ریسک اعتباری به خطر پیش فرض یا عدم پرداخت یا عدم پایبندی به تعهدات قراردادی توسط یک وام دهنده اشاره دارد. درآمد بانکها در درجه اول از محل بهره وام گرفته میشود و بر همین اساس وامها دلیل اصلی ایجاد ریسک اعتباری هستند. بانکها با ابزارهای مالی از قبیل پذیرش، معاملات بین بانکی، تامین مالی تجارت، معاملات ارزی، معاملات آتی، مبادله، اوراق قرضه، تسویه حساب و سایر موارد با ریسک اعتباری روبرو هستند. اگرچه ریسک اعتباری به صورت ذاتی در وام دهی موجود است اما میتوان اقدامات مختلفی را برای اطمینان از به حداقل رساندن آن انجام داد. شیوههای وام دهی غیر اصولی و غیر حرفهای منجر به ریسک اعتباری بالاتر و ضررهای مرتبط با آن میشود. برای مدیریت ریسک و خطرات اعتباری بهترین راه استفاده از خدمات شرکتهای اعتبار سنجی است. بانکها به طور فزایندهای ترغیب شدهاند تا از خدمات شرکتهای اعتبارسنجی دارای مدلهای پیچیده برای نمره دهی و رتبه دهی اعتباری مشتریان خود استفاده کنند. اعتبار سنجی مشتریان بانک تا حد زیادی باعث کاهش ریسک و خطرات اعتباری بانکها میشود. روشها و رویکردهای زیادی برای مدیریت ریسک و خطرات اعتباری بانکها وجود دارد که یکی از آنها روش رویکرد ترکیبی است. در این روش تکنیکهای DEMATEL و ANP برای مدریت ریسک و خطرات اعتباری بانکها با هم ترکیب میشوند.(می خوای بدونی مشتریت توان بازپرداخت قسط هارو داره؟ همین الان وارد شو)
مدیریت ریسک اعتباری بانکها با روش رویکرد ترکیبی
یکی از اقدامات شرکت اعتبارسنجی برای مدیریت ریسک اعتباری بانکها استعلام معوقات بانکی مشتریان است. تا سال پیش آمار بانک مرکزی از رشد 10 برابری معوقات بانکی نسبت به سال 1385 را نشان میداد. به طوری که در هفت ماهه سال 1397 آمار معوقات بانکی از 16 هزار میلیارد تومان سال 1385 به 159 هزار میلیارد تومان رسید. آماری تامل برانگیز و بسیار تکان دهنده که ضرر زیادی به اقتصاد کشور وارد میکند. اما رفته رفته با ورود شرکت اعتبار سنجی و استفاده بانکها از خدمات آنها این آمار کاهش پیدا خواهد کرد. نحوه استعلام معوقات بانکی و مدیریت ریسک اعتباری توسط آژانسها و شرکت اعتبارسنجی با جدیدترین و به روز ترین تکنیکها و روشهایی از جمله رویکرد ترکیبی انجام میشود تا آنها بتوانند با شناسایی مشتریان بد حساب و بدهکار به نظام بانکی به آنها وام و تسهیلات ندهند و کمتر متضرر شوند. سامانه استعلام ضامن یکی دیگر از خدمات و امکانات مهم و تاثیر گذار شرکتهای اعتبارسنجی است که میتواند ریسک و خطرات اعتباری بانکها را تا حد زیادی مدیریت کرده و کاهش دهد. در واقع شرکتهای اعتبار سنجی علاوه بر استفاده از دادهها و اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان از بانکها، از بانک مرکزی هم استعلام میگیرند. آنها برای استعلام بدهی و چک برگشتی متقاضیان دریافت وام و ضامن از بانک مرکزی استعلام میگیرند و نتایج استعلام و آنالیز حساب مشتریان و ضامن را در قالب نمره و رتبه اعتباری از طریق روشها و تکنیکهای خاص و منحصر به فرد در اختیار بانکها قرار میدهند تا آنها برای اعطای وام و تسهیلات به متقاضیان مختلف تصمیم گیری کنند. آنها میتوانند متقاضیان دریافت وام و تسهیلات را بر اساس نمره و رتبه اعتباری دریافتی اولویت بندی کنند تا ریسک اعتباری خود را کاهش داده و مدیریت کنند و کمتر متضرر شوند.