کنترل اعتباری

سابقه اعتباری نامطلوب چیست؟

گاهی سابقه اعتباری به جای آنکه تاثیری مثبت بر زندگی مالی ما داشته باشد اثرات معکوس و مخرب خواهد داشت چنین سابقه‌ای، سابقه اعتباری نا‌مطلوب نامیده می‌شود. سابقه اعتباری نا‌مطلوب، نشان‌دهنده سابقه بازپرداخت ضعیف در یک یا چند قرارداد جاری است. سابقه اعتباری نامطلوب در گزارش اعتبار سنجی اشخاص نمایان خواهد شد و موجب کاهش نمره اعتباری و دشوار ساختن شرایط اتخاذ وام یا اخذ کارت اعتباری و یا حتی تایید وام خواهد شد.

سابقه اعتباری نتیجه معوقات متعدد قرض‌گیرنده است که توسط اعتباردهندگانی مانند بانک‌ها ( از طریق استعلام بانکی )، شرکت‌های بیمه و لیزینگ‌ها به موسسه اعتبار سنجی گزارش شده است. مواردی که منجر به سابقه اعتباری نامطلوب می‌شوند شامل اقساط سر رسید گذشته، اقساط معوق، بدهی و ... است که در استعلام بانکی از بانک به موسسه اعتبار سنجی گزارش می شود.

اثرات نامطلوب

بسیاری از وام‌گیرندگان وقایع اعتباری نامطلوبی را به دلایل مختلف تجربه می‌کنند. هر مورد منفی گزارش شده به موسسه اعتبار سنجی اثرات متفاوت بر گزارش اعتباری و نمره اعتباری وام‌گیرنده خواهد گذاشت. البته این موارد منفی پس از مدتی و بعد از گدشت 8 سال خود به خود توسط موسسات اعتبار سنجی از گزارش اعتباری حذف خواهند شد این موارد اما در استعلام بانکی آورده میشود.

وام‌دهندگان و اعتباردهندگان به سابقه اعتباری منفی توجه می‌کنند زیرا اگر یک قرض‌گیرنده در گذشته مشکلات اعتباری داشته باشد. به احتمال زیاد این مشکلات را در آینده نیز تجربه خواهد کرد. در نتیجه، وام‌دهندگان تمایلی به اعطای وام نشان نخواهند داد یا ممکن است نرخ بهره بالاتر از مشتریان کم‌ریسک که سابقه اعتباری نامطلوب یا معکوس ندارند در نظربگیرند.

کنترل اعتباری چیست و شامل چه عواملی است؟

کنترل اعتبار که خط مشی اعتباری نیز نامیده می‌شود. شامل استراتژی‌های به کار گرفته‌ شده توسط شرکت به منظور تسریع فروش محصولات یا خدمات از طریق اعطای اعتبار به مشتریان بالقوه یا مشتریان فعلی شرکت است. شرکت‌ها ترجیح می‌دهند اعتبار خود را به افراد و شرکت‌هایی که اعتبار مناسب دارند تخصیص دهند و برای افراد و شرکت‌هایی که که اعتبار ضعیف دارند خط‌مشی‌ها و قوانین سخت‌گیرانه‌تری در نظر بگیرند. این خط ‌مشی ‌ها کنترل اعتبار یا مدیریت اعتبار نامیده می‌شود. 

موفقیت یا شکست شرکت در درجه اول به تقاضا برای محصولات یا خدمات بستگی دارد. به عنوان یک قاعده کلی، فروش بیشتر منجر به سود بیشتر خواهد شد که قیمت بیشتر سهام را در پی دارد. فروش، یک عامل مهم در موفقیت شرکت است که به عوامل گوناگونی بستگی دارد. برخی از این عوامل مانند اقتصاد سلامت از جمله عوامل بیرونی یا برونزا محسوب می‌شوند که خارج از کنترل شرکت است. عوامل دیگر تحت کنترل شرکت است که شامل قیمت‌های فروش، کیفیت محصول، تبلیغات و کنترل اعتبار شرکت از طریق خط ‌مشی ‌های اعتباری است.

خط مشی اعتباری یا کنترل اعتبار بر مبنای 4 عامل صورت می‌گیرد که این عوامل عبارتند از:

دوره اعتبار: مدت زمانی که به مشتری مهلت داده می‌شود تا بدهی‌های خود را پرداخت کند.

تخفیف نقدی: بعضی از شرکت‌ها یا کسب‌و‌کارها درصدی تخفیف پیشنهاد می‌دهند که خریدار باید پیش از پایان دوره تخفیف به صورت نقدی آن را پرداخت کند. تخفیف نقدی به خریداران انگیزه‌ پرداخت سریع‌تر بدهی را می‌دهد.

استانداردهای اعتبار: شامل قدرت مالی مورد نیاز یک مشتری برای واجد شرایط شدن برای اعتبار است. استانداردهای کمتر فروش را افزایش می‌دهد اما بدهی‌ها را نیز افزایش خواهد داد. بسیاری از خط‌مشی‌های اعتباری از نمره اعتباری برای اعتبار سنجی مشتریان استفاده می‌کنند.

معمولا مدیر اعتبار یا کمیته اعتباری در کسب‌و‌کارهای خاص مسئول اجرای خط‌ مشی‌ های اعتباری است. اغلب مدیران فروش، عملیات، مالی و حسابداری گرد هم می‌آیند تا کنترل‌های اعتباری ذکر شده در بالا را مدیریت کنند.

به امید آنکه کسب‌و‌کارها فروش خود را بر مبنای مدیریت و کنترل اعتبار قرار دهند و به نتایج مالی آینده خود با بدهی‌های بیشمار آسیب نرسانند.

منبع: سایت investopedia