سامانه اعتبارسنجی رتبه اعتباری و نمره اعتباری افراد را تعیین میکنند. هرچند ممکن است معانی این دو عبارت در بعضی موارد به صورت مشابه مورد استفاده قرار گیرد، اما بین این دو عبارت تفاوتهایی وجود دارد. رتبه اعتباری را یک سامانه اعتبار سنجی اغلب برای کسب و کارها تعیین می کنند و نمره اعتباری را یک آژانس اعتبارسنجی معمولا برای برای کسب و کارها یا مصرف کنندگان تعیین میکند که برای مصرف کنندگان گزارش معوقات بانکی و تعداد چک برگشتی بر نمره اعتباری آنها تاثیر گذار است. سابقه و تعداد چک برگشتی افراد را میتوان از طریق استعلام بانکی به دست آورد. یک آژانس اعتبارسنجی برای دادن نمره اعتباری مصرف کنندگان براساس اطلاعات گزارش اعتباری اقدام میکند. نمره اعتباری بر پذیرش یا عدم پذیرش درخواست وام شخصی، وام مسکن یا کارت اعتباری جدید از بانک و موسسات مالی و اعتباری تاثیر گذار است. هم رتبه و هم نمره اعتباری به گونهای طراحی شده است تا احتمال و ریسک بازپرداخت وام و تسهیلات وام گیرندگان برای وام دهندگان مشخص شود. نمرات و رتبههای اعتباری توسط یک آژانس اعتبارسنجی مستقل و معتبر ایجاد میشوند، نه از سوی وام دهندگان یا وام گیرندگان. هزینه این خدمات توسط نهاد درخواست کننده نمره و رتبه اعتباری پرداخت میشود.
هنگام ایجاد رتبه بندی اعتباری، هر سامانه اعتبارسنجی مقیاسهای خاص خود را دارد. معمولا بالاترین رتبههای اعتباری شرکتها به صورت AAA نمایش داده میشود. این سامانههای اعتبار سنجی برای محاسبه این امتیازات و رتبه بندیها، به تاریخچه وام و زمان بازپرداخت اقساط وام یک کسب و کار یا دولت نگاه میکنند. شرکتهای اعتبار سنجی از رتبه بندی اعتباری به عنوان چشم انداز اقتصادی (منفی ، مثبت ، پایدار ، در حال بررسی و پیش فرض) برای کشورها استفاده میکنند. اینها نشانگر روند بالقوه رشد یا عدم رشد رتبه اعتباری یک کشور در شش ماه تا دو سال آینده است.
نمرات اعتباری مصرف کنندگان توسط سامانه اعتبار سنجی
بر خلاف رتبه بندی اعتباری، نمرات اعتباری معمولا به عدد بیان می شود. امتیاز رایج مورد استفاده در تصمیمات وام دهی به مصرف کننده، نمره FICO یا شرکت Fair Isaac است. FICO اطلاعاتی را از آژانسهای اعتبار سنجی دریافت میکند و از آن برای محاسبه نمره اعتباری فرد استفاده میکند. آژانس اعتبارسنجی همچنین نمرات اعتباری خود را برای افراد تعیین میکنند. اینها به شما ایده کلی میدهند که اعتبار شما در کجا قرار دارد و عوامل موثر بر آن چیست، اما بیشتر وام دهندگان هنگام ارزیابی میزان اعتبار یک مصرف کننده برای پذیرش یا عدم پذیرش درخواست او به نمرههای FICO نگاه میکنند چرا که این نمرات بر اساس پارامترهای بین المللی محاسبه شده است.
فاکتورها و پارامترهایی مانند سابقه باز پرداخت اقساط، مبلغ وامی که بدهکار هستید، چه مدت اعتبار شما باز شده است (سابقه اعتبار شما)، اعتبار جدید و ترکیب انواع اعتبارات در محاسبه یک نمره FICO موثر است. این نمرات بین 300 تا 850 است. هرچه نمره مصرف کننده بالاتر باشد، بهتر، نمرات اعتباری معمولا در محدودههایی چون عالی، خوب، منصفانه و ضعیف طبقه بندی میشوند.
منبع: investopedia