ارزیابی اعتباری فرایندی است که یک فرد یا شرکت باید طی کند تا واجد شرایط دریافت وام یا پرداخت وجه کالاها و خدمات در طی یک دوره طولانی باشد. همچنین به فرایندی که شرکتها یا وام دهندگان در آن درخواست اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکتها از شرکتها و سامانههای اعتبارسنجی دارند، اطلاق میشود که میتواند به صورت شفاهی یا کتبی معمولا از طریق یک سیستم الکترونیکی انجام شوند.
این که چه به صورت حضوری و چه به صورت جداگانه انجام شود، باید از نظر قانونی شامل کلیه اطلاعات مربوط به هزینه اعتبار برای وام گیرنده، از جمله بازده درصد سالانه و کلیه هزینههای مرتبط باشد. با ظهور سیستمهای جدید فناوری مالی در بازار اعتبارسنجی، فرایند ارزیابی اعتباری به طور فزایندهای سریعتر و به صورت خودکار طی میشوند. فناوری به وام دهندگان این امکان را میدهد تا اعتبارسنجی مشتریان و اعتبارسنجی شرکتها در قالب برنامههای مختلف اعتبارسنجی که می توانند بصورت حضوری یا جداگانه رتبه اعتباری و نمره اعتباری را تعیین کنند، انجام شود.
فرایند ارزیابی اعتباری
به طور کلی، گزارش اعتباری خوب میتواند اعتماد وام دهنده در اعطای وام و تسهیلات به وام گیرنده را جلب کند چرا که رتبه بندی اعتباری او را افزایش میدهد. گزارش اعتباری که در فرایند ارزیابی اعتباری تهیه و تدوین میشود، شامل توانایی و تمایل وام گیرنده برای پرداخت اقساط وام است، یکی از عواملی که سیاستهای اعتباری وام دهنده را تعیین میکند. وام دهندگان از تعدادی ابزار مالی برای ارزیابی اعتباری یک وام گیرنده بالقوه استفاده میکنند. وقتی هم وام دهنده و هم وام گیرنده دارای کسب و کاری هستند، بخش اعظم ارزیابی به تجزیه و تحلیل ترازنامه وام گیرنده، صورتهای جریان وجوه، نرخ گردش موجودی، ساختار بدهی عملکرد مدیریت و شرایط بازار متکی است. وام گیرندگانی را که در استعلام بانکی مشخص شود که چک برگشتی ندارند و اعتبار خوبی کسب کردهاند و میزان درآمد خود را بیشتر و بالاتر از میزان بدهی مشخص میکنند، نسبت به دریافت وام و تسهیلات از دیگران در اولویت بالاتری قرار دارند.
اطلاعات ارزیابی اعتباری
در همه نوع برنامههای ارزیابی اعتباری، اطلاعات درخواست شده معمولا یکسان است. این اطلاعات در واقع جزئیات مربوط به رتبه اعتباری و نمره اعتباری را مشخص میکند. علاوه بر امتیاز دهی به اعتبار، وام دهندگان تصمیمات وام را نیز بر اساس نسبت بدهی وام گیرنده به درآمد او میگیرند. وام دهندگان اصلی به طور معمول به دنبال نمره اعتباری 650 یا بالاتر با نسبت بدهی به درآمد 35٪ یا کمتر هستند. با این حال، هر وام دهنده فردی، استانداردهای خاص خود را برای تایید اعتبار وام گیرندگان خواهد داشت.
کاربرد ارزیابی اعتباری
بسیاری از کسب و کارها برای تامین اعتبار برای خریدهای روزانه یا سرمایه گذاریهای طولانی مدت در تسهیلات و تجهیزات باید در ارزیابی اعتباری موفقیت کسب کنند. اعتبار یکی از پایه های اقتصاد است و مشاغل کوچک غالبا برای دریافت اعتبار بهتر و مناسبتر رقابت میکنند. برای دریافت اعتبار بهتر از وامهای کوتاه مدت تا تامین اعتبار سهام، یک کسب و کار نیاز به داشتن یک برنامه تجاری و سابقه اعتباری مناسب دارد. شرکت باید بتواند نشان دهد که میتواند وام را با نرخ سود تعیین شده بازپرداخت کند.
منابع: investopedia inc