رتبه اعتباری و اخذ وام بانکی

رتبه اعتباری و اخذ وام بانکی

اگر به تازگی قصد خرید خانه دارید. باید بدانید که نمره اعتباری شما بر احتمال دریافت وام مسکن تاثیر خواهد گذاشت. اگر نمره اعتباری خوبی داشته باشید از شرایط وام بهتر بهرمند خواهید شد. اما چه رخ خواهد داد اگر نمره اعتباری کم یا بد داشته باشید؟ آیا با این شرایط هم واجد شرایط وام مسکن خواهید بود؟

در ادامه به بیان شرایط دریافت وام از بانک مسکن می‌پردازیم. شرایط دریافت وام مسکن شامل مقدار پول دریافتی وام‌گیرنده، زمان انتظار برای دریافت وام، نحوه بازپرداخت وام، مدت زمان پرداخت وام و سود بازپرداختی است که به وام‌گیرنده تعلق می‌گیرد.

شرایط دریافت وام از بانک مسکن به چه صورت است؟

در ابتدا به شرح شرایط دریافت وام‌های بانک مسکن از محل خرید اوراق ممتاز از بازار بورس و صندوق پس‌انداز مسکن یکم می‌پردازیم و سپس شرایط وام‌های دیگر مانند وام خرید زمان، وام مشترک یا جعاله تعمیر مسکن و وام حساب پس‌انداز جوانان بررسی می‌شود.

به متقاضیان دریافت وام از دو طریق خرید اوراق ممتاز از بازاربورس و دریافت وام از محل صندوق پس‌انداز، وام اعطا می‌شود که به دو صورت انفرادی و زوجین پرداخت می‌شود و هر کدام از این وام‌ها شرایط دریافت خاص خود را دارند.

شرایط دریافت وام مسکن از محل خرید اوراق ممتاز از بازار بورس به قرار زیر است:

متقاضیان خرید اوراق ممتاز بازار بورس می‌بایست به ازای هر 500 هزار تومان، برگ اوراقی به حدود قیمت 44 هزار تومان خریداری نمایند. متقاضیان با خرید این اوراق دیگر نیازی به انتظار برای رسیدن نوبت دریافت وام ندارد و می‌توانند بلافاصله بعد از خرید اوراق اقدامات لازم را انجام دهند. برای دریافت وام از طریق اوراق، محدودیت دفعات وجود ندارد. نرخ سود تسهیلات 5/17 درصد و دوره بازپرداخت تسهیلات حداکثر 12 سال تعیین شده است. اقساط را می‌توان به دو روش ساده و پلکانی پرداخت کرد. خانه اولی بودن تسهیلات گیرندگان الزامی نمی‌باشد و اعطای تسهیلات به زوجین صرفا یک بار امکان پذیر می‌باشد.

همچنین شرایط دریافت وام از محل صندوق پس انداز مسکن یکم به صورت زیر تعیین شده است:

از جمله شرایط دریافت وام سپرده‌گذاری نیمی از مبلغ وام به مدت یکسال است. نرخ سود تسهیلات 8 درصد تعیین شده است و حداقل مدت انتظار اولیه برای دریافت وام 12 ماه و دوره بازپرداخت وام 12 سال در نظر گرفته شده است. متقاضیان باید درآمد مستقل داشته باشد و خانه اولی بودن زوجین ( زن و شوهر ) الزامی می‌باشد.

وام خرید زمان هم از محل صندوق پس‌انداز مسکن پرداخت می‌شود. برای دریافت این وام می‌بایست دو برابر مبلغ دریافتی وام را به مدت شش ماه سپرده‌گذاری کرد. پس از گذشت شش ماه از سپرده‌گذاری متقاضی می‌تواند بیش از 8 میلیون تا سقف 12 میلیون تومان وام دریافت کند. سود بازپرداخت وام 11 درصد است.

وام مشترک یا جعاله تعمیر مسکن به صاحبان خانه پرداخت میشود. متقاضیانی که از محل صندوق پس انداز مسکن و از طریق خرید اوراق وام مشترک می‌گیرند واجد شرایط دریافت وام جعاله هستند. سقف این تسهیلات 20 میلیون تومان است. برای دریافت وام مشترک باید اوراق خریده شود. برای دریافت وام 20 میلیون تومانی، 40 برگ از اوراق لازم است. سود بازپرداخت وام مشترک 18 درصد در نظر گرفته شده است.

حساب پس‌انداز مسکن جوانان یکی از حساب‌های سپرده‌گذاری کوتاه مدت است که متقاضیان می‌توانند از طریق افتتاح آن اقدام به دریافت وام مسکن نمایند. مدت زمان انتظار برای وام حساب پس انداز مسکن، بین 5تا 15 سال است. نرخ سود تسهیلات این وام 9 درصد تعیین شده است و مدت بازپرداخت آن حداکثر 20 سال است.

چگونه وام‌دهندگان مسکن براساس اطلاعات مندرج در سامانه‌های اعتبار سنجی تصمیم‌گیری می‌کنند؟

وام‌دهندگان نیاز به سنگ محکی برای تعیین میزان تمایل متقاضی به بازپرداخت وام دارند و سامانه‌های اعتبار سنجی با ارائه گزارش اعتباری و نمره اعتباری به خوبی به این نیاز پاسخ گفته‌اند. نمره اعتباری شرایط دریافت وام را برای وام‌گیرتده معین می‌کند. پیش از این نیز امکان استعلام تسهیلات و معوقات توسط بانک مرکزی فراهم شده بود و اما سامانه‌های اعتبار سنجی علاوه بر اطلاعات تسهیلات و معوقات موارد دیگری مانند استعلام چک‌های برگشتی و بدهی مالیاتی و سابقه پرونده قوه قضاییه را در اختیار وام‌دهنده قرار می‌دهند و بنابراین وام‌دهنده از طریق اطلاعات جامعی که در کمترین زمان در اختیارش قرار می‌گیرد دید روشنی نسبت به وضعیت اعتباری متقاضی وام بدست می‌آورد و از سابقه مالی و اعتباری او مطلع می‌شود. به ویژه آنکه بانک‌ها و موسسات برای اطمینان از بابت بازپرداخت تسهیلات خود و پیشگیری از معوق شدن وامهایشان علاوه بر استعلام تسهیلات و معوقات متقاضی وام که برای اطمینان از بدهکار نبودن متقاضی و جلوگیری از اخذ چندین وام از یک بانک انجام می‌شود نیاز به استعلام ضامن یا ضامنین دارند تا از میزان اعتبار آن‌ها نیز اطمینان حاصل کنند. در خصوص استعلام ضامن برای مثال اگر ضامنی خود سابقه منفی داشته باشد و یا پیش از این نیز ضامن کسی شده باشد که اقساط خود را به موقع پرداخت نکرده باشد چنین شخصی از نظر وام‌دهنده وضعیت اعتباری مناسبی ندارد و  شرایط او باید با دقت بیشتری بررسی شود. 

وام‌گیرندگان نیز برای انکه خوش حساب شناخته شوند باید به سر رسید اقساط بانکی خود توجه ویژه‌ای داشته باشند بنابراین لازم است که با استعلام بدهی بانکی خود از مبلغ دقیق و تعداد اقساط سر رسید شده پرداخت نشده و تعداد اقساط باقیمانده خود مطلع ‌شوند. استعلام بدهی بانکی امکان مدیریت بدهی‌ها و اقساط را برای وام‌گیرنده فراهم می‌سازد. وام‌گیرنده هم چنین با بهبود نمره اعتباری خود از شرایط وام بهتری (کاهش مدت زمان انتظار برای دریافت وام بانکی) بهره‌مند می‌شود.