ریز و درشت قابل رویت است. بنابراین کاربرد این استعلام ها و اطلاعات درج شده در داخل آن ها زمانی خودنمایی می کند که فردی درصدد ورود به بازار معامله و تجارت با کسی دیگر است و هیچ گونه شناختی نسبت به وی ندارد، در این چنین مواردی سابقه گذشته افراد که در استعلام بدهی بانکی به طور کامل قابل مشاهده است می تواند به عنوان یک فاکتور اصلی برای افراد حقیقی و حقوقی باشد که بر حسب سابقه این دسته از افراد نسبت به معامله گری با وی تصمیم گیری نمایند. پس به طور کلی می توان با در دست داشتن استعلام بدهی افراد و سنجش عملکرد تجاری وی به این نکته مهم و حائز اهمیت پیش از صورت دادن معاملات پی برد که آیا وی نسبت به پرداخت بدهی های خود فردی ملتزم و متعهد هست یا خیر؟ بعد از پی بردن به این مسئله حیاتی راحت تر می توان معاملات خود را با اشخاص حقیقی و حقوقی از پی گرفت. 

آیا استعلام بدهی بانکی مطمئن ترین راه برای شناخت افراد است؟

شاید این سوال بسیار مهم به ذهن خیلی از اشخاص حقیقی و حقوقی خطور کرده باشد. آیا استعلام بدهی بانکی مطمئن ترین راه برای شناخت افراد است؟ و آیا با دیدن استعلام بدهی مثبت افراد به ضرس قاطع می توان گفت چنین شخصی به هیچ عنوان امکان ندارد بدهی به بار آورد و حتی حالت عکس این قضیه هم ممکن است رخ دهد و این سوال برای افراد به وجود آید که آیا استعلام بدهی منفی افراد همیشه نشان دهنده ترس و دلهره و ریسک پذیری با آن فرد است و به هیچ عنوان نباید با وی وارد معامله شد؟ تمامی این سوالات همواره در ذهن افراد در حال تردد است و ذهن وی را مشغول به خود ساخته است. معمولا تمامی این سوالات پیش از صورت دادن هر معامله ای به ذهن افراد خطور می کند. اما برای پاسخ دهی به این سوالات می بایست خاطر نشان کرد که هیچ چیز کلی در این باره وجود ندارد و تمامی این اطلاعات نسبی هستند. چرا که موارد بسیار زیادی بوده است که افرادی با استعلام بدهی بانکی وضعیت قرمز یا نزدیک به آن که نشانگر به بار آوردن بدهی های زیاد این فرد تا پیش از این بوده است، وارد معامله شده اند و نسبت به بدهی های خود متعهد گشته اند و عکس این قضیه نیز بسیار زیاد پیش آمده است. بنابراین نمی توان به ضرس قاطع گفت با توجه به سابقه منفی یک فرد تمامی معاملات بعدی این فرد نیز طبق منوال گذشته خواهد بود و نیز با توجه به وضعیت سفید و شایسته یک فرد نمی توان به طور قطع گفت که چنین فردی هیچ گاه در انجام معاملات خود بدهی به بار نمی آورد. بنابراین درصدی ریسک همواره با صدور چک و چک کشی با افراد همراه است و نباید به طور قطع به استعلام بدهی بانکی نیز تکیه کرد و همواره باید در نظر داشت که تمامی اشخاص حقیقی و حقوقی همیشه به یک صورت نیستند و  تحت شرایط مختلف ممکن است به یکباره رنگ عوض کنند و شخصیت خود واقعی خود را از دست بدهند. با تمامی این شرایط نمی توان کاربرد و تاثیر بسیار زیاد استعلام بدهی بانکی را در میزان خوش حسابی و بدحسابی افراد کتمان کرد و می توان گفت این اطلاعات مندرج در استعلام ها تا حد بسیار زیادی کمک حال افراد خواهند شد و دست آن ها را در معاملات بازتر می کند تا با دیدی بازتر و نگاهی فراخ تر به فرد مذکور وارد معامله با وی شد. پس همواره توصیه می گردد پیش از هر گونه معامله ای به صورت اقساط بایستی استعلام بدهی بانکی وی را چک نمود و تمامی موارد درج شده در آن را مورد ارزیابی و سنجش قرار داد تا سرآخر بتوان معامله ای شایسته بدون هیچ گونه ضرر و زیانی را در پیش گرفت.

سر رسید اقساط، استعلام ضامن، استعلام بانکی، رتبه اعتباری، استعلام چک

مطالبات بانکی و اقساط سررسید گذشته

برخی از مطالبات بانکی به اسم مطالبات مشکوک الوصول نامگذاری شده اند. این دسته از مطالبات همان گونه که از نامش هم پیداست به آن دسته از مطالباتی اطلاق می گردد که وصول آن ها با هاله ای از ابهام رو به روست و نسبت به وصول آن ها شک و تردید به دل راه می دهیم. در ادامه این نوع از مطالبات را به طور دقیق و موشکافانه تری مورد بررسی قرار می دهیم. اما ممکن است برای برخی این سوال پیش آید که اصلا مطالبات چیست؟ و چند نوع است؟ در پاسخ باید گفت مطالبات از جمله مهمترین دارایی های بسیاری از شرکت ها محسوب می شوند. با توجه به اینکه معمولا بخش عمده ای از فروش شرکت ها و فروشگاه ها به صورت نسیه است؛ لذا می توان گفت مطالبات تجاری برای شرکت های بازرگانی و تولیدی از درجه اهمیت بسیار زیادی برخوردار است. بر همین اساس شرکت ها همواره برای مطالبات خود دست به سازماندهی و مدیریت می زنند تا بر حسب برنامه ریزی بتوانند کنترل بازار را در دست گیرند و نسبت به مطالبات خود بر پایه نظم و مدیریت فعالیت های خود را به پیش ببرند. بنابراین می توان به طور کلی گفت مطالبات به مبالغ طلب از اشخاص و شرکت ها تلقی می گردد. طلب یا درخواست نیز چیزی است که انتظار می رود از اشخاص و شرکت ها در قالب وجه نقد وصول گردد.

انواع مطالبات بر حسب وصول یا عدم وصول آن ها

بر حسب وصول یا عدم وصول مطالبات را به سه نوع زیر تقسیم بندی کرده اند:

  1. حتمی الوصول: به مطالباتی اطلاق می گردد که حتما قابل وصول هستند و امکان عدم وصول ها تقریبا نزدیک به صفر است.
  2. لاوصول: مطالباتی که وصول آن ها تقریبا صفر و ناممکن به نظر می رسد.
  3. مشکوک الوصول: در وصول و عدم وصول آن ها شک و تردید وجود دارد.

که مطالعه موردی ما در این مطلب در خصوص مطالبات مشکوک الوصول است.

مطالبات مشکوک الوصول (Bad Debt)

همان گونه که گفته شد مطالبات مشکوک الوصول یکی از انواع مطالبات است که در اصول حسابداری بر حسب اصل محافظه کاری و اصل مقابله یا تطابق هزینه ها با درآمد ها، به قسمتی از حساب های دریافتی که نسبت به وصول شدن آن ها در شک و تردید هستیم، این مطالبات را شناسایی کرده و ثبت های حسابداری مربوط به آن را در دفاتر وارد می سازیم. بنابراین همواره باید در نظر داشت که در بسیاری از شرکت ها و بنگاه های اقتصادی همیشه خبری از پول نقد نیست و بسیاری از معاملات به صورت غیر نقدی صورت می گیرد. با در نظر گرفتن این موضوع صاحبان بنگاه های اقتصادی و مدیران شرکت ها هر چند که تمامی هم و غم خویش را در راستای خوش حسابی و قابل اعتماد بودن مشتریان خویش می گذارند تا با مشتری وارد معامله گردند که نسبت به پرداخت حساب خود سر وقت مقرر پای بند و مقید است ولی باز هم مدیران شرکت ها پس از پایان سال این احتمال را در نظر می گیرند که برخی از مشتریان آن ها نسبت به پرداخت بدهی های خود به آن ها و پای بندی و التزام به بخشی از تعهداتشان چندان توجهی نخواهند کرد و بعید است که به مانند سایر مشتریان خوش حساب آن ها بتوانند پرداختی به موقع داشته باشند. به این صورت شرکت در قبال این هزینه ها متضرر خواهد شد. به این گونه حساب ها، مطالبات مشکوک الوصول یا به اصطلاح مطالبات م.م می گویند.

ذخیره مطالبات مشکوک‌الوصول

اما بعد از آشنایی با مطالبات مشکوک الوصول، می بایست در خصوص ذخیره مطالبات مشکوک الوصول (Bad debt reserve) سخن گفت. به این صورت که به میزان ذخیره ای، ذخیره مطالبات مشکوک الوصول می گویند که بر حسب روش های متداول و پذیرفته شده حسابداری در قبال مطالبات و اسناد دریافتی در حساب ها ایجاد می شود. بنابراین با توجه به این امر بدیهی که گاهی اوقات برخی از بدهکاران توان پرداخت بدهی خود را در موعد مقرر شده خویش ندارد و در دنیای تجارت عملا این گونه از مطالبات وصول نمی شوند. بنابراین مدیران شرکت ها و موسسات مختلف یک دیدگاه محافظه کارانه ای را در پیش گرفته اند که بر این اساس، مطالبات مشکوک الوصول  را شناسایی کرده و برای حساب آن ها ذخیره ای را برای آن ها در نظر می گیرند که به این ذخیره، ذخیره مطالبات مشکوک الوصول می گویند.

 روش های محاسبه هزینه مطالبات مشکوک الوصول

روش های محاسبه هزینه مطالبات مشکوک الوصول که پیش روی شرکت ها و بنگاه های اقتصادی در پایان سال مالی است، به قرار زیر می باشند:

  1. رسیدگی به کلیه اقلام

در برخی از شرکت ها و بنگاه های اقتصادی که تعداد مشتریان چندان زیاد نیست و امکان دسترسی به اطلاعات لازم در خصوص وضعیت مالی مشتریان نیز وجود داشته باشد، در این صورت می توان وضعیت تک به تک آنان را به صورت کاملا مجزا مورد بررسی و کاوش قرار داد. تا پس از بررسی های به عمل آمده اگر بخشی از مطالبات در زیرگروه مطالبات مشکوک الوصول قرار گرفتند، معادل آن بدهی را در ذخیره مطالبات مدنظر قرار دهند تا هم بر اساس سوخت طلب و هم بر اساس اصل محافظه کارانه هزینه مطالبات مشکوک الوصول بدهکار در حساب ذخیره مطالبات مشکوک الوصول بستانکار وارد گردد. این روش همان گونه که متوجه شدید؛ روشی بسیار دقیق و موشکافانه است ولی در عین حال محدودیت های بسیار زیادی هم دارد که از آن جمله به هیچ عنوان نمی توان از این روش در شرکت هایی استفاده نمود که مشتریان بسیار زیادی دارند.

  1. نسبت یا درصدی از مانده بدهکاران

برخی از شرکت ها بر حسب تجربه سالیان پیش ممکن است چنین حدس بزنند که در سال جاری پیش رو نیز بخشی از مانده حساب بدهکاران قابل وصول نباشد و این بخش را به صورت درصدی برای شرکت خود تخمین بزند و با محاسبه کردن این درصد ذهنی به همان میزان در پایان سال مبلغی را در ذخیره مطالبات خود مدنظر قرار دهد. این روش یکی از متداول ترین روش های محاسبه هزینه مطالبات مشکوک الوصول  می باشد.

  1. تهیه و تنظیم جدول زمانی

بهره بردن از این روش نیز بر حسب تجربه سالیان پیش است. به این صورت که شرکت با در نظر گرفتن این مسئله که هر چقدر از زمان تاخیر بدهی مشتریان بیشتر بگذرد، درصد احتمال عدم وصول آن ها بیشتر خواهد شد، جدولی را تهیه و تنظیم می کند و بر حسب آن میزان ذخیره مطالبات را محاسبه می کند. البته این روش نیز برای شرکت هایی مناسب است که مشتریان زیادی ندارند و برای شرکت های بزرگ تر تهیه این جدول بسیار دشوار است

استعلام گزارش، استعلام ضامن،خرید اعتباری،استعلام چک برگشتی،رتبه اعتباری من

مطالبات بانکی و انواع آن

در این بخش برآنیم تا به سررسید اقساط بانک و میزان اخذ سود بانک ها از اقساط سررسید گذشته است. به واقع می خواهیم در ادامه مطلب ابتدای امر اقساط سررسید بانک را توضیح دهیم و پس از آشنایی اولیه که در این خصوص صورت گرفت، به این سوال پاسخ دهیم که بانک ها از اقساط سررسید گذشته چه مقدار سود می گیرند؟ شاید پاسخ به این سوال و نکات و اطلاعات در این زمینه از جمله سوالات و ابهامات ذهن هر یک از شما باشد. بنابراین پیشنهاد می گردد برای آنکه به پاسخی شفاف در این خصوص دست یابید و به نکات و اطلاعات در مورد اقساط سررسید بانک بیشتر آشنا شوید؛ تا پایان با ما همراه باشید.

پیش از اینکه در خصوص اقساط سررسید بانک ها بحث کنیم؛ لازم می آید که در مورد مطالبات بانکی بحثی به میان آید. چرا که اقساط سررسید گذشته همچون مطالبات معوق و مشکوک الوصول جزء مطالبات بانکی به شمار می آیند. پس با توجه به اینکه در این جا روی سخن ما عوام مردم هستند، بحث را در ابتداء به صورت کلی شروع می کنیم تا در نهایت غرق در جزئیات آن گردیم و تمامی نکات و اطلاعات لازم را در این باره بازگو نماییم. مطالبات بانکی شامل تمامی تسهیلات اعطایی بانک ها به اشخاص حقیقی و حقوقی، بدهی مشتریان در حساب بدهکاری موقت، بدهی مشتریان در خصوص اعتبارات اسنادی، ضمانت نامه های پرداخت شده، پیش پرداخت خرید اموال معاملات، تمامی اموال خریداری شده در عقود مختلف، کالاهای معاملات سلف، کار در جریان جعاله و خرید دین که تماما از مطالبات ریالی هستند و نیز برخی از مطالبات ارزی بانک ها که شامل: تمامی تسهیلات بانکی از محل حساب ذخیره ارزی، ارز تنخواه صادراتی و نیز به طور کلی تمامی تسهیلاتی که دریافت کننده آن متعهد و مقید می گردد که بازپرداخت آن را به صورت ارزی صورت بخشد. تمامی مطالبات یاد شده که به صورت ریالی و ارزی بودند، از جمله مطالبات بانکی محسوب می شوند که دریافت کننده آن ها می بایست در موعد مقرر شده اقدام به پرداخت مطالبات خود به بانک ها نماید. اما در صورتی که مطالبات خود را در سر وقت مقرر شده خویش بپردازد، ممکن است شامل جریمه گردد. مطالبات بانکی به انواع مختلفی تقسیم بندی می شوند که در این مختصر به شرح و توضیح یکی از آن موارد پنج گانه می پردازیم تا با اقساط سررسید گذشته به عنوان یکی از انواع مطالبات بانکی بیش از پیش آشنا گردیم.

اقساط سررسید گذشته نوعی مطالبه بانکی

اقساط سررسید گذشته یکی از مطالبات بانکی است که اگر بخواهیم این اصطلاح بانکی را تعریف کنیم، می توان گفت کلیه مطالباتی که بیشتر از 2 ماه و کمتر از 6 ماه از تاریخ سررسید آن ها گذشته باشد را اقساط سررسید گذشته می گویند. بنابراین چنین مطالباتی که بانک ها از مشتریان خود می خواهند و با تاخیر دو تا 6 ماهه رو به رو گشته اند را اقساط سررسید بانک می گویند. حال سوال اینجاست که عکس العمل بانک ها در قبال سررسید اقساط بانکی چیست و برای این منظور باید چه کرد؟ یا به تعبیری بهتر بانک ها از اقساط سررسید گذشته چقدر سود می گیرند؟ در ادامه به این مسئله خواهیم پرداخت.

عکس العمل بانک ها در قبال اقساط سررسید گذشته

پس از اینکه افراد حقیقی و حقوقی نسبت به بازپرداخت مطالبات خود به بانک ها با تاخیر 2 تا 6 ماهه رو به رو شدند و به اصطلاح بانکی با اقساط سررسید گذشته مواجهه گشتند، بانک ها در قبال آن 6 درصد سود بعلاوه سود تسهیلات از آن ها می گیرد تا به این منظور افراد مختلف به علت عدم بازپرداخت بدهی های خود به بانک و نپرداختن مطالبات بانکی در موعد مقرر خویش جریمه آن را نیز بایستی پرداخت کنند. پس به این منظور مشخص شد که سود عاید شده بانک ها در قبال اقساط سررسید برابر با 6 درصد می باشد که این مبلغ با سود تسهیلات اعطاء شده، جمع می شود تا در نهایت جریمه کلی فرد حقیقی و حقوقی در قبال اقساط سررسید گذشته اش مشخص گردد.

سود پس از اقساط سررسید گذشته

برای روشن تر شدن مطلب به سود عاید شده پس از اقساط سررسید گذشته توسط بانک ها می پردازیم. این سود، به سودی اطلاق می گردد که گریبان گیر مشتری بانکی می گردد که طی توافقات اولیه در خصوص قرارداد روزهای پس از سررسید وام بین طرفین صورت پذیرفته است و مشتری اقدامی در جهت پرداخت آن در چارچوب زمانی آن نکرده است. لذا می بایست جریمه تاخیر آن را بپردازد. این جریمه همان گونه که گفتیم، شش درصد می باشد. در ادامه به ذکر یک مثال در این زمینه می پردازیم تا مطلب راحت تر در ذهن ها بماند.

تصور کنید یک شخص حقیقی یا حقوقی بر حسب قرارداد فروش اقساطی، با مراجعه به بانک اقدام به دریافت تسهیلات خرید وسایل و تاسیسات کشاورزی کرده است. قرارداد مذکور یک ساله و از نوع مضاربه تضمینی با سود 12 درصدی بین طرفین تهیه و تنظیم گشته است. تحت چنین شرایطی اگر مبلغ تسهیلات 50 میلیون ریال باشد، سود یک ساله آن برابر با 6 میلیون ریال خواهد بود. در این صورت اگر دریافت کننده وام در طی 2 سال پس از سررسید اقساط بانک هیچ گونه پرداختی در جهت وام خود نداشته باشد و مبلغی را به بانک نپردازد، اگر دادخواست مطالبه علیه وی صورت پذیرد، شخص مذکور می بایست به ازای هر سال مبلغی معادل 6 میلیون ریال و به ازای 2 سال دیرکرد نیز مبلغ 12 میلیون ریال را به عنوان سود پس از سررسید اقساط بانک پرداخت کند. به طور کلی با در نظر گرفتن یک سال بازپرداخت وام، می بایست مبلغ 18میلیون ریال را به عنوان سود و سود پس از سررسید به بانک پرداخت نماید. این  مبالغ جدای از خسارت دیرکرد 6 درصدی اهل بدهی پرداخت نشده تا تاریخ سررسید است که تا تسویه کامل 2 ساله معادل 6 میلیون ریال برای وی محسوب می گردد. بنابراین اصل بدهی 50 میلیون ریال است و سود یک ساله تسهیلات بانکی تا زمان سررسید نیز به صورت 50.000.000×%12  در نظر گرفته می شود که معادل 6.000.000  ریال می باشد. سود پس از سررسید تا تاریخ تسویه نیز ظرف مدت دو سال 6.000.000×2  می باشد که معادل 1.200.000  ریال می باشد. خسارت دیرکرد با سود 6 درصدی نیز2×50.000.000×6%  معادل 6.000.000 ریال می باشد. در مجموع با جمع بندی نهایی کل بدهی و خسارت شخص مذکور ملزم است که مبلغی معادل 74.000.000 ریال را به بانک پرداخت نماید.

سر رسید اقساط، استعلام ضامن، استعلام بانکی، رتبه اعتباری، استعلام چک

 انواع مختلف وام بانک در کشور انگلستان کدام است؟

وام بانک کشور انگلستان انواع مختلفی دارد. یکی از اقدامات بانک‌ها برای دادن وام استعلام ضامن است. برای استعلام تسهیلات و وام برای هر بانک در این کشور می‌توانید به سایت های اعتبار سنجی مراجعه کنید. اگر نیاز به خرید مسکن، خانه و یا خودرو در این کشور داشته باشید اما پول کافی نداشته باشید، یک وام شخصی می‌تواند به شما در دریافت سریع وجه کمک کند. انواع مختلفی از وام‌های شخصی وجود دارد که اهداف مختلفی را ارائه می‌دهند، بنابراین آشنایی با جزئیات دقیق و کامل آنها می‌تواند به شما در یافت وام مناسب کمک کند.

وام‌های مطمئن

مبلغ وام‌های امن بیشتر از وام های ناامن است و برای اعطای آن بانک‌ها نیاز به سند یک دارایی از سوی متقاضی برای ضمانت دارند. به طور معمول وام‌های تضمین شده دارای نرخ بهره پایین تری از سوی بانک هستند، زیرا بانک ضمانت کافی را دارد.

وام‌های ناامن

مبلغ وام‌های ناامن کمتر است. این وام مناسب برای نوسازی خانه یا خرید خودرو است. پایین بودن نرخ بهره این وام به عوامل دیگری مانند رتبه و نمره اعتباری شما بستگی دارد.

وام اتحادیه اعتباری

اتحادیه اعتباری تعاونی‌ای است که در آن اعضا مبلغی را پس انداز می‌کنند تا با کمک هم مبلغ اعتبار وام یکدیگر را تامین کنند. برای عضویت در این تعاونی‌ها، باید پیوند مشترکی با سایر اعضا مانند خانواده یا محیط کار در همان منطقه داشته باشید.

وام‌های P2P

در این سیستم وام دهی، وام گیرندگان و وام دهندگان در نرخ بهره باهم شریک می‌شوند. وب سایت‌های این سیستم‌های وام دهی تحت پوشش دولت نیستند و طرح جبران خدمات مالی (FSCS ) از پس انداز بانکی تا 75،000 پوند محافظت می‌کند.

قبل از درخواست وام بانک از بانک‌های کشور انگلستان چه چیزهایی را باید بررسی کنید؟

اخذ وام بانک از بانک‌های انگلیس نیاز به طی کردن مراحل و رعایت دستور العمل‌هایی دارد. اگر می‌خواهید خانه‌ای بخرید یا آن را نوسازی کنید یا یک ماشین جدید بخرید، یک وام شخصی می‌تواند به شما کمک کند. اما قبل از درخواست وام ، مواردی وجود دارد که باید در نظر بگیرید.

1- آیا وام بانک شخصی گزینه مناسبی است؟

وام بانک شخصی تنها انتخاب موجود نیست. آیا می‌توانید در گرفتن وام و زمان خود صرفه جویی کنید؟ حتی اگر قادر به صرفه جویی در کل مبلغ وام نباشید، صرفه جویی در بخشی از آن شما را در وضعیت بهتری قرار می دهد. اگر مبلغ مورد نیاز شما نسبتا اندک است و مطمئن هستید که می‌توانید اقساط آن را سریع و به موقع پرداخت کنید، کارت اعتباری با دوره بدون بهره در مورد خرید گزینه دیگری است که می‌تواند مناسب باشد.

2. بازپرداخت اقساط وام بانک در انگلستان چه خواهد بود؟

از هر بانکی که در انگلستان قصد دارید تا وام بگیرید اطلاعات مورد نظر را دریافت کنید تا ببینید که بازپرداخت‌ وام‌های شما چقدر می‌تواند باشد و این ممکن است بودجه شما را تحت تاثیر قرار دهد. اگر به دنبال دریافت وام شخصی با نرخ بهره متغیر هستید، به خاطر داشته باشید که نرخ بهره می‌تواند بالا یا پایین رود. اگر قرار شد که بالا رود، باز هم می‌توانید اقساط خود را به موقع و سر وقت پرداخت کنید؟ اگر اینگونه نباشد، ممکن است بخواهید مبلغ وام را کمتر کنید یا زمان پرداخت اقساط آن را تمدید کنید.

3- وام بانک امن یا ناامن است؟

وام امن وامی است که در آن شما یک سند یک دارایی (مانند ماشین یا ملک) به عنوان تضمین برای کاهش نرخ بهره ارائه می‌دهید. به خاطر داشته باشید اگر نتوانید اقساط وام را پرداخت کنید، دارایی ضمانت شده در معرض خطر قرار می‌گیرد. با یک وام ناامن، ضمانتی را ارائه نمی‌دهید، اما مبلغی که می‌توانید وام بگیرید، معمولا کمتر است.

4- مدت بازپرداخت اقساط وام بانک چقدر است؟

این بر میزان بهره‌ای که به بانک پرداخت می‌کنید و در نهایت هزینه کلی وام بستگی دارد. هر چه مدت بازپرداخت اقساط وام طولانی‌تر باشد، بانک بهره بیشتری از وام ارائه شده دریافت می‌کند.

5- آیا برای بازپرداخت زودتر از موعد اقساط وام جریمه‌ای در پی دارد؟

برخی از وام دهندگان اگر بازپرداخت وام خود را زودتر از موعد پرداخت نکنید، به حساب شما مبلغی به عنوان پاداش پرداخت می کنند. اگر احساس می‌کنید این کاری است که ممکن است بخواهید انجام دهید، پس از دریافت این پاداش اجتناب کنید و اقساط وام بانک خود را زودتر از موعد پرداخت نکنید

6. گزارش اعتبار سنجی شما چه تاثیری دارد؟

تاریخچه صورت حساب مالی و کارت‌های اعتباری شما برای پذیرفته شدن درخواست وام شخصی برای وام دهنده از اهمیت بالایی برخوردار است. گزارش‌های اعتبار سنجی که مربوط به تاریخچه صورت حساب مالی و کارت‌های اعتباری شما است، توسط سه آژانس مرجع اعتبار سنجی - TransUnion ، Equifax و Experian –  انجام می‌شود. می‌توانید نمرات و رتبه اعتباری خود را به‌ صورت رایگان یا با هزینه اندک در سایت این آژانس‌های اعتبار سنجی مشاهده کنید.

نکات گرفتن یک وام بانک موفق چیست؟

اگر متقاضی اخذ وام بانک هستید، چند نکته برای موفقیت در گرفتن آن وجود دارد که در ادامه معرفی خواهند شد.

1. تاریخچه صورت حساب مالی و کارت‌های اعتباری خود را بهبود بخشید.

تعدادی کار وجود دارد که می‌توانید برای بهبود رتبه اعتباری خود از جمله ثبت نام در انتخابات الکترونیکی یا electoral register انجام دهید. اگر در گذشته وام بانک نگرفته باشید، تصمیم گیری در مورد توانایی شما برای بازپرداخت اقساط وام دشوار است. هرگونه تاخیر در بازپرداخت اقساط وام یا عدم پرداخت برخی از آنها می‌تواند بر رتبه اعتباری شما تاثیر منفی بگذارد.

2. گزارش اعتبار سنجی خود را بررسی کنید.( رتبه اعتباری ، گزارش اعتباری ، استعلام بانکی آنلاین ، استعلام گزارش اعتباری)

عمده آژانس‌های مرجع و معتبر اعتبار سنجی در انگلستان TransUnion ، Equifax و Experian هستند. می‌توانید نمرات و رتبه‌های اعتباری خود را که این آژانس‌ها اعتبار سنجی به صورت رایگان یا با هزینه اندک ارائه می‌دهند، مشاهده کنید.

3. درخواست خود را دوباره بررسی کنید.

یک اشتباه کوچک می‌تواند بر نتیجه بررسی درخواست وام بانک شما تاثیر بگذارد. به عنوان مثال، ممکن است آدرس منزل خود را اشتباه نوشته باشید. قبل از کلیک بر روی درخواست وام خود، اطمینان حاصل کنید که همه چیز کاملا درست و دقیق وارد شده است.

4- تعداد وام‌های درخواستی را کاهش دهید.

درخواست‌های  وام بانک چندگانه در مدت زمان کوتاه می‌توانند این تصور را ایجاد کنند که در مدیریت پول خود مشکل دارید. اگر فقط به دنبال این هستید که ببینید چه مقدار نیاز به بازپرداخت در هر ماه دارید، می‌توانید با استفاده از یک ماشین حساب مخصوص هر بانک تخمین بزنید.

نتیجه گیری:

در این مقاله در مورد دریافت انواع وام‌ها در بانک‌های کشور انگلستان، چگونگی بازپرداخت‌ها آنها، اینکه چه زمانی ممکن است دریافت یک وام مناسب باشد، چگونگی انتخاب وام، چقدر می توانید وام بگیرید و همچنین چگونگی درخواست وام و نکات اخذ وام بانک اطلاع رسانی شد. به خاطر داشته باشید که هنگام درخواست وام باید از هزینه‌ها و خطرات و همچنین هرگونه شرایط آگاهی کامل داشته باشید.

منابع:

hsbc

نحوه استعلام معوقات بانکی     کد اعتبار سنجی ایران خودرو    استعلام چک برگشتی     استعلام بانکی آنلاین    استعلام بانک برای وام    گزارش اعتبار بانکی

چطور می‌توان وام بانک کشور آلمان را دریافت کرد؟

وام بانکی از کشور آلمان را می‌توان از روش‌های مختلفی دریافت کرد. برای افراد خارجی این وام می‌تواند برای خرید خانه یا خرید خودرو در این کشور دریافت شود. بانک‌های آلمان که زیر نظر اتحادیه اروپا فعالیت می‌کنند، قوانین خاصی برای استعلام ضامن و استعلام تسهیلات دارند. در این مقاله روش‌های مختلفی که می‌توان از بانک‌های آلمانی وام گرفت را بررسی خواهیم کرد و بعضی از این روش‌ها مناسب حتی برای افرادی است که رتبه بندی اعتباری در موسسات اعتباری آلمان ندارند.

انواع وام بانک در آلمان

بسته به هدف شما برای گرفتن اعتبار، انواع مختلفی از وام بانک در آلمان موجود است. انواع اصلی وام‌های اعتباری عبارتند از:

  • RatenKredit   : وام‌های اقساطی: وام شخصی با پرداخت ماهانه متغیر.
  • RahmenKredit   :وام اعتباری شخصی با پرداخت ماهانه ثابت.
  • AutoKredit  : وام خرید خودرو ، وام خودرو برای تامین اعتبار در آلمان.
  • Wohnungskredit (Immobilien) : اعتبار برای خرید خانه،  وام خرید مسکن در خانه.
  • SofortKredit  : اعتبار فوری.

الزامات دریافت وام بانک در آلمان

آلمان یک کشور محافظه کار در زمینه اعتباری است و وام اعتباری را به راحتی ارائه نمی‌دهد، مگر اینکه برخی از الزامات اساسی را برآورده کنید. بنابراین، برای به دست آوردن وام اعتباری در آلمان از یک بانک، شما باید حداقل شرایط زیر را رعایت کنید:

1-اخذ نمره SCHUFA خوب، یعنی داشتن رتبه بندی اعتباری خوب.

2-اخذ اجازه اقامت (ترجیحا دائم) یا حداقل اخذ اجازه اقامت موقت یا با ویزا که کل دوره وام را پوشش می‌دهد.

3-داشتن درآمد منظم و پایدار: باید بتوانید برگه‌های حقوق و دستمزد خود را تهیه کنید. اگر کار آزاد دارید، می‌توانید اظهارنامه مالیاتی سال گذشته و صورتحساب ماهانه خود را به طور منظم نشان دهید. اگر به طور منظم با یک مشتری کار می کنید، می‌توانید از این شرکت بخواهید که بنویسد که با آنها به طور منظم کار می‌کنید و مبلغ احتمالی وام بانک را از آنها بدست می آورید.

در صورت داشتن شرایط فوق می توانید در آلمان وام بانک بگیرید. بانکی را انتخاب کنید که معمولا نرخ بهره پایین تری دارد.

دلیل برای گرفتن وام بانک در آلمان مهم است.

اگرچه در نهایت همه بانک‌ها در صورت داشتن شرایط مد نظر پول و وام می‌دهند، اما گرفتن وام مناسب  با شرایط ایده آل بستگی به نوع وام و وام دهنده دارد. به عنوان مثال ، اگر متقاضی دریافت وام مسکن هستید ، اگر بیش از 20 درصد از ارزش خانه را بپردازید، شانس بالایی خواهید داشت. گزینه های زیادی برای گرفتن وام وجود دارد. اگر متقاضی وام خودرو هستید، بهتر است مستقیما با فروشنده خودرو تماس بگیرید. زیرا آنها معاملات و ارتباطات بهتری با بانک‌ها دارند.

از کجا وام دریافت کنید

در آلمان موسسات مختلفی وجود دارد که وام ارائه می دهند. بسته به موسسه، نرخ بهره تغییر می‌کند.

1. وام بانک

اولین گزینه انتخاب بانک مناسب برای گرفتن وام است. معمولا، بیشتر بانک‌ها با کمترین نرخ بهره وام و تسهیلات به مشتریان خود اعطا می‌کنند. گاهی اوقات‌، برای پایین آمدن نرخ بهره وام می‌توانید از اوراق بهادار مانند سهام و  سپرده ثابت استفاده کنید.

با این حال، گرفتن وام بانک آلمان هزینه دارد. شما باید نشان دهید که دارای یک رتبه اعتباری عالی و درآمد پایدار هستید. برای این کار، شما باید حداقل دو سال در آلمان زندگی کنید و باید دارای اجازه اقامت دائم یا اجازه اقامت طولانی مدت باشید. مثال‌های زیر برای بانک‌های اسپارکاس، فولکس بانک و غیره است.

  • کمترین نرخ بهره برای وام خانه.
  • وام بزرگتر با مدت بازپرداخت طولانی تر فراهم می‌کند.
  • به نمره اعتبار خوبی نیاز دارد.
  • معمولا تا 4 درصد بهره برای وام‌های بلند مدت خانه بهره می‌گیرد.

محاسبه اقساط وام بانک

2. وام از موسسات اعتباری

موسسات اعتباری با شرایط ساده تری نسبت به بانک‌ها وام می‌دهند و بیشتر آنها به صورت آنلاین فعالیت می‌کنند. با این حال، بهره وام‌های آنها معمولا بالاتر از بانک‌ها است. برخی از نمونه‌های چنین موسسات اعتباری در آلمان عبارت از Barclays و EasyCredit است.

  • نرخ بهره کم برای وام‌های کوتاه مدت.
  • مناسب به خصوص برای دریافت وام‌های شخصی با مبلغ ناچیز و شرایط پرداخت سریعتر.
  • به یک ضامن معتبر نیاز دارد.
  • معمولا بین 4 تا 10 درصد بهره وام‌های کوتاه مدت است.

3. اعطای وام P2P

آنها عمدتا وب سایتهایی هستند که به عنوان واسطه بین وام دهندگان و وام گیرندگان فعالیت می‌کنند. در برخی از موارد، سرمایه گذاران فقط در وب سایت سرمایه گذاری می‌کنند که افرادی که ممکن است وام بگیرند را انتخاب می‌کنند.

این می‌تواند گزینه‌ای برای افراد خارجیای باشد که مدت طولانی در آلمان نبوده‌اند اما در آلمان به وام اعتباری احتیاج دارند. نرخ بهره به نمره اعتباری افراد بستگی دارد. بنابراین اگر نمره اعتباری مناسبی داشته باشید می‌توانید وام با نرخ بهره پایین تری در مقایسه با کسی که نمره اعتباری منفی دارد، دریافت کنید.

نمونه‌هایی از سیستم های اعطای وام P2P از Smava  و Lendico:

  • دارای نرخ بهره بالا.
  • مناسب برای وام‌های شخصی با نمره SCHUFA منفی یا بدون نمره.
  • همچنین می‌توانید با نمره اعتباری پایین تر اعتبار دریافت کنید.
  • معمولا بین 3 تا 14 درصد بهره وام‌های کوتاه مدت است.

4. وام‌های کم.

خوب است که یک صندوق پس انداز اضطراری داشته باشید که حداقل 3 ماه از هزینه‌های شما را تامین کند. اما، ما می‌دانیم برای فردی که قرار است در مدت کوتاهی چک پاس کند، زمان چقدر اهمیت دارد و حیاتی است. اولین توصیه این است که از خانواده یا دوستان خود سوال کنید، اما برای افرادی که در خارج از کشور زندگی می‌کنند، این امر ممکن نیست.

این وام‌ها، وام‌های کوتاه مدت برای تامین نیازهای فوری هستند که زمان بررسی کمی از سوی وام دهنده طی می‌شود. وام‌هایی که به آنها وام‌های پرداختی نیز گفته می‌شود، معمولا برای یک یا دو ماه اجرا می‌شوند و مبلغ آنها بسیار اندک هستند. همچنین مناسب برای نمره اعتباری کمتر است. اما نرخ بهره بسیار بالایی دارند و می‌تواند به اندازه 15 درصد از موجودی کارت اعتباری کم کند.

برخی گزینه‌های اعطای وام‌های کوچک در آلمان عبارتند از:

  • Credimaxx
  • Cashper

هشدار: فقط از این گزینهها به عنوان آخرین گزینه استفاده کنید و همیشه به موقع اقساط آنها را پرداخت کنید.

  • وام های فوری
  • مدت زمان کوتاه (به اندازه 1 ماه)
  • مبلغ وام ناچیز، به طور معمول 500 یورو و حداکثر تا 1500 یورو.
  • همچنین مناسب برای نمره اعتباری پایین تر
  • دارای نرخ بهره بالا

وام بانک برای افراد خارجی

به طور معمول برای افراد خارجی این چالش وجود دارد که به دلیل نمره اعتباری پایین نمی‌توانند با موفقیت  وام بانک دریافت کنند زیرا آنها سابقه اعتباری طولانی ندارند.

یکی از راه‌های دریافت موفقیت آمیز وام بانک آلمان این است که از آنها بخواهید جزئیات کاملی از وضعیت مالی شما را نشان دهند. اگر شماره تلفن شعبه حساب بانکی خود را ندارید، به صورت حضوری به بانک خود مراجعه کنید تا در مورد این موضوع به صورت حضوری و با دلایل کافی توضیح دهند.

منبع: banks-germany

اعتبار سنجی    سامانه اعتبار سنجی    اعتبارسنجی   بانکی  رتبه  دریافت   

آشنایی با استعلام بدهی بانکی واستعلام آنلاین بانکی

استعلام بدهی بانکی یکی از مجموعه خدماتی است که بانک ها برای مشتریان خود ارائه می سازند تا به این منظور از نحوه استعلام بدهی بانکی از شبکه سراسری بانک ها باخبر گردند. مزیت منحصر به فرد این کار برای مشتریان این امر می باشد که آن ها با استعلام بدهی خود آشنا می شوند و به این منظور می توان میزان خوش حسابی یک فرد یا بدحسابی وی را سنجید. به واقع می توان گفت اطلاع مندرج در استعلام بدهی بانکی به افراد کمک می کند که با چه کسی وارد معامله شوند و با چه کسی با ریسک پذیری وارد عمل تجاری شوند. چرا که چهره اشخاص در وهله نخست ممکن است نشان دهنده خوبی برای معامله کردن با وی نباشد ولی با وجود استعلام بدهی بانک ها می توان به خوبی تمامی معامله های قبلی وی را سنجید و به این نتیجه دست یازید که آیا وی در پرداخت بدهی های خود در شبکه های بانکی فردی مقید و پایبند بوده است یا خیر؟ اطلاعاتی که به صورت مکتوب بانک ها پس از احراز هویت به مشتریان خود ارائه می سازند، شاید یکی از بهترین فاکتورهای پیش روی هر فردی برای انجام معامله گری در بازار محسوب شده باشد. ذکر این نکته نیز خالی از لطف نیست که استعلام بدهی بانک ها را نه فقط در یک بانک مدنظر وی که در آن شعبه حساب دارد؛ بلکه در شبکه سراسری بانک ها یعنی به طور کلی در تمامی شعب و تمامی بانک ها می توان آن را دریافت و نیازی به این نیست که تنها در یک بانک مورد نظر برای استعلام بدهی خود اقدام کرد. اما شاید تا اینجا این سوال برای شما پیش آمده باشد که نحوه استعلام بدهی بانکی و استعلام آنلاین بانکی از شبکه سراسری بانک ها به چه صورتی است؟ در ادامه به ارائه پاسخی روشن و شفاف برای این سوال و نیز نکات مربوط به آن خواهیم پرداخت تا بهتر و واضح تر با موضوع پیش رو آشنا گردیم.

نحوه استعلام بدهی بانکی

نحوه استعلام بدهی بانکی در سیستم سراسری بانک ها بدین صورت است که ابتدای امر فرد مورد نظر به یک بانکی مراجعه می کند و مدارک شناسایی خود را به شبکه بانکی ارائه می دهد تا بانک ها هویت وی را بازشناسی کنند. پس از احراز هویت بانکی اعمال شده بانک ها می توانند به صورت مکتوب استعلام بدهی بانکی را به فرد مورد نظر ارائه دهند. تا به این منظور از دریافت صورتحساب خود آگاه و مطلع گردد. به واقع می توان این گونه تعبیر نمود که شبکه سراسری بانک ها این بستر را برای کلیه سازمان های دولتی اعم از شهرداری، گمرک، اداره پست، دارایی و... فراهم نموده اند تا برای ارائه خدماتی ارزنده و مطلوب به مشتریان خویش تنها با مراجعه به یکی از شعب بانکی و با یک درخواست کتبی مبنی بر استعلام بدهی بانکی و نیز اعلام شماره حساب خود به بانک بتواند نسبت به اطلاعات خود مبتنی بر اطلاعات قبض های پرداختی آب و برق و گاز و... و نیز قبوض شهرداری و عوارض و همچنین برخی از اطلاعات مفید دیگری در یک بازه زمانی مشخص گزارش گیری نماید تا نسبت به تمامی این قبض ها  و نحوه پرداخت آن ها اطلاع کسب کند که آیا وی سر وقت و به موقع نسبت به قبوض خود اقدام می نموده است و یا اینکه فردی بدحساب بوده و دیر به دیر اقدام به پرداخت قبض ها می کرده است و بدهی های زیادی را به بار آورده است.

راه های دیگر استعلام بدهی بانکی و استعلام آنلاین بانکی

پیش از این خواندیم که یکی از راه های استعلام بدهی بانکی مراجعه به شعب بانک ها بود که در سیستم شبکه سراسری بانک ها در هر نقطه ای اعمال می گردید تا به این منظور افراد از حساب خود و بدهی های به بار نشسته اطلاع کسب کنند. اما نحوه استعلام بدهی بانکی تنها به این شیوه ختم نمی گردد؛ بلکه برای این منظور می توان به راه های دیگری نیز تمسک جست که در زیر به آن ها اشارتی گذرا می کنیم.

  1. استعلام بدهی بانکی در سامانه اعتبارسنجی

یکی از بهترین راه ها برای استعلام بدهی بانکی به شیوه غیر حضوری و از طریق اینترنتی می باشد که خیلی راحت تنها با ورود به سایت اینترنتی اعتبارسنجی به صورت آنلاین صورت می پذیرد و دیگر نیازی به مراجعه حضوری و وقت تلف کردن در پشت چراغ های قرمز و شلوغی های خیابان و بانک ها نیست. سامانه اعتبارسنجی تمامی اطلاعات مندرج در استعلام بدهی بانکی را بصورت آنلاین و لحظه ای به شما ارائه می دهد. ضمن اینکه در این سامانه می توان رتبه اعتباری فرد را نیز مشاهده نمود که این رتبه نمایانگر فعالیت های تجاری فرد و وضعیت وی در بازار است که اطلاعات مفیدی را در دسترس افراد قرار می دهد تا با دیدی بازتر و گستره ای فراخ تر وارد معاملات خود گردند. بنابراین می توان به صورت غیر حضوری هم نسبت به بدهی یا عدم بدهی های بانکی خود اطلاع کسب کرد.

  1. استعلام بدهی بانکی تنها با ارسال پیامک

گاهی تنها با ارسال یک پیامک می توان نسبت به بدهی چک های برگشتی خود اطلاع کسب کرد. برای این منظور  می بایست به سامانه استعلام پیامکی پیامی را به این صورت ارسال نمود: ۱*۱* شناسه استعلام ۱۶ رقمی  و این پیامک را به شماره 701701 ارسال نمود. توضیح بیشتر اینکه شناسه 16 رقمی در پشت چک های صیادی درج گشته است. با ارسال این پیامک  می توان نسبت به وضعیت چک های برگشتی مطلع گشت.

  1. استعلام بدهی بانکی چک های برگشتی در قالب اپلیکیشن

یکی دیگر از راه های استعلام بدهی بانکی در قالب اپلیکیشن است که می توان با دانلود و نصب این برنامه روی گوشی های اندروید خود به راحتی نسبت به استعلام بدهی بانکی چک های برگشتی مطلع گشت.

تمامی این راه های پیش رو نحوه استعلام بدهی بانکی را در شبکه سراسری بانک ها بیان می سازند تا با تمسک جستن به هر یک از این روش ها بتوان از میزان بدهی خود در شبکه بانکی مطلع گشت. اطلاعات بدست آمده در این استعلام ها وضعیت فرد را در بازار تجاری نشان می دهد که می توان بر حسب این اطلاعات با یک فرد وارد معامله شد و یا از انجام معامله با وی سر باز زد.

نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری   بانک مرکزی  استعلام بانک مرکزی   استعلام معوقات بانکی با کد ملی    سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی

رتبه اعتباری و اخذ وام بانکی

اگر به تازگی قصد خرید خانه دارید. باید بدانید که نمره اعتباری شما بر احتمال دریافت وام مسکن تاثیر خواهد گذاشت. اگر نمره اعتباری خوبی داشته باشید از شرایط وام بهتر بهرمند خواهید شد. اما چه رخ خواهد داد اگر نمره اعتباری کم یا بد داشته باشید؟ آیا با این شرایط هم واجد شرایط وام مسکن خواهید بود؟

در ادامه به بیان شرایط دریافت وام از بانک مسکن می‌پردازیم. شرایط دریافت وام مسکن شامل مقدار پول دریافتی وام‌گیرنده، زمان انتظار برای دریافت وام، نحوه بازپرداخت وام، مدت زمان پرداخت وام و سود بازپرداختی است که به وام‌گیرنده تعلق می‌گیرد.

شرایط دریافت وام از بانک مسکن به چه صورت است؟

در ابتدا به شرح شرایط دریافت وام‌های بانک مسکن از محل خرید اوراق ممتاز از بازار بورس و صندوق پس‌انداز مسکن یکم می‌پردازیم و سپس شرایط وام‌های دیگر مانند وام خرید زمان، وام مشترک یا جعاله تعمیر مسکن و وام حساب پس‌انداز جوانان بررسی می‌شود.

به متقاضیان دریافت وام از دو طریق خرید اوراق ممتاز از بازاربورس و دریافت وام از محل صندوق پس‌انداز، وام اعطا می‌شود که به دو صورت انفرادی و زوجین پرداخت می‌شود و هر کدام از این وام‌ها شرایط دریافت خاص خود را دارند.

شرایط دریافت وام مسکن از محل خرید اوراق ممتاز از بازار بورس به قرار زیر است:

متقاضیان خرید اوراق ممتاز بازار بورس می‌بایست به ازای هر 500 هزار تومان، برگ اوراقی به حدود قیمت 44 هزار تومان خریداری نمایند. متقاضیان با خرید این اوراق دیگر نیازی به انتظار برای رسیدن نوبت دریافت وام ندارد و می‌توانند بلافاصله بعد از خرید اوراق اقدامات لازم را انجام دهند. برای دریافت وام از طریق اوراق، محدودیت دفعات وجود ندارد. نرخ سود تسهیلات 5/17 درصد و دوره بازپرداخت تسهیلات حداکثر 12 سال تعیین شده است. اقساط را می‌توان به دو روش ساده و پلکانی پرداخت کرد. خانه اولی بودن تسهیلات گیرندگان الزامی نمی‌باشد و اعطای تسهیلات به زوجین صرفا یک بار امکان پذیر می‌باشد.

همچنین شرایط دریافت وام از محل صندوق پس انداز مسکن یکم به صورت زیر تعیین شده است:

از جمله شرایط دریافت وام سپرده‌گذاری نیمی از مبلغ وام به مدت یکسال است. نرخ سود تسهیلات 8 درصد تعیین شده است و حداقل مدت انتظار اولیه برای دریافت وام 12 ماه و دوره بازپرداخت وام 12 سال در نظر گرفته شده است. متقاضیان باید درآمد مستقل داشته باشد و خانه اولی بودن زوجین ( زن و شوهر ) الزامی می‌باشد.

وام خرید زمان هم از محل صندوق پس‌انداز مسکن پرداخت می‌شود. برای دریافت این وام می‌بایست دو برابر مبلغ دریافتی وام را به مدت شش ماه سپرده‌گذاری کرد. پس از گذشت شش ماه از سپرده‌گذاری متقاضی می‌تواند بیش از 8 میلیون تا سقف 12 میلیون تومان وام دریافت کند. سود بازپرداخت وام 11 درصد است.

وام مشترک یا جعاله تعمیر مسکن به صاحبان خانه پرداخت میشود. متقاضیانی که از محل صندوق پس انداز مسکن و از طریق خرید اوراق وام مشترک می‌گیرند واجد شرایط دریافت وام جعاله هستند. سقف این تسهیلات 20 میلیون تومان است. برای دریافت وام مشترک باید اوراق خریده شود. برای دریافت وام 20 میلیون تومانی، 40 برگ از اوراق لازم است. سود بازپرداخت وام مشترک 18 درصد در نظر گرفته شده است.

حساب پس‌انداز مسکن جوانان یکی از حساب‌های سپرده‌گذاری کوتاه مدت است که متقاضیان می‌توانند از طریق افتتاح آن اقدام به دریافت وام مسکن نمایند. مدت زمان انتظار برای وام حساب پس انداز مسکن، بین 5تا 15 سال است. نرخ سود تسهیلات این وام 9 درصد تعیین شده است و مدت بازپرداخت آن حداکثر 20 سال است.

چگونه وام‌دهندگان مسکن براساس اطلاعات مندرج در سامانه‌های اعتبار سنجی تصمیم‌گیری می‌کنند؟

وام‌دهندگان نیاز به سنگ محکی برای تعیین میزان تمایل متقاضی به بازپرداخت وام دارند و سامانه‌های اعتبار سنجی با ارائه گزارش اعتباری و نمره اعتباری به خوبی به این نیاز پاسخ گفته‌اند. نمره اعتباری شرایط دریافت وام را برای وام‌گیرتده معین می‌کند. پیش از این نیز امکان استعلام تسهیلات و معوقات توسط بانک مرکزی فراهم شده بود و اما سامانه‌های اعتبار سنجی علاوه بر اطلاعات تسهیلات و معوقات موارد دیگری مانند استعلام چک‌های برگشتی و بدهی مالیاتی و سابقه پرونده قوه قضاییه را در اختیار وام‌دهنده قرار می‌دهند و بنابراین وام‌دهنده از طریق اطلاعات جامعی که در کمترین زمان در اختیارش قرار می‌گیرد دید روشنی نسبت به وضعیت اعتباری متقاضی وام بدست می‌آورد و از سابقه مالی و اعتباری او مطلع می‌شود. به ویژه آنکه بانک‌ها و موسسات برای اطمینان از بابت بازپرداخت تسهیلات خود و پیشگیری از معوق شدن وامهایشان علاوه بر استعلام تسهیلات و معوقات متقاضی وام که برای اطمینان از بدهکار نبودن متقاضی و جلوگیری از اخذ چندین وام از یک بانک انجام می‌شود نیاز به استعلام ضامن یا ضامنین دارند تا از میزان اعتبار آن‌ها نیز اطمینان حاصل کنند. در خصوص استعلام ضامن برای مثال اگر ضامنی خود سابقه منفی داشته باشد و یا پیش از این نیز ضامن کسی شده باشد که اقساط خود را به موقع پرداخت نکرده باشد چنین شخصی از نظر وام‌دهنده وضعیت اعتباری مناسبی ندارد و  شرایط او باید با دقت بیشتری بررسی شود. 

وام‌گیرندگان نیز برای انکه خوش حساب شناخته شوند باید به سر رسید اقساط بانکی خود توجه ویژه‌ای داشته باشند بنابراین لازم است که با استعلام بدهی بانکی خود از مبلغ دقیق و تعداد اقساط سر رسید شده پرداخت نشده و تعداد اقساط باقیمانده خود مطلع ‌شوند. استعلام بدهی بانکی امکان مدیریت بدهی‌ها و اقساط را برای وام‌گیرنده فراهم می‌سازد. وام‌گیرنده هم چنین با بهبود نمره اعتباری خود از شرایط وام بهتری (کاهش مدت زمان انتظار برای دریافت وام بانکی) بهره‌مند می‌شود.

استعلام بانکی   سامانه اعتبارسنجی   استعلام معوقات از بانک مرکزی  سامانه استعلام معوقات بانکی   استعلام اقساط معوق بانک مرکزی   سامانه جامع استعلام بانکی