در حال بارگذاری

استعلام بدهی بانکی

تا پیش از این با استعلام بدهی بانکی و شیوه های آن آشنا شدیم و به این نتیجه دست یافتیم که استعلام بدهی بانکی می تواند کمک حال معامله گران در بازار باشد و سابقه افراد را نسبت به پرداخت بدهی و قبوض خود به خوبی نشان دهد تا با چنین اطلاعاتی با دیدی باز وارد معامله با افراد حقیقی و حقوقی شد. اما در این بخش می خواهیم باری دیگر در خصوص استعلام بدهی بانکی این بار از یک منظر دیگری بپردازیم. حتما می دانید که استعلام بدهی بانک ی به شیوه های مختلفی صورت می پذیرد که با این شیوه ها نیز آشنایی مختصری صورت گرفته است. حال سوال اینجاست عمده تفاوت میان این شیوه ها چیست؟ به تعبیری دقیق تفاوت استعلام بدهی بانک ها از سامانه های اعتبارسنجی و استعلام بدهی مستقیما از بانک ها چیست؟ برای پاسخ دهی به این سوال ابتدای امر می بایست هر یک از روش های یاد شده را به صورت دقیق تر مورد بررسی کاوش قرار داد تا پس از مشخص شدن زیر و بم این روش ها بتوان به صورت شفاف تری عمده تفاوت میان این شیوه ها را فراگرفت.

استعلام بدهی بانکی به شیوه مستقیم از بانک ها

برای استعلام بدهی بانکی به شیوه مستقیم با مراجعه به یکی از شعب بانکی می بایست ساعتی از وقت خود را خالی نموده و خستگی راه و شلوغی خیابان ها و ترافیک را به جان خریده تا در نهایت به صف های معمولا شلوغ بانک ها رسیده و بعد از سپری شدن دقایق زیاد یا ساعت ها انتظار نهایتا بتوان پس از ارائه مدارک لازم جهت استعلام بدهی بانکی و احراز هویت در نزد بانک ها، استعلام بدهی بانکی را به صورت مکتوب در دست گرفت و از اطلاعات مندرج در آن باخبر گشت. بنابراین علی رغم اینکه استعلام بدهی بانکی برای بسیاری از معامله گران حائز اهمیت است و می توانند بر حسب ارزیابی نکات و اطلاعات مندرج در آن تصمیم شایسته ای را بگیرند ولی در عین حال می بایست این سختی ها را نیز به جان بخرند. تمامی این مشکلات با پیشرفت روز به روز تکنولوژی و ماشینی شدن زندگی روزمره انسان ها برطرف گردیده است. در ادامه با سامانه اعتبار سنجی آشنا خواهیم شد که در این سامانه چنین مشکلاتی برای استعلام بدهی بانکی پیش روی مراجعه کنندگان نیست.

 

سامانه اعتبارسنجی

سامانه اعتبار سنجی آیس در راستای تسهیل در امور بانکی مشتریان بستری را فراهم نموده است تا تنها با استفاده از استعلام کد ملی و موبایل خود بتوانید نسبت به استعلام بدهی بانکی خود مطلع گردید. در این سامانه که به صورت 24 ساعته می توان آنلاین نسبت به استعلام بدهی بانکی مطلع گشت، اطلاعاتی درج شده است که بدون نیاز به مراجعه حضوری به راحتی می توان نسبت به استعلام بدهی بانکی خود مطلع گشت و تمامی اطلاعات مندرج در استعلام کتبی بانک را این بار به صورت آنلاین در کمترین زمان ممکن و با بیشترین بازدهی ممکن به پیش برد. بنابراین این سامانه بر حسب دستورالعمل بانک ملی مرکزی برای تسهیل در امور اشخاص حقیقی و حقوقی بنا شده است که با تکیه بر تکنولوژی روز دنیا تنها با مراجعه به سایت اعتبارسنجی آیس می توان کلیه مراحل استعلام بدهی بانکی را در کسری از ثانیه به پیش برد. از دیگر عواملی که در استعلام بدهی بانکی به شیوه مستقیم وجود داشت، ذکر این مسئله بود که استعلام بدهی بانکی به صورت جداگانه توسط هر بانکی صورت می گرفت و امکان گرد آوردن اطلاعات تمامی بانک ها وجود نداشت؛ لذا سامانه اعتبارسنجی آیس با در نظر گرفتن این مسئله بستری را فراهم آورده است تا علاوه بر آنلاین بودن استعلام بدهی بانکی و صرفه جویی در وقت و انرژی مراجعه کنندگان خود، تمامی این اطلاعات را به صورت یکپارچه و یک دست در پهنه بسیار وسیع و گسترده ای در کسری از ثانیه برای اعتبار سنجی فراهم آورده است. بنابراین بی هیچ شک و شبهه ای می توان اذعان داشت که بهره مندی از سامانه اعتبارسنجی آیس به مراتب خیلی بهتر از استعلام بدهی بانکی به صورت مستقیم به بانک است. در ادامه به صورت تیتر وار به مهمترین تفاوت های استعلام بدهی بانکی به صورت مستقیم با مراجعه به بانک ها و استعلام بدهی بانکی به روش اعتبارسنجی آیس خواهیم پرداخت تا با عمده تفاوت های این دو آشنا گردیم.

تفاوت استعلام بدهی بانکی سامانه اعتبار سنجی و مراجعه مستقیم به بانک

تفاوت های این دو به صورت تیتر وار به موارد زیر خلاصه می گردند:

  1. وقت گیر بودن استعلام بدهی بانکی به شیوه مستقیم در قیاس با سامانه اعتبارسنجی
  2. استعلام بانکی به صورت مستقیم فقط در ساعت های کاری صبح تا ظهر امکان پذیر است. حال آنکه در سامانه اعتبار سنجی آیس می توان در هر ساعتی از روز و شب نسبت به استعلام بدهی بانکی خود مطلع شد. ولی در شیوه مستقیم به علت اینکه بانک ها تنها در ساعت های اداری کار می کنند، امکان استعلام در ساعت های غیر اداری را از افراد سلب می کنند. این مسئله به ویژه برای افرادی که در ساعت های اداری خود مشغول کارهای روزمره خود هستند، می توانند بسیار مسئله ساز گردد.
  3. در شیوه مستقیم به صورت جداگانه در هر بانکی استعلام صورت می پذیرد و امکان گرد آوردن اطلاعات تمامی بانک ها وجود ندارد. حال آنکه در سامانه اعتبارسنجی آیس تمامی اطلاعات به صورت یکپارچه و یک دست به صورت گسترده در کسری از ثانیه وجود دارد و به راحتی می توان به تمامی این اطلاعات دسترسی داشت.
  4. سرعت عمل، دقت نظر و امنیت استعلام بدهی بانکی به شیوه سامانه اعتبارسنجی آیس نسبت به شیوه مستقیم بسیار بالاتر و منسجم تر است. چرا که هیچ گونه وقتی از مراجعه کننده تلف نمی گردد و از دقت نظر بالاتری نیز برخوردار است و می توان قاطعانه گفت استعلام بدهی بانکی در سامانه اعتبار سنجی با ضریب خطای بسیار کمتری مواجهه می گردد. علاوه بر آن از امنیت بالاتری نیز برخوردار است. چرا که در سیستم های بانکی ممکن است احراز هویت به درستی صورت نگیرد و اطلاعات به دست آمده در استعلام لو رود ولی در سامانه اعتبارسنجی این اتفاقات رخ نمی دهد و از امنیت بسیار بالاتری برخوردار است. چرا که هر فردی تنها یک کارت ملی دارد و با شماره کارت ملی خود وارد سامانه می گردد.

بنابراین با توجه به تفاوت های به عمل آمده در مورد استعلام بدهی بانکی به این دو شیوه می توان به ضرس قاطع اذعان داشت که استعلام به شیوه سامانه اعتبارسنجی آیس بسیار بهتر و مطلوب تر از شیوه مراجعه مستقیم است.

اعتبارسنجی شرکت،ارزیابی شرکت،رتبه بندی شرکت

 معرفی انواع طرح‌های ارائه تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد

وام بانک مهر اقتصاد با هدف کمک به تامین مالی افراد مختلف با تنوع فوق العاده ارائه می‌شود. این بانک از نظر تنوع وام و تسهیلات جزء برترین بانک‌های کشور است. برای استعلام تسهیلات این بانک و کسب اطلاعات کامل در این زمینه می‌توانید به سایت بانک مهر اقتصاد مراجعه کنید. این بانک مانند هر بانک دیگری برای اعطای وام و تسهیلات برای هر مشتری خود استعلام ضامن انجام می‌دهد.

1-طرح مهر نوین برای دریافت تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد

این طرح با هدف خرید دارایی‌هایی چون (تجهیزات کسب و کار، محل کسب و کار و ...) و دریافت خدماتی چون (تعمیر مسکن و خودرو، هزینه درمان و ...) طراحی شده و دریافت سود علی الحساب سالانه آن 6 درصد است.

انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مهر نوین

انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مهر نوین عبارتند از:

  • در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 4 ماه می‌توان 100.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 16 ماه با بانک تسویه کرد.
  • در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 4 ماه می‌توان 50.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 32 ماه با بانک تسویه کرد.
  • در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 8 ماه می‌توان 200.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 16 ماه با بانک تسویه کرد.
  • در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 8 ماه می‌توان 100.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 32 ماه با بانک تسویه کرد.

2-طرح شمیم مهر برای دریافت تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد

این طرح با هدف تامین منابع مالی مورد نیاز تجار، تولید کننده و ... طراحی شده و دریافت سود علی الحساب سالانه آن 14 درصد است.

انواع حالت‌های تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح شمیم مهر

انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح شمیم مهر عبارتند از:

  • در حالت اول نرخ سود علی الحساب و نرخ سود تسهیلات به ترتیب 14 و 12 درصد است. نسبت تسهیلات به سپرده 71 تا 80 درصد و روش و مدت بازپرداخت اقساط، اقساطی و 6 تا 60 ماه است.
  • در حالت دوم نرخ سود علی الحساب و نرخ سود تسهیلات 12 درصد است. نسبت تسهیلات به سپرده 81 تا 90 درصد و روش و مدت بازپرداخت اقساط، اقساطی و 6 تا 60 ماه است.
  • در حالت سوم نرخ سود علی الحساب و نرخ سود تسهیلات 14 درصد است. نسبت تسهیلات به سپرده 81 تا 90 درصد و روش و مدت بازپرداخت اقساط، اقساطی و 6 تا 60 ماه است.
  • در حالت چهارم نرخ سود علی الحساب و نرخ سود تسهیلات به ترتیب 12 و 14 درصد است. نسبت تسهیلات به سپرده 91 تا 100 درصد و روش و مدت بازپرداخت اقساط، اقساطی و 6 تا 60 ماه است.
  • در حالت پنجم نرخ سود علی الحساب و نرخ سود تسهیلات به ترتیب 14 و 16 درصد است. نسبت تسهیلات به سپرده 91 تا 100 درصد و روش و مدت بازپرداخت اقساط، اقساطی و 6 تا 60 ماه است.
  • در حالت ششم نرخ سود علی الحساب و نرخ سود تسهیلات به ترتیب 12 و 18 درصد است. نسبت تسهیلات به سپرده تا 100 درصد و روش و مدت بازپرداخت اقساط، سر رسیدی و  تا 12 ماه است.

 

وام بانک مهر اقتصاد

3-طرح مسدودی برای دریافت تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد

اعطای تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در این طرح به صورت قرض الحسنه با نرخ 4 درصد سالیانه محاسبه شده است.

انواع حالت‌های تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مسدودی

انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مسدودی عبارتند از:

  • در حالت اول مبلغ سپرده 200.000.000 ریال و حق برداشت آن کاملا مسدود است. مدت انتظار دریافت وام 1 تا 3 ماه و حداکثر مدت بازپرداخت اقساط آن 36 ماهه خواهد بود. کل مبلغ اعتبار با 100 درصد اعتبار بانک، 400.000.000 ریال است. همچنین دوره مصرف این تسهیلات 12/1 است.
  • در حالت دوم مبلغ سپرده 200.000.000 ریال و حق برداشت آن کاملا مسدود است. مدت انتظار دریافت وام 1 تا 3 ماه و حداکثر مدت بازپرداخت اقساط آن 60 ماهه خواهد بود. کل مبلغ اعتبار با 50 درصد اعتبار بانک 300.000.000 ریال است. همچنین دوره مصرف این تسهیلات 6/1 است.
  • در حالت سوم مبلغ سپرده 200.000.000 ریال و حق برداشت آن کاملا مسدود است. مدت انتظار دریافت وام 1 تا 3 ماه و حداکثر مدت بازپرداخت اقساط آن 48 ماهه خواهد بود. کل مبلغ اعتبار با 80 درصد اعتبار بانک، 360.000.000 ریال است. همچنین دوره مصرف این تسهیلات 9/1 است.
  • در حالت چهارم مبلغ سپرده 200.000.000 ریال و دارای حق برداشت متغیر است. مدت انتظار دریافت وام 1 تا 3 ماه و حداکثر مدت بازپرداخت اقساط آن 24 ماهه خواهد بود. کل مبلغ اعتبار با 30 درصد اعتبار بانک، 260.000.000 ریال است. همچنین دوره مصرف این تسهیلات 12/1 است.
  • در حالت پنجم مبلغ سپرده 200.000.000 ریال و دارای حق برداشت کامل است. مدت انتظار دریافت وام 1 تا 3 ماه و حداکثر مدت بازپرداخت اقساط آن 24 ماهه خواهد بود. کل مبلغ اعتبار بدون اعتبار بانک، 200.000.000 ریال است. همچنین دوره مصرف این تسهیلات 12/1 است.
  • در حالت ششم مبلغ سپرده 200.000.000 ریال و با حق استفاده مجدد است. مدت انتظار دریافت وام 1 تا 3 ماه و حداکثر مدت بازپرداخت اقساط آن 24 ماهه خواهد بود. کل مبلغ اعتبار با 50 درصد اعتبار بانک، 300.000.000 ریال است. همچنین دوره مصرف این تسهیلات 9/1 است.
  • در حالت هفتم مبلغ سپرده 200.000.000 ریال و دارای حق استفاده مجدد است. مدت انتظار دریافت وام 1 ماه و حداکثر مدت بازپرداخت اقساط آن 120 ماهه خواهد بود. کل مبلغ اعتبار بدون اعتبار بانک 200.000.000 ریال است. همچنین دوره مصرف این تسهیلات دارای قابلیت استفاده مجدد است.

4-طرح مهر برای دریافت تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد

این طرح با هدف خرید دارایی‌هایی چون (تجهیزات کسب و کار، محل کسب و کار و ...) و دریافت خدماتی چون (تعمیر مسکن و خودرو، هزینه درمان و ...) طراحی شده است.

انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مهر

انواع تسهیلات و وام بانک مهر اقتصاد در طرح مهر عبارتند از:

  • در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 3 ماه با نسبت تسهیلات 100 درصد به معدل سپرده می‌توان 100.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 30 ماه با بانک تسویه کرد.
  • در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 3 ماه با نسبت تسهیلات 50 درصد به معدل سپرده می‌توان 50.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 60 ماه با بانک تسویه کرد.
  • در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 6 ماه با نسبت تسهیلات 100 درصد به معدل سپرده می‌توان 100.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 60 ماه با بانک تسویه کرد.
  • در صورت سپرده گذاری با مبلغ 100.000.000 ریال به مدت 6 ماه با نسبت تسهیلات 200 درصد به معدل سپرده می‌توان 200.000.000 ریال وام و تسهیلات دریافت کرد که اقساط آن را باید ظرف 30 ماه با بانک تسویه کرد.

 

منبع: https://www.mebank.ir/

سررسید اقساط، استعلام ضامن، استعلام بانکی، رتبه اعتباری، استعلام چک

استعلام بدهی بانک

برای استعلام بدهی بانکی عمدتا می بایست به یکی از شعبه بانک ها مراجعه نمود و با ارائه مدارک مورد نظر به بانک و پس از احراز هویت توسط متولیان بانکی می توان نسبت به بدهی های خود در نزد بانک مطلع گشت. تا پیش از این در خصوص استعلام بدهی بانک و تاثیر آن در معاملات و بازار اقتصاد مطالبی را خواندیم و یادآور گشتیم که استعلام بدهی بانکی تا چه میزان ممکن است برای اشخاص حقیقی و حقوقی مهم باشد و در تصمیم گیری های آن ها دخیل باشد. اما در این قسمت می خواهیم به راه های استعلام بانکی بپردازیم و به این نکات دست یابیم که برای اطلاع یافتن از اطلاعات درج شده در استعلام بدهی بانکی می بایست چکار کرد؟ بهترین و ساده ترین کار در این مورد چیست و مسائلی از این نوع که ممکن است از جمله سوالات هر کسی باشد. بنابراین اگر تا پایان این برگ نوشته با ما همراه باشید، می توانید از سرچشمه تمامی این نکات و اطلاعات در خصوص استعلام بدهی بانکی سیراب گردید. پس با ما تا پایان همراه باشید.

روش های استعلام بدهی بانک

متداول ترین روش برای استعلام بدهی بانک همان مراجعه به یکی از شعب بانکی است. اما این روش پیچیدگی های زیادی را با خود به همراه دارد. از جمله دشواری های پیش روی این روش، وقت گیر بودن و اتلاف وقت است که ممکن است برای یک استعلام بدهی بانکی ساعت ها پشت چراغ های قرمز و ترافیک های درون شهری وقت تلف شود و با مراجعه به بانک با شلوغی و هیاهوی مردم رو به رو شد و دقایق بسیار زیادی را در صف انتظار به انتظار نشست تا سرانجام وقت شما فرا رسد. تمامی این مشکلات ممکن است برای افراد پیش آید و از دقایق و ساعت های بسیار زیادی را از آنان بگیرد. به همین علت باید به دنبال راه حل های دیگری بود تا با تمسک جستن به آن راهکارها بتوان به استعلام بدهی بانکی دسترسی آسان تری داشت. شاید یکی از این روش ها دست یافتن به استعلام بانکی تنها با ارسال یک پیامک است تا  به این منظور بتوان نسبت به استعلام بانکی چک های برگشتی خود مطلع شد. برای این منظور تنها کافیست شماره شناسه استعلام 16 رقمی مندرج در چک های صیادی را به سامانه استعلام پیامکی بانک به  شماره 701701 با متن ۱*۱* شناسه استعلام ۱۶ رقمی ارسال نمود تا از وضعیت اعتباری صادرکننده چک باخبر گشت. این روش خیلی ساده تر از مراجعه حضوری به بانک است و با کمترین هزینه و کمترین اتلاف وقتی می توان نسبت به استعلام بدهی بانکی صادر کننده چک های  باخب گشت. روش های دیگری نیز در این خصوص وجود دارد. یکی از دیگر روش ها استفاده از اپلیکیشن است که دقیقا همین اطلاعات را به شما می دهد که در قالب پیامک از آن می توان مطلع گشت. اما باز هم پیشرفت تکنولوژی و ورود صنعت به زندگی ماشینی افراد به این موارد ختم نمی شود؛ بلکه تاثیر تکنولوژی در زندگی ماشینی ما فراتر از این حرف هاست. در ادامه با بهترین و ساده ترین روش استعلام بدهی بانکی آشنا خواهیم شد.

بهترین روش استعلام بدهی بانکی

بی تردید با ورود اینترنت به جامعه و رشد دامن گیر صنعت و تکنولوژی در زندگی بشری می توان حدس زد که تمامی کاغذبازی های اداری به یکباره جای خود را می توانند به اینترنت دهند تا با سرعت در مبادلات مختلف و ایمن بودن اطلاعات پیشرفت هایی را در زندگی خود مشاهده سازیم. تاثیر پذیری از دنیای اینترنت در زمینه بانکی نیز بر هیچ کس پوشیده نیست. به واقع می توان گفت با ورود اینترنت به سیستم های بانکی تمامی شعب بانکی به یکدیگر متصل شده و ارتباط های خود را با شیوه های مختلفی آنلاین با یکدیگر پیگیری می کنند. در خصوص استعلام بدهی بانکی نیز این امر مستثنی نگشته؛ بلکه می توان امروزه به بهترین شکل ممکن تنها با ورود به شبکه اینترنتی به صورت اینترنتی از استعلام بدهی بانکی خود مطلع گشت و نیازی به شکل حضوری و رفتن به شعب بانکی نیست؛ بلکه در هر جا و مکان و هر نقطه ای از این سرزمین می توان تنها با ورود به اینترنت به صورت آنلاین از استعلام بدهی بانکی خود مطلع گشت. طبیعتا این روش شگفت انگیز خدمت نوینی به فعالان بازار و سرمایه است که برای انجام معاملات خود در بازار نیاز به استعلام بدهی بانکی دارند. ولی با توجه به سختی ها و اتلاف وقت هایی که استعلام بدهی بانکی به صورت حضوری داشت، از انجام استعلام بدهی بانکی ممانعت به خرج می دادند. ولی امروزه این کار با سهولت بیشتری همراه است و به راحتی می توان به صورت آنلاین و در هر لحظه ای و نه فقط در ساعات کاری بانکی بلکه 24 ساعته می توان با ورود به دنیای اینترنت نسبت به استعلام بدهی بانکی خود مطلع گشت. اما حتما پیش خود خواهید پرسید چگونه و به چه صورت می توان آنلاین و با ورود به اینترنت نسبت به استعلام بدهی بانکی خود مطلع گشت؟ در ادامه به این چالش نیز پاسخ داده خواهد شد.

روش آنلاین استعلام بدهی بانکی

روش آنلاین استعلام بدهی بانکی به این صورت است که بانک ملی مرکزی در راستای استفاده ای بهینه و برای پیشبرد استعلام بدهی بانکی آنلاین سامانه ای را برای تسهیل در امور اشخاص حقیقی و حقوقی طراحی و تعبیه کرده است که با ورود به این سامانه که به سامانه اعتبار سنجی آیس شهرت یافته است، می توان به راحتی هم به استعلام بدهی بانکی خود روی آورد و هم اینکه رتبه اعتباری یا گزارش اعتباری خود را در این سامانه مشاهده نمود تا در هر زمانی از روز بتوان تنها با این سامانه به راحتی و بدون هیچ گونه دردسر و دغدغه ای نسبت به استعلام بدهی بانکی خود مطلع گشت و پس از استعلام صورت گرفته نسبت به خوش حساب بودن یا بد حساب بودن در بازار معاملات تصمیم گیری های لازم را عملی ساخت. بنابراین می توان به ضرس قاطع گفت استعلام بدهی بانکی به صورت آنلاین از جمله خدمات نوین و پیشرفته ای است که کار مراجعه کنندگان را بسیار تسهیل بخشیده است. ضمن اینکه علاوه بر استعلام بدهی بانکی در سامانه اعتبارسنجی آیس می توان نسبت به رتبه اعتباری خود در این سامانه مطلع گشت.

اعتبارسنجی شرکت،ارزیابی شرکت،رتبه بندی شرکت

 وام بانک ملی برای خرید ملک و خانه چه خصوصیات و ویژگی‌هایی دارد؟       

وام بانک ملی دارای خصوصیات و ویژگی‌های متفاوت برای خرید ملک و خانه نسبت به وام بانک مسکن است. تا مدت‌ها تنها بانکی که برای خرید ملک و خانه تسهیلات و وام ارائه می‌داد، بانک مسکن بود اما از چندی پیش بانک ملی هم با ارائه طرح‌هایی وارد بازار مسکن شده است و تا حد زیادی توانسته مشکلات و معضلات افراد فاقد خانه و ملک را حل کند. در واقع بانک ملی با هدف انحصار شکنی در اعطای وام و تسهیلات برای خرید مسکن تصمیم گرفته است تا این طرح ویژه خرید مسکن را ارائه دهد. این طرح ویژه خرید مسکن از نیمه دی ماه سال 1396 رونمایی شد و اوراق آن در اردیبهشت ماه سال 1397 در سه نماد بازار فرابورس گشایش یافت و نخستین پرداخت تسهیلات به مشتریان در خرداد ماه این سال اتفاق افتاد. یکی از مهمترین نکات این طرح ویژه خرید مسکن این است که سن ساختمان تاثیری در اعطای وام بانک ندارد و کودکان زیر 18 سال هم می‌توانند از این تسهیلات استفاده کنند. البته بانک ملی برای استعلام ضامن مانند هر بانک دیگری که وام اعطا می‌کند، می‌تواند با دریافت مدارک و اسناد مختلف نسبت به شخص متقاضی اقدام می‌کند. در این مقاله قصد داریم تا از زوایای مختلف خصوصیات و ویژگی‌های وام بانک ملی برای خرید ملک و خانه را بررسی کنیم.

معرفی طرح ویژه مسکن بانک ملی ایران

همانطور که اشاره شد، بانک ملی با توجه به معضلات و مشکلات خرید ملک و خانه با ارائه طرح‌های متنوع وارد بازار مسکن شده است. در همین راستا وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن در سه طرح به مشتریان و افراد مختلف ارائه می‌شود که هر کدام خصوصیات و ویژگی‌های خاص خود را دارند. انواع اوراق خرید ملک و خانه ارائه شده توسط بانک ملی اعتبار زمانی 2 ساله دارد و تا 1 ماه پس از گذشت تاریخ انقضا امکان دریافت تسهیلات و وام با آن وجود دارد اما پس از پایان این مهلت زمانی بانک ملی برای دارنده اوراق خرید مسکن هیچ گونه تعهدی ندارد. این اوراق خرید مسکن بانک ملی در بازار فرابورس و کارگزاری‌های سازمان بورس اوراق بهادار امکان خرید و فروش دارد و بانک ملی برای رفاه حال دارندگان حساب این بانک امکان خرید و فروش این اوراق در شعب خود را محقق کرده است. افراد می‌توانند برای استعلام تسهیلات و کسب اطلاعات بیشتر به سایت بانک ملی مراجعه کنند.

طرح شماره 1 وام بانک ملی برای خرید ملک و خانه

در طرح شماره 1 وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن حداقل مانده تعیین شده برای افتتاح حساب 160.000.000 ریال تعیین شده است. حداقل مدت سپرده سرمایه گذاری 1 ماه و نرخ سود متعلقه به سپرده 10 درصد است. همچنین مبلغ حداقل سپرده به ازای هر سهم اوراق 182 میلیون ریال به صورت ماهانه است.

طرح شماره 2 وام بانک ملی برای خرید ملک و خانه

در طرح شماره 2 وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن که به زودی ارائه خواهد شد، حداقل مانده تعیین شده برای افتتاح حساب 160.000.000 ریال تعیین شده است. حداقل مدت سپرده سرمایه گذاری 3 ماه و نرخ سود متعلقه به سپرده 12 درصد است. همچنین مبلغ حداقل سپرده به ازای هر سهم اوراق 223 میلیون ریال به صورت ماهانه است. البته سود سپرده‌های این طرح هر ماه 10 درصد در حساب سپرده گذاران منظور خواهد شد و در صورتی که کمترین مانده روزانه مشتری در طول سه ماه کمتر 223 میلیون ریال نشود، 2 درصد سود باقی مانده واریز خواهد شد. اگر مشتری قبل از سررسید 3 ماهه تمام یا بخشی از سپرده خود را برداشت کند، سود در نظر گرفته برای سپرده او 10 درصد مانند سپرده سرمایه گذاری عادی محاسبه خواهد شد.

 

محاسبه اقساط وام مسکن

طرح شماره 3 وام بانک ملی برای خرید ملک و خانه

در طرح شماره 3 وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن نرخ سود به سپرده‌های این طرح 10 درصد و حداقل مبلغ سپرده گذاری 50.000 ریال است. هر فردی می‌تواند به صورت همزمان یا غیر همزمان چند حساب سپرده سرمایه گذاری خاص گواهی مسکن بانک ملی را افتتاح کند. در این طرح اولویت اعطای وام و تسهیلات به افراد بر اساس امتیازات ارائه شده و منابع هر شعبه است. امتیازات و نکات طرح شماره 3 افتتاح حساب سپرده گواهی مسکن عبارتند از:

  • مدت انتظار دریافت اوراق تا حداکثر 360 میلیون ریال با ضریب موجودی 5/0 درصد به صورت متوسط، 6 ماه است.
  • مدت انتظار دریافت اوراق تا حداکثر 370 میلیون ریال با ضریب موجودی 75/0 درصد به صورت متوسط، 9 ماه است.
  • مدت انتظار دریافت اوراق تا حداکثر 380 میلیون ریال با ضریب موجودی 1 درصد به صورت متوسط، 12 ماه است.
  • مدت انتظار دریافت اوراق تا حداکثر 410 میلیون ریال با ضریب موجودی 5/1 درصد به صورت متوسط، 18 ماه است.
  • مدت انتظار دریافت اوراق تا حداکثر 440 میلیون ریال با ضریب موجودی 2 درصد به صورت متوسط، 18 ماه است.
  • مدت انتظار دریافت اوراق تا حداکثر 470 میلیون ریال با ضریب موجودی 5/2 درصد به صورت متوسط، 30 ماه است.
  • مدت انتظار دریافت اوراق تا حداکثر 500 میلیون ریال با ضریب موجودی 3 درصد به صورت متوسط، 36 ماه است.

سقف تسهیلات و وام بانک ملی برای خرید مسکن در نقاط مختلف کشور

  • سقف دریافت تسهیلات وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن در شهر تهران به صورت انفرادی 600 میلیون ریال، برای زوجین 1 میلیارد ریال (برای هر یک از زوجین 500 میلیون ریال) و برای جعاله 100 میلیون ریال است.
  • سقف دریافت تسهیلات وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن برای مراکز استان و شهرهای بالای 200 هزار نفر به صورت انفرادی 500 میلیون ریال، برای زوجین 800 میلیون ریال (برای هر یک از زوجین 400 میلیون ریال) و برای جعاله 100 میلیون ریال است.
  • سقف دریافت تسهیلات وام بانک ملی برای خرید ملک و مسکن برای سایر نقاط شهری به صورت انفرادی 400 میلیون ریال، برای زوجین 600 میلیون ریال (برای هر یک از زوجین 300 میلیون ریال) و برای جعاله 100 میلیون ریال است.

شرایط اعطای تسهیلات و وام بانک ملی برای خرید مسکن در نقاط مختلف کشور

تسهیلات خرید مسکن بانک ملی با هدف کمک به خرید مسکن برای افراد مختلف در نقاط مختلف کشور ارائه می‌شود. افراد علاوه براینکه می‌توانند از بورس اوراق حق تقدم مسکن را خریداری کنند، می‌توانند از تسهیلات ارائه شده برای خرید مسکن استفاده کنند. البته این تسهیلات می‌تواند شرایط ساخت مسکن را علاوه بر خرید آن برای افراد مختلف فراهم کند. نرخ سود تسهیلات معادل 5/17 درصد و دوره بازپرداخت تسهیلات طرح حداکثر 12 سال است. تسهیلات جعاله تا سقف 100 میلیون ریال (20 برگ اوراق) با نرخ 5/17 درصد و دوره بازپرداخت 36 ماهه ارائه می‌شود. مبلغ تسهیلات ارائه شده به ازای هر برگ اوراق حق تقدم 5 میلیون ریال و سقف اعطای تسهیلات هر شخص 600 میلیون ریال (120 برگ اوراق) است. نوع عقد تسهیلات فروش اقساط طرح اوراق گواهی حق تقدم استفاده از تسهیلات مسکن است.

منبع: https://bmi.ir/

رتبه بندی شرکت،اعتبارسنجی شرکت،ارزیابی شرکت،استعلام بانکی،استعلام چک

 

سررسید اقساط بانک ، استعلام آنلاین اقساط معوق بانکی

بسیاری از مردم با گرفتن وام های مسکن و ازدواج و... یا معاملات تجاری خود نیاز به وام دارند و با گرفتن وام می باییست در زمان سررسید اقساط بانک به بانک مراجعه کرده و اقساط خود را به موقع پرداخت نمایند. با توجه به شفافیت موضوع که از پیش مشخص است که یک فرد چقدر وام گرفته است و چه زمانی می بایست نسبت به واریز اقساط آن اقدام ورزد، بنابراین می توان گفت که افراد حقیقی و حقوقی که وام های کلان می گیرند پس از استفاده از آن می بایست با فرارسیدن سررسید اقساط بانک، تمامی اقساط خود را سر موقع مقرر شده خویش به بانک واریز نمایند تا هیچ گونه بدهی و مشکلی گریبانگیر آن ها نگردد. اما در پاره ای از اوقات پیش می آید که افراد با توجه به مشغله های فراوان نسبت به پرداخت به موقع اقساط خود مبادرت نمی ورزند و یا اینکه با توجه به وضعیت معیشت مردم توان پرداخت اقساط در برخی از اوقات به یک معضل جدی برای آن ها تبدیل می گردد و این مسئله آن ها را آزار می دهد. هر چند که برخی از مردم نیز عمدا نسبت به پرداخت اقساط خود اقدامی را صورت نمی دهند و اقساط خود را چند ماهی به عقب می اندازند تا بتواند با پول آن دست به معامله بزنند یا کارهای شخصی خویش را به پیش ببرند. بهر حال به هر دلیلی اگر پرداخت اقساط یک فرد حقیقی و حقوقی به تعویق بیفتد یا ماه های متولی اقدامی جهت پرداخت اقساط صورت نپذیرد، چنین شخصی نسبت به بدهی های خود در نزد بانک بی اهمیت تلقی می گردد. لذا می بایست هر چه زودتر برای بازپرداخت بدهی های خود چاره ای بیندیشد.

گزارش اعتباری افراد

با گزارش اعتباری افراد پیش از این با عنوان رتبه اعتباری آشنا شده اید. گزارش اعتباری همان رتبه اعتباری است که به نوعی گزارشی از عملکرد و پیشینه افراد است که در صورت گزارش گیری افراد حقیقی و حقوقی نسبت به سررسید اقساط بانکی می توان با توجه به این گزارشات میزان التزام به تعهدات یک فرد را نسبت به بازپرداخت اقساط وی به خوبی شناخت که آیا وی تا پیش از این نسبت به بازپرداخت اقساطش به بانک در سر موعد مقرر شده خویش اهتمام ورزیده است یا خیر؟ پس با یک گزارش گیری ساده می توان به خوش حساب بودن و وفاداری یک فرد نسبت به تعهداتش یا بدحسابی وی و عدم وفاداری و التزام به تعهداتش پی برد و بر حسب آن گزارشات وارد معامات خود شد. حال سوال اینجاست که انجام این گزارش گیری چه منفعتی دارد و چرا بایستی سررسید اقساط بانکی افراد را چک نمود و اصولا این کار چه تاثیری در روند معامله گری دارد؟ در ادامه به تمامی این سوالات پاسخ خواهیم داد.

تاثیر عدم واریز اقساط در موعد سررسید اقساط بانک بر روی گزارش اعتباری افراد

همان گونه که پیش از این گفتیم گاهی اوقات طبق یک سری شرایطی ممکن است افراد نسبت به واریز اقساط خود در موعد سررسید اقساط بانکی همت نورزند و این کار را به تاخیر بیندازند. با این وجود اگر با سررسید اقساط بانک به هر یک از دلایل یاد شده از جمله خالی بودن حساب افراد، نیاز مبرم داشتن به پول یا هر دلیل دیگری کلیه افراد حقیقی و حقوقی تحت چنین شرایطی یک امتیاز منفی در نزد بانک ها می گیرند. این امتیاز منفی اشخاص حقیقی و حقوقی تاثیر بسزایی در رتبه اعتباری یا گزارش اعتباری افراد می گذارد و ممکن است به یکباره رتبه افراد را تا حد بسیار زیادی جا به جا سازد و با نزول رتبه اعتباری افراد در بازار سبب به هم ریختن وجهه اقتصادی یک فرد می گردد و اعتبار وی را در نزد بازاریان از بین می برد. بنابراین اگر می خواهید همچنان در بازار و معاملات خود فردی با اعتبار باشید که همگان نسبت به شما و وجهه اقتصادی شما ایمان داشته باشند و به نوعی فردی مطمئن و خوش حساب محسوب گردید، می بایست حتما نسبت به واریز اقساط به موقع خود در موعد سررسید اقساط بانکی نهایت هم و غم خویش را بکار بسته تا هیچ گونه تاخیری در واریز اقساط خود نداشته باشید و آن ها را درست سر موعد مقرر شده خود به بانک ها پرداخت نمایید تا به این منظور از رتبه اعتباری بالایی هم برخوردار باشید. چرا که با یک استعلام و گزارش گیری ساده از بانک ها می توان پیشینه افراد را مشاهده کرد اگر سابقه پرداخت اقساط یک فرد حقیقی و حقوقی در نزد بانک ها با عدم پرداخت و پرداخت با تاخیر همراه شده باشد، گزارش اعتباری فرد و رتبه اعتباری وی با نزول چشمگیری ممکن است رو در رو گردد که این امر سبب عدم معامله کردن سایر معامله گران با وی می باشد و راه وی را در بازار معاملات با سختی و دشواری بیشتری مواجه خواهد ساخت.

آیا گزارش اعتباری افراد معیار مناسبی است؟

گزاش اعتباری افراد معمولا نشان دهنده سابقه یک فرد تا پیش از این بوده است و طبیعتا هر چقدر فرد نسبت به پرداخت اقساط خود وفادار بوده باشد، دارای یک رتبه اعتباری بالا و شایان توجه است و عکس این مطلب نیز امکان پذیر است که با عدم واریز اقساط در موعد سررسید اقساط بانک نمایانگر عدم تعهد یک فرد نسبت به واریز اقساط خود به بانک می باشد. اما آیا این مسئله همیشگی است یا یک مسئله نسبی می باشد؟ در پاسخ باید اذعان داشت که گزارش اعتباری و رتبه یک فرد در بسیاری از موارد کارساز و کارآمد بوده و هست اما با این وجود نمی توان به ضرس قاطع گفت افرادی با رتبه اعتباری بالا به هیچ عنوان امکان ندارد اقساط خود را در موعد سررسید اقساط بانک واریز نکنند  و آن را به تاخیر بیندازند. چرا که این امر در پاره ای از اوقات ممکن است برای هر کسی پیش آید و تاخیر در پرداخت اقساط برای تمامی افراد حقیق و حقوقی امری اجتناب ناپذیر است. از جانب دیگر اگر بخواهیم از زاویه ای دیگر به این مسئله نگاه کنیم و این سوال پیش آید که آیا عدم واریز اقساط در موعد سررسید اقساط بانک همیشه در گزارش اعتباری و با نزول رتبه اعتباری یک فرد همراه است یا خیر؟ در پاسخ باید گفت که هر چند فاکتورهای دیگری نیز در گزارش اعتباری افراد دخیل هستند ولی قطعا عدم واریز اقساط در موعد مقرر شده سررسید اقساط بانک  تا حد بسیار زیادی ممکن است سبب نزول رتبه اعتباری یک فرد گردد.

ارزیابی شرکت ، اعتبارسنجی شرکت،رتبه بندی شرکت

انواع وام بانک مسکن برای خرید ملک و خانه کدام است؟

وام بانک برای خرید مسکن انواع مختلفی دارد. در ادامه مقاله انواع وام بانک مسکن برای خرید ملک و خانه معرفی و بررسی می‌شود. هر فردی می‌تواند برای استعلام تسهیلات هر بانکی به سایت آن بانک مراجعه کند.

1-حساب صندوق پس انداز مسکن یکم

یکی از طرح‌های بانک مسکن برای خرید خانه زوجین، صندوق پس از انداز مسکن یکم است. سقف تسهیلات زوجین از محل صندوق پس انداز مسکن یکم شهر تهران معادل 1 میلیارد و 600 میلیون ریال (هریک از زوجین 800 میلیون ریال) است. برای شهرهای بزرگ بالای 200 هزار نفر رقم تسهیلات این وام خرید مسکن به 1 میلیارد و 200 میلیون ریال (هریک از زوجین 600 میلیون ریال) و برای سایر مناطق شهری این رقم ارائه تسهیلات خرید مسکن به 800 میلیون ریال (هریک از زوجین 400 میلیون ریال) می‌رسد. نرخ سود تسهیلات این وام خرید مسکن 8 درصد، نرخ سود دوران مشارکت آن 8 درصد، حداقل مدت انتظار اولیه 12 ماه و روش بازپرداخت به روش ساده و پلکانی سالانه و دوره‌ای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام بانک دریافتی باشد.

نکات دریافت وام از حساب صندوق پس انداز مسکن یکم

  • برای شهر تهران، حداقل مبلغ جهت افتتاح حساب 67.000.000 ریال، حداقل مدت انتظار اولیه 12 ماه، ضرایب برابری 6 ماه یک برابر، حداکثر ضرایب برابری 6 دوره، حداقل متوسط موجودی در هر دوره به طور جداگانه 135.000.000 ریال، سقف تسهیلات 800.000.000 ریال و حداکثر مدت بازپرداخت 144 ماه است.
  • برای شهرهای بالای 200 هزار نفر، حداقل مبلغ جهت افتتاح حساب 67.000.000 ریال، حداقل مدت انتظار اولیه 12 ماه، ضرایب برابری 6 ماه یک برابر، حداکثر ضرایب برابری 6 دوره، حداقل متوسط موجودی در هر دوره به طور جداگانه 100.000.000 ریال، سقف تسهیلات 600.000.000 ریال و حداکثر مدت بازپرداخت 144 ماه است.
  • برای سایر مناطق شهری، حداقل مبلغ جهت افتتاح حساب 67.000.000 ریال، حداقل مدت انتظار اولیه 12 ماه، ضرایب برابری 6 ماه یک برابر، حداکثر ضرایب برابری 6 دوره، حداقل متوسط موجودی در هر دوره به طور جداگانه 67.000.000 ریال، سقف تسهیلات 400.000.000 ریال و حداکثر مدت بازپرداخت 144 ماه است.

نرخ سود تسهیلات در عقود مبادله‌ای و مشارکتی از محل صندوق پس انداز مسکن یکم

  • نرخ تسهیلات مشارکت مدنی و فروش اقساطی مسکن (خرید- واگذاری سهم الشرکه) - از محل حساب صندوق پس انداز مسکن یکم- در بافت‌های فرسوده و ناکارآمد شهری- خانه اولی‌ها 6 درصد است.
  • نرخ تسهیلات مشارکت مدنی و فروش اقساطی مسکن (خرید- واگذاری سهم الشرکه) - از محل حساب صندوق پس انداز مسکن یکم- در بافت‌های فرسوده و ناکارآمد شهری- به غیر از خانه اولی‌ها 8 درصد است.
  • نرخ تسهیلات مشارکت مدنی و فروش اقساطی مسکن (خرید- واگذاری سهم الشرکه) - از محل حساب صندوق پس انداز مسکن یکم- در بافت‌های فرسوده و ناکارآمد شهری 8 درصد است.
  • نرخ تسهیلات مشارکت مدنی از محل حساب صندوق پس انداز مسکن یکم انبوه سازان جهت ساخت در بافت‌های فرسوده 8 درصد است.

شرایط و ضوابط دریافت وام از حساب صندوق پس انداز مسکن یکم

برخی از شرایط و ضوابط دریافت وام بانک از محل صندوق پس انداز مسکن یکم عبارتند از:

  • عدم پرداخت سود به سپرده پس انداز مسکن یکم
  • پرداخت سود به سپرده صندوق پس انداز مسکن یکم در صورت فسخ حساب و انصراف از دریافت تسهیلات
  • محرز و ثابت شدن توانایی پرداخت اقساط وام بانک از سوی متقاضی برای بانک با استعلام ضامن و دریافت مدارکی چون حکم استخدامی، فیش حقوقی، گردش حساب بانکی و ...
  • مجاز بودن هر فرد به تنها استفاده از یک فقره تسهیلات در قالب صندوق پس انداز یکم
  • انتخاب نوع بازپرداخت اقساط به صورت پلکانی یا ساده (سالانه یا دوره‌ای) توسط گیرنده تسهیلات
  • ممنوعیت اعطای وام بانک در قالب حساب صندوق پس انداز مسکن یکم به اتباع خارجی
  • اعطای سود معادل سود سپرده‌های کوتاه مدت عادی (در حال حاضر 10 درصد) برای انصراف دهندگان از دریافت تسهیلات
  • امکان اعطای این وام و تسهیلات به افراد مجرد، افرادی که همسرشان فوت یا متارکه کرده‌اند، در صورت برخورداری از درآمد مستقل
  • از عمر ملک از تاریخ صدور جواز ساخت نباید بیش از 15 سال گذشته باشد.

2-از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن

یکی دیگر از طرح‌های خرید مسکن از طریق وام بانک مسکن و تسهیلات آن از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن است. در این طرح سقف تسهیلات برای شهر تهران 600 میلیون ریال، برای مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 500 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 400 میلیون ریال است. نرخ سود تسهیلات این نوع وام خرید مسکن 17.5 درصد، مدت بازپرداخت حداکثر 12 سال و روش بازپرداخت اقساط وام بانک به صورت ساده و پلکانی سالانه و دوره‌ای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک از ارزش ملک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام بانک دریافتی باشد. سن ملک از تاریخ صدور اولین جواز ساختمانی باید زیر 20 سال باشد.

مبلغ اقساط دریافت وام بانک از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن

  • مبلغ اقساط وام بانک از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن در تهران برای تسهیلات 600 میلیون ریالی، ماهیانه تقریبا 10.000.000 ریال است.
  • مبلغ اقساط وام بانک از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن در مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر برای تسهیلات 500 میلیون ریالی، ماهیانه تقریبا 8.330.000 ریال است.
  • مبلغ اقساط وام بانک از محل اوراق ممتاز استفاده از تسهیلات مسکن در تهران برای تسهیلات 400 میلیون ریالی، ماهیانه تقریبا 6.667.000 ریال است.

3-از محل صندوق پس انداز مسکن 120 میلیون ریالی

یکی دیگر از طرح‌های خرید مسکن از طریق وام بانک مسکن و تسهیلات آن از محل صندوق پس انداز مسکن 120 میلیون ریالی است. سقف تسهیلات این وام خرید مسکن 120 میلیون ریال، میزان سپرده گذاری 240 میلیون ریال، دوره انتظار 6 ماه، نرخ تسهیلات این نوع وام خرید مسکن 11 درصد، مدت بازپرداخت حداکثر 12 سال و روش بازپرداخت اقساط وام به صورت ساده و پلکانی سالانه و دوره‌ای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک از ارزش ملک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام بانک دریافتی باشد. سن ملک از تاریخ صدور اولین جواز ساختمانی باید زیر 25 سال باشد.

4-از محل حساب پس انداز مسکن جوانان

یکی دیگر از طرح‌های خرید مسکن از طریق وام بانک مسکن و تسهیلات آن از محل حساب پس انداز مسکن جوانان است. در این طرح سقف تسهیلات برای شهر تهران در پایان سال پانزدهم 2.130 میلیون ریال، برای مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 1.770 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 1.420 میلیون ریال است. سقف تسهیلات برای شهر تهران در پایان سال ششم یک میلیارد ریال، برای مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 830 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 660 میلیون ریال است. سقف تسهیلات برای شهر تهران در پایان سال پنجم 910 میلیون ریال، برای مراکز استان‌ها و شهرهای بالای 200 هزار نفر 760 میلیون ریال و برای سایر مناطق شهری 610 میلیون ریال است. نرخ سود تسهیلات این نوع وام خرید مسکن 17.5 درصد، مدت بازپرداخت حداکثر 12 سال و روش بازپرداخت اقساط وام به صورت ساده و پلکانی سالانه و دوره‌ای است. همچنین در ارزیابی کارشناس بانک از ارزش ملک باید 80 درصد ارزش ملک برابر با مبلغ وام دریافتی باشد. سن ملک از تاریخ صدور اولین جواز ساختمانی باید زیر 20 سال باشد.

منبع: https://www.bank-maskan.ir/

سررسید اقساط، استعلام ضامن، استعلام بانکی، رتبه اعتباری، استعلام چک

شیوه معاملات بدون بهره بردن از استعلام بدهی بانک

بدون بهره بردن از استعلام بدهی بانک انجام هر گونه معامله ای معمولا با ریسک بالایی مواجهه است. به این صورت که طرفین معامله همدیگر را نمی شناسند و ممکن است با صدور هر گونه چکی از جانب یکی از طرفین معامله با عدم وصول آن در بازه زمانی مشخص رو به رو گردد. برگشت خوردن چک و عدم وصول بدهی های خود به بانک از جمله مشکلات سرسام آوری است که با عدم شناخت کافی نسبت به طرفین قرارداد صورت می پذیرد. شاید بدون بهره بردن از استعلام بدهی بانکی نتوان راهی مطمئن پیش روی معامله گران در بازار قرار داد تا با شناخت کافی نسبت به همدیگر دست به معامله بزنند. بنابراین انجام هر گونه معامله بدون اینکه شناختی نسبت به خوش حسابی یا بدحسابی طرف مقابل داشته باشیم، عملا کاری با ریسک بالاست. بنابراین می توان با استعلام بدهی بانکی و گزارش گیری از فعالیت ها و عملکرد اشخاص حقیقی و حقوقی در بازار معاملات پی به وضعیت و رفتار تجاری یک فرد نمود تا با خیالی آسوده تر نسبت به قبل دست به معامله گری در بازار زد. حال ممکن است این سوال پیش آید که عملا استعلام بدهی بانکی چه کاربردی در معاملات دارد؟ در ادامه با کاربردهای آن و تاثیر بسزای آن در معاملات بیشتر آشنا خواهیم شد.

کاربرد استعلام بدهی بانکی در معاملات

استعلام بدهی بانکی با در دست داشتن مدارک شناسایی اشخاص حقیقی و حقوقی به کلیه شعب بانکی در سراسر کشور صورت می گیرد. وجود اطلاعاتی که در این گونه از استعلام ها وجود دارد، یک معامله گر را نسبت به پرداخت تمامی قبوض و بدهی ها و اقساط خود مطلع می سازد که وی نسبت به پرداخت تمامی این موارد، وفادار بوده است یا اینکه پرداخت بدهی های خود را پشت گوش می انداخته است و با امروز و فردا کردن نسبت به پرداخت تمامی بدهی های خود اعم از بدهی های قبوض آب و برق و گاز که می بایست ماهانه یا دو ماهی یک بار سر موعد مقرر شده خویش در فیش های ساختمانی ملزم به پرداخت به موقع بوده است یا خیر؟ سایر بدهی های فرد و اقساط وی به بانک از جمله بدهی های پرداخت وام های گرفته شده از بانک و اقساط آن ها و سایر موارد به طور کلی در استعلام بدهی بانکی به طور ریز و درشت قابل رویت است. بنابراین کاربرد این استعلام ها و اطلاعات درج شده در داخل آن ها زمانی خودنمایی می کند که فردی درصدد ورود به بازار معامله و تجارت با کسی دیگر است و هیچ گونه شناختی نسبت به وی ندارد، در این چنین مواردی سابقه گذشته افراد که در استعلام بدهی بانکی به طور کامل قابل مشاهده است می تواند به عنوان یک فاکتور اصلی برای افراد حقیقی و حقوقی باشد که بر حسب سابقه این دسته از افراد نسبت به معامله گری با وی تصمیم گیری نمایند. پس به طور کلی می توان با در دست داشتن استعلام بدهی افراد و سنجش عملکرد تجاری وی به این نکته مهم و حائز اهمیت پیش از صورت دادن معاملات پی برد که آیا وی نسبت به پرداخت بدهی های خود فردی ملتزم و متعهد هست یا خیر؟ بعد از پی بردن به این مسئله حیاتی راحت تر می توان معاملات خود را با اشخاص حقیقی و حقوقی از پی گرفت. 

آیا استعلام بدهی بانکی مطمئن ترین راه برای شناخت افراد است؟

شاید این سوال بسیار مهم به ذهن خیلی از اشخاص حقیقی و حقوقی خطور کرده باشد. آیا استعلام بدهی بانکی مطمئن ترین راه برای شناخت افراد است؟ و آیا با دیدن استعلام بدهی مثبت افراد به ضرس قاطع می توان گفت چنین شخصی به هیچ عنوان امکان ندارد بدهی به بار آورد و حتی حالت عکس این قضیه هم ممکن است رخ دهد و این سوال برای افراد به وجود آید که آیا استعلام بدهی منفی افراد همیشه نشان دهنده ترس و دلهره و ریسک پذیری با آن فرد است و به هیچ عنوان نباید با وی وارد معامله شد؟ تمامی این سوالات همواره در ذهن افراد در حال تردد است و ذهن وی را مشغول به خود ساخته است. معمولا تمامی این سوالات پیش از صورت دادن هر معامله ای به ذهن افراد خطور می کند. اما برای پاسخ دهی به این سوالات می بایست خاطر نشان کرد که هیچ چیز کلی در این باره وجود ندارد و تمامی این اطلاعات نسبی هستند. چرا که موارد بسیار زیادی بوده است که افرادی با استعلام بدهی بانکی وضعیت قرمز یا نزدیک به آن که نشانگر به بار آوردن بدهی های زیاد این فرد تا پیش از این بوده است، وارد معامله شده اند و نسبت به بدهی های خود متعهد گشته اند و عکس این قضیه نیز بسیار زیاد پیش آمده است. بنابراین نمی توان به ضرس قاطع گفت با توجه به سابقه منفی یک فرد تمامی معاملات بعدی این فرد نیز طبق منوال گذشته خواهد بود و نیز با توجه به وضعیت سفید و شایسته یک فرد نمی توان به طور قطع گفت که چنین فردی هیچ گاه در انجام معاملات خود بدهی به بار نمی آورد. بنابراین درصدی ریسک همواره با صدور چک و چک کشی با افراد همراه است و نباید به طور قطع به استعلام بدهی بانکی نیز تکیه کرد و همواره باید در نظر داشت که تمامی اشخاص حقیقی و حقوقی همیشه به یک صورت نیستند و  تحت شرایط مختلف ممکن است به یکباره رنگ عوض کنند و شخصیت خود واقعی خود را از دست بدهند. با تمامی این شرایط نمی توان کاربرد و تاثیر بسیار زیاد استعلام بدهی بانکی را در میزان خوش حسابی و بدحسابی افراد کتمان کرد و می توان گفت این اطلاعات مندرج در استعلام ها تا حد بسیار زیادی کمک حال افراد خواهند شد و دست آن ها را در معاملات بازتر می کند تا با دیدی بازتر و نگاهی فراخ تر به فرد مذکور وارد معامله با وی شد. پس همواره توصیه می گردد پیش از هر گونه معامله ای به صورت اقساط بایستی استعلام بدهی بانکی وی را چک نمود و تمامی موارد درج شده در آن را مورد ارزیابی و سنجش قرار داد تا سرآخر بتوان معامله ای شایسته بدون هیچ گونه ضرر و زیانی را در پیش گرفت.

سر رسید اقساط، استعلام ضامن، استعلام بانکی، رتبه اعتباری، استعلام چک

مطالبات بانکی و اقساط سررسید گذشته

برخی از مطالبات بانکی به اسم مطالبات مشکوک الوصول نامگذاری شده اند. این دسته از مطالبات همان گونه که از نامش هم پیداست به آن دسته از مطالباتی اطلاق می گردد که وصول آن ها با هاله ای از ابهام رو به روست و نسبت به وصول آن ها شک و تردید به دل راه می دهیم. در ادامه این نوع از مطالبات را به طور دقیق و موشکافانه تری مورد بررسی قرار می دهیم. اما ممکن است برای برخی این سوال پیش آید که اصلا مطالبات چیست؟ و چند نوع است؟ در پاسخ باید گفت مطالبات از جمله مهمترین دارایی های بسیاری از شرکت ها محسوب می شوند. با توجه به اینکه معمولا بخش عمده ای از فروش شرکت ها و فروشگاه ها به صورت نسیه است؛ لذا می توان گفت مطالبات تجاری برای شرکت های بازرگانی و تولیدی از درجه اهمیت بسیار زیادی برخوردار است. بر همین اساس شرکت ها همواره برای مطالبات خود دست به سازماندهی و مدیریت می زنند تا بر حسب برنامه ریزی بتوانند کنترل بازار را در دست گیرند و نسبت به مطالبات خود بر پایه نظم و مدیریت فعالیت های خود را به پیش ببرند. بنابراین می توان به طور کلی گفت مطالبات به مبالغ طلب از اشخاص و شرکت ها تلقی می گردد. طلب یا درخواست نیز چیزی است که انتظار می رود از اشخاص و شرکت ها در قالب وجه نقد وصول گردد.

انواع مطالبات بر حسب وصول یا عدم وصول آن ها

بر حسب وصول یا عدم وصول مطالبات را به سه نوع زیر تقسیم بندی کرده اند:

  1. حتمی الوصول: به مطالباتی اطلاق می گردد که حتما قابل وصول هستند و امکان عدم وصول ها تقریبا نزدیک به صفر است.
  2. لاوصول: مطالباتی که وصول آن ها تقریبا صفر و ناممکن به نظر می رسد.
  3. مشکوک الوصول: در وصول و عدم وصول آن ها شک و تردید وجود دارد.

که مطالعه موردی ما در این مطلب در خصوص مطالبات مشکوک الوصول است.

مطالبات مشکوک الوصول (Bad Debt)

همان گونه که گفته شد مطالبات مشکوک الوصول یکی از انواع مطالبات است که در اصول حسابداری بر حسب اصل محافظه کاری و اصل مقابله یا تطابق هزینه ها با درآمد ها، به قسمتی از حساب های دریافتی که نسبت به وصول شدن آن ها در شک و تردید هستیم، این مطالبات را شناسایی کرده و ثبت های حسابداری مربوط به آن را در دفاتر وارد می سازیم. بنابراین همواره باید در نظر داشت که در بسیاری از شرکت ها و بنگاه های اقتصادی همیشه خبری از پول نقد نیست و بسیاری از معاملات به صورت غیر نقدی صورت می گیرد. با در نظر گرفتن این موضوع صاحبان بنگاه های اقتصادی و مدیران شرکت ها هر چند که تمامی هم و غم خویش را در راستای خوش حسابی و قابل اعتماد بودن مشتریان خویش می گذارند تا با مشتری وارد معامله گردند که نسبت به پرداخت حساب خود سر وقت مقرر پای بند و مقید است ولی باز هم مدیران شرکت ها پس از پایان سال این احتمال را در نظر می گیرند که برخی از مشتریان آن ها نسبت به پرداخت بدهی های خود به آن ها و پای بندی و التزام به بخشی از تعهداتشان چندان توجهی نخواهند کرد و بعید است که به مانند سایر مشتریان خوش حساب آن ها بتوانند پرداختی به موقع داشته باشند. به این صورت شرکت در قبال این هزینه ها متضرر خواهد شد. به این گونه حساب ها، مطالبات مشکوک الوصول یا به اصطلاح مطالبات م.م می گویند.

ذخیره مطالبات مشکوک‌الوصول

اما بعد از آشنایی با مطالبات مشکوک الوصول، می بایست در خصوص ذخیره مطالبات مشکوک الوصول (Bad debt reserve) سخن گفت. به این صورت که به میزان ذخیره ای، ذخیره مطالبات مشکوک الوصول می گویند که بر حسب روش های متداول و پذیرفته شده حسابداری در قبال مطالبات و اسناد دریافتی در حساب ها ایجاد می شود. بنابراین با توجه به این امر بدیهی که گاهی اوقات برخی از بدهکاران توان پرداخت بدهی خود را در موعد مقرر شده خویش ندارد و در دنیای تجارت عملا این گونه از مطالبات وصول نمی شوند. بنابراین مدیران شرکت ها و موسسات مختلف یک دیدگاه محافظه کارانه ای را در پیش گرفته اند که بر این اساس، مطالبات مشکوک الوصول  را شناسایی کرده و برای حساب آن ها ذخیره ای را برای آن ها در نظر می گیرند که به این ذخیره، ذخیره مطالبات مشکوک الوصول می گویند.

 روش های محاسبه هزینه مطالبات مشکوک الوصول

روش های محاسبه هزینه مطالبات مشکوک الوصول که پیش روی شرکت ها و بنگاه های اقتصادی در پایان سال مالی است، به قرار زیر می باشند:

  1. رسیدگی به کلیه اقلام

در برخی از شرکت ها و بنگاه های اقتصادی که تعداد مشتریان چندان زیاد نیست و امکان دسترسی به اطلاعات لازم در خصوص وضعیت مالی مشتریان نیز وجود داشته باشد، در این صورت می توان وضعیت تک به تک آنان را به صورت کاملا مجزا مورد بررسی و کاوش قرار داد. تا پس از بررسی های به عمل آمده اگر بخشی از مطالبات در زیرگروه مطالبات مشکوک الوصول قرار گرفتند، معادل آن بدهی را در ذخیره مطالبات مدنظر قرار دهند تا هم بر اساس سوخت طلب و هم بر اساس اصل محافظه کارانه هزینه مطالبات مشکوک الوصول بدهکار در حساب ذخیره مطالبات مشکوک الوصول بستانکار وارد گردد. این روش همان گونه که متوجه شدید؛ روشی بسیار دقیق و موشکافانه است ولی در عین حال محدودیت های بسیار زیادی هم دارد که از آن جمله به هیچ عنوان نمی توان از این روش در شرکت هایی استفاده نمود که مشتریان بسیار زیادی دارند.

  1. نسبت یا درصدی از مانده بدهکاران

برخی از شرکت ها بر حسب تجربه سالیان پیش ممکن است چنین حدس بزنند که در سال جاری پیش رو نیز بخشی از مانده حساب بدهکاران قابل وصول نباشد و این بخش را به صورت درصدی برای شرکت خود تخمین بزند و با محاسبه کردن این درصد ذهنی به همان میزان در پایان سال مبلغی را در ذخیره مطالبات خود مدنظر قرار دهد. این روش یکی از متداول ترین روش های محاسبه هزینه مطالبات مشکوک الوصول  می باشد.

  1. تهیه و تنظیم جدول زمانی

بهره بردن از این روش نیز بر حسب تجربه سالیان پیش است. به این صورت که شرکت با در نظر گرفتن این مسئله که هر چقدر از زمان تاخیر بدهی مشتریان بیشتر بگذرد، درصد احتمال عدم وصول آن ها بیشتر خواهد شد، جدولی را تهیه و تنظیم می کند و بر حسب آن میزان ذخیره مطالبات را محاسبه می کند. البته این روش نیز برای شرکت هایی مناسب است که مشتریان زیادی ندارند و برای شرکت های بزرگ تر تهیه این جدول بسیار دشوار است

استعلام گزارش، استعلام ضامن،خرید اعتباری،استعلام چک برگشتی،رتبه اعتباری من

چه تفاوتی بین موسسات رتبه‌بندی اعتباری ((Credit rating agency)) و موسسات اعتبار سنجی ( credit bureau) وجود دارد؟

برای تشخیص اهداف متفاوت موسسات رتبه‌بندی اعتباری و موسسات اعتبار سنجی باید تعاملات اعتباری و نحوه گزارشگری اعتباری هر یک را بررسی ‌کنیم.

موسسات رتبه بندی اعتباری

موسسات رتبه‌بندی اعتباری، اعتبار شرکت‌ها را با تحلیل اطلاعات مالی آنها بررسی می‌کنند و به هر یک از بنگاه‌ها رتبه اعتباری تخصیص می دهند. این موسسات نیاز سرمایه‌گذاران برای تحلیل ریسک یک سرمایه‌گذاری خاص را برآورده می‌کنند و سرمایه‌گذاران به کمک آن‌ها به یک بینش کلی از پایداری مالی شرکت‌هایی که مایل به اتخاذ وام از آن‌ها با صدور اوراق قرضه یا واگذاری سهام هستند، دست پیدا می‌کنند.

دو نوع رتبه‌بندی اعتباری شامل رتبه‌بندی اوراق بهادار و رتبه‌بندی شرکت‌ها وجود دارد. این رتبه‌بندی‌ها برای سرمایه‌گذاران اطلاعاتی در مورد تعهدات بدهی و اوراق بهادار شرکت‌ها  فراهم می‌کند. این موسسات همچنین توان مالی بازپرداخت بدهی شرکت‌های بیمه را رتبه‌بندی می‌نمایند.

رتبه اعتباری با حروفی مانند AAA یا CCC نمایش داده می‌شوند. بنابراین سرمایه‌گذاران به آسانی با مشاهده رتبه اعتباری ریسک معاملات را برآورد می‌کنند. در آمریکا مودیز، استاندارد اند پورز و فیچ سه موسسه بزرگ رتبه‌بندی اعتباری هستند که سهم زیادی از بازار جهانی را به خود اختصاص داده‌اند. هر یک از این موسسات رتبه اعتباری متفاوتی ارائه می‌دهند که این رتبه اعتباری بر مبنای تعداد زیادی متغیر مانند اطلاعات در سطح بنگاه و اطلاعات مبتنی بر بازار و اطلاعات تخمین زده شده بر مبنای سوابق بنگاه تعیین می‌شود.

موسسات اعتبار سنجی

درحالی که رتبه اعتباری اطلاعات شرکت‌ها و دولت‌ها و اوراق قرضه را برای سرمایه‌گذاران فراهم می‌کند، گزارش اعتباری و نمره اعتباری اطلاعات افراد وام‌گیرنده را در اختیار دولت‌ها و وام‌دهندگان قرار می‌دهد. موسساتی که اطلاعات در باره اعتبار مشتریان را گردآوری و توزیع می‌کنند موسسات اعتبارسنجی نامیده می‌شوند. موسسات اعتبارسنجی، موسسات ارائه دهنده گزارشات اعتباری نیز نامیده می‌شوند. صنعت اعتبارسنجی آمریکا تحت سلطه سه موسسه اعتبارسنجی به نام‌هایExperian ،  Equifax و TransUnion است.

ویژگی جالب موسسات اعتبارسنجی طریقه تبادل اطلاعات و مدل کسب‌و‌کارشان است. بانک‌ها، موسسات اعتباری مالی، کارگزاران و صندوق‌های قرض الحسنه اطلاعات اعتباری مشتریان‌شان را به موسسات اعتبارسنجی ارسال می‌کنند و سپس موسسات اعتبار سنجی اطلاعات را یکپارچه می‌نمایند و به صورت کامل‌تر در اختیار آن‌ها قرار می‌دهند. موسسات اعتبار سنجی گزارش‌های اعتباری مشتریان را تحلیل می‌کنند و بر مبنای آن نمره اعتباری یا امتیاز اعتباری ارائه می‌دهند. برخلاف رتبه اعتباری که به صورت حروف نمایش داده می‌شود نمره اعتباری از طریق اعداد نمایش داده می‌شود. نمره اعتباری بر احتمال دریافت وام شخص و فرصت‌های استخدامی او تاثیر می‌گذارد.

منبع: www.investopedia.com

سررسید اقساط بانک، استعلام ضامن، استعلام بانکی، استعلام بدهی بانک، استعلام چک برگشتی

مطالبات بانکی و انواع آن

در این بخش برآنیم تا به سررسید اقساط بانک و میزان اخذ سود بانک ها از اقساط سررسید گذشته است. به واقع می خواهیم در ادامه مطلب ابتدای امر اقساط سررسید بانک را توضیح دهیم و پس از آشنایی اولیه که در این خصوص صورت گرفت، به این سوال پاسخ دهیم که بانک ها از اقساط سررسید گذشته چه مقدار سود می گیرند؟ شاید پاسخ به این سوال و نکات و اطلاعات در این زمینه از جمله سوالات و ابهامات ذهن هر یک از شما باشد. بنابراین پیشنهاد می گردد برای آنکه به پاسخی شفاف در این خصوص دست یابید و به نکات و اطلاعات در مورد اقساط سررسید بانک بیشتر آشنا شوید؛ تا پایان با ما همراه باشید.

پیش از اینکه در خصوص اقساط سررسید بانک ها بحث کنیم؛ لازم می آید که در مورد مطالبات بانکی بحثی به میان آید. چرا که اقساط سررسید گذشته همچون مطالبات معوق و مشکوک الوصول جزء مطالبات بانکی به شمار می آیند. پس با توجه به اینکه در این جا روی سخن ما عوام مردم هستند، بحث را در ابتداء به صورت کلی شروع می کنیم تا در نهایت غرق در جزئیات آن گردیم و تمامی نکات و اطلاعات لازم را در این باره بازگو نماییم. مطالبات بانکی شامل تمامی تسهیلات اعطایی بانک ها به اشخاص حقیقی و حقوقی، بدهی مشتریان در حساب بدهکاری موقت، بدهی مشتریان در خصوص اعتبارات اسنادی، ضمانت نامه های پرداخت شده، پیش پرداخت خرید اموال معاملات، تمامی اموال خریداری شده در عقود مختلف، کالاهای معاملات سلف، کار در جریان جعاله و خرید دین که تماما از مطالبات ریالی هستند و نیز برخی از مطالبات ارزی بانک ها که شامل: تمامی تسهیلات بانکی از محل حساب ذخیره ارزی، ارز تنخواه صادراتی و نیز به طور کلی تمامی تسهیلاتی که دریافت کننده آن متعهد و مقید می گردد که بازپرداخت آن را به صورت ارزی صورت بخشد. تمامی مطالبات یاد شده که به صورت ریالی و ارزی بودند، از جمله مطالبات بانکی محسوب می شوند که دریافت کننده آن ها می بایست در موعد مقرر شده اقدام به پرداخت مطالبات خود به بانک ها نماید. اما در صورتی که مطالبات خود را در سر وقت مقرر شده خویش بپردازد، ممکن است شامل جریمه گردد. مطالبات بانکی به انواع مختلفی تقسیم بندی می شوند که در این مختصر به شرح و توضیح یکی از آن موارد پنج گانه می پردازیم تا با اقساط سررسید گذشته به عنوان یکی از انواع مطالبات بانکی بیش از پیش آشنا گردیم.

اقساط سررسید گذشته نوعی مطالبه بانکی

اقساط سررسید گذشته یکی از مطالبات بانکی است که اگر بخواهیم این اصطلاح بانکی را تعریف کنیم، می توان گفت کلیه مطالباتی که بیشتر از 2 ماه و کمتر از 6 ماه از تاریخ سررسید آن ها گذشته باشد را اقساط سررسید گذشته می گویند. بنابراین چنین مطالباتی که بانک ها از مشتریان خود می خواهند و با تاخیر دو تا 6 ماهه رو به رو گشته اند را اقساط سررسید بانک می گویند. حال سوال اینجاست که عکس العمل بانک ها در قبال سررسید اقساط بانکی چیست و برای این منظور باید چه کرد؟ یا به تعبیری بهتر بانک ها از اقساط سررسید گذشته چقدر سود می گیرند؟ در ادامه به این مسئله خواهیم پرداخت.

عکس العمل بانک ها در قبال اقساط سررسید گذشته

پس از اینکه افراد حقیقی و حقوقی نسبت به بازپرداخت مطالبات خود به بانک ها با تاخیر 2 تا 6 ماهه رو به رو شدند و به اصطلاح بانکی با اقساط سررسید گذشته مواجهه گشتند، بانک ها در قبال آن 6 درصد سود بعلاوه سود تسهیلات از آن ها می گیرد تا به این منظور افراد مختلف به علت عدم بازپرداخت بدهی های خود به بانک و نپرداختن مطالبات بانکی در موعد مقرر خویش جریمه آن را نیز بایستی پرداخت کنند. پس به این منظور مشخص شد که سود عاید شده بانک ها در قبال اقساط سررسید برابر با 6 درصد می باشد که این مبلغ با سود تسهیلات اعطاء شده، جمع می شود تا در نهایت جریمه کلی فرد حقیقی و حقوقی در قبال اقساط سررسید گذشته اش مشخص گردد.

سود پس از اقساط سررسید گذشته

برای روشن تر شدن مطلب به سود عاید شده پس از اقساط سررسید گذشته توسط بانک ها می پردازیم. این سود، به سودی اطلاق می گردد که گریبان گیر مشتری بانکی می گردد که طی توافقات اولیه در خصوص قرارداد روزهای پس از سررسید وام بین طرفین صورت پذیرفته است و مشتری اقدامی در جهت پرداخت آن در چارچوب زمانی آن نکرده است. لذا می بایست جریمه تاخیر آن را بپردازد. این جریمه همان گونه که گفتیم، شش درصد می باشد. در ادامه به ذکر یک مثال در این زمینه می پردازیم تا مطلب راحت تر در ذهن ها بماند.

تصور کنید یک شخص حقیقی یا حقوقی بر حسب قرارداد فروش اقساطی، با مراجعه به بانک اقدام به دریافت تسهیلات خرید وسایل و تاسیسات کشاورزی کرده است. قرارداد مذکور یک ساله و از نوع مضاربه تضمینی با سود 12 درصدی بین طرفین تهیه و تنظیم گشته است. تحت چنین شرایطی اگر مبلغ تسهیلات 50 میلیون ریال باشد، سود یک ساله آن برابر با 6 میلیون ریال خواهد بود. در این صورت اگر دریافت کننده وام در طی 2 سال پس از سررسید اقساط بانک هیچ گونه پرداختی در جهت وام خود نداشته باشد و مبلغی را به بانک نپردازد، اگر دادخواست مطالبه علیه وی صورت پذیرد، شخص مذکور می بایست به ازای هر سال مبلغی معادل 6 میلیون ریال و به ازای 2 سال دیرکرد نیز مبلغ 12 میلیون ریال را به عنوان سود پس از سررسید اقساط بانک پرداخت کند. به طور کلی با در نظر گرفتن یک سال بازپرداخت وام، می بایست مبلغ 18میلیون ریال را به عنوان سود و سود پس از سررسید به بانک پرداخت نماید. این  مبالغ جدای از خسارت دیرکرد 6 درصدی اهل بدهی پرداخت نشده تا تاریخ سررسید است که تا تسویه کامل 2 ساله معادل 6 میلیون ریال برای وی محسوب می گردد. بنابراین اصل بدهی 50 میلیون ریال است و سود یک ساله تسهیلات بانکی تا زمان سررسید نیز به صورت 50.000.000×%12  در نظر گرفته می شود که معادل 6.000.000  ریال می باشد. سود پس از سررسید تا تاریخ تسویه نیز ظرف مدت دو سال 6.000.000×2  می باشد که معادل 1.200.000  ریال می باشد. خسارت دیرکرد با سود 6 درصدی نیز2×50.000.000×6%  معادل 6.000.000 ریال می باشد. در مجموع با جمع بندی نهایی کل بدهی و خسارت شخص مذکور ملزم است که مبلغی معادل 74.000.000 ریال را به بانک پرداخت نماید.

سر رسید اقساط، استعلام ضامن، استعلام بانکی، رتبه اعتباری، استعلام چک

رتبه اعتباری و تأثیر آن روی اشخاص

اگر با رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی در بازار آشنا بوده باشید؛ حتما این نکته را به خوبی درخواهید یافت که استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک تا چه میزان روی رتبه اعتباری افراد تاثیرگذار خواهد بود. در صورتی که با رتبه اعتباری یا گزارش اعتباری افراد حقیقی و حقوقی کمترین آشنایی ندارید؛ لازم می آید که ابتدای امر توضیحاتی در این خصوص داده شود تا پس از آشنایی با رتبه اعتباری تاثیر استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک روی رتبه اعتباری افراد بیش از پیش ملموس تر گردد. پس با ما همراه باشید تا به پاسخ تمامی سوالات و ابهامات ذهن خود در این مسائل بانکی دست یابید.

رتبه اعتباری

رتبه اعتباری یا گزارش اعتباری به عنوان یک معیاری بر حسب عملکرد تمامی افراد حقیقی و حقوقی است که به واقع نشان دهنده فعالیت های پیشین آن ها در بازار است. هر چقدر یک فرد حقیقی یا حقوقی در بازار نسبت به پرداخت بدهی های خود به بانک و تمامی اقساط خود در سر موعد مقرر شده خویش پای بند و مقید باشد، نشان دهنده رتبه اعتباری بالای فرد است و برعکس هر چقدر یک فرد بدهی های بسیار زیادی را به بار آورده باشد و اقساط خود را سر وقت پرداخت نکند، نمایانگر این است که فرد مذکور از رتبه اعتباری بالایی برخوردار نیست. در نتیجه پس از استعلام بدهی بانکی این فرد و رتبه اعتباری پایین آن می توان به ضرس قاطع به این نتیجه دست یافت که انجام هر گونه معامله با وی با ریسک بسیار زیادی همراه است. بنابراین گزارش اعتباری افراد حقیقی و حقوقی بسیار مهم و حائز اهمیت است. برای اعتبارسنجی فرمول های بسیار استاندارد و کارآمدی وجود دارد که رتبه اعتباری افراد را بر حسب آن تخمین می زنند. بنابراین همواره به تمامی افراد توصیه می گردد نسبت به پرداخت حساب ها، اقساط تسهیلات دریافت شده و... به موقع و درست سر وقت مقرر شده خود متعهد گردند تا با احراز رتبه اعتباری خوب و مطلوب تشویق گردند و وجهه خوب و قابل قبولی را از خود در بازار بر جای بگذارند. اما در غیر این صورت به بار آوردن هر گونه بدهی و دیرکرد و تاخیر در پرداخت بدهی ها و اقساط خود در نزد بانک ها یک نقطه منفی برای افراد تلقی می گردد. چک برگشتی یکی از آن دسته از مواردی است که تاثیر بسزایی در افت رتبه اعتباری افراد دارد. به واقع می توان گفت رتبه اعتباری به منزله کارنامه و عملکرد اعتباری اشخاص است که میزان وفاداری به تعهدات یک فرد نسبت به قبوض و حساب های خود را نشان می دهد. بنابراین در صورتی که فردی برای دریافت تسهیلات خود به هر شعبه بانکی مراجعه کند، متصدی بانک تنها با استعلام بدهی بانکی فرد مذکور و دریافت و ارزیابی رتبه اعتباری وی متوجه میزان وفاداری وی نسبت به تعهداتش خواهد شد. بنابراین به همین سادگی میتوان فهمید که انجام هر گونه معامله با چنین شخصی با هاله ای از ابهام رو به روست و با ریسک پذیری خیلی زیادی همراه است یا خیر. هر چند که رتبه اعتباری همیشه معیار مناسبی نیست و ممکن است یک فرد به یکباره رنگ عوض کند ولی به طور کلی فاکتوری مناسبی برای سنجش اعتباری وی در بازار و میزان وفاداری آن به تعهداتش می باشد.

استعلام بدهی بانک

تا پیش از این در مورد رتبه اعتباری سخن گفتیم. میزان رتبه اعتباری پس از استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک مشخص می گردد. حال سوال اینجاست که چه مواردی در استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک وجود دارد که تعیین کننده این رتبه برای اشخاص حقیقی و حقوقی است؟ در پاسخ باید گفت کلیه بدهی های فرد اعم از صورتحساب شماره حساب یا شماره حساب های یک فرد، تمامی قبوض پرداختی، تمامی تراکنش های بانکی فرد، پرداخت تمامی اقساط وام های گرفته شده فرد، تمامی اقساط اقلام خریداری شده فرد و... تماما در سررسید اقساط بانک و استعلام بدهی بانک به صورت مکتوب پس از احراز هویت قابل دسترسی است. حتی بسیاری از موارد دیگر از جمله جریمه ماشین شخصی و پرداخت یا عدم پرداخت و تاخیر در آن به طور کلی  می تواند در این گونه استعلام ها قابل رویت باشد. به گونه ای که ممکن است خود افراد هم متوجه این مسائل نگردند اما پس از مشاهده استعلام بدهی بانکی و سررسید اقساط بانکی خود می توان به راحتی رتبه اعتباری اشخاص را مورد ارزیابی و سنجش قرار داد.

تاثیر استعلام بدهی بانک و سررسید اقساط بانک بر روی رتبه اعتباری

با فراگیری کلیه نکاتی که در بالا به آن اشاره ورزیدیم، به راحتی می توان به این نتیجه دست یافت که استعلام بدهی بانکی مثبت یک فرد ممکن است به یک باره رتبه اعتباری وی را تا حد بسیار زیادی بالا ببرد و برعکس استعلام بدهی بانکی منفی یک فرد باعث نزول رتبه اعتباری فرد گردد. توضیح اینکه استعلام بدهی بانکی مثبت نشان دهنده پرداخت به موقع تمامی بدهی های فرد به بانک است و استعلام بدهی بانکی منفی نمایانگر عدم پرداخت یا بدهی های بسیار زیاد فرد یا تاخیر در پرداخت بدهی های اشخاص حقیقی و حقوقی به بانک می باشد. بنابراین همواره باید در نظر داشت که اگر خواهان دست یافتن به رتبه اعتباری بالایی هستید، می بایست نسبت به پرداخت به موقع تمامی اقساط خود مقید و پای بند باشید تا وجهه اقتصادی خود را در میان کسبه و اعتبار دهندگان همواره حفظ نمایید. سررسید اقساط بانک تمامی اقساط بانکی افراد حقیقی و حقوقی را نشان می دهد که یک فرد پس از دریافت تسهیلات از بانک و درخواست وام های مختلف می بایستی اقساط آن را در بازه زمانی مشخصی پرداخت می کرده است. در صورتی که شخص مذکور نسبت به پرداخت تمامی اقساط خود هم و غم خویش را به کار گمارده است که آن ها را سر وقت قانونی خویش به بانک پرداخت نماید، نشان دهنده آن است که وی فردی مقید و متعهد بوده و نسبت به تعهدات خویش به بانک وفادار بوده است ولی در غیر این صورت می توان به عدم وفاداری این شخص نسبت به اقساطش شک کرد. پس سررسید اقساط بانک به بنگاه های اقتصادی کمک می کند که وارد معامله اقساطی با یک شخص شوند و یا اینکه از انجام معامله اقساطی با وی سر باز زنند.

 رتبه اعتباری من   نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری    استعلام معوقات بانکی با کد ملی    سامانه استعلام معوقات بانکی

 انواع مختلف وام بانک در کشور انگلستان کدام است؟

وام بانک کشور انگلستان انواع مختلفی دارد. یکی از اقدامات بانک‌ها برای دادن وام استعلام ضامن است. برای استعلام تسهیلات و وام برای هر بانک در این کشور می‌توانید به سایت های اعتبار سنجی مراجعه کنید. اگر نیاز به خرید مسکن، خانه و یا خودرو در این کشور داشته باشید اما پول کافی نداشته باشید، یک وام شخصی می‌تواند به شما در دریافت سریع وجه کمک کند. انواع مختلفی از وام‌های شخصی وجود دارد که اهداف مختلفی را ارائه می‌دهند، بنابراین آشنایی با جزئیات دقیق و کامل آنها می‌تواند به شما در یافت وام مناسب کمک کند.

وام‌های مطمئن

مبلغ وام‌های امن بیشتر از وام های ناامن است و برای اعطای آن بانک‌ها نیاز به سند یک دارایی از سوی متقاضی برای ضمانت دارند. به طور معمول وام‌های تضمین شده دارای نرخ بهره پایین تری از سوی بانک هستند، زیرا بانک ضمانت کافی را دارد.

وام‌های ناامن

مبلغ وام‌های ناامن کمتر است. این وام مناسب برای نوسازی خانه یا خرید خودرو است. پایین بودن نرخ بهره این وام به عوامل دیگری مانند رتبه و نمره اعتباری شما بستگی دارد.

وام اتحادیه اعتباری

اتحادیه اعتباری تعاونی‌ای است که در آن اعضا مبلغی را پس انداز می‌کنند تا با کمک هم مبلغ اعتبار وام یکدیگر را تامین کنند. برای عضویت در این تعاونی‌ها، باید پیوند مشترکی با سایر اعضا مانند خانواده یا محیط کار در همان منطقه داشته باشید.

وام‌های P2P

در این سیستم وام دهی، وام گیرندگان و وام دهندگان در نرخ بهره باهم شریک می‌شوند. وب سایت‌های این سیستم‌های وام دهی تحت پوشش دولت نیستند و طرح جبران خدمات مالی (FSCS ) از پس انداز بانکی تا 75،000 پوند محافظت می‌کند.

قبل از درخواست وام بانک از بانک‌های کشور انگلستان چه چیزهایی را باید بررسی کنید؟

اخذ وام بانک از بانک‌های انگلیس نیاز به طی کردن مراحل و رعایت دستور العمل‌هایی دارد. اگر می‌خواهید خانه‌ای بخرید یا آن را نوسازی کنید یا یک ماشین جدید بخرید، یک وام شخصی می‌تواند به شما کمک کند. اما قبل از درخواست وام ، مواردی وجود دارد که باید در نظر بگیرید.

1- آیا وام بانک شخصی گزینه مناسبی است؟

وام بانک شخصی تنها انتخاب موجود نیست. آیا می‌توانید در گرفتن وام و زمان خود صرفه جویی کنید؟ حتی اگر قادر به صرفه جویی در کل مبلغ وام نباشید، صرفه جویی در بخشی از آن شما را در وضعیت بهتری قرار می دهد. اگر مبلغ مورد نیاز شما نسبتا اندک است و مطمئن هستید که می‌توانید اقساط آن را سریع و به موقع پرداخت کنید، کارت اعتباری با دوره بدون بهره در مورد خرید گزینه دیگری است که می‌تواند مناسب باشد.

2. بازپرداخت اقساط وام بانک در انگلستان چه خواهد بود؟

از هر بانکی که در انگلستان قصد دارید تا وام بگیرید اطلاعات مورد نظر را دریافت کنید تا ببینید که بازپرداخت‌ وام‌های شما چقدر می‌تواند باشد و این ممکن است بودجه شما را تحت تاثیر قرار دهد. اگر به دنبال دریافت وام شخصی با نرخ بهره متغیر هستید، به خاطر داشته باشید که نرخ بهره می‌تواند بالا یا پایین رود. اگر قرار شد که بالا رود، باز هم می‌توانید اقساط خود را به موقع و سر وقت پرداخت کنید؟ اگر اینگونه نباشد، ممکن است بخواهید مبلغ وام را کمتر کنید یا زمان پرداخت اقساط آن را تمدید کنید.

3- وام بانک امن یا ناامن است؟

وام امن وامی است که در آن شما یک سند یک دارایی (مانند ماشین یا ملک) به عنوان تضمین برای کاهش نرخ بهره ارائه می‌دهید. به خاطر داشته باشید اگر نتوانید اقساط وام را پرداخت کنید، دارایی ضمانت شده در معرض خطر قرار می‌گیرد. با یک وام ناامن، ضمانتی را ارائه نمی‌دهید، اما مبلغی که می‌توانید وام بگیرید، معمولا کمتر است.

4- مدت بازپرداخت اقساط وام بانک چقدر است؟

این بر میزان بهره‌ای که به بانک پرداخت می‌کنید و در نهایت هزینه کلی وام بستگی دارد. هر چه مدت بازپرداخت اقساط وام طولانی‌تر باشد، بانک بهره بیشتری از وام ارائه شده دریافت می‌کند.

5- آیا برای بازپرداخت زودتر از موعد اقساط وام جریمه‌ای در پی دارد؟

برخی از وام دهندگان اگر بازپرداخت وام خود را زودتر از موعد پرداخت نکنید، به حساب شما مبلغی به عنوان پاداش پرداخت می کنند. اگر احساس می‌کنید این کاری است که ممکن است بخواهید انجام دهید، پس از دریافت این پاداش اجتناب کنید و اقساط وام بانک خود را زودتر از موعد پرداخت نکنید

6. گزارش اعتبار سنجی شما چه تاثیری دارد؟

تاریخچه صورت حساب مالی و کارت‌های اعتباری شما برای پذیرفته شدن درخواست وام شخصی برای وام دهنده از اهمیت بالایی برخوردار است. گزارش‌های اعتبار سنجی که مربوط به تاریخچه صورت حساب مالی و کارت‌های اعتباری شما است، توسط سه آژانس مرجع اعتبار سنجی - TransUnion ، Equifax و Experian –  انجام می‌شود. می‌توانید نمرات و رتبه اعتباری خود را به‌ صورت رایگان یا با هزینه اندک در سایت این آژانس‌های اعتبار سنجی مشاهده کنید.

نکات گرفتن یک وام بانک موفق چیست؟

اگر متقاضی اخذ وام بانک هستید، چند نکته برای موفقیت در گرفتن آن وجود دارد که در ادامه معرفی خواهند شد.

1. تاریخچه صورت حساب مالی و کارت‌های اعتباری خود را بهبود بخشید.

تعدادی کار وجود دارد که می‌توانید برای بهبود رتبه اعتباری خود از جمله ثبت نام در انتخابات الکترونیکی یا electoral register انجام دهید. اگر در گذشته وام بانک نگرفته باشید، تصمیم گیری در مورد توانایی شما برای بازپرداخت اقساط وام دشوار است. هرگونه تاخیر در بازپرداخت اقساط وام یا عدم پرداخت برخی از آنها می‌تواند بر رتبه اعتباری شما تاثیر منفی بگذارد.

2. گزارش اعتبار سنجی خود را بررسی کنید.( رتبه اعتباری ، گزارش اعتباری ، استعلام بانکی آنلاین ، استعلام گزارش اعتباری)

عمده آژانس‌های مرجع و معتبر اعتبار سنجی در انگلستان TransUnion ، Equifax و Experian هستند. می‌توانید نمرات و رتبه‌های اعتباری خود را که این آژانس‌ها اعتبار سنجی به صورت رایگان یا با هزینه اندک ارائه می‌دهند، مشاهده کنید.

3. درخواست خود را دوباره بررسی کنید.

یک اشتباه کوچک می‌تواند بر نتیجه بررسی درخواست وام بانک شما تاثیر بگذارد. به عنوان مثال، ممکن است آدرس منزل خود را اشتباه نوشته باشید. قبل از کلیک بر روی درخواست وام خود، اطمینان حاصل کنید که همه چیز کاملا درست و دقیق وارد شده است.

4- تعداد وام‌های درخواستی را کاهش دهید.

درخواست‌های  وام بانک چندگانه در مدت زمان کوتاه می‌توانند این تصور را ایجاد کنند که در مدیریت پول خود مشکل دارید. اگر فقط به دنبال این هستید که ببینید چه مقدار نیاز به بازپرداخت در هر ماه دارید، می‌توانید با استفاده از یک ماشین حساب مخصوص هر بانک تخمین بزنید.

نتیجه گیری:

در این مقاله در مورد دریافت انواع وام‌ها در بانک‌های کشور انگلستان، چگونگی بازپرداخت‌ها آنها، اینکه چه زمانی ممکن است دریافت یک وام مناسب باشد، چگونگی انتخاب وام، چقدر می توانید وام بگیرید و همچنین چگونگی درخواست وام و نکات اخذ وام بانک اطلاع رسانی شد. به خاطر داشته باشید که هنگام درخواست وام باید از هزینه‌ها و خطرات و همچنین هرگونه شرایط آگاهی کامل داشته باشید.

منابع:

hsbc

نحوه استعلام معوقات بانکی     کد اعتبار سنجی ایران خودرو    استعلام چک برگشتی     استعلام بانکی آنلاین    استعلام بانک برای وام    گزارش اعتبار بانکی

چطور می‌توان وام بانک کشور آلمان را دریافت کرد؟

وام بانکی از کشور آلمان را می‌توان از روش‌های مختلفی دریافت کرد. برای افراد خارجی این وام می‌تواند برای خرید خانه یا خرید خودرو در این کشور دریافت شود. بانک‌های آلمان که زیر نظر اتحادیه اروپا فعالیت می‌کنند، قوانین خاصی برای استعلام ضامن و استعلام تسهیلات دارند. در این مقاله روش‌های مختلفی که می‌توان از بانک‌های آلمانی وام گرفت را بررسی خواهیم کرد و بعضی از این روش‌ها مناسب حتی برای افرادی است که رتبه بندی اعتباری در موسسات اعتباری آلمان ندارند.

انواع وام بانک در آلمان

بسته به هدف شما برای گرفتن اعتبار، انواع مختلفی از وام بانک در آلمان موجود است. انواع اصلی وام‌های اعتباری عبارتند از:

  • RatenKredit   : وام‌های اقساطی: وام شخصی با پرداخت ماهانه متغیر.
  • RahmenKredit   :وام اعتباری شخصی با پرداخت ماهانه ثابت.
  • AutoKredit  : وام خرید خودرو ، وام خودرو برای تامین اعتبار در آلمان.
  • Wohnungskredit (Immobilien) : اعتبار برای خرید خانه،  وام خرید مسکن در خانه.
  • SofortKredit  : اعتبار فوری.

الزامات دریافت وام بانک در آلمان

آلمان یک کشور محافظه کار در زمینه اعتباری است و وام اعتباری را به راحتی ارائه نمی‌دهد، مگر اینکه برخی از الزامات اساسی را برآورده کنید. بنابراین، برای به دست آوردن وام اعتباری در آلمان از یک بانک، شما باید حداقل شرایط زیر را رعایت کنید:

1-اخذ نمره SCHUFA خوب، یعنی داشتن رتبه بندی اعتباری خوب.

2-اخذ اجازه اقامت (ترجیحا دائم) یا حداقل اخذ اجازه اقامت موقت یا با ویزا که کل دوره وام را پوشش می‌دهد.

3-داشتن درآمد منظم و پایدار: باید بتوانید برگه‌های حقوق و دستمزد خود را تهیه کنید. اگر کار آزاد دارید، می‌توانید اظهارنامه مالیاتی سال گذشته و صورتحساب ماهانه خود را به طور منظم نشان دهید. اگر به طور منظم با یک مشتری کار می کنید، می‌توانید از این شرکت بخواهید که بنویسد که با آنها به طور منظم کار می‌کنید و مبلغ احتمالی وام بانک را از آنها بدست می آورید.

در صورت داشتن شرایط فوق می توانید در آلمان وام بانک بگیرید. بانکی را انتخاب کنید که معمولا نرخ بهره پایین تری دارد.

دلیل برای گرفتن وام بانک در آلمان مهم است.

اگرچه در نهایت همه بانک‌ها در صورت داشتن شرایط مد نظر پول و وام می‌دهند، اما گرفتن وام مناسب  با شرایط ایده آل بستگی به نوع وام و وام دهنده دارد. به عنوان مثال ، اگر متقاضی دریافت وام مسکن هستید ، اگر بیش از 20 درصد از ارزش خانه را بپردازید، شانس بالایی خواهید داشت. گزینه های زیادی برای گرفتن وام وجود دارد. اگر متقاضی وام خودرو هستید، بهتر است مستقیما با فروشنده خودرو تماس بگیرید. زیرا آنها معاملات و ارتباطات بهتری با بانک‌ها دارند.

از کجا وام دریافت کنید

در آلمان موسسات مختلفی وجود دارد که وام ارائه می دهند. بسته به موسسه، نرخ بهره تغییر می‌کند.

1. وام بانک

اولین گزینه انتخاب بانک مناسب برای گرفتن وام است. معمولا، بیشتر بانک‌ها با کمترین نرخ بهره وام و تسهیلات به مشتریان خود اعطا می‌کنند. گاهی اوقات‌، برای پایین آمدن نرخ بهره وام می‌توانید از اوراق بهادار مانند سهام و  سپرده ثابت استفاده کنید.

با این حال، گرفتن وام بانک آلمان هزینه دارد. شما باید نشان دهید که دارای یک رتبه اعتباری عالی و درآمد پایدار هستید. برای این کار، شما باید حداقل دو سال در آلمان زندگی کنید و باید دارای اجازه اقامت دائم یا اجازه اقامت طولانی مدت باشید. مثال‌های زیر برای بانک‌های اسپارکاس، فولکس بانک و غیره است.

  • کمترین نرخ بهره برای وام خانه.
  • وام بزرگتر با مدت بازپرداخت طولانی تر فراهم می‌کند.
  • به نمره اعتبار خوبی نیاز دارد.
  • معمولا تا 4 درصد بهره برای وام‌های بلند مدت خانه بهره می‌گیرد.

محاسبه اقساط وام بانک

2. وام از موسسات اعتباری

موسسات اعتباری با شرایط ساده تری نسبت به بانک‌ها وام می‌دهند و بیشتر آنها به صورت آنلاین فعالیت می‌کنند. با این حال، بهره وام‌های آنها معمولا بالاتر از بانک‌ها است. برخی از نمونه‌های چنین موسسات اعتباری در آلمان عبارت از Barclays و EasyCredit است.

  • نرخ بهره کم برای وام‌های کوتاه مدت.
  • مناسب به خصوص برای دریافت وام‌های شخصی با مبلغ ناچیز و شرایط پرداخت سریعتر.
  • به یک ضامن معتبر نیاز دارد.
  • معمولا بین 4 تا 10 درصد بهره وام‌های کوتاه مدت است.

3. اعطای وام P2P

آنها عمدتا وب سایتهایی هستند که به عنوان واسطه بین وام دهندگان و وام گیرندگان فعالیت می‌کنند. در برخی از موارد، سرمایه گذاران فقط در وب سایت سرمایه گذاری می‌کنند که افرادی که ممکن است وام بگیرند را انتخاب می‌کنند.

این می‌تواند گزینه‌ای برای افراد خارجیای باشد که مدت طولانی در آلمان نبوده‌اند اما در آلمان به وام اعتباری احتیاج دارند. نرخ بهره به نمره اعتباری افراد بستگی دارد. بنابراین اگر نمره اعتباری مناسبی داشته باشید می‌توانید وام با نرخ بهره پایین تری در مقایسه با کسی که نمره اعتباری منفی دارد، دریافت کنید.

نمونه‌هایی از سیستم های اعطای وام P2P از Smava  و Lendico:

  • دارای نرخ بهره بالا.
  • مناسب برای وام‌های شخصی با نمره SCHUFA منفی یا بدون نمره.
  • همچنین می‌توانید با نمره اعتباری پایین تر اعتبار دریافت کنید.
  • معمولا بین 3 تا 14 درصد بهره وام‌های کوتاه مدت است.

4. وام‌های کم.

خوب است که یک صندوق پس انداز اضطراری داشته باشید که حداقل 3 ماه از هزینه‌های شما را تامین کند. اما، ما می‌دانیم برای فردی که قرار است در مدت کوتاهی چک پاس کند، زمان چقدر اهمیت دارد و حیاتی است. اولین توصیه این است که از خانواده یا دوستان خود سوال کنید، اما برای افرادی که در خارج از کشور زندگی می‌کنند، این امر ممکن نیست.

این وام‌ها، وام‌های کوتاه مدت برای تامین نیازهای فوری هستند که زمان بررسی کمی از سوی وام دهنده طی می‌شود. وام‌هایی که به آنها وام‌های پرداختی نیز گفته می‌شود، معمولا برای یک یا دو ماه اجرا می‌شوند و مبلغ آنها بسیار اندک هستند. همچنین مناسب برای نمره اعتباری کمتر است. اما نرخ بهره بسیار بالایی دارند و می‌تواند به اندازه 15 درصد از موجودی کارت اعتباری کم کند.

برخی گزینه‌های اعطای وام‌های کوچک در آلمان عبارتند از:

  • Credimaxx
  • Cashper

هشدار: فقط از این گزینهها به عنوان آخرین گزینه استفاده کنید و همیشه به موقع اقساط آنها را پرداخت کنید.

  • وام های فوری
  • مدت زمان کوتاه (به اندازه 1 ماه)
  • مبلغ وام ناچیز، به طور معمول 500 یورو و حداکثر تا 1500 یورو.
  • همچنین مناسب برای نمره اعتباری پایین تر
  • دارای نرخ بهره بالا

وام بانک برای افراد خارجی

به طور معمول برای افراد خارجی این چالش وجود دارد که به دلیل نمره اعتباری پایین نمی‌توانند با موفقیت  وام بانک دریافت کنند زیرا آنها سابقه اعتباری طولانی ندارند.

یکی از راه‌های دریافت موفقیت آمیز وام بانک آلمان این است که از آنها بخواهید جزئیات کاملی از وضعیت مالی شما را نشان دهند. اگر شماره تلفن شعبه حساب بانکی خود را ندارید، به صورت حضوری به بانک خود مراجعه کنید تا در مورد این موضوع به صورت حضوری و با دلایل کافی توضیح دهند.

منبع: https://banks-germany.com/credit-loan-in-german

اعتبار سنجی    سامانه اعتبار سنجی    اعتبارسنجی   بانکی  رتبه  دریافت   

آشنایی با استعلام بدهی بانکی واستعلام آنلاین بانکی

استعلام بدهی بانکی یکی از مجموعه خدماتی است که بانک ها برای مشتریان خود ارائه می سازند تا به این منظور از نحوه استعلام بدهی بانکی از شبکه سراسری بانک ها باخبر گردند. مزیت منحصر به فرد این کار برای مشتریان این امر می باشد که آن ها با استعلام بدهی خود آشنا می شوند و به این منظور می توان میزان خوش حسابی یک فرد یا بدحسابی وی را سنجید. به واقع می توان گفت اطلاع مندرج در استعلام بدهی بانکی به افراد کمک می کند که با چه کسی وارد معامله شوند و با چه کسی با ریسک پذیری وارد عمل تجاری شوند. چرا که چهره اشخاص در وهله نخست ممکن است نشان دهنده خوبی برای معامله کردن با وی نباشد ولی با وجود استعلام بدهی بانک ها می توان به خوبی تمامی معامله های قبلی وی را سنجید و به این نتیجه دست یازید که آیا وی در پرداخت بدهی های خود در شبکه های بانکی فردی مقید و پایبند بوده است یا خیر؟ اطلاعاتی که به صورت مکتوب بانک ها پس از احراز هویت به مشتریان خود ارائه می سازند، شاید یکی از بهترین فاکتورهای پیش روی هر فردی برای انجام معامله گری در بازار محسوب شده باشد. ذکر این نکته نیز خالی از لطف نیست که استعلام بدهی بانک ها را نه فقط در یک بانک مدنظر وی که در آن شعبه حساب دارد؛ بلکه در شبکه سراسری بانک ها یعنی به طور کلی در تمامی شعب و تمامی بانک ها می توان آن را دریافت و نیازی به این نیست که تنها در یک بانک مورد نظر برای استعلام بدهی خود اقدام کرد. اما شاید تا اینجا این سوال برای شما پیش آمده باشد که نحوه استعلام بدهی بانکی و استعلام آنلاین بانکی از شبکه سراسری بانک ها به چه صورتی است؟ در ادامه به ارائه پاسخی روشن و شفاف برای این سوال و نیز نکات مربوط به آن خواهیم پرداخت تا بهتر و واضح تر با موضوع پیش رو آشنا گردیم.

نحوه استعلام بدهی بانکی

نحوه استعلام بدهی بانکی در سیستم سراسری بانک ها بدین صورت است که ابتدای امر فرد مورد نظر به یک بانکی مراجعه می کند و مدارک شناسایی خود را به شبکه بانکی ارائه می دهد تا بانک ها هویت وی را بازشناسی کنند. پس از احراز هویت بانکی اعمال شده بانک ها می توانند به صورت مکتوب استعلام بدهی بانکی را به فرد مورد نظر ارائه دهند. تا به این منظور از دریافت صورتحساب خود آگاه و مطلع گردد. به واقع می توان این گونه تعبیر نمود که شبکه سراسری بانک ها این بستر را برای کلیه سازمان های دولتی اعم از شهرداری، گمرک، اداره پست، دارایی و... فراهم نموده اند تا برای ارائه خدماتی ارزنده و مطلوب به مشتریان خویش تنها با مراجعه به یکی از شعب بانکی و با یک درخواست کتبی مبنی بر استعلام بدهی بانکی و نیز اعلام شماره حساب خود به بانک بتواند نسبت به اطلاعات خود مبتنی بر اطلاعات قبض های پرداختی آب و برق و گاز و... و نیز قبوض شهرداری و عوارض و همچنین برخی از اطلاعات مفید دیگری در یک بازه زمانی مشخص گزارش گیری نماید تا نسبت به تمامی این قبض ها  و نحوه پرداخت آن ها اطلاع کسب کند که آیا وی سر وقت و به موقع نسبت به قبوض خود اقدام می نموده است و یا اینکه فردی بدحساب بوده و دیر به دیر اقدام به پرداخت قبض ها می کرده است و بدهی های زیادی را به بار آورده است.

راه های دیگر استعلام بدهی بانکی و استعلام آنلاین بانکی

پیش از این خواندیم که یکی از راه های استعلام بدهی بانکی مراجعه به شعب بانک ها بود که در سیستم شبکه سراسری بانک ها در هر نقطه ای اعمال می گردید تا به این منظور افراد از حساب خود و بدهی های به بار نشسته اطلاع کسب کنند. اما نحوه استعلام بدهی بانکی تنها به این شیوه ختم نمی گردد؛ بلکه برای این منظور می توان به راه های دیگری نیز تمسک جست که در زیر به آن ها اشارتی گذرا می کنیم.

  1. استعلام بدهی بانکی در سامانه اعتبارسنجی

یکی از بهترین راه ها برای استعلام بدهی بانکی به شیوه غیر حضوری و از طریق اینترنتی می باشد که خیلی راحت تنها با ورود به سایت اینترنتی اعتبارسنجی به صورت آنلاین صورت می پذیرد و دیگر نیازی به مراجعه حضوری و وقت تلف کردن در پشت چراغ های قرمز و شلوغی های خیابان و بانک ها نیست. سامانه اعتبارسنجی تمامی اطلاعات مندرج در استعلام بدهی بانکی را بصورت آنلاین و لحظه ای به شما ارائه می دهد. ضمن اینکه در این سامانه می توان رتبه اعتباری فرد را نیز مشاهده نمود که این رتبه نمایانگر فعالیت های تجاری فرد و وضعیت وی در بازار است که اطلاعات مفیدی را در دسترس افراد قرار می دهد تا با دیدی بازتر و گستره ای فراخ تر وارد معاملات خود گردند. بنابراین می توان به صورت غیر حضوری هم نسبت به بدهی یا عدم بدهی های بانکی خود اطلاع کسب کرد.

  1. استعلام بدهی بانکی تنها با ارسال پیامک

گاهی تنها با ارسال یک پیامک می توان نسبت به بدهی چک های برگشتی خود اطلاع کسب کرد. برای این منظور  می بایست به سامانه استعلام پیامکی پیامی را به این صورت ارسال نمود: ۱*۱* شناسه استعلام ۱۶ رقمی  و این پیامک را به شماره 701701 ارسال نمود. توضیح بیشتر اینکه شناسه 16 رقمی در پشت چک های صیادی درج گشته است. با ارسال این پیامک  می توان نسبت به وضعیت چک های برگشتی مطلع گشت.

  1. استعلام بدهی بانکی چک های برگشتی در قالب اپلیکیشن

یکی دیگر از راه های استعلام بدهی بانکی در قالب اپلیکیشن است که می توان با دانلود و نصب این برنامه روی گوشی های اندروید خود به راحتی نسبت به استعلام بدهی بانکی چک های برگشتی مطلع گشت.

تمامی این راه های پیش رو نحوه استعلام بدهی بانکی را در شبکه سراسری بانک ها بیان می سازند تا با تمسک جستن به هر یک از این روش ها بتوان از میزان بدهی خود در شبکه بانکی مطلع گشت. اطلاعات بدست آمده در این استعلام ها وضعیت فرد را در بازار تجاری نشان می دهد که می توان بر حسب این اطلاعات با یک فرد وارد معامله شد و یا از انجام معامله با وی سر باز زد.

نمونه فرم اعتبار سنجی مشتری   بانک مرکزی  استعلام بانک مرکزی   استعلام معوقات بانکی با کد ملی    سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی

رتبه اعتباری و اخذ وام بانکی

اگر به تازگی قصد خرید خانه دارید. باید بدانید که نمره اعتباری شما بر احتمال دریافت وام مسکن تاثیر خواهد گذاشت. اگر نمره اعتباری خوبی داشته باشید از شرایط وام بهتر بهرمند خواهید شد. اما چه رخ خواهد داد اگر نمره اعتباری کم یا بد داشته باشید؟ آیا با این شرایط هم واجد شرایط وام مسکن خواهید بود؟

در ادامه به بیان شرایط دریافت وام از بانک مسکن می‌پردازیم. شرایط دریافت وام مسکن شامل مقدار پول دریافتی وام‌گیرنده، زمان انتظار برای دریافت وام، نحوه بازپرداخت وام، مدت زمان پرداخت وام و سود بازپرداختی است که به وام‌گیرنده تعلق می‌گیرد.

شرایط دریافت وام از بانک مسکن به چه صورت است؟

در ابتدا به شرح شرایط دریافت وام‌های بانک مسکن از محل خرید اوراق ممتاز از بازار بورس و صندوق پس‌انداز مسکن یکم می‌پردازیم و سپس شرایط وام‌های دیگر مانند وام خرید زمان، وام مشترک یا جعاله تعمیر مسکن و وام حساب پس‌انداز جوانان بررسی می‌شود.

به متقاضیان دریافت وام از دو طریق خرید اوراق ممتاز از بازاربورس و دریافت وام از محل صندوق پس‌انداز، وام اعطا می‌شود که به دو صورت انفرادی و زوجین پرداخت می‌شود و هر کدام از این وام‌ها شرایط دریافت خاص خود را دارند.

شرایط دریافت وام مسکن از محل خرید اوراق ممتاز از بازار بورس به قرار زیر است:

متقاضیان خرید اوراق ممتاز بازار بورس می‌بایست به ازای هر 500 هزار تومان، برگ اوراقی به حدود قیمت 44 هزار تومان خریداری نمایند. متقاضیان با خرید این اوراق دیگر نیازی به انتظار برای رسیدن نوبت دریافت وام ندارد و می‌توانند بلافاصله بعد از خرید اوراق اقدامات لازم را انجام دهند. برای دریافت وام از طریق اوراق، محدودیت دفعات وجود ندارد. نرخ سود تسهیلات 5/17 درصد و دوره بازپرداخت تسهیلات حداکثر 12 سال تعیین شده است. اقساط را می‌توان به دو روش ساده و پلکانی پرداخت کرد. خانه اولی بودن تسهیلات گیرندگان الزامی نمی‌باشد و اعطای تسهیلات به زوجین صرفا یک بار امکان پذیر می‌باشد.

همچنین شرایط دریافت وام از محل صندوق پس انداز مسکن یکم به صورت زیر تعیین شده است:

از جمله شرایط دریافت وام سپرده‌گذاری نیمی از مبلغ وام به مدت یکسال است. نرخ سود تسهیلات 8 درصد تعیین شده است و حداقل مدت انتظار اولیه برای دریافت وام 12 ماه و دوره بازپرداخت وام 12 سال در نظر گرفته شده است. متقاضیان باید درآمد مستقل داشته باشد و خانه اولی بودن زوجین ( زن و شوهر ) الزامی می‌باشد.

وام خرید زمان هم از محل صندوق پس‌انداز مسکن پرداخت می‌شود. برای دریافت این وام می‌بایست دو برابر مبلغ دریافتی وام را به مدت شش ماه سپرده‌گذاری کرد. پس از گذشت شش ماه از سپرده‌گذاری متقاضی می‌تواند بیش از 8 میلیون تا سقف 12 میلیون تومان وام دریافت کند. سود بازپرداخت وام 11 درصد است.

وام مشترک یا جعاله تعمیر مسکن به صاحبان خانه پرداخت میشود. متقاضیانی که از محل صندوق پس انداز مسکن و از طریق خرید اوراق وام مشترک می‌گیرند واجد شرایط دریافت وام جعاله هستند. سقف این تسهیلات 20 میلیون تومان است. برای دریافت وام مشترک باید اوراق خریده شود. برای دریافت وام 20 میلیون تومانی، 40 برگ از اوراق لازم است. سود بازپرداخت وام مشترک 18 درصد در نظر گرفته شده است.

حساب پس‌انداز مسکن جوانان یکی از حساب‌های سپرده‌گذاری کوتاه مدت است که متقاضیان می‌توانند از طریق افتتاح آن اقدام به دریافت وام مسکن نمایند. مدت زمان انتظار برای وام حساب پس انداز مسکن، بین 5تا 15 سال است. نرخ سود تسهیلات این وام 9 درصد تعیین شده است و مدت بازپرداخت آن حداکثر 20 سال است.

چگونه وام‌دهندگان مسکن براساس اطلاعات مندرج در سامانه‌های اعتبار سنجی تصمیم‌گیری می‌کنند؟

وام‌دهندگان نیاز به سنگ محکی برای تعیین میزان تمایل متقاضی به بازپرداخت وام دارند و سامانه‌های اعتبار سنجی با ارائه گزارش اعتباری و نمره اعتباری به خوبی به این نیاز پاسخ گفته‌اند. نمره اعتباری شرایط دریافت وام را برای وام‌گیرتده معین می‌کند. پیش از این نیز امکان استعلام تسهیلات و معوقات توسط بانک مرکزی فراهم شده بود و اما سامانه‌های اعتبار سنجی علاوه بر اطلاعات تسهیلات و معوقات موارد دیگری مانند استعلام چک‌های برگشتی و بدهی مالیاتی و سابقه پرونده قوه قضاییه را در اختیار وام‌دهنده قرار می‌دهند و بنابراین وام‌دهنده از طریق اطلاعات جامعی که در کمترین زمان در اختیارش قرار می‌گیرد دید روشنی نسبت به وضعیت اعتباری متقاضی وام بدست می‌آورد و از سابقه مالی و اعتباری او مطلع می‌شود. به ویژه آنکه بانک‌ها و موسسات برای اطمینان از بابت بازپرداخت تسهیلات خود و پیشگیری از معوق شدن وامهایشان علاوه بر استعلام تسهیلات و معوقات متقاضی وام که برای اطمینان از بدهکار نبودن متقاضی و جلوگیری از اخذ چندین وام از یک بانک انجام می‌شود نیاز به استعلام ضامن یا ضامنین دارند تا از میزان اعتبار آن‌ها نیز اطمینان حاصل کنند. در خصوص استعلام ضامن برای مثال اگر ضامنی خود سابقه منفی داشته باشد و یا پیش از این نیز ضامن کسی شده باشد که اقساط خود را به موقع پرداخت نکرده باشد چنین شخصی از نظر وام‌دهنده وضعیت اعتباری مناسبی ندارد و  شرایط او باید با دقت بیشتری بررسی شود. 

وام‌گیرندگان نیز برای انکه خوش حساب شناخته شوند باید به سر رسید اقساط بانکی خود توجه ویژه‌ای داشته باشند بنابراین لازم است که با استعلام بدهی بانکی خود از مبلغ دقیق و تعداد اقساط سر رسید شده پرداخت نشده و تعداد اقساط باقیمانده خود مطلع ‌شوند. استعلام بدهی بانکی امکان مدیریت بدهی‌ها و اقساط را برای وام‌گیرنده فراهم می‌سازد. وام‌گیرنده هم چنین با بهبود نمره اعتباری خود از شرایط وام بهتری (کاهش مدت زمان انتظار برای دریافت وام بانکی) بهره‌مند می‌شود.

استعلام بانکی   سامانه اعتبارسنجی   استعلام معوقات از بانک مرکزی  سامانه استعلام معوقات بانکی   استعلام اقساط معوق بانک مرکزی   سامانه جامع استعلام بانکی

امتیاز اعتباری بیانگر تاریخچه اعتباری شما

امتیاز اعتباری بیانگر تاریخچه اعتباری شما از طریق نمایش یک عدد بین 0 تا 900 است. هر چقدر این عدد بالاتر و به عدد 900 نزدیک‌تر باشد میزان اعتبار و مسئولیت‌پذیری مالی شخص بیشتر و هر چقدر پایین‌تر باشد میزان اعتبار شخص کم‌تر و اتکا به توان مالی او دشوارتر خواهد بود.

ممکن است به این بیاندیشید که نمره اعتباری پایین چه تاثیری بر زندگی ما خواهد گذاشت. اکنون بسیاری از کسب‌و‌کارها افراد را بر مبنای امتیاز اعتباری قضاوت می‌کنند. اعتبار ضعیف همه جنبه‌های زندگی را بسیار دشوارتر می‌سازد مطالعات نشان می‌دهد که نمره اعتباری می‌تواند بر توانایی شما در اجاره یک واحد آپارتمان و پیدا کردن شغل دلخواه و حتی ازدواج تاثیر  بگذارد.

اعتبار شما بر زندگی روزانه از طریق افراد و سازمان‌هایی که به نمره اعتباری و گزارش اعتباری‌تان دسترسی دارند، تاثیر خواهد گذاشت. امتیازاعتباری شما عمومی نیست و این به معنی آن است که همسایه کنجکاو شما هرگز نمی‌تواند نمره اعتباری‌تان را ببیند. اما به عنوان یک قانون کلی هر نهادی برای تسهیل روند تصمیم‌گیری و تحلیل ریسک مشتریان خود، می‌تواند با کسب اجازه از فرد موردنظر رتبه اعتباری او را ببیند.

امتیاز اعتباری پایین چگونه بر زندگی ما تاثیر می‌گذارد؟

اجازه ندهید که اعتبار ضعیف مانع دستیابی شما به رویاهای‌تان شود. نمره اعتباری یا رتبه اعتباری توسط وام‌دهندگان، بیمه‌گذاران، صاحبان زمین، استخدام‌کنندگان و بانک‌ها برای ارزیابی رفتار اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی استفاده می‌شوند.

درخواست وام: نمره اعتباری عامل تعیین‌کننده تایید و یا عدم تایید صلاحیت شما توسط وام‌دهنده است. اعتباردهندگان تمایل به پذیرش مقدار معینی ریسک دارند. اگر نمره اعتباری شما خیلی کم باشد. هرگز وام نخواهند داد. با اعتبار ضعیف درخواست‌های شما از سوی اعتباردهندگان و وام‌دهندگان رد خواهد شد.

تقاضای شغل: گاهی استخدام‌کنندگان با کسب اجازه از متقاضی گزارش اعتباری و نمره اعتباری او را مشاهده می‌نمایند و ممکن است تصمیم بگیرند به خاطر تاریخچه اعتباری ضعیف، متقاضی را استخدام نکنند. مشاغل خاص، به ویژه مشاغلی که در رده‌های بالای مدیریتی یا در صنعت مالی هستند نیازمند تاریخچه اعتباری خوب هستند. ممکن است متقاضی به خاطر موارد منفی گزارش اعتباری مانند میزان بدهی بالا و یا وجود چک برگشتی در مصاحبه استخدامی پذیرفته نشود. استخدام‌کننده مواردی را که بر عملکرد شغلی تاثیر می‌گذارد، بررسی می‌نماید.

اجاره یک وسیله نقلیه:  وقتی که درخواست اجاره خودرو می دهید. شرکت اجاره‌دهنده می‌تواند با کسب اجازه از شما تاریحچه اعتباری را برای تعیین ریسکی که با اجاره دارایی‌های خود متحمل می‌شود، بررسی نماید

خرید خودرو: بانک‌ها قبل از اعطای وام خودرو اعتبار متقاضی را بررسی خواهند کرد. با اعتبار بد ممکن است موفق به دریافت وام خودرو نشوید.

اجاره آپارتمان: اعتبار ضعیف اجاره خانه را دشوارتر خواهد کرد. صاحبان خانه میزان اعتبار و ریسک مستاجر را توسط شاخص‌های نمره اعتباری و گزارش اعتباری بررسی خواهند کرد و در صورت اعتبار ضعیف متقاضی، خانه را به شخصی که دارای نمره اعتباری بالاتر و ریسک اعتباری کم‌تراست اجاره خواهند داد 

حق بیمه: شرکت‌های بیمه اعتبار متقاضیان خود را بررسی می‌کنند و برای کسانی که نمره اعتباری کم تر دارند حق بیمه بیشتری در نظر می‌گیرند

شروع کسب و کار جدید: بسیاری از کسب‌و‌کارهای جدید نیاز به دریافت وام از بانک دارند تا شرکت نوپای خود را از نظر مالی تامین نمایند. تاریخچه اعتباری ضعیف مقدار وامی که برای شروع یک کسب‌و‌کار جدید می‌توان دریافت کرد را کاهش خواهد داد حتی اگر برنامه کسب‌و‌کار و یا مدارک قوی برای تایید موفقیت کسب‌وکار نوپا وجود داشته باشد.

بنابراین برای بهبود نمره اعتباری‌تان زمان بگذارید و تمام صورت‌حسابهای خود را به موقع پرداخت کنید و بدهی‌های خود را کاهش دهید.

منابع:

  • www.businessinsider.com
  • www.thebalance.com
  • www.forbes.com
  • اعتبار سنجی چیست    ایسی نهاد   سامانه ملی اعتبارسنجی   استعلام بانک مرکزی وام   سامانه ونا   رتبه اعتباری من

نحوه دریافت وام بانک در کشور فرانسه چگونه است.

وام بانک و نحوه درخواست و دریافت آن نیازمند طی کردن مراحل متعدد و مختلفی است. اگر قبلا پس انداز یا مبلغ کامل برای خرید ملک خود در فرانسه نداشته باشید، بهترین راهکار دریافت وام از بانک‌ها و موسسات مالی فرانسه است. فرانسه عضو اتحادیه اروپا است و ممکن است برخی از قوانین بانکی از جمله استعلام ضامن و استعلام تسهیلات و استعلام آنلاین بانکی در آن شبیه دیگر کشورهای عضو اتحادیه اروپا باشد اما همچنین ممکن است قوانین متفاوتی هم در این زمینه داشته باشند. اگر به طور جدی متقاضی خرید ملک در فرانسه و دریافت وام و تسهیلات هستید، باید قبل از انجام هر کار دیگری،درخواست وام خود را از بانک‌ها و موسسات مالی ارائه دهید تا هرچه زودتر شرایط خرید ملک در فرانسه مهیا شود. برنامه ریزی پیش رو به شما ایده می‌دهد که چقدر می‌توانید برای ملک در فرانسه هزینه کنید و می‌توانید پیامدهای مالی احتمالی آینده خرید خود را بررسی کنید.

شرایط دریافت وام بانک در فرانسه چیست؟

ریسک‌های مرتبط با خرید ملک در فرانسه به طور سنتی همیشه بسیار پایین بوده است. بر خلاف ماهیت پر ریسک خرید ملک در برخی از کشورهای اروپایی دیگر، به لطف اقتصاد نسبتا قوی تر این کشور، از نگرش اعطای وام بانک از بانک‌ها و موسسات مالی خود پشتیبانی می‌کند. به طور کلی وام گیرندگان در فرانسه تنها مجاز به پرداخت اقساط وام تا یک سوم از کل درآمد ماهانه خود هستند و گرچه وام دهندگانی نیز وجود دارند که تنها در صورتی به افراد متقاضی وام می‌دهند که رتبه اعتباری خوب و تایید شده‌ای داشته باشند. در فرانسه برای مشتریانی که درآمد ثابت ندارند، درخواست وام می‌تواند مسئله‌ای چالش برانگیز باشد. بانک‌ها بیشتر تمایل دارند که به یک کارمند حقوق بگیر که حداقل سه سال سابقه اشتغال با تایید کارفرما را داشته باشد، وام دهند. برای افرادی که مقیم فرانسه نیستند شانس کمی برای دریافت وام و تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی این کشور دارند. نرخ بهره وام بانک در فرانسه بسیار پایین‌تر از نرخ بهره وام بانک در دیگر کشورهای اروپایی است. ( استعلام ضامن استعلام آنلاین  اعتبارسنجی وام گیرندگان )

تا چه میزان می‌توان وام بانک از بانک‌های فرانسه گرفت؟

برای ساخت و سازهای موجود یا جدید فرانسه، بانکهای فرانسوی به طور متوسط ​​تا 80٪ از کل ارزش ارزیابی شده خانه شما (نه همیشه برابر با قیمت خرید)، هزینه‌های آژانس املاک و هزینه‌های نوسازی وام می‌دهند. اما در بعضی موارد ممکن است تا 100٪ از قیمت خرید خانه وام داده شود. توجه داشته باشید که هرچه وام بانک بزرگتر باشد، میزان پرداخت ماهانه بیشتر می‌شود و بنابراین شکاف بین درآمد اجاره و پرداخت اقساط وام افزایش می‌یابد. این را می توان با وام گرفتن در مدت زمان طولانی‌تر جبران کرد.

مدارک لازم برای دریافت وام بانک فرانسه چیست؟

مدارک لازم برای دریافت وام بانک در فرانسه عبارتند از:

مدارک شناسایی:

گذرنامه ، گواهی ازدواج ، قبوض انرژی، council tax bill

درآمدها:

 payslips، پیشنهاد اشتغال، درآمد بازنشستگی ، P60s یا W2s ، اجاره نامه برای درآمد اجاره ، حساب‌های شرکت و نامه حسابداری برای خود اشتغالی

بدهی‌ها:

صورت حساب‌های وام ، اظهارات وام خودرو و شخصی‌، صورت حساب‌های کارت اعتباری

دارایی‌ها:

ارزیابی املاک، صورت‌های سهام ، حساب پس انداز، سایر سرمایه گذاری ها

مالیات:

اظهار نامه‌های درآمد داخلی، 1040s ، اطلاعیه‌های ارزیابی

اظهارات بانک:

بررسی تراکنش‌های 90 روز گذشته همه حساب‌های بانکی

روند درخواست وام مسکن فرانسه چگونه است؟

1. فرم پیش درخواست وام بانک را پر کنید.

2. در مورد پرداخت اقساط وام تصمیم گیری کنید.

3. فرم درخواست وام و مدارک و اسناد آن را دریافت کنید.

4- شرایط بازپرداخت و پرداخت وام خرید مسکن را تایید کنید.

5- درخواست خود را مطابق روش بانک فرانسه بسته بندی کنید و به صورت الکترونیکی به بانک ارسال کنید، ممکن است پس از مطالعه پرونده شما اسناد اضافی نیز درخواست شود.

6. اسناد پشتیبان برای بانک منتخب برای تکمیل و بازگشت برای شما ارسال شده یا از طریق ایمیل برای شما ارسال می شود (فرم‌های خاص بانک ، بیمه عمر و غیره)

7. فرم‌های باز کردن حساب بانکی فرانسه برای شما ارسال یا از طریق ایمیل ارسال می شود.

8. در کمیته پذیرش ریسک وام در بانک در مورد پرداخت وام تصمیم گیری می‌شود، پیشنهاد پرداخت وام چاپ و ارسال می‌شود.

9. حداکثر 11 روز پس از تاریخ دریافت درخواست اولیه وام پیشنهاد وام مسکن پذیرفته و ارسال می‌شود.

10- پس از ارسال پیشنهاد تایید شده وام، بانک رهنی فرانسه به دفتر اسناد رسمی فرانسه اطلاع می‌دهد که وام‌های رهنی آماده برای پرداخت به متقاضی باشد.

وام بانک

برای واجد شرایط بودن دریافت وام مسکن فرانسه، چه چیزی لازم است؟

معیارهای تصمیم گیری در مورد پذیرش اعطای وام در فرانسه نسبت به بسیاری از کشورهای دیگر متفاوت است. سه معیار کلیدی وجود دارد که بانک‌های فرانسه برای تایید صلاحیت اعطای وام از آنها استفاده می‌کنند، عبارتند از:

1. 33٪ نسبت بدهی به درآمد:

پرداخت وام بانک جدید به علاوه پرداخت بدهی ماهانه موجود (وام‌ها، اجاره برای اقامت، وام خودرو ، وام‌های شخصی وکارت‌های اعتباری) نباید از یک سوم درآمد ناخالص ماهانه به اضافه درآمد اجاره‌ای جدید برای کلیه وام گیرندگان بیشتر باشد. بانک‌ها فقط 70 تا 80 درصد از درآمد اجاره را برای محاسبه بازپرداخت اقساط وام حساب می‌کنند. اگر خود اشتغالی باشید، بانک با در اختیار داشتن درصد مالکیت شما از سود خالص (متوسط ​​سود خالص بیش از 3 سال که به عنوان سود سهام گرفته شده باشد یا نباشد) به علاوه آخرین حقوق سالانه درآمد را محاسبه می کند. بانک‌ها حداقل 3 سال  برای سودآوری در تجارت در نظر می‌گیرند. این قوانین گسترده است زیرا جزئیات نحوه محاسبه و درآمد و بدهی‌های حساب شده هر بانک با بانکی دیگر متفاوت است.

2. دارایی خالص:

بانکهای فرانسه به ارزش دارایی‌ها از جمله بدهی‌های املاک و مستغلات، برنامه پس انداز، بیمه عمر، سهام یا سایر سرمایه گذاری‌ها می‌پردازند. این برای نشان دادن ثبات مالی بسیار مهم است. آنها همچنین باید مدارکی را ببینند تا اثبات کنند که درآمد شما از کجا خواهد آمد.

3. درآمد پس از پرداخت مالیات:

همچنین بانک‌ها درآمد پس از پرداخت مالیات را به عنوان نشانه‌ای از ثبات مالی محاسبه می‌کنند. هرچه افراد خانواده بیشتر باشند، درآمد پس از پرداخت مالیات نیز بیشتر می‌شود.

چگونه می توان وام بانک فرانسه خود را پرداخت کرد؟

از شما خواسته می‌شود که یک حساب بانکی در بانک‌های کشور فرانسه باز کنید که از آن می‌توان برای پرداخت اقساط وام بانک و بیمه عمر استفاده کرد. حساب باز کردن در بانک‌های فرانسه هزینه‌ای ندارد، به طور متوسط هزینه‌ای پنج تا نه یورو در ماه خواهد داشت. توجه داشته باشید که هزینه تشکیل پرونده باز کردن حساب بانکی در فرانسه و بیمه عمر معمولا با اولین پرداخت اقساط وام از حساب شما کسر می‌شود اما برخی از بانک‌ها پس از پذیرش پیشنهاد وام این هزینه را می‌گیرند.

منابع: https://www.everythingoverseas.com/france/mortgages/

https://www.francehomefinance.com/for_buyers/more/french_mortgages_faq/#FAQ1.

توان اعتباری من    رتبه اعتباری من    استعلام از بانک مرکزی با کد ملی    سایت اعتبار سنجی    اعتبار سنجی بانکی

 

در اعتبار سنجی چه چیزهایی برای گرفتن نمره و رتبه‌ی اعتباری افراد خوب است؟

اعتبار سنجی روشی است که وام دهندگان از آن برای سنجیدن صلاحیت وام گیرندگان استفاده می‌کنند و بر طبق رتبه و نمره اعتباری افراد مختلف تصمیم می‌گیرند که سفارش درخواست وام و تسهیلات آنها تایید یا رد کنند. از نظر سه مرجع اعتبار سنجی بزرگ و معتبر بریتانیا از جمله Experian)) وام دهندگان روش‌های زیادی برای سنجیدن و محاسبه رتبه و نمره اعتباری افراد دارند. هر کدام از این شرکت‌ها معیارها و پارامترهای مختلفی را برای به دست آوردن رتبه و اعتبار افراد در نظر می‌گیرند و روش هر کدام با دیگری متفاوت است. این شرکت‌های مختلف اعتبار سنجی معمولا اطلاعات خود را با یکدیگر به اشتراک نمی‌گذارند. ممکن است نمره و اعتبار یک فرد با دیگری در شرایط مساوی متفاوت باشد این به دلیل تفاوت گرفتن اعتبار و نمره از شرکت‌های مختلف است.

 هر شرکتی زمانی که می‌خواهد گزارش اعتبار سنجی شما را مشاهده کند و بسنجد، اطلاعات مختلفی در نظر می‌گیرد و برای آن شرکت مهم است، این بستگی به معیارهایی دارد که آن شرکت در نظر گرفته و داده‌هایی که به آن دسترسی پیدا کرده است. آنها همچنین ممکن است در چگونگی مشاهده‌ی اطلاعات شما تفاوت داشته باشند - مثلا یک رکورد خاص در گزارش شما ممکن است برای به برخی از آنها منفی اما برای دیگری مثبت باشد، این بستگی به آنچه که از یک مشتری توقع دارند، خواهد داشت. بنابراین، نمره و اعتبار شما در رتبه بندی اعتباری احتمالا بین شرکت‌های اعتبار سنجی مختلف، تفسیر و برداشتی متفاوت خواهد داشت.

عواملی که برای گرفتن نمره و رتبه‌ی خوب در گزارش اعتبار سنجی وجود دارد.

 عوامل زیادی برای گرفتن نمره و اعتبار بهتر در گزارش اعتبار سنجی وجود دارد که در ادامه معرفی و بررسی خواهد شد. نمره اعتباری خوب به طور کلی از مدیریت پرداخت اقساط وام و درآمد به طور مسئولانه می‌آید. این بدان معنا نیست که شما نباید وام بگیرید  در واقع، شرکت ها اغلب دوست دارند تا مشتریانی داشته باشند که اقساط وام‌های خود را به موقع پرداخت می‌کنند. در اینجا چند قاعده و قانون کلی وجود دارد که با رعایت آنها می‌توانید نمره و اعتبار خود در گزارش‌های اعتبار سنجی را بهبود ببخشید:

  • به اندازه‌ای وام بگیرید که بتوانید آن را برگردانید. اگر می‌خواهید از کارت اعتباری استفاده کنید، اطمینان حاصل کنید که حداقل پول اقساط را بتوانید پرداخت کنید.
  • می‌توانید با کمک اپلیکیشن‌های موجود در تلفن‌های هوشمند خود برای یادآوری پرداخت اقساط استفاده کنید.
  • تا می‌توانید اقساط را از کارت‌های اعتباری پرداخت نکنید. بهتر است تا بدهی خود را هرچه زودتر برطرف کنید.
  • سعی کنید حساب‌های قدیمی خود را مدیریت کنید. نمره و رتبه اعتباری در اعتبار سنجی سن متوسط ​​حساب‌های بانکی شما را نشان می‌دهد، بنابراین سعی نکنید تا زیاد حساب‌های بانکی خود را تغییر دهید.
  • گزارش اعتباری خود را به طور منظم و با دقت بررسی کنید. نباید بگذارید تا نمرات منفی بر روی رتبه و اعتبار شما تاثیر بگذارد، بنابراین اگر چیزهایی را پیدا کنید که نیاز به اصلاح دارند، با شرکت مربوطه تماس بگیرید.
  • از گزارش‌های اعتبار سنجی خود محافظت کنید. دلیل برخی از گزارش‌های مشکوک و منفی ممکن است سرقت اطلاعات و هویت شخصی و اعتباری افراد باشد . قانون این اختیار را به شما می‌دهد که در صورت وجود اشتباه و خطا در گزارش‌های اعتبار سنجی خود به دلیل سرقت اطلاعات و هویت به مراجع قانونی شکایت نامه بفرستید تا آنها رسیدگی کنند و در صورت متضرر شدن، ضرر مالی جبران شود.

منبع: experian

گزارش اطلاعات اعتباری   اعتبارسنجی مشتریان   سامانه استعلام آنلاین   استعلام از بانک مرکزی جهت وام    سامانه اعتبارسنجی بانک مرکزی

نحوه اطلاع از استعلام بانکی خود

در این بخش در صدد نحوه اطلاع از استعلام بانکی در شبکه های بانکی هستیم؛ ابتدای امر به ذکر مقدمه ای در خصوص زندگی ماشینی و بهره مندی از اینترنت در زندگی بشری می پردازیم. امروزه با توجه به رشد دامن گیر تکنولوژی و پیشرفت چشمگیر علم روز در صنعت ما شاهد تاثیر بسزای اینترنت و سرعت در مبادلات مختلف هستیم به گونه ای که زندگی ما را ماشینی نموده است تا جایی که دل کندن از دنیای اینترنت برای هر کسی بسیار سخت و دشوار می آید. اصولا می توان گفت دنیای اینترنت تا جایی در زندگی ما نفوذ نموده است که کمتر کسی را می توان یافت که زندگی خود را بدون بهره مندی از اینترنت سپری نماید و اساس حتی فکر و خیال نبودن اینترنت و قطع شدن آن برای لحظاتی هم ممکن است زندگی بشریت را به خطر اندازد. بنابراین نمی توان از تاثیر چشمگیر آن در زندگی خود چشم پوشی نماییم. این مسئله علی رغم تمامی مشکلاتی که بر زندگی بشریت وارد ساخته است؛ در برخی از مواقع سبب رشد و تعالی زندگی افراد گشته است و روند رو به رشد زندگی برخی از افراد را با سرعت عمل و دقت نظر بیشتری هموار ساخته است. برای درک و هضم این موضوع نگاهی گذرا به سیستم های بانکی در طول دهه های گذشته و چند دهه اخیر به خوبی نمایانگر این تاثیر شگرف خواهد بود. با ورود اینترنت به شبکه های بانکی شاهد رشد چشمگیر فعالیت های بانکی در حوزه های مختلف و از جمله استعلام بانکی گشته ایم که در ادامه به آن اشاره می کنیم. به گونه ای که می توان این تاثیر را در جای جای سیستم های بانکی به وضوح مشاهده نمود. در ادامه به یکی از تاثیرات شگرف صنعت و تکنولوژی در حوزه کاری شبکه های بانکی اشاره می ورزیم.

 

تاثیر شگرف اینترنت در شبکه های بانکی

طبیعتا اینترنت در هر زمینه ای تاثیرات شگرف خود را نهاده است؛ سیستم های بانکی نیز از این قاعده مستثنی نیستند. ورود اینترنت در شبکه های بانکی سبب سرعت عمل بالای تمامی فعالیت های بانکی و دور راندن از کاغذ بازی های اداری شده است. طبیعتا این بدیهی ترین تاثیر اینترنت در شبکه های بانکی است که بر هیچ کسی پوشیده و پنهان نیست و همگان با آن سر و کار داشته ایم. اما تاثیر بی بدیل اینترنت به همین جا ختم نمی شود و تمامی فعالیت های روزانه شبکه های بانکی را تحت شعاع خود قرار داده است. به گونه ای که بدون بهره مندی از اینترنت و تنها با قطع شدن لحظه ای شبکه اینترنت تمامی فعالیت های بانکی متوقف گردیده و عملا از کار می افتند. اوج تاثیرات شگرف ورود دنیای اینترنت در شبکه های بانکی را زمانی می توان نگریست که می توان استعلام بانکی را به صورت آنلاین از بانک ها گرفت. به واقع با بهره مندی از اینترنت می توان از بانک ها به صورت کاملا آنلاین استعلام بانکی گرفت. طبیعتا این تاثیر بی نظیر اینترنت در شبکه های بانکی سبب گشته است تا از ساعت ها پشت چراغ قرمز ماندن و معطل شدن در شلوغی و هیاهوی شهر و داخل بانک ها خود را رهایی بخشید و تنها با ورود به دنیای پر راز و رمز اینترنت بتوان استعلام بانکی را آنلاین مشاهده نمود. بنابراین در پاسخ به سوال مبتنی بر اینکه آیا می توان به صورت آنلاین از بانک ها استعلام بانکی گرفت؟ می توان به ضرس قاطع پاسخ مثبت داد و این امتیاز شگفت انگیز را مرهون ورود اینترنت به زندگی بشریت دانست که حتی در منزل خود و در کوتاهترین زمان ممکن هم می توان در راستای استعلام بانکی اقدام کرد و لزومی ندارد که حتما به بانک برای دستیابی به استعلام بانکی مراجعه نمود. با مراجعه به سامانه اعتبار سنجی آیس می توان به راحتی و بصورت آنلاین درهرساعت از شبانه روز به گزارش اعتباری خود و یا هرشخص دیگری البته با تائید وی دسترسی پیدانمود .

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

اهمیت رتبه بندی اعتباری در چیست؟

رتبه بندی اعتباری را شرکت‌های اعتبار سنجی تهیه می‌کنند، آنها دارای سیستم‌های مختلف ارزیابی هستند که هر کدام بر اساس عوامل مختلف تعیین می‌شود. هر کدام از این شرکت‌ها معیارها و فاکتورهای متفاوتی برای تعیین رتبه و نمره اعتباری افراد در نظر می‌گیرند. آنها معمولا اطلاعات خود را به اشتراک نمی‌گذارند و روش رسیدن به این اطلاعات را منتشر نمی‌کنند و آن را به صورت راز نگه می‌دارند. برخی از اطلاعات مهمی را که در گزارش اعتبار سنجی شما وجود دارد عبارت از تاریخ انقضای کارت اعتباری، تاریخ پرداخت اقساط، بدهی‌های فعلی و درخواست‌ها برای افتتاح حساب اعتباری جدید هستند. سه شرکت بزرگ و عمده اعتبار سنجی در ایالات متحده (Equifax، TransUnion و Experian ) که هر کدام روش‌ها و استراتژی‌های متفاوتی برای رتبه بندی اعتباری کاربران دارند.

چه چیزی باعث بهبود رتبه بندی اعتباری شما می‌شود؟

هنگامی که شما وام می‌گیرید، وام دهنده اطلاعاتی را به شرکت اعتبار سنجی ارسال می‌کند که جزئیات  رتبه بندی اعتباری شما را در قالب یک گزارش اعتبار سنجی، ارسال کند. تا از بدهی‌ها و وضعیت مالی و اعتباری شما مطلع شود. این اطلاعات عبارتند از:

  • عملکرد حساب‌های اعتباری سابق
  • میزان بدهی فعلی
  • مدت زمان استفاده از حساب‌های اعتباری
  • انواع مختلف حساب‌های اعتباری موجود
  • پیگیری برای افتتاح حساب اعتباری جدید

چرا رتبه بندی اعتباری مهم است

هنگامی که برای دریافت کارت اعتباری، وام مسکن یا حتی اینترنت خانگی درخواست می‌دهید، رتبه بندی اعتباری شما بررسی می‌شود. گزارش اعتبار سنجی کمک می‌کند تا بتوانید به فروشگاه‌ها چک بدهید، از بانک‌ها وام و کارت اعتباری بگیرید و با شرکت‌ها برای مدیریت مالی و اعتباری خود همکاری کنید. بسته به نمره و رتبه اعتباری خود، وام دهندگان خطر و ریسک اعطای وام را ارزیابی می‌کنند. با توجه به نظریه مالی و اعتباری، افزایش ریسک و خطر اعتباری باعث افزایش بهره‌ی وام دریافتی خواهد شد. اساسا، اگر شما نمره و رتبه اعتباری ضعیف داشته باشید، وام دهندگان ممکن است درخواست شما را رد نکنند؛ در عوض، آنها به شما وام را با مبلغ کمتر و بهره بالاتر اعطا می‌کنند.

نکات مهم برای بهبود رتبه بندی اعتباری

اگر رتبه و نمره خوبی در رتبه بندی اعتباری داشته باشید، یک لغزش می‌تواند در آینده مشکلات و چالش‌های زیادی ایجاد کند. بنابراین مهم است که در بالاترین سطح قرار گیرید و امتیاز اعتبار خود را تا آنجا که ممکن است حفظ کنید. و فقط به این دلیل که شما ممکن است اعتبار بد داشته باشید، به این معنا نیست که شما باید با آن زندگی کنید. شما می‌توانید نمره و رتبه اعتباری خود را بهبود بخشید. در اینجا چند راه وجود دارد که می‌توانید نمره و اعتبار خود را بهبود بخشید یا حفظ کنید:

  •  اقساط وام به موقع و به میزان و مقدار درست پرداخت شود.
  • از درخواست و استفاده از کارت‌های اعتباری بیشتر اجتناب کنید. کارت اعتباری بیشتر ممکن است وسوسه استفاده بیشتر از کارت‌های اعتباری را افزایش دهد این مسئله به افزایش رتبه بندی اعتباری کمک نمی‌کند.
  • هیچ صورت حساب اقساط وام را نادیده نگیرید. اگر زمان پرداخت اقساط وام رسیده است، از وام دهنده خود بخواهید که شرایط و نحوه‌ی بازپرداخت اقساط را توضیح دهد. اگر به آنها بگویید که دچار مشکل شده‌اید، ممکن است انعطاف پذیر باشند.
  • از نوع حساب اعتباری خود آگاهی داشته باشید. برخی از حساب‌های اعتباری از برخی از شرکت‌های تامین مالی می‌تواند رتبه بندی اعتباری تان را منفی کند.
  • بدهی‌های اقساط وام خود را تا آنجا که می‌توانید بپردازید.

منبع: investopedia

کد اعتبار سنجی   سامانه استعلام بانک مرکزی   آیس چیست   سامانه اعتبارات   سامانه استعلام ضامن   استعلام چک برگشتی با کد ملی   بای چک   سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی

مدیریت گزارش اعتبار سنجی Experian

اعتبار سنجی توسط شرکت‌های مختلف برای افراد متقاضی وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها انجام می‌شود. وام دهندگان از اعتبار سنجی حساب‌های آنها تصمیم می‌گیرند که به چه کسی وام بدهند و به چه کسی وام ندهند. در ایالات متحده آمریکا سه شرکت بزرگ ارائه دهنده‌ی گزارشات اعتبار سنجی برای بانک‌ها و موسسات مالی وجود دارد که یکی از آنها شرکت Experian  است. برای اینکه بدانید آیا بدهکار هستید یا خیر و تاخیر در پرداخت اقساط وام بانک یا موسسه مالی‌ای قرار دارید یا خیر، باید حتما اقدام به مدیریت حساب خود در Experian باشید.

راه‌های سفارش گزارش اعتبار سنجی از Experian

چند راه برای گرفتن و سفارش گزارش اعتبار سنجی از Experian وجود دارد که در ادامه معرفی خواهند شد.

  • بر اساس قانون فدرال هر فردی در سال می‌‌تواند گزارش اعتبار سنجی خود را به صورت رایگان دریافت کند. برای گرفتن این گزارش  از Experian به www.annualcreditreport.com مراجعه کنید یا آن را  با گرفتن شماره 1-877-322-8228 سفارش دهید.
  • شما همچنین می‌توانید این گزارش را در CreditKarma.com و CreditSesame.com مشاهده کنید - هر دو خدمات رایگان هستند و نیازی به اشتراک کارت اعتباری یا دوره آزمایشی ندارند.
  • می‌توانید گزارش اعتبار سنجی Experian خود و نمره FICO را به طور مستقیم از Experian برای 19.95 دلار خریداری کنید.
  • اگر شما یک گزارش اعتبار سنجی 3 در 1 را از هر یک از فروشندگا‌ه‌های آنلاین سفارش دهید، گزارش اعتبار سنجی Experian و همچنین گزارش  Equifax و TransUnion را دریافت خواهید کرد.

رفع خطا و اشتباهات گزارش اعتبار سنجی از Experian

پس از دریافت آن، ممکن است اشتباهات و خطاهایی در گزارش اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری خود پیدا کنید. قانون ایالات متحده آمریکا این حق را می‌دهد که از طریق پروسه و فرایندی این خطاها و اشتباهات را حذف کنید.

این گزارش به طور معمول با دستورالعمل‌هایی برای حل اشکالات و خطاها همراه است. هنگامی که به صورت آنلاین برای سفارش دریافت  این گزارش اقدام می‌کنید، به شما یک لینک داده می‌شود که می‌توانید از آن برای ایجاد شکایت خود استفاده کنید.

شما همچنین می‌توانید برای حل و برطرف کردن اشتباهات و خطاهای این گزارش به صورت کتبی اقدام کنید. در شکایت نامه گزارش اعتبار سنجی، اشتباهات و خطاهای موجود در آن را برجسته کنید و مدارک مورد نیاز را به این آدرس ارسال کنید:

اداره  اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری Experian

جعبه P.O 9701

Allen, TX 75013

شکایت نامه گزارش اعتبار سنجی خود را از طریق ایمیل ارسال کنید، بدین معنی که از زمانی‌که ایمیل فرستاده شود، مدارک دارید. هنگامی که Experian شکایت نامه را دریافت کرد، 30 روز زمان برای بررسی و اصلاح آن دارد.

سرقت اطلاعات هویت در گزارش‌های اعتبار سنجی

اگر شما قربانی سرقت هویت شده‌اید، مهم این است که آن را به اطلاع Experian برسانید تا آنها بتوانند گزارش اعتباری خود را ثبت و به اطلاع دو شرکت اعتبار سنجی دیگر برسانند. هر کسی که گزارش سرقت اطلاعات هویت ثبت کند، می‌داند که باید هویت خود را تایید کند. افراد می‌توانند گزارش‌های تقلب و سرقت را از طریق تماس با شماره تلفن‌های مشخص شده، ایمیل و ارسال نامه به آدرس شرکت ارسال کنند. تا شرکت در اسرع وقت به آنها رسیدگی کرده و امنیت بیشتری برای حساب آنها اعمال کند.

منبع: thebalance

رتبه بندی    اعتبار سنجی چک    سامانه استعلام تسهیلات بانک مرکزی    اعتبار سنجی مشتریان    استعلام بدهی بانکی    اعتبارسنجی مشتریان بانکی

استعلام بانکی چک های برگشتی

استعلام بانکی را شاید بیشتر برای استعلام چک های برگشتی بشناسید. چرا که غالبا  افراد با مراجعه به بانک های مورد نظر در راستای استعلام چک های برگشتی خود رو به استعلام بانکی می آورند و در این زمینه مراتب مورد نظر را صورت می بخشند. همانطور که پیش از این گفته شد گاهی اوقات برای صدور استعلام مبنی بر چک های برگشتی افراد حقیقی و حقوقی با مراجعه به بانک می توانند با استعلام بانکی متوجه رتبه اعتباری و گزارش حساب فرد مذکور می گردند که با صورت بخشیدن این امر می توان از وضعیت وی  باخبر شد تا اگر وضعیت وی سفید یا نزدیک به سفید باشد، بتوان با وی وارد معامله شد و اگر وضعیت وی قرمز یا نزدیک به آن باشد، تا حد امکان از انجام هر گونه معامله ای با وی سر باز زد. چرا که وضعیت وی حاکی از بدحسابی وی در معاملات است. بنابراین شاید این تصور به وجود آید که تمامی استعلام های بانکی تنها به منظور چک های برگشتی صورت می گیرد. در حالی که این تصوری اشتباه است و استعلام بانکی را نباید منحصر در استعلام چک های برگشتی دانست. برای آنکه با پارامترهای دیگری در این زمینه آشنا گردید؛ در ادامه به برخی از این پارامترها اشاره خواهیم کرد.

سایر پارامترهای استعلام بانکی

همانطوری که پیش از این یادآور شدیم؛ استعلام بانکی منحصر در استعلام چک های برگشتی نیست، بلکه سایر پارامترهایی را نیز در بر می گیرد که ممکن است اطلاعات مفیدی را در اختیار افراد قرار بگذارند. سامانه استعلام بانکی در راستای گزارش اعتباری یا رتبه اعتباری افراد علاوه بر در نظر گرفتن فاکتور مهم و سرنوشت ساز چک های برگشتی در رتبه اعتباری افراد به پارامترهای دیگری در این گونه از استعلام ها پرداخته است تا رتبه اعتباری افراد را با بهره جستن از تمامی از پارامترهای ذکر شده بسنجد. به همین منظور می توان از پارامترهایی همچون: استعلام وام های بانکی و نحوه پرداخت به موقع یا با تاخیر تمامی وام های بانکی شخص مذکور در راستای تبیین رتبه اعتباری فرد، استعلام کلیه اقساط عقب افتاده افراد که بانک می توانند کلیه اطلاعات مبنی بر تاخیر در پرداخت اقساط را در استعلام بانکی در اختیار متقاضی مورد نظر خویش پس از استعلام احراز هویت وی با در دست داشتن مدارک شناسایی قرار دهد. پارامترهای دیگری همچون انواع و اقسام قبوض پرداختی فرد مورد نظر همچون: قبض آب و برق و گاز و تلفن و... قبوض مربوط به امور مالیاتی ، قبوض متعلق به عوارض شهرداری  تماما در سامانه استعلام بانکی در اختیار متقاضی قرار داده می شود تا با در نظر گرفتن تمامی این فاکتورها و پارامترهای پیش رو بتوان نسبت به رتبه اعتباری فرد و گزارشات مبنی بر خوش حسابی یا بد حسابی فرد مورد نظر آگاهی یافت. ضمن اینکه می توان با مراجعه به بانک در راستای استعلام تمامی تراکنش های شماره حساب یا شماره حساب های خود را در یک بازه زمانی مشخص در نزد بانک استعلام نمود تا نسبت به تمامی اطلاعات مندرج در آن پس از استعلام بانکی آگاهی یافت. بنابراین باید به خاطر داشت که استعلام بانکی تنها منوط به استعلام چک های برگشتی نیست و سایر مولفه ها و پارامترهای مختلف دیگر را نیز در بر می گیرد که به آن ها اشاره شد. استعلام تمامی این پارامترها به طور کلی با یکدیگر نشان دهنده خوش حسابی یا بدحساب بودن یا به نوعی رفتار و عملکرد افراد مختلف در بازار می باشد.

اعتبار سنجی شرکت ها    اعتبار سنجی افراد    نحوه استعلام معوقات بانکی    کد اعتبار سنجی ایران خودرو    استعلام چک برگشتی    استعلام بانکی آنلاین

 استعلام بانکی بانک ها

در این قسمت برآنیم تا به یکی دیگر از نکات در خصوص استعلام بانکی بانک ها سخن به میان آوریم. همان طور که پیش از این یادآور گشتیم؛ اشخاص می توانند با مراجعه به بانک در جهت استعلام بانکی حساب خویش اقدام نمایند. در این خصوص به ذکر چندین پرسش و پاسخ و چالش های پیش رو پرداخته شد و با تمامی این چالش ها و پاسخ های شفاف و دقیق آن ها آشنایی حاصل شد. در این قسمت می خواهیم به یک چالش دیگر در این زمینه بپردازیم تا با پاسخ دادن به آن، این چالش نیز برطرف گردد.

چالش بانکی در خصوص استعلام بانکی به افراد

چالشی که در این زمینه در بانک ها وجود دارد باز هم در خصوص استعلام بانکی است. به واقع ما در مطالب گذشته آموختیم که بانک ها پس از احراز هویت افراد و دریافت مدارک و مستندات لازم در جهت شناسایی آنان رو به استعلام بانکی آن ها می آورند و حتی در خصوص اطلاعات وارد آمده در این نوع از استعلام ها نیز آشنا گردیدیم. در این قسمت می خواهیم به یک چالش دیگر نیز پاسخ دهیم. چالش پیش روی ما در این مختصر این است که آیا بانک ها استعلام بانکی را به شخصی غیر از صاحب حساب ارائه می دهند  یا خیر؟ این سوال و چالشی است که ممکن است ذهن هر شخصی را درگیر خود سازد. اما برای پاسخ گویی به جواب این چالش و زدودن هر گونه ابهامی در این باره پیشنهاد می گردد که تا پایان با ما همراه باشید تا بتوانیم با ارائه پاسخی شفاف و واضح تمامی ابهامات شما را در خصوص استعلام بانکی و نکات پیش روی آن برای شما مشتریان عزیز برطرف نماییم.

پاسخ به چالش پیش رو

برای پاسخ دادن به این چالش و سوال در خصوص استعلام بانکی می توان به ضرس قاطع خیال همگان را راحت ساخت و اذعان نمود با توجه به اهمیت این موضوع بانک ها نمی توانند استعلام بانکی را به شخصی به غیر از صاحب حساب ارائه دهند. چرا که در این صورت ممکن است عواقب زیادی را در پی داشته باشد و مورد سوء استفاده خیلی ها واقع گردد. بنابراین در این مورد حیاتی به هیچ عنوان بانک ها نباید استعلام بانکی را به شخصی به غیر از صاحب حساب تحت هر شرایطی اعطاء نمایند تا از عوارض و عواقب بعد از آن مبراء گردند. بنابراین با این وجود مشتریان نسبت به استعلام بانکی خود کاملا مطمئن می گردند که به غیر از آن ها هیچ کس نمی تواند استعلام بانکی وی را در نزد بانک ها مشاهده سازد. بانک ها نیز در این گونه مسائل بسیار سخت گیر بوده و تنها با گرفتن مدارک شناسایی و تشخیص چهره فرد رو به استعلام می آورند و در غیر این صورت اگر با کوچکترین شک و شبهه ای رو در رو گردند؛ به هیچ عنوان برای چنین فردی استعلام بانکی را ارائه نمی سازند.

بنابراین به طور کلی پاسخ به سوال و چالش پیش رو منفی می باشد و بانک ها استعلام را به هیچ عنوان به شخصی به غیر از صاحب حساب ارائه نمی دهند. ولی همانطور که می دانید برای هر قاعده و قانونی، استثنایی هم وجود دارد. استثنایی که در این خصوص وجود دارد این امر می باشد که بانک ها تنها در  جواب مقام قضایی می توانند استعلام را به شخصی غیر از صاحب حساب ارائه دهند و در غیر این صورت از ارائه هر گونه استعلامی به افراد دیگر اکیدا می بایست خودداری ورزند.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

آیا می دانستید 34 میلیون ایرانی دارای رتبه اعتباری در شبکه بانکی هستند!

چک برگشتی، عدم بازپرداخت اقساط وام ها ، عدم پایبندی به تعهدات مالی، نگرانی بابت ضمانت افراد و موارد مشابه این‌چنینی، دغدغه‌هایی است که شاید همه ما به‌نوعی آن را تجربه کرده باشیم. برای رفع این دغدغه‌ها و اطلاع از وضعیت اعتباری افراد، سامانه‌های اعتبارسنجی راه‌حل مناسبی را پیش روی شما گذاشته‌اند تا قبل از انجام هرگونه مراوده مالی، بتوانید اطلاعات لازم در خصوص طرف مقابل را کسب کنید یا در اختیار افراد، بانکها و موسسات مالی، شرکت‌ها و ... بگذارید.

اعتبارسنجی چیست؟

اعتبارسنجی (Credit Rating) دانشی مبتنی بر علم آمار است که به‌وسیله آن می‌توان مشتری بدحساب را از مشتری خوش‌حساب تشخیص داد. در فرآیند اعتبارسنجی مشتریان حقیقی، اطلاعات هویتی و سوابق مالی اشخاص استفاده می‌شود. کسب‌وکارهایی که به‌صورت اعتباری و به‌وسیله چک محصولات و خدمات خود را می‌فروشند، جهت اعتبارسنجی صاحبان چک از این روش استفاده می‌کنند. در بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری از این روش جهت اعتبارسنجی متقاضیان تسهیلات خرد جهت خرید کالاها کاربرد زیادی دارد.

هدف اصلی از  راه‌اندازی سامانه‌های اعتبار سنجی، اعتبارسنجی افراد برای انجام مراودات مختلف مالی است. شاید برای شما هم این سوال پیش بیاید که در سامانه اعتبار سنجی چه اطلاعاتی در اختیار شما قرار می‌گیرد. سامانه‌های اعتبار سنجی در قالب گزارش اعتباری افراد، اطلاعات هویتی، سابقه اعتباری، آمار استعلام و اطلاعات تعهدات عمومی فرد موردنظر را نمایش می‌دهد.

گزارش اعتبارسنجی حاوی چه اطلاعاتی است؟

اطلاعات هویتی

شامل کد ملی، نام و نام خانوادگی، نام پدر، جنسیت، تاریخ تولد، محل تولد، ، شماره تماس.

سابقه اعتباری

اطلاعات تسهیلات دریافتی، نحوه بازپرداخت اقساط، سوابق مثبت و منفی در عمل به تعهدات مستقیم و غیرمستقیم در شبکه بانکی و اعضای سامانه اعتبار سنجی

آمار استعلام

اینکه شما به چه میزان در معرض استعلام از سامانه اعتبارسنجی قرار داشته‌اید و چه تعداد مراجعه به بانک‌ها و موسسات مالی داشته‌اید

تعهدات عمومی

سوابق منفی نزد سازمان‌های دیگر ازجمله چک برگشتی

ضمانت‌ها

گزارش کامل وضعیت اعتباری ضامن‌های قراردادهای مختلف مشتری

تغییر اطلاعات مشتری

گزارش تفصیلی در خصوص تغییرات اطلاعات مهم مرتبط با مشتری مانند تغییرات اطلاعات آدرس مشتری در بانک‌های مختلف، تغییرات مربوط به اطلاعات هویتی، تغییرات مربوط به انواع وضعیت‌های منفی مشتری

اتصال به سامانه بانک‌های اطلاعاتی

امکان اتصال سامانه به سایر بانک‌های اطلاعاتی موجود در کشور جهت درج سوابق منفی هویتی مشتری

رتبه اعتباری) (Credit Scoreچیست؟

آمار تسهیلات دریافتی افراد از بانک‌های و موسسات مالی مختلف و چگونگی پرداخت اقساط آن‌ها، اعتبار چک و چک‌های برگشتی در قالب گزارش اعتباری نمایش داده می‌شود. در صورت پرداخت به‌موقع و بدون تاخیر یا معوق اقساط باعث مثبت شدن گزارش اعتباری فرد می‌شود و اگر در پرداخت اقساط تاخیر داشته باشد گزارش اعتباری او دارای سابقه اعتباری منفی خواهد بود. با توجه به اطلاعات گزارش اعتباری و به‌صورت سیستمی، هر شخص یک رتبه و نمره اعتباری (Credit Score) در سامانه اعتبار سنجی دریافت خواهد کرد. استعلام نمره اعتباری از نظام بانکی قبل از هرگونه انجام مراوده مالی با افراد، می‌تواند تضمینی برای پایبندی به تعهدات باشد.

سنجش رتبه اعتباری خود و دیگران

داشتن گزارش اعتباری چه مزایایی دارد؟

شما با داشتن گزارش اعتباری درواقع می‌توانید، میزان پایبندی به تعهدات مالی خود را اثبات کنید. به‌طور مثال شما با پرداخت به‌موقع اقساط و داشتن گزارش اعتباری مثبت، برای دریافت تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی، مسیر آسان‌تری را پیش رو خواهید داشت و استعلام از بانک مرکزی جهت وام نتیجه مثبتی برای شما خواهد داشت. البته داشتن گزارش اعتباری فقط مناسب دریافت وام نیست و می‌تواند تضمین مناسبی برای انجام سایر معاملات اعتباری شما مثل صدور چک، خریدهای نسیه و اقساطی و... باشد.

سابقه اعتباری قابل جبران است؟

اگر اقساط تسهیلات خود را به‌موقع پرداخت کرده‌اید و سابقه چک برگشتی، بدهی و موارد این‌چنینی ندارید که سابقه اعتباری شما مثبت است و نگرانی بابت این موضوع ندارید. اما اگر سابقه این را دارید که اقساط خود را به‌موقع یا اصلاً پرداخت نکرده‌اید یا چک برگشتی دارید، می‌توانید با تسویه معوقات و پرداخت به‌موقع اقساط آتی، سابقه اعتباری خود را مثبت کنید. فراموش نکنید که در صورت ضمانت تسهیلات سایر افراد و عدم پرداخت اقساط از سوی فردی که شما ضامن وی شده‌اید، به گزارش اعتباری شما نمره منفی تعلق می‌گیرد.

اگر می‌خواهید گزارش اعتباری شما مثبت باشد، حتماً این موارد را رعایت کنید:

           دقت و عدم تاخیر در بازپرداخت اقساط تسهیلات

           پایبندی به تعهدات مالی خود نسبت به بخش‌های مختلف ازجمله بانک‌ها، سازمان مالیاتی، گمرک و...

           برای دریافت تسهیلات مراجعات متعدد و درخواست‌های زیاد به شعب بانک‌ها نداشته باشید

           تسهیلات اعتباری با اقساط بیش‌ازحد توان مالی خود دریافت نکنید

استعلام اعتبار بانکی از بانک‌مرکزی

رتبه‌بندی مشتریان در سامانه اعتبارسنجی آیس

سامانه‌های اعتبارسنجی، بر اساس گزارش اعتباری و استعلام‌های صورت گرفته، افراد را در گروه‌های مختلف رتبه‌بندی می‌کنند. برخی سامانه‌ها بین صفر تا هزار به مشتریان امتیاز می‌دهند و برخی سامانه به‌صورت  A،B، C ، D، Eرتبه‌بندی مشتریان خود را انجام می‌دهند. اشخاص یا سازمان‌ها بر اساس رتبه‌بندی صورت گرفته برای مشتریان می‌توانند، نسبت به انجام مراودات مالی تمایل نشان داده و اقدام کنند.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

چطور رتبه‌ی خود در رتبه بندی اعتباری را ارتقا دهید؟

رتبه بندی اعتباری با هدف مشخص کردن نمره و رتبه‌ی اعتباری افراد در سیستم‌های اعتبار سنجی انجام می‌شود. هرچه رتبه و اعتبار افراد بالاتر باشد احتمال اینکه درخواست وام و تسهیلات آنها از بانک‌ها و موسسات اعتباری بیشتر است. شرکت‌های اعتبار سنجی از پارامترهای مختلفی برای تعیین رتبه و نمره‌ی اعتباری افراد استفاده می‌کنند و نتایج و گزارشات اعتباری خود از مشتریان را به بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌فروشند. بانک‌ها و موسسات با استفاده از اطلاعات و داده‌های مالی و اعتباری این شرکت‌ها ریسک و خطر دادن وام به مشتریان را پیش بینی می‌کنند.

راه‌های ارتقای رتبه بندی اعتباری

در ادامه‌ی مقاله مهمترین راه‌های ارتقای رتبه و نمره در رتبه بندی اعتباری بررسی خواهد شد.

1-پرداخت به موقع اقساط

هنگامی که وام دهندگان گزارش اعتبار سنجی شما را بررسی می‌کنند تا درخواست وام را تایید یا رد کنند، سابقه‌ی پرداخت یا عدم پرداخت اقساط و تاخیر در پرداخت آنها بسیار تاثیرگذار است.  یک شرکت اعتبار سنجی می‌تواند کمک کند تا اقساط وام خود را به موقع پرداخت کرده و سابقه‌ی آن را بهتر کنید.این شرکت‌ها کمک می‌کنند تا اقساط پرداخت وام فراموش نشوند یا تاخیری در پرداخت آنها ایجاد نشود تا باعث افت نمره و اعتبار شما در سیستم رتبه بندی اعتباری شود.

2-دانلود اپلیکیشن پرداخت اقساط

دانلود اپلیکیشن‌های موبایل کمک می‌کند تا پرداخت اقساط به موقع انجام شود. این اپلیکیشن‌ها مستقیما به حساب بانکی افراد متصل می‌شود و اطلاعات و داده‌های بانکی و حساب افراد را از بانک به موبایل و از موبایل به بانک منتقل می‌کنند. این اپلیکیشن‌ها با فرستادن نوتیفیکیشن و هشدار فرد را نسبت به پرداخت اقساط مطلع می‌کند.

3-درخواست و باز کردن حساب اعتباری جدید فقط در حد نیاز

باز کردن حساب‌های اعتباری فقط برای ترکیب اعتباری بهتر، باعث بهبود رتبه‌ی شما در  رتبه بندی اعتباری نخواهد شد. حساب اعتباری غیر ضروری می‌تواند به روش‌های مختلفی به اعتبار شما آسیب برساند، استعلام و جستجوی بیش از حد در گزارش اعتباری خود به استفاده بیش از حد و جمع آوری بدهی آن شما را وسوسه می‌کند..

4.کارت‌های اعتباری استفاده نشده را دور نیندازید.

نگه داشتن کارت‌های اعتباری استفاده نشده‌ی فعال، تا زمانی که هزینه‌های سالانه برای شما در پی نداشته باشد، یک استراتژی هوشمندانه است، زیرا بسته شدن حساب ممکن است باعث استفاده مجدد کارت اعتباری شود. با توجه به مقدار مشابه، اما داشتن حساب‌های باز کمتر، ممکن است در رتبه بندی اعتباری رتبه‌ی شما را کاهش دهد.

5.بیش از حد درخواست برای افتتاح حساب اعتباری نکنید.

افتتاح یک حساب اعتباری جدید می‌تواند میزان اعتبار کلی شما را افزایش دهد، اما درخواست بیش از حد افتتاح حساب اعتباری می‌تواند تاثیر منفی در اعتبارتان در رتبه بندی اعتباری در دراز مدت داشته باشد.

6.بررسی هرگونه اشتباه در گزارش‌های رتبه بندی اعتباری

شما باید گزارش‌های رتبه بندی اعتباری خود را در هر سه شرکت اعتبار سنجی (TransUnion، Equifax و Experian) برای فهمیدن هرگونه اشتباه بررسی کنید. اطلاعات نادرست در گزارش‌های اعتباری شما می‌تواند امتیازات و نمرات دریافت وام و تسهیلات را کاهش دهد. اطمینان حاصل کنید که حساب‌های ذکر شده در گزارش های شما درست هستند. گاهی اوقات ممکن است سیستم اشتباهی شماره حساب فردی دیگر را برای شما قرار داده است و حساب او را به جای‌تان بررسی کرده باشد و اطلاعات و داده‌های غلط و نادرست بدهد. اگر اشتباهات را مشاهده کردید، آن را به اطلاع شرکت برسانید تا بلافاصله آن را اصلاح کنند.

منبع: experian

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در کشور جمهوری ایسلند

اعتبار سنجی در کشور جمهوری ایسلند توسط سه آژانس رتبه بندی اعتباری  ایسلند به نام‌های: Moody's Investors Service، Fitch Ratings و Standard & Poor's انجام می‌شود. بانک مرکزی ایسلند به طور منظم با با این آژانس‌ها ارتباط برقرار می‌کند. آژانس‌های رتبه بندی اعتباری  نقش مهمی در بازارهای مالی جهانی دارند. این آژانس‌ها با  اعتبار سنجی وام گیرندگان را دادن نمره اعتباری به آنها تاثیر قابل توجهی در شرایط اعطای وام می‌گذارند. رتبه و نمره اعتباری، نشان دهنده توانایی وام گیرنده برای انجام تعهدات خود به طور کامل و صریح و توانایی او برای بازپرداخت اقساط وام است. اعتبار سنجی مستقل کشور جمهوری ایسلند، نوعی سقف را بر روی رتبه بندی اعتباری دیگر وام گیرندگان ایسلندی در بازارهای جهانی قرار می‌دهد و برای آنها مهم است.

عوامل مهم و موثر دولتی در اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری:

  • نقدینگی ارزهای خارجی
  • رشد ارزهای خارجی بالقوه
  • سیاست‌های پولی
  • ریسکها و خطرات سیاسی
  • تامین مالی و تضمین دولت
  • ترکیب اقتصاد و درآمد
  • وضعیت بدهی شرکت‌های دولتی
  • وضعیت بدهی بخش دولتی
  • وضعیت بدهی بخش خصوصی

سامانه اعتبار سنجی با ارزیابی این معیارها، نمره و رتبه اعتباری مشتریان و متقاضیان دریافت وام و تسهیلات از بانک‌ها و موسسات مالی را صادر می‌کنند. در بازارهای مالی، رتبه بندی اعتباری آژانس‌های اعتبار سنجی در دو دسته اصلی قرار می‌گیرد: سرمایه گذاری و سودآوری. آژانس های اعتبار سنجی از سیستم‌های طبقه بندی مشابه استفاده می‌کنند.رتبه بندی الفبایی به طور کلی همراه با یک بیانیه چشم انداز صادر می‌شود که نشان دهنده چشم انداز تغییر در رتبه اعتباری است. چشم انداز می‌تواند منفی، پایدار یا مثبت باشد. آژانس‌های اعتبار سنجی به طور منظم اخبار و نتایج تجزیه و تحلیل دقیق برای ارزیابی‌های خود را منتشر می‌کنند.

 

اعتبار سنجی مستقل کشور جمهوری ایسلند

کارشناسان آژانس‌های اعتبار سنجی معمولا سالانه ایسلند را بازدید و با نمایندگان دولت و بخش خصوصی ملاقات می‌کنند. پس از آن جلسات، در صورت لزوم رتبه اعتباری تایید یا اصلاح می‌شود. تعاملات بین ایسلند و سازمان‌های اعتبار سنجی در سال 1986 آغاز شد، زمانی که Standard & Poor تصمیم گرفت تا چندین کشور را که در آن زمان رتبه اعتباری رسمی نداشتند، طبقه بندی کند، و به این ترتیب نشان دهنده‌ی رتبه کلی اعتبار آنها بود. ایسلند در رتبه دوم قرار گرفت. کشورهایی که در این دسته قرار می گیرند، به خوبی قادر به پرداخت بدهی های ارز خارجی در بلند مدت هستند.

 در سال 1988، S & P اعلام کرد که قصد دارد کشورها دوباره ارزیابی کند و امتیاز و نمره اعتباری عادی را به آنها بدهد. در اواسط اسفند 1989 شرکت اعلام کرد که به جمهوری ایسلند رتبه بلند مدت Ai رتبه کوتاه مدت A-1 داده است. Moody's در سال 1989 به دنبال آن بود که به جمهوری ایسلند یک امتیاز ناخواسته از A2 بدهد؛ با این حال، بر خلاف S & P، هیچ نشانه‌ای را نشان نمی‌دهد که رتبه بندی اعتباری ناخواسته است.

تاریخ رسمی اعتبار سنجی کشور ایسلند، زمانی که دولت درخواست کرد، ابتدا از S & P در سال 1989 و سپس از Moody's در سال 1990، رتبه بندی کوتاه مدت برای صورتحساب خزانه داری که در لندن صادر شد، برمی‌گردد. S & P رتبه ای از A-1 را صادر و Moody's رتبه P-1 را صادر کرد.

منبع: cb.is

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

 گزارش اعتبار سنجی چگونه خوانده می‌شود؟

 اعتبار سنجی برای به دست آوردن رتبه و نمره اعتباری افراد انجام می‌شود. یک رتبه اعتباری خوب می‌تواند بر روی درخواست وام و تسهیلات شما از وام دهندگان تاثیر بگذارد، بنابراین بسیار مهم است که شما بدانید چگونه می‌توانید گزارش اعتبار سنجی خود را بخوانید. وام دهندگان از روی نمره و رتبه‌ی اعتباری شما تصمیم می‌گیرند تا وام و تسهیلات را در اختیارتان بگذارند. نمره اعتباری تعیین می‌کند که آیا برای گرفتن وام و تسهیلات جدید واجد شرایط هستید یا خیر.

رتبه بندی اعتباری از هوا نازل نمی‌شود. شرکت‌های اعتبار سنجی آنها را با استفاده از اطلاعات گزارش اعتبار سنجی تان محاسبه می‌کنند. نمره FICO، که توسط شرکت Fair Isaac توسعه یافته است، محبوب ترین است و در 90 درصد از تصمیمات اعطای وام و تسهیلات مورد استفاده قرار می‌گیرد. این نمره از 300 تا 850 است که امتیاز 850 امتیاز به عنوان نمره "کامل" محسوب می‌شود.

یکی دیگر از مدل‌های اعتبار سنجی Vantage Score است که در برابر FICO قرار گرفته است. بیش از 8.6 میلیارد از این نمرات توسط بیش از 2700 وام دهنده از ژوئیه 2016 تا ژوئن 2017 مورد استفاده قرار گرفت. این موسسات بزرگترین دسته از کاربران را به خود اختصاص دادند، تقریبا 74٪ از آنها از نمرات اعتباری Vantage Score استفاده کرده‌اند. 10 تا از 10 بانک بزرگ و 29 تا از 100 اتحادیه‌ی بزرگ اعتباری در یک یا چند خط کسب و کار از رتبه بندی اعتباری Vantage Score  استفاده می‌کنند. در سال 2017، میانگین نمره FICO  695 بود، در حالی که متوسط نمره ​​Vantage Score  675 بود.

روش خواندن گزارش اعتبار سنجی

در نگاه اول یک گزارش اعتبار سنجی می‌تواند مجموعه‌ای از اعداد شلوغ و درهم آمیخته باشد، اما هنگامی که شما بدانید دنبال چه چیزی هستید، رمزگشایی از آن آسان‌تر می‌شود. به طور کلی این گزارش‌ها به پنج بخش اصلی تقسیم می‌شوند.

اطلاعات شخصی - سابقه اعتباری شما با شماره امنیت اجتماعی‌تان مرتبط است. این، همراه با نام ، تاریخ تولد و آدرس فعلی شما در گزارش اعتبار سنجی ذکر شده است. آدرس های قبلی، تاریخ اشتغال و سایر اسامی‌های دیگر مانند نام میانی، نیز شامل می‌شود.

حساب‌های اعتباری - این احتمالا بزرگترین بخش گزارش اعتبار سنجی شما است، بسته به اینکه چه مدت از کارت اعتباری خود استفاده کرده‌اید. در اینجا شما برای تمام حساب‌های اعتباری فعلی و گذشته، از جمله نوع حساب، نام بدهکارها، تعادل فعلی، کل اعتبار خود، تاریخ پرداخت اقساط اطلاعات مختلفی پیدا خواهید کرد.

جمع آوری آیتم‌ها - هنگامی که بدهی‌های خود را پرداخت نمی‌کنید، کارفرما می‌تواند آن را به اطلاع یک سازمان جمع آوری کننده برساند. هنگامی که نام یک حساب به سازمان جمع آوری کننده می‌رسد، در گزارش اعتبار سنجی شما منعکس می‌شود. آیتم‌های جمع آوری شده می‌تواند به نمره و رتبه اعتباری شما بسیار آسیب برساند.

مدارک دولتی - اگر یک جمع کننده بدهی به خاطر بدهی‌های پرداخت نشده، از شما شکایت کند و برنده شود، دادگاه در قبال شما تصمیم می‌گیرد. نتیجه‌ی قضاوت‌ها می‌توانند مانند دیگر اقدامات مربوط به جمع آوری بدهی‌ها مثل پرداخت حقوق و دستمزد یا اموال در گزارش اعتبار سنجی شما منعکس شوند.

استعلام‌ها - هنگامی که برای گرفتن وام و تسهیلات درخواست می‌دهید، وام دهنده ممکن است گزارش اعتبار سنجی و نمره شما را بررسی کند. این یک پروسه و فرایندی سخت و زمانبر است. هر استعلام جدید برای حساب اعتباری، بر روی گزارش اعتبار سنجی شما منعکس می‌شود.

منبع: investopedia

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

گزارش اعتبار سنجی رایگان در ایالات متحده آمریکا به چه کسانی تعلق می‌گیرد؟

اعتبار سنجی راهکاری است که وام دهندگان از آن برای تایید یا عدم تایید صلاحیت وام گیرنده استفاده می‌کنند. یکی از کشورهایی که اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در آنجا اهمیت بالایی دارد، ایالات متحده‌ی آمریکا است. بزرگترین اقتصاد جهان در سال 2011 توسط Standard & Poor's یکی از بزرگترین شرکت‌های اعتبار سنجی از بالاترین رتبه یعنی AAA تنزل پیدا کرد. این در حالی بود که ایالات متحده از سال 1941 که رتبه بندی اعتباری توسط Standard & Poor's انجام می‌شود، همیشه بالاترین رتبه و نمره یعنی AAA دریافت کرده بود. اما اکنون در بین 11 کشور برتر از نظر رتبه بندی اعتباری قرار ندارد. این تنزل رتبه به این دلیل اتفاق افتاد که دخالت‌های سیاسی از نظر این شرکت در اقتصاد آمریکا در سال‌های اخیر اتفاق افتاد. با این حال دو شرکت اعتبار سنجی بزرگ دیگر یعنی Moody's و Fitch هنوز به ایالات متحده نمره و رتبه‌ی AAA می‌دهد.

چه افرادی در ایالات متحده موفق به دریافت گزارش اعتبار سنجی رایگان می‌شوند؟

در ایالات متحده شرکت‌های اعتبار سنجی زیادی هستند که این کار را برای وام دهندگان و وام گیرندگان انجام می‌دهند. اما سه شرکت بزرگ و مهم که بیشترین مشتریان را دارند عبارتند از Equifax، TransUnion و Experian که هر کدام مشتریان خاص خودشان را دارند. هرچند این شرکت‌ها در قبال کاری که انجام می‌دهند از مشتریان خود دستمزد می‌گیرند اما شرایطی وجود دارد که برخی از افراد می‌توانند از خدمات رایگان آنها استفاده کنند.

  • هر فردی می‌تواند یکبار در سال از این شرکت‌ها خدمات رایگان دریافت کند.
  • فردی که به دلیل اطلاعاتی که در گزارش اعتبار سنجی دارد، درخواست او رد شده است.
  • فردی که بیکار است و قصد دارد یک جستجوی شغلی را طی 60 روز آغاز کند.
  • فردی که مرفه و ثروتمند است.
  • فردی قربانی سرقت هویت اطلاعات شده‌ است.

گزارش اعتبار سنجی شما ممکن است دارای خطاها و اشتباهاتی باشد.

مطمئن نباشید که گزارش‌های اعتبار سنجی شما دقیق و درست است. بر طبق تحقیقات سال 2013 توسط کمیسیون تجاری فدرال، در هر 20 نفر در آمریکا گزارش اعتبار سنجی یک نفر داری خطا و اشتباه بود که باعث می‌شود نمره‌ی اعتباری او کاهش یابد. اطلاعات شخص دیگری می‌تواند به اشتباه در گزارش اعتبار سنجی شما لحاظ شود، به ویژه اگر نام یا سایر اطلاعات شخصی شما مشابه آن فرد باشد. قانون فدرال به شما حق تنظیم شکایت نامه و ارسال آن را می‌دهد. در سال 2013، یک زن در ایالت اورگان در برابر Equifax یکی از سه شرکت بزرگ اعتباری، 18 میلیون دلار برنده شد، پس از آنکه 13 بار در طول 2 سال مورد شکایت قرار گرفت و خطاها و اشتباهات موجود در گزارش تصحیح نشد. این اشتباهات بعضی اوقات توسط وام دهندگان  و براساس اطلاعات دریافتی از متقاضیان در سیستم‌های کامپیوتری به جای مستندات ارائه شده توسط مصرف کنندگان تایید می شود.

شرکت‌های اعتبار سنجی تنها اطلاعات را ارائه می‌دهند

شرکت‌های اعتبار سنجی برخی یا همه اطلاعات اعتباری‌ای را ارائه می دهند که وام دهندگان برای تایید یا رد درخواست‌های متقاضیان مطالبه می‌کنند و آنها مسئول تصمیم گیری در مورد دادن یا ندادن وام و تسهیلات نیستند. اگر مشاهده کردید یک تصمیم اشتباه گرفته شده است، می‌توانید از کسب و کار درخواست کنید تا حساب اعتباری شما را بازبینی یا بررسی کنند تا اطمینان حاصل شود که اشتباهات آنها بر روی تصمیم آنها برای رد درخواست پرداخت وام و تسهیلات آنها تاثیر می‌گذارد یا خیر.

منابع:

theguardian

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

3 شرکت بزرگ اعتبار سنجی در ایالات متحده آمریکا کدامند؟

اعتبار سنجی در آمریکا را شرکت‌های بزرگ و کوچکی برای افراد مختلف انجام می‌دهند. افرادی که قصد دارند از بانک‌ها و موسسات مالی وام و تسهیلات بگیرند. وام دهندگان از اطلاعات و داده‌های مالی ارائه شده توسط این شرکت‌ها برای اینکه مطمئن شوند شخص وام گیرنده توانایی پرداخت اقساط وام را دارد، استفاده می‌کنند. مهم است که بانک‌ها و موسسات مالی با شرکت‌های معتبر و شناخته شده در این زمینه کار کنند چرا که این شرکت‌ها اطلاعات و داده‌های مالی دقیق و درست به آنها می‌دهند. بانک‌ها و موسسات مالی از داده‌ها و اطلاعات مالی این شرکت‌های اعتبار سنجی که رتبه بندی اعتباری آنها را در آنجا مشخص می‌شود، برای دادن وام و تسهیلات اقدام می‌کنند. شرکت‌های اعتبار سنجی، همچنین به موسسات ارائه دهنده‌ی گزارشات اعتباری (CRAs) نامیده می‌شوند، اینها شرکت‌هایی هستند که اطلاعات و داده‌های اعتباری و مالی افراد را جمع آوری و نگهداری می‌کنند. سپس آنها را در قالب گزارش اعتباری به بانک‌ها و موسسات اعتباری می‌فروشند. سه شرکت اعتبار سنجی بزرگ در ایالات متحده وجود دارد که عبارتند از: Equifax، Experian و TransUnion. در این مقاله قصد داریم این سه شرکت را معرفی و روش کاری آنها را بررسی کنیم.

1-شرکت اعتبار سنجی Equifax

این شرکت حدودا در سال 1899 تاسیس شد، اما در سال 2017 سایت این شرکت هک شد و اطلاعات و داده‌های شخصی 143 میلیون مصرف کننده منتشر شد. پس از آن شرکت‌ اعتبار سنجی Equifax یک ابزار در سایت خود قرار داد که با آن افراد می‌توانند از اینکه اطلاعات و داده‌ها و اکانت شخصی‌شان تحت نفوذ توسط هکرها قرار گرفته است را بررسی کنند. این شرکت همچنین تلاش کرد تا با ارائه خدمات نظارتی اعتباری رایگان به مصرف کنندگانی که اطلاعات آنها نقض شده بود، دلجویی و جبران مافات کند. شرکت‌ اعتبار سنجی Equifax برای محافظت از داده‌ها و اطلاعات مالی و شخصی کاربران از تقلب و سرقت و همچنین فروش گزارش اعتباری به کسب و کار، پیشنهاد می‌دهد تا کاربران از یک سیستم حفاظتی و مراقبتی موجود در سایت استفاده کنند. این شرکت هم برای تعیین نمره‌ی اعتباری FICO و هم برای VantageScore از مشتریان پول می‌گیرد.

2-شرکت اعتبار سنجی Experian

شرکت‌ اعتبار سنجی Experian در لندن وقتی که بازرگانان آنجا اطلاعات مشتریانی را که قبض و بدهی‌های خود پرداخت نکرده بودند، به اشتراک گذاشتند، شروع به کار کرد. این بازرگانان در سال 1827 انجمن جامعه منچستر را تشکیل دادند که بعدا به Experian تبدیل شد و به سراسر دنیا رسید. شرکت‌ Experian از سیستم اعتبار سنجی  FICO 8 استفاده می‌کند. این شرکت همچنین استفاده از یک ردیاب اعتباری به مشترکین خود پیشنهاد می‌دهد. اگر مشترک و عضو سایت این شرکت شوید، نمره اعتباری و گزارش اعتبار مالی خود را دریافت می‌کنید.

3-شرکت اعتبار سنجی TransUnion

شرکت‌ TransUnion فعالیت خود را به عنوان یک شرکت هلدینگ تانکر آغاز کرد، رفته رفته تبدیل به شرکت‌ اعتبار سنجی شد. اگر نگران سرقت هویت و هک اطلاعات و داده‌های شخصی و مالی در سایت هستید شما می توانید گرفتن گزارش اعتباری از TransUnion را متوقف کرده تا این شرکت اقدامات امنیتی را در مورد اکانت شما اعمال کند.

تفاوت فعالیت شرکت‌های اعتبار سنجی با شرکت اعتباری

شرکت‌ اعتبار سنجی اغلب روابط تجاری با بانک‌ها، صادرکنندگان کارت‌های اعتباری و حتی سایر شرکت‌هایی دارند که ممکن است حساب‌های افراد در آنجا موجود باشد، دارند. سابقه حساب شما در یک یا همه گزارش‌های اعتباری که ارائه می‌دهند، ظاهر می‌شود اما شرکت‌های اعتباری اطلاعات حساب شما را با یکدیگر به اشتراک نمی‌گذارند.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

رفع سوء اثر پس از استعلام چک برگشتی

همان طور که در بخش قبلی خواندیم روش هایی برای رفع سوء اثر در شبکه های بانکی وجود دارد که می توان به یکی از آن روش ها توسل جست تا پس از استعلام چک برگشتی در سیستم بانکی، چک برگشتی مذکور رفع سوء گردد. اما در این بخش در صدد این خواهیم بود که به فرض اینکه طبق هیچ یک از شرایط و روش های مذکور پس از استعلام چک برگشتی، اقدامی برای رفع سوء صورت نپذیرفت و به اصطلاح بانکی چک برگشتی مورد نظر رفع سوء اثر نگردید. در این حالت چه باید کرد؟ در ادامه مطلب با ما همراه باشید تا به این سوال و چالش ذهنی شما پاسخ دهیم.

دستورالعمل های بانک مرکزی در خصوص رفع سوء اثر

بانک مرکزی طبق دستورالعمل های خاص خود در خصوص مدت زمان نگهداری چک های برگشتی در سابقه افراد تا پیش از این چنین اعلام کرده بود که در صورتی که مشتری نسبت به رفع سوء اثر سابقه چک برگشتی پس از رویت استعلام چک برگشتی هیچ گونه اقدامی را عملی نسازد، بنا بر بندهای قانونی درج شده در دستورالعمل بانک مرکزی سابقه هر چک برگشتی پس  از سپری شدن مدت هفت سال پس از تاریخ صدور اولیه چک مبنی بر عدم پرداخت آن به صورت کاملا خودکار از سامانه اطلاعاتی بانک مرکزی رفع سوء می گردد. این دستورالعمل به عنوان یک تبصره پیش روی افراد تا سالها قرار داشته و افراد نسبت به آن رفع سوء می شدند. ضمن اینکه مقررات و قوانینی که در این بند از دستورالعمل بانک مرکزی پس از استعلام چک برگشتی و عدم رفع سوء اثر ارائه شده است به تمامی چک های برگشتی موجود در سامانه اطلاعاتی بانک مرکزی قابل سرایت می باشد.

طبق این دستور العمل در صورتی که مشتری سابقه چک برگشتی داشته باشد، بر تمامی بانک ها و موسسات اعتباری غیر بانکی واجب و ضروری است که تا زمان رفع سوء اثر چک برگشتی از ارائه خدماتی که در زیر می آید مطابق این دستورالعمل نسبت به مشتری اجتناب ورزند:

  1. اعطای هر گونه تسهیلات بانکی چه ارزی و چه ریالی
  2. افتتاح هر گونه حساب سپرده جدید به فرد مذکور چه قرض الحسنه و چه سرمایه گذاری
  3. ارائه دسته چک به فرد دارای سابقه چک برگشتی
  4. باز کردن اعتبارات اسنادی و صدور ضمانت نامه چه ارزی و چه ریالی
  5. ارائه هر گونه خدمات بانکی الکترونیکی چه صدور انواع کارت های الکترونیکی و تمدید آن ها و چه کارت های خرید، اعتباری و کیف پول الکترونیکی و...

آخرین دستورالعمل صادره از بانک مرکزی

اما آخرین دستورالعمل صادر شده از بانک مرکزی که جدیدترین دستورالعمل صادر شده در خصوص استعلام چک برگشتی و عدم رفع سوء اثر آن می باشد، به این قرار است که چک های برگشتی شامل مرور زمان نمی گردند. به این منظور که دیگر به مثابه قبل نمی باشد که پس از مدت زمان 7 ساله چک های برگشتی به صورت خودکار رفع سوء گردد؛ بلکه این مدت دیگر برداشته شده است و با مرور زمان 7 ساله دیگر چک های برگشتی رفع سوء نمی گردند. بر اساس رای هیئت عمومی دیوان عدالت اداری طبق نامه ای رسمی به این مصوبه از تیر ماه 96 به بعد قابل اجراء گردیده است. بر حسب این مصوبه افراد پس از استعلام چک برگشتی و صورت ندادن هیچ یک از روش های رفع سوء اثر ، تا زمانی که نسبت به چک برگشتی خود اقداماتی مبنی بر رفع سوء اثر انجام ندهند، سابقه آن ها در سیستم بانکی به هیچ عنوان پاک نمی گردد. بر این اساس افراد می بایست برای رفع سوء اثر خود به یکی از روش های رفع سوء اثر  تمسک بجویند که پیشتر به آن اشاره ورزیدیم. در غیر این صورت سابقه آن ها طبق قانون جدید با مرور زمان پاک نخواهد شد.

جهت استعلام چک برگشتی خود درشبکه بانکی می توانید به سامانه اعتبارسنجی آیس مراجعه کرده و با وارد کردن شماره موبایل و کد ملی خود به سوابق چک برگشتی خود دسترسی پیداکنید .

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

چگونه از اعتبار بانکی خود یا دیگران مطلع شویم؟

وقتی می‌خواهید با فردی رابطه تجاری برقرار کنید، با اطلاع یافتن از رفتار اعتباری گذشته فرد می توانید ریسک  معاملات خود را کاهش دهید.

موارد متعددی از این شرایط وجود دارد:

  • فروشنده‌ی محصولی هستید و می‌خواهید از خریدار چک وعده دار دریافت کنید، اما نمی‌دانید چک او معتبر است یا خیر.
  • قصد دارید با فردی ارتباط تجاری داشته باشید اما از میزان اعتبار او اطلاعی ندارید.
  • قصد دریافت وام یا تسهیلات دارید، اما بانک مورد نظر ضمانت‌های زیادی می‌خواهد.

 شرایط بالا به این دلیل به وجود آمده‌ است که میزان اعتبار یکی از طرفین موضوع مشخص نیست.

در اکثر کشورهای جهان، برای دریافت تسهیلات بانکی و برقراری مراودات تجاری، سامانه‌های اعتبارسنجی وجود دارد. در ایران نیز رفتار اعتباری همه افرادی که در شبکه بانکی فعالیت دارند، جمع آوری و تحلیل می‌شود تا اعتبار هر فرد مشخص شود. سامانه اعتبارسنجی «آیس» این گزارش را دراختیار متقاضیان قرار می‌دهد. طبق قرارداد همکاری بلند مدت بین سامانه اعتبار سنجی «آیس» و «اپلیکیشن همراه کارت»، از این پس تمامی افراد می‌توانند با نصب این اپلیکیشن و وارد کردن کد ملی، به راحتی گزارش اعتباری خود را مشاهده نمایند. به دلایل امنیتی و شرایط احراز هویت آنلاین، کد ملی وارد شده باید با شماره ملی مالک سیم‌کارت مطابقت داشته باشد. جهت دسترسی به این خدمت کافیست در اپلیکیشن همراه کارت، گزینه «گزارش اعتبار بانکی» را انتخاب نمایید. برای اطلاع از جزئیات شیوه دریافت گزارش خود، راهنمای استعلام گزارش اعتبار بانکی را مطالعه کنید.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

در اعتبار سنجی برای محاسبه نمره اعتباری از چه اطلاعاتی استفاده می‌شود؟

 اعتبار سنجی توسط شرکت‌های مختلفی در دنیا انجام می‌شود که هر کدام از معیارها و پارامترهای خاصی برای این کار استفاده می‌کنند. اگر سعی کردید که در مورد راهکار و روش کار این وب سایت‌های شرکت‌های اعتبار سنجی اطلاعاتی به دست آورید و نحوه‌ی کار آنها را بفهمید باید این را بدانید که آنها در مورد نحوه‌ی محاسبه‌ی نمره و اعتبار افراد اطلاعات چندانی در اختیار دیگران قرار نمی‌دهند. آنها معتقدند این اطلاعات اختصاصی است و بنابراین "راز" آنها است. آنها فکر می‌کنند که اگر روش‌ها و استراتژی‌های خود را در اختیار افراد مختلف قرار دهند، ممکن است آنها این روش‌ها و استراتژی‌ها را در اختیار شرکت‌های رقیب قرار دهند. با این وجود، آنها لیستی از عوامل اصلی که در اعتبار سنجی مهم است را ارائه می‌دهند:

اطلاعاتی که در اعتبار سنجی مهم است.

1. سابقه‌ی پرداخت

Equifax می‌گوید: "تمام صورتحساب‌ها و اقساط خود را به موقع پرداخت کنید. اگر اقساط دیرتر از موعد مشخص شده پرداخت شوند،تاثیر منفی در رتبه بندی اعتباری می‌گذارد. "

TransUnion می گوید: «داشتن سابقه‌ی پرداخت خوب و زمانبندی شده، نمره و رتبه اعتباری را افزایش خواهد داد»

2. تخلفات:

 لیست Equifax: تخلفات بسیار مهم و جدی است؛ این تخلفات در پرونده‌های عمومی نگهداری می‌شود، زمان وقوع تخلفات بیش از حد نزدیک یا ناشناخته است و میزان تخلفات در حساب‌ها بسیار زیاد است؛ تعداد حساب‌های دارای تخلفات هم بسیار بالا است.

 لیست TransUnion: "شدت و تکرار تخلفات اعتباری شامل ورشکستگی و تمام شدن شارژ کارت اعتباری است."

3. رعایت حد تعادل اعتبار

Equifax می‌گوید: "سعی نکنید حد تعادل اعتبار خود را از دست بدهید. حفظ تعادل اعتبار حساب زیر 75٪  می‌تواند به نمره‌ی شما کمک کند. "

TransUnion می‌گوید: "تعادل بیش از 50 درصد از اعتبار مجاز، کارت اعتباری‌تان را به خطر می‌اندازد. هدف متعادل سازی زیر 30 درصد است. "

4. استعلام جدید

Equifax می‌گوید: "از استعلام رتبه اعتباری جدید از شرکت‌های اعتبار سنجی اجتناب کنید، مگر اینکه نیاز به ایجاد یک حساب کاربری جدید داشته باشید. در طی یک دوره کوتاه استعلام و پرس و جوی جدید و زیاد می‌تواند گاهی به عنوان یک نشانه‌ای به دلیل وجود مشکلات مالی در حساب های اعتباری باشد و باعث منفی شدن رتبه‌ی اعتباری شما شود. "

TransUnion می گوید: " از استعلام و پرس و جوهای زیاد پرهیز کنید. هنگامی که یک وام دهنده حساب اعتباری شما را بررسی می‌کند، استعلام زیاد از رتبه و نمره حساب اعتباری باعث می‌شود تا در روند بررسی درخواست وام اختلال و کندی ایجاد شود. "

5. مدت زمان افتتاح حساب

Equifax می‌گوید: "یک نشانه و مورد منفی در اعتبار سنجی  و دادن اعتبار و نمره‌ی کم مدت زمان کوتاه افتتاح حساب اعتباری است. "

TransUnion می‌گوید: انقضای تاریخ اعتبار حساب و کارت‌های اعتباری باعث می‌شود که تا در روند اعطای وام  اختلال ایجاد شود. قبل از درخواست وام، به بستن حساب‌های اعتباری قدیمی خود، فکر کنید. "

6. انواع حساب‌های اعتباری

TransUnion می گوید: "مشخصات درست و کامل در حساب‌های اعتباری باعث می‌شود تا روند اعطای اعتبار و وام توسط بانک‌ها و موسسات اعتباری بهبود پیدا کند."

7. داشتن حساب‌های اعتباری زیاد

داشتن حساب‌های اعتباری زیاد، به ویژه اگر برخی از آنها تعادل خود را از دست داده باشند، یک نشانه‌ی هشدار دهنده از وجود مشکل در حساب اعتباری شود، بنابراین این می‌تواند باعث کاهش نمره و رتبه‌ی اعتباری توسط شرکت‌های اعتبار سنجی  به افراد مختلف شود.

منبع: debtcanada

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

تحلیل اطلاعات مالی نمایانگر وضعیت اعتباری

دنیای پیرامون ما مملو از داده‌های متنوع است. تحلیل و ترکیب و پردازش این داده‌ها اطلاعات در خور توجهی را در زمینه‌های متفاوت فراهم می‌سازد‌. این داده‌ها حتی قدرت تغییر زندگی‌ افراد را دارند. به خصوص در زمینه مالی، تحلیل داده‌های مالی و اعتباری افراد منجر به نمایان ساختن وضعیت اعتباری و مسئولیت‌‌پذیری مالی آن‌ها می‌شود و دورنمایی از وضعیت اعتباری آن‌ها در آینده را ترسیم می‌نماید. این اطلاعات به مردم و سازمان‌ها کمک می‌کند به اهداف خود مانند برنامه‌ریزی برای آینده امن و شناخت بهتر مشتریان خود دست یابند و تغییر مثبتی در جوامع ایجاد خواهد کرد. اما تنها تحلیل داده‌ها کافی نیست باید قالبی وجود داشته باشد که از طریق آن بتوان نتایج تحلیل داده‌ها را به آسانی و در کمترین زمان مشاهده کرد. سامانه‌های اعتبار سنجی با ارائه گزارش اعتباری، نمره اعتباری و رتبه اعتباری این امکان را فراهم آورده‌اند. نمره اعتباری تاثیر بسیاری بر زندگی مالی دارد. نمره اعتباری بالا، اعتبار خوب فرد و نمره اعتباری پایین اعتبار کم او را نشان می‌دهد. برخورداری از اعتبار خوب خرید لوازم را تسهیل می‌کند و می‌توان مقدار قابل توجهی پول پس‌انداز کرد. در مقابل اعتبار کم، خرید خانه و ماشین را با مشکل رو به رو می‌کند. میزان اعتبار به اعتباردهنده نشان خواهد داد که متقاضی تا چه اندازه سزاوار دریافت وام و تسهیلات است. اعتباردهنده تصمیمات خود را بر مبنای عواملی مانند گزارش اعتباری، نمره اعتباری، رتبه اعتباری و تاریخچه پرداخت متقاضی اتخاذ خواهد کرد. وام‌دهندگان مکررا نمره اعتباری متقاضیان را بررسی می‌کنند به خصوص هنگامی که می‌خواهند در مورد نرخ بهره تصمیم بگیرند.

اعتبار‌دهندگان یک بار در ماه اطلاعات خود را به سامانه اعتبارسنجی ارسال می‌کنند. به عبارت دیگر نمره اعتباری افراد در هر ماه بر مبنای اطلاعات جدیدی که در گزارش اعتباری ثبت می‌شود، تغییر می‌کند. تغییر در نمره اعتباری به تدریج رخ می‌دهد. معمولا در هر ماه تغییرات بسیار اندکی در نمره اعتباری مشاهده می‌شود اما تغییر در رفتار مالی در طی زمان منجر به تغییرات بزرگی در نمره اعتباری خواهد شد. بسیار کم پیش می‌‌آید که تغییر عظیمی در نمره اعتباری (25 نمره یا بیشتر) به سرعت و تنها در یک یا دو ماه رخ دهد. معمولا این تغییرات بزرگ نتایج مستقیم تغییر در تاریخچه پرداخت است. همین‌طور یک دیرکرد پرداخت قابل توجه (سی روز یا بیشتر) بسیار به نمره اعتباری ضربه خواهد زد. هر چقدر سابقه بدهی‌ها قدیمی‌تر باشد به نمره اعتباری آسیب بیشتری وارد خواهد شد. بنابراین باید سریع تغییرات منفی را ردیابی کرد.

تاریخچه پرداخت نقش کلیدی در تعیین اعتبار شما ایفا می‌نماید. وام‌دهنده به کسی که در تاریچه پرداختش سابقه دیرکرد پرداخت و بدهی معوق دارد اعتبار نخواهد داد. پرداخت به موقع تسهیلات و وام‌ها در تاریخچه پرداخت منعکس و موجب بهبود اعتبار خواهد شد.

آیا نداشتن تاریخچه اعتباری نشان‌دهنده اعتبار بد است؟

نداشتن تاریخچه اعتباری به این معنا است که سابقه رفتار مالی و بدهی وجود ندارد اما نبود نمره اعتباری اجاره آپارتمان، اتخاذ وام خودرو یا مسکن و دریافت کارت اعتباری را سخت می‌کند زیرا اطلاعاتی از میزان اعتبار و پایبندی به تعهدات شخص در دسترس نیست و اشخاص می‌بایست از روش‌های جایگزین دیگر برای اثبات مسئولیت‌پذیری مالی خود استفاده نمایند. برای افرادی که سابقه رفتار مالی ندارند و به غیر از کد ملی اطلاعات هویتی دیگری از آن‌ها موجود نمی‌باشد گزارش اعتباری نوع 1 و برای افرادی که سابقه رفتارمالی ندارند اما اطلاعات هویتی ایشان موجود می‌‌باشد گزارش اعتباری نوع 2 صادر می‌گردد.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

شرکت اعتبار سنجی فایکو چه خصوصیات و ویژگی‌هایی دارد؟

اعتبار سنجی روشی است که شرکت‌ها و سامانه‌های مختلف برای افرادی که قصد گرفتن وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها دارند، انجام می‌شود. نمره‌ی اعتباری عددی که نشان دهنده‌ی اعتبار یک فرد برای احتمال این که این شخص بتواند اقساط وام خود را پرداخت کند، است. وام دهندگان، مانند بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها از رتبه بندی اعتباری افراد که توسط موسسات و شرکت‌های اعتبار سنجی ارائه می‌شود، استفاده می‌کنند تا خطر و ریسک بالقوه ناشی از بازپرداخت اقساط وام توسط وام گیرنده را ارزیابی کنند. وام دهندگان ادعا می‌کنند که استفاده گسترده از نمرات اعتباری، باعث شده است تا اعتبار وام گیرندگان به طور گسترده در دسترس قرار گیرد و در بسیاری از هزینه‌ها برای آنها صرفه جویی شود.

بهترین نمره اعتباری در اعتبار سنجی ایالات متحده چقدر است؟

اعتبار سنجی در ایالات متحده توسط شرکت‌های بزرگ این کشور انجام می‌شود. محدوده نمره اعتباری در این کشور بین 300 تا 800 است و شخصی که بتواند نمره اعتباری 700 یا بالاتر در موسسات اعتباری این کشور دریافت کند، اعتبار مالی بالایی برای گرفتن وام و تسهیلات مالی از بانک‌ها و موسسات مالی دارد. فایکو و Vantage دو نوع از سیستم‌های اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری در ایالات متحده‌ی آمریکا است .

نمره خوب فایکو در سیستم اعتبار سنجی چند است؟

یکی از شناخته شده ترین انواع نمرات اعتباری در ایالات متحده، نمرات فایکو است که توسط شرکت Fair Isaac ایجاد شده است. نمرات فایکو توسط بسیاری از وام دهندگان استفاده می‌شود و اغلب از 300 تا 850 متغیر است. به طور کلی، نمره فایکو بالاتر از 670، نمره اعتباری خوب در این مدل‌ها است و نمره بالاتر از 800 معمولا به عنوان استثنا در این سیستم اعتبار سنجی محسوب می‌شود.

محدوده نمره دهی فایکو در سیستم اعتبار سنجی چقدر است؟

نمرات فایکو در سیستم اعتبار سنجی ایالات متحده به این صورت است:

  • نمره اعتباری 300-499 خیلی ضعیف بوده و 5 % از افراد دارای این نمره اعتباری هستند و این افراد نخواهند توانست با این نمره اعتباری از بانک‌ها و موسسات مالی وام و تسهیلات مالی دریافت کنند.
  • نمره اعتباری 500-600 ضعیف بوده و 21% از افراد دارای این نمره اعتباری هستند و متقاضیان در برخی از بانک‌ها و موسسات مالی موفق به دریافت وام و تسهیلات مالی می‌شوند اما بانک و موسسات مالی از این افراد بهره‌ی بیشتری دریافت می‌کنند.
  • نمره اعتباری 601-660 مناسب بوده و 13% از افراد دارای این نمره هستند و این افراد به ندرت موفق به دریافت وام و تسهیلات مالی خوب با شرایط عالی در رقابت با دیگران می‌شوند.
  • نمره اعتباری 661-780 خوب بوده و 38% از افراد دارای این نمره هستند و افراد موفق می‌شوند در رقابت با دیگران با این نمره وام دریافت کنند.
  • نمره اعتباری 781-850 عالی بوده و 23% از افراد دارای این نمره هستند و افراد دارای این نمره موفق به دریافت وام با بهترین شرایط، کمترین بهره و از بهترین بانک‌ها و موسسات مالی خواهند شد.

چرا نمرات اعتباری مهم هستند؟

نمرات اعتباری ابزارهای تصمیم گیری است که وام دهندگان از آنها برای کمک به پیش بینی احتمال پرداخت یا عدم پرداخت به موقع اقساط وام توسط وام دهندگان، استفاده می‌کنند. نمرات اعتباری نیز بعضی اوقات به عنوان نمرات خطر و ریسک شناخته می‌شود، زیرا آنها به وام دهندگان کمک می‌کنند تا خطر و ریسک اینکه اقساط وام آیا توسط وام گیرنده پرداخت می‌شود یا خیر، را ارزیابی کنند.

منبع:

experian

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

روشهای افزایش نمره اعتباری

با استفاده از سامانه‌ اعتبارسنجی افراد دارای سوابق اعتباری به فرصت‌هایی دست خواهند یافت که منجر به بهبود کیفیت زندگی آن‌ها خواهد شد. سازمان‌ها تصمیمات مبتنی بر ریسک خود را با سهولت بیشتری اتخاذ خواهند کرد و افراد اطلاعات شخصی خود را به‌ آسانی مدیریت خواهند کرد.

همان طور که هر شخص از کودکی تا میانسالی مراحل مختلفی را مانند فارغ التحصیلی، ازدواج و ... می‌گذراند و حتی در طی یک سال اتفاق‌های تلخ و شیرین بسیاری برای او رخ می‌دهد. گزارش اعتباری و زندگی مالی صاحبان سوابق مالی نیز در طی یک سال دستخوش تغییرات مثبت و منفی بسیاری می‌شود که ردیابی و بررسی این تغییرات بسیار ضروری است. گزارش اعتباری و نمره اعتباری بخش بسیار مهمی از زندگی مالی یک شخص را تشکیل می‌دهد که حتی نمی‌توان دنیا را بدون وجود آن تصور کرد. نمره اعتباری میزان ثروت یا موفقیت را اندازه نمی‌گیرد و تنها رابطه شخص با بدهی‌هایش را نشان می‌دهد. واژه بدهی برای بسیاری از اشخاص یاد‌آور احساساتی مانند ترس، استرس، نا امیدی و اضطراب است. اما اقدامات بسیاری وجود دارد که می‌توان با انجام آن‌ها از شر بدهی‌ها و احساسات منفی آن خلاص شد.

چگونه می‌توان موارد منفی کاهش‌دهنده رتبه اعتباری را از گزارش اعتباری حذف کرد؟

اگر می‌خواهید موارد منفی کاهش‌دهنده رتبه اعتباری را از گزارش اعتباری خود حذف کنید. باید ابتدا یک نسخه از گزارش اعتباری خود از سامانه اعتبار سنجی آیس تهیه کنید. سپس موارد منفی گزارش اعتباری مانند سابقه چک برگشتی،  بدهی‌های سر رسید شده پرداخت نشده، سابقه زیاد بودن تعداد استعلام‌ها توسط اعضای سامانه را به دقت بررسی کنید. هنگامی که موارد منفی را مشاهده کردید ابتدا در جست‌و‌جوی اطلاعات نادرست باشید. برای مثال ممکن است اطلاعات شخصی شما مانند نام و ... به درستی نوشته نشده باشد یا ممکن است بدهی خود را پرداخت کرده باشید اما به دلیل آنکه هر اعتباردهنده در زمان خاصی از ماه اطلاعات را به سامانه اعتبار سنجی ارسال می‌کند. اطلاعات در سامانه ثبت نشده باشد و با وجود پرداخت بدهی و قسط در سامانه به عنوان بدهکار شناخته شده باشید. لذا در صورت مشاهده هر گونه مغایرت اطلاعات و در صورت اعتراض به محتوای گزارش اعتباری ارائه شده با شماره تلفن های 86084728-86084662-86082841 تماس بگیرید. به یاد داشته باشید که تنها اعتباردهنده می‌تواند درخواست حذف یا اصلاح اطلاعات شما را برآورده کند. در بعضی اوقات، اطلاعات منفی گزارش اعتباری کاملا دقیق و درست هستند. در این صورت برای اصلاح آن باید به موقع اقدام کرد.

چرا در هنگام اصلاح یا بهبود رتبه اعتباری به بازپرداخت بدهی‌ها توجه می‌کنیم؟

تاریخچه اعتباری تعیین‌کتتده‌ترین شاخص در محاسبه نمره اعتباری یا رتبه اعتباری است. بنابراین بسیار ضروری است که بدهی‌ها و اقساط خود را به موقع پرداخت کنید. بدون دانستن مقدار بدهی خود نمی‌توانید برای بازپرداخت آن برنامه‌ریزی کنید. مواردی چون وام دانشجویی، وام مسکن، وام ماشین از انواع بدهی در نظرگرفته می‌شوند. برای مدیریت پرداخت بدهی می‌توان موارد زیر را انجام داد:

  • یکی از اولین مراحل، مراجعه به اعتباردهنده به منظور دست یافتن به یک برنامه مقرون به صرفه برای پرداخت است. موقعیت خود را برای وام دهنده شرح دهید و از او بخواهید که شما را در امر بازپرداخت بدهی یاری نماید.
  • تمام بدهی‌های خود را فهرست‌بندی کنید و مواردی شامل مبلغ بدهی، نرخ بهره و حداقل پرداخت را در نظر بگیرید.
  • لیست بدهی‌های خود را اولویت‌بندی کنید و تصمیم بگیرید که کدام یک را در ابتدا انجام دهید. در این صورت تمام انرژی خود را بر روی یک هدف خاص متمرکز کرده‌‌اید و می‌توانید برای رسیدن به اهداف دیگر برنامه‌ریزی کنید. دو نوع استراتزی برای بازپرداخت بدهی وجود دارد که هر کدام طرفداران خاص خود را دارند. استراتژی اول، استراتژی گلوله برفی است، بر مبنای این استراتژی ابتدا بدهی‌های با نرخ بهره کم پرداخت می‌شوند. در این صورت با پرداخت یک بدهی کوچک برای پرداخت بدهی‌های بزرگتر انگیزه پیدا می‌کنید و اثر گلوله برفی ایجاد می‌شود. استراتژی دیگر کاملا متضاد با اثر گلوله برفی است. در این استراتژی ابتدا بدهی‌های با نرخ بهره بیشتر پرداخت می‌شوند .زیرا بدهیهای با نرخ بهره بیشتر سریع رشد می‌کنند و زیاد می‌شوند.
  • هزینه های خود را ردیابی کنید. به زبان ساده‌تر، هزینه‌های شما نباید از درآمد شما فراتر رود. شما باید بدانید که هر ماه چقدر هزینه می‌کنید؟ و این پول صرف چه مصارفی می‌شود؟به ازای هر پولی که از هزینه‌های خود کسر می‌کنید به درآمد شما افزوده خواهد شد.
  • به دنبال روش‌هایی برای کسب پول باشید.

البته برخی از اشخاص دریافت گزارش اعتباری را با استعلام بانکی اشتباه می گیرند. درصورتیکه این دو از هم متفاوت هستند در استعلام بانکی مواردی نظیر تسهیلات دریافتی از بانکها و لیزینگها و نیز ضمانتها ذکر نشده است و کامل نیست .در استعلام بانکی نیز تنها گردش مالی و نیز استعلام یکی از حسابهای شخص قابل بررسی می باشد .

با پیروی از مراحل بالا می‌توانید با خیالی آسوده بدهی‌های خود را مدیریت و اعتبار خود را بهبود دهید.

منبع:

credittakeoff

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

در کانادا رتبه اعتباری چگونه محاسبه می‌شود؟

رتبه بندی اعتباری را شرکت‌های اعتبار سنجی  با هدف تعیین نمره و رتبه‌ی اعتباری افراد انجام می‌دهند. رتبه‌ها و نمرات اعتباری را وام دهندگان از این شرکت‌ها می‌خرند تا صلاحیت یا عدم صلاحیت وام گیرندگان را برای دادن وام تایید کنند. در هر کشوری نمره و رتبه‌ی اعتباری توسط شرکت‌های خاصی انجام می‌شود و هر فردی باید واجد صلاحیت محدوده‌ی نمره‌ی متفاوتی برای دادن تقاضای وام به بانک‌ها و موسسات مالی باشد. در کانادا، رتبه بندی اعتباری از محدوده 300 تا 900 امتیاز، که بهترین نمره است، محاسبه می‌شود. طبق گفته شرکت  اعتبار سنجی  TransUnion، 650 که نمره متوسط ​​خوبی است تقاضای دریافت وام و تسهیلات برای افرادی که بالاتر از این نمره را دریافت کرده‌اند به احتمال زیاد پذیرفته شده اما برای افرادی که پایین تر از این نمره را دریافت کرده‌اند، برای دریافت وام و تسهیلات دچار مشکلاتی خواهند شد.

وام دهندگان که پرونده رتبه بندی اعتباری شما را بررسی می‌کنند، ممکن است با دیدی متفاوت نسبت به شما نمره و رتبه‌ی اعتباری تان را ببینند. این به خاطر این واقعیت است که هر یک از وام دهندگان مجموعه خاصی از قوانین را برای پیش بینی ریسک و خطر اعمال و اهداف متفاوتی در توجه به این نمرات دنبال می‌کنند. این روش اختصاصی، در محاسبه نمره و رتبه بندی اعتباری نهایی تفاوت ایجاد خواهد کرد. نمره‌ای که برای خودتان محاسبه می‌کنید، با استفاده از یک الگوریتم ایجاد شده برای مصرف کنندگان محاسبه شده است که تقریبا با فرمول و الگوریتم‌های محاسبه‌ی نمره و اعتبار شرکت‌های  اعتبار سنجی  متفاوت است و همچنان باید در محدوده عددی مانند عدد به دست آمده از  وام دهندگان قرار گیرد.

می‌توانید گزارش اعتباری خود را از هر دو شرکت  اعتبار سنجی  در کانادا - Equifax و TransUnion - حداقل یکبار در سال به صورت رایگان (در صورت درخواست از طریق پست، فکس، تلفن یا شخصا) سفارش دهید.

در رتبه بندی اعتباری چگونه اعتبار کم در زندگی من تاثیر می‌گذارد؟

رتبه بندی اعتباری برای وام دهندگان، بیمه گذاران، صاحبخانه‌ها، کارفرمایان و شرکت‌های نرم افزاری مورد استفاده قرار می‌گیرد تا اعتبار شما را ارزیابی کنند.

1. درخواست وام. نمره و رتبه‌ی اعتباری شما در رتبه بندی اعتباری یک عامل مهم در تصمیم گیری وام دهندگان خواهد بود که آیا با درخواست دریافت وام موافقت کنند و یا آن را رد کنند. نمره اعتباری شما نیز بر نرخ بهره و اعتبار محدودی که توسط وام دهنده به عنوان اعتباری جدید ارائه شده است، تاثیر می‌گذارد  هر چه میزان اعتبار شما پایین تر باشد، نرخ بهره بالاتر خواهد شد- دلیل این است که ریسک دریافت وام به شما از سوی وام دهنده بسیار زیاد است.  

2. درخواست برای کار. یک کارفرما ممکن است از شما اجازه‌ی بررسی پرونده اعتباری‌تان را بگیرد و بر اساس آن ممکن است تصمیم بگیرند که به دلیل رتبه‌ی اعتباری پایین، شما را استخدام نکنند. بله، داشتن اعتبار بد در رتبه بندی اعتباری به قیمت از دست رفتن شغل خواهد شد!

3. اجاره یک وسیله نقلیه. هنگامی که قرارداد اجاره یک خودرو امضا می‌کنید، شرکت اجاره دهنده می‌تواند سابقه‌ی کارت اعتباری شما را برای تعیین اینکه چه میزان خطر و ریسکی را باید پیش بینی کند، مورد بررسی قرار دهد. بنابراین، اگرچه شما برای گرفتن وام یا تسهیلات مالی اقدام نکرده‌اید، اما قرارداد و اسنادی را امضا کرده‌اید، که اجازه نامه کتبی به شرکت اجاره دهنده برای دسترسی به اطلاعات اعتباری‌تان می‌دهد .

4. اجاره مسکن. اجاره‌ی مسکن هم مانند اجاره‌ی وسیله نقلیه، برای صاحبخانه ریسک و خطر دارد که آیا شما توانایی پرداخت اقساط به موقع را دارید یا خیر که برای ارزیابی این ریسک و خطر به رتبه و نمره اعتباری‌تان به رتبه بندی اعتباری مراجعه می‌کنند.

منبع:

debtcanada

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

همه‌ی چیزهایی که باید درباره شرکت‌های اعتبار سنجی بدانید.

اعتبار سنجی توسط شرکت‌هایی انجام می‌شود که اطلاعات مالی و اعتباری افراد را جمع آوری و نگهداری می‌کند و آنها را به صورت یک گزارش اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری به وام دهندگان، اعتباردهندگان و مصرف کنندگان می‌فروشد. در حالی که ده‌ها دفتر اعتباری در سراسر ایالات متحده وجود دارد، اکثر مصرف کنندگان با سه عدد از آنها یعنی Equifax، Experian و TransUnion آشنا هستند. اینها سه شرکت بزرگ اعتبار سنجی در ایالات متحده آمریکا هستند. آنها همچنین ده‌ها راه حل ارائه می‌دهند که به گرفتن تصمیم گیری‌های بهتر برای رونق و پیشرفت کسب و کارتان کمک می‌کنند. با پرداخت کمی هزینه می‌توانید این راه حل‌ها و راهکارهای تخصصی و حرفه‌ای را دریافت کنید.

انواع اطلاعاتی که شرکت‌های اعتباری جمع آوری می‌کنند.

شرکت‌های اعتبار سنجی جزئیات مربوط به شما و تاریخ اعتبار کارت‌های اعتباری‌تان را نگه می‌دارند، از زمانی که اولین حساب کارت اعتباری خود را باز کردید. به عنوان مثال، شرکت‌های اعتبار سنجی اطلاعاتی چون: تاریخ بازپرداخت اقساط، میزان اعتبار موجود، میزان اعتبار مورد استفاده، جمع آوری بدهی‌ها، جزئیات سوابق عمومی مانند ورشکستگی و مالیات در مورد حساب‌های کارت اعتباری مشتریان جمع آوری می‌کنند.

شرکت‌های اعتبار سنجی همچنین اطلاعاتی به غیر از حساب‌های بانکی و کارت‌های اعتباری مربوط به شما را از جمله آدرس‌های محل سکونت و محل کار فعلی و قبلی، نام و مشخصات کارفرمای فعلی و قبلی، تاریخ تولد و اطلاعات حقوق دریافتی را در صورت امکان در اختیار شما قرار می‌دهند. در حالی که این اطلاعات برای محاسبه نمره و رتبه بندی اعتباری مورد استفاده قرار نمی‌گیرد، کسب و کارها ممکن است از آنها برای تایید هویت شما استفاده کنند.

شرکت‌های اعتبار سنجی اطلاعات خود را از کجا به دست می‌آورند؟

شرکت‌های اعتبار سنجی به بانک‌ها و سایر شرکت ها وابسته هستند تا اطلاعات مصرف کننده را از آنها بگیرند. شرکت‌های اعتبار سنجی همچنین این اطلاعات را می‌توانند از اداره‌های حسابداری و حسابرسی دریافت کنند. به طور کلی این شرکت‌ها از منابع مختلف برای کسب اطلاعات استفاده می‌کنند و معمولا اطلاعات خود را با یکدیگر به اشتراک نمی گذارند، بنابراین گزارش اعتبار سنجی شما ممکن است کمی از شرکتی نسبت به شرکت دیگر متفاوت باشد. گزارش‌های کل حساب ممکن است از گزارش اعتباری بیشتر و بزرگتر باشد.

چه کسانی از اطلاعات اعتبار سنجی استفاده می‌کنند؟

بانک‌ها و صادرکنندگان کارت‌های اعتباری، بزرگترین و مهمترین شرکت‌هایی هستند که از اطلاعات مالی استفاده می‌کنند. وام دهندگان و ارائه دهندگان تسهیلات مالی از این اطلاعات برای تصمیم گیری در مورد دادن وام و تسهیلات به افراد استفاده می‌کنند. کارفرمایان، شرکت‌های بیمه، صاحبخانه‌ها و جمع آوری کننده‌های بدهی‌ها همه‌ی این اطلاعات را از شرکت‌های اعتبار سنجی درخواست می‌کنند. این شرکت‌ها لیست‌های اولویت بندی شده مشتریان خود را از نظر مالی و اعتباری به بانک‌ها و شرکت‌های بیمه ارائه می‌دهند تا به این شرکت‌ها کمک کنند تا تصمیم بگیرند که به کدام مشتری وام، تسهیلات و خدمات مالی و اعتباری بدهند.

ارائه خدمات رایگان توسط شرکت‌های اعتبار سنجی

بر طبق قانون فدرال ایالات متحده آمریکا هر فردی می‌تواند از یکی از این شرکت‌ها هر سال به صورت رایگان یک گزارش اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری دریافت کند. این خدمات رایگان می‌تواند برای افراد مختلف بسیار مفید و کاربردی باشد. البته در نسخه رایگان تمامی خدمات مالی و اعتباری ارائه نمی‌شود و باید برای گرفتن خدمات، مشاوره و گزارش‌های تخصصی و حرفه‌ای باید هزینه کنید.

استعلام آنلاین    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

پیشگفتار اولیه در خصوص استعلام بانکی در شبکه های بانکی

تا پیش از این در خصوص استعلام بانکی و اطلاعات بدست آمده در مورد آن سخن به میان آوردیم. در این مختصر برآنیم تا به یک چالش دیگر پاسخ دهیم. ممکن است که این سوال پیش آید طریقه استعلام بانکی سیستم های بانکی به مشتریان چگونه است و به چه صورتی استعلام بانکی در نزد شبکه های بانکی رخ می دهد؟ اگر این سوال و چالش نیز برای شما نیز پیش آمده است و یا اینکه به ذهن شما نیز خطور کرده است، پیشنهاد می شود تا پایان این مطلب با ما همراه باشید تا به یک پاسخ روشن و شفافی در این خصوص دست یابیم. شاید در ذهن شما سوالاتی از این قبیل در حال تردد باشد که نحوه استعلام بانکی در شبکه های بانکی به مشتریان خود چگونه است و بانک ها برای این منظور دست به چه شیوه هایی برای مشتریان خویش می زنند؟ طبیعتا این سوالات و ابهاماتی از این قبیل برای افرادی که تاکنون در این مسائل غرق نشده و تجربه استعلام بانکی را هم نداشته اند، می تواند ذهن آن ها را آشفته خاطر سازد تا برای دست یافتن به پاسخ ها این سوالات و نیز زدودن تمامی این ابهامات چاره ای بیندیشد. لذا در ادامه این مطلب برای پایخگویی به این چالش مطالبی ارائه گشته است که با خوانش این مطالب می توان به پاسخ چالش مورد نظر دست یازید.

نکات اولیه پیش از استعلام

حتما می دانید که پیش از استعلام مبنی بر سرقت دسته چک یا مفقودی آن و همچنین دست یابی به برخی از اطلاعات موجود در شبکه های بانکی افراد ملزم می شوند که به شعب بانک مورد نظر خویش مراجعه نموده و در راستای استعلام بانکی مدارک خواسته شده را تحویل دهند و پس از احراز هویت از سوی شبکه های بانکی رو به استعلام آن آورند تا به این منظور بتوانند مراتب قانونی کارهای خویش را در نزد مراجع قانونی پیگیری نمایند. حال سوال اینجاست که بانک ها استعلام بانکی را به چه شیوه ای به مشتریان خویش ابلاغ می کنند؟ در بخش بعدی می خواهیم به این سوال پاسخ دهیم.

چگونگی ابلاغ استعلام بانکی بانک ها به مشتریان

برای پاسخ دهی به این سوال که شبکه های بانکی به چه طریقی استعلام بانکی را به مشتریان خود ابلاغ می نمایند؛ می بایست اذعان نمود که با توجه به اینکه کلیه شعب بانکی نباید اطلاعاتی نظیر نحوه و کیفیت و کمیت فعالیت های تجاری و بانکی مشتریان را در اختیار اشخاص دیگری قرار دهند؛ لذا در این زمینه بانک ها به صورت کتبی استعلام بانکی را به مشتریان خویش ارائه می سازند تا با بهره گیری از شکل مکتوب و نوشتاری استعلام به مشتریان خود بتوانند کلیه اطلاعات درج شده در استعلام های بانکی را به دست مشتری خویش برسانند. پس به این منظور مشخص می گردد که استعلام بانکی صورت گرفته در شبکه های بانکی از طریق کتبی و شیوه نوشتاری به دست مشتریان خود می رسد. به واقع تنها جوابی که برای سوال و چالش پیش رو می توان گفت همین شیوه کتبی استعلام بانک و شبکه های بانکی به مشتریان خود می باشد. بنابراین این چالش نیز برطرف گردید و به جواب آن پی برده شد. به طور کلی نتایج حاکی از آن شد که شبکه های بانکی برای استعلام بانکی خود کلیه مستندات و اطلاعات درج شده در استعلام های بانکی را - که در مطالب گذشته به تمامی این اطلاعات اشاره شد- به صورت کتبی به مشتریان خود ارائه می سازند.

استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

چکهای سرقتی و مسدود 

یکی از معضلاتی که در خصوص چک ها  و دارندگان آن ها وجود دارد، گم شدن دسته چک و مفقود شدن آنهاست. بنابراین می بایست به استعلام بانکی روی آورده و مراتب را به بانک در اسرع وقت اطلاع داد. بنابراین با توجه به آمار بالای چک های مفقودی و به سرقت برده شده در این قسمت می خواهیم به ارائه روش های استعلام بانکی در خصوص این نوع از چک ها بپردازیم تا کسانیکه دسته چک خود را گم کرده اند و یا اینکه دست چک آن ها به سرقت برده شده است، بتوانند با ارائه این روش ها پس از استعلام بانکی مراتب قانونی آن را طی نموده تا با مشکلی رو در رو نگردند.

روش های استعلام بانکی در جهت چک های سرقتی و مسدود شده

پس از مفقود شدن یا به سرقت رفتن دسته چک افراد می بایست دست به اقدامات زیر زده و با چنگ آویختن به روش های زیر اقدامات لازم را در جهت استعلام بانکی و مسدود گرداندن چک های مربوطه صورت دهند:

  1. دستور عدم پرداخت وجه چک به بانک

اولین مرحله پس از گم شدن یا به سرقت برده شدن دسته چک، اعلام سرقت یا مفقودی چک به بانک صادرکننده آن چک می باشد. بر این اساس پس از استعلام بانکی در خصوص چک مفقودی یا چک سرقتی بانک های مربوطه می بایست بنا بر ماده 14 قانون صدور چک، صادرکننده چک می تواند پس از استعلام بانکی و اعلام نمودن مراتب به بانک مربوطه به صورت کتبی دستور عدم پرداخت وجه چک را به بانک اعلان نماید تا به این منظور بانک نیز پس از احراز هویت فرد مورد نظر از پرداخت نمودن موجه مورد نظر به حساب وی خودداری نماید و چک مذکور را به مدت یک هفته مسدود می سازد. بنابراین طبق چنین شرایطی در صورت ارائه چک به بانک، گواهی مبنی بر عدم پرداخت وجه با قید نمودن علت آن مبتنی بر اعلام مفقودی و یا به سرقت بردن چک صادر می گردد. این روش استعلام بانکی حتما می بایست تحت شرایطی اعمال گردد که صادرکننده چک درخواست ذینفع را مکتوب نماید و آن را به امضاء نامبرده برساند تا به این منظور از بروز مشکلات احتمالی و شکایت دستور خلاف واقع عدم پرداخت وجه چک جلوگیری نماید.

  1. مراجعه نمودن دستور دهنده ظرف مدت یک هفته پس از سرقت چک به مراجع قضایی

دومین روش برای استعلام بانکی در خصوص سرقت یا مفقودی دسته چک این است که فرد می بایست ظرف مدت یک هفته مراتب را به مراجع قضایی دادسرا و یا شورای حل اختلاف گزارش دهد. بنابراین دومین روشی که پیش روی این افراد قرار می گیرد این است که پس از اعلام مفقودی دسته چک خود می بایست به این مراجع قضایی مراجعه نموده و برای این منظور می بایست تشکیل پرونده دهد و مراتب قانونی را مبنی بر درخواست خود مربوط به مفقودی و یا سرقت چک مورد نظر طی نماید.

  1. ارائه گواهی مربوط به مفقود شدن یا سرقت چک به بانک

بر حسب تبصره 2 ماده 14 قانون صدور چک که در خصوص این ماده پیشتر سخن به میان آمد، دستور دهنده چک بنا بر درخواست مفقود شدن یا  ربوده شدن دسته چک خود می بایست حتما به بانک مربوطه مراجعه نماید و پس از اعلام به بانک، می تواند شکایت خود را به مراجع قانونی وارد سازد تا در یک پروسه یک هفته ای گواهی مربوط به مفقود شدن یا سرقت چک خود را به بانک مربوطه ارائه سازد. چرا که در غیر این صورت اگر طی مدت مشخص و تعیین شده اقدامات لازمه را بکار نگیرد، پس از طی شدن این یک هفته بانک از محل موجودی حساب به تقاضای دارنده چک، می تواند وجه آن را پرداخت نماید. بنابراین برای جلوگیری از عدم پرداخت می بایست هر چه سریعتر نسبت به اعلام گواهی خود به بانک و استعلام بانکی مبادرت ورزد.

استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

تأثیر استعلام بانکی چک های برگشتی بر پایه خوش حسابی یا بد حسابی افراد

همانطور که تاکنون آموخته ایم؛ می توان برای اطلاع از چک های برگشتی افراد با مراجعه به بانک استعلام بانکی نمود تا پس از استعلام یادشده بتوان نسبت به خوش حساب بودن یا بد حساب بودن افراد تصمیم گیری نمود. اطلاعاتی در دل این استعلام بانکی وجود دارد که با توجه به اطلاعات مندرج در این استعلام ها می توان به این نتیجه دست یافت که فرد مورد نظر، در انجام معاملات خویش فردی خوش حساب بوده است و به موقع نسبت به چک نمودن حساب خویش اقدام نموده است یا اینکه فردی بد حساب بوده است که وضعیت وی در استعلام بانکی نشانگر بد حسابی وی و وجود چک های برگشتی بیشمار وی در بازار معاملات است. تمامی این مسائل را پیش از این خواندیم و متوجه شدیم. حال در این بخش در صدد این هستیم که به این نکته دست یابیم که آیا تنها استعلام بانکی از چک های برگشتی نشانگر خوش حسابی یا بد حسابی افراد می باشد یا اینکه می توان برای این منظور به سامانه اعتبار سنجی متمسک شد؟ برای پاسخ گویی به این سوال ابتداء می بایست به ذکر این مسائل دست یافت که سامانه اعتبار سنجی چه نکات و اطلاعاتی را در اختیار متقاضی قرار می دهد و اینکه آیا اطلاعات یاد شده در خوش حسابی یا بد حسابی افراد تاثیرگذار هستند یا خیر؟ در ادامه به این مسائل خواهیم پرداخت.

سامانه اعتبار سنجی آیس

همانطور که می دانید بانک ها در راستای استعلام بانکی به هنگام ارائه هر گونه تسهیلات و یا تخصیص منابع مالی به متقاضیان خود، پس از حصول اطمینان خاطر از صحت مدارک هویتی وی برای خوش حسابی یا بد حسابی مشتریان حقیقی و حقوقی خودشان دست به استعلام بانکی می زنند و به واقع می توان گفت بانک ها پس از احراز هویت و برآورد میزان خوش حسابی مشتریان خود، به متقاضیان خود تسهیلات می بخشند و در غیر این صورت با مواجه شدن به بدحسابی مشتریان خود از هر گونه خدمات و تسهیلات به وی خودداری می ورزند. در این بین سامانه اعتبارسنجی به صورت یکپارچه کلیه اطلاعات جمع آوری شده از حساب مشتریان خود را در سراسر بانک های کشور فراهم آورده است تا از طریق اطلاعات درج شده در گزارش اعتباری یا رتبه اعتباری آنان به خوش حسابی یا بد حساب بودن آنان اطمینان حاصل نمایند. بنابراین با توجه به اینکه در سامانه اعتبار سنجی علاوه بر چک های برگشتی اطلاعات مندرج بسیار زیاد دیگر نیز وجود دارد؛ به ضرس قاطع می توان گفت که در تبیین میزان خوش حسابی یا بد حسابی این سامانه اعتبار سنجی است که بیش از استعلام بانکی به ما خدمات ارائه می سازد تا ما را از خوش حساب بودن یا بد حساب بودن مشتریان یاری سازد. بنابراین سامانه اعتبار سنجی علاوه بر خدمتی که به استعلام چک های برگشتی به مشتریان خود ارائه می دهد، اطلاعات مفید دیگری را نیز در اختیار آن ها قرار می دهد تا با بهره گیری از این اطلاعات میزان خوش حساب یا بدحسابی مشتریان با وضوح بیشتری آشکار گردد. به گونه ای که جای هیچ شک و شبهه ای نسبت به این موضوع به وجود نیاید .یکی از اطلاعات ارزشمندی که سامانه اعتبار سنجی در راستای خوش حسابی یا بدحسابی مشتریان به ما عرضه می دارد، در زمینه آخرین وضعیت و جزئیات پرداخت اقساط تسهیلات گیرندگان  است که می توان با بهره گیری از اطلاعات آن نسبت به اقساط عقب افتاده و سوابق منفی مطلع گشت که نشانگر میزان بد حسابی می باشد. بنابراین سامانه اعتبار سنجی در زمینه استعلام بانکی به میزان خوش حسابی یا بدحسابی مشتریان به ما کمک بیشتری می کند. برای این منظور عددی بین  0 تا 900 در نظر گرفته شده است که هر چقدر نمره اعتباری فرد به عدد 900 نزدیک تر باشد، نشان دهنده خوش حسابی مشتری و بالعکس هر چقدر از این عدد دور باشد، نشان دهنده بدحسابی وی می باشد.

استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

چک و سفته دو سند تجاری

تا پیش از این در خصوص استعلام چک برگشتی و موارد آن سخن گفتیم. در این بخش می خواهیم در خصوص یک سند تجاری دیگری بحث به میان آوریم. مورد مطالعاتی ما در این مطلب، استعلام چک برگشتی و سفته می باشد. در این بخش از ارائه تعریف استعلام چک برگشتی سرباز زده و تنها به تعاریفی در خصوص سفته و نکات قانونی آن می پردازیم تا با کنکاش در این زمینه بستری فراهم شود تا بتوانیم به راحتی تفاوت قانونی و حقوقی استعلام چک برگشتی را در قیاس با سفته مورد بازیابی و بررسی قرار دهیم.

تعریف سفته

سفته به واقع یک تعهدنامه ای می باشد که به موجب آن امضاء کننده سفته متعهد می گردد که مبلغ وجهی را در یک زمان مشخص و تعیین شده ای به محض مطالبه از سوی دارنده آن در وجه حامل یا شخص معین برای وی حواله نماید. همواره باید در نظر داشت که پیش از هر گونه معامله ای می بایست با چک و سفته و نکات قانونی آن ها مطلع گردید تا با خسارت های سنگینی مواجهه نگردید. در قسمت های بعدی به تفاوت قانونی استعلام چک برگشتی و سفته روی خواهیم آورد تا تا با دیدی باز وارد معاملات تجاری خود شوید و از عدم پرداخت چک های خود و سفته های خود تا حد امکان دوری گزیده تا سابقه شما در بازار خدشه دار نشود.

تفاوت قانونی چک برگشتی و سفته

هر چند که میان چک و سفته تفاوت هایی غیر از تفاوت قانونی نیز وجود دارد؛ اما در این بخش از انواع آن تفاوت ها صرف نظر کرده تا تنها به تفاوت قانونی آن ها بپردازیم که عبارتند از:

  1. چک به عنوان تنها سند تجاری محسوب می شود که در بردارنده وجه کیفری است. شما پس از استعلام چک برگشتی می توانید علیه صادرکننده چک شکایت کیفری نمایید. اما سفته وجه کیفری ندارد و فاقد این ویژگی است. به تعبیری دیگر چک جنبه کیفری دارد در حالیکه سفته تنها وصف حقوقی دارد.
  2. برخلاف چک که پس از استعلام چک برگشتی شبکه های بانکی دارنده حساب را از دریافت دسته چک محروم می سازد، در سفته چنین شرایطی وجود ندارد و با توجه به اینکه عدم پرداخت وجه سفته برخلاف عدم پرداخت چک جرم محسوب نمی گردد؛ بنابراین مجازات علیه وی اعمال نمی گردد و بانک ها نمی توانند به علت عدم پرداخت وجه سفته به شخص مذکور سفته جدید ندهند.
  3. با استناد ورزیدن به چک و در دست داشتن گواهی عدم پرداخت آن پس از استعلام چک برگشتی می توان بدون واریز نمودن خسارت احتمالی به صندوق دادگستری، اموال بدهکار را توقیف ساخت ولی در خصوص سفته روال کار به این شیوه نمی باشد و به این منظور حتما می بایست پس از واخواست آن از این مزیت بهره مند گردید. علاوه بر این مسئله بر حسب قانون و مقررات خسارت تاخیر تادیه در چک دقیقا از تاریخ سر رسید آن مورد محاسبه واقع می شود؛ حال آنکه در سفته ممکن است تحت شرایطی از تاریخ مطالبه و یا طرح دعاوی و یا حتی از تاریخ واخواست سفته این فرآیند مورد محاسبه واقع گردد.
  4. امضای چک قابل انکار نیست؛ حال آنکه امضای سفته قابل انکار می باشد. به تعبیری دیگر صادرکننده چک نمی تواند چنین ادعاء کند که امضای روی چک متعلق به وی نیست با برای انکار خود رو به آوردن یک دلیل موجه آورد. ولی صادر کننده سفته می تواند امضای زیر سفته را انکار سازد.
  5. صدور گواهی عدم پرداخت چک پس از استعلام چک برگشتی رایگان می باشد ولی واخواست سفته دربردارنده هزینه است. دریافت دسته چک نیز هزینه ای ندارد ولی سفته هزینه بر است.
  6. دریافت نمودن چک محدودیت دارد ولی تهیه سفته بدون هیچ گونه محدودیتی است.
  7. استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

استعلام در سامانه بانکی

بنا بر گزارش هایی که از بانک مرکزی به عمل آمده است، سامانه ای برای استعلام بانکی طراحی و تعبیه گشته است که در این سامانه به صورت آنلاین و لحظه ای برای پیشبرد هر چه بهتر خدمات ارائه دهنده بانکی به مشتریان خود در راستای گام نهادن در مسیری هموارتر تمامی افراد می توانند برای انجام امورات خود در کلیه سازمان های دولتی تنها با مراجعه نمودن به هر یک از شعب بانکی و یا درخواست کتبی و اعلام شماره حساب خود با استعلام بانکی به اطلاعاتی همچون قبوض مختلف از جمله قبض آب و برق و گاز و... قبوض مالیاتی و  عوارض شهرداری و... به صورت آنلاین و لحظه ای و نیز تنها با تاخیر حدود 7 دقیقه ای تمامی تراکنش های شماره حساب های خود را در یک بازه زمانی مشخص استعلام نمود و نسبت به تمامی این اطلاعات دسترسی کامل داشته باشند.

اطلاعات مندرج در استعلام بانکی

کاربرد سامانه استعلام بانکی به این قرار است که با استعلام صورت گرفته می توان به اطلاعات بسیار زیادی دست یافت که در ادامه در خصوص این اطلاعات سخن به میان می آوریم. به طور کلی اطلاعات بدست آمده در استعلام بانکی در موارد زیر خلاصه می گردند:

  1. دریافت گزارشی از صورتحساب شماره حساب خود یا تمامی شماره حساب های خود در یک بازه زمانی مشخص
  2. استعلام فیش واریزی به یک شماره حساب با بهره گیری از شناسه کاربری و شماره حساب و موارد دیگر مندرج در فیش واریزی
  3. استعلام فیش واریزی به یک شماره حساب بر حسب نام کاربری، کلمه عبور، شماره حساب ، شماره پیگیری و نیز تاریخ درخواست
  4. دریافت کلیه قبوض پرداخت شده در یک بازه زمانی کاملا مشخص با بهره جستن از ارسال کد شرکت خدماتی
  5. امکان استعلام بانکی مبنی بر تراکنش کارت از طریق شماره پیگیری یا شماره ارجاع
  6. استعلام تراکنش های کارت به کارت متعلق به یک شماره حساب

و نیز استعلام های بانکی دیگری از این قبیل که با مراجعه به بانک می توان نسبت به تمامی این استعلام های بانکی اطلاعات مفیدی را کسب نمود.

استعلامات بانکی جامع

علاوه بر اطلاعات اولیه ای که پس از استعلام بانکی عاید هر فردی می گردید؛ در این قسمت برآنیم که برای حصول اطمینان بخشی به روند کاهشی معوقات بانکی و نیز بازگشت سرمایه های بانکی به برخی از ابزارهای بانکی در جهت میزان بررسی خوش حسابی مشتریان بانک بپردازیم تا علاوه بر وضعیت بدهی های مشتری به سیستم شبکه های بانکی که با یک استعلام بانکی ساده قابل حصول بود، به سایر استعلام هایی بپردازیم که برای ارائه انواع تسهیلات به مشتری صورت می گیرد. برای به تحقق نشستن این مهم تمامی استعلام های بانکی جامع بر حسب موارد زیر قابل دسترسی است:

  1. استعلام احراز هویت و اعتبار سنجی مشتریان به بانک

برای این منظور در تمامی بانک های رسمی کشور راهکارهایی برای استعلام بانکی مبنی بر احراز هویت و اعتبار سنجی مشتریان به بانک وجود دارد.

  1. استعلام بانکی احراز هویت و اعتبار سنجی مشتریان به موسسات مالی و اعتباری

برای این منظور نیز قابلیت هایی در سامانه استعلام بانکی صورت گرفته است که به ارائه برخی از استعلامات بانکی نظیر: استعلام ثبت اسناد، استعلام پست، استعلام افتتاح حساب جاری و ارائه تسهیلات و نیز استعلام چک برگشتی و رفع سوء اثر پرداخته می شود.

استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

سامانه اعتبارسنجی

 همان طور که می دانید  اعتبار سنجی هم پس از استعلام بانکی هر فرد قابل تشخیص است و هم اینکه با دریافت گزارش اعتباری و رتبه اعتباری از سامانه اعتبار سنجی آیس این مهم به تحقق می نشیند. در ادامه این مطلب برآنیم تا پس از توضیحاتی در خصوص سامانه اعتبار سنجی آیس به وجه تفاوت نحوه اعتبار سنجی در این دو شیوه بپردازیم تا در نهایت به این نتیجه دست یابیم که آیا برای اعتبارسنجی یک شخص، استعلام بانکی بهتر است یا دریافت گزارش اعتباری و رتبه اعتباری شخص از سامانه اعتبار سنجی آیس؟ با توجه به اینکه در خصوص استعلام بانکی پیش از این مطلب زیاد آمده است و با تمامی نکات وارده در آن آشنایی حاصل شده است، در این بخش سامانه اعتبار سنجی آیس را معرفی می سازیم تا با علم به داشتن اطلاعاتی چند در خصوص استعلام بانکی بتوانیم مطلوب بودن هر یک از این دو روش را در راستای اعتبار سنجی بر کفه سنجش و ترازو قرار دهیم. حتما می دانید که امروزه همه چیز بسته به اعتبار شما در بازار است. اگر در صدد تایید وام، حق بیمه یا حتی موفقیت در یک مصاحبه استخدامی هستید، شما نیاز مبرمی به اعتبار سنجی و رتبه بندی اعتباری دارید تا بر حسب رتبه اعتباری خود نسبت به اعطاء یا عدم اعطاء مزایای مذکور تصمیم گیری شود. در این راستا سامانه اعتبار سنجی آیس بستری را فراهم نموده است که بر حسب گردآوری اطلاعات دریافتی از بانک مرکزی، سازمان امور مالیاتی، بانک ها و... اطلاعات جمع آوری شده را به طور مرتب بروز می نماید و تغییرات را بر روی آن اعمال می کند تا در نهایت گزارش اعتباری و رتبه اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی را ارائه سازد. اما  برای پاسخ دهی به این سوال که برای اعتبار سنجی این سامانه بهتر است یا استعلام بانکی از بانک؟ توجه شما را به ادامه مطلب جلب می کنم.

استعلام بانکی یا سامانه اعتبار سنجی آیس؟

پاسخ به این سوال سامانه اعتبار سنجی آیس می باشد که برای اعتبار سنجی بهتر از استعلام بانکی است. دلیل این مدعی این است که سامانه اعتبار سنجی آیس شرایطی را فراهم نموده است که تنها با استعلام کد ملی و موبایل خود می توانید از سوابق پیشین آگاهی یابید و نیازی به مراجعه حضوری به بانک برای استعلام بانکی نیست. بنابراین سامانه اعتبار سنجی آیس برای تسهیل در امور اشخاص حقیقی و حقوقی و با تکیه بر علم روز دنیا این بستر را برای افراد فراهم نموده است که بدون صرف کوچکترین وقت و هزینه ای بتوانند نسبت به استعلام حساب خویش و اعتبار سنجی خود اطلاع یابند. امکان استعلام بانکی سالهای قبل از پدید آمدن این سامانه وجود داشته است ولی استعلام بانکی توسط هر بانک به صورت جداگانه صورت می گیرد و امکان گردآوردن اطلاعات تمامی بانک ها وجود ندارد. بنابراین مزیت این سامانه نسبت به استعلام بانکی فراهم آوردن اطلاعات به صورت یکپارچه و یک دست در ابعادی بسیار وسیع و گسترده علاوه بر صرف کمترین زمان ممکن برای اعتبار سنجی است. بنابراین می توان به ضرس قاطع اذعان داشت که مزیت های سامانه اعتبار سنجی آیس خیلی بیشتر از استعلام بانکی در راستای اعتبار سنجی افراد حقیقی و حقوقی است و این امری بدیهی است که امروزه برهیچ کسی مخفی و پوشیده نیست. به طور کلی سرعت و دقت نظر و امنیت اطلاعات عاید شده از جمله ویژگی های منحصر به فرد استعلام بانکی آنلاین سامانه اعتبار سنجی آیس می باشد.

استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

چگونه نمره اعتباری را در سامانه‌های اعتبارسنجی بهبود دهیم؟

نمره اعتباری یا همان امتیاز اعتباری یکی از مهم‌ترین عامل‌های زندگی مالی هر فردی است. بانک‌ها از نمره اعتباری برای تصمیم‌گیری در مورد اعطای وام به متقاضیان استفاده می‌کنند و ارائه‌دهندگان بیمه ماشین از نمره اعتباری در جهت تنظیم نرخ بیمه استفاده می‌نمایند. در حالیکه دانستن عوامل ایجاد یک نمره اعتباری خوب بسیار مهم است. لازم است عواملی که به نمره اعتباری آسیب می‌رساند را نیز بشناسیم. بهبود نمره اعتباری بدون ایجاد اطلاعات مثبت در گزارش اعتباری ممکن نخواهد بود. در حالیکه اقدامات بسیاری جهت بهبود تمره اعتباری می‌توان انجام داد. روش سریع و آسانی برای رساندن امتیاز اعتباری از ضعیف به عالی وجود ندارد. بعضی اقدامات اثر مستقیم بر نمره اعتباری نخواهند داشت، اما پیش شرطی برای اقدامات دیگر هستند که به بهبود نمره اعتباری در سامانه اعتبار سنجی کمک خواهند کرد.

برای بهبود رتبه اعتباری، باید بدانید چه چیزی به نمره اعتباری‌تان آسیب می‌رساند. نخست یک نسخه از گزارش اعتباری و رتبه اعتباری‌ تهیه کنید. نمره اعتباری بر طبق سامانه اعتبار سنجی آیس  یک عدد در بازه 0 تا 900 است. در صورت کم بودن رتبه اعتباری باید توضیحی برای آن وجود داشته باشد. 

برای بهبود نمره اعتباری در سامانه‌های اعتبار سنجی می‌توان  اقدامات زیر را انجام داد:

  • سابقه منفی پرداخت خود را از بین ببرید.

اگر گزارش اعتباری شما حاوی موارد منفی متعدد باشد، باید بدهی‌های گذشته خود را پرداخت کنید و پرداخت‌های مثبت را به گزارش اعتباری‌تان اضافه نمایید. برای شروع ایجاد یک تاریخچه پرداخت مثبت، اگر حساب‌هایتان مسدود هستند یک حساب جدید افتتاح کنید. سپس تمام پرداخت‌های ماهانه را به موقع انجام دهید. به این ترتیب پرداخت منفی تحت شعاع پرداخت‌های مثبت قرار می‌گیرند. البته سوابق منفی پس از گذشت هفت سال از سابقه اعتباری شما حذف خواهند شد. اما ورشکستگی به مدت 10 سال بر گزارش اعتباری شما باقی می‌ماند.

  • انواع متفاوتی از حساب داشته باشید. اعتبارهای مختلف بگیرید.

داشتن حساب‌های اعتباری مختلف مهم است و موجب بهبود نمره اعتباری می‌شود زیرا به وام‌دهندگان نشان می‌دهد که شما تجربه انواع متفاوتی از حساب‌های اعتباری را دارید.

  • مطمئن شوید که از حساب‌های قدیمی استفاده می‌‌کنید.

عمر اعتبار 15% سابقه اعتبار شما را  در سامانه اعتبار سنجی تشکیل می‌دهد. آسان‌ترین راه برای بهبود نمره اعتباری استفاده از قدیمی‌ترین حساب به صورت دوره‌ای و در فواصل معین است. متوسط عمر حساب‌ یکی دیگر از عوامل بهبود نمره اعتباری است. نمره اعتباری مقیاسی است که چگونگی مدیریت حساب‌های اعتباری در گذشته را نشان می‌دهد بنابراین عمر قدیمی‌ترین حساب و متوسط عمر همه حساب‌ها را در نظر می‌گیرد. اگر حسابی نداشته باشید یا همه حساب‌هایی که دارید مسدود باشند نمره اعتباری خوبی نخواهید داشت. افتتاح حساب‌های جدید متعدد، متوسط عمر اعتبار شما را پایین می‌آورد. بنابراین از افتتاح حساب‌های غیر ضروری پرهیز کنید.

  • اجازه دهید از استعلام آخرتان زمان بگذرد.

هر بار که درخواست مشاهده گزارش اعتباری می‌دهید این استعلام در گزارش اعتباری شما درج می‌شود. استعلام‌ها فقط به مدت 2 سال در گزارش اعتباری شما نمایش داده می‌شوند. اما فقط به مدت 12ماه بر نمره اعتباری شما تاثیر می‌گذارند. استعلام‌ها 10 درصد نمره اعتباری شما را تشکیل می‌دهند.

  • تمام صورت حساب‌های‌تان را به موقع پرداخت کنید.

مهم‌ترین اقدامی که بر نمره اعتباری شما تاثیر می‌گذارد پرداخت به موقع بدهی‌ها است. هر چقدر پرداخت‌های به موقع‌تری داشته باشید بهبود نمره اعتباری‌تان بیشتر خواهد بود. حتی یک سابقه دیر پرداخت کردن نشان می‌دهد که عادت‌های اعتباری بدتان را تغییر نداده‌اید. بنابراین مطمئن شوید که همیشه به موقع پرداخت می‌کنید.

در آخر شما ممکن است همه اقدامات درست را برای بهبود نمره اعتباری انجام دهید به عنوان مثال حساب‌های جدید افتتاح کنید، تمام بدهی‌های خود را پرداخت نمایید و صورت حساب‌های خود را به موقع پرداخت کنید اما هنوز بهبودی در نمره اعتباری‌تان مشاهده نشود. حالا بهترین کاری که باید انجام دهید انتظار است.. زمان می‌برد تا نمره اعتباری‌تان از اطلاعات منفی به اطلاعات مثبت تغییر یابد. صبور باشید و نمره اعتباری‌تان را در ماه‌های آینده چک کنید تا ببینید هنوز کدام عامل ریسک بر نمره اعتباری شما تاثیر منفی می‌گذارد.

البته در سامانه اعتبار سنجی آیس موارد فوق کمی متفاوت است و می‌توان جهت بهبود رتبه اعتباری خود درسامانه اعتبار سنجی آیس به موارد زیر آشاره نمود :

  1. رفع سوء اثر چک‌های برگشتی
  2. پرداخت اقساط عقب افتاده وام‌های بانکی
  3. پرداخت اقساط لیزینگ‌ها
  4. پرداخت بدهی‌های مالیاتی
  5. پرداخت به موقع اقساط توسط اشخاصی که شما ضمانت آن‌ها را در شبکه بانکی و لیزینگ‌ها کرده‌اید.

منبع:

http://www.Thebalance.com

استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

نمره اعتباری

نمره اعتباری چگونه تعیین می‌شود و چه عواملی بر آن تاثیر می‌گذارند؟

رتبه اعتباری و گزارش اعتباری می‌تواند توسط سازمان‌های مختلفی به دست آورده شود. به عنوان یک قانون کلی، فرض کنید که یک نهاد نیاز تجاری مشروع یا قانونی داشته باشد در این صورت می‌تواند  با استعلام آنلاین پیشینه بانکی به میزان اعتبار شما دسترسی پیدا کند. یکی از این سازمان‌ها، بانک‌ها هستند. اگر حساب افتتاح کنید. بانک رتبه اعتباری شما را استعلام می‌نماید تا از میزان اعتبار شما آگاهی یابد. زیرا هر چه قدر اعتبار کمتری داشته باشید احتمال راکد بودن حساب و یا حواله چک با مبلغ بیش از موجودی حساب بیشتر است. همچنین هنگامی که وام دریافت می‌کنید وام‌دهندگان فعالیت شما را به دفاتر اعتبارسنجی گزارش می‌دهند و این اطلاعات به صورت گزارش اعتباری گردآوری می‌شوند. خواندن این گزارش‌ها زمان‌بر است و جزئیات مهم به آسانی از دست می‌رود. وام‌دهندگان می‌توانند برای ارزیابی نحوه بازپرداخت اقساط وام توسط متقاضیان، با استعلام آنلاین پیشینه بانکی قبل از معاملات که شامل تسهیلات، تعهدات و چک‌های برگشتی است و ملاحظه نمره اعتباری متقاضیان به یک ایده سریع و کلی از اعتبار متقاضی دست یابند. رتبه اعتباری همچنین می‌تواند برای متقاضیان وام سودمند باشد. زیرا وام‌دهندگان برای تعیین اعتبار متقاضی، کمتر از قضاوت ذهنی استفاده می‌نمایند زیرا نمره اعتباری بیشتر از آنچه که نیاز دارند را به آن‌ها می‌گوید.

انواع متفاوتی از نمره اعتباری در سامانه های اعتبار سنجی وجود دارد.اما رایج‌ترین نوع آن نمره فیکو Fico score است. این نمره اعتباری توسط Fico با نام کامل Fair Isaac Company توسعه یافته است. نمره FICO توسط اعتباردهندگان و وام‌دهندگان بسیاری به منظور تصمیم‌گیری درباره اعتبار متقاضیان به ویژه برای اخذ وام‌های با اهمیتی مانند مسکن و خودرو مورد استفاده قرار می‌گیرد.

فیکو در سال 1956 توسط مهندسی به نام بیل فیر Bill Fair و ریاضیدانی به نام ارل ایساک Earl Isaac بنیانگذاری شد و Fair Isaac Company نامگذاری شد. هدف اصلی آن بهبود تصمیمات کسب و کار با استفاده از داده‌های هوشمندانه بود. آن‌ها اولین سیستم نمره اعتباری خود را در سال 1958 توسعه دادند. در سال 1991، نمره‌های FICO در دسترس سه موسسه اعتبارسنجی قرار گرفت و در سال 1995نمره های FICO برای وام مسکن مورد استفاده قرار گرفت. در سال2009، کمپانی رسما نام برند و نشان سهام خود را به فیکو FICO تغییر داد.

نمره اعتباریFico  میزان بدهی و چگونگی نحوه بازپرداخت اقساط و به طور کلی پیشینه بانکی را بررسی می‌کند و نمرات آن در بازه 300 و 850  قرار می‌گیرد و به طورکلی، نمره‌های بالاتر از 700 خوب، نمره های بالاتر از 750 عالی، نمره‌های کمتر از 650 ضعیف و نمره کمتر از 600 بد در نظر گرفته می‌شود.. نکته مهم این است که وام‌دهندگان متفاوت استانداردهای متفاوتی دارند و به جزئیات متفاوتی از گزارش اعتباری شما دقت می‌نمایند. برای مثال نمره 676 ممکن است برای اخذ وام مسکن مناسب به نظر برسد اما در موارد دیگر موجب رد درخواست شما ‌شود.

اعتبار سنجی فیکو از پنج بخش اصلی اطلاعات تشکیل شده است که عبارتند از:

  • تاریخچه پرداخت: 35 درصد از نمره اعتباری را تشکیل می‌دهد. این اطلاعات در هنگام پاسخ به چند سوال ساده بدست می‌آید آیا صورتحساب‌های خود را به موقع پرداخت می‌کنید. اگر پرداخت‌های شما به تعویق افتاده آیا این تعویق 30، 60 یا بیشتر از 90 روز بوده است؟ آیا وام‌های غیر قابل پرداختی دارید؟ آیا سابقه ورشکستگی دارید؟. اگر پاسخ به این سوال‌ها مثبت باشد. تاثیر منفی بسیاری بر نمره اعتباری شما دارد.
  • میزان بدهی: 30 درصد از امتیاز اعتباری را تشکیل می‌دهد و به مقدار بدهی شما بستگی دارد.
  • مدت اعتبار: 15 درصد ازامتیاز اعتباری را تشکیل می‌دهد. چه مدت حساب بانکی دارید؟ هر چقدر سابقه استفاده شما از کارت‌های اعتباری بیشتر باشد از این بخش امتیاز بیشتری دریافت می‌نمایید.
  • تعداد درخواست‌های اعتبار جدید: 10 درصد از نمره اعتباری را تشکیل می‌دهد. آیا اخیرا برای وام‌های متعدد درخواست داده اید؟ اگر مکررا درخواست وام دهید به عنوان ریسک در نظر گرفته می‌شوید و نمره اعتباری‌تان کاهش می‌یابد. زبرا ممکن است مشکلات جریان نقدی داشته باشید.
  • انواع اعتبار: 10 درصد از نمره اعتباری را تشکیل می‌دهد. هر چقدر تعداد حساب‌های شما بیشتر و متفاوت‌تر باشد یا وام‌هایی در زمینه‌های متفاوتی مانند خودرو، مسکن و ... دریافت نمایید از این بخش امتیاز بیشتری کسب خواهید کرد و موجب افزایش اعتبار شما خواهد شد.

 

اندازه‌گیری دقیق میزان تاثیر هریک از این پنج بخش بر اعتبارسنجی شخص دشوار است. موسسات اعتبارسنجی برای تعیین نمره اعتباری از الگوریتم بسیار پیچیده‌ای که از ترکیب شاخص‌های بسیاری تشکیل شده است استفاده می‌نمایند. موسسات اعتبارسنجی سوابق پرداخت‌های معوق را برای هفت سال نگهداری می‌کنند. دو بخش تاریخچه پرداخت و میزان بدهی، نزدیک به دوسوم نمره شما را تشکیل می‌دهند. بنابراین بسیار مهم است که در این نواحی عملکرد خوبی داشته باشید. .

منابع:

  •   http://Thebalance.com
  • استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

امتیاز اعتباری در موسسات اعتبار سنجی

اهمیت موسسات اعتبار سنجی به حدی است که توماس فریدمن در مصاحبه خود با روزنامه نیویورک تایمز در سال 1996 اظهار کرد:

"به عقیده من در دنیای امروز یک ابرقدرت وجود دارد. خدمات موسسه اعتبارسنجی مودی. موسسه اعتبارسنجی مودی شما را با کاهش اعتبار اوراق بهادارتان نابود خواهد کرد ."

پس از آن که جان مودی در سال 1909 با تاسیس یک سامانه اعتبار سنجی کوچک آغاز به کار کرد. صنعت اعتبارسنجی به یک صنعت مولتی بیلیون دلاری تبدیل شد.

موسسات اعتبارسنجی اساساً فراهم‌کننده دو خدمت هستند:

  1. آن‌ها توانایی افراد (توان اعتباری)و شرکت‌های متقاضی را در پایبندی به تعهدات مالی می‌سنجند. افراد و شرکت‌های متقاضی با دریافت این خدمت هزینه‌های جمع‌آوری اطلاعات را کاهش می‌دهند و همچنین با ارائه این خدمت تعداد وام‌دهندگان و بازارهای نقدینگی افزایش می‌یابد.
  2. افراد و شرکت‌های متقاضی از طریق نظارت بر فرآیندهای اعتبارسنجی می‌توانند با انجام اقدامات اصلاحی به موقع از کاهش نمره اعتباری خود جلوگیری نمایند.

وام‌گیرندگان، سرمایه‌گذاران و تنظیم‌کنندگان از اطلاعات فراهم شده توسط موسسات اعتبار سنجی در تصمیم‌گیری‌های خود استفاده می‌نمایند. برای مثال، حاکمان برای جذب سرمایه‌گذاران خارجی به رتبه اعتباری نیاز دارند. اعتبارسنجی نقش مهمی در تنظیم بازار مالی از طریق ایجاد اطلاعات ریسک اعتباری ایفا می‌نماید.

به طور کلی150 موسسه اعتبارسنجی در سراسر دنیا وجود دارد اما سه تا از بزرگترین موسسات اعتبارسنجی تقریبا 95 درصد سهم بازار را در اختیار دارند. دو موسسه اعتبار سنجی استاندارد و پور (Standard & Poor) و مودی (Moody) دارای 40 درصد سهم بازار هستند درحالیکه موسسه فیتچ 15 درصد سهم بازار را تحت کنترل دارد. اگرچه اغلب موسسات اعتبارسنجی در منطقه‌ خود فعالیت می‌کنند این سه موسسه خدمات‌شان را در سطح جهانی ارائه میدهند. تا به امروز موسسه استاندارد و پور 125 کشور، مودی 110 و فیتچ 107 کشور را اعتبارسنجی کرده‌اند.

 

اما موسسات اعتبارسنجی ارزیابی خود را براساس چه معیاری انجام می‌دهند و رتبه اعتباری به چه صورت نمایش داده می‌شود؟

موسسات ارزیابی خود را بر مبنای مقیاس‌های کمی و کیفی شامل شرایط بنگاه‌های وام‌گیرنده و مقررات ویژه ضمانت‌نامه انجام می‌دهند. کمیته کارکنان بر مبنای توصیه تحلیل‌گر ارشد به تعیین رتبه اعتباری می‌پردازند. رتبه اختصاص یافته، اغلب با توضیحات تحلیلی به صورت گزارش اعتباری ارائه می‌شود و در اختیار افراد و شرکت‌های متقاضی قرار می‌گیرد. متقاضیان اگر از رتبه اعتباری خود رضایت نداشته باشند می‌توانند تقاضای تجدیدنظر دهند. اما به طور کلی فرآیند رتبه‌بندی طوری سازمان‌یافته که بهترین حالت متقاضی را تا قبل از اعمال رتبه‌بندی در نظر می‌گیرد.

اغلب موسسات رتبه بندی مدت‌هاست که سیستم نمادهای خودشان را دارند. برخی از حروف، برخی دیگر از شماره‌ها و بسیاری از هر دو برای رتبه بندی استفاده می‌نمایند. تشابه بسیاری در سیستم رتبه‌بندی موسسات اعتبارسنجی وجود دارد.

به منظور ارائه درجه‌بندی دقیق تر فیتچ در سال 1973، استاندارد و پور در سال 1974 و مودی در سال 1982 شروع به اضافه‌کردن نمادهای مثبت و منفی به رتبه‌های اعتباری کردند.

موسسات اعتبارسنجی رتبه‌های اعتباری خود را برای شرکت‌ها و موسسات به صورت زیر ارائه می‌دهند:

 

تفسیر

فیتچ و استاندارد و پور

مودی

بالاترین کیفیت

AAA

Aaa

کیفیت بالا

AA+

Aa1

AA

Aa2

AA-

Aa3

ظرفیت قوی پرداخت

A+

A1

A

A2

A-

A3

ظرفیت کافی پرداخت

BBB+

Baa1

BBB

Baa2

BBB-

Baa3

احتمال انجام تعهدات، عدم قطعیت مداوم

BB+

Ba1

BB

Ba2

BB-

Ba3

تعهدات با ریسک بالا

B+

B1

B

B2

B-

B3

آسیب‌پذیر به پیشرفت

CCC+

Caa1

CCC

Caa2

CCC-

Caa3

نزدیک به ورشکستگی

CC

Ca

C

C

D

D

اما آیا در صورت عدم درخواست موسسات هم اعتبارسنجی صورت می‌گیرد؟

موسسات سیاست‌های بسیار متفاوتی را برای تعیین رتبه‌های اعتباری در پیش می‌گیرند. برخی موسسات فقط در صورت درخواست به صدور رتبه اعتباری مبادرت می‌کنند. اما موسسات دیگر در صورت عدم درخواست هم به تعیین رتبه اعتباری می‌پردازند. برای مثال استاندارد و پور تمام اوراق بهادار مشمول مالیات را در امریکا رتبه‌بندی می‌کنند. مودی هم از سیاست استاندارد و پور برای رتبه‌بندی همه موسسات ثبت نام شده توسط  SECپیروی می‌کند.

 

بانک‌ها و شرکت‌های بیمه چگونه از این رتبه‌ها استفاده می‌نمایند؟

در پی کاهش شدید کیفیت اعتبار در سال 1931، دفتر حسابرسی ارز قوانینی وضع کرد که به موجب آن اوراق قرضه بانک‌ها باید رتبه اعتباری BBB یا بیشتر را توسط حداقل یک موسسه اعتبارسنجی کسب کنند. در سال 1963، دفتر حسابرسی ارز و فدرال رزرو قوانین سخت‌گیرانه‌تری وضع کردند و همه بانک‌ها را از اوراق قرضه‌ای که درجه‌بندی BBB یا بیشتر ندارند، منع کردند. قوانین جدید عواقب بسیار گسترده ای داشت زیرا 891 اوراق قرضه در بورس اوراق بهادار نیویورک دارای رتبه بندی کمتر از BBB بودند. این محدودیت‌ها برای سرمایه‌گذاری در سال 1989 شدت یافت و امروزه نیز به شدت اعمال می‌شود.

در اوایل دهه 1930، شرکت‌های بیمه برای تعیین سرمایه‌ای که باید برای اوراق بهادار کنار گذاشته شود از گزارش‌های اعتباری استفاده کردند. انجمن ملی متخصصان بیمه (NAIC) سیستمی از طبقه‌بندی‌های کیفیت ایجاد کرد که براساس آن کیفیت بالا، رتبه‌بندی BBB به بالا در نظر گرفته می‌شود که باعث یکسانی تعریف رتبه اعتباری در بین بانک‌ها و شرکت‌های بیمه شد.

منابع:

  • Cantor, R., & Packer, F. (1995). The credit rating industry. Journal of Fixed Income5, 10-34.
  • De Haan, J., & Amtenbrink, F. (2011). Credit rating agencies.

روشهای درآمدی گزارش اعتباری در سامانه های اعتبار سنجی

آنچه ذهن هر وام ‌‌د‌هنده ‌ای را به خود مشغول می ‌کند نگرانی در مورد احتمال بازپرداخت وام توسط وام ‌گیرنده است. در این راستا وام‌ دهندگان به اقدامات بسیاری از جمله جمع‌آوری اطلاعات درباره وام‌گیرندگان و اعمال الزاماتی مانند وثیقه، درج قراردادهای محدود‌کننده در اوراق قرضه یا توافق‌نامه وام روی آورده‌اند. اما این اقدامات کافی به نظر نمی‌رسد و بسیاری از وام‌دهندگان نیاز دارند تا با موسسات اعتبار سنجی در بیرون از سازمان مشورت کنند. هدف سامانه های اعتبار سنجی جمع‌آوری و پردازش اطلاعات به منظور کاهش هزینه‌های بنگاه با تضمین ارزش و اعتبار آن در بازار است. در ابتدا سه موسسه اعتبار سنجی با نام های مودی (Moody) ، استاندارد اند پور  (S&P)  و فیتچ (Fitch) با فروش گزارش‌های اعتبار‌ی به سرمایه‌گذاران به کسب درآمد پرداختند. این سه موسسه در حال حاضر 90درصد بازار اعتبار سنجی را تحت کنترل دارند. در سال 1934 کمیسیون اوراق بهادار و ارز (SEC) ایجاد شد و از شرکت‌ها خواست که صورت‌های مالی استاندارد‌شده صادر کنند. کمیسیون اوراق بهادار و ارز (SEC) یک طبقه یا دسته بندی جدیدی را به اسم سازمان ملی رتبه بندی آمار (NRSRO)  ایجاد کرد و سه موسسه اعتبار سنجی ذکر شده را در این طبقه بندی قرار داد. در حال حاضر SEC در آمریکا، 10 موسسه  را به عنوان سازمان ملی رتبه‌بندی آمار ثبت کرده است.

  1. اما مدل کسب‌و‌کار موسسات اعتباری در ابتدا چه بود؟

به طور کلی پنج مدل کسب‌و‌کار برای موسسات اعتبار سنجی پیشنهاد شده‌است.

  • در ابتدا مدل اصلی کسب‌و‌کار بسیاری از موسسات اعتبار‌سنجی مدل " پرداخت توسط سرمایه‌گذار" (سرمایه‌گذارانی مانند بانک‌ها، شرکت‌های بیمه و ...) بود که توسط جان مودی در سال 1909 ایجاد شد. در این مدل سرمایه‌گذار درخواست دریافت رتبه اعتباری را ارسال می‌نماید. چنین سرمایه‌گذارانی معمولا درخواست ارزیابی طیف گسترده‌ای از سازمان‌ها در یک کلاس دارایی خاص را می‌دهند. موسسه اعتبارسنجی سازمان‌های مورد بررسی را براساس اطلاعات عمومی در دسترس (مانند سهام شرکت‌های حاضر در بورس) ارزیابی می‌کند. رتبه اعتباری فقط در دسترس سرمایه‌گذار درخواست‌کننده  قرار می‌گیرد.
  • این مدل در اوایل سال 1979 میلادی به مدل "پرداخت توسط وام‌گیرنده" یا صادر‌کننده اوراق قرضه تغییر یافت. براساس این مدل سازمانی که اوراق قرضه صادر می‌کند یا وام دریافت می‌نماید برای دریافت گزارش اعتباری به موسسه اعتبار سنجی پول پرداخت می‌نماید. یکی از دلایل تغییر مدل کسب‌و‌کار آن بود که بعد از ورشکستگی ناگهانی راه آهن مرکزی پن در آمریکا در سال 1970، وام‌گیرندگان یا صادر‌کنندگان اوراق قرضه به اهمیت دریافت رتبه اعتباری پی بردند و دریافتند که برای مطمئن ساختن سرمایه‌گذاران از ریسک اعتباری کم خود باید با پرداخت پول از موسسات اعتبار سنجی نمره اعتباری دریافت نمایند.

در این مدل، سازمان یا فردی که نیازمند اعتبار سنجی است درخواست دریافت نمره اعتباری را ارسال می‌نماید و در فرآیند رتبه‌بندی با تامین اطلاعات محرمانه و برگزاری جلسات فعالانه همکاری می‌کند. موسسه اعتبارسنجی رتبه‌بندی را منتشر می‌کند. گزارش‌های رتبه‌بندی ممکن است به صورت رایگان در وبسایت موسسه اعتبارسنجی وجود داشته باشد یا به ثبت نام و اشتراک کامل نیاز داشته باشد.

  • مدل مختلط: برخی موسسات درآمدشان را از هر دو طرف بازار یعنی سازمان مورد بررسی و سرمایه‌گذار دریافت می‌کنند. اما رتبه اعتباری فقط در برابر دریافت هزینه اشتراک در دسترس کاربران قرار می‌گیرد. به علاوه برخی موسسات ممکن است از سازمان‌های مورد بررسی و کاربران بر مبنای بخش‌بندی بازار به طور متفاوتی هزینه مطالبه کنند (مانند مدل پرداخت برای شرکت‌های بزرگ و مدل پرداخت برای حکومت‌ها).
  • مدل ترکیبی: برخی موسسات اعتبار سنجی که بر مبنای مدل پرداخت توسط سرمایه‌گذار فعالیت می‌کنند گاهی به طور انتخابی از مدل رتبه بندی پرداخت توسط وام گیرنده یا سازمان مورد بررسی استفاده می‌کنند.
  • مدل ویژه: برخی موسسات ممکن است بخش خاصی از سازمان‌های مورد بررسی را تحت یک چارچوب توافقنامه خاص رتبه‌بندی کنند. برای مثال موسسات ممکن است از خدمات اعتبار سنجی برای انجام پژوهش استفاده کنند. برخی بانک‌های مرکزی به عنوان موسسات اعتبار سنجی عمل می‌کنند.

منابع:

  • White, L. J. (2010). Markets: The credit rating agencies. Journal of Economic Perspectives, 24(2), 211-26.‏
  • سایت: http://ratingplatform.com
  • استعلام آنلاین بانک    استعلام گزارش   رتبه اعتباری    گزارش اعتباری     سامانه رتبه بندی اعتباری   اعتباربانکی

فین‌تک و بانک‌ها

امروزه توسعه فین‌تک و تاثیر آن بر صنعت بانکداری بسیار مورد توجه قرار گرفته است. پیدایش فین‌تک‌ها چالش‌ها و فرصت‌هایی را برای صنعت بانکداری به وجود آورده است. فین‌تک‌ها و بانک‌ها به طور همزمان رقیب و شریک یکدیگر شده‌اند اما همکاری آن‌ها بسیار سودمند است و فرصت‌های قابل توجهی برای هر دو طرف به وجود می‌آورد. بانک‌های سنتی به منظور کسب سهم بازار و بهره‌مندی از حاشیه سود بیشتر و رقابت با بانک‌های دارای خدمات مالی نوآور، نیازمند مشارکت و همکاری با فین‌تک‌ها به خصوص شرکت‌هایی هستند که خدمات مالی مکمل با فعالیت‌های بانک ارائه می‌دهند.

از اینرو بانک‌ها باید به افزایش سرمایه‌گذاری در فین تک، تجدید‌نظر در کانال‌های توزیع خدمت و استانداردسازی واحدهای اداری بانک اقدام نمایند. فین‌تک به چالشی تبدیل شده است که می‌تواند به فرصت تغییر یابد زیرا فراهم‌کننده انعطاف‌پذیری بیشتر، عمکرد بهتر و تجمیع خدمات است.

وازه فین تک به "کنسرسیوم تکنولوژی خدمات مالی" اشاره دارد و پروژه‌ای است که نوسط سیتی گروپ برای شبیه‌سازی همکاری تکنولوژیکی ایجاد شده است. امروزه فین‌تک یک اسم مرتبط با شرکت‌هایی است که از تکنولوژی‌های نوآورانه مدرن برای توانمندسازی ارائه خدمات مالی استفاده می‌کنند. در حقیقت، فین تک بازار جدیدی است که تکنولوژی و مالی را با هم یکپارچه می‌کنند و ساختارهای مالی سنتی را با فرآیندهای تکنولوژی محور جایگزین می‌نماید. بر طبق تعریف گزارش اکسنچر و سی بی اینسایت شرکت‌های فین تک ارائه‌دهنده تکنولوژی‌هایی برای بانکداری و تامین مالی شرکت، بازارهای سرمایه، تحلیل داده‌های مالی و مدیریت پرداخت‌ها هستند. پیدایش  فین تک در سال 2008 در آفریقا آغاز شد. زمانی که موسسه غیر بانکی کنیا یک سرویس مالی موبایل به نام ام-پزا (M-Peza) ارائه داد که انقلابی در سیستم بانکداری کنیا به وجود آورد.. ام پزا یک سرویس بانکداری موبایل است که کاربران را قادر به ذخیره و انتقال پول از طریق تلفن همراه می‌سازد. ام پزا در کنیا برای دستیابی افراد غیر بانکی به خدمات مالی معرفی شد.

نوآوری‌های پرداخت فین‌تک چشم‌انداز جدیدی را در بخش دیجیتال صنعت مالی به وجود آورده‌اند. فین‌تک هم چنین با ارائه بستری برای بانک‌ها و مو سسات غیر بانکی به تسهیل سرویس‌های پرداخت و انتقال بین شبکه‌ای می‌پردازد. بانک‌ها با همکاری با  فین‌تک‌ها می‌توانند درآمد خود را 3 تا 5 درصد افزایش دهند.

بانک‌ها به منظور توانمندسازی قابلیت‌های انتخاب و پیشگویی خود و افزایش کیفیت سبد سهام به سمت پنج حوزه کلیدی فین تک جذب خواهند شد. انتخاب‌های پیش روی بانک‌ها در زمینه همکاری با فین‌تک‌ها (توسعه درونی، مالکیت یا مشارکت) به وضعیت فعلی آن‌ها و بلوغ فین‌تک در حوزه مربوطه بستگی دارد. این پنج حوزه عبارتند از: تجزیه و تحلیل مشتری، اعتبار سنجی جامع، ارائه تحربه مشتری به صورت کاملا دیجیتال، پیاده‌سازی بسترهای ادغام شده دیجیتال، مدیریت سبد سهام.

همان طور که اشاره شد یکی از حوزه‌های فین‌تک که برای همکاری با بانک‌ها بسیار مناسب است حوزه اعتبار سنجی است. بسیاری از مدل‌های امتیازدهی بانک‌ها برای محصولات یا بخش خاصی طراحی نشده‌اند. تعداد زیادی از بانک‌ها به تکنولوژی‌های تطبیقی مانند یادگیری ماشین برای اعتبارسنجی نیاز دارند. در مقابل، بسیاری از فین‌تک ها الگوریتم های امتیازدهی جامع و انعطاف‌پذیر بر مبنای کلان داده‌ها، هوش مصنوعی و کیفیت شبکه برای اعتبارسنجی(اعتبار سنجی) و پردازش مستمر دانش مرتبط با ریسک توسعه داده‌اند. بانک‌ها پس از ارزیابی توانمندی‌های اعتبار سنجی‌ خود و مقایسه آن با  مزیت‌های بالقوه‌ای که همکاری با فین تک‌هایاعتبارسنجی برای آن‌ها به ارمغان می‌آورد به ضرورت همکاری و مشارکت با فین‌تک‌های اعتبار سنجی پی خواهند برد. سامانه های اعتبار سنجی دردنیا از مدتها قبل درحال فعالیت می باشند .جالب اینجاست که شرکتهای اعتبار سنجی مختلفی بصورت تخصصی درصنایع مختلف و با موضوعات مختلف درحال فعالیت می باشند .در ایران نیز شرکتهای اعتبارسنجی در اواسط سال 97 شروع بکار کرده اند و برخی اعتبارسنجی اشخاص حقیقی و بخشی دیگر اعتبار سنجی اشخاص حقوقی را انجام می دهند .در این راستا شرکت هوش و دانش سپهر  با ارائه سامانه آیس و با یهره‌گیری از راهکارهای هوشمند بر بستر وب و با ایجاد زیر ساخت مناسب و بهره‌مندی از دامنه گسترده‌ای از داده‌های اعتباری به ارائه رتبه اعتباری بر مبنای رفتار پیشین مالی می‌پردازد و بستری همگانی برای استفاده از این خدمات را برای هم میهنان فراهم آورده است. جهت دریافت رتبه و گزارش اعتباری خود در سایت www.icescoring.com به لینک زیر مراجعه نمائید.

  • Wonglimpiyarat, J. (2017). FinTech banking industry: a systemic approach. Foresight19(6), 590-603.‏
  • قلی زاده، محمد حسن؛ قاسم نژاد، میثم (1396). برسی‌های بازرگانی، شماره 80
  • سایت: http:// www.accenture.com
  • سایت: http://www.forbes.com
  • سایت: https://www.investopedia.com
  • سایت: https://way2pay.ir

دریافت آنلاین گزارشات اعتباری

سیر تحولات بانکداری مسیری طولانی را طی کرده و از سیستم بانکداری سنتی به سیستم بانکداری الکترونیک رسیده است. گسترش و نفوذ فناوری اطلاعات و ارتباطات و اینترنت و دسترسی همگانی به آن موجب تحول بنیادین در تمام ابعاد زندگی بشر شده است. ظهور پدیده‌هایی چون کسب‌و‌کار الکترونیک، تجارت الکترونیک و بانکداری الکترونیک از نتایج عمده اثرگسترش فناوری اطلاعات بر بعد اقتصادی است. مفهوم بانکداری الکترونیک موجب انقلابی در صنعت بانکداری و مالی شده است. به نظر می‌رسد در آینده نزدیک، دیگر شاهد حضور مردم در شعبه‌های بانکی نخواهیم بود و کلیه فعالیت‌ها از طریق اینترنت انجام خواهد شد.

بانکداری الکترونیک یا بانکداری اینترنتی، یک سیستم پرداخت الکترونیکی است که مشتریان بانک یا موسسات مالی را به انجام تعدادی از تراکنش‌های مالی از طریق وبسایت موسسه مالی قادر می‌سازد. برخی بانک‌ها به صورت مجازی فعالیت می‌کنند و کلیه اقدامات‌شان بر مبنای بانکداری اینترنتی است. بزرگترین مزیت بانکداری اینترنتی انجام فعالیت‌های بانکی بدون نیاز به حضور در شعب بانکی است.

مفهوم بانکداری الکترونیک همزمان با توسعه وب جهانی تکامل یافت. در طی دهه 1980، برنامه‌نویسانی که در زمینه پایگاه داده بانک فعالیت می‌کردند ایده تراکنش‌های بر خط بانکداری به ذهن‌شان خطور کرد. احتمالاً فرآیند توسعه این خدمات بعد از پیدایش فروشگاه‌های اینترنتی به وجود آمد. نخستین بار فروشگاه‌های اینترنتی استفاده از کارت اعتباری در اینترنت را رواج دادند.

در دهه 80 میلادی که اینترنت به خوبی توسعه نیافته بود. پیشگامان سرویس‌های بانکداری خانگی مدرن، سرویس‌های بانکداری از راه دور از طریق رسانه‌های الکترونیکی مانند دستگاه‌های فکس و تلفن بودند. در اواخر دهه 1980 واژه آنلاین یا بر خط متداول شد که بیانگر استفاده از صفحه کلید و صفحه نمایش برای دستیابی به سیستم بانکداری از طریق خطوط تلفن است.

در دسامبر 1980 بانک مرکزی آمریکا با رادیو شاک برای تولید یک مودم سفارشی امن همکاری کرد که مشتریان بانک را به دسترسی امن به اطلاعات حساب قادر ساخت. خدمات در دسترس در سال اول شامل پرداخت صورتحساب، لیست ترتیب چک‌ها، برنامه‌های وام، محاسبه بودجه و مالیات و اخبار روزانه بود. هزاران مشتری ماهانه 25 تا 30 دلار برای این سرویس پرداخت می‌کردند.

در سال 1981 چهار بانک بزرگ نیویورک با استفاده از سیستم ویدئوتکس سرویس‌های بانکداری خانگی ارائه دادند. اما به دلیل شکست تجاری، ویدئوتکس تنها در فرانسه و انگلیس مورد استفاده قرار گرفت.

در سال 1983، شرکت ساخت و ساز ناتینگهام (NBS ( اولین سرویس بانکداری اینترنتی را در انگلستان پایه‌گذاری کرد. این سرویس به خوبی توسعه نیافته بود و تعداد تراکنش‌هایی که صاحبان سرمایه می‌توانستند انجام دهند را محدود می‌کرد.

اولین سرویس بانکداری اینترنتی در ایالات متحده آمریکا در اکتبر 1994 معرفی شد. این سرویس توسط اتحادیه اعتباری فدرال استنفورد که یک موسسه مالی است توسعه یافته بود. سرویس‌های بانکداری الکترونیک به دلیل سیستم‌های توسعه یافته خود بسیار فراگیر شدند.

تا سال 2000، 80 درصد بانک‌های آمریکا سیستم بانکداری الکترونیک ارائه دادند. رشد مشتریان به آرامی صورت گرفت. به طوری که 10 سال طول کشید تا مشتریان بانکداری الکترونیک به دو میلیون برسد. در 2001 بانک آمریکا اولین بانکی بود که بیش از 20 درصد پایگاه مشتریانش، یعنی بیش از 3 میلیون مشتری بانکداری الکترونیک داشت. ولز فارگو 2.5 میلیون مشتری بانکداری آنلاین شامل کسب و کارهای کوچک داشت. مشتریان آنلاین وفادارتر و سودآورتر از مشتریان عادی یا حقیقی بودند.

در اکتبر2001 ، مشتریان بانک آمریکا 3.1 میلیون صورتحساب الکترونیکی در مجموع بیش از 1 بیلیون دلار پرداخت انجام دادند.

در 2009 ، گزارشی توسط گروه گارتنر تخمین زد که 47 درصد بزرگسالان ایالات متحده و 30 درصد در انگلیس از بانک الکترونیک استفاده می‌کنند.

بانکداری اینترنتی در ایران از اوایل دهه 70 آغاز شد. نخستین اقدام ایران در زمینه بانکداری الکترونیک عضویت در سوئیفت بود که در سال 1372 به این شبکه متصل گردید. سوئیفت یک انجمن تعاونی غیر انتفاعی است که در سال 1973 میلادی توسط 239 بانک از پانزده کشور اروپایی و آمریکای شمالی تاسیس شد و هدف آن جایگزینی روش‌های ارتباطی غیر استاندارد کاغذی در سطح بین‌الملل با یک روش استاندارد شده جهانی بود. 

در طی سال‌های 72 و 73 شبکه ارتباطی بین بانک ملی و فروشگاه‌های شهروند ایجاد شد که از طریق آن افرادی که دارای کارت بانک ملی بودند می‌توانستند از خدمات فروشگاه‌های شهروند بهره‌مند شوند.

در خرداد 1381 مجموعه‌ای از مقررات حاکم بر مرکز شبکه تبادل اطلاعات بین بانکی موسوم به شتاب تصویب شد. اداره شتاب بانک مرکزی در تیر ماه 1381 تاسیس شد و به تامین زیر ساخت‌های بانکداری الکترونیک پرداخت. این طرح در راستای هماهنگی و همکاری بین بانک‌ها و سازماندهی سیستم پولی کشور ایجاد شد و کلیه بانک‌ها را ملزم به پیوستن به این شبکه ساخت. شتاب فعالیت خود را با ایجاد ارتباط بین دستگاه‌های خودپرداز سه بانک (بانک‌های کشاورزی، توسعه صادرات و صادرات ایران) به طور آزمایشی آغاز کرد و سپس بانک‌های خصوصی سامان و کارآفرین به طور داوطلبانه به این آزمایش پیوستند. در حال حاضر ایران دارای یک نظام واحد مبادله الکترونیکی وجه برای انواع پرداخت‌های خرد و کلان است. امروزه اکثر بانک‌های ایران طرح های بانکداری الکترونیکی خود را در دست اقدام دارند. بانک ملی با طرح سیبا، بانک صادرات با طرح سپهر، بانک تجارت با طرح SGB ، بانک ملت با طرح جام، بانک رفاه با طرح جاری همراه و بانک کشاورزی با طرح مهر فعالیت‌های خود را در زمینه بانکداری الکترونیک پیش می‌برند. بدون تردید بهره‌گیری از فناوری اطلاعات در زمینه‌های مختلف تجاری یکی از ابزارهای لازم برای افزایش کارایی تجاری در اقتصاد ملی است. درسال 1386 هیئت وزیران درجلسه‌ای بنا به پیشنهاد وزارت اقتصاد و دارایی و بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران و به استناد مواد 5 و 8 قانون تسهیل اعطای تسهیلات بانکی و کاهش هزینه های طرح و تسریع در اجراء طرح‌های تولیدی و افزایش منابع مالی و کارایی بانک‌ها مصوب 1386 آیین نامه نظام سنجش اعتبار را تصویب نمود. این امر شروع پیدایش رتبه اعتباری ایرانیان بود و رفتار مالی 8 سال گذشته هر ایرانی در شبکه بانکی توسط بانک مرکزی جمع آوری و توسط یک شرکت زیر مجموعه وزارت اقتصاد و دارایی تجزیه و تحلیل شد و درحال حاضر هر ایرانی دارای رتبه اعتباری بوده که این رتبه خوش حسابی شخص را در شبکه بانکی را نشان می دهد. این رتبه توسط شرکت‌های اعتباری سنجی نظیر شرکت  اعتبار سنجی ( اعتبارسنجی )  هوش و دانش سپهر ( آیس ) قابل ارائه می‌باشد. جهت دریافت گزارش اعتباری خود به لینک زیر مراجعه نمائید:

قلی زاده کنارکی، صدیقه؛ قجری، مهدی؛ (1393).، بررسی جایگاه بانکداری الکترونیکی و راهکارهای توسعه آن در اقتصاد ایران، روند پژوهش‌های اقتصادی، دوره 21، شماره 67: 147-123.

ویکی پدیا انگلیسی

ویکی پدیا فارسی

سایت https://wealthhow.com

سایت http://gobankingrates.com

سایت https://donya-e-eghtesad.com

سایت http://way2pay.com

      سایت استعلام چک برگشتی و معوقات بانکی      سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی  

تاریخچه پیدایش بانکداری در ایران

شاید دانستن پیدایش اولین بانک ایرانی برایتان جالب باشد. در مطالب پیشین پیدایش بانکداری در جهان شرح داده شد. در این مقاله به پیدایش بانکداری در ایران می‌پردازیم.

در روزگار قبل از هخامنشیان، مردم پول‌های خود را به معابد و شاهزادگان می‌سپردند. هخامنشیان با فتح کشور ثروتمند لیدی که مردمانش به ضرب سکه اشتغال داشتند و همچنین فتح بابل که در زمان حمورابی قوانین و مقررات خاص خود را برای اعطای وام و پذیرش سپرده‌ها داشت، اقتصاد ایران را وارد مرحله جدیدی کردند و موجب رونق اقصاد ایران و رواج پول مسکوک شدند.

سرآغاز بانکداری در ایران را می‌توان تاسیس بانک‌هایی خصوصی نظیر" اگیبی و پسران " در زمان هخامنشان دانست. بنیانگذار این بانک فردی به نام یعقوب از مهاجران یهودی مقیم بابل بود و فعالیت‌های آن شباهت بسیاری به بانک‌های امروزی داشت. از جمله فعالیت‌های بانک اگیبی و پسران می‌توان به اعطای وام و قبول سپرده، ایجاد حساب بانکی برای مشتری و صدور چک اشاره کرد.

در سال 1266 شمسی اولین بانک خارجی در ایران با نام " بانک جدید شرق " که مرکز آن در لندن و حوزه عملیاتش مناطق جنوبی آسیا بود بدون کسب مجوز از دولت شروع به فعالیت کرد و شش شعبه در سایر شهرهای ایران دایر نمود. این بانک برای نخستین بار در ایران حساب جاری که بهره به آن تعلق می‌گرفت، ارائه نمود. این بانک سه سال در ایران فعالیت و پس از تاسیس بانک شاهنشاهی کلیه اموال خود را به آن واگذار کرد.

بانک شاهنشاهی ایران در سال 1267 هجری شمسی توسط فردی انگلیسی به نام بارون جولیوس دو رویترز که موسس خبرگزاری رویترز بود، تاسیس شد. رویترز که با اعطای وام به ناصرالدین شاه به امتیازات بسیاری دست یافته بود حق تاسیس بانک شاهی را به مدت شصت سال از ناصرالدین شاه گرفت و مهم‌تر از آن انحصار انتشار اسکناس نیز به رویترز انگلیسی واگذار شد. این بانک از سال 1269 فعالیت خود را آغاز کرد. سرمایه اولیه بانک یک میلیون لیره و تابع قوانین انگلستان بود در سال 1309 حق انحصاری نشر اسکناس از این بانک خریداری شد و به بانک ملی ایران واگذار گردید.

پس از بانک شاهی همچنان امتیاز تاسیس بانک به اتباع خارجی سپرده می‌شد. این بار نیز امتیاز تاسیس بانک به مدت 75 سال به یکی از اتباع روسیه تزاری واگذار گردید این بانک " بانک استقراضی ایران " نام گرفت.  بانک استقراضی ایران در سال 1270 آغاز به فعالیت کرد. در سال 1301 برمبنای توافق بین ایران و اتحاد جماهیر شوروی به دولت ایران واگذار شد و در سال1312 در بانک کشاورزی ادغام شد.

در سال 1303 به منظور تسهیل مبادلات بازرگانی بین دو کشور ایران و اتحاد جماهیر شوروی سابق و انجام امور مالی موسسات بازرگانی وابسته به دولت شوروی در ایران " بانک ایران و روس " تاسیس شد. فعالیت‌های این بانک بر مبنای قوانین بانکی ایران صورت پذیرفت.

در سال 1304 نخستین بانک ایرانی با سرمایه 3,883,950 ریال از محل موجودی صندوق بازنشستگی نظامیان تاسیس شد و در 24 اسفند همان سال اولین شعبه بانک سپه در شهر رشت افتتاح گردید و علاوه بر معاملات نظامیان به گشایش اعتبار برای بازرگانان و معاملات بازرگانی پرداخت. در سال 1305با استفاده از وجوه صندوق بازنشستگی کشور، " موسسه رهنی ایران " تاسیس شد. این موسسه در ابتدا تحت نظارت وزارت دارایی فعالیت می‌کرد و در مقابل اخذ وثیقه منقول، به اعطای وام به افراد با نرخ بهره پایین پرداخت. این موسسه پس از تاسیس بانک ملی ایران به بانک ملی واگذار شد و به " بانک کارگشایی " تغییر نام یافت. اکنون بانک سپه با حدود 1700 شعبه نقش بسیار مهمی را در تحقق اهداف اقتصادی کلان کشور ایفا می‌نماید.

در سال ۱۳۰۶، قانون اجازه تاسیس بانک ملی توسط مجلس شورای ملی تصویب شد. در شهریور ۱۳۰۷ بانک ملی ایران در تهران فعالیت خود را آغاز کرد. اولین مدیر عامل بانک ملی " دکتر کورت لنیدن بلات " و معاون او " فوگل " از کشور آلمان به ایران آمدند. از مهم‌ترین اقدامات بانک ملی می‌توان به لغو امتیاز انتشار اسکناس توسط بانک شاهنشاهی اشاره کرد. از آغاز سال ۱۳۱۱ شمسی اسکناس‌های بانک ملی مورد استفاده قرار گرفت.

نخستین بانک خصوصی ایران " بانک بازرگانی ایران " نام داشت که به شکل شرکت سهامی عام تاسیس شد. تا اواسط سال 1331 پنج بانک‌خصوصی دیگر به نام‌های عمران، صادرات، تهران، بیمه بازرگانی و پارس تاسیس شدند.

بانک مرکزی ایران در سال 1339 یعنی هفتاد و سه سال پس از شروع فعالیت‌های بانکی در ایران تاسیس شد و فعالیت‌های غیرانتفاعی بانک ملی ایران مانند انتشار اسکناس، ضرب سکه، بانکداری دولت به بانک مرکزی واگذار گردید. بانک مرکزی مسئولیت اداره نظام پولی و اعتباری و کنترل سازمان بانکی کشور را به عهده گرفت.

سرانجام دولت ایران، یک سال پس از پیروزی انقلاب اسلامی (سال 1358)، به منظور حفظ حقوق سپرده‌گذاران و سرمایه‌های ملی و تضمین بازپرداخت سپرده‌های مردم، ‌بانک‌های ایران را ملی اعلام کرد. پس از ملی شدن بانک‌ها ادغام آن‌ها به منظور حفظ سرمایه صورت گرفت. به عنوان مثال بانک تجارت از ادغام یازده بانک و بانک ایران و روس به وجود آمد. بانک ملت نیز در اثر ادغام ده بانک ایجاد شد. در نهایت بانک‌ها پس از ادغام 37 بانک به 6 بانک تجاری شامل بانک رفاه، بانک ملی ایران، بانک صادرات ایران، بانک تجارت، بانک ملت و بانک سپه و 3 بانک تخصصی شامل بانک کشاورزی، بانک مسکن و بانک صنعت و معدن بخش‌بندی شدند.

امروزه بانکداری از حالت سنتی خود خارج شده و با پیشرفت تکنولوژی و فناوری آی تی بانکداری الکترونیکی پا به میدان رقابت گذاشته است و بانک‌های کشور روز به روز برای جا نماندن از این عرصه خدمات جدیدی را برای مشتریان خود ارائه می‌دهند. یکی از این سرویس‌ها که تحت نظارت بانک مرکزی ارائه می‌گردد سرویس اعتبارسنجی اشخاص حقیقی بوده که در این سرویس رفتار مالی 8 سال گذشته هر ایرانی که در شبکه سراسری بانکی فعالیتی داشته است توسط یک شرکت مادر تخصصی که تحت نظارت بانک مرکزی فعالیت می کند جمع آوری و تحلیل شده و گزارش اعتباری هر ایرانی را تحت یک عدد به نام رتبه اعتباری ارائه می دهد. شرکت  هوش و دانش سپهر تحت برند " آیس " این امکان را برای شما فراهم آورده تا بتوانید با مراجعه به سایت www.icescoring.com کد ملی و شماره موبایل خود را وارد کرده و گزارش اعتباریتان خود را مشاهده نمائید.

سایت استعلام چک برگشتی و معوقات بانکی،موسسات رتبه بندی اعتباری،سررسید اقساط،وام بانک،چک برگشتی

تاریخچه پیدایش بانکداری در جهان

امروزه، نقش سیستم بانکداری به عنوان توسعه پایدار در سیستم پیچیده اقتصادی انکار ناپذیراست. سیستم بانکداری قلب توسعه اقتصادی است. نقش بانک‌ها سازگار با ماهیت اقتصادی و اجتماعی جوامع در جذب سپرده‌ها و اعطا وام‌ها است، بنابراین می‌توانیم آن‌ها را به عنوان عامل اصلی توسعه پایدار به شمار آوریم. بانک یک موسسه مالی است که سپرده‌ها را از افراد دریافت و اعتبار ایجاد می‌نماید. اصطلاح بانک از واژه (Banko) در زبان ایتالیایی به معنای نیمکت گرفته شده است. در قرون وسطی ایتالیایی‏ها به هنگام انجام معاملات تجاری بر روی نیمکت می‌نشستند. این واژه به تدریج تغییر کرد و به واژه (Bank) که یک واژه آلمانی است، تبدیل شد.

بانکداری، حتی قبل از ظهور پول رایج، با پیدایش اولین سکه‌های ضرب شده آغاز شده است. بانکداری در سراسر تاریخ به دو صورت صدور ارز و ذخیره ثروت رواج داشته و با ظهور اسکناس‌ها وظیفه تجمیع دارایی‌ها را به عهده داشته است. حتی نخستین امپراطوری‌ها به برخی از انواع بانکداری برای مدیریت تجارت و حفظ جریان کالاها و خدمات نیازمند بودند.

هنگامی که پول رایج  پیدایش یافت، مبادله ارزش را بسیار آسانتر و کارآمدتر کرد، حالا افراد می‌توانستند به آسانی سکه‌ها یا طلاها را با کالاهای دیگر  مبادله و داد و ستد نمایند.  مدیریت پول رایج بدون بانکداری امکان پذیر نبود و حتی صدور آن به مدیریت بانک‌ها نیاز داشت. نخستین بانک‌ها، بانک‌های مرکزی بودند که توسط دولت‌ها برای کمک به مدیریت اقتصاد اداره می‌شدند اگرچه تصور بیشتر افراد از بانک‌ها مکانی است که پولشان را سپرده‌ یا قرض گرفته‌اند. با این حال بانک‌های مرکزی در بالای سلسله مراتب اقتصادی قرار دارند و مدیریت و نظارت بر کل اقتصاد را فراهم می‌نمایند.

هنگامی که مردم به جمع‌آوری ثروت به شکل پول رایج پرداختند، این پول باید در مکانی ذخیره می‌شد و خانه افراد مکان ایده‌آلی برای انجام این کار نبود به ویژه اگر کسی مقدار قابل توجهی پول جمع می‌کرد. در عهد قدیم، معابد معمولا این وظیفه را به عهده داشتند و شواهدی وجود دارد که نشان می‌دهد علاوه بر ذخیره پول برای دیگران و تامین امنیت برای سپرده‌گذاران به اعطای وام نیز می‌پرداختند گرچه وظیفه آن‌ها در درجه اول ذخیره دارایی‌ها بود. در مصر و بین النهرین طلا در معابد به امانت سپرده می‌شد. در بابل تیز در زمان حمورابی درقرن 18 قبل از میلاد  سوابقی از وام‌های داده شده توسط کشیش معبد وجود دارد و معاملات بانکی به شیوه ابتدایی آن رواج داشته است. در یونان و روم نیز معابد سپرده‌های مردم را گرفته و به اشخاص دیگر وام می‌دادند و به صرافی می پرداختند. رومی‌ها اولین فرهنگی بودند که سیستم بانکداری را به صورت موسسه نهادینه کردند. مدیرت آن را از معابد گرفته و به بانک‌های رسمی که تحت حمایت کامل قانون قرار داشتند، سپردند. بسیاری از فعالیت‌های اعطای وام در طی این مدت توسط افرادی که با عنوان وام دهندگان پول شناخته می‌شدند، انجام شده است. وام دهندگان پول کار خود را به خوبی انجام می‌دادند، اما بانک رومی‌ها به رقابت‌های جدی با آن‌ها می‌پرداختند. اگرچه این بانک‌ها تمایل داشتند تا منافع تجاری اشخاص مهم‌تری را تامین کنند وام دهندگان پول به معامله با مردم عادی می‌پرداختند. حتی امروز هم شاهد این بخش‌بندی هستیم. آن‌هایی که درآمد و شهرت بالاتری دارند به خدمات بانکداری برتری دسترسی دارند اما آن‌هایی که اهمیت و شهرت کمتر دارند به معامله با موسسات مالی با شرایط دوستانه کمتر و تحمل ریسک بیشتر واگذار می‌شوند.

گرچه با فروپاشی امپراطوری روم تجارت کاهش یافت و بانک‌های سازمان‌دهی شده توسط رومی‌ها با امپراطوریشان سقوط کرد، ایده بانکداری آن‌ها هنوز تداوم داشت به ویژه آن که قدرت قانون برای محافظت از موسسات بانکی مورد استفاده قرار گرفت. بانک‌ها می‌توانستند در صورت عدم پرداخت بدهی‌ها زمین‌ها را تصاحب کنند. این قدرت‌ها برای حفظ امنیت و سود آوری بانک‌ها با اهمیت بودند که دو شرط لازم برای کارآمدی سیستم بانکداری است. اگرچه رابطه بدهکار - طلبکار ایجاد شده توسط رومی‌ها برای قرن‌های بسیاری به خوبی در صنعت بانکداری مورد استفاده قرار گرفت. به هنگام  تبدیل امپراطوری روم به امپراطوری روم مقدس اعطای وام توسط کلیسای کاتولیک صورت پذیرفت. در آن زمان وام دهندگان پول هنوز رونق داشتند. اما توسط کلیسا به اتهام نرخ بهره بیش از حد، گناه ربا‌خواری، نرخ‌هایی که عموماً بسیار بالاتر از کلیسای کاتولیک بودند، مورد اتهام قرار می‌گرفتند.

نخستین موسسه مالی خصوصی با نام بانک در سال 1157 در ونیز تحت حمایت دولت ایجاد شد. در حقیقت، عملکرد درست بانکداری در اواسط قرن 12 آغاز شد. فعالیت بانک تا زمان حمله فرانسه در سال 1797 ادامه داشت. این بانک اولین بانک ملی  ایجاد شده در میان مرزهای اروپا بود. قدرتمندترین خانواده های بانکی از فلورانس می‌آمدند. خانواده‌های  آچیائولی موزی باردی و پروزی که شعبه‌هایی را در بسیاری از بخش‌های دیگر اروپا ایجاد کردند، احتمالاً مشهورترین بانک ایتالیایی بانک مدیسی بود که در سال 1397 تاسیس شد و تا سال 1494 فعالیت می‌کرد.

تا پایان قرن شانزدهم و در طی قرن هفدهم وظایف بانکداری سنتی شامل پذیرش سپرده، اعطای وام، صرافی، انتقال وجوه با صدور بدهی بانک (به عنوان جایگزینی برای سکه های طلا و نقره) همراه شده بودند.

عملکردهای بانکداری جدید رشد صنعتی و تجاری را با فراهم کردن روش‌های ساده و امن پرداخت و تامین پول با پاسخگویی بیشتر به نیازهای تجاری و همچنین با تخفیف بدهی کسب و کار توسعه دادند. تا پایان قرن هفدهم، بانکداری همچنین برای الزامات بودجه کشورهای اروپایی با اهمیت شده بود که منجر به تعیین مقررات دولتی و اولین بانک‌های مرکزی شد. موفقیت روش‌ها و شیوه‌های بانکداری جدید در آمستردام و لندن کمک کرد که مفاهیم و ایده‌ها در بخش‌های دیگر اروپا گسترده شوند.

اوایل دهه 2000 با وقایعی مانند تثبیت بانک‌های موجود و ورود به بازار واسطه‌های مالی دیگر مانند موسسه‌های مالی غیر بانکی مشخص شده است. شرکت‌های بزرگ شروع به یافتن مسیرشان  به جوامع خدمات مالی و رقابت با بانک‌های تاسیس شده کردند. خدمات اصلی ارائه شده شامل بیمه، حقوق بازنشستگی، بازار پول و صندوق هزینه، وام ها و اعتبارها و اوراق بهادار است. در واقع در پایان سال 2001، سرمایه بازار 15 تا از بزرگ‌ترین ارائه‌دهندگان خدمات مالی شامل 4 موسسه غیر بانکی است. فرآیند نوآوری مالی در دهه اول قرن21 پیشرفت چشمگیری داشت و اهمیت و سودآوری موسسات مالی غیر بانکی را افزایش داد.  

چنین سودآوری‌ای که قبلاً به صنعت غیر بانکداری محدود شده بود، موجب شد که دفتر حساب‌دهنده ارز (OCC) بانک‌ها را به اکتشاف ابزارهای مالی دیگر، متنوع کردن کسب‌و‌کارهای بانک و همچنین بهبود سلامت اقتصاد بانکداری ترغیب کند. از آنجا که ابزارهای مالی متمایز توسط صنایع غیر بانکی و بانکی اتخاذ شدند، تمایز بین موسسات مالی مختلف به تدریج ناپدید شد. اولین دهه قرن 21  همچنین نقطه اوج نوآوری فنی در بانکداری و تغییر بزرگی را از بانکداری سنتی به بانکداری اینترنتی شاهد بوده است.

بانک‌ها مسیری طولانی را از معابد عهد عتیق طی کرده اند گرچه سیستم بانکداری سنتی به سیستم بانکداری اینترنتی تبدیل یافته است اما شیوه‌های اصلی کسب و کار آنها تغییر نکرده و هدف اصلی بانک همچنان اعطای وام و حفظ پول سپرده گذاران است. همانطورکه گفتیم یکی از وظایف بانک‌ها دادن وام و تسهیلات می‌باشد و بانک‌ها جهت تضمین بازگشت سرمایه خود از وام گیرندگان ضمانت و وثیقه دریافت می‌کنند که این یک اقدام پیشگیرانه در برابر ضایع شدن احتمالی سرمایه بانک‌هاست. رفته رفته بانک‌ها و موسساتی که به اعطای وام و تسهیلات می‌پردازند امکان دیگری را به نام رتبه و گزارش اعتباری ایجاد کردند تا از طریق آن بتوانند به اعتبار و خوش حسابی مشتری خود پی ببرند. با توجه به این نیاز بانک‌ها و موسسات اعتباری شرکت‌های اعتبارسنجی متولد شدند و توانستند با استفاده از اطلاعات بانکی و رفتارمالی مشتریان بانک‌ها و موسسات اعتباری آن‌ها را اعتبارسنجی کنند. نحوه تحلیل رتبه اعتباری اشخاص از الگوریتم های پیچیده آماری تبعیت می‌کند. در ایران نیز از اواخر سال 97 شرکت‌های اعتبارسنجی ( نظیر شرکت رتبه اعتباری آیس ) جهت رفع نیاز اعتبارسنجی موسسات اعتباری و همه مشاغل و کسب و کارها شروع به کار کردند.

پارامترهای تاثیر گذار بر رتبه اعتباری

پارامترهای تاثیر گذار بر رتبه اعتباری (گزارش اعتباری) اشخاص حقیقی

بارها و بارها اخبار زیادی در خصوص عدم بازپرداخت وام‌ها در شبکه بانکی و موسسات قرض الحسنه به گوشمان می رسد. اینکه در شرایط اقتصادی امروز عدم بازپرداخت اقساط بانکی توسط اشخاص حقیقی لطمه بسیار زیادی به بانک ها و موسسات اعتباری و قرض الحسنه وارد کرده است. این موارد ضرورت ایجاد یک سیستم اعتبارسنجی در ایران جهت اشخاص حقیقی را نمایان می‌سازد. مسئولین اجرایی با توجه به این ضرورت تلاش‌ها و اقدامات بسیاری را جهت ایجاد سیستم اعتبارسنجی با استفاده از اطلاعات شبکه بانکی انجام داده‌اند و بالاخره در سال 97 سیستم اعتبارسنجی اشخاص حقیقی توسط یک شرکت مادر تخصصی و تحت نظارت بانک مرکزی شروع به کار نمود و چند شرکت نیز نظیر شرکت هوش و دانش سپهر تحت نام " آیس " با استفاده از اطلاعات دریافتی از شرکت مادر تخصصی در حال حاضر در زمینه ارائه گزارشات اعتباری که توسط شرکت مادر تخصصی جمع‌آوری و تحلیل می‌شود را فعالیت می‌کنند.

اعتباری سنجی اشخاص حقیقی در ایران به چه صورت انجام می شود؟

در ابتدا اطلاعات رفتار مالی اشخاصی که در شبکه بانکی کشور فعالیت داشته اند توسط شرکت مادر تخصصی دریافت می‌گردد.

این اطلاعات از مجموع 105 بانک، موسسه اعتباری، بیمه و چندین لیزینگ دریافت، جمع آوری و تحلیل می‌گردد. این اطلاعات شامل موارد زیر است:

  1. تعداد و مبالغ چک‌های برگشتی شخص در شبکه بانکی کشور
  2. تعداد و مبالغ اقساط عقب افتاده وام‌های اخذ شده در شبکه بانکی
  3. اقساط عقب افتاده اشخاصی که شخص مورد نظر در شبکه بانکی ضمانت آن‌ها را کرده باشند
  4. بدهی‌های مالیاتی

پس از جمع آوری و تحلیل اطلاعات، رتبه اعتباری شخص در سامانه‌های اعتبارسنجی نظیر سامانه اعتبارسنجی آیس به آدرس www.icescoring.com  قابل مشاهده خواهد بود. بدین صورت که شما با مراجعه به این سامانه اعتبارسنجی می‌توانید با وارد کردن کد ملی و شماره موبایل خود گزارش اعتباری خود را مشاهده نموده و یا حتی رتبه اعتباری خود را برای شخص دیگری ارسال نمائید.

6 توصیه مهم در خصوص رتبه اعتباری و اعتبارسنجی

6 توصیه مهم در خصوص رتبه اعتباری و اعتبارسنجی (اعتبار سنجی) برای ایرانیان داخل و خارج کشور

  1. برخی از هموطنان عزیز فکر می‌کنند که به محض ورود به کانادا می‌توانند کارت اعتباری از بانک دریافت نمایند. این تفکر کاملاً غلط است به‌دلیل اینکه بانک‌ها با بررسی گزارش اعتباری افراد اقدام به دادن کارت اعتباری می‌نمایند و بر اساس رتبه اعتباری مشتری مشخص خواهد شد که چقدر کارت اعتباری وی اعتبار خواهد داشت و این رتبه اعتباری بر اساس پارامترهایی نظیر سابقه خوش حسابی مشتری، تاریخچه کارت‌های اعتباری و میزان بدهی هایی که مشتری دارد محاسبه خواهد شد و کسی که به تازگی وارد کانادا شده قطعاً رفتار مالی‌ای در کانادا نداشته که بتواند موجبات دریافت رتبه اعتباری وی را ایجاد نماید. لذا حداقل در یک سال اول ورود شما به کانادا امکان دریافت Credit Card و یا کارت اعتباری وجود ندارد. لازم به ذکر است که رتبه اعتباری اشخاص چه در ایران و چه در خارج از کشور توسط شرکت‌های اعتبارسنجی انجام می پذیرد و این شرکت‌ها پس از دریافت اطلاعات از بانک‌ها و موسسات، آنها را تجزیه و تحلیل کرده و گزارش اعتباری را ارائه می دهند.

تازه واردین به کانادا برای دریافت اعتبار مشکل دارند تنها به این دلیل که سابقه‌ای در سیستم ندارند و درآمدی هم از آنها ثبت نشده اما اگر بتوانند همان سال اول کارت اعتباری به هر میزان اعتبار، حتی در حد ۵۰۰ دلار هم بگیرند، بسیار خوب است و به محض اینکه سیستم متوجه خوش حسابی شما بشود این اعتبار شما را افزایش می‌دهد و ممکن است بعد از چندی کردیت کارتی با سقف چند ده هزار دلاری داشته باشید.

  1. دریافت هر گونه کارت اعتباری عملاً پرونده شما را در آن اداره باز می‌کند و داشتن یک رتبه اعتباری خوب در آن اداره بسیار ارزشمند است. در ایران هم در زمان دریافت وام حواسمان باشد که اقساط خود را به موقع پرداخت نمائیم به دلیل اینکه تاخیر در بازپرداخت اقساط رتبه اعتباری شما را کاهش خواهد داد.
  2. داشتن حساب‌های متعدد اعتباری روی رتبه اعتباری شما تاثیر گذار است و داشتن یک نوع از حساب اعتباری مثلاً فقط کردیت کارت چندان بر روی رتبه اعتباری شما تاثیر گذار نخواهد بود.
  3. سعی کنید هرگز همه اعتبار خود را از کارت اعتباریمان خرج نکنیم و بهتر است که کمتر از 30 درصد از اعتبار کارت اعتباری خود را خرج کنیم چون تاثیر زیادی بر افزایش رتبه اعتباری شما خواهد داشت.
  4. همواره قبوض خدماتی خود را در موعد مقرر پرداخت نماییم چون تاثیر بسزایی در افزایش رتبه اعتباری دارد. البته هنوز پرداخت قبوض اعتباری در ایران تاثیری روی رتبه اعتباری ندارد ولی در آینده ای نزدیک تاثیرگذارخواهد بود.
  5. هرگز اجازه ندهید بدهی عقب افتاده شما به دست آژانس های اعتبارسنجی برسد. مهم نیست که بدهی شما ۱۰ دلار یا ۱۰،۰۰۰ دلار است. زمانی‌ که گزارش بدهی شما به دست آژانس‌های اعتبارسنجی برسد رتبه اعتباری شما به شدت آسیب خواهد دید. در ایران نیز همینطور است چنانچه چک برگشتی داشته باشید سعی کنید تا قبل از موعد 10 روز آن چک را رفع سوء اثر نمائید تا گزارش برگشتی شما به بانک مرکزی ارسال نگردد. به دلیل اینکه رتبه اعتباری شما کاهش پیدا خواهد نمود.

در ایران مبحث اعتبارسنجی اشخاص حقیقی از اواخر سال 97 به اجرا درآمده و توسط چند شرکت اعتبارسنجی نظیر شرکت اعتبار یکپارچه سپهر (آیس) قابل ارائه می‌باشد. می‌توانید جهت مشاهده گزارش اعتباری خود به سایت www.iceScoring.com  رفته و با وارد کردن کد ملی و موبایل خود گزارش اعتباری خود را مشاهده نمائید.

رتبه اعتباری من ،خوش حسابی،سایت استعلام چک برگشتی و معوقات بانکی،موسسات رتبه بندی اعتباری

بزرگترین چالش پیش روی شما ...

اگر صاحب کسب و کاری هستی!!!

بزرگترین چالش پیش روی شما سلامت معاملاتتان در خرید و فروش می باشد.

مهم ترین نکته در سلامت معاملات خوش حسابی طرف معامله شماست.

پنل حقوقی اعتبارسنجی آیس تحت نظارت بانک مرکزی سامانه ای مطمئن جهت مشاهده گزارش اعتباری طرف معامله شماست.

رتبه اعتباری من، سامانه استعلام چک برگشتی با کد ملی،سایت استعلام بانکی،موسسات رتبه بندی اعتباری

 

در مورد اعتبار سنجی ،رتبه بندی اعتباری و استعلام چک برگشتی ، استعلام بانکی

همانطور که در مطالب قبلی اشاره شد به دلیل پیچیدگی در الگوریتم های محاسباتی رتبه اعتباری مردم عادی دچار باورهای غلط در مورد اعتبارسنجی می شوند که به برخی از آن ها در پایین اشاره می کنیم:

  1. اولین باور غلط این است که چک کردن امتیاز اعتباری (Credit score) رتبه اعتباری ایشان را کاهش می دهد؟

می توان گفت هم بله و هم خیر. اگر تمایل دارید از امتیاز اعتباری خود با خبر شوید می توانید با خیال راحت خودتان را اعتبار سنجی کنید. اعتبار سنجی توسط خود شخص هیچ تاثیری روی امتیاز اعتباری ندارد، حتی اگر شخص هر روز امتیاز اعتباری خود را چک کند. اما اگر این شخص برای گرفتن رتبه اعتباری خود، ظرف مدت کوتاهی (معمولا ۶ ماه) سراغ شرکت های متعددی رفته و به هر کدام از آن ها اجازه دهد تا او را اعتبار سنجی نمایند، به امتیاز اعتباری وی لطمه وارد خواهد شد. این قاعده در مورد اقدام کردن برای وام مسکن، وام دانشجویی یا وام اتومبیل صادق نیست. چرا که ماهیت اقدام برای این وام ها ایجاب می کند تا شخص به سراغ شرکت های مختلف رفته تا بتواند وامی متناسب با شرایط خود را پیدا کند. البته این استثنا نیز زمانی درست خواهد بود که تمامی استعلام های گزارش اعتباری ظرف مدت ۳۰ روز انجام شوند. تمامی موارد بالا در مورد اعتبارسنجی در کشور کانادا می باشد و هنوز در ایران به دلیل تازه بودن بحث اعتبارسنجی و رتبه اعتباری خیلی مشخص نیست.

  1. آیا افزایش درآمد شخص می تواند امتیاز اعتباری او را بالا ببرد؟

پاسخ سئوال منفی است و امتیاز اعتباری به درآمد اشخاص وابسته نمی باشد.

  1. آیا افزایش مبلغ موجودی در حساب بانکی امتیاز اعتباری را افزایش می دهد؟

خیر. مبلغ موجود در حساب بانکی هیچ ارتباطی به امتیاز اعتباری ندارد.

  1. آیا پرداخت بدهی ها بلافاصله امتیاز اعتباری را افزایش می دهد؟

بله و خیر. اگرچه پرداخت بدهی ها به افزایش امتیاز اعتباری کمک شایانی می نماید، اما معمولا ترمیم خسارت های وارد شده به امتیاز اعتباری به زمان طولانی تر و حتی در بعضی موارد به ۶ سال زمان نیاز دارد. به عبارت دیگر اگرچه پرداخت بدهی ها اولین و مهم ترین اقدامی است که هر شخص برای بهبود سابقه اعتباری خود می تواند انجام دهد، اما این اقدام بلافاصله اثر بخش نبوده و نتایج مطلوب آن در طول زمان به ثمر می نشیند. البته در ایران دیده شده که تسویه اقساط عقب افتاده در اعتبار سنجی افراد و افزایش رتبه اعتباری ایشان تاثیر بسزایی خواهد داشت.

  1. امتناع از پرداخت بدهی تا چند سال روی سابقه اعتباری افراد تاثیر می گذارد؟

چنانچه شما به شرکتی یا بانکی که به "موسسات اعتبار سنجی" گزارش می دهد، بدهی پرداخت نشده دارید و یا بدهی شما به Collection Agency واگذار شده است، سابقه اعتباری شما ۳ تا ۷ سال تحت تاثیر منفی قرار می گیرد (که در اکثر موارد ۷ سال است البته درکشور کانادا). پس از گذشت این زمان، عدم پرداخت شما تاثیری روی سابقه اعتباری شما نخواهد داشت.

  1.  آیا تسویه کامل کارت اعتباری (Credit Card) و بستن آن به افزایش امتیاز اعتباری کمک می کند؟

خیر. این مورد یکی از رایج ترین شایعات در دنیای اعتبارسنجی است. پرداخت کامل کردیت کارت یا لاین-آف-کردیت و بستن آن معمولاً به جای افزایش امتیاز اعتباری، آن را کاهش می دهد. مخصوصاً اگر سقف اعتبار کارت یا حسابی که آن را بستید بالا بوده و یا این کارت یا حساب قدیمی بوده باشد. به خاطر بسپارید که باز کردن حساب کردیت کارت و یا حساب های اعتباری مانند لاین-اف-کردیت و بستن آن ها، هر دو به امتیاز شما لطمه می زنند. بر این اساس هر گاه به شما پیشنهاد باز کردن حساب اعتباری شد، قبل از اقدام کردن، در مورد آن به خوبی فکر کنید. در ضمن توجه داشته باشید که حساب بانکی با حساب اعتباری تفاوت دارند. شما می توانید حساب بانکی خود را هر زمان که اراده کنید بدون تاثیر منفی روی امتیاز اعتباری ببندید.

  1. آیا تعداد کارت های اعتباری متعدد بر رتبه اعتباری ما تاثیر می گذارد؟

خیر. تعدد کارت های اعتباری تاثیری بر رتبه اعتباری نخواهد داشت و فقط میزان استفاده از اعتبار یا بدهی شماست که بر رتبه اعتباری شما تاثیر گذار خواهد بود.

  1. امتیاز اعتباری من پایین است و هیچ موسسه ای به من وام نمی دهد. چگونه می توانم امتیاز اعتباری ام را در این حالت بالا ببرم؟

این مشکل برای تازه واردین در کانادا یا کسانی که به علت بدهی امتیاز پایینی دارند بسیار رایج است. راه حلی که وجود دارد این است که می توانید برای Secured Credit Card اقدام کنید. به این ترتیب بانک مبلغی را که شما تعیین می کنید به عنوان وثیقه در حسابتان بلوکه می کند و به همان مقدار روی کردیت کارت به شما اعتبار می دهد. به این صورت شما صاحب اعتبار شده اید و از این لحظه با پرداخت به موقع قبض های کارت اعتباریتان به تدریج امتیاز اعتباری خود را بالا می برید. در نهایت پس از گذشت یک یا دو سال اگر مشکل جدیدی در سابقه اعتباری تان وجود نداشته باشد، معمولاً بانک مبلغ بلوکه شده را آزاد می کند و شما می توانید کماکان از کارت اعتباریتان استفاده نمایید.

  1. آیا گزارش اعتباری بدون اجازه و تائید من قابل مشاهده است؟

خیر، در ایران بدون رضایت شما، شخص و یا شرکتی نمی تواند به گزارش اعتباری شما دسترسی پیدا کند.

با توجه به مواردی که در بالا ذکر شد به این نتیجه می رسیم که در کانادا افراد می بایست تلاش کنند تا رتبه اعتباری خود را افزایش دهند. البته این مورد درباره رتبه اعتباری در ایران نیز صادق است. برای افزایش رتبه اعتباری می بایست مواردی را رعایت نمود که در مطالب بعدی این موارد را بازگو خواهیم نمود. البته شما می توانید جهت افزایش رتبه اعتباری خود در ایران از کارشناسان اعتبار یکپارچه سپهر (آیس) مشاوره رایگان بگیرید.

مزایای رتبه بندی اعتباری برای شرکت‌ها چیست؟

رتبه بندی اعتباری یک ابزار مهم برای وام گیرندگان برای دسترسی به وام‌ها و کارت‌ های اعتباری است. داشتن رتبه خوب اعتباری به شرکت‌ها اجازه می‌دهد تا به راحتی از نهادهای مالی یا بانک‌ها وام بگیرند. بانک‌ها معمولا شرایط وام را به صورت تابع اعتبار رتبه بندی شما تعیین می‌کنند؛ این به این معنی است که هرچه رتبه بندی اعتباری بهتر باشد، شرایط گرفتن وام شما بهتر می‌شود. اگر رتبه اعتباری شما ضعیف باشد، بانک ممکن است حتی شما را برای گرفتن وام رد کند.

مزایای رتبه بندی اعتباری و سامانه رتبه بندی اعتباری برای شرکت‌ها

در ادامه این مقاله رتبه بندی اعتباری تلاش می‌شود تا مزایای آن بررسی خواهد شد.

1-گرفتن وام با هزینه‌ی کمتر

یک شرکت با امتیاز بالای رتبه بندی اعتباری و نیز رتبه اعتباری بالادارای فرصتی می‌شود تا هزینه‌های وام گرفتن را از طرف مردم با دادن سود کمتر نسبت به سپرده‌های ثابت یا اوراق قرضه یا سهام کاهش دهد. زیرا سرمایه گذاران حاضرند به جای سرمایه گذاری در اوراق قرضه با ریسک بالا و سود بالا در دادن وام به شرکت‌های دارای رتبه اعتباری بالا با ریسک پایین اما سود کمتر سرمایه گذاری کنند.

2- دسترسی به مخاطبان گسترده تر برای وام گرفتن و اخذ تسهیلات:

اهمیت رتبه بندی اعتباری در این است که یک شرکت دارای رتبه‌ی خوب اعتباری و گزارش اعتباری مناسب می‌تواند از طریق مطبوعات و رسانه‌های دیجیتال سرمایه گذاران بیشتری را در پروژه‌های خود جذب کند. سرمایه گذاران در اقشار مختلف جامعه می‌توانند به وسیله ابزار امتیاز اعتباری و رتبه اعتباری بالاتر آن شرکت جذب شوند زیرا سرمایه گذاران تمایل دارند در جایی سرمایه گذاری کنند که پرداخت به موقع بهره و بازگشت اصل مبلغ سرمایه گذاری توسط آنها تضمین شده است.

3-رتبه بندی اعتباری به عنوان ابزاری برای بازاریابی:

رتبه بندی اعتباری شرکت ها می‌تواند به ابزاری برای بازاریابی برای ایجاد تصویر بهتر در برخورد با مشتریان و افزایش اعتماد به نفس آنها در تولید و عرضه‌ی محصولات و کالاهای‌شان و افزایش کسب درآمد و سود آنها شود.

4-کاهش هزینه‌های عمومی:

یک شرکت دارای رتبه‌ی اعتباری بالا می‌تواند با حداقل هزینه میزان جذب سرمایه گذاران را افزایش دهد. این شرکت از پرداخت هزینه‌های مربوط پوشش رسانه‌ای، کنفرانس‌ها و تبلیغات در رسانه‌های مختلف معاف شود. رتبه بندی اعتباری در پول و زمان شرکت‌ها صرفه جویی می‌کند. یک شرکت پخش می تواند رتبه اعتباری مشتریان خرد و کلان خودرا دریافت کرده و برمبنای امتیاز اعتباری آن شرکت به وی کالا و خدمات اعتباردهد.

5-رتبه بندی اعتباری انگیزه‌ای برای رشد و پیشرفت:

رتبه بندی اعتباری می‌تواند برای شرکت‌های مختلف برای رشد و پیشرفت انگیزه ایجاد کند، زیرا رقیبان در تلاش هستند با افزایش اعتماد به نفس خود از طریق این رتبه بندی تشویق شوند تا عملیات یا پروژه‌های جدیدی بر عهده بگیرند و از شما جلو بیفتند. با نمایش تصویر بهتر و ایجاد رتبه اعتباری بالاتر، شرکت می‌تواند با نشان دادن انضباط و شفافیت مالی از منابع دولتی و شرکت‌های خصوصی یا بانک‌ها پس از ارزیابی موفق، وام و کمک‌های مالی خوبی دریافت کند.

6- عرضه کننده ناشناخته:

رتبه اعتباری، باعث به رسمیت شناختن عرضه کننده می‌شود، در حالی که وارد شدن به بازار از طریق مبنای سرمایه گذار گسترده‌تر است که بر اساس رتبه بندی به جای «تشخیص نام» تکیه می‌کند.

7- مزایای رتبه بندی اعتباری برای کارگزاران و واسطه‌های مالی:

اعتبار شرکت‌هایی که به شدت ارزیابی می‌شوند، به نفع کارگزارانی است که می‌خواهند آنها را پذیرش کنند، چرا که تلاش کمتری برای مطالعه‌ی وضعیت اعتبار شرکت‌ها برای متقاعد کردن مشتریان خود برای انتخاب پیشنهاد سرمایه گذاری در این شرکت‌ها انجام می‌دهند.

منابع:

investtopmedia

yourarticlelibrary

سوال چالش برانگیز در ارتباط با استعلام چک برگشتی و رتبه اعتباری

سوال مهمی که همواره ذهن افراد را به خود مشغول داشته است این است که آیا استعلام چک برگشتی اشخاص در رتبه اعتباری آنها تاثیر گذار است یا خیر؟ برای این منظور در ابتدا می بایست رتبه اعتباری را تعریف کرده تا با آشنایی با آن میزان تاثیر این رتبه را در حق اشخاصی مورد سنجش و ارزیابی قرار دهیم که سابقه استعلام چک برگشتی داشته اند.

تعریف رتبه اعتباری

رتبه اعتباری به واقع مقیاس و سنجشی می باشد که بر حسب رفتارها و عملکردهای اعتباری هر شخص حقیقی یا حقوقی در 105 مجموعه داخل کشور شامل: بانک ها، موسسات اعتباری، شرکت های بیمه، کارگزاری‌ها، لیزینگ و ...می باشد که با استفاده از فرمول های استاندارد اعتبار سنجی تخمینی میزان ریسک اعتباری اشخاص را برآورد می کند. چیزی که در رتبه اعتباری بسیار حائز اهمیت می باشد، پرداخت به موقع صورت حساب و اقساط تسهیلات دریافت شده است که اگر به موقع و سر وقت صورت گیرد به این افراد رتبه اعتباری مناسب و شایان توجهی تعلق می گیرد. عکس این مسئله نیز صورت می پذیرد که در صورت عدم پرداخت به موقع اقساط و نیز نقاط منفی همچون استعلام چک برگشتی تاثیر به سزایی بر گزارش اعتباری اشخاص خواهد گذاشت. برای آنکه بتوان با این تاثیر شایان توجه در بالا و پایین بودن رتبه اعتباری افراد آشنا شد؛ می توان با مراجعه به سامانه اعتبار سنجی روند 8 ساله اخیر رفتارها و عملکردهای اشخاص مختلف را و تاثیر چشمگیر این عملکردها بر روی رتبه اعتباری آن ها را مشاهده نمود.

بنابراین به طور کلی اگر اشخاص مختلف اقساط خود را به موقع پرداخت نمایند؛ این مسئله سبب گزارش مثبت از رتبه اعتباری آنان می گردد ولی در صورت عدم پرداخت یا دیرکرد در نحوه پرداخت و یا صدور هرگونه استعلام چک برگشتی سبب گزارش منفی رتبه اعتباری و سابقه اعتباری منفی برای آن شخص می گردد. پس شایسته است که همواره تا حد امکان بتوان تمامی اقساط خود را به موقع پرداخت نمود و به هیچ عنوان این روند را با تاخیر و یا با استعلام چک برگشتی به پیش نبرد تا رتبه اعتباری مطلوبی عاید هر شخص گردد.

عوامل تاثیرگذار بر روی رتبه اعتباری

عوامل بسیار زیادی بر روی رتبه اعتباری تاثیرگذار هستند که از آن جمله تعهدات فعلی هر متقاضی نظیر متقاضیان وام های در حال تسویه و سایر تعهدات مشابه در این رتبه بندی نقش پر رنگی را ایفاء می نماید. علاوه بر این تعهدات کلیه سوابق اشخاص نظیر: سوابق بانکی، جرائم راهنمایی و رانندگی، سابقه خریدهای قسطی، چک برگشتی و نیز موارد بسیار زیاد دیگری به این سیستم متصل گردیده و تمامی این سوابق را مورد سنجش قرار می دهند تا در جایگاه و رتبه اعتباری آن ها تاثیرگذار باشند. به واقع می توان این گونه اذعان داشت که گزارش رتبه اعتباری معرفی نامه ای است که کارنامه و عملکرد اعتباری هر شخص هست که نشانگر میزان پایبندی وی به ایفای تعهداتش می باشد. به همین منظور زمانیکه یک شخصی برای دریافت تسهیلات خود به شعبه بانک مراجعه می کند، متصدی شعبه بانکی با دریافت و ارزیابی گزارش رتبه اعتباری وی به میزان پایبندی آن شخص نسبت به تعهداتش پی می برد.

بنابراین به طور کلی با توجه به تاثیر چشمگیر نقاط منفی از جمله عدم پرداخت و یا پرداخت با تاخیر و نیز استعلام  چک برگشتی بر روی گزارش رتبه اعتباری اشخاص قدر مسلم این است که با پرداخت به موقع اقساط و اجتناب از هر گونه نقاط منفی و استعلام چک برگشتی جایگاه و رتبه اعتباری شایسته ای را برای خود رقم زد.

رتبه بندی اعتباری چیست؟

رتبه بندی اعتباری برای اشخاص حقیقی در ایران توسط بانک‌ها، موسسات مالی و لیزینگ‌ها بر مبنای اطلاعات دریافتی انجام می‌شود. در واقع همانند شناسنامه‌ای است که مشخص می‌شود هر فرد حقیقی چه میزان وام از بانک یا موسسه‌ی مالی‌ای دریافت کرده و چقدر در پرداخت اقساط وام دریافتی موفق بوده و چه سابقه‌ی منفی یا مثبتی داشته است. این اطلاعات و سوابق به صورت آنلاین در سیستم هر بانک و موسسه‌ی مالی‌ای موجود است و اینگونه که فردی در بازپرداخت اقساط یک وام از فلان بانک یا موسسه‌ی مالی بد حساب و دارای نمره‌ی منفی است، بتواند از بانک یا موسسه‌ی مالی دیگری درخواست وام کند. در رتبه بندی اعتباری  به هر شخصی نمرهای به نام نمره اعتباری داده می‌شود. نمره اعتباری ابزاری است که توسط وام دهندگان برای تعیین اینکه آیا شما برای دریافت یک کارت اعتباری خاص، وام، وام مسکن یا خدمات دیگر واجد شرایط هستید، داده می‌شود. با استفاده از اطلاعات موجود در گزارش اعتباری خود و هر گونه اطلاعات اضافی که به عنوان بخشی از درخواست شما ارائه می‌شود، وام دهندگان از یک مدل ریاضی برای محاسبه نمره‌ای که سابقه اعتباری‌تان را نشان می‌دهد استفاده می‌کنند. این کمک می‌کند تا مشخص شود چه نوع وام گیرنده‌ای هستید و چگونه قرار است بازپرداخت وام دریافتی خود را مدیریت کنید.

در رتبه بندی اعتباری افراد با نمره بالاتر، ریسک کمتری دارند.

در طول زندگی نمرات اعتباری می‌تواند نقش کلیدی‌ای برای دریافت خدمات مالی‌تان بازی کند. برای مثال، هنگام درخواست کارت اعتباری یا وام مسکن، می‌تواند برای کمک به تعیین اینکه آیا درخواست شما پذیرفته شده است یا خیر و اینکه کدام نرخ بهره را پرداخت می‌کنید، استفاده شود. در رتبه بندی اعتباری افراد با نمره بالاتر اغلب به عنوان مشتریان با ریسک کمتر شناخته می‌شوند، این به این معنی است که وام دهندگان احتمال بیشتری دارند که به آنها اعتبار بدهند. لازم به یادآوری است که هر وام دهنده به دنبال یک سیاست متفاوت برای سیستم رتبه بندی اعتباری خود است. بنابراین، اگر شما معیارهای یک وام دهنده را برآورده نکنید، ممکن است هنوز بتوانید اعتبار را از بانک یا موسسه مالی دیگری دریافت کنید. با این وجود فهمیدن دلایل رد شدن اعتبار شما برای گرفتن وامی از یکی از بانک‌ها یا موسسات مالی قبل از درخواست وام از بانک و موسسه مالی دیگر، بسیار مهم است. شما همچنین باید آگاه باشید که جستجوی بیش از حد برای استفاده از اعتبار برای گرفتن وام در کوتاه مدت ممکن است برای دیگر وام دهندگان به عنوان یک امتیاز منفی محسوب شود.

چه عواملی بر نمره اعتباری شما تاثیر می‌گذارد؟

نمره اعتباری شما براساس گزارش کارت اعتباری تان تعیین می‌شود. عوامل و شاخصه‌های مختلف موجود در این گزارش ممکن است موجب تغییر نمره اعتباری شما شود، از جمله:

  • اطلاعات مربوط به گزارش کارت اعتباری خود، از قبیل کل بدهی و میزان اعتبار موجود در آن
  • تاریخچه حساب‌های کارت اعتباری شما
  • جستجوهای کارت‌های اعتباری (زمانی که یک حساب اعتباری ساخته می‌شود)
  • پرونده‌های عمومی

مراحل ساده برای کمک به مدیریت نمره اعتباری شما

  • گزارش کارت اعتباری و نمره خود را به طور مرتب بررسی کنید تا اطمینان حاصل شود که اطلاعات درست است.
  • اطمینان حاصل کنید که هیچ گونه پرداخت بدهی و اقساط را از دست نداده‌اید.
  • هر حساب اعتباری استفاده نشده را ببندید، زیرا داشتن محدودیت در استفاده از کارت اعتباری ممکن است توسط وام دهندگان به عنوان امتیاز منفی در نظر گرفته شود.
  • منبع:equifax
  • قوانین حقوقی مربوط به چک برگشتی

    با توجه به اینکه می خواهیم در خصوص قوانین حقوقی مربوط به چک برگشتی سخن به میان آوریم؛ در ابتدای امر به ارائه تعاریف و نکات لازم در خصوص استعلام چک برگشتی خواهیم پرداخت تا بعد از آشنایی با عمده دلائل آن به قوانین حقوقی و قانونی در خصوص مجازات افرادی روی آوریم که چک آنان برگشت خورده است.

    استعلام چک برگشتی و مشکلات پیش روی آن

    طبیعتا کمتر کسی را امروزه می توان یافت که با مشکلات و معضلات استعلام چک برگشتی آشنایی نداشته باشد. استعلام چک برگشتی به واقع می تواند برای هر کسی زمینه ساز شکل گیری پرونده های بسیار زیادی در مراجع قضایی گردد. به همین منظور با توجه به اهمیت بالای آن و مشکلات قانونی و کیفری در قبال آن در این قسمت بنا نهاده ایم تا موضوع استعلام چک برگشتی را از منظر حقوقی و مجازات هایی مورد بررسی قرار دهیم که قانون برای آن وضع کرده است.

    رتبه بندی اعتباری چگونه انجام می‌شود؟

    رتبه بندی اعتباری توسط شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری تنها سامانه‌ی اعتبار سنجی و گزارش‌گری اعتباری جامع و یکپارچه در ایران، انجام شده و اطلاعات جامع افراد را به صورت لحظه‌ای در اختیار بانک‌ها و موسسات مالی برای وام دادن در اختیار می‌گذارد. در رتبه بندی اعتباری در واقع اعتبار مالی  شما به عنوان یک عدد بیان می‌شود. بانک‌ها و موسسات مالی همچنین می‌توانند از آن به عنوان یک درجه برای اینکه چگونه افراد مختلف در مدیریت وام و بازپرداخت اقساط آن، کارت‌های اعتباری و دیگر تعهدات مالی در طول سال‌ مسئولیت پذیر هستند، استفاده کنند. رتبه و نمرات اعتباری بسیار مهم هستند، زیرا نشان دهنده‌ی توانایی شما در وام گرفتن و بازپرداخت آن است. آنها همچنین در توانایی پرداخت حق بیمه اتومبیل موثر هستند. علاوه بر این، رتبه اعتباری بد می‌تواند حتی برای پیدا کردن یک شغل یا محل زندگی برای افراد مشکلاتی ایجاد کند. هرچه فرد نسبت به پرداخت اقساط وام بهتر عمل کند و مسئولیت پذیری خود را ثابت کند، از سوی آن بانک نمره و اعتبار مالی بهتری می‌گیرد و می‌تواند در آینده بازهم از آن بانک و موسسه مالی و دیگر بانک‌ها و موسسات مالی اقدام کند. چرا که اطلاعات مالی اشخاص و رتبه‌ی اعتباری آنها به صورت آنلاین و سیستمی در اختیار تمامی بانک‌ها و موسسات مالی از طریق سامانه‌ی اعتبار سنجی شرکت مشاوره رتبه بندی اعتباری قرار می‌گیرد و فردی که نسبت به بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات از بانک یا موسسه‌ی مالی‌ای بد عهدی کرده است و نمی‌تواند انتظار داشته باشد که بانک و موسسه‌ی مالی دیگری به راحتی به او وام یا تسهیلات اعطا کند.

  • مزایای رتبه بندی اعتباری چیست؟

    رتبه اعتبار مالی بخش مهمی از تصویر مالی شماست. وام دهندگان نمره اعتبار خود را با اطلاعاتی که در گزارش اعتباری افراد می‌گیرند، برای ارزیابی ریسک و خطر بازپرداخت اقساط وام، عنوان وام گیرنده ترکیب می‌کنند. اگر نمره شما بالا باشد، به نظر می‌رسد خطر ریسک برای آنها کم است؛ اگر نمره شما کم باشد، وام دهندگان ممکن است در مورد توانایی بازپرداخت اقساط وام از شما سوال بپرسند.

    1. رتبه بندی اعتباری می‌تواند به شما برای گرفتن وام کمک کند.

    رتبه و نمره‌ی  نمره اعتباری خوب می‌تواند هزاران ریال از سرمایه‌ی شما برای گرفتن یک وام صرفه جویی کند. به یاد داشته باشید که وام دهنده ممکن است نمره و اعتبار مالی متفاوت‌تری نسبت به آنچه که شما می‌بینید، گردآوری کرده باشد که این بسته به اطلاعات و داده‌هایی است که از موسسات نشان دهنده‌ی رتبه‌ی مالی به دست می‌آورد.

    2. نمره اعتباری شما می‌تواند بر حق بیمه‌تان تاثیر بگذارد.

    ارائه‌ی خدمات بیمه‌ای به افراد مختلف می‌تواند از طریق نمره و رتبه‌ی اعتباری آنها انجام شود و هرچه نمره و رتبه‌ی اعتباری پایین‌تری داشته باشند، از پوشش بیمه‌ای کمتری بهره مند خواهند شد. با این حال، با افزایش اعتبار خود می‌توانید با پرداخت حق بیمه‌ کمتر، هزاران ریال در هزینه‌های خود صرفه جویی کنید.

    3.با داشتن رتبه‌ی اعتباری بالاتر معاملات بهتری انجام خواهد شد.

    هنگامی که نمره و رتبه‌ی اعتباری بهتری کسب کنید، به معاملات و فرصت‌های مالی بهتری دسترسی پیدا خواهید داشت. شما ممکن است بتوانید خانه خود را به نرخ بهره کمتری بفروشید؛ ممکن است به کارت های اعتباری با نرخ بهره کمتری دسترسی داشته باشید؛ و حتی ممکن است چک‌های حساب‌های بانکی، حساب‌های سرمایه گذاری و کارت‌های اعتباری با پاداش و تخفیف امضا ارائه شود. دسترسی به این معاملات مالی ممکن است به شما در مدیریت بهتر منابع مالی‌تان در طولانی مدت کمک کند.

  • منابع:

  • blog.equifax

  • استعلام چک برگشتی و معضلات پیش روی آن از بانک ها

    برای استعلام چک برگشتی از بانک ها روش ها و شیوه های مختلفی وجود دارد که در این قسمت درصدد معرفی این روش ها هستیم . برای استعلام چک برگشتی کافیست به یکی از این روش ها روی آورد. اما پیش از ورود به بحث روش های مربوط به این کار به ذکر چند نکته در خصوص چک برگشتی می پردازیم. چک برگشتی امروزه تبدیل به یک معضل اقتصادی در کشور شده است که حتی اصلاحیه های قانون چک هم نتوانسته است روند رو به افزایش چک های برگشتی را متوقف سازد. نکته قابل توجه در این باره ضریب بالای 95 درصدی چک های برگشتی به خاطر بی پولی و خالی بودن حساب افراد است.

    روش های مربوط به استعلام چک برگشتی از بانک ها

    با توجه به ضریب بالای چک های برگشتی، بانک ها به شیوه های مختلفی رو به استعلام چک برگشتی می آورند که به ذکر این شیوه ها خواهیم پرداخت.

  • استعلام چک برگشتی در قالب ارسال پیامک
  • اولین روش برای استعلام چک برگشتی در قالب ارسال پیامک است که بر این اساس مشتریان می توانند با ارسال شناسه استعلام 16 رقمی درج شده در چک های صیادی به سامانه استعلام پیامکی این بانک با شماره 701701 در قالب ۱*۱* شناسه استعلام ۱۶ رقمی از وضعیت اعتباری صادرکننده چک مطلع شوند که از این استعلام نکاتی همچون تعداد چک های برگشتی، مبالغ چک های برگشتی ثبت شده در نزد بانک مرکزی عاید آنان می گردد و نسبت به این اطلاعات به همین راحتی آگاه می گردند. بعد از اجرای این فرآیند و ارسال پیامک، پاسخ آن به صورت اطلاع رسانی و در قالب رتبه بندی شده بر حسب یکی از پنج رنگ تعیین شده اعلام می گردد. هر یک از این رنگ ها گویای درجه مشخصی از اعتبار صادرکننده چک می باشند. هر چقدر وضعیت صادر کننده چک به رنگ سفید نزدیک باشد، نشان دهنده سابقه قابل قبول وی می باشد و هر چقدر به رنگ قرمز نزدیک شده باشد، دریافت چک را از آن با مشکل مواجهه می سازد. وضعیت صادر کننده چک بر حسب رنگ ها به ترتیب به این قرار است: وضعیت سفید (بدون هیچ چک برگشتی و وضعیتی قابل قبول و مطلوب)، وضعیت زرد، نارنجی، قهوه ای و قرمز. رنگ های سفید و زرد و تا حدودی نارنجی می توانند این اطمینان را به فرد بدهند که به راحتی از او چک دریافت کند ولی رنگ های قهوه ای و به ویژه قرمز سابقه چک های برگشتی زیاد طرف مقابل را نشان می دهند که نمی توان از او چکی دریافت نمود چرا که هر لحظه امکان برگشت چک از وی بر می آید.

  • استعلام چک برگشتی از طریق اپلیکیشن
  • برای استعلام چک برگشتی می توان از طریق اپلیکیشن بر روی گوشی نیز این مهم را به سرانجام رساند. اپلیکیشن چک صیادی در این راستا تعبیه گشته است تا شما به راحتی با نصب این اپلیکیشن بر روی گوشی های هوشمند خود و با ارسال شناسه 16 رقمی مندرج در چک های صیادی به سامانه استعلام پیامکی بانک مرکزی از وضعیت چک های برگشتی صادرکننده چک باخبر گردید. در واقع روال کار این برنامه به همان شیوه ارسال پیامک عمل می کند. ولی طرح و قالب گرافیکی نیز افزون بر آن دارد و در قالب برنامه گوشی تعبیه گشته است. از دیگر کارکردهای این برنامه این است که دیگر شما نیازی ندارید که به حفظ کردن کد استعلامی بپردازید و کلیه مستندات لازم در این برنامه حفظ و نگهداری می شود.

  • استعلام چک های مفقود شده یا سرقتی
  • از دیگر روش های استعلام چک برگشتی مراجعه به وب سایت ساد 24 است که می توانید با وارد کردن شناسه 16 رقمی برگه چک خود از گزارش مفقودی یا سرقتی چک در دسترس خود اطمینان حاصل نمایید. علاوه بر آنکه با مراجعه به این سایت می توانید از سوء استفاده و مشکلات احتمالی دسته چک مربوطه جلوگیری به عمل آورید.

  • استعلام چک برگشتی از سامانه اعتبارسنجی آیس
  • شما با ورود به لینک www.icescoring.com  و با وارد کردن کد ملی و شماره موبایل خود و یا شخص دیگر( البته با تائید خود وی ) می توانید سابقه چک برگشتی وی درسراسر بانکهای کشور دسترسی پیدا کنید.در این سامانه علاوه بر مشاهده چکهای برگشتی می توانید سوابق بدهی های بانکی ، وام ها و تسهیلات دریافتی و اقساط عقب افتاده رانیز مشاهده نمائید . سامانه اعتبارسنجی آیس در گزارش اعتباری ارئه شده خود به شما اطلاعات هویتی شخص شامل موبایل و تلفن و آدرس وی را به شما نشان خواهد داد. این سامانه اطلاعات جامع و کاملی را درخصوص رفتار مالی شخص اعتبار سنجی شده در 8 سال گذشته به شما ارائه می دهد .

    رفع سوء اثر استعلام چک برگشتی

    با توجه به اینکه امروزه ما شاهد رشد بی رویه چک های برگشتی هستیم. استعلام چک برگشتی در سال های اخیر سبب شده است تا برای رفع سوء اثر این نوع از چک ها، گروه های مختلفی خود را وارد صحنه کرده و رو به تبلیغات گسترده و دامن گیر غیر مجاز خود در این حوزه آورند که هیچ گونه وجهه قانونی هم ندارد. این تبلیغات گسترده نه تنها مورد تایید شبکه های بانکی نمی باشد، بلکه حتی بستری فراهم آورده است که سبب سوء استفاده افراد متقلب و متخلف گشته است. به همین منظور بانک مرکزی این تبلیغات را در راستای رفع سوء اثر از چک برگشتی غیر قانونی دانسته و از صاحبان این نوع چک ها پایبندی به دستورالعمل های بانک مرکزی و شعب وابسته به آن را خواستار است.

  • روش های رفع سوء اثر استعلام چک برگشتی در شبکه های بانکی

    برای آنکه با روش های رفع سوء اثر استعلام چک برگشتی در شبکه های بانکی و دستورالعمل های رایج بانک مرکزی آشنا گردیم؛ در این قسمت به ارائه این روش ها پرداخته تا به صورت قانونی بتوان نسبت به رفع سوء اثر چک برگشتی اقدامات لازم را صورت داد. بنابراین بر حسب این بخشنامه تمامی موارد وابسته به رفع سوء اثر از چک های برگشتی اشخاص  می بایست صرفا از طریق شبکه های بانکی به روش های زیر صورت پذیرد:

  • تامین موجودی
  • ابتدایی ترین روش پس از استعلام چک برگشتی این است که مشتری پس از رویت خالی بودن حساب خود، مبلغ کسری موجودی را به حساب خود واریز نماید. همان طور که پیشتر یادآور گشتیم؛ بیشترین ضریب درصدی که سبب برگشت چک می شود، مربوط به خالی بودن موجودی حساب است. بنابراین با واریز مبالغ به حساب خود، بانک قادر خواهد بود که در راستای رفع سوء برگشت چک و پرداخت آن به ذی نفع گام بردارد تا از چک برگشتی شخص به اصطلاح رفع سوء گردد.

  • ارائه لاشه چک برگشتی
  • دومین روش در قبال رفع سوء اثر چک های برگشتی پس از استعلام چک برگشتی اشخاص این است که مشتری لاشه چک برگشتی را به بانک ارائه دهد و در قبال آن از بانک رسید دریافت نماید.

  • ارائه رضایت‌نامه محضری ذی‌نفع چک به بانک
  • سومین روش در صورتی تحقق می بخشد که پس از استعلام چک برگشتی اشخاص امکان ارائه لاشه چک برگشتی آن شخص به بانک بنا به دلائلی از جمله گم شدن آن یا مواردی از این دست وجود نداشته باشد. در این شرایط ذی نفع می تواند به دفترخانه اسناد رسمی مراجعه نماید و به این منظور رضایت خود را مبنی بر رفع سوء اثر شخص اعلام نماید تا بانک نیز پس از دریافت رضایت نامه در راستای ابطال چک مذکور اقدام نماید.

  • واریز مبلغ درج شده در چک به سپرده قرض‌الحسنه جاری و مسدود کردن آن به مدت ۲۴ ماه
  • در صورتی که روش های دوم و سوم در این راستا جوابگو نبودند و نه لاشه چک و نه رضایت محضری امکان به تحقق نشستن نداشت؛ تحت چنین شرایطی مشتری می تواند معادل کسری موجودی را به سپرده قرض الحسنه جاری خود واریز نماید. البته به شرطی که سپرده وی نزد بانک و از طرف مراجع قضایی مسدود نشده باشد تا به این منظور پس از واریز مبلغ مورد نظر بتواند درخواست خود را مبنی بر مسدود شدن وجه مذکور برای پرداخت چک برگشتی تا زمان قطعی شدن چک برگشتی و یا تا حداکثر 24 ماه به شعبه افتتاح کننده حساب ارائه سازد. با اجرای این فرآیند شعبه افتتاح کننده حساب موظف می گردد که در ظرف 5 روز کاری نامه ای را مبنی بر تامین وجه چک به اطلاع شخصی برساند که گواهی نامه عدم پرداخت به نام او صادر گشته است تا به بانک مراجعه نموده و وجه چک مذکور را دریافت نماید.  

  • استعلام اقساط معوق وام،سایت استعلام چک برگشتی و معوقات بانکی، موسسات رتبه بندی اعتباری

همه چیز در مورد اعتبارسنجی

همه چیز در مورد امتیاز اعتباری (Credit Scoring) و اعتبارسنجی در ایران و کانادا

کسانیکه درکشور کانادا کارت اعتباری (Credit Card) دارند و یا از یک موسسه مالی و یا بانک تسهیلات دریافت کرده باشند حتماً دارای سابقه اعتباری (Credit History) هستند. یک سابقه اعتباری خوب می تواند شما را در کانادا در برخی از امور کمک کند. مثلاً اگر قصد دریافت وام دارید و یا می خواهید مسکن و یا اتومبیل به طور قسطی خرید نمائید به یک رتبه اعتباری خوب نیازمند هستید. عموماً درکانادا در امور زیر به یک امتیاز اعتباری خوب نیازمند هستید:

  • خرید مسکن و خودرو اقساطی
  • یافتن نرخ مناسب برای برخی از بیمه نامه ها
  • خرید اقساطی موبایل
  • خرید کارت اعتباری (Credit Card)
  • اجاره کردن خانه
  • استخدام در برخی از مشاغل کلیدی
  • خرید خط تلفن همراه

حال شاید برای شما سوال باشد کهCredit Score  یا رتبه اعتباری چیست؟

رفتار اعتباری و مالی هر شخص با یک عدد به نام Credit Score و یا رتبه اعتباری یا امتیاز اعتباری محاسبه و اعتبار سنجی می گردد. امتیاز اعتباری در کانادا عددی بین 0 تا 900 می باشد. در ایران هم همین عدد توسط شرکت " رتبه اعتباری آیس" تعریف شده است. هرچه امتیاز اعتباری شما به عدد 900 نزدیکتر باشد شما ریسک اعتباری کمتری خواهید داشت و اعتبار دهندگان برای شما اعتبار بیشتری قائل خواهند بود. در ایران قبل از راه اندازی امتیاز اعتباری اعتبار دهندگان می بایست به صورت حضوری به بانک ها مراجعه کرده و استعلام بانکی برای شخص مورد نظر خود می گرفتند که اخذ استعلام بانکی از بانک یک کار زمان بر بود. درحال حاضر با راه اندازی پلتفرم " آیس " یا همان " امتیاز اعتباری سپهر " صاحبان مشاغل می توانند به راحتی رفتار مالی 8 ساله گذشته مشتریان خود را با تائید خود مشتریان مشاهده کرده و جهت اعتبار دهی به آنان استفاده کنند.

در کانادا دو موسسه اصلی  مسئول اعتبارسنجی اشخاص هستند که به آن ها اصطلاحاً " موسسه اعتبارسنجی " یا Credit Bureau  گفته می شود. این دو موسسه عبارتند از TransUnion وEquifax . اگر درکانادا رتبه اعتباری دارید با مراجعه به وب سایت هر کدام از این دو موسسه می توانید از امتیاز اعتباری خود به صورت آنلاین مطلع شوید. اکثر موسسات مالی  از جمله بانک ها و شرکت های کردیت کارت، و در ضمن شرکت های آب، برق، گاز، تلفن و اینترنت میزان بدهی و نحوه پرداخت قبض هایتان را به طور ماهیانه به این دو موسسه گزارش می کنند.

محاسبه امتیاز اعتباری بسیار پیچیده بوده و از الگوریتم های محاسباتی پیچیده ای استفاده می شود که درک آن برای مردم عادی کمی سخت است. در ایران نیز شرکت رتبه اعتباری آیس به عنوان یک شرکت پیشرو در این زمینه از مدل های ایسلندی که در 22 کشور جهان درحال استفاده است جهت اعتبارسنجی استفاده می کند.

 باورهای اشتباهی ممکن است به دلیل عدم اطلاع در ذهن مردم در مورد امتیاز اعتباری و اعتبارسنجی خطور نماید که به چند مورد از آنها در مطالب بعد اشاره خواهیم کرد.

   استعلام اقساط معوق وام      سامانه استعلام معوقات بانکی     استعلام بانک مرکزی     رتبه اعتباری من 

موسسات رتبه بندی اعتباری  

اعتبار سنجی

قدیمی‌ترین شرکت اعتبار سنجی ( اعتبارسنجی )

شرکت S&P Global Rating قدیمی‌ترین شرکت در حوزه اعتبارسنجی و ارائه گزارشات اعتباری می‌باشد و پیشینه بیش از 150 سال دارد که در بیش از 128 کشور جهان از خدمات این شرکت استفاده می‌شود.

تحلیل‌های این شرکت بیشتر جهت اعتبار سنجی شرکت‌ها و سازمان‌ها استفاده می‌گردد.
شرکت S&P Global Rating دارای بیش از یک میلیون گزارش اعتباری در بخش دولتی، شرکت ها، بخش‌های مالی و نهادهای مالی ساخت یافته و اوراق بهادار می‌باشد.

شرح کلی فرایند اعتبار سنجی توسط شرکت S&P Global Rating 
در ابتدا شرکت و یا سازمانی که نیازمند به اعتبار سنجی خود است به آژانس رتبه اعتباری درخواست خود را ارسال می نماید. این بدان معناست که رتبه اعتباری فقط در صورت درخواست خود شرکت و یا شخص ارائه خواهد شد. 

پس از درخواست شرکت و یا سازمان منابع اطلاعات توسط آژانس رتبه بندی اعتباری از بانک‌ها، موسسات اعتباری، شرکت‌های لیزینگ و فروش اقساطی بزرگ اخذ می‌گردد.

پس از اخذ اطلاعات شرکت مورد نظر مرحله تحلیل داده ها صورت می‌گیرد. مرحله تجزیه و تحلیل داده‌ها جهت رتبه بندی اعتباری توسط یک کمیته در شرکت S&P Global Rating انجام می‌گردد. ممکن است در طول مسیر تجزیه و تحلیل اطلاعات از مدیران شرکت درخواست کننده رتبه اعتباری دعوت شود تا توضیحاتی را به کمیته راهبری تجزیه و تحلیل اطلاعات در خصوص استراتژی‌های عملیاتی و مالی شرکت بدهد.

کمیته اعتبارسنجی 
رتبه بندی در شرکت S&P Global Rating توسط یک کمیته که وظیفه تجزیه و تحلیل اطلاعات و دادن رتبه اعتباری را بر عهده دارد انجام می‌گردد لذا این رتبه بندی از اعتبار بالاتری برخوردار بوده و براساس سلیقه شخصی انجام نمی‌گردد. کمیته رتبه بندی در این شرکت از 10 نفر تشکیل شده است که بیشتر آن‌ها خانم می باشند.
پس از تجزیه تحلیل کمیته اعتبارسنجی، رتبه اعتباری شرکت اعلام می‌گردد. 
لازم به ذکر است که در ایران ارائه گزارشات اعتباری اشخاص حقیقی و حقوقی توسط شرکت‌های متفاوتی انجام می گردد که شرکت " رتبه اعتباری آیس " در ایران خدمات ارائه گزارش اعتباری اشخاص حقیقی را ارائه می‌نماید. شما با مراجعه به سایت شرکت رتبه اعتباری آیس می‌توانید با وارد کردن کد ملی و شماره موبایل خود گزارش تنها با چند کلیک به گزارش اعتباری خود دسترسی پیدا کنید. کارشناسان این شرکت پیشنهاد می‌کنند که حداقل هر سه ماه یکبار گزارش اعتباری خود را دریافت نموده تا اعتبار خود را در شبکه بانکی کشور بررسی نمائید.
جهت دریافت رتبه اعتباری خود و یا مشتریانتون ( البته با تائید خود مشتری ) به لینک زیر مراجعه فرمائید:

سایت استعلام چک برگشتی و معوقات بانکی، استعلام اقساط معوق وام،رتبه اعتباری  من،سامانه یکپارچه اعتبارسنجی و رتبه‌بندی اعتباری،موسسات رتبه بندی اعتباری