در ابتدا باید درک کنید که ریسک اعتباری چیست. ریسک اعتباری به احتمال خسارت ناشی از عدم موفقیت وام گیرنده در پرداخت هر نوع بدهی اشاره دارد. وقتی وام گیرنده نتواند هر نوع بدهی را بپردازد، بانک درآمد خود را از دست میدهد. مدیریت ریسک اعتباری به عاملی مهم و ضروری برای بقای بانکها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده تبدیل شده است.
از طرف دیگر، مدیریت ریسک اعتباری، عملی برای کاهش این ضررها با درک کفایت سرمایه وام گیرنده و ذخیره زیان وام است. این فرایندی است که تا مدتهای زیادی برای موسسات مالی یک چالش بوده اما از اهمیت بالایی برخوردار است. عدم کاهش و مدیریت مناسب ریسکهای اعتباری میتواند به شدت بر سیستم بانکی تاثیر منفی بگذارد.(آگاهی از خوش حسابی و یا بد حسابی مشتریان)
بحران مالی سال 2008 خاطرنشان کرد که هیچ کسب و کاری از حاشیه امنیت برخوردار نیست و حتی اگر دولتها و حکومتها از کسب و کارهای ریسک پذیر محافظت کنند، فروپاشی آن میتواند به سقوط کسب و کار افراد منجر شود. یکی از مهمترین، بهترین و موثرترین راههای مدیریت ریسک و خطرات اعتباری، استفاده از خدمات آژانسها و شرکت اعتبارسنجی است. این شرکتها با استعلام بدهی بانکی مشتریان از بانک مرکزی از تمامی بانکها به آن موسسه مالی و بانک وام دهنده کمک میکنند تا ریسک اعتباری خود را بر قبول یا عدم قبول درخواست متقاضی دریافت وام و تسهیلات مدیریت کند.
مدیریت ریسک اعتباری
مزایای مدیریت ریسک اعتباری
سود اصلی مدیریت ریسک و خطرات اعتباری یکپارچه و کم، کاهش تلفات درآمد است. نظارت بر ریسک اعتباری توسط یک شرکت اعتبار سنجی به بانکها این امکان را میدهد تا درک کنند که مشتریان بالقوه ممکن است در معرض خطر بسیار بالایی باشند و بالاتر از تحمل ریسک از قبل مشخص شده قرار گیرند. آنها میتوانند در گزارش اعتبار بانکی نتیجه اعتبارسنجی مشتریان را هم به بانکها و موسسات مالی و اعتباری و هم به خود مشتریان ارائه دهند.
ریسک و خطرات اعتباری اگر به درستی شناسایی و مدیریت شود، میتواند به عنوان یک فرصت استراتژیک مورد استفاده قرار گیرد. از طریق مدیریت ریسک اعتباری موثر، بانک و موسسه مالی و اعتباری قادر است عملکرد کلی را تا حد زیادی بهبود بخشد و از مزیت رقابتی برخوردار باشد. این امر نشان داد که بانکهای آفریقای جنوبی نسبت به همتایان بین المللی خود کمتر تحت تاثیر بحران مالی جهانی قرار گرفتند. این امر به دلیل شناسایی، ارزیابی و مدیریت ریسک اعتباری دقیق و بسیار موثر توسط یک شرکت اعتبارسنجی بود.
چگونه ریسک اعتباری مدیریت میشود؟
اولین قدم آژانسهای اعتبارسنجی برای بانکها، شناسایی دقیق و کمیت چنین ریسکی است. پس از اینکه این آژانسها و شرکتها از آنالیز حساب مشتریان نمرات و رتبه بندی اعتباری آنها را ارائه دادند این پارامترها به صورت دقیق بررسی میشوند در گزارش اعتبار بانکی نتایج نهایی ارائه میشوند. نمرات اعتباری نشانه قدرتمندی از خطری است که مشتریان احتمالی شما ایجاد میکنند. بررسی نمره اعتباری به سیستم بانکی کمک میکند تا در مورد اعطای وام و تسهیلات به مشتریان خاص تصمیم گیری کند. یکی از ساده ترین راهها برای مدیریت ریسک اعتباری، ایجاد یک رابطه طولانی مدت و قابل اعتماد با مشتریان است. قبل از دادن وام و تسهیلات، در مورد نمره و رتبه اعتباری شان با آنها صحبت کنید و از نگرش آنها نسبت به وضعیت مالی و اعتباری خود مطلع شوید. ضروری است که شما آن را کاملا روشن کنید که شرایط شما چیست و چه انتظاری از مشتریان دارید.
منبع: marisit