در هر کشوری متغیرهای کلان اقتصادی میتواند بر روی ریسک اعتباری بانکها تاثیر بگذارد. هرچند شرکت اعتبارسنجی و یا شرکت های اعتبار سنجی میتوانند با ارائه راهکارهایی چون رتبه بندی اعتباری مشتریان بانکها تا حدود زیادی به مدیریت ریسک اعتباری آنها کمک کنند اما باز هم متغیرهای کلان اقتصادی میتوانند تاثیرگذار باشند. متغیرهای اقتصادی در هر کشوری با هر نوع بازار مالی متفاوت هستند. در ایران متغیرهای کلان اقتصادی که بر روی ریسک اعتباری بانکها و وضعیت اقتصادی کشور به خصوص در سالهای اخیر تاثیر بیشتری گذاشته است؛ را میتوان ارز و طلا دانست. ریسک اعتباری به خطر پیش فرض برای عدم پرداخت یا عدم پایبندی به تعهدات قراردادی توسط یک وام دهنده اشاره دارد. درآمد بانکها در درجه اول از محل بهره وام تامین میشود و بر این اساس وامها منبع اصلی ریسک اعتباری را تشکیل میدهند. بانکها با ابزارهای مالی از قبیل پذیرش، معاملات بین بانکی، تامین مالی تجارت، معاملات ارزی، معاملات آتی، مبادله، اوراق قرضه، تسویه حساب و سایر موارد با ریسک اعتباری روبرو هستند.(برای دریافت گزارش اعتبارسنجی خودتان و یا مشتریانتان همین حالا اقدام کنید)
یک شرکت اعتبار سنجی با ارائه راهکارهایی چون استعلام بدهی بانکی از طریق سامانه استعلام بدهی بانکی و رتبه بندی اعتباری به بانکها و موسسات مالی و اعتباری تسهیلات و وام دهنده کمک میکنند تا با تحلیل تاثیر متغیرهای اقتصادی ریسک اعتباری خود را مدیریت کنند و برای اعطای وام و تسهیلات به افراد و کسب و کارهای مختلف تصمیم درست بگیرند. پایین آمدن ریسک اعتباری به بانکها و موسسات مالی و اعتباری تسهیلات و وام دهنده کمک میکند تا کمتر متضرر شوند و با اعطای وام و تسهیلات بیشتر به کسب و کارها به رشد اقتصادی کشور کمک کند. یک شرکت اعتبارسنجی در هر کشوری دارای ساختار متفاوت اما هدفی مشابه برای ارزیابی اعتباری مشتریان خود هستند.
تحلیل تاثیر متغیرهای کلان اقتصادی بر ریسک اعتباری بانکها
علل مشکلات ریسک اعتباری در بانکها
اگرچه ریسک اعتباری به صورت ذاتی در وام دهی وجود دارد، میتوان با انجام اقدامات مختلفی از جمله استفاده از سامانه اعتبارسنجی از به حداقل رساندن ریسک اعتباری اطمینان یافت. شیوههای وام دهی نامعتبر منجر به ریسک اعتباری بالاتر و ضررهای مرتبط با آن میشود. موارد زیر برخی از شیوه های بانکی است که منجر به ریسک اعتباری بالاتر برای بانک می شود:
علت شماره 1 - تمرکز اعتبار
در جایی که اکثر وام های بانک ها روی وام گیرنده / وام گیرندگان یا بخش های خاص متمرکز شده است، این باعث تمرکز اعتبار می شود. شکل متعارف ریسک اعتباری بالا شامل وام دادن به وام گیرندگان انفرادی، گروهی از وام گیرندگان به هم مرتبط، یک بخش یا صنعت خاص است.
علت شماره 2 - روند صدور اعتبار
این شامل نقص در روند اعطای اعتبار و نظارت بر اعتبار بانکها است. اگرچه ریسک اعتباری ذاتی در وام دهی است، اما با رویه های اعتباری مناسب میتوان آن را در حداقل نگه داشت.
علت شماره 3 - عملکردهای چرخهای
تقریبا تمام صنایع با یک دوره رکود و رونق روبرو هستند. در طول دوره رونق، ارزیابیها میتواند به اعتبار خوب وام گیرنده منجر شود. اما، برای دستیابی دقیقتر به نتایج ارزیابیهای اعتباری، باید عملکرد چرخهای صنعت نیز مورد توجه قرار گیرد.
منبع: wallstreetmojo